Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng noptnt thị xã hồng lĩnh

Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập LờI Mở ĐầU Hiện nay, ngân hàng thơng mại ngời cho vay lớn tổ chức kinh tế, dân c Với t cách tổ chức huy động vay, ngân hàng đà góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thơng nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng đợc hội làm ăn tăng lợi nhuận cho Là ngời huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ tổ chức kinh tế phạm vi toàn xà hội, ngời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đà thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xà hội - sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ cuả tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xà hội đà thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu vốn Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại đà không giải đợc vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Ngày nay, tín dụng ngân hàng đà nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trờng Ngân hàng No & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng No & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Một ngân hàng thơng mại hàng đầu có vốn điều lệ lớn nhất, có hệ thống mạng lới rộng khắp Việt Nam Đợc thành lập vào tháng 07 năm 1993 với nhiệm vụ phục vụ chơng trình dự án nông nghiệp phát triển nông thôn, góp phần không nhỏ vào công công nghiệp hóa đất nớc SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc ngày lớn, đòi hỏi NHTM phải phát triển đủ mạnh để thực tốt vai trò cung ứng vốn cho kinh tế Là hệ thống NHTM, Ngân hàng No & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh trình đại hóa, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam gia nhập Tổ chức thơng mại giới (WTO) Để đại hóa, Ngân hàng No&PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đà tiến hành cấu lại tổ chức, đa công nghệ tin học vào tất khâu, nghiệp vụ trình kinh doanh, thực giao dịch cửa, phát triển dịch vụ Sau thời gian thực tập Ngân hàng No&PTNT Thị xà Hồng Lĩnh, em định chọn đề tài : Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng No&PTNT Thị xà Hồng Lĩnh cho đề tài thực tập Kết cấu báo cáo thực tập bao gồm ba phần nh sau: Chương I: Giíi thiƯu tỉng quan vỊ Ng©n hàng Nông nghiệp PTNT thị xà Hồng Lĩnh Chng II: Thực trạng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT thị xà Hồng Lĩnh Chng III: Một số giải nhằm pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT thị xà Hồng Lĩnh Để hoàn thành đề tài nay, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo môn, các nhân viên chi nhánh Với thời gian nghiên cứu hạn hẹp hạn chế trình độ nhân thức lý luận, nh thực tiễn, viết em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp thầy cô bạn khoa để em hoàn thiện kiến thức na SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập CHƯƠNG I: GIớI THIệU TổNG QUAN NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP & PTNT THị Xà HồNG LĩNH Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đợc thành lập theo định số 156/NHNo-QĐ ngày 04/5/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Thực đồng thời nhiệm vụ: huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vay Qua 14 năm hình thành phát triển, hoạt động địa bàn đô thị phát triển chậm, đời sống đại phận nhân dân mức thấp Không khó khăn vất vả, thử thách mà hệ cán chi nhánh Ngân hàng Nông mghiệp & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đà trải qua, đà đổ mồ hôi công sức để đa chi nhánh vợt qua giai đoạn chuyển đổi chế hoạt động kinh doanh, vợt qua nghiệt ngà chế thị trờng để tồn phát triển Chính mà Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đà năm liên tục (từ 2001 đến 2006) đạt danh hiệu tập thể lao động xuất sắc Và năm liên tục đợc tặng khen cđa UBND tØnh Hµ TÜnh vỊ viƯc hoµn thµnh xuất sắc nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh