Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam vib

LỜI MỞ ĐẦU Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng ngừng hồn thiện phát triển phù hợp với kinh tế thị trường xu hướng mở cửa, hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Sự phát triển ngân hàng góp phần quan trọng phát triển kinh tế nói riêng đời sống xã hội nói chung Trong đó, tín dụng ngân hàng chức quan trọng ngân hàng, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt tín dụng tiêu dùng, hoạt động có tiềm mà năm gần ngân hàng trọng phát triển Vì phải nghiên cứu đề tài “ tín dụng tiêu dùng ” ? Chất lượng sống ngày nâng cao nhu cầu người ngày nhiều Nhu cầu mua sắm nhu cầu thiết yếu, lúc người ta có sẵn khoản tiền định để mua thứ muốn Hiểu nhu cầu khách hàng, NHTM nghiên cứu phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng hoạt động trọng mang lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn khơng rủi ro Làm để kiểm nhiều lợi nhuận từ hoạt động mà phòng tránh tổn thất câu hỏi mà ngân hàng muốn giải đáp Chuyên đề “ Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam _VIB ” giúp hiểu thêm loại hình dịch vụ Mục đích nghiên cứu Việc tìm hiểu, nghiên cứu tín dụng tiêu dùng việc cần thiết Điều giúp hiểu rõ thực trạng chung tìm biện pháp xử lý rủi ro nâng cao chất lượng cho vay, phục vụ khách hàng tốt - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng tiêu dùng NHTM - Đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu tín dụng tiêu dùng nghiên cứu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB từ năm 2009 đến thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp chặt chẽ với phương pháp thống kê mơ tả, phương pháp mơ hình hóa phương pháp tổng hợp phân tích, chứng minh để luận giải vấn đề Đồng thời, chuyên đề có vận dụng tham khảo số kết nghiên cứu có liên quan cơng trình khoa học để làm sâu sắc thêm luận điểm đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Chuyên đề gồm ba chương Chương 1: Tổng quan tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương nói sở lý luận chung hoạt động tín dụng tín dụng NHTM cho vay tiêu dùng, giúp tìm hiểu khái niệm NHTM nghiệp vụ Chương 2: Thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng NHTM nói chung ngân hàng TMCP VIB nói riêng Tìm ưu nhược điểm, phân tích chúng để có biện pháp khắc phục Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP VIB Sau phân tích nguyên nhân điểm yếu kém, em xin đề xuất số giải pháp áp dụng CHƯƠNG : MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Để đưa định nghĩa NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” 1.1.2 V nét hệ thống NHTM trình hội nhập Trong vài năm qua, đóng góp hệ thống NHTM Việt Nam vào trình đổi thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố - đại hố lớn Các NHTM khơng tiếp tục khẳng định kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế, mà cịn góp phần ổn định sức mua đồng tiền Đến nay, vốn cho sản xuất kinh doanh chủ yếu NHTM đáp ứng, với tổng tài sản hệ thống lên tới khoảng 140% GDP Cùng với trình cải cách đổi mới, số lượng NHTM VN tăng nhanh , bước chuyển dần hướng tới hệ thống tương thích kinh tế phát triển Sự lớn mạnh hệ thống NHTM VN thể tăng lên vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mức độ đa dạng hóa dịch vụ cung cấp đóng góp ngành vào GDP hàng năm: tổng vốn đăng ký tăng gấp 12 lần, tổng tài sản tiền gửi tăng 16 lần khoản vay tăng khoảng 14 lần Bảng 1: Tỷ trọng tổng tài sản NHTM so với tồn hệ thống (%) Loại hình TCTD NHTM Nhà nước NHTM cổ phần Chi nhánh NHNN NH liên doanh 2006 62,3 22,8 9,8 1,1 2007 53,3 31,5 9,6 1,2 2008 51,48 32,45 10,26 1,25 2009 49,4 33,2 11,43 1,36 6t/ 2010 48,2 34,7 11,89 1,38 Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 NH Nhà nước việc rà sốt 10 năm thực Luật TCTD tính toán tác giả Bảng 2: Thị phần tiền gửi NHTM (%) Loại hình TCTD 2006 2007 2008 2009 NHTM Nhà nước 65,1 53,4 56,91 51,7 NHTM cổ phần 21,3 31,5 31,23 33,2 Chi nhánh NH nước 9,6 9,9 13,22 14,3 NH liên doanh 1,1 1,2 1,43 1,67 Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 