Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 1. Lãi suất huy động

Mục đích khi gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng là khác nhau: nếu khách hàng là tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán thì họ ít nhạy cảm với lãi suất, điều mà họ quan tâm là sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; trong khi đó, mục đích của một bộ phận khách hàng là lãi nên vấn đề lãi suất được đặt len hàng đầu. Ngân hàng phải rất khéo léo mới có thể có được một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt phù hợp với tình hình thị trường và mong muốn của ngân hàng về quy mô và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng, vừa đảm bảo lợi ích của người gửi tiền, lợi ích của ngân hàng, giúp ngân hàng đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn.

Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn 1. Các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác huy động vốn

Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn tới sự biến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào. Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay vốn.

Vì vậy trong huy động vốn , mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường. Mặt khác , cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết , Sự đa dạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng. Bên cạnh chi phí chính là lãi suất , trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động , chi phí in ấn phát hành , chi phí cơ sở vật chất , chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NHĐT&PT VIỆT NAM

Thực trạng huy động vốn tại SGD1 2008 – 2011

SGD1 đã tích cực triển khai các sản phẩm mang tính hiệu quả cao như: Tiết kiệm Ổ trứng vàng, Tiết kiệm tích lũy Bảo an, tiết kiệm ưu việt, Tiết kiệm dự thưởng “Rồng Vàng Thăng Long”,… và nâng khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn bằng các hình thức huy động phong phú và lãi suất phù hợp với từng khách hàng cụ thể. Đó là sự kiện cùng với hệ thống BIDV, Sở giao dịch đã thực hiện thành công việc chuyển đổi, cơ cấu lại mô hình tổ chức theo mô hình TA2, nhằm giảm thiểu rủi ro và chuyên môn hóa các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng tốt hơn các chuẩn mực của một ngân hàng hiện đại, tiên tiến. Thứ nhất là lãi suất huy động bằng VND luôn cao hơn hẳn lãi suất huy động bằng vàng và ngoại tệ, các hình thức gửi tiết kiệm cũng phong phú hơn với nhiều tiện ích kèm theo đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng, hơn nữa, hiện nay, đây vẫn là đồng tiền giao dịch chính trên thị trường nội địa.

Thứ hai là cơ chế điều chỉnh tỷ giá của hệ thống ngân hàng trong giai đoạn này cũng như trước đó chưa thật phù hợp với thị trường dẫn đến sự chênh lệch lớn trong giá mua bán ngoại tệ (chủ yếu là USD) giữa ngân hàng với thị trường tự do, vì vậy, thay vì gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tại ngân hàng với lãi suất thấp và nhiều thủ tục, người dân và các doanh nghiệp lại chọn cách đầu tư ngắn hạn bằng cách mua bán ngoại tệ trên thị trường tự do để kiếm lời. Triển khai đồng bộ, đẩy mạnh quan hệ hợp tác với nhiều tập đoàn, tổng cong ty, doanh nghiệp lớn với kết quẩ tương đối khả quan, tạo hình ảnh tốt trong quan hệ giữa SGD1 với những khách hàng này; Đánh giá lợi ích tổng thể, qua đó xây dựng sản phẩm và chính sách khách hàng đặc thù có tính cạnh tranh cao nhằm giữ vững, gia tăng thị phần quan hệ của Sở với các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả; Áp dụng mọi hình thức linh hoạt trong khuôn khổ quy định của NHNN nhưng vẫn đảm bảo cạnh tranh để giữ vững nền vốn khách hàng doanh nghiệp. Tóm lại, qua phân tích trên đây ta có thể hiểu rằng, trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, Chi nhánh SGD1 trong những năm qua hoạt động có hiệu quả cao so với các chi nhánh trong và ngoài hệ thống BIDV, song để có được nhiều hơn nữa thì cần phải xem xét một số vấn để tồn tại, khắc phục nó để ngày càng đáp ứng tốt hơn nữa mọi khách hàng của ngân hàng.

Mặc dù những năm gần đây, môi trường kinh doanh gặp nhiều biến động phức tạp, Chi nhánh SGD1 khó tránh khỏi tình trạng sụt giảm, song Chi nhánh vẫn có những thành quẩ nhất định, vẫn luôn tự hào là địa chỉ tin cậy của khách hàng, là “cánh chim đầu đàn” của hệ thống NHĐT&PT Việt Nam. Năm 2011, công tác huy động vốn của Sở gặp nhiều khó khăn do các nguyên nhân khách quan và chủ quan như: chỉ số giá cả và giá vàn tăng cao, làm ảnh hưởng đến tâm lý gửi tiền, muốn đầu tư cào các hình thức sinh lợi như bất động sản, chứng khoán, hoặc sợ tiền mất giá nên găm giữ bằng ngoại tệ, vàng… Về chủ quan các thể thức huy động vốn chưa đa dạng ; các hình thức khuyến mại chưa được khách hàng quan tâm.

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM

Ngoài ra, trong lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cũng cần định mức lãi suất phù hợp giữa các kỳ hạn khác nhau, đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, phản ánh được cung, cầu về vốn, đảm bảo được lãi suất thực dương nhưng đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Song SGD1 có thể nỗ lực, năng động trong việc thu hút các nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư và phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với các định chế tài chính trong nước (các công ty bảo hiểm, ngân hàng…) và nước ngoài, chủ động hơn nữa trong việc tìm nguồn tài trợ ủy thác. + Nâng cao chất lượng cán bộ huy động vốn, đảm bảo mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chyên môn còn phải có khả năng tư vấn, giúp đỡ khách hàng tận tình, chu đáo trong khi gửi tiền, mua giấy tờ có giá,… Do đó cần có sự tuyển chọn, đào tạo cán bộ huy động vốn có đủ trình độ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp.

- NHĐT&PTVN cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh từng thời kỳ. - Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế lãi suất phù hợp với quy mô và đặc điểm của SGD1, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phõn rừ trỏch nhiệm trong hoạt động nhằm phỏt huy tối đa vai trò và vị thế của chi nhánh đầu tàu trong hệ thống. Về dài hạn, đơn vị nên hướng tới một chiến lược quản lý nguồn vốn chủ động phát triển nguồn vốn bền vững, ổn định, lâu dài… bằng cách vận dụng lý thuyết quản lý khe hở thanh khoản, sử dụng các thiết bị đã được mô hình và lượng hóa trong công tác hoạch định của mình.