MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Để đưa ra được một định nghĩa về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.
Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có nêu: “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.1.2 Vaì nét về hệ thống NHTM trong quá trình hội nhập
Trong vài năm qua, những đóng góp của hệ thống NHTM Việt Nam vào quá trình đổi mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá là rất lớn Các NHTM không chỉ tiếp tục khẳng định là một kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế, mà còn góp phần ổn định sức mua đồng tiền Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu vẫn do các NHTM đáp ứng, với tổng tài sản của hệ thống lên tới khoảng 140% GDP Cùng với quá trình cải cách và đổi mới, số lượng các NHTM VN đã tăng nhanh , đã và đang từng bước chuyển dần hướng tới một hệ thống tương thích của các nền kinh tế đang nổi và mới phát triển
Sự lớn mạnh của hệ thống NHTM VN thể hiện ở sự tăng lên của vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp và sự đóng góp của ngành vào GDP hàng năm: về tổng vốn đăng ký đã tăng gấp 12 lần, tổng tài sản và tiền gửi tăng hơn 16 lần và các khoản vay tăng khoảng 14 lần
Bảng 1: Tỷ trọng tổng tài sản của các NHTM so với toàn hệ thống (%)
Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 của NH Nhà nước về việc rà soát
10 năm thực hiện Luật các TCTD và tính toán của tác giả.
Bảng 2: Thị phần tiền gửi của các NHTM (%)
Chi nhánh NH nước ngoài 9,6 9,9 13,22 14,3
Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 của NH Nhà nước về việc rà soát 10 năm thực hiện Luật các TCTD.
Các NHTM NN vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng vốn, đặc biệt trong điều kiện khó khăn của nền kinh tế, của các doanh nghiệp. Chính họ là kênh chuyển tải nhanh nhất các cơ chế chính sách hỗ trợ của Chính phủ cho các thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phục hồi và phát triển Vì vậy, GDP của sáu tháng đầu năm 2010 đã đạt khoảng 6,4%, mức tăng cao nhất kể từ quí 4 năm 2008 đến nay Song thị phần của các nhóm NH này từng bước giảm và nhóm NHTM CP, NH nước ngoài tăng v , nhờ các cam kết mở cửa thị trường.
Năm 2009, lợi nhuận của các NH có mức tăng trưởng khá, tỉ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) của 6 NH lớn nhất lên mức 1,9% Tỉ suất này năm 2008 là1,5% Tuy nhiên, trong năm 2010, do những khó khăn từ nền kinh tế, đã ảnh hưởng đến khách hàng có quan hệ tiền gửi và tiền vay tại các NH, ảnh hưởng đến tăng trưởng tài sản, 6 tháng đầu năm 2010, nhiều NH chưa đạt được tốc độ như năm 2009.
1.1.3.Những hoạt động cơ bản của NHTM
Hệ thống NHTM Việt Nam đã phát triển khá nhanh về số lượng các NH và số lượng chi nhánh/phòng giao dịch, cùng với quá trình hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ mới, nên doanh số và tỷ trọng dịch vụ tăng lên qua các năm Cụ thể:
1.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn và cho vay Đây vẫn là dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM hiện nay và có mức tăng trưởng khá.
Sơ đồ 1: Tăng trưởng huy động vốn và tăng trưởng tín dụng ở VN
Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHNN
Huy động vốn của các NHTM có tăng trưởng khá qua các năm (trừ năm
2008, có giảm sút, do tác động từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu) do việc đa dạng hóa sản phẩm huy động và phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Măc dù có mạng lưới rộng và thương hiệu mạnh, được người dân biết đến, nhưng tốc độ tăng trưởng về huy động vốn của các NHTM CP có sự bứt phá mạnh, thị phần đã tăng lên 31,23% so với 21,3% năm 2006, khiến cho thị phần của các NHTM NN giảm Hoạt động cho vay cũng có tốc độ tăng trưởng cao, thậm chí còn tăng nóng trong năm 2007 và năm 2008, một số NHTM CP có tốc độ tăng từ 60% trở lên Nhưng 6 tháng đầu năm 2010, tăng trưởng tín dụng đạt 10,8%, nhưng đến cưới tháng 7, tốc độ tăng trưởng đã khá hơn, với mức tăng gần 13,0% cho 7 tháng đầu năm 2010 So với tốc độ tăng trưởng kinh tế, thì tốc độ tăng trưởng tín dụng gấp 5 đến 6 lần được cho là tăng trưởng nóng, nhưng nhìn nhận một cách sâu sắc có thể thấy, nếu không có sự tăng trưởng cao của tín dụng trong vài năm qua, thì không có được tốc độ tăng GDP như ngày hôm nay.
Bảng 3 Thị phần tín dụng của các NHTM (đơn vị %)
Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 của NH Nhà nước về việc rà soát 10 năm thực hiện Luật các TCTD.
Cho vay theo lĩnh vực kinh tế không thay đổi nhiều qua các năm Trong tổng số dư nợ cho vay của NH, nông lâm thủy sản vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng trên dưới 30%,tiếp theo là công nghiệp, thương mại và xây dựng.
1.1.3.2 Các dịch vụ phi tín dụng
Trong những năm gần đây, dịch vụ thanh toán đã có bước phát triển quan trọng. Nhiều dịch vụ thanh toán mới đã ra đời, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người sử dụng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất được triển khai tích cực, việc kết nối hệ thống ATM, POS thành một hệ thống thống nhất trên toàn quốc đạt kết quả kích lệ 3 liên minh thẻ Banknet, VNBC và Smartlink đã kết nối liên thông 10 thành viên là các NHTM có số lượng thẻ phát hành chiếm 87% tổng số thẻ phát hành của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và 75% số lượng ATM trên toàn quốc là nền tảng quan trọng cho việc thúc đẩy phát triển dịch vụ này.
Tính đến cuối tháng 7/2010, đã có trên 24 triệu thẻ với 48 tổ chức phát hành thẻ và hơn 190 thương hiệu thẻ, gần 11.000 ATM phát hành trên phạm vi cả nước và 37.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS Các dịch vụ tiện ích đi kèm ngày càng được đa dạng hóa như thẻ mua xăng dầu, thẻ mua hàng qua mạng, thanh toán tiền điện nước…; việc triển khai thí điểm cung ứng phương tiện thanh toán “ví điện tử” của các tổ chức không phải tổ chức tín dụng cũng có bước phát triển nhanh, trong đó số lượng phát hành đạt gần 84.500 “ví điện tử” của 17 NH tham gia triển khai dịch vụ và được chấp nhận thanh toán tại 119 đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ Điều này đã góp phần phát triển mạnh mẽ thanh toán điện tử trong thời gian tới, tạo tói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân.
Tỷ lệ tiền mặt trong tổng thanh toán có xu hướng giảm, từ 20,3% năm 2004 xuống còn 14,6% năm 2008 và 14,5% năm 2009 Sự phát triển của Hệ thống thanh toán điện tử liên NH có vai trò quan trọng trọng việc nâng cấp cơ sở hạ tầng cho dịch vụ phát triển Tài khoản cá nhân có mức tăng trưởng hàng năm cao: 150% xét về số tài khoản và 120% xét về số dư Số lượng các tài khoản cá nhân đã tăng từ 135.000 năm 2000 lên khoảng 5 triệu vào năm 2005, trên 8 triệu vào năm 2007 và 14 triệu vào cuối năm 2009.
Trong sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính ngày nay, hoạt động mua bán ngoại tệ thường chỉ do các NHTM lớn thực hiện bởi có mức độ rủi ro cao và yêu cầu trình độ chuyên môn cao.
Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền cho các doanh nghiệp để quản lý việc thu chi cho doanh nghiệp và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ
Tín dụng ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ Tín dụng có thể được hiểu là mối quan hệ giao dịch ghiuwax hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài snr cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận. Điều này là đúng song chỉ đề cập đến cái bên ngoài của tín dụng, không nói lên được bản chất bên trong của tín dụng.
Trên cơ sơ xem xét tín dụng như một chức năng cơ bản của ngân hàng ta có thể định ngĩa tín dụng như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa ) giữa bên cho vay ( Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và beeb đi vay ( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác ), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.2.1.1 Điều kiện để có một quan hệ tín dụng
Một quan hệ tín dụng được xác lập phải thỏa mãn các điều kiện sau:
- Thứ nhất : Là quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời
Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó.
- Thứ hai : Tính hoàn trả.
Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn về thời gian và giá trị hoàn trả phải lớn hơn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch này là giá phải trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu.
Vì thế, nó phải đủ hấp dẫn để người sở hữu có thể sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó.
- Thứ ba : Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay. Đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng, sự gặp gỡ giữa người cho vay và người đi vay gặp nhau ở điểm này là điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở của sự tin tưởng có thể do uy tín của người đi vay, do giá trị tài sản thế chấp hay do sự bảo lãnh của bên thứ ba.
Căn cứ vào các tiêu thức khác nhau ta phân loại tín dụng như sau:
- Căn cứ vào thời hạn tín dụng
+ Tín dụng ngắn hạn : Là loại tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Tín dụng ngắn hạn thường được cho vay để bổ sung phần vốn lưu động của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân.
+ Tín dụng trung hạn : Đây là loại tín dụng có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được vay để mua sắm tài sản cố định; cải tiến, đổi mới thiết bị công nghệ; mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp mới thành lập.
+ Tín dụng dài hạn : Đây là loại tín dụng cóa thời hạn cho vay trên 5 năm. Tín dụng dài hạn cho vay để đáp ứng những nhu cầu dài hạn như : xây nhà ở; xây nhà máy; các công trình lớn, có thời gian xây dựng lâu; mua sắm trang thiết bị vận tải…Ngày nay, nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn ngày càng phát triển để đáp ứng nhu cầu đổi mới, hiện đại hóa trang thiết bị…để tạo ra năng lực sản xuất mới phục vụ nền kinh tế và tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay : Đây là cơ sở để người cho vay quyết định có cho vay hay không.
+ Tín dụng sản xuất : Đây là loại tín dụng đầu tư cho các doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất hàng hóa, dịch vụ và lưu thông hàng hóa dịch vụ.
+ Tín dụng phi sản xuất : Là loại tín dụng dành cho các cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống của công chúng.
- Căn cứ vào chủ thể cấp tín dụng
+ Tín dụng tư nhân: Là loại tín dụng mà chủ thể cấp tín dụng là các thể nhân trong nền kinh tế, loại tín dụng này có số tiền cho vay thường không lớn,chủ yếu diễn ra dưới hình thức vay tín chấp giữa cá nhân với cá nhân trong nền kinh tế.
+ Tín dụng chính phủ: Chủ thể cấp tín dụng là chính phủ, loại tín dụng này thường phát sinh trong quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia với nhau, thực hiện các chương trình, mục tiêu chính phủ trong việc phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
+ Tín dụng của các tổ chức hay các tập đoàn: Chủ thể cấp tín dụng là các tổ chức chuyên nghiệp thực hiện như các ngân hàng, các công ty tài chính, các TCTD khác có tư cách pháp nhân trong nền kinh tế được pháp luật cho phép thực hiện.
- Căn cứ vào quan hệ người đi vay và người cho vay
+ Tín dụng ngân hàng: Người cho vay là các ngân hàng, các TCTD, người đi vay là các doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư trong nền kinh tế Trong đó các ngân hàng và các TCTD cũng đóng vai trò là người đi vay khi nhận tiền gửi của các tổ chức và các cá nhân trong nền kinh tế.
+ Tín dụng nhà nước: Nhà nước là người đi vay của các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong nước hoặc đi vay của chính phủ các nước, các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB,…)
ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
Tín dụng tiêu dùng là khoản tiền cho vay của ngân hàng nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Khoản tín dụng là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống.
1.3.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
- Đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
- Mục đích cho vay là phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
- Lãi suất tín dụng cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay khác.
- Uy tín của khách hàng cũng rất quan trọng trong việc ngân hàng có nên cấp tín dụng cho khách hàng hay không.
- Độ rủi ro cao : Nguyên nhân các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao là vì: Các khoản cho vay này có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất khi chi phí huy động tăng lên Đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao
- Lãi suất cao : Tín dụng tiêu dùng là khoản đem lại lợi nhuận cao cho các
NHTM Không như các khoản cho vay kinh doanh, thương mại, các khoản tín dụng tiêu dùng thường có lãi suất rất cao.
- Tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế : Khi đời sống càng được nâng cao, nhu cầu của người dân cũng nhiều, nhưng khi kinh tế khó khăn, họ không tin tưởng, lạc quan về tương lai thì nhu cầu tiết kiệm sẽ nhiều hơn nhu cầu tiêu dùng.
1.3.3 Vai trò của tín dụng tiêu dùng
- Đối với nền kinh tế : Tín dụng tiêu dùng nhằm thúc đẩy chi tiêu tiêu dùng cá nhân và các hộ gia đình, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, giúp các ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động.Trước đây, người có thu nhập thấp thì mức chi tiêu cũng thấp, mức chi tiêu thấp sẽ không dám đầu tư mở rộng khi có cơ hội. Nhưng tín dụng tiêu dùng giúp họ có thể mua sắm nhà cửa, đầu tư các trang thiết bị, giúp cuộc sống ổn định hơn Điều đó thúc đẩy sự chi tiêu trong xã hội và giúp nền kinh tế phát triển hơn.
- Đối với ngân hàng : Tín dụng tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng danh mục kinh doanh của mình, đa dạng hóa các sản phẩm, tăng nguồn thu lợi nhuận và phân tán rủi ro.
- Đối với khách hàng : Tín dụng tiêu dùng giúp người tiêu dùng có được lợi ích khi họ có nhu cầu mà chưa sẵn sàng về tài chính Nhất là những nhu cầu cấp bách về nhà ở hay giáo dục, y tế.
1.3.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả :
+ Tín dụng tiêu dùng trả góp : Là loại tín dụng mà người đi vay trả nợ cho ngân hàng cả gốc và lãi làm nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn thỏa thuận.Loại tín dụng này thường dành cho khoản vay có giá trị lớn.Thông thường với loại tín dụng này, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng trả trước một khoản, số còn lại sẽ được ngân hàng cho nợ và trả dần dần.
+ Tín dụng phi trả góp : Với loại tín dụng tiêu dùng này, số tiền mà khách hàng vay sẽ được trả một lần khi đến hạn.Thường thì các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.
+ Tín dụng tuần hoàn : Là ác khoản tín dụng tiêu dùng ma ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi trên tài khoản vãng lai Trong loại tín dụng này thì thời hạn trả nợ được thỏa thuận trước, ngân hàng sẽ cho phép khách hàng trả nợ theo nhiều kỳ một cách tuần hoàn và theo một hạn mức tín dụng.
-Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng :
+ Tín dụng tiêu dùng trực tiếp : Là các khoản tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cấp cho khách hàng và trực tiếp giám sát thu nợ.Tín dụng tiêu dùng trực tiếp thì linh hoạt hơn tín dụng tiêu dùng gián tiếp.ngân hàng vừa tận dụng được năng lực sở trường của nhân viên tín dụng, vừa thỏa mãn trực tiếp được những nhu cầu của khách hàng, dễ phục vụ khách hàng hơn.
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền cho công ty bán lẻ.
(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ.
(4) Công ty giao tài sản cho người tiêu dùng.
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.
+ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp : Là loại tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng mua lại các khoản nợ của nhưng công ty bán lẻ đã bán chịu hangf hóa hay dịch vụ cho khách hàng của họ.Tín dụng tiêu dùng gián tiếp cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cấp tín dụng, giảm bớt chi phí cấp tín dụng và mở rộng được các mối quan hệ với khách hàng.Ngoài ra, nếu mối quan hệ của ngân hàng với doanh nghiệp là tốt thì việc cấp tín dụng gián tiếp sẽ đem lại an toàn nhiều hơn.Nhưng tín dụng tiêu dùng gián tiếp cũng có những bất cập.Việc cấp tín dụng tiêu dùng gián tiếp làm cho ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp được với khách hàng, người mà được doanh nghiệp bán chịu, hơn nữa hình thức tín dụng tiêu dùng này thiếu sự kiểm soát của ngân hàng trong quá trình bán chịu hang hóa của doanh nghiệp cho người tiêu dùng.Do những bất cập trên nên nhiều ngân hàng hiện nay cũng không chú ý đến hình thức tín dụng tiêu dùng này.
SƠ ĐỒ 2 : QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾP
(1) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa, người mua trả trước một phần giá trị tài sản mua bán chịu.
(2) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng và lập bộ chứng từ bán chịu hàng hoá.
