Đang tải... (xem toàn văn)
M�C L�C BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ====== ====== NGUYỄN TRỌNG DUY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ====== ====== NGUYỄN TRỌNG DUY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ====== ====== NGUYỄN TRỌNG DUY GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân thực hướng dẫn khoa học TS Trương Quốc Thụ - Các số liệu, thông tin trích dẫn theo quy định - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân khơng có chép tài liệu công bố Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn, nhận động viên, khuyến khích tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình cấp lãnh đạo, thầy cô giáo, đồng nghiệp gia đình Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Trương Quốc Thụ Người trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ tơi để hồn thành luận văn Với thời gian nghiên cứu hạn chế, thực tiễn công tác lại vô sinh động, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp chân thành từ thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn bè iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Cụm từ tiếng Việt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh Đơn vị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ĐVKD Đơn vị kinh doanh KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLTD Quản lý tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng 1.2.1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.2.1 Nhóm tiêu quy mơ tăng trưởng tín dụng 13 1.2.2.2 Nhóm tiêu mức độ an toàn hoạt động tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 18 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM số nước giới học với NHTM Việt Nam 27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại giới 27 1.3.2 Bài học rút cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam 33 v 1.4 Các nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 34 1.5 Khoảng trống nghiên cứu 36 Kết luận chương 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 37 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 37 2.1.3 Thuận lợi khó khăn Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng 38 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 39 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 41 2.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 41 2.3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 43 2.3.3 Quy mơ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 44 2.3.3.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 45 2.3.3.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 46 2.3.3.3 Chỉ tiêu nợ xấu 47 2.3.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 48 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 49 2.4.1 Những kết đạt 49 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 50 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 52 Kết luận chương 56 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG vi THÔN CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 57 3.1 Định hướng chất lượng tín dụng hệ thống Agribank 57 3.2 Định hướng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 58 3.3 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian tới 61 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 61 3.3.1.1 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế 61 3.3.1.2 Tăng cường quản lý vay 62 3.3.1.3 Thực nghiêm túc công tác giám sát 65 3.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 66 3.3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng 66 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp 68 3.3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 69 3.3.2.4 Từng bước quy chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán 70 3.4 Các kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 72 3.4.1 Kiến nghị với phủ, ngành liên quan 72 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 73 Kết luận chương 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO i vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm 2019 – 2021 39 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 41 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ năm 2019 – 2021 43 Bảng 2.4: Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 45 Bảng 2.5: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 46 Bảng 2.6: Chỉ tiêu nợ hạn 47 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng 48 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn vay vốn 42 63 giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho CBTD phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình CBTD ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp, chủ gia đình họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, hộ gia đình đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp, cá nhân hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho CBTD biết được: + Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp, cá nhân nợ vay ngân hàng qua việc họ có tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay hay khơng + So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? + Đánh giá khả tốn doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào nợ khơng? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng? + Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do CBTD phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp 64 có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải CBTD thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Để giảm rủi ro tối thiểu xảy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu Ngành ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nói riêng - Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp, cá nhân khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp, cá nhân trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp, cá nhân phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp, cá nhân bị lỗ lớn tiếp tục huy trì 65 hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp, cá nhân sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.3.1.3 Thực nghiêm túc công tác giám sát Đối với khách hàng: Thường xuyên nắm tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp khách hàng vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ khách hàng Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời khách hàng có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Ngân hàng Đối với ngân hàng: Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng Ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát : Ngồi cơng tác giám sát CBTD tiến hành, đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt việc thực thể lệ chế độ, quy trình tín dụng 66 tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.3.