Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Hà GVHD: PGS.TS MC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .7 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng .10 1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI 23 2.1 Sơ lược ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Đơng Đơ 23 2.1.1 Q trình hình thành cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô Hà Nội 23 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008- 2010 25 2.1.2.1 Kết kinh doanh BIDV giai đoạn 2008- 2010 25 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2008-2010 40 2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn 40 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 40 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 43 2.2.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 44 2.2.5 Tỷ lệ trích dự phịng rủi ro tín dụng .45 2.3 NHẬN XÉT 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2011- 2012 53 SV: TrÇn Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tèt nghiƯp Ngun Thanh Hµ GVHD: PGS.TS 3.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động chung BIDV 53 3.2 Mục tiêu hoạt động chung chi nhánh .54 SV: TrÇn Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tèt nghiƯp Ngun Thanh Hµ GVHD: PGS.TS 3.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Đơng Đơ 55 3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2011-2012 56 3.4.1 Giải pháp chung áp dụng hệ thống BIDV .56 3.4.2 Giải pháp áp dụng chi nhánh Đông Đô 58 3.4.2.1 Nâng cao hiệu sử dụng vốn .58 3.4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốn 59 3.4.2.3.Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng 59 3.4.2.5 Xử lý nợ quá hạn 62 3.4.2.5 Nâng cao  chất lượng cán mặt .62 3.4.2.6  Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời 64 3.4.2.7 Không ngừng mở rộng hoạt động marketing 64 3.5 KIẾN NGHỊ 65 3.5.1.Đối với ngân hàng Đầu Tư Phát Triển .65 3.5.2.Kiến nghị với nhà nước 66 3.5.3.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 67 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 SV: Trần Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Hà GVHD: PGS.TS DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG Bảng Tổng nguồn vốn huy động năm 2008, 2009,2010 .27 Bảng 2: Huy động vốn theo thời hạn toán 32 Bảng 3: Dư nợ tín dụng chi nhánh Đơng Đơ năm 2008, 2009, 2010 .34 Bảng 4: kết kinh doanh dịch vụ khác .38 Bảng 5: hiệu suất sử dụng vốn 40 Bảng 6: Tỷ lệ nợ hạn 41 Bảng 7: Nợ hạn theo thời gian 42 Bảng 8: Nợ xấu qua năm 2008, 2009, 2010 42 Bảng 9: Vịng quay vốn tín dụng qua năm 43 Bảng 10: Thu nhập chi nhánh 44 BIỂU Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn huy động năm 2008, 2009 2010 28 Biểu đồ 2: Tông nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế chi nhánh năm 2008, 2009, 2010 .29 Biểu đồ 3: Tổng nguồn vốn huy động theo loại hình tiền tệ chi nhánh 30 năm 2008, 2009, 2010 .30 Biểu đồ 5: Dư nợ tín dụng qua năm 34 Biểu đồ 6: Dư nợ tín dụng theo loại hình tiền tệ .35 Biểu đồ 7: Dư nợ tín dụng theo thời gian .36 SV: TrÇn Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Hà SV: Trần Thị Vui tế phát triển 49B GVHD: PGS.TS Lớp: Kinh Chuyên đề tốt nghiƯp Ngun Thanh Hµ GVHD: PGS.TS LỜI MỞ ĐẦU Sau khủng hoảng, kinh tế toàn cầu phục hồi chậm, kinh tế nước ta sớm khỏi tình trạng suy giảm có mức tăng trưởng cao GDP năm 2010 tăng khoảng 6,7%, cao tiêu Quốc hội đề ra. Khu vực nông nghiệp tăng 2,6%, công nghiệp xây dựng tăng 7,6%, dịch vụ tăng 7,5% Với kết này, tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn năm 2006 - 2010 đạt khoảng 7%/năm GDP bình quân đầu người năm 2010 đạt khoảng 1.160 USD Năm 2011, kinh tế Việt Nam sau khủng hoảng đánh giá có nhiều triển vọng phải đối mặt với nhiều thách thức Một thách thức lạm phát có xu hướng tăng cao trở lại tác động trực tiếp đến tất mặt kinh tế ngành ngân hàng ngoại lệ Để kiềm chế lạm phát, Chính phủ đề nhiều giải pháp Trong đó, giải pháp tác động trực tiếp đến hoạt động NH thắt chặt tiền tệ Đi với thắt chặt tiền tệ lãi suất cao, tốc độ tăng cung tiền vào lưu thông giảm Ngân hàng Nhà nước xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2011 mức 23%, tổng phương tiện toán năm 2011 dự kiến tăng 21-24% Trần lãi suất huy động vốn bị khống chế mức 14%/ năm Ngay từ đầu năm 2011, lãi suất huy động thị trường chưa thể giảm mà dường xu hướng tăng cao Các ngân hàng phải cách để trì nguồn vốn huy động bối cảnh cạnh tranh căng thẳng lãi suất lãi suất cho vay tăng lên cao Điều khiến NH phải cân nhắc kỹ để huy động vốn, cho vay để đảm bảo lợi nhuận kinh doanh hoạt động tín dụng Hơn nữa, năm 2011 mở sân chơi lành mạnh cho ngân hàng Việt Nam tháo bỏ rào cản cho ngân hàng nước theo yêu cầu gia nhập WTO năm 2007 Điều đồng nghĩa với hội nhập ngành ngân hàng ngày sâu vào kinh tế giới cạnh tranh ngày khốc liệt Tuy nhiên, điểm yếu ngân hàng nước có quy mơ nhỏ, nợ xấu theo tiêu chuẩn quốc tế cao; sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa tối ưu; tăng trưởng quy mô ngân hàng tồn thị trường nhanh trình độ quản trị, sở hạ tầng, thể chế thị trường lại chưa thực theo kịp Sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng nước phải chủ động SV: Trần Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Hà GVHD: PGS.TS iu chỉnh mơ hình sách quản lý, đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo lợi với ngân hàng nước Trước thách thức nhiệm vụ quan trọng cần thiết không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh, sức cạnh tranh điều cần thiết Trong