Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh cầu giấy hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1.Giới thiệu chung ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm chung ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động ngân hàng thương mại .2 1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2.Cơ sở thực tiễn cho vay tiêu dùng 1.2.3.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4.Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng .7 1.2.5 Các quy định cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Các chế hỗ trợ cho vay tiêu dùng 1.2.5.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng .10 1.2.6 Quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.3.Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.3.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.3.2.Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.3.2.1 Mở rộng cho vay tiêu dùng theo tiêu số lượng 12 1.3.2.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng theo tiêu chất lượng 14 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng .15 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CẦU GIẤY 20 2.1 Khái quát chung chi nhánh 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy 20 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua 23 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh 24 SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.1 Các quy định cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Cầu Giấy 24 2.2.1.1 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng 24 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Việt Nam .25 2.2.2 Cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy 29 2.2.2.1 Khái quát chung tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 29 2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng 31 2.2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 33 2.2.2.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 33 2.3 Đánh giá trình mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh .34 2.3.1 Những thành tựu đạt 34 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân cho vay tiêu dùng 36 2.3.2.1.Hạn chế 36 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CẦU GIẤY 41 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 41 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT 41 3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Cầu Giấy 41 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay têu dùng chi nhánh 43 3.2.1 Thắt chặt mối quan hệ khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm 44 3.2.2 Mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng .45 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng .46 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 46 3.2.5 Theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng 48 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 49 3.3 Một số kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 50 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BIỂU 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh 21 BIỂU 2: Tình hình cho vay chi nhánh Cầu Giấy 22 BIỂU 3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Cầu Giấy 23 BIỂU4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh .30 BIỂU 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 31 BIỂU6: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 33 BIỂU 7: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 34 SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, mà kinh tế dần vào giai đoạn phục hồi ổn định, hứa hẹn bước tiến vượt bậc, ngành ngân hàng khơng nằm ngồi phát triển Bởi vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng, tạo nguồn lợi nhuận lớn cho Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng đáng kể doanh số ngân hàng Bởi vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng cách để ngân hàng tăng lợi nhuận cho Đây hướng khơng nới nước phát triển, ngày dần phổ biến Việt Nam Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Cầu Giấy, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn giản Em thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài chi nhánh Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy Hà Nội” để nghiên cứu chuyên đề thực tập SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Giới thiệu chung ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm chung ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền cơng Cơng việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, đại diện cho vật có giá trị tiền Dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, nghĩa phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ khơng phải bị địi thời gian, tức có chênh lệch thời hạn lượng tiền cần gửi, lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh hai nghiệp vụ ngân hàng nói chung, là huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngày gắn bó chặt chẽ với hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Đây tổ chức quan trọng hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Trên phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo “Luật tổ chức tín dụng” số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Với định nghĩa trên, thấy ngân hàng thương mại thực ba hoạt động bản: huy động vốn, cho vay, toán quốc tế 1.1.2.Hoạt động ngân hàng thương mại NHTM cung cấp dịch vụ là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn(leasing), cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Trong đó, nhận tiền gửi, cho vay toán quốc tế ba hoạt động NHTM  Huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi ( toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải thu hút nguồn tiền gửi cách trả lãi suất cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt  Cho vay Một hoạt động ngân hàng chiết khấu thương phiếu Đó hình thức cho vay người bán việc mua lại từ người bán khoản phải thu khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng ( người mua) để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinh doanh Trong cho vay tiêu dùng trở thành loai hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển từ sau chiến tranh giới thứ hai Loại hình cho vay khơng phát triển trước đặc điểm vay nhỏ hàm chứa rủi ro cao Tuy nhiên sau đó, việc người tiêu dùng có thu nhập cao ổn định với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay tổ chức tài buộc NHTM hướng tới cho vay tiêu dùng thị trường tiềm Ngồi ra, ngân hàng cịn ngày trọng nhiều đến cho vay tài trợ dự án xây dựng nhà máy ngành cơng nghệ cao Loại hình cho vay có rủi ro cao, nhiên lại đem lại lợi nhuận cao Hiện nay, có nhiều loại hình cho vay khác tồn NHTM Việc phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu chí định Tùy ngân hàng mà có cách phân chia khác nhau, nhìn chung có cách phân loại sau:  Căn vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn vay 12 tháng Mục SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chun đề thực tập tốt nghiệp đích hình thức vay để giải thiếu hụt vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với hình thức này, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, cho vay theo hạn mức thấu chi, chiết khấu hay cho vay luân chuyển + Cho vay trung hạn: theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ sản xuất… + Cho vay dài hạn: có thời hạn năm Mục đích cho vay dài hạn để tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn xây nhà , mua thiết bị, cơng nghệ cần vốn có quy mơ lớn, xây nhà máy sản xuất  Căn theo tài sản đảm bảo: + Cho vay có tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo điều kiện để vay vốn khách hàng muốn vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo khách hàng thực dạng cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro xảy giúp cho ngân hàng bù đắp phần tổn thất khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Sự đảm bảo có sở pháp lý nên ngân hàng có thêm nguồn thu nhập thứ hai nguồn thu nợ thứ không khách hàng thực + Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: yêu cầu có tài sản đảm bảo có thê giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy Tuy nhiên, nhiều trường hợp, tài sản đảm bảo lại gây cản trở việc khách hàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng Do đó, số trường hợp đặc biệt, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng địi hỏi tài sản đảm bảo Với hình thức này, khách hàng khơng cần thực việc cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Cho vay khơng có tài sản đảm bảo chủ yếu áp dụng cho khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu năm với ngân hàng  Căn theo hình thức cho vay: + Cho vay trực tiếp với khách hàng: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng Đối với hình thức này, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng trực tiếp giao vốn kèm theo hợp đồng tín dụng, quy định rõ số tiền thời hạn mà khách hàng phải hoàn trả vốn lãi cho ngân hàng SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng không trực tiếp giao vốn cho khách hàng Việc cho vay ngân hàng thực thông qua tổ chức trung gian Hiên nay, Việt Nam, tổ chức trung gian thường tổ, đội, nhóm, hội (phụ nữ, nơng dân…), nhóm sản xuất… Các tổ chức thường có thành viên hoạt động theo tiêu chí chung Ngân hàng thực việc cho vay theo tổ, tức chuyển số bước trình cho vay sang cho tổ như: phát tiền cho vay, thu nợ gốc lãi đến hạn,… Ngồi ra, hình thức cho vay gián tip cịn ngân hàng áp dụng cho hãng sản xuất, hãng bán lẻ  Căn theo mục đích cho vay: + Cho vay tiêu dùng: trng hình thức cho vay NHTM nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển… Đối tượng hình thức cho vay khách hàng cá nhân + Cho vay kinh doanh: hình thức cho vay NHTM nhằm