CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Ngân hàng bao gồm rất nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản , thị phần và số lượng ngân hàng.
Do hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng , các thao tác trong từng nghiệp vụ lại rất phức tạp gắn kết với nhau và luôn biến động theo tùng nhịp của nền kinh tế đã dẫn đến những quan điểm không đồng nhất về khái niệm NHTM. Ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 đã xác định: “ NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
Tuy nhiên theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam do quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12/12./1997 thì “NHTM là một tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khỏc cú liờn quan” ngoài ra luật này còn định nghĩa “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiep được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuayeen là nhận gửi tiền để cấp tín dụn , cung ứng các dịch vụ thanh toỏn”
Bên cạnh đó luật NHNN do quốc hội khóa X thông qua đã định nghĩa “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền và sử dụng số tiền này để cung cấp tín dụng , cung cấp dịch vụ thanh toỏn”
Như vậy có thể thấy rằng :“ Ngân hàng thương mại là một pháp nhân làm chức năng trung gian tín dụng, tạo ra nguồn vốn và tham gia quá trình sản xuất thông qua hoạt động tín dụng đầu tư , dịch vụ Bảo vệ người gửi tiền , của ngân hàng và bảo vệ chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của đất nước”
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dich vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu,thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả
Mua bán ngoại tệ: ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính ngày nay,mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.
Nhận tiền gửi: ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn.Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh.
Cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án.
Bảo quản vật có giá: các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ chứng nhận Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nờn nú đó được sử dụng như tiền dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành.
Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng,họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khỏch,khỏch hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, chính xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí ) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ…
Quản lý ngân quỹ: các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đú,ngõn hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ , trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỉ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được;hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ.
Bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết sẽ thanh toán cho bên thụ hưởng của hợp đồng khoản đền bù trong phạm vi của số tiền được nêu rõ trong giấy bảo lãnh nếu bên đối tác không thực hiện được trách nhiệm của mình trong hợp đồng.Ngõn hàng không bảo lãnh việc bên đối tác có thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của mình cho bên thụ hưởng hay không mà chỉ đảm bảo sự thanh toán trong phạm vi số tiền trong giấy bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng là sự đảm bảo cho bên thụ hưởng trong trường hợp nếu những hoạt động được chỉ rõ trong hợp đồng không được thực hiện vì bất kỳ lí do nào thỡ bờn thụ hưởng sẽ được quyền hưởng tiền đền bù
Cho thuê trang thiết bị trung và dài hạn: nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết bị Cuối hợp đồng khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua)
Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ uỷ thỏc phỏt triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư…
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GềN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Sự hình thành và chức năng , nhiệm vụ của ngân hàng
2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển
Ngày 21/12/1991 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Sacombank đó chớnh thức ra đời từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò vấp với 3 hợp tác xã tín dụng Tõn Bỡnh, Thành Công và Lữ Gia Sacombank khai trương hoạt động với mức vốn điều lệ ban đầu chỉ có 3 tỷ đồng và 100 nhân sự Sau hơn 20 năm phát triển, Sacombank đã trưởng thành về nhiều mặt, từ 3 tỷ đồng vốn điều lệ ban đầu đến nay đó lờn 10.740 tỷ đồng, từ 100 cán bộ nhân viên ban đầu đến nay Sacombank tự hào có đội ngũ kế thừa hùng hậu gần 10.000 con người đầy năng lực và nhiệt huyết Sacombank hiện là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam có mạng lưới hoạt động gồm 408 điểm giao dịch toàn khu vực Đông Dương: 1 Sở giao dịch, 72 chi nhánh và 335 phòng giao dịch, trong đó có 1 chi nhánh tại Lào, 1 chi nhánh tại Campuchia và
3 chi nhánh đặc thù: Hoa Việt, 8/3 Hà Nội, 8/3 Hồ Chí Minh Sacombank thiết lập mối quan hệ với 14.721 đại lý thuộc 811 ngân hàng tại 86 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới Hiện nay, Sacombank còn là Ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn vào bậc nhất Việt Nam với hơn 81000 cổ đông.
Sacombank chi nhánh Hà Nội được thành lập ngày 02/03/1993, trụ sở đặt tại số
65 Ngụ Thỡ Nhậm – Hà Nội.
Khi mới thành lập, hoạt động chủ yếu của chi nhánh là huy động tiết kiệm và chuyển tiền nhanh Sau 19 năm có mặt tại Thủ đô, Sacombank chi nhánh Hà Nội đã khẳng định được vị trí của mình Sacombank chi nhánh Hà Nội là một trong những trung tâm đầu mối thanh toán của toàn khu vực Đến nay, chi nhánh phát triển lên nhiều điểm giao dịch, bao gồm điểm giao dịch tại chi nhánh và 5 phòng giao dịch trực thuộc: phòng giao dịch Bách Khoa, phòng giao dịch Chợ Mơ, phòng giao dịch Định Cụng, phũng giao dịch Lĩnh Nam và phòng giao dịch Kim Ngưu.
2.1.1.2 Chức năng nhiệm vụ cơ bản :
Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo quy định của NHNN và theo quyết định về phạm vi hoạt động được phép của chi nhánh, các quy định, quy chế của ngân hàng liên quan đến từng nghiệp vụ.