(3) Công ty bán lẻ giao bộ chứng từ bán chịu hàng hoá đã lập cho ngân hàng làm thế chấp.
(4) Ngân hàng thanh toán tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ.
(5) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay theo thoả thuận trong bộ chứng từ bán chịu cho ngân hàng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUY MÔ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
1.4.1 Các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng của ngân hàng : Chính sách tín dụng của một ngân hàng được hiểu đơn giản là một tuyên bố về tiêu chuẩn đối với danh mục sản phẩm cho vay của ngân hàng Một chính sách tín dụng rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi ích và thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng khi giao dịch.Nó hướng dẫn cho các cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình tín dụng, đúng các thủ tục và chỉ rõ phạm vi, trách nhiệm của họ Đồng thời giúp lãnh đạo ngân hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý hoạt động tín dụng Các chính sách ngân hàng còn giúp hướng tới một danh mục sản phẩm có hiệu quả, đạt được nhiều mục tiêu, tăng khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro Chính sách tín dụng tiêu dùng còn phải linh
SƠ ĐỒ 3: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG GIÁN TIẾP hoạt cho phù hợp với những thay đổi của nền kinh tế và các quy định khác. Chính sách tín dụng tiêu dùng cũng phải nằm chung trong hệ thống chính sách củ ngân hàng để đảm bảo sự thống nhất.
- Trình độ của nhân viên ngân hàng và chất lượng phục vụ của các nhân viên: Trình độ của nhân viên là một yếu tố rất quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Nó quyết định tới mọi hoạt động của ngân hàng Đi kèm theo đó là chất lượng phục vụ cũng quan trọng không kém Nhân viên có nghiệp vụ giỏi nhưng thái độ phục vụ thiếu chuyên nghiệp sẽ làm cho chất lượng dịch vụ không tốt Đội ngũ nhân viên là hình ảnh của một ngân hàng Trình độ của nhân viên cao, thái độ phục vụ chuyên nghiệp làm hài lòng nhiều khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng Bản thân hoạt động của ngân hàng là hoạt động dịch vụ nên làm hài lòng khách hàng trước tiên bằng hình ảnh tốt đẹp là rất cần thiết.
- Quy mô, nguồn vốn và mạng lưới hoạt động của ngân hàng : Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thể hiện phần nào về quy mô của ngân hàng Một ngân hàng lớn sẽ có hệ thống mạng lưới giao dịch rộng lớn Ngoài ra, nguồn vốn cũng rất quan trọng Các yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến cấu trúc và danh mục đầu tư của ngân hàng Các ngân hàng có quy mô và nguồn vốn nhỏ thường tập trung vào cung cấp các sản phẩm bán lẻ và khách hàng chủ yếu của họ là các cá nhân và hộ gia đình Còn các ngân hàng lớn lại tập trung vào các khách hàng lớn là doanh nghiệp, các công ty…Quy mô và nguồn vốn còn ảnh hướng tới thu nhập của ngân hàng.Từ quy mô và nguồn vốn, lãnh đạo ngân hàng phải nghiên cứu xem nên đầu tư, trú trọng vào đối tượng khách hàng nào, cung cấp loại dịch vụ nào là lợi thế của mình để đạt được lợi nhuận cao nhất.
- Chất lượng và sự đa dạng hóa các sản phẩm : Hai yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp tới lĩnh vực tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng Một ngân hàng có danh mục sản phẩm quá đơn điệu, chất lượng sản phẩm không cao sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, điều này sẽ làm cho uy tín của ngân hàng bị giảm sút dẫn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp khó khăn, không thu được lợi nhuận như mong muốn Vì thế, các ngân hàng luôn phải trú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa danh mục sản phẩm để thỏa mãn được yêu cầu của khách hàng Đặc biệt phải đầu tư vào nghiên cứu thị trường, thị hiếu của khách hàng để đón đầu những mong muốn của khách hàng.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
- Từ phía khách hàng : Vì tín dụng tiêu dùng cấp cho đối tượng cá nhân và hộ gia đình nên rất đa dạng về nhu cầu Trong xã hội có nhiều tầng lớp khác nhau, nhu cầu của họ cũng khác nhau, không kể đến từng giai đoạn kinh tế khác nhau, nhu cầu của khách hàng cũng thay đổi Mỗi khách hàng lại có một đặc điểm, thu nhập, trình độ văn hóa khác nhau không dễ để nắm bắt được tất cả những nhu cầu của họ Vì thế, đòi hỏi ngân hàng phải phát hiện được những nhu cầu đó một cách nhanh chóng để có thể cung cấp các sản phẩm dịch vụ một cách kịp thời.
- Sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng : Nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu của khách hàng càng lớn thì số lượng nhà cung cấp cũng càng đông, vì thế việc cạnh tranh là không thể tránh khỏi Các đối thủ cạnh tranh rất đa dạng và phức tạp Sự cạnh tranh này khiến cho lợi nhuận trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng bị chia nhỏ Muốn đạt được lợi nhuận cao thì phải cạnh tranh tốt, phải nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để thu hút khách hàng, làm hài lòng khách hàng để đạt được doanh thu cao hơn.
- Điều kiện về chính sách, pháp luật : Bất cứ một hoạt động nào của các cá nhân hay tổ chức đều chịu sự chi phối của pháp luật và các chính sách của nhà nước Trong đó, lĩnh vực ngân hàng lại càng nhạy cảm với những chính sách của nhà nước Vì ngân hàng có khả năng tạo tiền nên để đảm bảo lợi ích của khách hàng, ngân hàng phải chịu sự chi phối của nhà nước.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM VÀ CỦA NHTMCP VIB THỜI KỲ 2008 ĐẾN NAY
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRÊN THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM
2.1.1 Quá trình phát triển tín dụng tiêu dùng của các NHTM Việt Nam
Từ những năm 70 của thế kỷ XX, tín dụng tiêu dùng đã được chính phủ và NHNN xác định vị trí quan trọng của nó để có những chính sách hợp lý tạo điều kiện phát triển Quyết định số 32/CP ngày 11/02/1977 của Chính phủ quy định về cho vay tiêu dùng : “ Tiếp tục thực hiện cho vay tiền làm nhà hoặc mua nhà ở, những người vay phải có điều kiện là thường xuyên gửi tiền tiết kiệm và có một số dư nhất định, xem đây là một biện pháp động viên nhân dân gửi tiền tiết kiệm để góp phần cùng nhà nước giải quyết vấn đề nhà ở Hiện nay, chưa có điều kiện mở rộng cho vay trong các lĩnh vực tiêu dùng khác ” Như vậy, tín dụng tiêu dùng đã được các ngân hàng Việt Nam thực hiện từ cách đây 30 năm. Tuy nhiên, về quan điểm và trong điều kiện nền kinh tế tập trung bao cấp nên đối tượng và phạm vi của tín dụng tiêu dùng bị giới hạn chủ yếu là cho cán bộ, công nhân viên chức vay để cải tạo sửa chữa nhà ở nhưng đòi hỏi phải có những điều kiện nhất định mới được vay Lúc này, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng đang còn sơ khai và rất đơn giản Ngày 16/02/1994 thống đốc NHNN ký quyết định số 18-QĐ/NH5 ban hành “ thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng ”, trong đó đã quy định tương đối rõ về nguyên tắc đối tượng, điều kiện được vay vốn, hình thức vay và thời hạn cho vay… Mặc dù, NHNN đã có các văn bản để tạo điều kiện cho lĩnh vực tiêu dùng phát triển, song do điều kiện(cả khách quan và chủ quan) như thói quen, phong tục và tập quán người ViệtNam rất ngại đi vay, môi trường pháp lý chưa ổn định, thiếu đồng bộ chưa tạo điều kiện cho lĩnh vực này phát triển, nguồn vốn của Ngân hàng chưa đủ đáp ứng nhu cầu của người vay, điều kiện được vay vôn rất chặt chẽ… tuy đến nay tín dụng tiêu dùng phát triển với quy mô còn nhỏ, nhưng những năm gần đây tín dụng tiêu dùng đã trở thành nội dung hoạt động của các TCTD, hầu hết các TCTD đều xây dựng chiến lược để mở rộng thị trường tín dụng rộng lớn này. Nhằm tạo điều kiện cho tín dụng tiêu dùng Ngân hàng phát triển, trong những năm qua Chính phủ và NHNN đã ban hành nhiều cơ chế, chính sách tạo hành lang pháp lý cho các TCTD.
