Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tĩnh Gia
MỤC LỤC
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất Hiện nay, hầu hết các NHTM ở Việt Nam thì hoạt động tín dụng vẫn chiếm
+ Tuy nhiên, để làm căn cứ trong việc xét duyệt cho vay Hộ nông dân phải xuất trình cho Ngân hàng các giấy tờ liên quan đến việc giao quyền sử dụng đất, mặt khác các NH được phép giữ lấy chứng nhận quyền sử dụng đất khi cấp tín dụng. Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng chưa thu hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay được cho vay đến hạn thanh toán thời điểm đang xem xét.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất
Quan hệ tín dụng Ngân hàng hiện nay giữa Ngân hàng và khách hàng là vô cùng mật thiết, người ta ví quan hệ này như quan hệ "hôn nhân" do đó, chất lượng tín dụng Ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào bản thân Ngân hàng. Số lượng, chất lượng của thông tin tín dụng thu thập được có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín dụng, thông tin càng đầy đủ nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì càng tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro, do đó chất lượng tín dụng được nâng cao.
Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất
Vì thông qua kiểm tra, kiểm soát sẽ ngăn ngừa và xử lý kịp thời những sai phạm trong việc thực hiện chế độ thể lệ đầu tư tín dụng, hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Ở đây chuyên đề chỉ nêu kinh nghiệm của một số nước trong khu vực Đông Nam Á có điều kiện tự nhiên, hoàn cảnh phát triển kinh tế giống nước ta trong lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất.
Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM)
Do nhận thức được vai trò của nông nghiệp, nông thôn trong phát triển kinh tế thị trường, nhiều nước trên thế giới và nhất là các nước trong khu vực Đông Nam Á.
Ngân hàng RAKYAT ở INĐONÊXIA (BRI)
Từ kinh nghiệm của BRI thì để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất thì cần phải: Đơn giản hoá thủ tục, áp dụng lãi xuất linh hoạt, thực hiện tốt công tác khoán tài chính, tạo đòn bẩy kích thích năng động sáng tạo, kỷ cương của cán bộ công nhân viên Ngân hàng, thực hiện cho vay đúng quy trình tín dụng. Tuy nhiên sẽ là chưa thật đầy đủ nếu các Ngân hàng chỉ dừng lại ở đó, để có thể đưa ra các giải pháp tối ưu trong cho vay hộ sản xuất với mỗi một Ngân hàng thì cần phải đi sâu vào tìm hiểu thực trạng tín dụng của chính Ngân hàng đó.
Kinh nghiệm quản lý chất lượng cho vay của một số NHTM thế giới và bài học kinh nghiệm ở Việt Nam
* Ở Mỹ: Không phải tất cả các khoản nợ tín dụng đều được xếp loại, chỉ buộc phải xếp loại khi các nguồn thu để trả nợ không hội đủ và khi thanh lý còn nợ nhiều rắc rối: Các khoản tín dụng được xếp thành 4 loại: Những khoản nợ tín dụng đáng chú ý, những khoản nợ kém tiêu chuẩn, các khoản nợ có nghi ngờ, các khoản tín dụng bị mât trắng. - Trong điều kiện hiện nay để có thể hội nhập với nền kinh tế thế giới, việc tham khảo kinh nghiệm của các nước là cần thiết để có thể tiếp thu nhanh những thành tựu công nghệ tiên tiến trong công tác quản lý nói chung và quản lý hoạt động cho vay nói riêng, nhằm rút nhanh khoảng cách về trình độ quản lý giữa nước ta và trình độ quản lý trên thế giới.
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp
Có thể nói lúc bấy giờ NHNo Tĩnh Gia đang gặp rất nhiều khó khăn, được sự quan tâm giúp đỡ của NHNo Thanh Hoá cũng như các cấp chính quyền địa phương cùng với sự cố gắng của cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh đã từng bước khắc phục khó khăn,cố gắng vươn lên đạt được những thành tích cao trong hoạt động kinh doanh và các mặt công tác khác. Với phương châm đi vay để cho vay, lấy kết quả kinh tế làm mục tiêu, sinh lời làm thước đo chính trong kinh doanh, kết quả đạt được đã tạo chỗ đứng với uy tín ngày càng cao, chiếm được lòng tin của khách hàng trên địa bàn nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Những thuận lợi khó khăn đối với hoạt động kinh doanh của NHNo &
Bên cạnh những mặt thuận lợi nền kinh tế - xã hội nước ta năm 2011 còn gặp không ít khó khăn: Lạm phát tuy có giảm nhưng vẫn ở mức độ cao, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn về vốn, giá nguyên liệu đầu vào tăng, thu hút đầu tư nước ngoài giảm. Nợ công có chiều hướng tăng nhanh, vốn đầu tư cho xây dựng cơ bản thu hồi chậm, hoạt động tín dụng trên địa bàn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ và quản lý ngoại hối của Chính phủ.