Tổ chức công tác hạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định của NHNN và quy trình nghiệp vụ liên quan, quy định, quy chế của ngân hàng.
Phối hợp các phòng nghiệp vụ Ngân hàng trong công tác kiểm tra, kiểm soát và thường xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra mọi mặt hoạt động tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc phù hợp theo quy chế của ngân hàng.
Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu. nghờn cứu và đề xuất Phó Tổng Giám Đốc phụ trách khu vực các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo định hướng kế hoạch phát triển chung tại khu vực của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ.
Tổ chức công tác hành chính quản trị, nhân sự nhằm phục vụ cho hoạt động của đơn vị Thực hiện công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc nhằm phát huy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh một cách tốt nhất.
Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ cỏc phũng ban
(Nguồn: Tài liệu quá trình hình thành và phát triển - Phòng Tổ chức Hành chính)
PHÒNG KINH DOANH TIỀN TỆ
PHÒNG HỖ TRỢ KINH DOANH
BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
TƯ VẤN BỘ PHẬN KẾ
BỘ PHẬN THANH TOÁN QUÓC TẾ
BỘ PHẬN QUẢN LÝ GIAO DỊCH
BỘ PHẬN QUẢN LÝ TÍN DỤNG
CÔNG PGD CHỢ MƠ PGD KIM
NAM b Nhiệm vụ cỏc phũng ban
Chi nhánh Hà Nội là đơn vị trực thuộc ngân hàng sacombank có con dấu và được thực hiện một số chức năng theo sự ủy quyền và phân công của tổng giám đốc, có bảng cân đối riêng, tự cân đối thu nhập, chi phí và có lãi nội bộ Ngoài ra tại chi nhánh Hà Nội các phòng ban được phân chia và thực hiện các chức năng của mình:
+ Giám đốc chi nhánh: chịu trách nhiệm quản lí điều hành chung mọi hoạt động của chi nhánh; tổ chức xây dựng, triển khai thực hiện và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định; đề xuất chỉ đạo thực hiện, thực hiện công tác tổ chức, cán bộ theo quy định của Sacombank.
+ Phó giám đốc chi nhánh: thực hiện nhiệm vụ xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lónh…trong phạm vi ủy quyền; phụ trách công tác xử lí nợ xấu và nợ có dấu hiệu xấu, công tác kiểm soát nội bộ tại chi nhánh Ngoài ra phó giám đốc chi nhánh cũng chịu trách nhiệm chính về quản lí, giải quyết các công việc phát sinh hàng ngày liên quan đến hoạt động của chi nhánh khi giám đốc vắng mặt.
+ Phòng doanh nghiệp: xây dựng chiến lược khách hàng doanh nghiệp, cơ cấu, mô hình, hoạt động, chính sách; thực hiện chương trình nhằm đẩy mạnh hoạt động khách hàng doanh nghiệp; tìm kiếm, tiếp cận các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm khai thác các nguồn vốn bằng VNĐ và các ngoại tệ khác nhằm thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng
+ Phòng cá nhân: tổ chức và quản lí hoạt động bán sản phẩm, phát triển và khai thác khách hàng cá nhân, chăm sóc khách hàng, quản lí đào tạo nhân viên, báo cáo kết quả hoạt động bán sản phẩm cho lãnh đạo cấp trên.
+ Phòng hỗ trợ kinh doanh: thực hiện công tác hỗ trợ công việc liên quan đến mảng huy động vốn, quản lí điều phối các hoạt động hỗ trợ kinh doanh của cỏc phũng ban, hỗ trợ trong việc giám sát các rủi ro như hạn mức, pháp lí, việc tuân thủ các quy định pháp luật Bộ phận quản lí tín dụng: thực hiện quản lí nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh theo đúng các quy chế, quy trình của Sacombank và của pháp luật theo trình tự; phát hiện sớm các rủi ro có khả năng phát sinh, báo cáo với cấp trên và phối hợp với cỏc phũng ban có lien quan để giải quyết.
+ Phòng kinh doanh tiền tệ: thực hiện công việc kiểm soát những khoản cho vay theo quy chế của Ngân hàng Nhà nước và Sacombank; phụ trách thẩm định, tiếp thị, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm soát các khoản vay, thanh toán, bảo lãnh.
+ Phòng kế toán hành chính gồm hai bộ phận kiểm soát và hành chính.
Bộ phận kế toán thực hiện chức năng giám sát, và làm những công việc liên quan đến công tác quản lý tài chớnh,chi tiờu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và xử lý hạch toán các giao dịch.Chịu trách nhiệm về thanh khoản cũng như hạch toán liên ngân hàng Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trờn mỏy; kiểm soát, rà soát báo cáo từ cỏc phũng giao dịch cuối ngày; tập hợp chứng từ cuối ngày, rà soát chứng từ của phòng giao dịch.
