LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
NHTM là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn NHTM là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, thu hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là “vốn – tiền”, trả lãi suất huy động thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lêch lãi suất đó chính là lợi nhuận của NHTM Hoạt động cảu NHTM phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng
Có thể khái lược hoạt động ngân hàng theo ba loại nghiệp vụ chính: nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian.
Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM được thực hiện qua hoạt động mở tài khoản để thực hiện thanh toán cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay các tổ chức tín dụng khác, vay NHTW… Đây là nguồn gốc cơ bản để NHTM phát ra tín dụng vào nền kinh tế, còn phần vốn tự có của NHTM chủ yếu là phục vụ cho việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, mua sắm trang thiết bị, máy móc… Như vậy, NHTM kinh doanh bằng nguồn vốn huy động là chủ yếu tùy theo luật pháp mỗi nước mà NHTM được huy động một tỷ lệ cao hay thấp.
Như vậy, bằng nghiệp vụ huy động vốn có thể nói NHTM đã nắm trong tay một bộ phận rất lớn của cải xã hội Để huy động được số tiền như vậy, các NHTM phải bỏ ra một khoản chi phí nhất định, đó là tiền lãi phải trả cho người gửi tiền và các chi phí khác.
Khi đã huy động được nguồn vốn trong tay, đẻ có thể tạo ra lợi nhuận, NHTM phải tiến hành kinh doanh dưới hình thức sử dụng vốn huy động được nhưng chủ yếu là cấp tín dụng Các NHTM sử dụng nguồn vốn đó để kinh doanh dưới dạng đầu tư khác như: kinh daonh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp dưới dạng vốn góp… Nghiệp vụ sử dụng có hiệu quả, góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng huy động vốn.
Bên cạnh đó, NHTM cũng có thể tạo ra doanh thu bằng các nghiệp vụ như: thanh toán, chuyển hộ tiền, tư vấn khách hàng,… và thu phí dịch vụ. Ngày nay, do nhu cầu phát triển của nền kinh tế, đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày càng phải mở rộng về số lượng và chất lượng Các ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất, áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng…để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời nâng cao lợi nhuận cho mình.
Các họat động của ngân hàng có quan hệ tác động tới nhau, vì vậy,ngân hàng phải thực hiện đồng bộ, thống nhất tất cả các khâu Có như vậy mới đáp ứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế và của mỗi ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.Thực chất, vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.
1.2.1 Các nguồn vốn của NHTM
Cũng giống như mọi hoạt động kinh tế khác, ngân hàng muốn hoạt động được trước hết phải có vốn Nhưng ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh “tiền tệ” do đó, nhu cầu về vốn của NHTM là rất lớn và việc tạo vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Vốn kinh doanh của các NHTM là biểu hiện bằng tiền toàn bộ các tài sản có của ngân hàng Vốn kinh doanh của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau là vốn tự có, vốn huy động, vốn vay và các loại vốn khác.
Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý băt buộc khi thành lập một ngân hàng Vốn tự có của NHTM bao gồm vốn điều lệ (vốn đã được cấp, vốn đã góp), các quỹ dự trữ và các tài sản nợ khác.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi và bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện.
- Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch: là khoản tiền được ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến ngân hàng rút ra để chi tiêu.
Ngân hàng chỉ được phép sử dụng tồn khoản khi đã đám bảo khả năng thanh toán chi trả đối với khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền.
Về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên, trên thực tế, do quá trinh cạnh tranh để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thường cho phép khách hàng được rút tiền ra trước thời hạn nhưng không được hưởng lãi, hoặc chỉ được hưởng một mức lãi suất thấp hơn Các ngân hàng luôn đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu mọi khách hàng.
Vốn huy động qua các giấy tờ có giá
Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các NHTM còn phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn Hai loại phiếu nợ trên được ngân hàng phát hành từng đợt tùy theo mục đích với sự chấp thuận của NHTW Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ nà chỉ được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Vốn này chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc bán kỳ phiếu, trái phiếu.
Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa các NHTM và NHTW, hoặc giữa các NHTM với nhau hay các tổ chức tín dụng khác Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTW được chia thành các loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn.
Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Các ngân hàng chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận.
Vốn vay để thanh toán: các NHTM vay NHTW nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán.
Tái cấp vốn: NHTW cho NHTM vay trên cơ sở chứng từ có giá Các chứng từ này phải là các chứng từ có chất lượng, tức phải thỏa mãn những điều kiện hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn.
Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong tỏa do ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại… Các khoản tiền tạm thời được trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm được gọi là tiền nhàn rỗi.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Lãi suất huy động là tỷ lệ phần trăm của số tiền có được so với số tiền gốc mà người gửi tiền nhận được từ ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân, tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng đó l;à lãi suất Vì vậy, đây là chính sách quan trọng nhất tác động tới chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Mục đích khi gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng là khác nhau: nếu khách hàng là tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán thì họ ít nhạy cảm với lãi suất, điều mà họ quan tâm là sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; trong khi đó, mục đích của một bộ phận khách hàng là lãi nên vấn đề lãi suất được đặt len hàng đầu Do vậy, các ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng để huy động được nguồn vốn tối đa.
