Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nh tmcp hàng hải việt nam chi nhánh kim mã

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế thị trường xu toàn cầu hóa, hội nhập phát triển, đất nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn, nâng cao vị Việt Nam khu vực trường Quốc tế Đóng góp vào phát triển chung đó, hệ thống NHTM không ngừng phát triển ngày lớn mạnh Tuy nhiên làm để đạt hiệu cao kinh doanh, kinh doanh tiền tệ, vấn đề lớn đặt cho nhà lãnh đạo Ngân hàng Không Ngân hàng lại muốn tồn tình trạng thua lỗ Vì hoạt động HĐV hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Nó có ảnh hưởng tích cực đến tồn phát triển thân NHTM Bên cạnh với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng, kịp thời Mặt khác, việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống Ngân hàng, việc HĐV cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Kim Mã khơng ngoại lệ Bởi vậy, vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác HĐV thiết thực cấp bách Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Kim Mã vừa qua nên em định mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Kim Mó” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài chuyên đề tốt nghiệp em trình bày theo chương với nội dung sau: Chương 1: Khái quát NHTM, vốn kinh doanh hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác HĐV NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Kim Mã Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Kim Mã Do thời gian, kinh nghiệm điều kiện nghiên cứu có hạn nên đề tài chuyên đề tốt nghiệp em chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng để đề tài chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NHTM, VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Ngày 26 tháng 12 năm 1997, Chủ tịch nước Cộng hoà xã hội nghĩa Việt Nam Trần Đức Lương ban hành lệnh số 01-L/CTN việc cơng bố luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khố X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, điều 20 luật cú nờu: +) Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn +) Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực theo tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khỏc cú liờn quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm Ngân hàng Thương mại, ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.1.1 Định nghĩa NHTM NHTM có nhiều khái niệm khác nhìn chung thống chỗ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với nhiệm vụ phải hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu cung ứng dịch vụ toán, tư vấn, bảo lãnh khách hàng mục tiêu lợi nhuận an tồn phát triển Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp Theo đề tài chuyên đề tốt nghiệp này: “NHTM định chế tài đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng dịch vụ ngân hàng” Ngày nhà kinh tế thấy khó đưa định nghĩa chuẩn NHTM quan niệm NHTM thay đổi theo không gian (tập quán, luật lệ nước) theo thời gian (tức theo xu hướng phát triển kinh tế) 1.1.2 Sự hình thành Ngân hàng Thưong mại Thực tế cho thấy, NHTM sản phẩm kinh tế thị trường, nú luụn gắn liền với sản xuất hàng hoá Kể từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, hình thành thành phần kinh tế làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày sôi động nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất toàn xã hội Hoạt động sản xuất phát triển nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động địi hỏi nhiều hơn, đến lúc Ngân hàng tách thành hai hệ thống thực chức hồn tồn khác nhau, Ngân hàng Trung ương thực việc quản lý, phát hành tiền tổ chức lưu thông tiền tệ theo định Chính phủ,và Ngân hàng chuyên doanh( Ngân hàng Ngoại thuơng, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn) thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Về thực chất Ngân hàng Chuyên doanh NHTM với chức chủ yếu huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế tầng lớp dân cư, nhằm tạo nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp để phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, NHTM Nhà nước nói Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long, cũn cú cỏc Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Liên doanh, Ngân hàng cổ phần NHTM chịu quản lý Nhà nước Pháp luật Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 1.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Nét đặc trưng bật hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại " Đi vay vay" 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ NHTM thông qua nghiệp vụ mà NHTM thực chức tạo tiền NHTM huy động toàn nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cách nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân hình thức như: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, cần thêm vốn Ngân hàng huy động cách phát hành chứng tiền gửi, cỏc trỏi khoỏn Ngân hàng hay vay từ tổ chức tín dụng khác 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ kinh doanh đem lại phần lợi nhuận lớn cho NHTM Các NHTM dùng nguồn vốn huy động vay, từ thu lại lợi nhuận sở lãi suất nhận gửi cho vay Thực nghiệp vụ này, NHTM thực chức xã hội thơng qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội cải thiện đời sống nhân dân mà cịn có ý nghĩa lớn đến tồn đời sống kỹ thuật thơng qua hoạt động tài trợ ngành, lĩnh vực phát triển công nông nghiệp kinh tế Ngoài hoạt động cho vay chủ yếu, NHTM thực hoạt động đầu tư, hùn vốn, liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán thị trường tài Hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng vừa góp phần điều hồ, lưu thơng tiền tệ kinh tế 1.1.3.3 Hoạt động trung gian tốn Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chun đề tốt nghiệp Ngân hàng làm trung gian toán theo yêu cầu khách hàng cách cung cấp cơng cụ tốn : Séc , uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ toán, thẻ tín dụng Hoạt động làm tăng lợi nhuận thơng qua việc thu phí dịch vụ tốn đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay Ngân hàng thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Ngoài hoạt động chủ yếu trờn, cỏc NHTM cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: Dịch vụ uỷ thác đại lý tài sản vốn tổ chức, cá nhân theo hợp đồng dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ mua bán đầu tư chứng khoán cho khách hàng, thực bảo lãnh, phát hành chứng khoán 1.2 Vốn kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập hay huy động mà từ dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn coi nguyên liệu đầu vào NHTM, sở để Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh phát huy chức (trung gian tài chính, trung gian tín dụng, tạo phương tiện tốn, trung gian tốn) Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Nguồn hình thành vốn kinh doanh Trong hoạt động kinh doanh, tùy thuộc vào tính chất, u cầu quản lý hay nguồn hình thành mà người ta phân chia nguồn vốn theo loại khác Nhưng vốn NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay vốn khác Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng Nó có tính chất thường xun, ổn định coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó cịn định đến khả khối lượng huy động vốn Ngân hàng Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác - Vốn điều lệ: Là số vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM nguồn vốn khác Ngân hàng, phụ thuộc vào hình thức sở hữu NHTM Vốn điều lệ loại NHTM phải lớn tối thiểu vốn pháp định số vốn Chính phủ quy định thời kỳ cho loại NHTM - Các quỹ dự trữ: Để trì mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM trích lập quỹ dự trữ : + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo nghị định 146/NĐ/CP ngày 23/11/2005 mức trích lập 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa quỹ mức vốn điều lệ thực có + Quỹ dự phịng tài chính: Việt Nam theo văn hành, NHTM trích 10% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm Số dự trữ không 25% vốn điều lệ NHTM + Các quỹ khác: Quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ,… quỹ trích lập sử dụng theo quy định pháp luật Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 10 - Các tài sản nợ khác: Theo quy định pháp luật số tài sản nợ khác coi vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: Các khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, vốn đầu tư xây dựng mua sắm đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, vốn đầu tư xây dựng mua sắm nhà nước cấp (nếu có), lợi nhuận để lại chưa phân chia cho quỹ 1.2.2.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Nguồn vốn huy động nguồn vốn không phụ thuộc vào sở hữu Ngân hàng, Ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn Nguồn vốn huy động bao gồm: Vốn tiền gửi vốn thông qua phát hành GTCG - Vốn tiền gửi: Ngân hàng thu hút vốn tiền gửi khách hàng bao gồm: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác Nguồn tiền gửi nguồn tiền lớn mà NHTM thu hút Thông qua việc thu hút nguồn vốn Ngân hàng nắm bắt thơng tin tình hình tài khách hàng để thiết lập mối quan hệ tín dụng Khơng cịn sở tổ chức tra, kiểm tốn thực xác cơng việc - Vốn huy động thơng qua phát hành GTCG: Đây nguồn vốn mà Ngân hàng huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Khi phát hành loại chứng từ Ngân hàng phát hành theo đợt để huy động vốn trung dài hạn 1.2.2.3 Vốn vay Đây loại vốn mà NHTM vay NHTW, vay tổ chức tín dụng khác với lãi suất quy định người cho vay NHTM phải có trách Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 11 nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi hạn Thơng thường chi phí cho khoản vốn vay lại khơng thể thiếu q trình hoạt động Ngân hàng Khoản vốn vay NHTM chi phí phát sinh Ngân hàng có nhu cầu q lớn tốn tín dụng Đây khoản vốn chống đỡ khó khăn toán bù đắp thiếu hụt vốn cách tạm thời NHTM, đơi chi phí cho khoản vốn cao so với lãi suất cho vay Ngân hàng Tuy nhiên, quan hệ tín dụng với NHTM, NHTW cho vay với lãi suất thường thấp NHTM chấp nhận Nhưng hạn chế NHTM việc NHTW cấp cho NHTM hạn mức tín dụng định, hạn mức tín dụng lại nhỏ so với nhu cầu vốn Ngân hàng 1.2.2.4 Vốn khác Đây nguồn vốn góp phần quan trọng vào thị trường nguồn Ngân hàng, giúp Ngân hàng thực nghiệp vụ hoạt động kinh doanh dễ dàng thực thông qua nguồn ủy thác khác (như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư quản lý), nguồn toán khoản phải trả khác 1.2.3 Các hình thức phân loại vốn NHTM 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1 Chuyên đề tốt nghiệp 12 * Vốn dài hạn: Nguồn có thời hạn huy động từ năm sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước cho vay dài hạn đầu tư dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ doanh nghiệp, xây dựng nhà máy vv Lói suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động * Huy động từ tổ chức kinh tế: Với tư cách trung tâm toán, NHTM thực mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng.Từ khối lượng tiền khổng lồ chuyển qua NHTM để thực chức tốn theo u cầu chủ tài khoản Do có đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản tốn Ngân hàng ln hình thành số dư tiền gửi định nú trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác, sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM * Huy động từ tầng lớp dân cư: Mỗi gia đình, cá nhân xã hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu tiêu dùng tương lai, xã hội phát triển khoản dự phịng lớn Nắm đặc tính đú, cỏc NHTM tỡm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh tế thu lợi nhuận cho thân Ngân hàng * Vốn vay từ NHTW tổ chức tín dụng khác: Như nói, nguồn vốn hình thành từ mối quan hệ vay mượn tổ chức tín dụng với trường hợp NHTM sử dụng hết vốn huy Nguyễn Đình Tuấn Anh Lớp VBII-8B1