2.1.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam
2.1.2.1 Các cơ chế, chính sách tín dụng tiêu dùng thời kỳ 2009 đến nay
Trong những năm 2009 đến nay, chính phủ và NHNN đã đưa ra những chính sách nhằm nâng cao sự phát triển của tín dụng tiêu dùng đảm bảo phục vụ nhu cầu của người tiêu dùng Các quy định ngày càng linh hoạt hơn, thông thoáng và giao quyền chủ động hoạt động cho các TCTD, phù hợp với cơ chế thị trường Sản phẩm và hình thức tín dụng tiêu dùng ngày càng đa dạng hóa, tăng về khối lượng cũng như chất lượng, tỷ lệ vốn tín dụng trung, dài hạn, hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn; đề cao vai trò tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các TCTD trong việc cấp tín dụng ; đề ra giải pháp và tổ chức thực hiện mạnh mẽ, quyết liệt việc xử lý dứt điểm nợ tồn đọng do lịch sử để lại.
Hệ thông các TCTD được hình thành và phát triển đa dạng, cạnh tranh bình đẳng với nhau, cùng thúc đẩy thị trường tài chính, tiền tệ phát triển, có khả năng huy động tối đa nguồn vốn và mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các thành phần trong nền kinh tế. Đến nay, các cơ chế và chính sách tín dụng ngân hàng đã được đổi mới cơ bản, ban hành tương đối đồng bộ và đang tiếp tục nghiên cứu sửa đổi, bổ sung cho phù hợp trước yêu cầu đòi hỏi của thực tiễn, tạo hành lang pháp lý thông thoáng bảo đảm cho việc mở rộng tín dụng của các NHTM thuận lợi và có hiệu quả.
- Về cơ chế lãi suất : Căn cứ Nghị quyết số 30/2008/NQ-CP ngày 11 tháng
12 năm 2008 của Chính phủ về những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội;Theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại văn bản số 627/VPCP-KTTH ngày 23 tháng 01 năm 2009 của Văn phòng Chính phủ về áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận của các tổ chức tín dụng;
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về lãi suất thoả thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng : TCTD thực hiện lãi suất thoả thuận đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, mức độ tín nhiệm của khách hàng vay.Tổ chức tín dụng xác định các giới hạn tín dụng đối với một khách hàng và lĩnh vực cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.Tổ chức tín dụng kiểm soát chặt chẽ các giới hạn tín dụng và chất lượng tín dụng đối với các khoản cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.Thông tư này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 02 năm 2009
Ngày 14/ 4/ 2010, NHNN ban hành thông tư 12/ 2010/ TT- NHNN quy định về lãi suất cho vay thỏa thuận Thông tư ban hành : TCTD thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận đối với khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống có hiệu quả.Tổ chức tín dụng niêm yết công khai lãi suất cho vay ở mức hợp lý, trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất - kinh doanh, nhất là khu vực nông nghiệp và nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa; điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với mức biến động của lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và mục tiêu, giải pháp điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Tổ chức tín dụng báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam theo phụ lục kèm theo Thông tư này và các văn bản của tổ chức tín dụng quy định về lãi suất cho vay ngay sau khi ban hành.Thông tư này có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký Các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng hết hiệu lực thi hành, bao gồm: Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26 tháng 02 năm 2010 quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng và các văn bản hướng dẫn thực hiện Thông tư này; quy định về lãi suất cho vay theo Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16 tháng 5 năm
2008 về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam; Quyết định số 33/2008/QĐ-NHNN ngày 03 tháng 12 năm 2008 về mức lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở đối với khách hàng Đối với các hợp đồng tín dụng được ký kết trước ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng và khách hàng vay tiếp tục thực hiện theo hợp đồng tín dụng đã ký kết; hoặc tổ chức tín dụng và khách hàng vay thỏa thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với quy định của Thông tư này và pháp luật khác có liên quan.
-Thu phí hoạt động cho thuê tài chính : Được phép thu các chi phí có liên quan đến việc nhập khẩu, thuế, lệ phí đăng ký quyền sở hữu, bảo hiểm đối với tài sản thuê; trường hợp cấp tín dụng qua thẻ tín dụng thì tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ, đơn vị chấp nhân thẻ quy định việc thu phí và mức phí liên quan đến việc sử dụng thẻ và dịch vụ thẻ.
-Thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro đối với các khoản cho vay, cho thuê tài chính theo quy định tại quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
2.1.2.2 Điều kiện của khách hàng được cấp tín dụng
- Đối tượng cho vay (mục đích sử dụng vốn) bao gồm :
+ Đối với động sản : Sửa chữa và xây dựng nhà : mua vật liệu xây dựng, trang trí và thanh toán tiền công sửa chữa và các chi phí liên quan khác; chuyển nhượng bất động sản : thanh toán tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, thanh toán tiền mua nhà và các chí phí liên quan đến việc mua bán chuyển nhượng; mua nhà do Nhà nước hóa giá; các chi phí hợp thức hóa nhà ở, đất ở. + Đối với cho vay sinh hoạt : Mua sắm phương tiện, tiện nghi, hàng hóa và dịch vụ đời sống về học tập cho bản thân và gia đình; trang trải chi phí chữa bệnh hay đi làm việc ở nước ngoài.
- Thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ :
+ Đối với bất động sản : Sửa chữa và hợp thức hóa nhà ở, thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng; xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản, mua nhà do Nhà nước hóa giá, thời hạn cho vay tối đa là 15 năm; các trường hợp cấp tín dụng từ trên 10 năm phải được Tổng giám đốc TCTD duyệt trước khi thực hiện.
+ Đối với cho vay sinh hoạt, thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng.
- Lãi suất : Do Hội đồng Quản trị của TCTD ban hành trong từng thời kỳ phù hợp với tình hình thị trường, cơ chế lãi suất của NHNN Các chi nhánh của TCTD không được cho vay dưới mức lãi suất quy định Các trương hợp cho vay với lãi suất ưu đãi để thực hiện chính sách khách hàng phải được Hội đông Quản trị TCTD chấp thuận Các khoản cho vay bị chuyển sang nợ quá hạn, các chi nhánh của TCTD phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo quy định.
- Về mức cho vay, căn cứ vào nguồn vốn của mình, nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, TCTD quyết định mức cấp tín dụng đối với từng khách hàng cụ thể.
+ Đối với bất động sản : cho vay để sửa chữa và thanh toán chi phí hợp thức hóa nhà ở thì mức cấp tín dụng tối đa không quá 70% dự toán sửa chữa, chi phí hợp thức hóa và không vượt quá giá trị bất động sản thế chấp theo quy định hiện hành; cho vay để chuyển nhượng bất động sản, xây dựng nhà ở, mức cho vay tối đa không quá 50% giá trị chuyển nhượng, dự toán xây dựng và không quá giá trị bất động sản thế chấp theo quy định hiện hành.
+ Đối với cho vay sinh hoạt : Mức cho vay không vượt quá 50% giá trị tài sản bảo đảm tiền vayvaf dư nợ tối đa với một khách hàng không vượt quá 100 triệu đồng Trường hợp cấp tín dụng vượt mức quy định phải được Tổng giám dốc chấp thuận.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIB
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế(VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn,Quận Đống Đa Hà Nội Đến cuối năm 2010, sau gần 15 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần 94 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 6.573 tỷ đồng VIB hiện có 4.000 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại 150 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước. Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nước ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng, như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn…
Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngân hàngCommonwealth Bank of Australia (CBA) –Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và làNgân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần sở hữu ban đầu là15% Mối quan hệ hợp tác chiến lược này tạo điều kiện cho VIB tăng cường năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro … để triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lược kinh doanh của VIB và đặc biệt là nâng cao chất lượng Dịch vụ Khách hàng hướng theo chuẩn mực quốc tế Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam” Một trong những sứ mệnh được ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP VIB
2.2.2.1 Các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng
- Hoạt động huy động vốn : Ngân hàng TMCP VIB luôn coi trọng hoạt động huy động vốn, đây là hoạt động cơ sở đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, nó cũng thể hiện được lòng tin của khách hàng đối với VIB Vì thế, những năm gần đây, VIB đã luôn trú trọng khai thác triệt để những lợi thế của mình để có một hình ảnh tốt đẹp nhất trong lòng người tiêu dùng, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.