Bộ phận hành chính: quản lí toàn bộ hồ sơ nhân viên làm việc tại chi nhánh; xây dựng các chiến lược để quản lí nhân viên hiệu quả và tham mưu cho ban giám đốc để đảm bảo quyền lợi của nhân viên; làm hợp đồng, tuyển dụng nhõn viờn…
Cỏc phòng giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ như: huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp cấc dịch vụ ngân hàng , phát hành thẻ và thực hiện các nghiệp vụ khác theo quy định của ngân hàng Sacombank.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Hà Nội
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam nói riêng và Thế giới nói chung gặp không ít khó khăn do hậu quả của suy thoái, Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên Sacombank chi nhánh Hà Nội đã nỗ lực không ngừng, nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh, đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh cả về số lượng lẫn chất lượng, đưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ngày càng trở nên quen thuộc với khách hàng, khẳng định vị trí quan trọng trong hệ thống Sacom- bank Từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh đã mang lại kết quả đáng khích lệ như sau:
Về kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank- chi nhánh Hà Nội:
Bảng 1: Một số chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Hà Nội từ
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng) 27.157 34.657 38.591 7500 27,62
Lợi nhuận sau thuế (triệu đồng) 21.200 25.700 28.634 4.500 21,22
Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản bình quân (ROA)
Lợi nhuận sau thuế/Vốn chủ sở hữu (ROE) %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà Nội năm
Qua số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ở bảng trên, ta thấy:
- Doanh thu và lợi nhuận qua các năm của Sacombank chi nhánh Hà Nội tăng đáng kể:
Năm 2010 doanh thu của chi nhánh đạt 182.485 triêu đồng, tăng 61.214 triệu đồng tương đương 50,47% so với năm 2009.
Năm 2011, tốc độ tăng trưởng có giảm, tuy nhiên kết quả doanh thu của chi nhánh vẫn rất khả quan, tăng 81.303 triệu đồng tương đương 44,55% so với năm 2010.
- Tình hình lợi nhuận của Chi nhánh Hà Nội tăng trưởng khá cao:
Năm 2010, mức tăng lợi nhuận sau thuế tăng 4.500 triệu đồng phần nào là nhờ vào nhu cầu vốn tăng khá mạnh theo đà phục hồi của nền kinh tế
Năm 2011 đó cú sự chững lại trong tốc độ tăng trưởng lợi nhuận do chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, lợi nhuận sau thuế chỉ tăng 11.35% so với mức tăng 27,62% của năm 2010
- Các chỉ số ROA, ROE của chi nhánh giảm nhẹ qua các năm do hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh chưa theo kịp tốc độ mở rộng quy mô của Chi nhánh. Xong theo điều tra thì Sacombank nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng vẫn thuộc nhóm ngân hàng có chỉ số ROA và ROE cao trong ngành.
Về tổng nguồn vốn huy động của Sacombank chi nhánh Hà Nội:
Bảng 2 Nguồn vốn huy động tại Sacombank chi nhánh Hà Nội từ 2009 – 2011 Đơn vị: triệu đồng
% tăng/ giảm Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà Nội các năm 2009 - 2011)
Năm 2010, kinh tế Việt Nam phải đối diện với nhiều khó khăn như: cân đối vĩ mô chưa bền vững – chất lượng và hiệu quả tăng trưởng kinh tế còn thấp, tình hình diễn biến thị trường và đề ra các giải pháp kịp thời linh hoạt, Sacombank chi nhánh
Hà Nội vẫn phát triển và ổn định nguồn vốn huy động Tính đến 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 1.802.914 triệu đồng, tăng 46,18% so với cuối năm 2009 Sang năm 2011, do diễn biến của thị trường và chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN đã phần nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh cuối năm 2011chỉ đạt 1.570.605 triệu đồng, giảm 12,88% so với cựng kỡ năm 2010 Mặc dù mức tăng trưởng có sụt giảm nhưng Chi nhánh vẫn thực thi nghiêm túc chỉ thị của NHNN và chủ trương của ban lãnh đạo Sacombank : không chạy đua lãi suất, quản lí tốt mức lãi suất huy động dưới 14% đồng thời phát huy lợi thế thương hiệu, nâng cao khả năng huy động vốn thông qua việc tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ nhân viên thuộc Chi nhánh bên cạnh đó hoàn thiện kĩ năng phục vụ, chăm sóc khách hàng, cải tiến chất lượng của sản phẩm, dịch vụ cung cấp.
So sánh tổng vốn huy động của Chi nhánh với toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín
Biểu đồ 1 So sánh vốn huy động của Sacombank chi nhánh Hà Nội với toàn hệ thống Sacombank các năm 2009 – 2011
NH TMCP Sài Gòn Thương Tín
Qua biểu đồ trên, ta thấy tỷ lệ vốn huy động trung bình của Chi nhánh chiếm khoảng 1,4% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với 408 điểm giao dịch, tỷ lệ huy động vốn hàng năm chiếm hơn 4% tỷ trọng toàn Ngành Chi nhánh Hà Nội chủ yếu hoạt động trong khu vực Hà Nội, tỷ lệ huy động vốn so với toàn hệ thống như vậy là một con số không nhỏ.
