Một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh cầu giấy

Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, với xu kinh tế thị trường, kinh tế nước ta có bước chuyển biến lớn Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Những khoản vốn vay từ Ngân hàng thiếu việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng đầu tư doanh nghiệp Do vậy, lúc hết, Ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn làm để nâng cao vai trị phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay có chất lượng Tuy nhiên tiềm Èn rủi ro nhỏ đứng trước yêu cầu hội nhập quốc tế địi hỏi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy cần phải có bienj phỏp phù hợp để nâng cao chất lượng cho vay thời gian tới Vì lý đó,em chọn đề tài"Một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy"làm đề tài luận văn tốt nghiệp mỡnh.Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn em gồm chương: Chương I: Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình dộ kiến thức cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót.Vậy em kính mong thầy cô ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Cầu Giấy đóng góp ý kiến cho em để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Các nghiệp vụ cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay .3 1.2.2 Điều kiện cho vay 1.2.3 Nguyên tắc cho vay 1.2.4 Các hình thức cho vay 1.3 Chất lượng cho vay tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay .5 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CẦU GIẤY .10 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy 10 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức máy .10 2.1.2 Kết thu, chi tài 13 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy 14 2.2.1 Tình hình huy động vốn 14 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn .17 SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp 2.2.3 Trường ĐH KD&CN Hà Nội Chất lượng cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy 17 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy 22 2.3.1 Những kết đạt 22 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 24 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÂU GIẤY 27 3.1 Định hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới 27 3.1.1 Định hướng chung .27 3.1.2 Mục tiêu chung 28 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay 28 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 28 3.2.2 Thực đầy đủ quy trình cho vay 29 3.2.4 Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay 30 3.2.5 Đa dạng hóa khách hàng 31 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing thực sách khách hàng 31 3.2.7 Nâng cao lực quản lý chất lượng tín dụng .31 3.2.8 Đầu tư hệ thống đại hố cơng nghệ ngân hàng 32 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng TK : Tài khoản BQ : Bình quân NQH : Nợ hạn TKTG : Tài khoản tiền gửi TKTD : Tài khoản tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước TCTD : Tài tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo : Ngân hàng nông nghiệp KQHDKD : Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank Cầu Giấy 12 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT CN Cầu Giấy 13 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn năm 2008,2009,2010 .15 Bảng 2.3 : Tình hình cho vay chi nhánh 17 Bảng 2.4 : Tổng dư nợ chi nhánh từ 2008-2010 18 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Chi nhánh 19 Bảng 2.6 : Tình hình vịng quay vốn cho vay NHNo&PTNT CN Cầu Giấy .20 Bảng 2.7: Tỷ lệ sinh lời hoạt động tín dụng 21 Bảng 2.8 : Kết chất lượng cho vay 22 SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM Sự phát triển sản xuất hàng hố địi hỏi phải có tổ chức chun kinh doanh đặc biệt - chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay mượn - NHTM, mét trung gian tài hình thành lâu đời Vậy Ngân hàng Thương mại gì? trước hết NHTM hiểu doanh nghiệp NHTM hoạt động doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra, có chi phí thu nhập có nghĩa vụ nộp thuế ngân sách cho nhà nước, lãi lỗ, giàu lên phá sản NHTM kinh doanh dịch vụ tiền tệ không trực tiếp tạo cải vật chất Doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất tạo điều kiện hỗ trợ đắc lực cho q trình sản xuất kinh doanh, lưu thơng, phân phối sản phẩm xã hội cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Các nhà kinh tế định nghĩa: “Ngân hàng thương mại trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Nét đặc trưng NHTM so với tổ chức tài khác chuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ toán Tất nhiên dù Ngân hàng thương mại hay tổ chức tài phải hoạt động phạm vi luật pháp cho phép phải dựa sở phát triển hoạt động sản xuất thương mại nói chung kinh tế Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, ban hành năm 1998 định nghĩa: N " HTM doanh nghiệp thành lập theo quy định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn" SV: Ngơ Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội 1.1.2 Các hoạt động NHTM NHTM thành phần quan trọng hệ thống tài quốc gia Các hoạt động NHTM đa dạng, cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ với hoạt động chủ yếu :  Hoạt động huy động vốn  Hoạt động tín dụng  