tài trợ cho nhu cầu kinh doanh khách hàng mở nhà hàng, cửa hàng… Đối tượng hình thức cho vay chủ yếu doanh nghiệp Bên cạnh trên, nhiều ngân hàng cịn có nhiều khác để phân loại cho vay như:  Căn vào loai tiền: cho vay nội tệ cho vay ngoại tệ  Căn vào đối tượng cho vay: cho vay Nhà nước, cho vay tổ chức tín dụng, cho vay doanh nghiệp, cho vay hộ gia đình, cho vay cá nhân  Căn vào ngành kinh tế: cho vay công nghiệp- thương mại, cho vay nông nghiệp cho vay xuất nhập khẩu… Việc phân chia hình thức cho vay có ý nghĩa vô quan trọng việc quản lý khoản vay ngân hàng  Hoạt động khác: Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ Đây giao dịch có mức độ rủi ro cao yêu cầu có trình độ chun mơn cao Cùng với xu phát triển kiinh tế giới nay, thương mại quốc tế đóng vai trị vơ quan trọng Để đáp ứng nhu cầu phát triển xuất nhập đòi hỏi ngân hàng phải tham gia cách tích cực hữu hiệu Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp cung ứng loại hình dịch vụ tốn, đảm bảo cho hoạt động xuất- nhập thơng suốt, đảm bảo an tồn, hiệu cho hoạt động SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay NHTM nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển… Cho vay tiêu dùng bao gồm cho vay trực tiếp người tiêu dùng, cho vay gián tiếp việc ngân hàng mua lại hóa đơn bán hàng hãng bán lẻ hàng hóa Hình thức cho vay gián tiếp cịn gọi tài trợ bán hàng trả góp 1.2.2.Cơ sở thực tiễn cho vay tiêu dùng Cơ sở thứ nhu cầu cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gia tăng nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nha, xe, đồ gỗ sang trọng… nhu cầu du lịch lượng khách hàng rộng lớn Thứ hai, doanh nghiệp đối tượng cho vay chủ yếu NHTM Tuy nhiên, thị phần cho vay doanh nghiệp NHTM giảm sút Đó nhiều công ty lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Một nguyên nhân NHTM phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực cho vay công ty tài Do đó, ngân hàng có xu hướng mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Và cuối cùng, thu nhập người tiêu ngày cải thiện ổn định hơn, từ đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng cách đặn Do đó, rủi ro cho vay tiêu dùng NHTM có xu hướng giảm 1.2.3.Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đầu tiên phải nói cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Do khả thu hồi lại nợ vay ngân hàng phụ thuộc lớn vào khả tài chính, sức khỏe… người vay Nếu người vay bị chết, bị ốm hay bị việc ngân hàng khó thu hồi lại vay Ngồi ra, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có mức lãi suất cao khung lãi suất NHTM Chính độ rủi ro tiềm ẩn cao, ảnh hưởng tới an toàn hoạt động ngân hàng, mà khách hàng muốn nhận tài trợ theo hình thức SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho vay tiêu dùng phải chịu mức lãi suất cao Mức lãi suất giúp đảm bảo thu nhập trường hợp có cố ý muốn xảy Như cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có mức lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng, mặt khác số lượng khách hàng hình thức cho vay lại nhiều nên hình thức tài trợ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Lãi suất khoản vay thường ổn định Ngân hàng phải chịu rủi ro chi phí huy động vốn tăng lên Hơn , cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Chẳng hạn kinh tế mở rộng, người người cảm thấy lạc quan tương lai, cho vay tiêu dùng tăng lên ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng, họ thấy tỷ lệ thất nghiệp tăng lên, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Cuối cùng, thông thường khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lại nhiều Do cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho hoạt động tiêu dùng khách hàng nên thường có giá trị nhỏ, vụn vặt Tuy nhiên nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng kinh tế không ngừng phát triển, nên nhu cầu cho khoản vay tiêu dùng lớn Và điều làm cho ngân hàng phải bỏ khoản chi phí khơng phải nhỏ tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng Với đặc điểm trên, cho vay tiêu dùng có tác động mạnh mẽ đến người tiêu dùng, ngân hàng, kinh tế 1.2.4.Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng Có nhiều cách loại cho vay tiêu dùng khác nhau, có nhiều cách để phân loại cho vay tiêu dùng theo nhiều tiêu chí khác Sau số cách phân loại cho vay tiêu dùng: *Căn vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: loại cho vay tiêu dùng mà người vay phải trả cho ngân hàng ( bao gồm tiền gốc lãi) làm nhiều lần, tùy theo thời kỳ hạn định thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: phương pháp cho vay tiêu dùng mà khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn *Căn vào nguồn gốc khoản vay  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: chia thành loại sau + Cho vay trả theo định kỳ: phương thức mà khách hàng vay trả SV: Đàm Thị Phương Anh Lớp: Ngân hàng 48A