Tuy nhiên, không phải ngân hàng cứ đưa ra mức lãi suất cao là có thể thu hút được nhiều vốn Vấn đề ở chỗ với mức lãi suất cụ thể do ngân hàng đưa ra phải luôn lớn hơn tỷ lệ lạm phát Do đó ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế trong năm để có thể đưa ra mức lãi suất huy động hợp lý Mức lãi suất đó cũng phải là mức lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối giữa các loại tiền không bị thay đổi Có nghĩa là phải cộng thêm vào đó những yếu tố biến động của tỷ giá.
Giải quyết vấn đề này không phải là một việc đơn giản, vừa có tính khoa học vừa có tính nghệ thuật Ngân hàng phải rất khéo léo mới có thể có được một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt phù hợp với tình hình thị trường và mong muốn của ngân hàng về quy mô và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng, vừa đảm bảo lợi ích của người gửi tiền, lợi ích của ngân hàng, giúp ngân hàng đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn.
1.3.2 Hình thức huy động Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy dộng vốn mà ngân hàng áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình Khi hình thức đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống.
Nếu một ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn các ngân hàng khác có dihcj vụ giới hạn
Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đỗ xe, nếu ngân hàng có bãi đỗ xe, tiện nghi, rộng rãi cũng là một lợi thế Cũng có thể nói như vậy về các ngân hàng có quầy thu ngân cạnh đường, dịch vụ ngân hàng qua thư, các hệ thống chi trả tự động làm việc suốt ngày đêm và các dịch vụ nhân tiền gửi được cải tiến và tốn ít thời gian.
Một số khách hàng bị lối cuốn vào một ngân hàng có phòng cho vay được chuyên môn hóa, một quỹ tiết kiệm an toàn và tiện nghi hoặc một phòng tư vấn vsf ủy thác đã từng biết tiếng Các hãng kinh doanh có thể chọn một ngân hàng do các dịch vụ nhận tiền gửi ngoài giờ vẫn làm việc.
- Thái độ phục vụ Đây là yếu tố mang tính chue qaun tác động đến quy mô tiền gửi Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng, luôn tạo thuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây được uy tín đối với khách hàng, sẽ ngày càng có nhiều kahchs hàng đến giao dịch và gửi tiền.
Thêm vào đó, một ngân hàng có cơ sở vật chất vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại sẽ gây cho người gửi cảm giác an tâm hơn, từ đó giúp ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn.
Cách thức phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng cũng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán bộ ngân hàng giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ gây được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng về phục vụ khách hàng Ngược lại, nếu thái độ của cán bọ ngân hàng không lịch sự, thiếu nhã nhặn, với khách hàng thì họ sẽ tìm đến một ngân hàng khác Vì vậy, để thu hút được khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng không phải chỉ có đủ trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.
1.3.4 Mức độ an toàn của tiền gửi
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, rủi ro xảy ra là điều không tránh khỏi Vì vậy, sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, nhà điều hành và đặc biệt là người gửi tiền, vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn huy động từ bên ngoài Để lấy được niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền tránh được những tổn thất, họ có thể được chi trả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản, Các công ty bảo hiểm là người đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm. Đối với những người gửi tiền nhỏ thì họ được các công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm trả hết khoản tiền mà ho gửi vào ngân hàng Còn đối với những người gửi tiền với số tiền lớn thì phần tiền vượt quá giới hạn bảo hiểm, họ có thể được chi trả đầy dủ hoặc không, vì lúc này số tiền vượt quá đó không thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm mà nó phụ thuộc vào giá trị thanh lý các tài sản Có thuộc ngân hàng phá sản Lợi ích cảu việc tham gia bảo hiểm tiền gửi là bảo vệ người gửi tiết kiệm khi họ gửi tiền vào ngân hàng, làm cho người gửi tiền sẽ cảm thấy an toàn, tin tưởng vào ngân hàng.
1.3.5 Các nhân tố khác Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế,các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NHĐT&PT VIỆT NAM
Tổng quan về Sở giao dịch 1 VNĐT&PT Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức
Ngày 26/4/1957, Chính phủ nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa đã kí nghị định 177/TTg khai sinh ra ngân hàng kiến thiết Việt Nam với nhiệm vụ cung ứng và quản lý nguồn vốn của Nhà nước cho công cuộc xây dựng và tái kiến thiết đất nước Quá trình phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam qua những thăng trầm và dấu ấn đáng ghi nhớ, với những tên gọi khác nhau gắn với những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kì: Ngân hàng kiến thiết Việt Nam (26/4/1957), Ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam (24/6/1981), Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (14/11/1990).
Góp phần tạo dựng hình ảnh, thương hiệu, vị thế, uy tín BIDV như ngày hôm nay là sự đóng góp, cống hiến không mệt mỏi của cán bộ nhân viên toàn hệ thống, trong đó có sự đóng góp đắc lực, hiệu quả của cán bộ nhân viên Sở giao dịch 1 Được đưa vào hoạt động từ 28/3/1991 (theo quyết định 76/QĐ/TCCB của Tổng giám đốc Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam),
Sở giao dịch 1 đã gặt hái nhiều thành công, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của hệ thống.