- Hoạt động cho vay : Hoạt động cho vay cũng là một hoạt động chính của
VIB, với phương châm “ cho vay hiệu quả và an toàn ”, ngân hàng TMCP VIB đã thực hiện tốt hoạt động cho vay, nhằm cung ứng vốn một cách có hiệu quả cho các doanh nghiệp và nền kinh tế.
- Hoạt động thẻ và các dịch vụ ngân hàng khác : Những năm gần đây, thói quen sử dụng thẻ của người dân Việt Nam đang dần thay đổi, số lượng người sử dụng thẻ ngày càng tăng, khiến cho sự cạnh tranh về thẻ giữa các ngân hàng cũng trở nên gay gắt VIB đã cố gắng trong việc cung ứng đầy đủ về nhu cầu thẻ cho mọi đối tượng khách hàng Số lượng thẻ của VIB ngày càng tăng giúp các hoạt động thanh toán tiền, rut tiền, chuyển tiền của khách hàng được thực hiện một cách thuận lợi Hơn nữa, VIB đã liên kết với các ngân hàng khác để việc sử dụng thẻ của khách hàng được tiện lợi hơn Khách hàng có thể sử dụng thẻ của VIB ở máy rút tiền của ngân hàng khác và ngược lại.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ : Ngoài lượng vốn huy động bằng ngoại tệ
, ngân hang VIB luôn chủ động trong chính sách khuyến khích khách hàng bán ngoại tệ cho ngân hàng như áp dụng tỷ giá ưu đãi.
2.2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng 1 dưới đây sẽ cho thấy kết quả hoạt động của ngân hàng VIB từ năm
Bảng 4 – Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP VIB giai đoạn 2008-2010 Đơn vị: triệu đồng
- Chi trả lãi tiền gửi
(Nguồn : Báo cáo tổng kết năm của Ngân hàng TMCP VIB)
Với sự nỗ lực không ngừng trong tất cả các hoạt động nên kết quả kinh doanh mà Ngân hàng TMCP VIB đạt được trong những năm qua luôn có sự gia tăng Năm 2008 lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 101 tỷ đồng, năm 2009 đã tăng lên đến gần 200 tỷ và đến năm 2010 lợi nhuận trước thuế đã tăng lên đến
264 tỷ ( Tức là tăng khoảng 39% so với năm 2009 ) Năm 2008, tuy tình hình kinh tế xã hội có nhiều khó khăn do sự ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng nhờ có sự nỗ lực trong mọi hoạt động kinh doanh, khai thác triệt để các thế mạnh, quản trị tốt hoạt động lãi suất, linh hoạt triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm mới, thực hiện tốt các chính sách chăm sóc khách hàng,… nên kết quả kinh doanh năm 2008 đạt 101,58 tỷ là một kết quả tốt Năm 2009, sau một năm để nền kinh tế hồi phục, lợi nhuận trước thuế đạt 189,8 tỷ( tức tăng 87 % so với năm 2008) là một dấu hiệu tốt cho việc kinh doanh của ngân hàng Nhưng sang năm 2010, tỷ lệ tăng lợi nhuận trước thuế lại tăng không đáng kể, chỉ đạt 39% so với năm 2009, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang có những điểm cần lưu ý. Trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng thì tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập rất nhỏ, khoảng từ 5% đến 10% Đây cũng là đặc trưng chung của các NHTM Việt Nam.
2.2.3 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP VIB
2.2.3.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Điều kiện cho vay đối với tất cả các cá nhân và hộ gia đình là :
-Có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội
-Cá nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
-Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có phương án trả nợ và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
- Không có nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội và các tổ chức cho vay khác.
- Có tài sản thế chấp
2.2.3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng
* Căn cứ vào kỳ hạn vay:
- Cho vay trung và dài hạn
* Căn cứ vào các loại tài sản được tài trợ:
- Bộ sản phẩm cho vay mua nhà/căn hộ chung cư, biệt thự, xây dựng và sửa chữa nhà ở
- Cho vay mua ôtô mới trả góp
* Căn cứ theo phương thức hoàn trả :
- Trả một lần: khách hàng có thể trả nợ gốc một lần duy nhất khi đáo hạn, thông thường áp dụng cho các khoản vay có thời hạn vay từ 1 năm trở xuống.
- Trả góp theo định kỳ: thường áp dụng cho các khoản vay có thời hạn vay trên 1 năm Khách hàng sẽ thực hiện trả gốc trên cơ sở cam kết kế hoạch trả nợ ban đầu khi tiến hành ký kết hợp đồng vay, trả hàng tháng, trả 3 tháng hoặc 6 tháng một lần Tuỳ theo nhu cầu và khả năng trả nợ gốc của người vay mà cán bộ tín dụng cùng với khách hàng thảo luận để xác định phương thức trả nợ sao cho phù hợp với khả năng tài chính và nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng.
- Trả tuần hoàn: đây là chính là các sản phẩm thẻ tín dụng do VIB phát hành.
* Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay: Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VIB chia làm hai loại:
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Hiện tại, VIB áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm dưới các hình thức cho vay như cầm cố các chứng từ có giá, thế chấp ôtô (mua ôtô trả góp), thế chấp quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà ở, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay tín chấp đối với CBCNV : Ngân hàng thực hiện theo Công văn số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV và các quy định liên quan trong từng thời kỳ của Ngân hàng TMCP VIB Việt Nam.
* Căn cứ vào phương thức cho vay, tại VIB hiện nay chỉ có hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và được thực hiện qua cho vay thấu chi và phát hành thẻ tín dụng.
2.2.3.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng của NH TMCP VIB
Mặc dù cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay ra đời muộn hơn so với các loại hình cho vay khác nhưng trong những năm gần đây nó đã phát triển một cách mạnh mẽ do nhu cầu của người tiêu dùng tăng cao Phát triển cho vay tiêu dùng là một trong những hướng đi mới của nhiều ngân hàng, trong đó có VIB nhằm đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện phân tán rủi ro và tăng dư nợ Hàng năm, tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đều tăng từ 20%-30% so với năm trước, nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới ra đời đáp ứng nhu cầu của người dân Nhận thức được tầm quan trọng của loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian qua Ngân hàng TMCP VIB đã có những định hướng để phát triển loại hình cho vay này Sau đây là một số chỉ tiêu phản ảnh tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP VIB.
2.2.3.3.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng
BẢNG 5 – Dư nợ cho vay tiêu dùng của VIB
Giai đoạn 2008-2010 Đơn vị : tỷ đồng
- Dư nợ Cho vay tiêu dùng 145 178 193
Dư nợ cho vay trên tổng dư nợ tăng đều qua các năm Riêng năm 2008 dư nợ cho vay tiêu dùng giảm, đạt 96% so với năm 2007 Năm 2008 tuy là năm có nhiều biến động lớn: khủng hoảng tài chính thế giới, thiên tai, dịch bệnh, lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, cuộc chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng,…làm ảnh hưởng nhiều đến sản xuất và đời sống nhân dân trong nước nói chung và tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng Nhưng do có những chính sách mềm dẻo linh hoạt nên hoạt động cho vay tiêu dùng của VIB vẫn đạt mức tăng trưởng khá - tăng 23% so với năm 2007, dư nợ đạt 145 tỷ đồng Đến năm 2009, bằng sự cố gắng không ngừng nghỉ của mình cùng với những sản phẩm tốt với chính sách hợp lý đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng đã được nhiều thành tích hơn nữa Dự nợ đạt 178 tỷ đồng tăng 33 tỷ so với năm 2008 tức tăng 22,75.Năm 2010, dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng vẵn trên đà tăng, nhưng tăng nhẹ Tăng 15 tỷ so với năm 2009, tức là tăng khoảng 8,4 %.
2.2.3.3.2 Tỷ trọng của Dư nợ cho vay tiêu dùng
BẢNG 6 – Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của VIB
Giai đoạn 2008-2010 n v : T ng Đơn vị : Tỷ đồng ị : Tỷ đồng ỷ đồng đồng
- Dư nợ Cho vay tiêu dùng 145 178 193
- Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng (%) 5,7 7,0 8,5
(Nguồn : Phòng Quản lý nợ - Ngân hàng TMCP VIB)
Qua Bảng 6 ta thấy, nếu tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn đều dao động ở mức từ 8-12% thì ở quý ngân hàng là: năm 2008 là gần 6%, năm 2009 là 7% Một tỷ lệ khá khiêm tốn. Điều này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VIB là quá nhỏ bé so với qui mô tín dụng của Ngân hàng với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh là chủ yếu mà các món vay này thường có trị giá lên tới hàng chục, hàng trăm tỷ đồng Mãi cho tới năm 2010, tỷ lệ này mới đạt 8,5%.