chi nhánh cấp II ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam trực thuộc trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Cũng nh nhiều Ngân hàng thơng mại khác, Ngân hàng Hồng Lĩnh chủ yếu kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Chính mà Ngân hàng đà đóng góp phần to lớn vào phát triển kinh tế xà hội Thị xà nhân dân Thị vợt lên khỏi nghèo đói, lạc hậu, thực tốt sách tiền tệ Ngân hàng, đầu t vốn theo hớng kinh tế địa phơng, chuyển dịch cấu kinh tế góp phần xoá đói giảm nghèo Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đà trở thành chổ dựa vững cho thành phần kinh tế có nhu cầu vốn phát triển kinh tế địa phơng Ngân hàng vào hoạt động kinh doanh tạo sản phẩm hàng hoá Tuy nhiên sản phẩm hàng hoá Ngân hàng không giống nh loại sản phẩm hàng hoá khác, mà hàng hoá đặc biệt tiền mà giá đợc biểu l·i st SV thùc hiƯn: Vâ Hoµng Träng Líp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Với phơng châm vay vay Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đà có nhiều hình thức huy động vốn với lÃi suất linh hoạt, tổ chức tốt công tác toán, đổi công nghệ đa ứng dụng tin học phục vụ cho công tác kinh doanh nh quản lý điều hành mang lại hiệu cao Thực sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, sách phát triển nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hồng Lĩnh đà hoach định chiến lợc đầu t năm tới đẩy mạnh phát triển thơng mại dịch vụ Chú trọng đầu t phát triển sản xuất nông nghiệp Xác định rõ thị trờng, phân loại khách hàng để xác định trọng điểm đầu t phát huy hiệu đồn vốn kinh doanh * Mô hình tổ chức Ngân hàng Với mô hình Ngân hàng trung tâm Thị Ngân hàng cấp 4, đội ngũ cán kế toán, tín dụng trình độ chuyên môn tốt Theo số liệu thống kê: tổng biên chế toàn Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Thị xà Hồng Lĩnh gồm 41 cán số cán kế toán 12 ngêi chiÕm 29%,c¸n bé tÝn dơng 21 ngêi chiÕm 51% Quy mô cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Hồng Lĩnh Biên chế thời điểm 31/12/2006: 41 ngời Trong đó: - Nam: 10 ngời - Nữ: 31 ngời Độ tuổi bình quân: 37 - Tuổi bình quân nam: 38 - Tuổi bình quân nữ: 35 Trình độ chuyên môn: - Đại học: 25 ngời - Cao đẳng: 05 ngời - Trung cấp: 09 ngời - Khác: 02 ngêi SV thùc hiƯn: Vâ Hoµng Träng Líp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Ban giám đốc Phòng Kinh doanh Phòng Kế Toán- N Q Phòng Ngân hàng C4 Ngân hàng C4 Hồng Sơn KiểmPhòng tra Hành Cầm Hổ Ngân hàng C4 BÃi Thẹn Hình Sơ đồ cấu máy quản lý Tổ Vay Vốn SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập 2.1 Chức phòng ban Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc phó giám đốc Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ chi nhánh, đạo điều hành theo phân cấp uỷ quyền Ngân hàng Nông nghiệp vµ PTNT ViƯt Nam Thùc hiƯn nhiƯm vơ vµ qun hạn theo uỷ quyền giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Hà Tĩnh mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh chịu trách nhiệm trớc pháp luật định Đề nghị giám đốc Ngân hàng Tỉnh việc định thành lập, sáp nhập, giải thể chi nhánh Ngân hàng cấp trực thuộc địa bàn, định bổ nhiệm, khen thởng, kỷ luật chức danh phó giám đốc, trởng phó phòng Phòng Kinh Doanh: Bao gåm trëng phßng, phã phßng nhân viên Tham mu cho Ban giám đốc về: chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh doanh, nghiên cứu áp dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng chi nhánh Trực tiếp quản lý tổ chức thực nghiệp vụ kế hoạch, huy động vốn, cấp tín dụng khách hàng Nghiên cứu đề xuất chiến lợc kinh doanh khách hàng, chiến lợc huy động vốn địa phơng, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh địa bàn Thực phân tích d nợ, nợ hạn quý triển khai văn nghiệp vụ tín dụng, tổ chức tập huấn Giúp giám đốc đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh địa bàn, đầu mối thông tin phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Phòng kế toán-ngân quỹ: Bao gồm kế toán trởng, phó phòng kế toán kế toán viên, nhân viên ngân quỹ Tham mu cho Ban giám đốc về: chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh doanh, tổ chức quản lý tài chính, kế toán- ngân quỹ chi nhánh SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Trực tiếp triển khai nghiệp vụ tàì chính, kế toán, ngân quỹ nh công tác hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, toán, ngân quỹ để quản lý kiểm soát nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý tài sản vật t, thu nhập, chi phí xác định kết hoạt động chi nhánh Trực tiếp quản lý triển khai công tác tin học toàn chi nhánh Thực hớng dẫn kiểm tra chuyên đề tài chính, kế toán, ngân quỹ đơn vị trực thuộc theo đạo Ban giám đốc Có trách nhiệm kiểm nhận quản lý đầy đủ, kịp thời loại hồ sơ, tài liệu trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán kinh doanh, toán theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Xây dựng kế hoạch tài toàn chi nhánh, giao tiêu kế hoạch tài chính, toán tiêu tài cho Ngân hàng cấp địa bàn, thực nghiệp vụ kế toán toán khoản nộp ngân sách Nhà nớc theo luật định Tổng hợp, lu trữ tài liệu hạch toán kế toán thực báo cáo theo chế độ quy định Phòng kiểm tra-kiểm toán nội bộ: Bao gồm: nhân viên Đây phận chuyên trách, hoạt động độc lập với phòng nghiệp vụ khác, giúp Giám đốc điều hành pháp luật hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng; Hạn chế rủi ro kinh doanh bảo vệ an toàn tải sản, đảm bảo tính chuẩn xác số liệu hạch toán trực tiếp triĨn khai t¸c nghiƯp c¸c nghiƯp vơ vỊ kiĨm tra kiĨm to¸n Cã tr¸ch nhiƯm kiĨm tra gi¸m s¸t triĨn khai chấp hành quy trình kinh doanh theo quy định báo cáo lên phòng kiểm tra - kiểm toán Ngân hàng Tỉnh Kiểm tra độ xác báo cáo tài báo cáo lên Ban giám đốc kết kiểm tra đề xuất biện pháp xử lý tồn Phòng hành : Bao gồm nhân viên SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Là trung tâm đầu mối cho cán liên hệ công tác, giao tiếp với khách hàng đến làm việc., bảo vệ nội Thực quản lý dấu số công việc khác nh văn th, đánh máy, chụp lu trữ văn theo yêu cầu Ban giám đốc công tác lễ tân Ngoài phòng ban chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Thị xà Hồng Lĩnh có chi nhánh Ngân hàng cấp ( Hồng Sơn, BÃi Thẹn, Cầm Hổ ) 2.2 Mối quan hệ phòng: Là mối quan hệ bình đẳng, phối hợp thực qui trình nghiệp vụ theo quy định Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam phân công Giám đốc chi nhánh Trong trình thực có phát sinh vớng mắc, Trởng phòng bàn bạc, thống giải quyết, không thống đợc, xin ý kiến lÃnh đạo trực tiếp chuyên đề Quyết định giám đốc giải cuối ý kiến cha thèng nhÊt SV thùc hiƯn: Vâ Hoµng Träng Líp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập 2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu: Huy động vốn đồng Việt Nam Ngoại tệ với nhiều hình thức: Mở tài khoản tiền gửi to¸n, tiỊn gưi TiÕt kiƯm, Kú phiÕu, Tr¸i phiÕu, Thẻ ATM Đầu t vốn tín dụng đồng Việt Nam thành phần kinh tế Thực toán đồng Việt Nam Ngoại tệ nh: chuyển tiền điện tử nớc, toán Quốc tế qua mạng SWIFT CODE Chi trả kiều hối, mua bán Ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố chứng từ có giá Bảo lÃnh đồng Việt Nam dới nhiều hình thức khác nớc Thực dịch vụ khác 2.4 Dự đoán phát triển ngành: Với nhiệm vụ kinh doanh lĩnh vực tiền tệ điều kiện hội nhập ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT nói riêng chắn phát triển mạnh, nhng không gặp khó khăn công tác nguồn lực Song để đáp ứng nhu cầu lực công tác Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần tăng cờng, hỗ trợ chuyên môn cho Chi nhánh công tác kế hoạch hóa nguồn nhân lực, tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động thông thoáng, tự chủ có đợc chuyên da đầu ngành lĩnh vực quản lý, nâng cao trình độ nh kinh nghiệm đội ngũ cán ngành Phải dự