LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
Tín dụng chỉ một hành vi kinh tế rất phức tạp bao gồm rất nhiều hình thức như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, kí thác… Một hợp đồng tín dụng luôn bao gồm 2 bên tham gia: Một bên trao ngay một số tiền hoặc tài sản cho bên còn lại Bên kia nhận tiền hoặc tài sản với cam kết sẽ hoàn lại trong một thời gian nhất định với một điều kiện nhất định.
Trải qua thời gian, người ta ít trực tiếp cho vay lẫn nhau bởi khó khăn trong việc tìm người cho vay, số lượng tiền vay cũng như thời gian cho vay sao cho phù hợp với nhu cầu của người đi vay Ngày nay, người đi vay thường tìm đến một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng thương mại bởi chính sự chuyên môn hóa trong cung cấp các dịch vụ tài chính của nó Qua ngân hàng, người ta có thể vay với khối lượng lớn mà chỉ phải giao dịch với một chủ thể duy nhất đó là ngân hàng Sự chuyên môn hóa làm tăng tính chuyên nghiệp của ngân hàng so với các tổ chức khác, đồng thời làm giảm rủi ro cho khách hàng Do vậy, ngày nay người ta thường đồng nhất tín dụng nói chung với cho vay của ngân hàng thương mại.
Cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là hình thức ngân hàng chuyển một số tiền cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu của khách hàng nếu khách hàng đáp ứng các yêu cầu mà ngân hàng đặt ra.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay.
Cho vay là hoạt động lâu đời nhất, cũng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NHTM NHTM sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng nếu khách hàng thỏa mãn các điều kiện ngân hàng đặt ra Các điều kiện thường là về lãi suất, tài sản đảm bảo, phương án sử dụng vốn vay cũng như cam kết về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn.
Mức lãi suất đối với mỗi khoản vay được xác định căn cứ vào quy mô khoản vay, thời gian vay, mức độ rủi ro, khả năng thu hồi vốn và tài sản thế chấp… Thời gian vay càng dài, mức độ rủi ro càng cao thì lãi suất khoản vay càng cao Ngoài ra, lãi suất khoản vay còn phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, uy tín của khách hàng Những khách hàng lâu năm và có uy tín tốt có thể được ngân hàng ưu đãi hơn về lãi suất cũng như các điều kiện vay khác.
Việc phân loại cho vay nhằm mục đích thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Do đó, phân loại các khoản vay một cách khoa học là điều rất cần thiết.Căn cứ vào các tiêu thức, ta có các cách phân loại các khoản cho vay như sau:
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn vay:
_Cho vay ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng Đây thường là các khoản vay không lớn, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình.
_Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn tử 1-5 năm Các khoản vay trung hạn thường sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đầu tư mới hoặc cải tiến thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cho vay trung hạn còn là hình thức tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp mới thành lập có vòng quay vốn lưu động dài.
_Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 5 năm Các doanh nghiệp đi vay dài hạn thường đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, xí nghiệp mới, đầu tư các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, thời gian sử dụng lâu dài.
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích vay:
_Cho vay sản xuất kinh doanh:là việc ngân hàng cho các doanh nghiệp, các chủ thể sản xuất kinh doanh vay vốn để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa Cho vay sản xuất kinh doanh thường căn cứ trên phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo của doanh nghiệp để xác định có cung cấp khoản vay hay không.
_Cho vay tiêu dùng: là việc ngân hàng cho các cá nhân và hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ, đồ dùng gia đình, trả tiền cho các dịch vụ như y tế, giáo dục….Việc xem xét cấp khoản vay này căn cứ vào mức thu nhập của người đi vay.
1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng:
_Cho vay có tài sản đảm bảo: là việc cho vay dựa trên sự đảm bảo như cầm cố, thế chấp hoặc có sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Hình thức này thường áp dụng với những khách hàng vay lần đầu, những khách hàng có khả năng tài chính không tốt, chưa tạo được uy tín đối với ngân hàng. Trong trường hợp nguồn thu nợ không chắc chắn, tài sản đản bảo là căn cứ để ngân hàng có thể thu hồi lại vốn.