Kết quả hoạt động của Sở giao dịch 1 đã góp phần vào thành công chung của hệ thống và được thể hiện trên một số bình diện sau:
Thứ nhất, SGD1 tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực của toàn hệ thống, hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ chiến lược của BIDV Trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn đi đầu trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Hội sở chính, đặc biệt là công tác huy động vốn, phát triển và cung ứng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ,…,là địa chỉ tin cậy về tài trợ vốn, phát hành bảo lãnh, thu xếp, tư vấn các dịch vụ, phương án tổ chức cho các doanh nghiệp, các tập đoàn, tổng công ty xây dựng cơ sở hạ tầng,thi công các công trình trọng điểm quốc gia, phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Thứ hai, Sở giao dịch 1 đại diện cho trình độ kinh doanh tiên tiến với sức cạnh tranh cao của BIDV thể hiện ở bước phát triển đột phá trong công tác dịch vụ Chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc trọng trách là đơn vị đi đầu triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới, cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng hoạt động trên nền công nghiệp tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, Sở giao dịch 1 tiếp tục là nhân tố chủ lực trong công tác phát triển mạng lưới Chi nhánh đã dồn sức, lực và tâm huyết để cho ra đời 6 chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV là các chi nhánh: Bắc Hà Nội, Hà Thành, Đông Đô, Quang Trung, Hai Bà Trưng, Hoàn Kiếm Đến nay, các đơn vị này đã phát huy tối đa những nguồn lực vốn là thế lực của Sở giao dịch 1 để ổn định hoạt động và tăng trưởng bền vững.
Thứ tư, luôn tiên phong, năng động trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và chính phủ nhằm ổn định và phát triển kinh tế xã hội như đề án của chính phủ về đơn giản hóa thủ tục hành chính, Nghị quyết của chính phủ về những giải pháp bảo đảm ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chính sách thúc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, chương trình hỗ trợ lãi suất… góp phần cùng BIDV và ngành ngân hàng hoàn thành mục tiêu kinh tế, chính trị đất nước.
Thứ năm, tiếp tục là địa chỉ triển khai thử nghiệm thành công các chương trình, dự án lớn của ngành góp phần nhân rộng, triển khai trong toàn hệ thống Là chi nhánh đầu tiên triển khai thành công chương trình hiện đại hóa, xây dựng ngân hàng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu qủa kinh doanh Qua các năm hoạt động, lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận sau thuế của chi nhánh luôn tăng trưởng với tốc độ bình quân 30%/năm, đóng góp khoảng 6-7% lợi nhuận của BIDV Chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người luôn thuộc nhóm các chi nhánh cao nhất hệ thống Trong 5 năm liên tiếp từ 2006-2010, Sở giao dịch 1 được công nhận danh hiệu lá cờ đầu toàn hệ thống, được nhà nước phong tặng các danh hiệu thi đua cao quý như Huân chương lao động Hạng Nhì, danh hiệu Anh hùng lao động Năm 2011 chi nhánh tiếp tục được Đảng, Nhà nước tặng thưởng Huân chương lao động Hạng Nhất.
Những thành tích Sở giao dịch 1 đã đạt được trong suốt hơn 20 năm khẳng định bản lĩnh nhiệt huyết và năng lực tập thể Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh qua các thời kì.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD1
Từ ngày đầu thành lập, SGD có 2 phòng và 1 tổ nghiệp vụ, chủ yếu làm nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách đầu tư các dự án Đến năm 2000, sau gần 10 năm hoạt động, Sở đã có 12 phòng nghiệp vụ, một chi nhánh khu vực trực thuộc, 2 phòng giao dịch và 7 quỹ tiết kiệm với 167 cán bộ, nhân viên, đánh dấu một bước ngoặt trong quá trình phát triển của SGD.
Từ tháng 10/2008 đến nay, BIDV bước sang giai đoạn phát triển mạnh mẽ, mô hình các chi nhánh được cơ cấu, sắp xếp lại theo mô hình TA2 Theo đó mô hình của SGD1 được sắp xếp thành 5 khối: Khối Quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ, khối trực thuộc Với sự chuyển đổi về mô hình tổ chức, mở rộng mạng lưới giao dịch, chi nhánh SGD1 đã tạo được sự vượt trội về khả năng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV và đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngày 1/11/2009, Sở giao dịch có tên gọi mới “Chi nhánh Sở giao dịch 1”. Đến năm 2010, Chi nhánh Sở giao dịch 1 tiếp tục được giao nhiệm vụ là chi nhánh gốc để tách, thành lập chi nhánh Hoàn Kiếm – chi nhánh cấp 1 của BIDV Chi nhánh cấp 1 được tách ra từ SGD1 trong suốt hơn 20 năm hình thành và phát triển là 6 chi nhánh.
Ngày 30/6/2011, chi nhánh Sở giao dịch 1 gồm 21 phòng nghiệp vụ thực hiện đầy đủ nghiệp vụ của ngân hàng thương mại trong đó 4 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm trên địa bàn Hoàn Kiếm, Ba Đình, Hai Bà Trưng Mô hình tổ chức của chi nhánh Sở giao dịch 1 đang tiếp tục thực hiện theo hướng ngân hàng năng động, hiện đại, nâng cao năng lực cạnh tranh, góp phần cùngBIDV hoạt động tín dụng, thương hiệu của một đơn vị luôn “chia sẻ cơ hội,hợp tác thành công” với khách hàng, bạn hàng trong thời kì hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế.
