Giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân agribank chi nhánh thủ đô

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Từ nước ta gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO, kinh tế đứng trước nhiều hội thách thức có hoạt động kinh doanh ngành Ngân hàng Hệ thống ngân hàng Việt Nam vừa phải cạnh tranh với đối thủ có bề dày cơng nghệ chun nghiệp, vừa phải tìm cách vươn xa thị trường giới Để làm điều đó, Ngân hàng phải thực quan tâm tới nghiệp vụ có cơng tác huy động vốn Nguồn vốn huy động dồi cách để khẳng định uy tín Ngân hàng khách hàng Hơn nữa, nguồn vốn huy động nhiều giúp ngân hàng tăng cạnh tranh, tạo điều kiện mở rộng địa bàn, giữ vững thị phần Chính vậy, qua thời gian thực tập Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thủ Đô, với kiến thức học giúp đỡ hướng dẫn Cô giáo:THS Võ Thị Tú Cẩm ,cùng cán Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thủ Đô, em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân Agribank Chi nhánh Thủ Đô” cho luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn em gồm ba phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thủ Đô Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng Agribank Chi nhánh Thủ Đơ Lê Khánh Tồn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập được, thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định vốn tự có, ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác như: trang bị sở vật chất phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng Duy trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp nhiều thua lỗ Như vây, quy mô tăng trưởng vốn tự có định đến lực ưu phát triển ngân hàng Vốn tự có NHTM gồm: - Vốn tự có bản: vốn hình thành ban đầu NHTM bổ sung trình hoạt động, vốn điều lệ ngân hàng hay vốn tự có ban đầu Trong đó, mức vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn diều lệ lại mức vốn quy định diều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Vốn tự có bổ sung: Vốn NHTM không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng + Quỹ dự phịng tài để dự phịng bù đắp rủi ro q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ + Ngoài quỹ trên, vốn tự có bổ sung cịn bao gồm phần lợi nhuận chưa chia quỹ nghiệp vụ khác như: Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, khen thưởng,… 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác sử dụng vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn để chi trả (đối với tiền gửi khơng có kỳ hạn) Vốn huy động biến động nên ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Theo chất kinh tế nguồn vốn huy động chia thành: Vốn huy động từ tổ chức kinh tế vốn huy động từ tầng lớp dân cư 1.1.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, Ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc… Vốn vay loại vốn mà NHTM chủ động tìm kiếm đối tác để vay tiền bao gồm: Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác; vốn vay từ tổ chức khác Vốn vay chiếm tỷ trọng Lê Khánh Tồn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường 1.1.3 Vai trò nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn Vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn, NHTM khơng thể thực hoạt động kinh doanh Vì thế, thường ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, góp vốn liên doanh… Vốn tự có ngân hàng cịn để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTW thể vai trị quản lý, điều tiết thị trường Nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Khơng vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để NH tiến hành hoạt động kinh doanh Do Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.1.3.3 Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi sử dụng dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả tốn ngân hàng thơng thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu vốn lớn lực tốn Ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao, từ thu hút nhiều khách hàng, khẳng định vị ngân hàng thị trường 1.1.3.