Về tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động:
Bảng 3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của Sacombank chi nhánh Hà Nội từ 2009 – 2011 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Tổng vốn huy động 1.233.357 100% 1.802.914 100% 1.570.605 100% + Dân cư 673.114 54,57% 830.664 46,07% 828.253 52,73% + Các tổ chức kinh tế % 652.250 % 639606 %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh
Các tổ chức kinh tế
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:
- Trong tổng thể nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được thì nguồn tiền huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2009, vốn huy động từ dân cư chiếm 54,57% tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 là 46,07% và 2011 là 52,73% Mặc dù lượng vốn huy động từ dân cư năm 2010 tăng khá cao so với năm 2009 (tăng 157.550 triêu đồng) xong tỷ trọng so với tổng nguồn vốn huy động lại giảm do lượng vốn huy động từ các tố chức kinh tế cũng tăng đáng kể: 367.007 triệu đồng, chiếm 53,93% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Điều này chứng tỏ, trong năm 2010 Chi nhánh đó cú những biện pháp thu hút vốn hữu hiệu đối với các tổ chức kinh tế Năm 2011 chứng kiến sự giảm nhẹ trong lượng vốn huy động từ dân cư, tuy nhiên lượng vốn này vẫn chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn Lượng vốn huy động từ dân cư không có những biến động giảm đáng kể là một tín hiệu đáng mừng của Chi nhánh bởi lượng vốn này có tính chất ổn định và lâu dài
- Ngoài ra, nguồn vốn huy động từ các TCKT cũng rất đáng quan tâm, bởi đây là nguồn vốn có khối lượng khá lớn, đầy tiềm năng Năm 2010, vốn huy động từ các TCKT tăng mạnh 412.007 triệu đồng tương đương tăng 73,54% so với năm
2009 Sang năm 2011, diễn biến lượng vốn này không thuận lợi, giảm 229.898 triệu đồng, chiếm 47,27% tổng vốn huy động Chi nhánh cần phải chú ý hơn tới công tác huy động lượng vốn huy động từ các TCKT, cơ cấu lại 2 thành phần vốn huy động dân cư và TCKT hợp lí hơn.
Về tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ:
Bảng 4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ của Sacombank chi nhánh Hà
Nội từ 2009 – 2011 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
+ Ngoại tệ và vàng qui đổi
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà
Nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhánh là VNĐ Năm 2009 số lượng vốn huy động VNĐ là 931.596 triệu đồng, chiểm 75,53% tổng vốn huy động Năm
2010, lượng vốn huy động VNĐ tăng 439.733 triệu đồng, tương đương tăng 47,2% so với năm 2009 Đây là một mức tăng khá, thể hiện sự cố gắng trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Điều này phù hợp với mức tăng của vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trong năm 2010 Vì trong năm nay, mặc dù tình hình kinh tế vẫn còn chưa ổn định, nhưng những giải pháp kịp thời của Chính phủ trong đó có chính sách tiền tệ linh hoạt đã phần nào tháo gỡ những khó khăn cho các tổ chức kinh tế, họ đó cú những khoản tiền nhàn rỗi gửi vào Chi nhánh hoặc mua chứng chỉ tiền gửi của Sacombank để hưởng lãi Năm 2011 mặc dù số lượng huy động giảm nhưng tỷ trọng của vốn huy động bằng VNĐ lại tăng 6,20% lên 82,26% do lượng vốn huy động bằng ngoại tệ và vàng quy đổi giảm Nhìn chung, do diễn biến khó khăn của thị trường và chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, đặc biệt là yếu tố giảm vàng và USD đã phần nào khiến lượng vốn huy động giảm.
Về chi phí huy động vốn:
Chiếm phần lớn trong chi phí huy động vốn là chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động được Chi phí này của Chi nhánh Hà Nội tăng khá mạnh qua các năm:
Bảng 5: Chi phí trả lãi vốn huy động của Sacombank chi nhánh Hà Nội từ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Hà Nội
Chi phí trả lãi của Chi nhánh năm 2010 tăng 63,12% so với năm 2009 do lượng vốn huy động từ dân cư năm này tăng khá mạnh, chi phí trả lãi chủ yếu là trả lãi tiền gửi dân cư Lượng vốn huy động từ dân cư khá ổn định sẽ đảm bảo khả năng hoạt động của Chi nhánh, đây là một tín hiệu đáng mứng đối với chi nhánh Năm
2011, tuy lượng vốn huy động từ dân cư giảm, nhưng chi phí trả lãi vẫn tăng cao là do lãi chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu của Chi nhánh tăng đột biến (208,84% từ
6602 triệu đồng năm 2009 lên 20.396 triệu đồng năm 2010) Lãi suất trả cho nghiệp vụ này thường cao hơn so với lãi suất tiền gửi tuy nhiên Chi nhánh lại có thể chủ động trong việc huy động vốn của mình Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên quan tâm hơn tới việc thu hút vốn huy động từ các TCKT, đặc biệt là lượng tiền gửi thanh toán của các tổ chức này do lãi suất trả cho loại hình này là rất thấp, Chi nhánh có thể tiết kiệm được chi phí từ đó nâng cao lợi nhuận.
2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín ChiNhánh Hà Nội
Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh của NH Sacombank - CN Hà Nội có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt chỉ tiêu đều đảm bảo chất lượng và hiệu quả an toàn trong hoạt đụng Riờng công tác huy động vốn đã đạt được những kết quả rất khả quan Cụ thể là:
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng đó khụngừng tăng trưởng qua các năm.