Dưới đây là sơ đồ bộ máy hoạt động của SGD1 hiện nay và nhiệm vụ các phòng: a Sơ đồ bộ máy hoạt động của SGD1
Hình 1:Sơ đồ bộ máy hoạt động SGD1-BIDV
(Nguồn: Kỷ yếu “Sở giao dịch 1BIDV tự hào tuổi 20”)
Khối QHKH Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
P.Giao dịch khách hàng (cá nhân)
P.Giao dịch khách hàng (DN)
P.Quản lý và dịch vụ kho quỹ
P.QHKH6 (cá nhân) b Nhiệm vụ các phòng
Các phòng ban trong sở giao dịch dù có những nhiệm vụ khác nhau nhưng đều thực hiện những chức năng cơ bản đó là:
Là đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc giám đốc sở giao dịch xây dựng kế hoạch, chương trình công tác các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được giao.
Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao, trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao, theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của toàn sở giao dịch.
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính tuân thủ đúng đắn, chính xác các quy trình, quy định, chế độ nghiệp vụ, đảm bảo an toàn, hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ của phòng được giao, góp phần đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động của sở giao dịch.
Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong sở siao dịch theo quy trình, nghiệp vụ.
Thực trạng huy động vốn tại SGD1 2008 – 2011
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của Chi nhánh SGD1 BIDV nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động
Công tác huy động vốn được coi là công tác quan trọng và cấp thiết nhất trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã thực hiện khai thác tối đa tất cả các kênh huy động vốn: tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội, tiền gửi định chế tài chính một cách quyết liệt, linh hoạt, khôn khéo, đúng quy định và chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam
Giai đoạn 2006-2011, do ảnh hưởng của khủng hoảng, suy thoái kinh tế toàn cầu, môi trường kinh doanh gặp nhiều biến động phức tạp, chi nhánhSGD1 khó tránh khỏi tình trạng sụt giảm về nguồn vốn Song chi nhánh đã xác định công tác huy động vốn là mặt trận ưu tiên hàng đầu trong hoạt động của chi nhánh theo đúng chủ trương, chỉ đạo của Hội sở chính SGD1 đã tích cực triển khai các sản phẩm mang tính hiệu quả cao như: Tiết kiệm Ổ trứng vàng, Tiết kiệm tích lũy Bảo an, tiết kiệm ưu việt, Tiết kiệm dự thưởng “Rồng Vàng Thăng Long”,… và nâng khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn bằng các hình thức huy động phong phú và lãi suất phù hợp với từng khách hàng cụ thể Và chi nhánh SGD1 đã trở thành sự lựa chọn hàng đầu trong việc đầu tư tiền gửi của khách hàng từ các tập đoàn, Tổng công ty lớn đến các doanh nghiệp, định chế và khách hàng cá nhân.
Ngoài ra chi nhánh SGD1 đã không ngừng mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại các địa bàn trung tâm của Thủ đô, nơi có nhiều cơ quan, doanh nghiệp và đông đúc dân cư để thu hút nguồn vốn từ các đối tượng này Do vậy, chi nhánh đã duy trì và phát triển được nền vốn, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn được Hội sở chính giao, tiếp tục khẳng định là đơn vị dẫn đầu về quy mô và chất lượng nguồn vốn. Đến năm 2010, nguồn vốn của chi nhánh đạt 20.809 tỷ đồng, tăng gần
2 lần so với năm 2005 và tăng gấp hơn 800 lần so với năm 1991.
Biểu sau sẽ cho chúng ta biết tổng quát tình hình huy động vốn tại Sở giao dich 1 BIDV từ năm đầu thành lập đến năm 2010:
Biểu 1: Kết quả huy động vốn của SGD1(1991-2010) Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Kỷ yếu “Sở giao dịch 1 BIDV tuổi 20”)
Tháng 10 năm 2008 đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc chuyển đổi mô hình tổ chức nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của
Sở giao dịch Đó là sự kiện cùng với hệ thống BIDV, Sở giao dịch đã thực hiện thành công việc chuyển đổi, cơ cấu lại mô hình tổ chức theo mô hình TA2, nhằm giảm thiểu rủi ro và chuyên môn hóa các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng tốt hơn các chuẩn mực của một ngân hàng hiện đại, tiên tiến theo đó hoạt động của ngân hàng được chia thành 5 khối nghiệp vụ gồm 19 phòng với đội ngũ nhân lực 300 cán bộ nhân viên vững vàng về trình độ chuyên môn, chuyên nghiệp, chuẩn hóa về đặc điểm nghiệp vụ.
Những cải cách, thay đổi mang tính chiến lược ấy đã tạo ra bước đột phá mạnh mẽ cho đơn vị trong giai đoạn này Kết thúc năm 2010, chi nhánh
Sở giao dịch 1 đã đạt quy mô tổng tài sản 23.117 tỷ đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2001 và gấp 170 lần so với năm 1991; Với mức tăng trưởng huy động vốn phục vụ cho đầu tư và phát triển từ 13 tỷ năm 1991 đã lên tới 7.169 tỷ năm 2001 và đến nay con số này đã tăng gấp 3 lần, đạt 20.845 tỷ đồng; Dư nợ tín dụng đạt mức 8.862 tỷ đồng, tăng 1,8 lần so với năm 2001 và tăng 690 lần so với ngày đầu thành lập riêng trong giai đoạn 2005 – 2010, huy động vốn của chi nhánh đã tăng trưởng với tốc độ bình quân 20%/năm, chiếm tỷ trọng trung bình 8-10%/tổng nguồn vốn của BIDV.
