Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hoằng hoá – tỉnh thanh hóa

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Mục lục Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1- Khái niệm tín dụng .8 1.1.2- Đặc trưng tín dụng 10 1.1.3- Phân loại tín dụng 11 1.1.3.1- Phân loại theo thời gian (Thời hạn tín dụng) 12 1.1.3.2- Phân loại theo hình thức 13 1.1.3.3- Phân loại theo tài sản đảm bảo 13 1.1.3.4- Phân loại tín dụng theo rủi ro .14 1.1.3.5- Đối tượng tín dụng 15 1.1.3.6- Mục đích sử dụng vốn .15 1.1.3.7- Mức độ đảm bảo 15 1.1.3.8- Xuất xứ tín dụng 16 1.1.3.9- Phân loại khác 16 1.1.4- Vai trị tín dụng ngân hàng 17 1.1.4.1- Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn .17 1.1.4.2- Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất, mở rộng đẩy mạnh đầu tư phát triển .18 1.1.4.3- Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hịa, lưu thơng tiền tệ .19 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 1.1.4.4- Tín dụng Ngân hàng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn 19 1.1.4.5- Tín dụng Ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng giao lưu quốc tế 20 1.1.4.6- Tín dụng Ngân hàng có vai trị kiểm sốt kinh tế .20 1.2 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng 21 2.1- Khái niệm .21 1.2.2- Nội dung quy trình cấp tín dụng 21 1.2.2.1- Thiết lập hồ sơ tín dụng 21 1.2.2.2- Phân tích tín dụng .22 1.2.2.3- Quyết định cho vay 23 1.2.2.4- Kiểm tra, giám sát, xử lý vốn vay 23 1.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng .24 3.1- Khái niệm chất lượng tín dụng 24 1.3.2- Vai trò chất lượng tín dụng 25 1.3.3- Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 26 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .29 1.4.1- Nhân tố khách quan .29 1.4.2- Nhân tố chủ quan 31 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNO&PTNT Hoằng Hoá 35 2.1 Một vài nét NHNo&PTNT Hoằng Hoá 35 2.1.1- Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT Hoằng Hố 35 2.1.2- Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Hoằng Hoá 38 2.1.2.1- Sơ đồ 40 2.1.2.2- Chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ… 40 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 2.1.3- Các hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT Hoằng Hoá 43 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hoằng Hố năm gần 45 2.2.1- Công tác huy động vốn 46 2.2.2- Công tác sử dụng vốn 50 2.2.3- Nhận xét hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hoằng Hố 61 2.2.3.1- Những kết đạt 61 2.2.3.2- Những hạn chế nguyên nhân 63 2.2.3.2.1- Những điểm hạn chế 63 2.2.3.2.2- Một số nguyên nhân chủ yếu 65 Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Hoằng Hoá .70 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghịêp Phát triển Nơng thơn Hoằng Hố năm tới 70 3.1.1- Định hướng chung từ năm 2010 – 2020 .70 3.1.2- Định hướng cho năm 2009 71 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hoằng Hố 72 3.2.1- Tăng cường công tác huy động vốn 72 3.2.2- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng .73 3.2.3- Phân loại khách hàng 75 3.2.4- Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành .75 3.2.5-Quản lý rủi ro 77 3.2.6- Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay 78 3.2.7- Giải tốt khoản nợ hạn 79 3.2.8- Thực hoạt động Marketing Ngân hàng 80 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hoằng Hoá 80 3.3.1- Đối với Nhà nước cấp quyền 80 3.3.2- Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .82 3.3.3- Đối với NHNo & PTNT Việt Nam .83 3.3.4- Kiến nghị NHNo&PTNT Hoằng Hoá .84 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Danh mục từ viết tắt chuyên đề CNH – HĐH: Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghịêp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại TNHH: trách nhiệm hữu hạn DN: Doanh nghiệp HTX: hợp tác xã HSX: hộ sản xuất CBTD: cỏn tín dụng DNNN: Doanh nghiệp nhà nước 10 NHNN: Ngân hàng nhà nước 11 NH: Ngân hàng 12 KH: khách hàng 13 SX: sản xuất Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Lời nói đầu Dưới lãnh đạo sáng suốt Đảng Chính phủ, đất nước ta sau 15 năm tiến hành đổi đạt thành to lớn Từ đất nước nghèo nàn lạc hậu với mn vàn khó khăn hậu hai đấu tranh giành độc lập đánh đuổi kẻ thù xâm lược để lại, đến Việt Nam đà phát triển với mức tăng trưởng GDP bình quân hàng năm thuộc vào hàng cao Châu á, mặt đất nước thay đổi ngày, đời sống nhân dân