đó, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đơng Đơ nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Vì vậy, việc nghiên cứu, xem xét cách tổng qt đầy đủ tình hình hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Đông Đô thời gian qua đồng thời đối chiếu với yêu cầu đưa điều kiện kinh tế sau khủng hoảng để đề xuất giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Đơng Đơ giai đoạn tới cần thiết Vì vậy,em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô ” làm đề tài tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm phần : Chương I : Lý luận chung tín dụng ngân hàng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô Hà Nội Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thanh Hà, cô, chú, anh, chị công tác Chi nhánh Đông Đô , đặc biệt cán nhân viên phịng tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2011 Sinh viên Trần Thị Vui SV: Trần Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Hà GVHD: PGS.TS CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đối với kinh tế giới, NH tổ chức tài quan trọng tầm ảnh hưởng lớn đến đời sống kinh tế- xã hội quốc gia Tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng bao gồm nhiều loại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngân hàng thương mại ngày có vai trị quan trọng kinh tế, thể cụ thể sau: Thứ nhất: Vai trò tập trung vốn kinh tế Trong kinh tế, có chủ thể có dư tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cịn cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông NHTM với vai trị trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Mặt khác với số vốn này, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì họat động Vai trị trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; SV: TrÇn Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tèt nghiƯp Ngun Thanh Hµ GVHD: PGS.TS chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… Thứ hai: Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện tốn Chức có nghĩa NH tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gửi tiền vào NH, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền, thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khỏan tóan có giá trị lớn Ở địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thông độc quyền quản lý công cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ tốn ) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua sec thực việc bù trừ thơng qua hệ thống NHTM Ngồi việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nay, nước phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền đện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ tốn cách nối mạng máy vi tính ngân hàng thương mại  nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng Thứ ba: Hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần tăng cường hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng góp phần thúc đẩy kinh tế nói chung Trong kinh tế thị trường phát triển ngày phát triển, để hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu tìm chỗ đứng cho mình, địi hỏi doanh nghiệp tham gia thị trường nâng cao chất lượng mặt, phải không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế, đặc biệt phải không ngừng cải tiến mua sắm thiết bị cơng nghệ đại, tìm kiếm sử dụng nguyên vật liệu đầu vào mở rộng quy mụ sn xut mt cỏch thớch hp SV: Trần Thị Vui tế phát triển 49B Lớp: Kinh Chuyên đề tốt nghiƯp Ngun Thanh Hµ GVHD: PGS.TS Những hoạt động địi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn đầu tư lớn, mà nguồn vốn tự có doanh nghiệp thường không đủ đáp ứng nhu cầu lớn vốn Khi doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng thương mại để vay vốn đường nhanh gọn hiệu Như Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động tín dụng trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trường, thúc đẩy doanh nghiệp thị trường hoạt động sôi hiệu Mặt khác, để vay lượng vốn doanh nghiệp vay phải trả lãi với tỷ lệ lãi suất định thời hạn vay định cho Ngân hàng Có lẽ áp lực thêm động lực thúc đẩy tổ chức, doanh nghiệp vay hoạt động cách hiệu hơn, phải cố gắng tìm phương án sản xuất tối ưu để thu kết tốt Điều góp phần làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ tư : Ngân hàng thương mại có vai trị thực thi sách tiền tệ hoạch định Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương quan chịu trách nhiệm hoạch định sách tiền tệ quốc gia thông qua công cụ : lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết xuất, thị trường mở, hạn mức tín dụng… Và đơn vị chịu tác động trực tiếp NHTM Đồng thời Ngân hàng thương mại cầu nối chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng kinh tế Ngược lại, thông qua Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, cơng ăn việc làm, lãi suất, tỷ giá… kinh tế phản hồi NHTW ương để Chính phủ NHTW có sách điều tiết thích hợp Bằng sách biện pháp tín dụng, NHTM gia tăng mở rộng thu hẹp khối lượng vốn vay cho doanh nghiệp Điều ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Do đó, việc vay vốn Ngân hàng giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khiến doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm trình sử dụng vốn Qua việc thu hút tiếp nhận khối lượng tiền mặt từ cá nhân tổ chức kinh tế để cung ứng tiền mặt cho cá nhân, tổ chức cần vốn, NHTM tạo quan hệ lưu thơng hàng hóa lưu thơng tiền tệ kinh tế Với sách hấp dẫn nghệ thuật kinh doanh mình, NH tiếp nhận lượng tiền mặt lớn, cung ứng cho cá nhân doanh nghiệp cá nhõn, m SV: Trần Thị Vui tế phát triển 49B Líp: Kinh