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ  Các hoạt động khác  Hoạt động huy động vốn Ngân hàng huy động vốn hình thức : Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Năm tổ chức tín dụng nước ngồi  Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài vafv hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM thực dịch vụ toán ngân quỹ : - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Ngồi NHTM cịn tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên NH nước Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội  Các hoạt động khác Ngoài hoạt động chủ yếu NHTM cũn cú cỏc hoạt động khác như: Bảo lãnh, cho thuê tài chính, tư vấn tài góp vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN 1.2 Các nghiệp vụ cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế bên tạm thời có vốn nhàn rỗi, cịn bên tạm thời thiếu vốn Nói cách khác cho vay mối quan hệ hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn gốc lãi cho bên chuyển giao tiền tài sản vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận 1.2.2 Điều kiện cho vay Để đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro NHTM thường đặt điều kiện cho vay, cụ thể :  Người vay phải có đủ lực pháp lý  Phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Người vay vốn phải có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu Dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam 1.2.3 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn NH phải tuân thủ số nguyên tắc :  Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoải thuận hợp đồng tín dụng SV: Ngơ Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội  Tiền vay phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.2.4 Các hình thức cho vay  Cho vay lần : phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng NH phải làm thủ tục vay vốn cần thiết kí hợp đồng tín dụng Phương thức cho vay thường áp dụng khách hàng có nhu cầu vốn khơng thường xun, vay tách biệt thành hồ sơ tín dụng khác  Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay mà NH khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Trong đó, hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa (số tiền tối đa khách hàng vay) trì thời hạn định mà NH khách hàng thoả thuận hồ sơ tín dụng Tuy nhiên lần vay khơng tách biệt thành kỳ hạn nợ nên NH khó kiểm soát hiệu sử dụng lần vay  Cho vay thấu chi: hình thức cho vay mà NH thoả thuận văn cho khách hàng chi vượt số dư cú TK vãng lai, tới hạn mức định thời hạn quy định Như tiền vay rút trực tiếp từ TKTG Lãi tiền vay phải tính theo dư nợ thực tế TK, khách hàng hồn trả tiền vay cách gửi tiền vào TKTG Hình thức gây rủi ro cao cho NH, NH khơng giám sát khách hàng rút tiền sử dụng vào mục đích Để giảm bớt rủi ro, NH phải thực biện pháp hạn chế, phải ln lựa chọn khách hàng có khả tài cao, có uy tín lớn, có nguồn thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn  Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay mà nhúm cỏc TCTD, NH cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, đú có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác Hình thức thường áp dụng với dự án, phương án cần vay lượng vốn lớn mà NH, TCTD đáp ứng đủ  Cho vay trả góp: vay vốn, NH khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Đặc điểm hình thức cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp Do rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay NH SV: Ngô Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH KD&CN Hà Nội  Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống  Các hình thức cho vay khác: phù hợp với Quy định Quy chế Ngân hàng Nhà nước 1.3 Chất lượng cho vay tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay Chất lượng cho vay ngân hàng thương mại chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tiền lớn hơn, thơng qua ngân hàng thu hồi gốc lói, cũn doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Điều có nghĩa ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Chất lượng cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Chất lượng cho vay bao gồm tiêu chí mặt định tính định lượng: a Về mặt định tính: Một khoản vay cho có hiệu đạt điều kiện sau: - Đối với khách hàng: Thoả mãn nhu cầu khách hàng số lượng vốn vay, thời gian cho vay lãi suất cho vay - Đối với Ngân hàng: Tạo lợi nhuận từ khoản vay khơng bị rủi ro b Về mặt định lượng: Có thể đưa số tiêu chí làm thước đo hiệu cho vay:  Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay Ngân hàng khách hàng cụ thể với kinh tế khoảng thời gian.Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mô, nguồn vốn huy động, sách cho vay Ngân hàng, chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý  Chỉ tiêu tiêu : Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nóic độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nóing trư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nóiởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nóing dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói cho vay doanh nghiệp nóip nói riêng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói khách hà tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp nóing nói chung: SV: Ngơ Thị Thu Hà MSV: 08D28764N-B2