Các hình thức huy động vốn được mở rộng, phong phú và đa dạng.
- Cơ cấu nguồn vốn được điều chỉnh hợp lý, luôn cân đối được nguồn vốn ổn định bằng tiền gửi CKH lại vừa tiết kiệm chi phí với các khoản tiền gửi KKH. Nguồn tiền gửi từ dân cư và TCKT cũng luôn đạt tỷ trọng hợp lý Nguồn tiền huy động bằng nội tệ luôn dồi dào.
- Tiết kiệm được tối đa chi phí huy động vốn với những chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Từ đó không ngừng tăng lợi nhuận cho CN qua nhiều năm.
- CN đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng. Điều này thể hiện ở chỗ ngân hàng đã khắc phục điểm yếu về địa điểm hoạt động, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng Hiện nay CN Hà Nội đã mở rộng mạng lưới, đi vào hoạt động với 5 phòng giao dịch được đặt tại những nơi đông dân cư tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
- Quy trình nghiệp vụ tại CN ngày càng được hoàn thiện và đổi mới Tại các quầy giao dịch, Các giao dịch viờn luụn có thái độ nhiệt tình hướng dẫn cũng như trả lời khách hàng Điều đó gây được thiện cảm đối với khách hàng, làm tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Những hạn chế và nguyên nhân
Nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng nhưng chưa thật sự tương xứng với tiềm năng thị trường và năng lực của nhánh
Tỷ trọng nguồn vốn bằng ngoại tệ mặc dù có biến động về tốc độ tăng trưởng theo quy định của NHTW nhưng vẫn còn thấp Tỷ trọng vốn huy động bằng tiền gửi CKH > 12 thỏng cũn thấp nên chưa tạo ra sự ổn định, vững chắc và chủ động cho
CN trong việc sử dụng vốn.
Bên cạnh đó là do thói quen dùng tiền mặt của người dân đã làm cho việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn Bởi phần lớn người dân chưa mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng Ngoài ra những hiểu biết của người dân về hoạt động về ngân hàng còn hạn chế nên một bộ phận không nhỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Các chính sách về chăm sóc khách hàng của CN mặc dù đã đem lại khá nhiều hiệu quả cho CN trong việc mở rộng huy động vốn Tuy nhiên chưa thật sự được tận dụng một cách triệt để đối với khách hàng ở mọi lúc mọi nơi nhiều khi khách hàng nộp các khoản tiền lớn nhưng do không có phương tiện và nhân lực để đi thu – chi hộ nên làm cho khách hàng không thấy thừa món với sự phục vụ của ngân hàng
Các hoạt động marketing nhằm xây dựng hình ảnh cho ngân hàng mặc dù đã được quan tâm triển khai thực hiện nhưng chưa thật sự đem lại hiệu quả cao do tần suất, mức độ chưa cao, chưa thường xuyên nờn hiệu quả vẫn chưa đạt được kết quả cao.
2.3.2.2.1 Các nguyên nhân mang tính khách quan
Mặc dù nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng kinh tế được duy trì ở mức độ cao trong nhiều năm nhưng thu nhập bình quân trên đầu người vẫn còn thấp Nhu cầu gửi tiết kiệm và tích luỹ của người dân ngày càng tăng nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốn, bên cạnh đú cũn có nhiều người dân còn hoài nghi va chưa thật sự tin tưởng vào việc gửi tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Ngoài ra quy mô vốn của các doanh nghiệp còn nhỏ bé hoạt động chủ yếu bằng các vốn vay của ngân hàng do nhu cầu đầu tư cao trong khi khả năng tích luỹ, thu hồi và tài trợ thấp
Những năm gần đây giá cả leo thang làm cho chi phí sinh hoạt tăng người dân không còn mặn mà với việc gửi dài hạn tiền Việt Nam đồng vào ngân hàng mà quay sang đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, đầu tư vàng hoặc gửi dưới hình thức ngắn hạn để thuận tiện cho việc đầu tư lướt sóng nhằm tạo ra lợi nhuận cao hơn
Các sản phẩm dịch vụ chưa nắm bắt được hết nhu cầu của người dân và chưa có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng trong nước như ACB BIDV Hay VP- Bank
Tại địa bàn Hà Nội sự cạnh tranh của các NHTM CP, ngân hàng nhà nước ,ngân hàng liên doanh ngày càng được mở rộng cỏc phũng giao dịch cũng như các chi nhánh được thành lập làm cho việc huy động vốn của các ngân hàng trở nên khó khăn hơn Điều đó đã làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn , để tăng nguồn vốn huy động các ngân hàng cạnh tranh nhau về lãi suất, thi phần cho vay đối với các doanh nghiệp cá nhân có uy tín Lãi suất huy động vốn VNĐ có xu hướng tăng điều đó làm cho chi phí cho việc huy động tăng
Thị trường tài chính tiền tệ còn nhiều bất cập và chưa thật sự phát triển tính thanh khoản của các tín phiếu , trái phiếu của ngân hàng chưa cao,
Hiện nay cơ chế chính sách của nước ta đó cú nhiốu đổi mới nhưng công tác triển khai chưa được đồng bộ và nhất quan do đó cũn gõy nhiốu khó khăn trong việc cải cách thủ tục hành chính.