Khái quát tình hình kinh doanh của Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia
Thực hiện nhiệm vụ kế hoạch huy động vốn do NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa giao cho, NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia đã nỗ lực trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động phong phú như: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, thay đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới huy động dưới hình thức các bàn tiết kiệm, áp dụng các thiết bị hiện đại vào làm việc, sử dụng chính sách lãi suất phù hợp, cán bộ nhiệt tình mến khách… đã thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo đủ nguồn vốn cho Ngân hàng. Có được kết quả trên là do chính sách tín dụng linh hoạt, đơn giản hóa các thủ tục mở rộng mạng lưới hoạt động với phương châm coi trọng đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất đóng góp tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn.Tuy nhiên nhu cầu vốn cho hộ sản xuất còn rất lớn song vốn của Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn nên các hộ còn gặp nhiều khó khăn chưa phát huy hết khả năng tiềm tàng đất đai, lao động, chưa đáp ứng được nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia
Việc thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia
Tại NHNo huyện Tĩnh Gia khi khách hàng vay những món vay đến 5 triệu đồng (trước khi có quyết định 67/ QĐ - TTg), thực hiện cho vay đến 10 triệu đồng và hiện nay thực hiện theo Nghị định 41/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Thủ tướng Chính phủ cho vay đến 50 triệu đồng đối với hộ, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn không phải bảo đảm bằng tài sản. Vốn trong trường hợp bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan bất khả kháng như bão, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nước có chính sách xử lý thiệt hại cho người vay và Ngân hàng cho (xoá, miễn, khoanh, giãn nợ) tuỳ theo mức độ thiệt hại.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia
Tuân thủ qui trình và nội dung thẩm định,thực tế tại NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia còn một số cán bộ tín dụng không tuân thủ quy trình nghiệp vụ, thiếu hiểu biết về pháp luật, nắm bắt thông tin kém, trình độ nghiệp vụ còn hạn chế trong việc đầu tư tín dụng dẫn đến tiềm ẩn nợ xấu phát sinh. Dưới sự chỉ đạo quyết liệt của Ban giám đốc và các phòng ban nhất là Phòng tín dụng của NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia, với đội ngũ cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm, nhiệt tình tâm huyết với nghề nghiệp và luôn tuân thủ các điều kiện cho vay, thực hiện đỳng quy trỡnh cú ý thức trỏch nhiệm cao, đi sõu sỏt cơ sở, theo dừi từng món vay, quá trình thẩm định chặt chẽ, kiểm tra trước, trong khi cho vay và sau khi cho vay kịp thời.
Những kết quả đạt được
Hoạt động đầu tư tín dụng của NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia đã góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới cơ cấu kinh tế địa phương, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tạo ra sự chuyển biến tích cực trong sản xuất kinh doanh giúp hộ sản xuất khai thác khả năng tiềm lực, nhân lực để sản xuất ra ngày càng nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã hội, cung cấp nhiều hàng hóa cho thị trường và đặc biệt thông qua công tác đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất đã hạn chế và xóa bỏ được nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn, xóa bỏ dần sự ngăn cách giữa thành thị và nông thôn góp phần tích cực vào sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Chất lượng tín dụng ngày càng được cũng cố, vốn đầu tư đảm bảo an toàn, tỷ lệ nợ xấu được giảm dần qua các năm và được NHNo & PTNT tỉnh đánh giá là đơn vị có bước chuyển biến trong việc xử lý nợ xấu,chất lượng tín dụng ngày được nâng lên, đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh.
Một số tồn tại và nguyên nhân 1. Một số tồn tại
- Luật pháp ban hành chưa đồng bộ, đầy đủ, có nhiều điều còn chồng chéo, hiệu lực pháp luật chưa cao, vấn đề tài sản thế chấp còn nhiều vướng mắc, việc quản lý nhà đất còn thiếu đồng bộ, không chặt chẽ gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng và khách hàng khi thế chấp tài sản vay vốn cho Ngân hàng, điển hình là các trường hợp có một tài sản nhưng nhiều bộ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu sử dụng đất, tạo nhiều khe hở cho khách hàng có thể lợi dụng thế chấp vay vốn tại nhiều TCTD khác trong cùng một thời điểm. - Năng lực trình độ của một số cán bộ tín dụng còn yếu, hạn chế về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, chưa nhanh nhạy trong cơ chế thị trường, không nắm bắt thông tin thị trường kịp thời, không thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng nhất là khâu thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, định kỳ hạn nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, phân loại khách hàng còn chủ quan thiếu cơ sở, phân tích nợ chưa thường xuyên.