Sau đây là tình hình huy động vốn cụ thể của SGD1 trong những năm gần đây:
Bảng 3: Tình hình cụ thể huy động vốn tại SGD1 BIDV 2008- 2011 Đơn vị:triệu đồng
Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị
Huyđộng vốn 28.919.460 89 20.329.495 -29,7 20.809.293 2,4 18.580.659 -10,71 1.Tiền gửi tổ chức 26.485.352 108 18.147.825 -31,5 19.330.138 6,5 17.019.779 -11,95
(Nguồn: Tài liệu báo cáo của Sở giao dịch1)
Tổng nguồn vốn huy động được tính tới ngày 31/12/2011 là 18.580.659 triệu đồng, trong đó tiền gửi dân cư đạt 1.560.880 triệu đồng, chiếm tỷ trọng17,28%; nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là 17.019.779 triệu đồng chiếm -10,71%, huy động khác đạt 121.500 triệu đồng, chiếm -18,05% Tuy tình hình huy động vốn của SGD1 trong những năm gần đây giảm, nhưng Sở vẫn duy trì là đơn vị có nguồn vốn huy động lớn nhất toàn hệ thống.
Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn tại SGD1 2008-2011 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch so với năm trước (%)
Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng 2009
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của SGD1-BIDV) Biểu 2: Cơ cấu vốn tại SGD1 2008 – 2011 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn tiền gửi Vốn huy động
Ta nhận thấy trong tổng nguồn vốn của SGD1 thì nguồn tiền gửi của tổ chức, cá nhân là chủ yếu, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là rất nhỏ. Điều này cho thấy, mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng là rất lớn và được duy trì bền bỉ Do sự khủng hoảng kinh tế mà nguồn tiền gửi cũng như nguồn vốn huy động của Sở trong những năm gần đây giảm, song đó cũng là nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ, nhân viên SGD1 để đật được kết quả cao nhất toàn hệ thống cũng như trong toàn ngành.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn
2.2.2.1 Công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi dân cư và tiền gửi các tổ chức kinh tế của SGD1 có sự khác biệt trong những năm gần đây Trong khi tiền gửi dân cư tăng thì tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có xu hướng giảm nhẹ Năm 2010, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là 20.809 tỷ đồng thì năm 2011 đã giảm xuống là 18.580 tỷ, tương đương -10,71%.
Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ các TCKT SGD1 2008-2011 Đơn vị: triệu đồng
Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng
Tiền gửi tổ chức 26.485.352 108 18.147.825 -31,5 19.330.138 6,5 17.019.779 -11,95 -Tiền gửi không kì hạn 7.953.210 111 6.124.410 -23,0 5.366.374 -12,4 4.326.278 -19,38
- Tiền gửi có kì hạn 18.532.142 106 12.023.415 -35,1 13.963.764 16,1 12.693.501 -9,1
(Nguồn: Tài liệu báo cáo của Sở giao dịch1)
Sáu tháng đầu năm 2011 là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế Việt Nam do áp lực lạm phát tăng cao Những giải pháp kiềm chế lạm phát và ổn địn kinh tế vĩ mô quyết liệt và đồng bộ của chính phủ và NHNN trong thời gian qua đã bước đầu phát huy tác dụng, giúp nền kinh tế có những chuyển biến tích cực Chỉ số CPI sau khi tăng mạnh trong 4 tháng đầu năm đã co dấu hiệu giảm nhiệt.
Chính sách thắt chặt cung tiền, giảm nguồn cung tín dụng đã khiến các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế tận dụng tối đa nguồn vốn tự có để sản xuất kinh doanh và đầu tư dự án nhằm tạo thế chủ động trong hoạt động kinh doanh cũng như tiết giảm chi phí tài chính Xu hướng này đã làm sụt giảm mạnh tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại SGD1 nói riêng và cả hệ thống ngân hàng nói chung.
Tại thời điểm 30/6/2011, huy động vốn khối khách hàng doanh nghiệp của SGD1 giảm 22% so với thời điểm cuối năm 2010 Trong đó khối doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm 27%.
Xét về cơ cấu kì hạn, tiền gửi các kì hạn ngắn hạn của khối khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ cao (92%) và chưa có sự cải thiện trong thời gian qua Tỷ trọng tiền gửi thanh toán có xu hướng giảm từ 40% năm 2009 xuống 36% tại thời điểm 30/6/2011.
2.2.2.2 Công tác huy động vốn từ dân cư
Huy động vốn dân cư gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền mua kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Bảng 6: Công tác huy động vốn dân cư SGD1 2008-2011 Đơn vị: triệu đồng
Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng Giá trị %Tỷ trọng
(Nguồn: tài liệu báo cáo của SGD1)
Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các nguồn huy động. tính đến 31/12/2011, tiền gửi tiết kiệm đạt 1,465 tỷ đồng, tăng 21,45% so với cùng kỳ năm trước Điều này cho thấy người dân vẫn có xu hướng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, để tránh những rủi ro khi đầu tư kinh doanh trong bối cảnh nền kinh tế chưa phục hồi.
- Kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Theo bảng trên ta thấy huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh qua các năm gàn đây Nếu như năm 2008, doanh số đạt gần 491 tỷ đồng thì năm 2010 chỉ là 124,5 tỷ đồng và năm 2011 còn hơn 95 tỷ Việc phát hành các giấy tờ có giá của ngân hàng với mục đích tài trợ cho các dự án cụ thể. Công cụ huy động vốn này của SGD1 trong những năm vừa qua là không cao.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại SGD1 – BIDV
3.1.1 Định hướng phát triển chung của SGD1 đến 2015
Bước sang giai đoạn mới, 2012-2015, trong điều kiện nền kinh tế thế giới chưa thực sự hồi phục, nền kinh tế Việt Nam vẫn còn nhiều khó khăn, Sở giao dịch 1 tiếp tục xác định nhiệm vụ trọng tâm trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Với vai trò là một trong những đơn vị chủ lực trong hệ thống, lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Sở giao dịch
1 đã ý thức rõ trách nhiệm to lớn của một ngân hàng thương mại nhà nước trong việc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội bền vững, nâng cao hiệu quả lao động và kinh doanh Trong giai đoạn 3 năm tiếp theo, chi nhánh
Sở giao dịch 1 cần tập trung vào một số trọng tâm sau:
Quy mô tăng trưởng: tối thiểu cao hơn mức bình quân của hệ thống, theo đó các chỉ tiêu tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng tăng trưởng bình quân 22 - 25% /năm.
Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu: hướng đến mô hình chi nhánh chuẩn, đáp ứng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế, trong đó lưu ý phát triển dịch vụ gắn với những tiện ích công nghệ, chú trọng các chỉ tiêu tăng trưởng thu dịch vụ ròng, lợi nhuận trước thuế lớn hơn mức bình quân kế hoạch của toàn hệ thống, dẫn đến về chất lượng và hiệu quả kinh doanh.
Nền tảng khách hàng:tiếp tục tập trung có chọn lọc đối tượng khách hàng truyền thống của BIDV là các tập đoàn, Tổng công ty có hoạt động kinh doanh hiệu quả căn cứ vào định hướng, chính sách phát triển kinh tế của nhà nước Đổi mới phương thức tiếp cận đối với khách hàng SMEs, chú trọng các đối tượng ngành nghề theo quy chế bảo lãnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại quyết định 03/2011/QĐ-TTg Tiếp tục phát triển nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo sát xu hướng phát triển của các tập đoàn kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ phù hợp với tình hình thị trường.
Huy động vốn: tập trung đẩy mạnh và đa dạng hóa nền vốn huy động, đảm bảo tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tối thiểu 3 - 3,5% hàng năm Tăng tính ổn định và bền vững, gia tăng tỷ trọng huy động vốn cá nhân, giảm dần phụ thuộc vào một số ít khách hàng lớn.
Huy động tín dụng: Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu danh mục tín dụng theo hướng ổn định và bền vững: lựa chọn khách hàng tốt, đa dạng hóa khách hàng theo lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển ổn định, bền vững, giảm cho vay với những lĩnh vực rủi ro cao Nâng cao chất lượng tín dụng, tiếp tục kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2, nâng cao phấn đấu hướng tới chuẩn mực và thông lệ chung.
Ngân hàng bán lẻ: gia tăng hoạt động ngân hàng bán lẻ, phấn đấucơ cấu tỷ trong hoạt động bán lẻ đạt trên 30% Tập trung phát triển mạng lướiATM, POS, tiếp tục phấn đấu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng đảm bảo duy trì và phát triển thị phần trên thị trường thẻ tín dụng Tập trung phát triển nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên, từng bước gia tăng nhóm đối tượng khách hàng VIP là nhóm có thu nhập và trình độ cao trong nước và quốc tế.
Nâng cao năng lực cạnh tranh: lựa chọn phân khúc thị trường, phân nhóm khách hàng, sản phẩm Từ đó tập trung nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm, dịch vụ.
Giữ gìn văn hóa truyền thống: phổ biến và hình thành văn hóa doanh nghiệp BIDV, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi: gìn giữ, phát huy truyền thống lâu đời cùng với tiếp thu ảnh hưởng tích cực từ môi trường kinh doanh quốc tế hiện đại Duy trì phát huy các chuẩn mực, giá trị, hành vi ứng xử trong công việc, kinh doanh.
3.1.2 Định hướng về hoạt động huy động vốn
Bước sang giai đoạn mới, Chi nhánh SGD1 tiếp tục xác định trọng tâm công tác trong hoạt động là huy động vốn, coi nguồn vốn là mặt trận ưu tiên hàng đầu, là cơ sở , tiền đề cho sự phát triển của chi nhánh Chi nhánh SGD1 tập trung phát triển nguồn vốn theo định hướng của NHĐT&PT Việt Nam với
- Tiếp tục phát triển, xây dựng nguồn vốn bền vững cả quy mô và cơ cấu hợp lý, tích cực thu hut nguồn tiền gửi của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế với chính sách lãi suất phù hợp, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh của chi nhánh.