2.3.2.2.2.Các nguyên nhân mang tính chủ quan
Qui mô vốn, khả năng quản lý cũn khỏ khiêm tốn so với yêu cầu hội nhập: Hội nhập đang đặt ra những áp lực đòi hỏi Sacombank nói chung và Sacombank chi nhánh Hà Nội nói riêng phải đẩy mạnh cải cách nhằm đạt tới những chuẩn mực, thông lệ quốc tế về hoạt động tiền tệ, ngân hàng Tuy nhiên, đứng trước những áp lực này, Sacombank chi nhánh Hà Nội đã bộc lộ không ít điểm yếu như năng lực tài chính kém, mức độ rủi ro cao và năng lực cạnh tranh thấp so với các NHTM trong nước Bên cạnh đó, quy trình quản trị trong các tổ chức tín dụng nói chung và của các NHTM nói riêng còn chưa phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế; tính minh bạch thấp, hệ thống thông tin điều hành và quản lý rủi ro chưa thực sự hiệu quả.
- Công nghệ hiện đại chưa được áp dụng đồng bộ trên toàn hệ thống: Năng lực công nghệ được đánh giá là một thế mạnh của Sacombank, tuy nhiên vẫn chưa được áp dụng một cách đồng bộ trên toàn hệ thống Ở chi nhánh Hà Nội mặc dù đã sử dụng hệ thống mới Corebanking tuy nhiên vẫn xảy ra trường hợp bị rớt mạng do đó thời gian giao dịch với khách hàng còn chậm.
Hệ thống máy ATM, máy POS không hiện đại bằng các ngân hàng khác như ở Đông Á hay ACB thỡ mỏy ATM còn được trang bị chức năng thu tiền… do đó làm hạn chế lượng tiền gửi thanh toán vào ngân hàng theo phương thức này.
Công tác marketing về sản phẩm dịch vụ chưa thật sự hiệu quả, chưa tạo được điểm khác biệt:Mặc dù có nhiều nỗ lực để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, là một trong những đơn vị tiên phong trong việc cải tiến công nghệ hiện đại, mở rộng mạng lưới… nhưng doanh thu chủ yếu vẫn từ hoạt động tín dụng, chứng tỏ các sản phẩm cung ứng thì nhiều nhưng Sacombank chưa có công tác marketing hiệu quả để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ có tính liên kết chưa cao Điều này cũng làm hạn chế về năng lực hoạt động và làm cho ngân hàng mất thị phần.
Chưa tạo được điểm khác biệt trong sản phẩm, sự khác biệt trong sản phẩm thường đi kèm với thỏa mãn một nhu cầu xuyên suốt của khách hàng, sẽ tạo một điểm nhấn đặc biệt đối với họ, đồng thời giúp ngân hàng tạo dựng được hình ảnh tốt.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
SACOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định Hướng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Sacombank –
3.1.1 Những khó khăn thách thức đối với ngành ngân hàng
Năm 2012, nền kinh tế toàn cầu vẫn nằm trong vũng xoỏy suy thoái Kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng và phải đối mặt với những khó khăn thách thức còn lớn hơn năm 2011
Do thực hiện cam kết và theo lộ trình WTO, về lĩnh vực ngân hàng, trong năm 2011 và cả giai đoạn sau này, sẽ có nhiều ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài hoạt động tại Việt Nam Bên cạnh đú, cỏc ngân hàng thương mại cổ phần trong nước lại mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịch trên địa bàn quận Hai Bà Trưng Đây cũng là một thách thức lớn đối với chi nhánh làm sao để cạnh tranh, giữ được thị phần và ngày càng thu hút được khách hàng mới trong khi đó vẫn giữ được khách hàng của mình
Ngoài ra, môi trường kinh doanh ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro và rủi ro trong quá trình hoạt động cũng ngày càng nhiều Hơn nữa, nguồn tiền gửi ngoại tệ diẽn ra ở một số khách hàng lớn và thường gửi ở kỳ hạn ngắn hoăc không kỳ hạn chiếm phần lớn tổng nguồn vốn huy động nên nếu chăm soc không tốt khách hàng sẽ chuyển sang một ngân hàng khác nếu các khách hàng lớn chuyển sang ngân hàng khác cùng một lúc thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến nguồn vốn huy động và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói riêng và trong toàn hệ thống ngân hàng Saconbank nói chung
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh năm 2012
Năm 2012 là một năm mở ra rất nhiều cơ hội với chi nhánh Nền kinh tế trong nước và trên thế giới đã đang có những dấu hiệu phục hồi và phát triển một cách rõ rệt Định hướng cho sự phát triển và tăng trưởng quy mô nhưng vẫn đảm bảo an toàn chất lượng trong hoạt động kinh doanh, ngay từ đầu năm 2012 Ban lãnh đạo chi nhánh đã tổ chức triển khai chỉ đạo cỏc phũng ban thực hiện đồng bộ các phương hướng nhiờm vụ mục tiêu hoạt động có hiệu quả cố gắng giữ vững ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh của mình trong năm 2012
Trên tinh thần quyết tâm phát huy tối đa những kết quả đạt được, quyết tâm loại bỏ những tồn tại trong hoạt động kinh doanh năm 2011 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2012 của NHTM sacombank- Chi nhánh Hà Nội, trong năm
2012 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết quả cao nhằm bảo đảm cho sự tăng trưởng tín dụng ổn định , lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ…
- Định hướng của chi nhánh trong công tác huy động vốn xuất phát từ định hướng chiến lược kinh doanh của Sacombank và bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và địa phương:
- Đa dạng húa cỏc phương thức huy động vốn, tiếp tục duy trì những phương thức huy động truyền thống, đồng thời đẩy nhanh việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ mới về huy động vốn đa dạng, phong phú và hiện đại
-Tăng cường các biện pháp nâng tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, tăng lượng vốn huy động từ dân cư Chi nhánh cố gắng phấn đấu mức tăng trưởng nguồn vốn cao và bền vững, cân đối cơ cấu nguồn vốn, thời hạn, lãi suất.