Một số chỉ tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế - xã hội của huyện Tĩnh Gia đến năm 2015
Đại hội Đảng bộ huyên lần thứ XXIV đã đánh giá cao sự phấn đấu của toàn đảng bộ và nhân dân trong huyện niệm kỳ vừa qua đồng thời đề ra nhiệm vụ trong nhiệm kỳ 2010 – 2015: Tranh thủ tối đa cơ hội, phát huy có hiệu quả các nguồn lực, chủ động vượt qua khó khăn, thách thức, đẩy mạnh CNH, HĐH, đô thị hóa và hội nhập kinh tế quốc tế, tập trung phát triển KKTNS, phấn đấu đến năm 2015 trở thành đô thị loại 3. Với điều kiện thuận lợi là một khu kinh tế lớn đang được đầu tư xây dựng, với thời cơ và vận hội mới , với niềm tin của cán bộ nhân dân đảng viên trong huyện mặc dù trước thách thức lớn lao đang phía trước nhưng chắc chắn Tĩnh Gia sẽ đạt được những điều mong muốn và sớm trở thành huyện có tiềm năng, huyện giầu của khu vực Bắc miền Trung.
Định hướng chung của của NHNo & PTNT Việt Nam về việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất
Thực hiện tốt hơn nữa công tác an sinh xã hội, chương trình xóa đói, giảm nghèo; đẩy nhanh phát triển kinh tế - xã hội các xã vùng bãi ngang và các xã còn khó khăn, tạo sự phát triển đồng đều trong toàn huyện. Trên cơ sở đó xây dựng cơ sở pháp lý đảm bảo phát huy được nguồn lực tại chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng mới nhằm thực hiện vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp.
Định hướng và mục tiêu kinh doanh của của NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia
- Tiếp tục mở rộng và tăng trưởng tín dụng, tập trung chỉ đạo thực hiện tốt quyết định 67/QĐ/TTG ngày 30/4/1999 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp và nông thôn và các hợp tác xã đã chuyển đổi có đủ điều kiện nghiên cứu và xác lập thị trường đầu tư, đối tượng đầu tư phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trước mắt và lâu dài, xây dựng chính sách chiến lược khách hàng, xác định mục tiêu, phương châm “an toàn, hiệu quả và phát triển”. - Để đáp ứng thỏa mãn nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất, NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia cần phải tăng cường quảng bá trên mọi phương tiện thông tin để thu hút tiền gửi dân cư và các tổ chức xã hội, nên phân loại khách hàng gửi tiền để động viên khuyến khích thêm về lợi ích vật chất đối với những khách hàng truyền thống gửi tiền với số lượng lớn và tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng với Ngân hàng.
Cải tiến nâng cao chất lượng công tác thẩm định
- Phân tích kỹ năng lực tài chính của khách hàng bao gồm tiền mặt vật tư, Tài sản, nợ phải trả, nợ phải thu trong đó nợ có khả năng thu, đa số khách hàng của NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia là cá nhân, hộ gia đình nên việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng chủ yếu cần xem xét về mức thu nhập, tính ổn định của thu nhập, tránh trường hợp phân kỳ hạn nợ thiếu chính xác, là nguyên nhân dẫn đến đọng vốn, đồng thời tránh trường hợp đánh giá sai về khả năng tài chính của khách hàng. NQH của NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia chủ yếu xảy ra đối với một số đối tượng đầu tư không có hoặc không ổn định về thị trường tiêu thụ như các sản phẩm về nông nghiệp đó là Dứa,..Một phần có sản phẩm nhưng tiêu thụ kém, một phần do nguồn nhân lực thiếu trình độ KHKT, thiếu khả năng tổ chức sản xuất hàng hoá nên không tạo ra được sản phẩm đủ tiêu chuẩn.
Thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay (BĐTV)
Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng này yếu tố quan trọng vẫn là lựa chọn đúng khách hàng, những khách hàng được lựa chọn phải đảm bảo các điều kiện: Sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ, có dự án khả thi. Với hình thức này trước hết cần lựa chọn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn,có khả năng tài chính trả nợ, có dự án khả thi..Tiếp theo NH cần xác định vốn tự có tối thiểu mà khách hàng tham gia vào dự án.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Ngân hàng
Để thuận lợi cho công tác thu nợ, tạo tâm lý tốt cho khách hàng nên thoả thuận để cho khách hàng xử lý trước, nếu khách hàng không xử lý được sẽ thực hiện theo phương thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo đảm. + Khi đã tạo ra nguồn thu nợ (Từ xử lý TSBĐ, nguồn thu khác) nên thu nợ theo trình tự: từ thu nợ gốc đến thu nợ lãi rồi mới đến thu tiền phạt..Với mục đích thu hồi vốn trước để bảo toàn vốn và giảm chi phí đầu vào.
Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng
+ Thực hiện việc kiểm tra TD thông qua việc đổi địa bàn theo định kỳ, một địa bàn không nên để CBTD phụ trách quá lâu vì những sai phạm do chủ quan sẽ khó bị phát hiện. + Thực hiện việc kiểm tra TD độc lập từ phía lãnh đạo để có những biện pháp tăng cường cho những địa bàn, khách hàng có chất lượng TD yếu kém.
Tăng cường chính sách tín dụng, chính sách khách hàng
Nâng cao trình độ giao tiếp, ứng xử và thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng qua đó tăng thêm thiện chí trả nợ của khách hàng.
Thường xuyên đánh giá rủi ro và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Tín dụng hộ nông dân là lĩnh vực đầu tư mang tính mạo hiểm cao, không có đảm bảo bằng tài sản, mỗi hộ nông dân, mỗi món vay chứa đựng rủi ro lớn bởi các hộ nông dân phục thuộc nhiều vào thời tiết, khí hậu tự nhiên do đó khó lường trước được những rủi ro có thể xảy ra bất kì lúc nào. NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia cần quan tâm đến việc đánh giá rủi ro và trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ đảm bảo bù đắp rủi ro khi cần thiết.
Chú trọng văn hóa Ngân hàng, củng cố bộ máy, tăng cường chuyên môn hóa, đào tạo cán bộ
Trong mười nhóm giải pháp trên thì bốn nhóm giải pháp đầu tiên mang tính tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất; Bốn nhóm giải pháp tiếp theo mang tính chất phụ trợ nhằm nâng cao hiệu quả cạnh tranh và hoạt động kinh doanh Ngân hàng; Nhóm giải pháp thứ chín - thường xuyên đánh giá rủi ro và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hệ thống; Nhóm giải pháp thứ mười - chú trọng văn hóa doanh nghiệp, củng cố bộ máy tăng cường chuyên môn hóa, đào tạo cán bộ, đây là nhóm giải pháp nhằm củng cố bộ máy tổ chức và hướng tới sự hoàn thiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Mười nhóm giải pháp trên thực sự cần thiết đối với sự phát triển bền vững của hoạt động Ngân hàng và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trong tình hình hiện nay và những năm tiếp theo.
KIẾN NGHỊ
Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- NHNN trên địa bàn tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội của toàn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho các TCTD trên địa bàn để đầu tư cho các dự án định hướng phát huy được hiệu quả vốn tín dụng và đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn. Thực hiện công tác thanh tra, kiểm tra tại chỗ cũng như giám sát từ xa đối với hoạt động của các TCTD trên địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh của các TCTD, mặt khác ngăn chặn cán bộ tín dụng thực hiện sai các văn bản chế độ cũng như quy trình nghiệp vụ cho vay… góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của ngành Ngân hàng trên toàn tỉnh.
Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
- Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp có mạng lưới rộng khắp, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, năng lực thẩm định cho vay và quản lý vốn vay hiệu quả và có thể nói là cánh tay phải của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô. Do đó Nhà nước nên mạnh dạn có những chính sách điều chỉnh lại công tác cho vay đối với các hộ nông dân nhất là các hộ thuộc đối tượng chính sách xã hội, cụ thể là cho vay ủy thác của Ngân hàng chính sách xã hội.
Đối với NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa
Đề nghị với chính phủ cho phép cho vay theo Nghị định 41/2010/ NĐ - CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đối với nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu thụ hàng nông sản tại nông thôn, những hộ kinh doanh nhỏ ở thành thị để tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn thuận tiện. Để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất, cần phải có sự phối kết hợp đồng bộ của các cấp, các cơ quan, ban ngành liên quan và sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng thì mới đạt được hiệu quả.
KẾT LUẬN
Do khả năng phân tích còn hạn chế, thiếu những thông tin và tài liệu tham khảo nên nội dung đề tài không thể tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô và mọi người để có luận văn có thể hoàn thiện hơn và vận dụng vào thực tế trong công việc đạt hiệu quả tốt nhất. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hành kèm theo Quyết định số 666QĐ-HĐQT- TD, ngày 15/06/2010).