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP VIB
Với vai trò tài trợ để người tiêu dùng mua sắm, tiêu dùng phục vụ đời sống và các nhu cầu cá nhân, tín dụng tiêu dùng đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế - xã hội Ngân hàng đã đạt được những kết quả như sau:
* Cho vay tiêu dùng đã có những đóng góp tích cực vào hoạt động kinh doanh chung của VIB.
Qua những số liệu trên đây, ta thấy rằng cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng nhanh, vững chắc và từng bước có những đóng góp vào doanh thu của Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đối tượng cho vay và tăng lợi nhuận Bên cạnh đó giúp Ngân hàng thu hút được một số lượng lớn khách hàng đến giao dịch và sử dụng các dịch vụ khác như giao dịch tài khoản tiền gửi cá nhân, gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ,…từ đó tạo ra những tác động tích cực góp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng, thực hiện tốt mục tiêu bán kèm; bán chéo sản phẩm trong chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
* Góp phần hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh là khách hàng của Ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng giúp đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá thông qua việc hợp tác bán chéo sản phẩm giữa Ngân hàng và nhà cung cấp sản phẩm Ví dụ như sự kết hợp giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp xây dựng nhà/căn hộ chung cư Ngân hàng vừa cho vay đầu tư sơ cấp tức là đầu tư xây dựng nhà/căn hộ chung cư, vừa cho vay đầu tư thứ cấp tức là cho khách hàng của doanh nghiệp (người mua nhà/căn hộ chung cư) vay tiền để mua Quá trình hợp tác này sẽ giúp khách hàng vay có thể mua trực tiếp sản phẩm từ các nhà cung cấp mà không phải thông qua trung gian, đồng thời ngân hàng thu hút nhiều khách hàng vay vốn và đảm bảo nguồn trả nợ chắc chắn từ việc đầu tư vốn cho doanh nghiệp.
* Góp phần mang lại hiệu quả kinh tế đối với người tiêu dùng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung.
Khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá cũng là tạo động lực kích thích đầu tư và tăng cường mối quan hệ giao dịch giữa các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và các NHTM Đồng thời, nó còn nâng cao được chất lượng cuộc sống cho người dân, góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của Nhà nước, mở rộng sản xuất, mở rộng tiêu dùng.
Tóm lại, việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng là một quyết định đúng đắn của VIB Nó phù hợp với xu thế chung và khả năng của Ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận song có thể khẳng định cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP VIB chưa phát triển Trong quá trình thực hiện còn bộc lộ nhiều hạn chế sau :
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ cho vay tiêu dùng còn hạn chế về số lượng nên số lượng khách hàng bình quân một cán bộ tín dụng phải quản lý cao, thường từ 60 đến 100 khách hàng Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay và thu nợ, đồng thời ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, hầu hết cán bộ tín dụng là cán bộ trẻ, kinh nghiệm công tác chưa nhiều và kỹ năng bán hàng còn yếu nên việc tiếp cận khách hàng để mở rộng thị trường còn nhiều hạn chế.
Thứ hai, cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa hợp lý, thậm chí là nghèo nàn và đang có sự phát triển không đều, chỉ tập trung ở một số sản phẩm tiêu dùng truyền thống như mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, mua ô tô trả góp. Các hình thức cho vay khác như cho vay thấu chi, vay du học, vay để đi xuất khẩu lao động chưa được phát triển, mặc dù nhu cầu về các dịch vụ này rất cao và được dự báo sẽ tăng trưởng mạnh trong tương lai Việc tập trung phát triển vào một số sản phẩm như hiện nay còn làm cho độ rủi ro của các sản phẩm này tăng lên.
Thứ ba, ngân hàng quy định thời hạn trả lời khách hàng tối đa là 5 ngày kể từ ngày khách hàng có hồ sơ đề xuất vay vốn Thời gian khách hàng chờ đợi câu trả lời khá lâu có thể làm cho khách hàng nản chí và tìm đến các ngân hàng khác.
* Các nguyên nhân chủ quan từ phía VIB
Thứ nhất, chính sách cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chưa thực sự hợp lý và thông thoáng, điều này dễ làm cho khách hàng giảm thiện chí khi đến với Ngân hàng, cụ thể :
+ Ngân hàng chưa xây dựng được chế độ ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, trong khi đó các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn thực hiện rất hiệu quả, khách hàng truyền thống có thể được hưởng mức lãi suất thỏa thuận, lãi suất ưu đãi và nhiều đặc ân khác Chính chế độ này góp phần giúp cho ngân hàng luôn luôn giữ vững thị phần cho vay tiêu dùng trên thương trường.
+ Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng còn bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội Trên thực tế người từ các tỉnh khác về định cư tại Hà Nội rất lớn Chính những người này mới có nhu cầu lớn về vay vốn để trang trải các chi phí mua nhà ở, phương tiện đi lại và các chi phí khác thì họ lại không thuộc đối tượng của khách hàng vay vốn.
+ Tài sản đảm bảo là nhà đất được quy định là phải có sổ đỏ Do vậy, rất nhiều khách hàng có khả năng trả nợ, nhân thân tốt nhưng tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ pháp lý cũng bị từ chối cho vay.
Thứ hai, hiện nay Ngân hàng vẫn tập trung ưu tiên cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp hơn khách hàng là cá nhân nhỏ lẻ Do đặc thù các món vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, khách hàng đa dạng, mất rất nhiều thời gian hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn do lần đầu tiên tiếp xúc với Ngân hàng; Khách hàng thường không có tinh thần tự giác trong việc trả nợ gốc và lãi Ngân hàng; Công tác phối kết hợp giữa Ngân hàng và các cơ quan hữu quan như : cơ quan công chứng, cơ quan đăng ký nhà đất, cơ quan công an,… trong quá trình thẩm định đầu tư chưa được nhuần nhuyễn, thủ tục giải quyết lâu dẫn đến giải phóng khách hàng chậm, tốn thời gian, chi phí
* Các nguyên nhân khách quan.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: Những khách hàng có trình độ và tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ Nếu cán bộ cho vay tiêu dùng không đủ kinh nghiệm thẩm định và sự phối hợp giữa các bộ phận không tốt rất dễ làm cho khách hàng phật lòng và có phản ứng tiêu cực Những khách hàng này luôn có nhu cầu giản tiện thủ tục, luôn có yêu cầu được giải quyết nhanh nhưng lại không hợp tác trong việc cung cấp thông tin gây khó khăn cho việc thẩm định và ra quyết định của cán bộ tín dụng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM
VIB tiếp tục đinh hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng phù hợp với nhu cầu đời sống của người dân và khả năng huy động vốn của NHTM, nhưng phải đi đôi với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng bằng việc nâng cao khả năng thẩm định, phân loại và xử lý kịp thời các khoản nợ có nguy cơ rủi ro, đa dạng hóa các khoản cho vay tiêu dùng, chú trọng cho vay đối tượng có nguồn thu nhập ổn định và thu nhập ở mức cao Thông qua đó góp phần làm tăng trưởng nền kinh tế.
Trong thời gian trước mắt, VIB hướng vào một số hoạt động cụ thể sau : -Tiếp tục hoàn thiện và củng cố cơ cấu tổ chức và cá công cụ quản lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong tình hình mới.
-Mở rộng hệ thống mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
-Tăng cường huy động vốn, tiếp tục mở rộng tín dụng, đẩy mạnh công tác khách hàng.
-Củng cố và tăng cường quản trị rủi ro trong các nghiệp vụ ngân hàng, xử lý nợ xấu.
-Phát triển mạnh mảng ngân hàng bán lẻ.
-Phát triển công nghệ ngân hàng.
-Củng cố và nâng cao giá trị thương hiệu
-Đa dạng hóa các loại hình cho vay, bên cạnh việc phát triển các khách hàng là doanh n ghiệp còn đặc biệt quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng.Liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư, nhà cung cấp các sản phẩm tiêu dùng, các văn phòng tư vấn du học,…nhằm phát triển cho vay gián tiếp.
-Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt được chú ý và theo định hướng của một ngân hàng hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, tiếp tục chương trình quy chế hóa và quy trình hóa hoạt động cho vay Tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời.