báo đợc cung cầu nguồn nhân lực ngành, định hớng đào tạo đội ngũ cán trẻ tất lĩnh vực Sử dụng nhân lực hợp lý phù hợp với tình hình phát triển ngành hội nhập quốc tế CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT thị xà Hồng Lĩnh Tình hình huy động sử dụng vốn * Về công tác huy động vốn Là Thị xà nhng mức độ phát triển đô thị chậm, chủ yếu nông nghiệp, thị trờng hẹp gặp nhiều khó khăn song Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Thị xà Hồng Lĩnh đà không ngừng tăng nguồn vốn huy động, thành tích đáng kể đơn vị SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập * Về sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Hồng Lĩnh đà đầu t có chọn lọc đối tợng khách hàng theo chơng trình phát triển kinh tế địa phơng Đối với doanh nghiệp quốc doanh nhu cầu luân chuyển vốn doanh nghiệp, Ngân hàng đà tiến hành phân loại lựa chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng để đầu t vốn chủ yếu áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng số doanh nghiệp đầu t theo dự án Trên toàn địa bàn Thị hộ sản xuất chiếm 65% dân số nên đơn vị đà xác định hộ sản xuất thị trờng tín dụng có tiềm năng.Vì Ngân hàng đà thành lập tổ cho vay thu nợ, huy động vốn đến thôn, xà Do đà mở rộng đợc cho vay hộ sản xuất chiếm phần lớn tổng d nợ Ngoài cho vay hộ sản xuất cho vay hợp đồng xuất lao động cho vay tiêu dùng đời sống SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Bảng D nợ: Đơn vị:Triệu đồng, ngời Tỷ trọng năm 2007 31/12/200 31/12/2006 31/12/200 2.953 3.397 3.756 - Doanh sè cho vay 94.870 103.158 124.179 - Doanh sè thu nỵ 65.541 84.140 106.729 3.D nỵ 88.838 107.856 125.306 * D nợ theo thời hạn 88.838 107.856 125.306 100% - D nợ ngắn hạn 45.535 42.835 58.457 47% - D nợ trung hạn 43.303 65.021 66.849 53% * D nợ theo TP k tÕ 88.838 107.856 125.306 100% 8.125 12.364 18.795 15% 80.713 95.492 106.511 85% * D nỵ theo ngành KT 88.838 107.856 125.306 100% - Ngành Nông nghiệp 26.475 27.820 28.755 23% - Ngµnh CN, TTCN 8.821 19.265 20.204 16% - Ngành TN, dịch vụ 17.623 21.213 37.526 30% - Ngành khác 35.919 39.558 38.821 31% Chỉ tiêu 1.Tỉng sè KH cã quan hƯ TD 2.Doanh sè CV TN -DN QD - Hộ gia đình, cá nhân ( Nguồn: Báo cáo Ngân hàng No & PTNT Hồng Lĩnh) Chỉ tiêu d nợ Chi nhánh tăng năm với tốc độ Đầu t trung hạn chiếm tỷ trọng 53% cao dầu t ngắn hạn Việc đầu t váo ngành nghề phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phơng, ngành thơng nghiệp dịch vụ chiếm 30%, nông nghiệp 23%, tiểu thủ công nghiệp 16% lại ngành nghề khác chiếm 31% Bảng Tài chính: SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập 31/12//2005 31/12/2006 31/12/200 Quỹ tiền lơng theo đơn giá 2.812 3.215 3.784 Q tiỊn l¬ng thùc chi 1.968 2.251 2.649 Hệ số lơng đạt đợc 1.00 1.13 1.25 Chỉ tiêu ( Nguồn: Báo cáo Ngân hàng No & PTNT Hồng Lĩnh) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả, quỹ lơng toàn tăng dần qua năm Hệ số lơng năm sau cao năm trớc Đặc biệt năm 2007 Chi nhánh đạt hệ số lơng 1,25 lần Bảng Kết tài qua năm Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng thu 17.560 19.610 21.735 Tỉng chi 12.785 14400 15.995 Thu nhËp tríc th +4.775 +5210 +5.740 Thu nhËp sau thuÕ +3.438 +3751 +4.133 Tăng tuyệt đối +435 +530 Tốc độ tăng (%) 109 110 ( Nguồn: Báo cáo Ngân hàng No & PTNT Hång LÜnh) Qua sè liƯu ph©n tÝch ta thÊy: Ng©n hàng No&PTNT Thị xà Hồng Lĩnh bớc phát triển vững chắc, có tài tăng trởng đồng đều, tốc độ tăng trởng cao, niềm tin vững mạnh cho cán công nhân viên Chơng III Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thị xà hồng lĩnh Các giải pháp thuộc phía ngân hàng bao gồm: Các giải pháp huy ®éng vèn SV thùc hiƯn: Vâ Hoµng Träng Líp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Hoạt động ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi cho vay, vốn đầu vào mà cụ thể kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn lÃi suất