NH Nhà nước việc rà soát 10 năm thực Luật TCTD Các NHTM NN tiếp tục đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng vốn, đặc biệt điều kiện khó khăn kinh tế, doanh nghiệp Chính họ kênh chuyển tải nhanh chế sách hỗ trợ Chính phủ cho thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phục hồi phát triển Vì vậy, GDP sáu tháng đầu năm 2010 đạt khoảng 6,4%, mức tăng cao kể từ quí năm 2008 đến Song thị phần nhóm NH bước giảm nhóm NHTM CP, NH nước tăng v, nhờ cam kết mở cửa thị trường Năm 2009, lợi nhuận NH có mức tăng trưởng khá, tỉ suất lợi nhuận tài sản (ROA) NH lớn lên mức 1,9% Tỉ suất năm 2008 1,5% Tuy nhiên, năm 2010, khó khăn từ kinh tế, ảnh hưởng đến khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay NH, ảnh hưởng đến tăng trưởng tài sản, tháng đầu năm 2010, nhiều NH chưa đạt tốc độ năm 2009 1.1.3.Những hoạt động NHTM Hệ thống NHTM Việt Nam phát triển nhanh số lượng NH số lượng chi nhánh/phòng giao dịch, với q trình hồn thiện sản phẩm dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ mới, nên doanh số tỷ trọng dịch vụ tăng lên qua năm Cụ thể: 1.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn cho vay Đây dịch vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM có mức tăng trưởng Sơ đồ 1: Tăng trưởng huy động vốn tăng trưởng tín dụng VN Nguồn: Báo cáo hàng năm NHNN Huy động vốn NHTM có tăng trưởng qua năm (trừ năm 2008, có giảm sút, tác động từ khủng hoảng tài tồn cầu) việc đa dạng hóa sản phẩm huy động phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Măc dù có mạng lưới rộng thương hiệu mạnh, người dân biết đến, tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHTM CP có bứt phá mạnh, thị phần tăng lên 31,23% so với 21,3% năm 2006, khiến cho thị phần NHTM NN giảm Hoạt động cho vay có tốc độ tăng trưởng cao, chí cịn tăng nóng năm 2007 năm 2008, số NHTM CP có tốc độ tăng từ 60% trở lên Nhưng tháng đầu năm 2010, tăng trưởng tín dụng đạt 10,8%, đến cưới tháng 7, tốc độ tăng trưởng hơn, với mức tăng gần 13,0% cho tháng đầu năm 2010 So với tốc độ tăng trưởng kinh tế, tốc độ tăng trưởng tín dụng gấp đến lần cho tăng trưởng nóng, nhìn nhận cách sâu sắc thấy, khơng có tăng trưởng cao tín dụng vài năm qua, khơng có tốc độ tăng GDP ngày hơm Bảng Thị phần tín dụng NHTM (đơn vị %) Loại hình TCTD 2006 2007 2008 2009 NHTM Nhà nước 67,1 59,7 58,2 49,93 NHTM CP 19,6 27,5 26,54 30,4 Chi nhánh NHNN 8,3 8,56 10,27 12,8 NH liên doanh 1,39 1,2 1,3 1,48 Nguồn: Báo cáo số 49/BC-NHNN năm 2009 NH Nhà nước việc rà soát 10 năm thực Luật TCTD Cho vay theo lĩnh vực kinh tế không thay đổi nhiều qua năm Trong tổng số dư nợ cho vay NH, nông lâm thủy sản chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 30%,tiếp theo công nghiệp, thương mại xây dựng 1.1.3.2 * Các Dịch dịch vụ vụ phi tín dụng tốn Trong năm gần đây, dịch vụ tốn có bước phát triển quan trọng Nhiều dịch vụ toán đời, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống triển khai tích cực, việc kết nối hệ thống ATM, POS thành hệ thống thống tồn quốc đạt kết kích lệ liên minh thẻ Banknet, VNBC Smartlink kết nối liên thơng 10 thành viên NHTM có số lượng thẻ phát hành chiếm 87% tổng số thẻ phát hành tổ chức cung ứng dịch vụ tốn 75% số lượng ATM tồn quốc tảng quan trọng cho việc thúc đẩy phát triển dịch vụ Tính đến cuối tháng 7/2010, có 24 triệu thẻ với 48 tổ chức phát hành thẻ 190 thương hiệu thẻ, gần 11.000 ATM phát hành phạm vi nước 37.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS Các dịch vụ tiện ích kèm ngày đa dạng hóa thẻ mua xăng dầu, thẻ mua hàng qua mạng, tốn tiền điện nước…; việc triển khai thí điểm cung ứng phương tiện tốn “ví điện tử” tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng có bước phát triển nhanh, số lượng phát hành đạt gần 84.500 “ví điện tử” 17 NH tham gia triển khai dịch vụ chấp nhận tốn 119 đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ Điều góp phần phát triển mạnh mẽ tốn điện tử thời gian tới, tạo tói quen tốn khơng dùng tiền mặt cho người dân Tỷ lệ tiền mặt tổng tốn có xu hướng giảm, từ 