-Các quy chế cho vay cần phải được củng cố và hoàn thiện, một số công cụ mới được đưa vào áp dụng như quy trình cho vay cụ thể hơn đối với từng loại hình cho vay tiêu dùng sao cho phù hợp với hoạt động thực tế của ngân hàng và nâng cao lợi thế về mặt công nghệ cho vay bán lẻ của ngân hàng.
-Mở rộng mạng lưới có chọn lọc các phòng giao dịch, nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng để từ đó nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
-Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng, mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng,…
- Xây dựng và tổ chức triển khai chiến lược huy động vốn nhằm khai thác tới mức cao nhất các nguồn vốn trong nước, tranh thủ các nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân nước ngoài bằng việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn bình quân hằng năm cao, bằng cá biện pháp :
+ Phát hành các giấy tờ có giá như cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu…
+ Phát triển các hình thức tiết kiệm mới phù hợp, đảm bảo thuận tiện cho việc gửi và rút tiền của các cá nhân và tổ chức.
+ Đẩy mạnh việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn vào ngân hàng.
-Hoàn thiện và triển khai chiến lược kinh doan tín dụng theo hướng:
+ Tăng trưởng tín dụng phải đi kèm với chuyển dịch cơ cấu tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, chú trọng các doanh nghiệp nhỏ, vừa và cá nhân, hộ gia đình; gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng và nâng cao năng lực thẩm định, phân tích đánh giá chất lượng khách hàng, chất lượng nợ Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng.
Những mục tiêu trước mắt :
+ Bổ xung, chỉnh sửa các cơ chế, chính sách đan thực hiện nhưng đã bộc lộ những vưỡng mắc bất cập không còn phù hợp với thực tiễn Cần chú trọng đến đổi mới quy trình thẩm định hồ sơ thủ tục, đơn giản hóa tối đa quy trình thủ tục, cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, tiến tới giao dịch một cửa ở tất cả các khâu trong ngân hàng.
+ Xóa bỏ bao cấp qua kênh tín dụng thương mại, tách tín dụng thực hiện chính sách của Chính phủ ra khỏi tín dụng thương mại, bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh của các TCTD.
+ Kiên quyết thực hiện việc phân loại nợ và đánh giá, xếp loại khách hàng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế Xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu, nợ tồn đọng, nợ do lịch sử để lại Cơ cấu lại toàn bộ nợ, làm trong sạch và minh bạch tình hình tài chính của ngân hàng.
+ Sắp xếp lại bộ máy tổ chức , đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng, nhất là nâng cao trình độ nghiệp vụ về thẩm định dự án và kiến thức pháp luật cho cán bộ tín dụng.
+tiếp tục hiện đại hóa công nghệ và phát triển dịch vụ ngân hàng Đổi mới, đầu tư nâng cấp mạnh mẽ hệ thống công nghẹ thông tin, bảo đảm hệ thống thông tin được cập nhật đầy đủ, chính xác.
+ Đẩy mạnh công tác huy động vốn ( cả trong và ngoài nước ), chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn Cơ cấu nguồn vốn hợp lý để đầu tư nhằm đảm bảo tính an toàn trong hoạt động Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo, marketing các hoạt động của ngân hàng…
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIB
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng
3.2.1.1 Thành lập bộ phận nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm Để tồn tại và phát triển, các sản phẩm của Ngân hàng bắt buộc phải đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu của thị trường Yêu cầu đặt ra đối với mỗi doanh nghiệp nói chung và Ngân hàng nói riêng cần phải có sự nghiên cứu, phân tích, đánh giá về thị trường mà mình đang hoạt động, trong đó bao gồm cả bên cung và bên cầu Chỉ khi có được những phân tích đánh giá chính xác về thị trường thì Ngân hàng mới có thể đề ra những kế hoạch hoạt động trong tương lai gần cũng như là xây dựng một chính sách kinh doanh tổng thể lâu dài Nhiệm vụ này sẽ do bộ phận nghiên cứu thị trường đảm nhận và thực hiện Việc phát hiện và đưa ra những sản phẩm mới cho phù hợp với từng thời kỳ sẽ giúp Ngân hàng tiếp cận thường xuyên và bắt kịp với xu thế của thị trường.
3.2.1.2 Hoàn thiện, đa dạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng
Nhằm hạn chế tính kém hấp dẫn của các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay (đơn điệu, lãi suất cứng nhắc, không có ưu đãi, không trọn gói,… ), Ngân hàng nên có những ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm có thể là phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định các dịch vụ Internet banking, SMS banking, được phép sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất định,… Như vậy Ngân hàng còn có thể thực hiện được các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng.
3.2.1.3 Xác định những sản phẩm chiến lược
Việc xác định sản phẩm chiến lược là việc làm thường xuyên bởi thị trường luôn luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng cũng biến đổi thường xuyên, ưu thế của VIB cũng không ngừng phát triển,…do đó nếu chỉ xác định một vài sản phẩm được coi là sản phẩm chiến lược và cứng nhắc áp dụng trong thời gian dài thì sản phẩm đó sẽ trở nên lỗi thời và không đem lại hiệu quả mong muốn.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có các đặc tính cơ bản sau :
- Phù hợp với quan hệ cung – cầu thị trường, thông dụng đối với người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng này là người ta nghĩ đến ngay thương hiệu của Ngân hàng.
- Có tính cạnh tranh cao : bao gồm các yếu tố về hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,…
- Phát huy được thế mạnh của Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,…
- Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý và đan cài được việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng.
3.2.1.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Khi khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng thì vấn đề quan tâm hàng đầu là lãi suất người ta phải trả khi vay vốn Ngân hàng nào có mức lãi suất hấp dẫn, hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Việc NHNN ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 đã “tháo nút thắt” về chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Từ đây, các ngân hàng có thể thực hiện lãi suất thỏa thuận khi cho vay tiêu dùng mà không bị khống chế bởi lãi suất trần như trước kia và là cơ hội để các NHTM chủ động áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Một chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng linh hoạt sẽ đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn đối với mỗi sản phẩm tín dụng Chẳng hạn cùng sản phẩm cho vay mua nhà ở, lãi suất cho vay theo thời hạn vay 20 năm phải khác lãi suất cho vay theo thời hạn vay 10 năm, 5 năm Khi đó, từng khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay phù hợp với khả năng tài chính của mình Ngoài ra, mỗi khi tình hình kinh tế thay đổi thì lãi suất cũng linh hoạt để phù hợp với cung – cầu thị trường, một mặt đảm bảo vẫn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác giữ vững lợi ích cho khách hàng từ đó củng cố niềm tin của khách hàng, có như vậy họ mới duy trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng.
Ngân hàng cần chủ động nắm bắt định hướng và dự báo kinh tế của Nhà nước, phát huy thế mạnh về công tác huy động vốn, tránh hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh,…khi xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt.
3.2.1.5 Cải thiện chính sách cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có thể mở rộng đối tượng cho vay ra các cá nhân không có hộ khẩu thường trú nhưng có hộ khẩu KT3 tại Hà Nội Các cá nhân có thời gian làm việc ổn định trên 1 năm tại các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội và có thu nhập ổn định ở mức trung bình khá trở lên Để hạn chế rủi ro khi cho các đối tượng này vay vốn, Ngân hàng có thể có những qui định riêng về thời hạn cho vay và hạn mức tối đa được vay. Đối với những tài sản thế chấp là nhà ở chưa có sổ đỏ nhưng khách hàng xuất trình được hợp đồng chuyển quyền sử dụng đất/nhà ở có sự làm chứng của công chứng viên Nhà nước thì Ngân hàng có thể lựa chọn các tài sản này đảm bảo cho khoản vay.
Ngoài ra, Ngân hàng cần có những quy định riêng về quy trình cho vay đối với khách hàng thường xuyên và có uy tín trong việc thanh toán nợ vay Cụ thể : Ngân hàng thỏa thuận cấp một mức dư nợ tối đa cho khách hàng trong thời hạn nhất định Căn cứ vào mức dư nợ, khách hàng chỉ phải làm một lần các thủ tục cần thiết như hợp đồng tín dụng, biên bản cầm cố; thế chấp tài sản,…Những lần vay tiếp theo khách hàng chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền Như vậy, sẽ tiết kiệm được chi phí, thời gian cho Ngân hàng và khách hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng của công tác khách hàng
Muốn nâng cao chất lượng công tác khách hàng thì trước tiên Ngân hàng phải có phương án tìm kiếm và lựa chọn khách hàng tốt, sau đó thiết lập và duy trì mối quan hệ vay vốn, thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng Trước hết để tìm kiếm được khách hàng tốt, Ngân hàng phải nghiên cứu về thị trường cho vay tiêu dùng, về khách hàng trong thị trường và đi đến xây dựng các nhóm khách hàng mục tiêu – là nhóm khách hàng Ngân hàng có thể thiết lập quan hệ vay vốn tiêu dùng.