_Cho vay không có tài sản đảm bảo: là cho vay mà không có cầm cố, thế chấp hay sự bảo lãnh của bên thứ ba Việc cho vay này chỉ dựa vào uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Cho vay không có tài sản đảm bảo thường áp dụng cho những khách hàng có khả năng tài chính tốt, kinh doanh lành mạnh, những khách hàng quen thuộc của ngân hàng Với những khách hàng này, ngân hàng có thể xem xét, tạo điều kiện rất tốt trong việc vay vốn nhằm gia tăng dư nợ cho ngân hàng
1.1.3.4 Căn cứ theo phương thức cho vay:
_Cho vay từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng thương mại, áp dụng với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện cấp hạn mức thấu chi Thường thì các khách hàng này sử dụng vốn tự có và tín dụng thương mại trong quá trình sản xuất kinh doanh, họ chỉ đi vay ngân hàng khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt Ở loại hình cho vay này, vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn của quá trình sản xuất kinh doanh
_Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ tín dụng mà theo đó, ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng Hạn mức được cấp trên cơ sở kế hoạch kinh doanh, nhu cầu sử dụng vốn, nhu cầu vốn vay của khách hàng. Trong kỳ, khách hàng có thể vay trả nhiều lần nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một hình thức cho vay theo hạn mức khác mà ngân hàng còn áp dụng là hạn mức cuối kỳ, có nghĩa là trong kỳ khách hàng có thể vay vượt hạn mức nhưng cuối kỳ phải trả nợ sao cho dư nợ không vượt quá hạn mức được cấp
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ta biết rằng, cuộc sống các phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của con người càng gia tăng, từ những nhu cầu đơn giản như ăn, mặc đến những nhu cầu cao hơn là học hành, giải trí, chăm sóc sức khỏe….Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu này cũng được đáp ứng đúng lúc, vì nó còn phụ thuộc vào khả năng thanh toán của mỗi người Chúng ta không thể hưởng thụ nếu chúng ta không có khả năng thanh toán Kể cả khi chúng ta có thể có được thu nhập chắc chắn trong tương lai thì tại thời điểm hiện tại, chúng ta vẫn không thể được sử dụng sản phẩm dịch vụ mong muốn Vậy làm thế nào có thể giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán hiện tại?
Có một cách giải quyết là mua bán chịu Nghĩa là người mua có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ từ người bán mà không phải trả tiền ngay khi nhận hàng Tuy nhiên, cách này chỉ có lợi cho người mua, còn người bán phải chịu hoàn toản rủi ro trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố ý không trả nợ Hơn nữa, do bán hàng không thu được tiền nên khi người bán muốn mua nguyên liệu đầu vào phục vụ cho tái sản xuất dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, dẫn đến không thể tiếp tục sản xuất Do đó cách này không hiệu quả, không áp dụng nhiều trong thực tế.
Như vậy, cần có một tổ chức hỗ trợ cả người mua và người bán Người mua có tiền để chi trả, còn người bán thu hồi được tiền dành cho tái sản xuất, mở rộng kinh doanh Không một tổ chức nào có thể thực hiện tốt vai trò này hơn là các trung gian tài chính, và tiêu biểu nhất chính là các ngân hàng thương mại Ngân hàng sẽ cho cá nhân vay để tiêu dùng Người tiêu dùng sẽ có khả năng thanh toán các nhu cầu hiện tại của mình và trả nợ trong tương lai, còn doanh nghiệp thì có thể thu hồi vốn để tái sản xuất Vậy, cho vay tiêu dùng là gì?
1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng
CVTD được hiểu là một hình thức tín dụng của ngân hàng, trong đó ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình được sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng , theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Lãi suất và thời hạn vay sẽ được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận tùy theo đặc điểm của từng khách hàng.
1.2.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Về bản chất, cho vay tiêu dùng cũng là một khoản cho vay của ngân hàng thương mại, do đó nó mang đẩy đủ những đặc điểm chung nhất của các khoản cho vay khác.Tuy nhiên, bên cạnh những điểm chung đó, cho vay tiêu dùng còn mang những đặc điểm riêng có của nó Cụ thể là:
Quy mô các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, song số lượng các khoản vay lại rất lớn.
Ta đã biết: sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hướng vào đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, do đó nó mang nhiều đặc tính của đối tượng này Cá nhân khi có nhu cầu mua sắm thường thì có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ chỉ vay để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời, nên thường thì các khoản CVTD là các khoản vay với quy mô nhỏ
Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống người dân được nâng cao, con người có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn Tin tưởng vào nguồn thu nhập sẽ tăng trưởng ổn định trong tương lai, con người cũng có xu hướng vay cho mục đích tiêu dùng nhiều hơn Số lượng khách hàng cá nhân lớn hơn rất nhiều so với khách hàng doanh nghiệp nên số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng là rất lớn.
