Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại nhno ptnt chi nhánh trung yên

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.2 RRTD hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Các quan điểm RRTD chất RRTD 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng .6 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2.4.Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 1.2.5 Các tiêu đánh giá RRTD 11 1.2.6 Mối quan hệ RRTD lợi nhuận ngân hàng 13 1.3 Điều kiện phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TRUNG YÊN17 2.1 Khái quát hoạt động chi nhánh Agribank Trung Yên .17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Trung Yên 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 17 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Trung Yên 21 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên .29 2.2.1 Nợ hạn 30 2.2.2 Nợ xấu 36 2.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro .37 2.3 Đánh giá rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên 39 2.3.1 Những kết đạt đượctrong công tác phòng ngừa RRTD 39 2.3.2 Những tồn hạn chế .40 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 41 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 43 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng 43 3.1.1.Định hướng hoạt động kinh doanh 43 3.1.2 Định hướng cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng .44 3.2 Các giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng .45 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác nghiên cứu, đánh giá phân tích khách hàng 45 3.2.2 Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng .46 3.2.3 Công tác đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, nâng cao phẩm chất cán tín dụng 48 3.2.4 Thực sách tín dụng cách có hiệu 49 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra chi nhánh ngân hàng 49 3.2.6 Sử dụng tài sản đảm bảo cách hợp lý có hiệu 50 3.2.7 Biện pháp phân tán rủi ro 51 3.2.8 Nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp chủ động tích cực cơng tác phịng ngừa RRTD 52 3.3 Một số kiến nghị .54 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 54 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam .55 3.3.3 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Trung Yên 56 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh 22 Biểu 2.1a: Nguồn vốn huy động qua năm 2008-2010 23 Biểu 2.1b: Tình hình huy động vốn theo thời gian 23 Biểu 2.1c: Tình hình huy động vốn theo TPKT .24 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Trung Yên 25 Biểu 2.2a : Dư nợ theo thời gian 26 Biểu 2.2b: Dư nợ theo tiền tệ 27 Biểu 2.2c: Dư nợ theo thành phần kinh tế .27 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh NHN0&PTNT 28 chi nhánh Trung Yên .28 Bảng 2.4: Một số tiêu nhóm nợ nợ xấu năm 2008-2010 30 Bảng 2.5: Phân loại nợ hạn theo thời gian 31 Biểu 2.3: Tình hình nợ hạn theo thời gian .31 Bảng 2.6: Phân loại nợ hạn theo thời hạn thành phần kinh tế .33 Biểu 2.4: Tình hình NQH theo thời hạn 34 Biểu 2.5: Tình hình NQH theo TPKT 35 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu chi nhánh ngân hàng 36 Biểu 2.6 : Tình hình nợ xấu chi nhánh .37 Bảng 2.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh 38 Biểu 2.7 : Biểu đồ dự phịng rủi ro trích lập 38 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Viện Ngân hàng- Tài Chính cung cấp cho em kiến thức quý báu bổ ích suốt trình học tập nghiên cứu nhà trường.Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo hướng dẫn giúp em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vì kiến thức thân cịn có hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận đóng góp thầy giáo bạn quan tâm đến vấn đề PHỤ LỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Tên đầy đủ Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tổ chức tín dụng Rủi ro tín dụng Nợ hạn 10 Việt Nam Đồng 11 Triệu đồng Tên viết tắt NHTM NHNN NHNo & PTNT DNNN DNQD DNNQD TCTD RRTD NQH VNĐ Trđ LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng thương mại với đặc thù ngành kinh doanh nên thường xuyên đối mặt với loại rủi ro tín dụng rủi ro gây thiệt hại ảnh hưởng nặng nề cho NHTM Điều lại thể rõ ràng qua thực tiễn hoạt động ngân hàng nước ta thu nhập tổ chức tín dụng chiếm đến 90% từ hoạt động tín dụng Thực trạng nợ q hạn, nợ khó địi, nợ có khả vốn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay đầu tư ngân hàng, chất lượng tín dụng yếu kém… vấn đề nan giải tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại nước với tình hình kinh tế Việc quản lý rủi ro tín dụng cần thiết ngân hàng thương mại quan tâm Vì vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu sở lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên để đề xuất giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, có biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: chuyên đề nghiên cứu chế, biện pháp quản lý rủi ro khoản cho vay ngân hàng khách hàng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng giới hạn khoản cho vay ngắn, trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên năm 2008,2009 2010 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp, phân tích thống kê, điều tra chọn mẫu Kết cấu chuyên đề Chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Tổng quan rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng Chúng ta thường nhắc đến tín dụng thực tế như: khoản tín dụng, hoạt động tín dụng, nghiệp vụ tín dụng… mà nhiều chưa hiểu cụ thể tín dụng gì? Vai trị sao? Có thể nói khó đưa định nghĩa xác rõ ràng tín dụng phạm vi rộng, tùy góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung, khái niệm thuật ngữ Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau; Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Thể phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân hình thức cho vay Đó việc ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán gốc lãi Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn, tín dụng dài hạn đồng nghĩa với cho vay dài hạn… Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài khác) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.2 Vai trị tín dụng Hoạt động tín dụng ngày đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tế thiếu kinh tế phát triển Việt Nam 1.1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội Trước hết vai trị quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội Nhờ mà chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất tốc độ tiêu thụ sản phẩm Thứ hai hệ thống hình thức tín dụng đa dạng thỏa mãn nhu cầu đa dạng vốn kinh tế mà làm cho tiếp cận nguồn tín dụng trở nên dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phí giao dịch giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể kinh doanh Thứ ba việc mở rộng nâng cao hiệu hình thức tín dụng tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh khơng phỉa phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tự có thân, điều giúp cho nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư nâng cao lực sản xuất xã hội Cuối nguồn vốn tín dụng ln kèm theo điều kiện tín dụng nhằm hạn chế rủi ro đạo đức loại rủi ro lựa chon đối nghịch để buộc người vay phải quan tâm thực đến hiệu việc sử dụng vốn cho đảm bảo mối quan hệ lâu dài với tổ chức cung ứng vốn tín dụng 1.1.2.2 Tín dụng kênh phân phối chuyển tải tác động nhà nước đến mục tiêu kinh tế vĩ mô Bất kỳ nhà nước có mục tiêu kinh tế lâu dài sử dụng cung cụ tín dụng cung cụ sách tiền tệ Nước ta khơng phải ngoại lệ với mục tiêu kinh tế lâu dài ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm Để đảm bảo đạt mục tiêu quan trọng thiết phải có đóng góp tín dụng với thời hạn, cấu quy mơ tín dụng Vấn đề lại phụ thuộc vào điều kiện tín dụng lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu chấp, bảo lãnh chủ trương khác sách tín dụng thời kì Như thơng qua việc thay đổi điều chỉnh điều kiện tín dụng, nhà nước thay đổi qui mô chuyển hướng vận động nguồn vốn tín dụng, nhờ mà ảnh hưởng đến tổng cầu kinh tế qui mô kết cấu Sự thay đổi tổng cầu sách tín dụng tác động ngược trở lại tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân cuối tổng cung tổng cầu tác động sách đạt mục tiêu vĩ mô cần thiết Tuy nhiên cần phải hiểu