20,3% năm 2004 xuống 14,6% năm 2008 14,5% năm 2009 Sự phát triển Hệ thống tốn điện tử liên NH có vai trị quan trọng trọng việc nâng cấp sở hạ tầng cho dịch vụ phát triển Tài khoản cá nhân có mức tăng trưởng hàng năm cao: 150% xét số tài khoản 120% xét số dư Số lượng tài khoản cá nhân tăng từ 135.000 năm 2000 lên khoảng triệu vào năm 2005, triệu vào năm 2007 14 triệu vào cuối năm 2009 * Mua bán ngoại tệ Trong phát triển mạnh mẽ thị trường tài ngày nay, hoạt động mua bán ngoại tệ thường NHTM lớn thực có mức độ rủi ro cao u cầu trình độ chun mơn cao * Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền cho doanh nghiệp để quản lý việc thu chi cho doanh nghiệp tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán * Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn TCTD khác * Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang hình thức ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Các chuyên gia quản lý tài ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Các ngân hàng thực bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu mà nhờ đến người kinh doanh chứng khoán 1.1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ cụ thể 1.1.3.3.1 Các sản phẩm dich vụ truyền thống Dù phát triển mức độ sản phẩm dịch vụ truyền thống sản phẩm dịch vụ thiếu ngân hàng * Trao đổi tiền Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi tiền – ngân hàng đứng mua, bán loại tiền để đổi lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay tệ quốc gia hay thành phố họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng có lực vốn chuyên mơn thực Bởi vì, giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao * Chiết khấu thương phiếu cho vay Từ vài kỷ trước, NHTM chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương – người bán cá khoản nợ ( khoản phải thu ) cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp doanh nghiệp, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất … * Nhận tiền gửi cung cấp tài khoản giao dịch Để thực giao dịch tài chính, NHTM phải huy động nguồn vốn Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Khách hàng gửi tiền ngân hàng vừa nhận tiền lãi vừa tránh cắp lưu giữ tiền mặt Cuộc cách mạng công nghiệp châu Âu châu Mỹ đẫ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan trọng phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch ( demand deposit ) – tài khoản tiêng gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán tiền mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng Bởi vì, cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an toàn * Tài trợ hoạt động phủ Trong thời kỳ Trung Cổ vào năm đầu cách mạng công nghiệp, khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý phủ Âu – Mỹ Thơng thường, ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Ví dụ, ngân hàng cam kết cho phủ Mỹ vay thời kỳ chiến tranh Bank of North America Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, ngân hàng thành lập để tài trợ cho đấu tranh xóa bỏ đô hộ nước Anh đưa Mỹ trở thành quốc gia có chủ quyền Cũng nhu vậy, thời kỳ nội chiến, quốc hội lập hệ thống ngân hàng liên bang mới, chấp nhận ngân hàng quốc gia tiểu bang miễn ngân hàng phải lập quỹ phục vụ chiến tranh * Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều năm nay, ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo đó, ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô tài sản mà họ quản lý.chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác ( trust service ) Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại : Dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình ủy thác thương mại cho doanh nghiệp 1.1.3.3.2 Các dịch vụ ngân hàng đại Nhu cầu xã hội ngày cao, bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ : * Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ cao; đó, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ 20, ngân hàng bắt đầu dựa vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Với cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Tuy tốc độ năm gần 10