- Chú ý huy động vốn trung và dài hạn, coi nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn từ nước ngoài là quan trọng.
- Hoạt động huy động vốn phải gắn với hoạt động sử dụng vốn và phải kết hợp cả hai hoạt động hợp lý, linh hoạt Điều hòa lãi suất huy động và lãi suất cho vay đối với cỏc nhúm khách hàng.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Sacombank – chi nhánh Hà Nội
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại CN Hà Nội, căn cứ vào phương hướng và mục tiêu của CN: em xin đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần cho sự phát triển của chi nhánh
3.2.1.Định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp.
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn, tình hình thực tiễn tại Việt Nam (như về môi trường kinh tế, pháp lý, xã hội,…) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phát ngân hàng hay người gửi tiền để có thể giải quyết từng vấn đề một Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên cơ sở đó, ngân hàng cần lập những chiến lược dài hạn về huy động vốn từ đú cú những biện pháp huy động vốn phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng và cho nền kinh tế nói chung
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động.
- Đa dạng hóa tiền gửi dân cư.
Thứ nhất đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của người sử dụng như có thể phân loại theo từng nhóm tuổi nhằm tạo ra những sản phẩm phù hợp; theo mục đích sử dụng vì có nhiều khách hàng khi gửi vào họ chỉ muốn lấy ra số lãi hàng tháng của mình để sử dụng cho sinh hoạt còn số tiền gốc của họ vẫn để lại ngân hàng, nhưng cũng có những khách hàng lại có nhu cầu gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho họ và họ có thể lấy ra bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu Ngoài ra cũn cú tiền gửi sủ dụng thẻ, kỳ phiếu , trái phiếu Có những lúc sẩy ra lạm phát cao người dân mất niềm tin vào Việt Nam đồng lại đổ sô đi mua vàng hay các loại ngoại tệ mạnh nhằm giảm bớt sự thiệt hại của mình khi đó ngân hàng cần có những chính sách nhanh chóng và kịp thời nhằm đón trước và kịp thời với su hương chung để thu hút nguồn vốn này
Thứ hai cỏc phũng giao dịch của CN cần phân bổ ở nhiều nơi,nhiều vị trí khác nhau đảm bảo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.
- Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân: ngân hàng có thể liên kết với các trường Đại học, Cao đẳng, để mở tài khoản cho sinh viên trong trường để thanh toán tiền học phí và các chi phí khác Đây là nguồn huy động dồi dào và cố định đối với ngân hàng vì hiện nay số lượng sinh viên trong mỗi trường Đại học, Cao đẳng là rất lớn.
- Mở rộng các loại tiền gửi khác như hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, tiết kiệm mua nhà ở,…
- Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp: khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán và trả lương cho nhân viên của mình qua ngân hàng.
3.2.3 Đơn giản hóa hơn nữa các thủ tục nhận và rút tiền gửi.
Chi nhánh có thể nghiên cứu sao cho thủ tục gửi tiền và rút tiền nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chon địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hóa dịch vụ thanh toán.
3.2.4.Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt.
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút tiền gửi và giấy tờ có giá Thấy rõ được điều đó, CN Hà Nội đã rất chú trọng tới việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế Ngân hàng cần xác định rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và rất nhanh
Tuy nhiên đây chỉ là biện pháp giới hạn và tạm thời bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh của ngân hàng Đồng thời nú cũn liên quan trực tiếp tới lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động của toàn CN Vì thế mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn và tùy theo từng địa điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cho cả ngân hàng.
3.2.5 Tăng cường sử dụng vốn huy động vốn có hiệu quả.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sử dụng vốn và huy động vốn có quan hệ thường xuyên và tác động hỗ trợ, chi phối lẫn nhau Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn Nhưng chỉ khi ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng thì nguồn vốn mới sinh lời Do đó sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động CN Hà Nội cần đưa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả như:
- Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, mục tiêu của toàn ngành Nắm chắc cả thị trường hiện tại và tương lai để xây dựng chiến lược tổng thể về bề rộng cho thị trường.