- Chủ động, sáng tạo, xung kích trong triển khai các sản phẩm huy động vốn nâng cao tiện ích trên các ứng dụng công nghệ hiện đại.
- Kiện toàn tổ chức và xây dựng nguồn lực, nâng cao tính chuyên nghiệp và kĩ năng làm việc của cán bộ ngân hàng.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại SGD1
Công tác huy động vốn luôn được SGD1 xác định là một vấn đề xuyên suốt cho hoạt động và nâng cao vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực đầu tư và phát triển Vì vậy việc nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tại SGD1 trong thời gian tới là rất cần thiết và cấp bách.
3.2.1 Chính sách lãi suất hợp lý
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cư Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết Dưới đây là một số giải pháp được đề xuất cho vấn đề này:
+ Định mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu cảu khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sinh lời Do đó, với một mức lãi suất thấp sẽ không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất gửi trung và dài hạn phải lớn hơn ngắn hạn Để kích thích tiền gửi dài hạn, SGD1 cần phải tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn Điều này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động vốn trung và dài hạn vì các nhà sản xuất không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Như vậy thì ngân hàng gặp khó khăn trong việc giải quyết đầu ra Vì thế SGD1 cần có nghiên cứu, cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết giữa hai mức lãi suất này.
Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phản ánh được cung, cầu về vốn, đảm bảo được lãi suất thực dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
+ Thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa: Đối với khách hàng rút tiền trước kỳ hạn thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất kỳ hạn ban đầu. Vậy trong trường hợp ngược lại, SGD1 có thể khuyến khích người gửi tiền trên tài khoản với kỳ hạn thực tế dài hơn kỳ hạn danh nghĩa bằng cách thưởng thêm một tỷ lệ % nào đó tương đương với chênh lệch giữa kỳ hạn thực và kỳ hạn danh nghĩa Như vậy sẽ kích thích được người gửi, đặc biệt là những khách hàng có tiền nhưng chưa xác định được thời gian cần dùng đến Mặt khác, ngân hàng cũng có một khoản vốn ổn định với chi phí thấp hơn.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Việc mở rộng các hình thức huy động vốn sẽ tăng thêm nguồn vốn đối với ngân hàng và toàn hệ thống Bên cạnh một số biện pháp huy động vốn thông dụng hiện nay của ngân hàng như nhận tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, phát hành các giấy tờ có giá thì vấn đề đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có thể được thực hiện như sau:
Hiện nay ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi của các doanh nghiệp vào để thanh toán qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi thanh toán đối với một số cá nhân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán bằng séc Hiện nay SGD1 đã mở dịch vụ chuyển tiền cho các cá nhân trong phạm vi toàn quốc Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả thanh toán nhanh chóng, an toàn để thu hút khách hàng thanh toán qua ngân hàng Tiền gửi thanh toán qua ngân hàng là phương thức huy động vốn tiền gửi tốt nhất của các NHTM Tuy nhiên phương thức này còn khó thực hiện bởi thu nhập của dân cư còn thấp và sự phát triển của hệ thống thương nghiệp hiên nay chưa đạo điều kiện để thanh toán qua ngân hàng Việc phát triển hình thức thanh toán qua ngân hàng thích hợp với nhiều đô thị phát triển Trên địa bàn thủ đô, các hoạt động giao dịch thương mại diễn ra tấp nập là điều kiện tốt để SGD1 phát triển các dịch vụ thanh toán như: nhận chuyển tiền, nhận thanh toán hộ, thu hộ các doanh nghiệp…
Có thể mở rộng các hình thức huy động vốn tiết kiệm nhằm vào các mục đích nhất định như mua nhà, mua các phương tiện đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khách hàng như: giá rẻ, thủ tục đơn giản, chất lượng Muốn đạt được điều đó ngân hàng phải phối hợp với các tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe hơi,… để đặt hàng với giá rẻ hơn để kích thích người gửi tiền tiết kiệm Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần giúp khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu để tạo sự thoải mái cho khách hàng Trên địa bàn
Hà Nội, tầng lớp viên chức có thu nhập ổn định khá đông Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm khá cao Vì thế SGD1 có thể kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để tạo thêm nguồn vốn.
* Tăng cường huy động các nguồn vốn trung và dài hạn
Hoạt động huy động vốn trung và dài hạn có thể được khai thác từ phía chính phủ, từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
+ Từ các tổ chức kinh tế: hiện nay tiền gửi từ các tổ chức kinh tế vào ngân hàng là chủ yếu trong tổng nguồn vốn nhưng vẫn chưa đáp ứng được mục tiêu của ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh SGD1 cần tăng cường, mở rộng công tác huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế trên địa bàn thủ đô.
+ Từ phía dân cư: Việc huy động tiền gửi trung và dài hạn từ dân cư cần phải định ra nhiều loại kỳ hạn với lãi suất huy động phù hợp Thông thường, người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo lắng khi họ cần chuyển đổi loại tài khoản này sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản sẽ gặp khó khăn, hoặc lo sợ về lạm phát, sự phá sản của ngân hàng Do vậy, đối với các khoản tiền trung và dài hạn cần phát hành trái phiếu có thể chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường các trái phiếu này có thể bán lại cho các cá nhân khác, các doanh nghiệp, các ngân hàng Việc huy động vốn bằng hình thức này sẽ tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.