đầu vào có ảnh hởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn cuối ảnh hởng đến lợi nhuận ngân hàng Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mô vốn huy động đợc Lợng vốn huy động đợc lớn khả đáp ứng khoản tín dụng đợc đảm bảo Trong trình hoạt động ngân hàng tìm cách để thu hút đợc nhiều vốn từ nguồn khác Ngân Hàng No & PTNT Hồng Lĩnh không năm ngoại lệ Để thu hút đợc nhiều vốn với chi phí hợp lý theo Ngân Hàng No & PTNT Hång LÜnh cã thĨ thùc hiƯn mét sè giải pháp sau : + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Vốn đợc huy động nhiều hình thức khác nh huy động trực tiếp từ nguồn thông qua hệ thồng quầy, quỹ ngân hàng trung tâm chi nhánh, hay thông qua phát hành trái phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi v.v + TiÕn hµnh thu hút vốn nhàn rỗi từ dân c thông qua việc mở rộng hệ thống chi nhánh, mạng lới quầy đến khu dân c: Hiện nay, vốn nhàn rỗi dân c lớn, điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có số nguyên nhân quan trọng tâm lý muốn cất trữ tiền giấy vàng dân c nặng; ngời dân cha có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng dịch vụ ngân hàng; hớng để đầu t Tình trạng dẫn đến vốn nhàn rỗi dân c không đợc đầu t gây lÃng phí nguồn lực xà hội, trình lập kế hoạch kinh doanh ngân hàng cần phải trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lới huy động đến khu dân c giúp ngời dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng + Đối với doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thờng xuyên, tìm hiểu nhu cầu họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua ngân hàng, đồng thời trình ngân hàng phải không ngừng bớc nâng cao chất lợng dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập + Mỗi chi nhánh ngân hàng cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn địa bàn họ phơ tr¸ch + Thùc hiƯn tèt chÝnh s¸ch khun khích khách hàng : Ngân hàng có khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, cần phải đa sách khuyến khích khách hàng Cụ thể khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng cho họ hởng số sách u đÃi nh cung cấp dịch vụ với giá rẻ bình thờng, tặng quà cho khách vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thờng xuyên Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà ngân hàng ngắm đến tơng lai ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lợng cao, đồng thời thờng xuyên tuyên truyền cho ngời thấy đợc lợi ích quan hệ với ngân hàng tiện lợi sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa + Tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác c¸c chÝnh phđ, c¸c tỉ chøc phi chÝnh phđ c¸c tỉ chøc kinh tÕ, hä mn chun vèn ®Ĩ thực hoạt động phát triển kinh tế, xà hội, văn hoá vv nớc Đa dạng hoá hình thức cho vay đầu t trung dài hạn nhằm phân tán tránh rủi ro Các khoản tín dụng ngân hàng thờng phải đối đầu với rủi ro, gây thiệt hại kinh tế uy tín cho ngân hàng, lý mà trình hoạt động Ngân Hàng No & PTNT Hồng Lĩnh cần phải tìm cách đa dạng hoá hình thức cho vay đầu t để tránh rủi ro, muốn thực đợc điều Ngân Hàng No & PTNT Hồng Lĩnh thực biện pháp sau đây: + Khai thác tốt khách hàng truyền thống + Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp quốc doanh + Tăng cờng công tác thu thập thông tin, tìm kiếm dự án + Lập kế hoạch đầu t, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp Xây dựng sách tín dụng hợp lý SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, đem lại phần lớn thu nhập đợc trọng Hoạt động diÏn mét c¸ch tù ph¸t, thiÕu tÝnh tỉ chøc mà phải đợc thực theo dân thống toàn ngân hàng cho vừa bảo đảm tính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo để cán ngân hàng thực Tập hợp định hớng gọi sách tín dụng ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng hợp lý cần thực số biện pháp sau: + Trớc hết cần ý đến ba mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến là: - Tăng trởng, mở rộng khối lợng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp - Hớng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Bất ngân hàng thơng mại muốn đạt đợc mục tiêu kinh doanh phải hoạch định cho sách tín dung thích hợp, để sử dụng nguồn vốn có cách có hiệu Ngân hàng xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách nh quy mô tin dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; loại hình tín dụng đặc biệt xác định đợc lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Vì môi trờng kinh tế, môi trờng xà hội thờng xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tơng ứng với dự đoán thay đổi yếu tố xung quanh Ngân hàng cần phải thờng xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu hớng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở sửa đổi, bổ sung số điều cho phù hợp với tình hình Một số công việc mà ngân hàng cần thực : + Tổ chức phân tích dự đoán thay đổi tác động gây đờng lối, sách, luật pháp phủ thay đổi, ý thức đợc yếu tố quan trọng sách cuả nhà nớc thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng Ta có thĨ lÊy mét sè vÝ dơ, chÝnh s¸ch thay đổi mức độ u tiên cho ngành kinh tế, thành phần kinh tế khác khác nhau, thuế thay đổi; mức độ chặt chẽ quản lý nhà nớc doanh nghiệp thay đổi vv Tất điều dẫn ®Õn SV thùc hiƯn: Vâ Hoµng Träng Líp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập thay đổi sản xuất kinh doanh ảnh hởng đến thu nhập doanh nghiệp gây rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng + Cần xây dựng sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm + Tổ chức buổi họp ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý cha hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch để chỉnh sữa điểm cha hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t: Hồ sơ dự án đầu t tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết đợc quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đa định hợp lý xem xÐt cã nªn cÊp tÝn dơng cho dù án hay không, thông tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hớng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, đà có không doanh nghiệp đà lợi dụng chế kinh tế thông thoáng để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung đà ý đến công tác thẩm định dự án đầu t nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo đà xây gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu t phân tích tín dụng ngân hàng cha tốt, chất lợng cha cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng cha đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể + Nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thờng xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí phơng tiện thông tin đại chúng khác SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập + Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô T vấn cho khách hàng phơng hớng sản xuất kinh doanh thờng xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt đợc nhiều thông tin xác, có ích có tính hệ thống cao, nh thông tin thị trờng tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thông tin vỊ c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ, lt ph¸p cđa phủ vv Dựa tiềm lực ngân hàng t vấn cho khách hàng phơng hớng sản xuất kinh doanh hợp lý làm đợc việc xét hai phía khách hàng ngân hàng có lợi - Với khách hàng, họ có dợc thông tin quý giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu đem lại lợi nhuận cao - Với ngân hàng, khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dễ dàng thu đợc nợ gốc lÃi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng ngân hàng qua tạo uy tín bớc xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn Cấp tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng Một tình trạng không thuận lợi thờng xẩy ngân hàng gây cản trở đến phát triển nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ thờng cao Mặt khác hai tiêu chủ yếu phản ánh chất lợng tín dụng để nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng việc ngăn ngừa bớc giảm nợ hạn tỷ lệ nợ qúa hạn yêu cầu hàng đầu cần phải thực Sau xin đa số giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế nợ hạn ngân hàng Các biện pháp ngăn ngừa nợ hạn * Tìm hiểu, phân tích, đánh gía xác tình hình khách hàng SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Hoạt động tín dụng quan hệ vay mợn ngân hàng khách hàng việc đánh giá xác tình hình thực tế khách hàng phần ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn, bớc nâng cao chất lợng tín dụng Khi xem xét tình hình thực tế khách hàng, ngân hàng phải xem xét nhiều tiêu định tính định lợng sở làm cho định + Đánh giá t cách pháp nhân khách hàng xin vay vốn + Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp xin vay thông qua xem xét nhóm tiêu phản ánh khả khoản; phản ánh tỷ lệ sinh lời; phản ánh khả tài trợ vốn chủ sở hữu; phản ánh rủi ro doanh nghiệp + Phân tích, đánh giá uy tín, lực kinh doanh doanh nghiệp + phân tích tính pháp lý hiệu quả, tinh khả thi dự án đầu t mà khách hàng cần vay vốn để thực * Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng hoạt động kiểm tra kiểm soát định kỳ đột xuất nhằm phát sớm dấu hiệu không tốt khoản tín dụng, qua có biện pháp xủ lý sớm hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Nâng cao chất lợng thu thập, xử lý thông tin tín dụng đặc biệt thông tin sách, luật pháp nhà nớc, thông tin lịch sử doanh nghiệp, chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp vv nhằm thờng xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng * San sẻ rủi ro, rủi ro bạn đờng hoạt động tín dụng ngân hàng, loại trừ hoàn toàn rủi ro thực hiện, nhng ngân hàng áp dụng biện pháp khác để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xẩy nh kết hợp với ngân hàng khác để thực đồng tài trợ cho dự án lớn, xây dựng kế hoạch tín dụng ý đến tính phân tán địa lý dự án, cho vay đa dạng với thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất khác để tránh rủi ro thay đổi điều kiện sản xuất kinh doanh, giá cả, sách cuả phủ với ngành Các biện hạn chế khoản nợ dẫn tới nợ hạn SV thực hiện: Võ Hoàng Trọng Lớp: NHB - CĐ22 Trờng Học viện ngân hàng Báo cáo thực tập Ngăn ngừa khoản nợ hạn khách hàng nhiệm vụ ngân hàng song thực tế khoản tín dụng đà đợc thực biện pháp ngăn ngừa có nguy xẩy rủi ro nợ hạn Vì ngân hàng thực số biện pháp để hạn chế nợ hạn * Chú ý tới dấu hiệu khoản vay dẫn tới nợ qúa hạn Có hai khả để ngân hàng thu nợ từ phía khách hàng, thứ khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng khả thứ hai ngân hàng dùng tài sản đảm bảo để thu nợ, nhiên phía ngân hàng ho muốn khoản cho vay đợc khách hàng hoàn trả trực cách một, ngân hàng quan tâm đến tình hình khách hàng để xác định sớm dấu hiệu ban đầu dẫn đến khoản nợ hạn, dấu hiệu : + Các doanh nghiệp chạm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh doanh nghiƯp + Doanh nghiƯp cã c¸c biĨu hiƯn trốn tránh, thoái thác ngân hàng tới kiểm tra doanh nghiệp + Số d tiền gửi bị giảm, xuất séc rút tiền số d séc toán bị trả lại + Gia tăng khoản nợ cha toán, hàng tồn kho cách bất thờng + Trở thành chủ nợ nhiều nợ điều nói lên có giảm sút chất lợng sản phẩm doanh nghiệp, có tình trạng muốn tăng nhanh doanh số bán hàng mà bán hàng cho đơn vị có tình hình tài không lành mạnh + Có thay đổi ban lÃnh đạo doanh nghiệp nh cách chức, từ chức, bỏ trốn, gây thụt ngân quỹ, tình trạng đình công, bÃi công xây vv tất dấu hiệu chứng tỏ doanh nghiệp có vấn đề không thuận lợi có nguy xẩy rủi ro với khoản tín dụng ngân hàng + dấu hiệu rủi ro khác gây điều kiện tự nhiên nh bÃo lụt, hạn hán, hoả hoạn vv + Hoàn trả nợ vay ngân hàng chậm trễ hạn lâu Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn SV thùc hiƯn: Vâ Hoµng Träng Líp: NHB - C§22