ngày cải thiện, tình hình an ninh trị ổn định, uy tín Việt Nam khu vực trường quốc tế không ngừng lớn mạnh Đóng góp vào thành tựu đất nước, khơng thể khơng kể tới vai trị to lớn ngành NH Việt Nam Thật vậy, với vai trò “huyết quản” “dòng máu” tài kinh tế lưu thơng, với tinh thần đổi sáng tạo, suốt thập kỷ qua, ngành NH thực tốt sách tiền tệ Đảng Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô Trong phát triển không ngừng ngành NH Việt Nam nói thành tựu bật phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại Các NHTM với vai trị trung gian tài quan trọng kinh tế đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn toán cho hoạt động kinh tế phạm vi nước Trong hoạt động NHTM hoạt động chủ yếu quan trọng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng hoạt động đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho NHTM mà cịn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh kinh Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động sản xuất - kinh doanh khác, tiềm ẩn rủi ro Việc rủi ro hoạt động tín dụng NHTM có nhiều nguyên nhân gây Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm nhà quản trị Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Hoằng Hố nói riêng Xuất phát từ lý trên, sau trình học tập trường thời gian thực tập NHNo&PTNT Hoằng Hoá, em chọn chuyên đề “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Hoằng Hố – Tỉnh Thanh Hóa ” Với chuyên đề này, trước hết em muốn làm rõ vấn đề lý luận chung tín dụng Ngân hàng chất lượng Tiếp đó, vào lý luận nói để tiến hành xem xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hoằng Hoá đề xuất số giải pháp xây dựng Kết cấu đề tài gồm chương: - Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng - Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Hoằng Hố - Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hoằng Hố Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Em thực chuyên đề với mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hoằng Hố nói riêng NHTM Việt Nam nói chung nhằm đáp ứng tốt cho phát triển kinh tế đất nước Song thời gian thực tập hạn chế, hiểu biết thực tế chưa nhiều, cộng thêm hạn hẹp kiến thức nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo cán NHNo&PTNT Hoằng Hoá để viết hoàn chỉnh Để hoàn thành chuyên đề thực tập này, em nhận bảo, góp ý thầy cô trường Hoc Viện Ngân Hàng cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hoằng Hố Em xin chân thành cảm ơn ! Học sinh Lê Viết Hùng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Chương I: Lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1- Khái niệm tín dụng Tín dụng hoạt động quan trọng NH nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ NH cho KH (còn gọi tín dụng NH) Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh Creditum, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác, lịng tin Theo ngơn ngữ nhân gian Việt Nam tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở có hồn trả gốc lãi Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhìn chung, khái niệm thể hai nội dung chủ yếu là: - Thứ nhất, người sở hữu số tiền hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng khoảng thời gian định - Thứ hai, người sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hàng hóa cho người sở hữu với giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn gọi lợi tức hay tiền lãi Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Q trình vận động biểu diễn sơ đồ sau đây: Cho vay Người sở hữu Người sử dụng Hoàn trả Người cho vay Người vay Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có nội dung chủ yếu, là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Như vậy, tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay (người sở hữu) người vay (người sử dụng) thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hóa Q trình thể qua giai đoạn sau: - Thứ nhất, phân phối tín dụng hình thức cho vay giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng chuyển sang người vay, có bên nhận giá trị có bên nhượng giá trị - Thứ hai, sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Người vay sau nhận giá trị vốn tín dụng, họ quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn nhu cầu SX tiêu dùng Tuy nhiên, người vay quyền sử dụng vốn tín dụng khoảng thời gian định mà không quyền sở hữu giá trị Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Huyện hoằng hóa-Thanh hóa 10