- Thực hiện phương châm cho vay an toàn- hiệu quả Cán bộ tín dụng cho vay cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh được quy định trong luật NHNN và Luật các TCTD như: tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự cú,…
- CN cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, một mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của các thành phần kinh tế, mặt khác càn nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên việc cho vay cần phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt nhưng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ dự phòng rủi ro và có lợi nhuận.
- CN cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng về mặt thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó.
3.2.6 Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược Marketing
Xây dựng một chính sách huy động vốn thống nhất là vô cùng cấp thiết. Chính sách khách hàng cần bao gồm cả chính sách phát triển các dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, phí chuyển tiền du học, lãi suất tiền vay, lãi suất tiền gửi ….) nhằm lôi kéo khách hàng hiện hữu và tiềm năng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của CN
Với một chính sách khách hàng rõ ràng và cụ thể thì CN cần có những chính sách triển khai áp dụng đối với từng đối tượng khách mà không cần mất thời gian trình duyệt hay phân loại cho từng trường hợp cụ thể như vậy sẽ nhanh chóng giải quyết cho tưngf khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn thương Tín
Thứ nhất cần có những biện pháp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin và hoạt động kế toán Bộ phận tin học tại Hội sở cần tiếp nhận những đề đạt từ bộ phận tin học của CN, nghiên cứu, xử lý, giải quyết những bất cập và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với các hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ phát huy được hiệu quả tối đa của việc ứng dụng công nghệ - thông tin trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ hai, hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và vai trò của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sacombank cần tăng cường tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt được hiệu quả như mong muốn đồng thời trở thành cánh tay phải đắc lực của Ban giám đốc ngân hàng.
Thứ ba, vấn đề cán bộ kế toán huy động vốn cần được chú trọng hơn nữa bởi đây là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy thái độ phục vụ của nhân viên kế toán cũng như trình độ của bộ phận này có tính chất quyết định quan trọng trong việc thu hút khách hàng.Nếu một nhân viên không vui vẻ, không nhiệt tình giải quyết nhanh chóng những thắc mắc hay nhưng điều băn khoăn của khách hàng , không nhanh chóng giải quyết các nghiệp vụ làm khách hàng phải đợi chờ lâu sẽ làm khách hàng không hài lòng mà hiện nay sự cạnh tranh trong phương thức chăm sóc khách hàng là một vấn đề được đặt lên hàng đầu.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nằm trong hệ thống NHTM cổ phần và chịu sự quản lý của NHNN Vì vậy trong công tác huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh cần có sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiện tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân
Các biện pháp giải quyết nhỏnh chúng , chỉ đạo hợp lý, có chế sẽ khuyến khích nguời dân gửi tiền vào ngân hàng Để làm được điều đó NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị truờng
Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở,…) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng các ngân hàng trong quá trình kinh doanh của mình
NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý nhà nuớc đối với các NHTM, xúc tiến thực thi bộ Luật về Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các hoạt động của NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động được công khai và hoạt động của ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất
Thường xuyên tổ chức đào tạo bồi dưỡng các nghiệp vụ liên quan độn cỏc công tác huy động và các chính sách mới để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại nhằm tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần thúc đẩy vào sự phát triển đất nước
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong qua trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM Đồng thời cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước.
- Trong tình hình kinh tế hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô là kiểm soát lạm phát và duy trì lạm phát ở mức hợp lý, lãi suất thực dương cho người gửi tiền và khuyến khích dân chúng đàu tư vào ngân hàng.
- Nhà nước cần phối hợp với các cơ quan chức năng để làm ổn định và tăng giá trị của đồng nội tệ VNĐ từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn dễ dàng hơn.
- Hoạt động của các NHTM nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định và chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng, vì vậy tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh theo đúng quy định của luật pháp.
- Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân Đó là thói quen giữ tiền ở nhà vì họ cho rằng giữ tiền ở nhà sẽ tiện lợi và an toàn hơn, đặc biệt có thể sử dụng tiền mặt bất cứ lúc nào… Chính vì vậy tầm hiểu biết về các công cụ thanh toán ở một bộ phận người dân vẫn còn hạn chế Vì vậy để tác động đến tâm lý người dân thì biện pháp tốt nhất là Chính phủ và Nhà Nước ta cần có những biện pháp tích cực phối kết hợp với các NHTM như: tuyên truyền người dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng vừa có lãi vừa an toàn, khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ví dụ như mua hoặc thanh toán hàng hoá qua thẻ, khi đi du lịch có thể thanh toán các hình thức qua các loại thẻ,… để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư Làm cho người dân hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn nội lực đối với công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước.
Sự phát triển kinh tế của đất nước đòi hỏi một khối lượng vốn rất lớn Do vậy vai trò tạo vốn của ngành ngân hàng được coi là hoạt động then chốt, đặc biệt việc các ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ là một trong những hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu của các NHTM nói chung và Ngân hàng Sacom- bank chi nhánh Hà Nội nói riêng Mặc dù còn tồn tại những khó khăn nhất định trong công tác huy động vốn song chi nhánh Hà Nội đã đạt được rất nhiều thành công trong công tác huy động vốn.