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng 3.3.2.1.1 Mở rộng quy mô khách hàng: Trong điều kiện cạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro nay, để tồn phát triển Ngân hàng phải mở rộng thu hút khách hàng có chất lượng Để có khách hàng tăng quy mơ chất lượng ngân hàng phải xây dựng chiến lược phát triển khách hàng dựa sách khách hàng hợp lý, đặt khách hàng lên hết, lợi ích ngân hàng phải gắn liền với lợi ích khách hàng dựa nguyên tắc đơi bên có lợi Để mở rộng khách hàng sách khách hàng cần phát triển theo hướng đa dạng hóa đối tượng khách hàng có sách chăm sóc khách hàng cụ thể Trong kinh tế thị trường nay, khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, đòi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, Ngân hàng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng trước Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thực sách khách hàng để khuyếch trương quảng bá hình ảnh Các nhân viên Ngân hàng đồng thời nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dich vụ vừa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm Ngân hàng xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến với Ngân hàng Chính sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh dư nợ tín dụng tăng, thị phần tín dụng địa bàn tăng Tuy nhiên chi nhánh chưa có phịng chun trách, cán chun sâu công tác khách hàng tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường Do để hoàn thiện sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng cách sau: 67 - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh lớn địa bàn thành phố toàn tỉnh, hội nghị khách hàng truyền thống Qua ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Agribank lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng, tiếp cận khách hàng - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có nhu cầu đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên - Đối với doanh nghiệp uy tín, hoạt động kinh doanh có hiệu khách hàng truyền thống Ngân hàng chi nhánh nên tiếp tục củng cố mối quan hệ chặt chẽ ràng buộc khách hàng ưu đãi, lãi suất, phí, rút ngắn tối thiểu thời gian giao dịch,… - Trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, có nhiều khách hàng từ ngân hàng khác chuyển sang, chi nhánh cần tuân thủ quy định tín dụng hành NHNN Agribank, khơng nên mục tiêu cạnh tranh mà bất chấp xem nhẹ quy định mà nới lỏng điều kiện cấp tín dụng gây rủi ro cho ngân hàng 3.3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng: Trên địa bàn hoạt động chi nhánh có nhiều đối tượng khách hàng, tương ứng với nhu cầu khách hàng đa dạng phong phú Vì vậy, để thu hút nhiều khách hàng chi nhánh cần tăng cường thực hình thức cấp tín dụng đa dạng phù hợp Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng ln biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro mà hầu hết ngân hàng hướng đến Thực tế chi nhánh tập trung phát triển loại hình tín dụng truyền thống, để góp phần đa dạng hóa hoạt động tín dụng 3.3.2.1.3 Nâng cao hoạt động marketing: Đẩy mạnh hoạt động marketing góp phần nâng cao uy tín Agribank chi 68 nhánh tỉnh Lâm Đồng bên cạnh cung cấp nghiệp vụ phù hợp với nhu cầu ngân hàng Bất kỳ doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing Sự thành công Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng hôm không kể đến vai trị Marketing ngân hàng - Hồn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Với phương châm hoạt động hầu hết ngân hàng thương mại hướng tới khách hàng, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng góp phần đáng kể làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu hoạt động khách hàng Với Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng công việc cần thiết có nhiều khách hàng lớn, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng chi nhánh nguồn lợi đáng kể Một khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có ấn tượng tốt với ngân hàng có sức lan tỏa mạnh nhất, cách quảng bá sản phẩm, thương hiệu hiệu mà tốn chi phí Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh đại diện cho ngân hàng nên cần có kiến thức chun mơn tốt, nhanh nhẹn, biết xử lý tình huống, có tác phong làm việc chun nghiệp góp phần xây dựng hình ảnh đẹp cho ngân hàng - Đẩy mạnh sách khuếch trương: Xây dựng hình ảnh thương hiệu, thực hoạt động tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: + Kênh trực tiếp: Thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân + Kênh gián tiếp: Báo chí, đài truyền hình, pano, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi… Đi đôi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi suất, chi phí, thời gian 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp Khi chuyển sang kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi 69 quy mơ tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú hơn, theo khả thất vốn ngày tăng, đe doạ tồn phát triển Ngân hàng Vì để đảm bảo an toàn vốn kinh doanh để sử dụng hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định tình hình khách hàng trước, sau cho vay, có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao, thông qua đánh giá Ngân hàng phân loại khách hàng, bước lọc khách hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn 3.3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng 70 - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng, gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ khơng ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm năng, nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.3.2.4 Từng bước quy chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình hình mới, Ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm 71 nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố CBTD Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp địi hỏi CBTD cần có kỹ sau: + Kỹ bán hàng: Đòi hỏi CBTD phải có kỹ định maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt + Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu CBTD biết cách thu nhập khai thác thông tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ + Kỹ phân tích: CBTD phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng + Kỹ viết: Địi hỏi CBTD phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kỹ đàm phán với khách hàng: CBTD phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Trên sở yêu cầu, địi hỏi Ngân hàng cần rà sốt lại đội ngũ cán có: Có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu, yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ CBTD, số cán xếp lại tổ chức, làm nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, chuyển sang làm tín dụng Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý lựa chọn kiến thức cần đào tạo Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, CBTD phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho CBTD, làm cho họ thấy vai trò, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, 72 nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực cơng tác Cơ chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động 3.4 Các kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, ngành liên quan Bộ tài chính, Chính phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp cơng nghệ thơng tin vốn điểm cịn nhiều hạn chế ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chính phủ, tài cần phải ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường giá nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều 73 gây nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi lớn Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng vụ cho vay tổng công ty tàu thủy Việt Nam ví dụ điển hình làm cho tổ chức tín dụng cho vay liên quan phải điêu đứng dẫn đến sáp nhập, phá sản - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn Thông tư, Nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý (luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai, ) Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Tiến hành nghiên cứu, xây dựng tiêu trung bình ngành để cán tín dụng có liệu để so sánh, tìm hiểu thơng tin 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank cần hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt Quy trình tín dụng theo thơng lệ quốc tế bao gồm 18 bước cụ thể khâu marketing tiếp thị kết thúc hợp đồng tín dụng tiếp tục thu nhập thơng tin khách hàng Mỗi bước q trình phân cơng rõ trách nhiệm cán tín dụng, phận độc lập đảm bảo tính tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng Đặc biệt bước đánh giá rủi ro ban đầu phận quan hệ khách hàng, đề xuất ứng dụng hệ thống tính điểm khách hàng để đánh giá, xác định nhu cầu, đề xuất 74 nhanh chóng đảm bảo an tồn tín dụng Theo quy trình tiên tiến, quy trình cho vay có tham gia đồng nhiều phận tín dụng phân tách chức cụ thể Kết luận chương Trên sở định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, chương luận văn đưa nhóm giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động Luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, ngành liên quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 75 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa không vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt q trình hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn đáp ứng vốn việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu cấp bách khơng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy nhìn nhận khách quan hạn chế nguyên nhân hạn chế Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Để thưc mục tiêu giải pháp đề tài đưa số kiến nghị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, Ngân hàng nhà nước Chính phủ Cho đến cơng tác tín dụng, Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đạt số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai chi nhánh trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế tỉnh Lâm Đồng nói riêng nước nói chung 76 Về mặt hạn chế: Nghiên cứu thực Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2019 – 2021 Thời gian nghiên cứu ngắn nên chưa phản ánh thay đổi chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Định hướng nghiên cứu tiếp theo: Tác giả tiến hành mở rộng phạm vi nghiên cứu NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng với vấn đề Nghiên cứu tìm hiểu thêm nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng hoạt động cho vay NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng để nghiên cứu cách đầy đủ i TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2019 – 2021), Báo cáo thường niên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng (2019 – 2021), Báo cáo tổng kết cuối năm, Báo cáo tài Dương Thị Hồn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ Ngân hàng, Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất TP HCM Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Đăng Dờn (2011), Thị trường tài chính, Nhà xuất Kinh tế Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập 10 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 11 Phan Thị Linh (2021), Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Tài 12 Sử Đình Thanh (2008), giáo trình nhập mơn Tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 13 Tơ Ngọc Hưng (2013), Nợ xấu từ khu vực kinh tế, thực trạng số khuyến nghị sách, Kỷ yếu hội thảo kinh tế mùa xuân