Phòng ngừa rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Trung Yên

RRTD trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 1. Các quan điểm về RRTD và bản chất của RRTD

Ngược lại trong điều kiện kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao kéo theo thất nghiệp và thắt chặt trong chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương sẽ càng làm cho các chủ thể kinh tế hoạt động kém hiệu quả, lợi nhuận suy giảm dẫn đến việc thanh toán nợ cho các ngân hàng sẽ gặp khó khăn, lúc này RRTD sẽ xuất hiện đối với các ngân hàng. - Trong quá trình hạch toán của khách hàng, xu hướng của các tài khoản của khách hàng qua một quá trình sẽ cung cấp cho ngân hàng một số dấu hiệu quan trọng như: phát hành séc quá bảo chứng hoặc bị từ chối, khó khăn trong thanh toán tiền lương, sự dao động của các tài khoản, đặc biệt là giảm sút số dư trong tài khoản tiền gửi, thường xuyên yêu cầu hỗ trợ nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn khác nhau….

THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TRUNG YÊN

Khái quát hoạt động của chi nhánh Agribank Trung Yên 1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Trung Yên

Trong năm 2008 và năm 2009 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn diễn biến phức tạp, khó lường do ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu bắt nguồn từ khủng hoảng tài chính tại Mỹ dẫn đến tình hình suy thoái tại một số nền kinh tế lớn, bên cạnh đó thiên tai dịch bệnh liên tiếp xảy ra, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao gây thiệt hại cho người tiêu dùng, làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn, thị trường tài chính tiền tệ trong nước biến động phức tạp, diễn biến lãi suất bất thường và nhanh, tỷ giá ngoại tệ không ổn định… Đến năm 2010 tình hình kinh tế thế giới đã dần phục hồi, nhưng có nhiều diễn biến phức tạp, chuyển biến còn chậm chưa ổn định, cùng với sự khôi phục của nền kinh tế thế giới nền kinh tế nước ta đã có nhiều khởi sắc môi trường kinh doanh từng bước được cải thiện tuy vậy nền kinh tế nước ta vẫn còn gặp nhiều khó khăn phức tạp lạm phát và tỷ giá biến động, thiên tai dịch bệnh vẫn còn có nguy cơ xảy ra ảnh hưởng đến sản xuất đời sống của nhân dân. Trước bối cảnh đó được sự chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên chỉ đạo quyết liệt kịp thời với sự đồng lòng của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên ngân hàng nên hoạt động kinh doanh trong năm đã đạt được kết quả khả quan góp phần ổn định nền kinh tế. Điều này có thể lý giải rằng năm 2010 nền kinh tế có bước chuyển biến tích cực, nhu cầu khách hàng vay vốn để bổ sung vốn lưu động là khá lớn, đáp ứng sử dụng vốn ngắn hạn như mua sắm nguyên vật liệu hay chi trả lương cho cán bộ công nhân viên và nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ đời sống cũng tăng.

Thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ và vàng, đầu tư chứng khoán, bảo lãnh, ngân quỹ, thẻ…Cụ thể năm 2010 chi nhánh ngân hàng đã đạt được các kết quả khả quan với tổng thu từ phí và dịch vụ đạt 1.907.098 triệu đồng; thu nhập từ chứng khoán đạt 160.367 triệu đồng…đóng góp tích cực vào tổng thu nhập của chi nhánh ngân hàng.

Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Trung Yên

Nguyên nhân có thể là do ảnh hưởng của môi trường kinh tế-xã hội trong 2 năm 2009 và năm 2010 gần đây có nhiều biến động nên đã không tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả gây thua lỗ, hàng hóa ứ đọng nên doanh số trả nợ ngân hàng giảm, gây thiệt hại cho ngân hàng. Chi nhánh cần đưa ra những giải pháp để hạn chế sự gia tăng về giá trị tương đối và tuyệt đối NQH các loại bằng các biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, có hiệu quả như: tăng cường kỹ năng phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn… để hạn chế việc chuyển dịch cơ cấu NQH như trong các năm vừa qua. Tỷ lệ nay là do trong năm 2008, tác động của lạm phát tăng cao đã gây cuộc khủng hoảng về giá nhiên liệu, lương thực,…Mà đối tượng khách hàng của chi nhánh ngân hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các cơn bão ở trên đã phải lao đao, chi phí đầu vào cho hoạt động sản xuất tăng cao khiến cho hoạt động của các doanh nghiệp không hiệu quả dẫn đến khả năng không trả nợ được cho ngân hàng.

Tỷ lệ trích lập tăng lên cũng là do sự tăng trưởng tín dụng, ngân hàng đã chủ động nhận biết trước tình hình hoạt động kinh doanh sẽ có thể gặp khó khăn, nên ngân hàng đã chủ động để kịp thời ứng phó trước để đảm bảo chất lượng tín dụng của chi nhánh.

GIẢI PHÁP PHềNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN

Những thông tin này được thu thập thông qua tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng cũng như qua nghiên cứu, khảo sát tại cơ sở của người vay.Những thông tin này mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng, do đó cán bộ tín dụng cần phải là người có khả năng thu thập thông tin, có phương pháp phỏng vấn hiệu quả, có khả năng phán đoán, nhận xét và quan sát tốt về thực trạng nơi làm việc của khách hàng. Đi đôi với chế độ trách nhiệm thì ngân hàng cũng nên gắn kết hoạt động tín dụng với các chế độ ưu đãi, thưởng phạt công bằng, nghiêm minh, đảm bảo khuyến khích lao động.Mặt khác, ngân hàng cần phải tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có mội trường làm việc thuận lợi( không khí làm việc tại phòng, sự quan tâm chỉ đạo của cấp trên, sự giúp đỡ của đồng nghiệp….) thường xuyên đề cao. Ngoài ra việc tuyển mộ nhân lực mới phải kết hợp với quá trình đào tạo, hướng dẫn để những cán bộ trẻ này có thể thâm nhập hoạt động của chi nhánh môt cách nhanh chóng.Bằng các biện pháp tích cực về công tác cán bộ chi nhanh sẽ thu hút và có được đội ngũ cán bộ tín dụng có năng lực, có đạo đức, sẽ là một nguồn lực to lớn cho sự phát triển trong tương lai, không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong địa bàn quận mà còn đối với cả thành phố.

Việc chất lượng tín dụng trong thời gian qua tại chi nhánh còn ở mức thấp tỷ lệ NQH còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ , tình trạng nợ xấu, nợ gia hạn còn rất nhiều…do đó vấn đề cấp bách hiện tại của chi nhánh ngoài việc hạn chế rủi ro từ các khoản vay đang có NQH, nợ gia hạn việc thu hồi nợ và tích cực trong việc bổ sung tài sản bảo đảm còn là việc nâng cao chất lượng tín dụng. Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng cơ bản sau: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, bao gồm việc phân tích báo cáo tài chính và xác định các điểm nhạy cảm, phát triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn, xây dựng các tiếp cận công việc đánh giá chất lượng quản lý rủi ro trong nội bộ các tổ chức tín dụng, nâng cao đòi hỏi kỹ thuật trong công việc trích lập dự phòng rủi ro. Những ai quan tâm đến hoạt động này đều hiểu rằng đây là hoạt động khú khăn và đầy biến động, trong đú hoạt động tớn dụng là biểu hiện rừ nét nhất hoạt động của một ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện nước ta hiện nay.Tín dụng là hoạt động kinh doanh mang tính sơ khai nhất, nó đem lại lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống ngân hàng nước ta nhưng đồng thời cũng chứa đựng nhiều rủi ro- RRTD.