3.2.2.1 Xây dựng các nhóm khách hàng mục tiêu
Ngân hàng cần phân đoạn khách hàng trên thị trường thành 2 nhóm khách hàng mục tiêu, gồm có nhóm khách hàng hiện tại và nhóm khách hàng lâu dài.
* Nhóm khách hàng hiện tại : Đây là nhóm khách hàng mà Ngân hàng có thể nắm bắt thông tin một cách tương đối chính xác về họ vì các khách hàng này đang làm trong các đơn vị có quan hệ tín nhiệm và trả lương qua tài khoản tại Ngân hàng Các khách hàng này sẽ thành nhóm khách hàng mục tiêu hiện tại của Ngân hàng bởi các lý do sau :
- Thứ nhất, đây là nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao vì họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định và khả năng trả nợ được đảm bảo.
- Thứ hai, khi thẩm định nhóm khách hàng này Ngân hàng sẽ giảm thiểu được chi phí, do họ làm việc trong các đơn vị mà Ngân hàng đã nắm rõ được tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh, các thông tin về nghề nghiệp của họ rất rõ ràng Các chi phí và thời gian cho việc giám sát khoản vay cũng giảm đáng kể do Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương tại Ngân hàng Bên cạnh đó, lãnh đạo của các đơn vị này thường có thiện chí trong việc xác nhận thu nhập của nhân viên khi họ có nhu cầu vay vốn, thực hiện nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác khi người vay không trả được nợ.
* Nhóm khách hàng lâu dài : Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngoài việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu hiện tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, vì đây là những khách hàng tiềm năng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng này mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
3.2.2.2 Duy trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng
Khi Ngân hàng lựa chọn được khách hàng tốt và chấp thuận cho vay vốn thì giữa Ngân hàng và khách hàng đã xác lập mối quan hệ vay mượn Để góp phần nâng cao chất lượng công tác khách hàng, Ngân hàng cần phải duy trì được mối quan hệ tốt, lâu dài với những khách hàng đã và đang vay vốn tại Ngân hàng Nhằm:
- Đánh giá đúng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát làm chất lượng đánh giá khách hàng được nâng cao.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ Để phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì không chỉ cần có sự cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ từ phía chính phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì chính phủ cũng có lợi từ sự phát triển đó. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Mong muốn Chính phủ sớm trình Quốc hội bổ xung, chỉnh sửa và ban hành các Luật như Luật NHNN, Luật các TCTD, Luật chứng khoán… và các văn bản hướng dẫn thi hành luật bảo đảm đồng bộ, thống nhất Chính phủ có định hướng, chủ trương và các giải pháp cụ thể thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của nhân dân qua kênh tín dụng ngân hàng Chỉ đạo các Bộ, ngành liên quan phối hợp với ngân hàng trong thực hiện chính sách tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện và nâng cao đời sống của nhân dân.
3.3.2 Kiến nghị đối với các bộ ngành liên quan
- Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên – Môi trường và Nhà đất : Sớm sửa đổi các văn bản về quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở cho phù hợp với thực tiễn Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính bảo đảm nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng, nhất là về đăng ký giao dịch bảo đảm.
- Bộ Giáo dục và Đào tạo : Cần sớm ban hành quy định cụ thể về trách nhiệm của các trường học có học sinh, sinh viên vay vốn Ngân hàng, quản lý chặt chẽ các đối tượng vay và phải thông báo thường xuyên, kịp thời danh sách học sinh, sinh viên thôi học, bị kỷ luật, đình trỉ học tập hoặc khi phát hiện học sinh, sinh viên sử dụng tiền vay không đúng mục đích; danh sách học sinh, sinh viên tốt nghiệp ra trường mà còn nợ Ngân hàng để Ngân hàng có biện pháp theo dẽo thu hồi nợ.
- Tổ chức đoàn thể các cấp : Phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng nơi trực tiếp cấp tín dụng cho các đối tượng do mình quản lý để xử lý các vấn đề liên quan đến việc vay và trả nợ thuộc tổ chức của mình, nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc để có biện pháp xử lý thích hợp, đồng thời để mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng cho các đối tượng này nhằm cải thiện cuộc sống.
- Các Bộ, Ngành khác : cần có chủ trương, biện pháp tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên sử dụng các dịch vụ Ngân hàng, như trả lương qua tài khoản nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc quản lý và thu hồi nợ vay.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ủy ban Nhân dân các cấp
- Ủy ban nhân dân các cấp có sự chỉ đạo các ban ngành liên quan triển khai thực hiện tốt tín dụng tiêu dùng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cung cấp những thông tin cần thiết của đối tượng vay cho Ngân hàng nơi cấp tín dụng để theo dõi.
- Lựa chọn giới thiệu cho Ngân hàng những cá nhân, hộ gia đình hay Doanh nghiệp có nhu cầu về vốn và đủ điều kiện để Ngân hàng xem xét cho vay.
- Căn cứ quyền hạn, trách nhiệm của UBND mỗi cấp tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng cấp tín dụng đúng đối tượng Tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay đạt hiệu quả nhất đóng góp vào phát triển kinh tế, xã hội ở địa phương, nâng cao mức sống của người dân.
- Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà cho nhân dân để mở rộng tài sản có thể sử dụng làm tài sản bảo đảm tiền vay Khẩn trương tiến hành xác nhận các hồ sơ, tài liệu của khách hàng theo thẩm quyền, tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch với Ngân hàng.
Việc cho vay tiêu dùng không chỉ tác động đến bản thân ngân hàng mà còn tác động tích cực đến nền kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM và các tổ chức cho vay mở rộng hoạt động này.
3.3.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Cần có văn bản chỉ đạo các TCTD chú trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng, nâng cao tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ Ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể về các nghiêp vụ tín dung tiêu dùng Ban hành văn bản quy đinh rõ trách nhiệm của thủ trưởng các đơn vị, các tổ chức khi ký xác nhận cho cán bộ trong đơn vị, tổ chức mình khi vay vốn ngân hàng.
- Chỉnh sửa, bổ xung hoàn thiện đồng bộ cơ chế chính sách về tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho các TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng như : Mở rộng đối tượng được tiếp cân với vốn tín dụng tiêu dùng thể lệ, quy trình và thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần sửa đổi gọn, đơn giản, rễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm của khách hàng với nghĩa vụ trả nợ.
- Chủ động phối hợp với các Bộ, Ngành để xử lý kịp thời các vấn đề có liên quan đến công tác tín dụng tiêu dùng như hồ sơ, thủ tục, cơ chế xử lý…
- Hiệp hội ngân hàng cũng nên thường xuyên tổ chức các hộ thảo về hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt là hoạt đông cho vay tiêu dùng cho các tổ chức tín dụng, các cuộc trao đổi ý kiến, kinh nghiêm về loại hình cho vay này, nhằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.
Ngoài ra, NHNN cần phát triển hơn nữa hệ thống quản lý thông tin để các ngân hàng thương mại để tra cứu khi cần thiết : Tăng cường vai trò của trung tâm thông tin tín dụng Trong thời kỳ công nghệ thông tin hiện đại như ngày nay, hầu hết các NHTM đều tích cực phát huy tính hiệu quả của hệ thông quản lý thông tin khách hàng tại mỗi ngân hàng Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng thông tin của mỗi khách hàng đều hết sức quan trọng trước khi đưa ra quyết định có cho vay hay không, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu thông tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy hơn cả là Trung tâm thông tin của ngân hàng Nhà nước thì lại thiếu tính cập nhật, các thông tin cung cấp chủ yếu nêu lại một số thông tin có sẵn trong đăng ký kinh doanh, các thông tin này do các NHTM cập nhật khi cho vay Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ tích cực cho các NHTM về mặt công nghệ, làm đầu mối trong việc hợp tác giữa các NHTM để phòng tránh rủi ro thanh toán thẻ.
3.3.5 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP VIB