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Với Ngân hàng, quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để Ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay, cấu nợ hợp lý Do đó, có tiềm lực vốn lớn, Ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay; từ tạo cho Ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp Ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khốn… 1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn Đây loại gửi mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng dịch vụ toán Ngân hàng việc thực chi trả cho bên thứ ba cách chuyển khoản cách phát hành séc Vì mà tài khoản cịn gọi tài khoản tốn Đặc điểm tiền gửi không kỳ hạn người gửi tiền rút lúc phạm vi số dư tài khoản Với tính chất linh hoạt số dư người gửi tiền hưởng tiện ích tốn nên TG tốn thường Ngân hàng trả lãi suất thấp Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Do loại tiền gửi có tính chất ổn định tiền gửi khơng kỳ hạn nên có lãi suất cao Với loại tiền gửi có kỳ hạn, người gửi tiền rút tiền đến hạn Nhưng thực tế, lý mà khách hàng đến rút trước hạn, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mang tính chất ổn định mục đích người gửi tiền kiếm lời khơng phải mục đích tốn nên yếu tố lãi suất tiện ích ngân hàng có tác động lớn đến nguồn tiền gửi 1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào ngân hàng hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Mục đích người gửi tiết kiệm tích lũy an toàn hưởng lãi suất tài khoản tiết kiệm không dùng để phát hành séc hay hoạt động toán khác Tuy khoản tiền nhỏ lẻ huy động dân cư nguồn vốn lớn ổn định Tiền gửi tiết kiệm chia thành hai loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Đây khoản tiền nhàn rỗi dân cư nhu cầu chi tiêu không xác định trước nên khách hàng gửi không kỳ hạn để đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi khơng có nhu cầu tốn qua ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn rút theo yêu cầu mà không cần thông báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là nguồn tiền nhàn rỗi dân cư nhu cầu chi tiêu xác định trước nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng đích hưởng lãi Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng rút tiền đáo hạn Nếu người gửi rút tiền trước thời hạn hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.2.4 Phát hành giấy tờ có giá Giống doanh nghiệp khác, Ngân hàng huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá (hay cịn gọi công cụ nợ) kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi để huy động vốn thị trường Các công cụ nợ ngân hàng giấy nhận nợ mà ngân hàng bán cho công chúng Đây cách thức vay vốn NHTM, người sở hữu cơng cụ hồn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lãi định Những cồn cụ nợ ngân hàng là: - Kỳ phiếu: giấy nhận nợ ngân hàng với cam kết trả gốc lãi sau thời gian định Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có thời gian linh hoạt từ tháng, tháng Đặc điểm kỳ phiếu tính ổn định cho nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng chủ động ấn định thời hạn cho vay - Trái phiếu: Cũng tương tự kỳ phiếu, trái phiếu thường có thời hạn dài Do với loại giấy tờ có giá ngân hàng có nguồn vốn ổn định lâu dài hơn, bù lại chi phí huy động nguồn vốn cao - Chứng tiền gửi có mệnh giá: hình thức giấy nợ phát hành ngắn hạn, có mệnh giá lớn nhằm thu hút vồn tạm thời dư thừa công ty lớn cá nhân giàu có Chứng tiền gửi giấy biên nhận có hưởng lãi số tiền gửi tai ngân hàng phát hành khoảng thời gian xác định với mức lãi suất định Việc huy động vốn thơng qua chứng tiền gửi có giá hình thức NHTM thường xuyên sử dụng Nó có ý nghĩa quan trọng việc quản lý tài sản nợ Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Ngoài nguồn vốn huy động, NHTM vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác để bù đắp thiếu hụt tạm thời tình hoạt động kinh doanh Vốn vay bao gồm: - Vay NHNN hình thức: vay tái chiết khấu, vay cầm cố giấy tờ có giá, vay qua đêm toán bù trừ - Vay tổ chức tín dụng khác: vay trực tiếp, vay qua thị trường liên ngân hàng Sự khác nguồn vốn huy động nguồn vốn vay: - Vốn huy động nguồn vốn mà điều kiện thời hạn lãi suất ngân hàng đặt người gửi tự nguyện đem tiền đến gửi vào ngân hàng - Vốn vay vốn mà ngân hàng chủ động vay người