Một số hình thức huy động tiền gửi trung và dài hạn khác như: huy động vốn từ chủ sở hữu, vay trung và dài hạn, nhận tài trợ ủy thác đầu tư thì vấn đề đa dạng hóa gặp nhiều khó khăn Song SGD1 có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư và phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nước (các công ty bảo hiểm, ngân hàng…) và nước ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm nguồn tài trợ ủy thác Qua đó từng bước nâng cao vốn chủ, có thể vay mượn vốn trung và dài hạn khi cần thiết với chi phí hợp lý
* Mở tài khoản séc cá nhân
Hiện nay, số lượng tài khoản này chưa nhiều tại SGD1 Để mở rộng tốt hình thức này cần phải có hình thức giới thiệu và quảng cáo để người dân biết và tin vào hình thức này Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần giới thiệu về sự chuyển biến trong công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của ngân hàng, nhằm đem lại co họ lợi ích trong giao dịch gửi rút tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt Đối với ngân hàng, việc áp dụng hình thức này sẽ góp phần vào quá trình hiện đại hóa công tác thanh toán qua ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt Nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên nếu làm tốt công tác này sẽ thu được lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, góp thêm lượng vốn cho vay.
3.2.2 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ Để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới, ngoài việc tìm khách hàng mới thì SGD1 còn phải duy trì những khách hàng truyền thống đã có. Muốn vậy, SGD cần dadangj hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua một số nội dung chủ yếu sau:
+ Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, đảm bảo mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chyên môn còn phải có khả năng tư vấn, giúp đỡ khách hàng tận tình, chu đáo trong khi gửi tiền, mua giấy tờ có giá,… Do đó cần có sự tuyển chọn, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp Bên cạnh đó, cũng cần phải thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra, thi, nhằm tìm kiếm cán bộ giỏi cũng như trau dồi nghiệp vụ huy động vốn.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM nhằm khai thác tiềm năng trong nước và thu hút vốn từ thị trường quốc tế.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây là tiền đề quan trọng để mở rộng huy động vốn, trong đó: Ổn định chính trị: một nền chính trị có thiết chế hợp lý, được quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng thực hiện Ngược lại, sự bất ổn về chính trị sẽ tạo nên những hoài nghi cuả dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong và ngoài nước về chế độ, chính sách và làm họ e ngại khi bỏ vốn đầu tư. Ổn định tiền tệ: khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Người dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài Muốn vậy, đòi hỏi Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý Song, đây là một nhiệm vụ lớn và khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế thế giới chưa phục hồi.
Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: chính phủ cần phải có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp, tăng cường tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý đã từng bước được hoàn thiện trong thời gian qua.
Tuy nhiên, Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý theo hướng sau:
- Song song với việc đưa luật ngân hàng vào thực tiễn thì Nhà nước cần kết hợp các luật khác như: luật doanh nghiệp, luật ngân sách, luật thương mại nhằm tạo ra hệ thống luật hoàn thiện, chi tiết và công bằng.
- Nhà nước cần sớm nâng cao quy đinh về quảng cáo, cạnh tranh để tạo ra môi trường bình đẳng cho các ngân hàng.
- Đối với NHTM quốc doanh
Nhà nước cần cấ đẻ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính cũng như sức cạnh tranh của các NHTM; cần có sự tách bạch giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại; việc tái cấp vốn phải căn cứ vào thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Đối với các NHTM ngoài quốc doanh
Nhà nước cần có sự quản lý, thanh tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này.
* Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm,tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuát kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh NHNN cần dùng laĩ suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn trung và dài hạn.
* NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ nước ngoài nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài vào Việt Nam.
* NHNN cần có hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn.
* NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo phương thức phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó giúp khách hàng có được hướng đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng.
* Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp bằng cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho ra đời các tổ chức tín dụng mới cũng như việc mở thêm các chi nhánh và phòng giao dịch của tổ chức tín dụng.
3.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam
NHĐT&PT Việt Nam là cơ quan đầu quản lý trực tiếp Chi nhánh SGD1, do đó, để giúp SGD1 thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, Sở cần có các kiến nghị:
Kiến nghị về các chính sách huy động vốn
- Cần triển khai sớm công tác dự báo dài hạn, vĩ mô giúp chi nhánh nắm được xu hướng phát triển của thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
- NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh từng thời kỳ.
- Qua mỗi chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến những kinh nghiệm hay, hạn chế những thiếu sót của hệ thống.
- Có chế độ thưởng, phạt hợp lý đối với bộ phận làm công tác huy động vốn trong các kỳ huy động
Kiến nghị về chính sách lãi suất, điều hành nguồn vốn
- Xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các quy định của NHNN theo nguyên tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh.
- Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế lãi suất phù hợp với quy mô và đặc điểm của SGD1, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của chi nhánh đầu tàu trong hệ thống.
- Cho phép SGD1 được quyền chủ động xác định lãi suất đầu vào, đầu ra trong khung lãi suất phù hợp với đặc điểm của Sở.
Tóm lại, để mở rộng huy động vốn có hiệu quả trong thời gian tới thì đòi hỏi SGD1 phải nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, đồng bộ nhiều giải pháp.