khác với điều kiện thời gian, lãi suất người cho vay định 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3.1 Những nhân tố khách quan 1.3.1.1 Thực trạng kinh tế Yếu tố ảnh hưởng chung tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể kinh tế phát triển ổn định trình độ dân trí người dân nâng lên, việc giữ tiền dân cư giảm xuống, hoạt động giao dịch chủ yếu khách hàng thông qua ngân hàng Điều làm cho số vốn huy động dồi hội đầu tư mở rộng Ngược lại, kinh tế bị suy thoái khả khai thác vốn đưa vào kinh tế bị hạn chế Đặc biệt suy thối kèm theo lạm phát, người dân gửi tiền vào ngân hàng hi vọng họ thu khoản tiền lãi định, lạm phát cao hay biến động làm trượt giá đồng tiền họ chuyển tài khoản họ sang hình thái khác có tính ổn định giá trị 1.3.1.2 Mơi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mơ Lê Khánh Tồn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng NHTM tổ chức chịu tác động lớn sách nhà nước NHTM xây dựng chiến lược kinh doanh cho riêng phải dựa sở tuân thủ pháp luật sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước sách lãi suất, sách tiết kiệm Một mơi trường pháp lý lành mạnh, thơng thống nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng Vì Ngân hàng nên tự dự đốn thay đổi mơi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, mà chiến lược phát triển quy mô, chất lượng nguồn vốn phận 1.3.1.3 Điều kiện thị trường cạnh tranh Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh yếu tố tránh khỏi cho dù hoạt động lĩnh vực Ngành ngân hàng ngành có mức độ cạnh tranh ngày cao Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh dịch vụ Do Ngân hàng phải xác định mức lãi suất hợp lý nhất, tiếp đến đa dạng hóa dịch vụ để tặng thị phần huy động vốn 1.3.1.4 Nhân tố thuộc khách hàng Khách hàng bao gồm người có vốn gửi Ngân hàng đối tượng sử dụng vốn Về phía khách hàng gửi tiền chủ yếu có hai yếu tố tác động tới thu nhập tâm lý Thu nhập ảnh hưởng tới số vốn tiềm tàng mà Ngân hàng huy động Cịn yếu tố tâm lý ảnh hưởng tới biến động vào nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai Ngân hàng có tác dung làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút Còn điều kiện kinh tế suy thoái, tâm lý lo lắng khách hàng gây rút tiền hàng loạt mối lo ngại lớn ngân hàng 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất huy động yếu tố đầu tiên, ảnh hưởng trực tiếp đến khả huy động vốn NHTM Lãi suất yếu tố nhạy cảm thường xuyên Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng thay đổi, gắn liền với thay đổi quan hệ cung cầu vốn Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với ngân hàng khác yếu tố quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì khoản tiền gửi có 1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Hình thức huy động vốn mà ngân hàng đưa đa dạng, phong phú, linh hoạt, thuận tiện khả thu hút vốn kinh tế lớn Chính đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng giúp cho người dân, doanh nghiệp tìm cho hình thức đầu tư hợp lý Một ngân hàng đưa dịch vụ tốt đa dạng ngân hàng khác thu hút nhiều khách hàng Nếu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng số lượng khách hàng đến giao dịch đông thương xuyên hơn, tạo uy tín cho ngân hàng thương trường Điều tạo tiền đề cho việc phát triển huy động vốn 1.3.2.3 Chiến lược Marketing ngân hàng Đây yếu tố quan trọng loại hình doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng Trong chế thị trường, muốn tồn phát triển, ngân hàng phải tạo khác biệt, vượt trội hẳn đối thủ cạnh tranh Xây dựng chiến lược Marketing hoàn chỉnh tăng khả sinh lợi kinh doanh tăng cường huy động vốn ngân hàng Với xu phát triển kinh tế, yêu cầu khách hàng ngày cao, thông qua Marketing, ngân hàng phải đưa hình thức huy động vốn với thời hạn, lãi suất hợp lý, phù hợp với giai đoạn kinh tế để đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng 1.3.2.4 Công nghệ, sở vật chất đội ngũ cán Khách hàng muốn giao dịch, kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, có cơng nghệ đại Vì ngân hàng sở hữu cơng nghệ lạc hậu so với ngân hàng khác dẫn đến chậm trễ giao dịch với khách Lê Khánh Toàn Lớp 5LTTD-TC07