Cho vay tiêu dùng là khoản vay kém nhạy cảm với lãi suất
Với mục đích vay tiêu dùng là để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, dịch vụ… Ở đây, người vay chỉ quan tâm đến số tiền phải trả hàng kỳ, liệu thu nhập của mình có đủ để trả không? Họ không quan tâm đến lãi suất của khoản vay, mặc dù, về bản chất, lãi suất khoản vay đã được tính trong số tiền phải trả hàng kỳ Trong hoạt động CVTD, thường thì các ngân hàng phải tính toán rất kỹ về số tiền khách hàng phải trả mỗi kỳ Số tiền này phải không quá lớn để khách hàng có thể trả được nhưng lại không được quá nhỏ vì như thế, thời gian thu hồi vốn sẽ kéo dài, gây rủi ro cho ngân hàng
Xét về chi phí: chi phí cấp tín dụng cho các khoản vay tiêu dùng thường lớn hơn nhiều so với các khoản cho vay doanh nghiệp. Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng vay tiêu dùng là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình:
Không giống như khách hàng doanh nghiệp, hàng kỳ luôn có các báo cáo kết quả kinh doanh, tình hình thu chi, tình hình tài sản… mà dựa vào đó, ngân hàng có thể đánh giá hiệu quả hoạt động, khả năng thanh toán Những thông tin mà ngân hàng có được từ khách hàng cá nhân thường do bản thân họ cung cấp, việc chứng minh tài chính là rất khó Do đó, ngân hàng phải tốn nhiều chi phí cho việc xác minh các thông tin khách hàng cung cấp có đầy đủ chính xác không, nhằm tránh các rủi ro có thể xảy ra
Với quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay lớn, thời gian vay ngắn, trong khi đó quy trình tín dụng lại phức tạp, không thể cắt bớt, ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí cả về công nghệ cũng như nguồn nhân lực cho việc quản lý nhóm nợ vay này.
Một điểm quan trọng nữa là do loại hình cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ ở thị trường Việt Nam, các khách hàng biết khá ít thông tin về CVTD Vậy nên, ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí quảng cáo, marketing nhằm tiếp cận khách hàng, giúp khách hàng hiểu hơn về sản phẩm, tạo niềm tin nhằm lôi cuốn khách hàng sử dụng sản phẩm Không chỉ có vậy, do đặc điểm các sản phẩm ngành tài chính ngân hàng có tính hấp dẫn khách hàng bị hạn chế, mỗi ngân hàng còn phải tạo sự hấp dẫn riêng cho sản phẩm đối nhằm thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ của ngân hàng mình.
Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay chứa đựng rủi ro cao.
Các khoản vay này được đảm bảo bằng thu nhập của các cá nhân và hộ gia đình, rất ít khi có tài sản đảm bảo Việc đảm bảo bằng thu nhập chứa đựng nhiều rủi ro.Thu nhập của cá nhân có thể thay đổi rất dễ dàng, ví dụ như trong trường hợp thay đổi việc làm, thất nghiệp, thương tật…, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng Thậm chí, những thay đổi bất thường trong thu nhập của người thân khách hàng cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Trong khi đó, ngân hàng không có tài sản đảm bảo để bán đi nhằm thu hối lại vốn đã cấp phát. Đồng thời, khoản vay này còn phụ thuộc rất nhiều vào tư cách, thiện chí trả nợ của khách hàng Tư cách phẩm chất là thứ rất khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Trong trường hợp khách hàng cố ý cung cấp sai thông tin, hoặc do một lý do nào đó không có khả năng trả nợ hay chây ỳ trả nợ thì ngân hàng khó có thể thu lại vốn đã cấp phát
Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất các khoản vay thương mại.
Xuất phát từ chi phí cao và rủi ro cao, để bù đắp chi phí và có lãi, ngân hàng thường định cho nó một mức lãi suất khá cao Ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiềm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua… Có thể nói, cho vay tiêu dùng thuộc nhóm sản phẩm có mức lãi suất cao nhất trong các sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại
Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại thường lớn.
Như ta đã thấy ở trên, với mức lãi suất rất cao, số lượng lớn khách hàng đông đảo và có khả năng mở rộng hơn nữa trong tương lai CVTD hứa hẹn là mảng kinh doanh mang lại lợi nhuận rất lớn trong tương lai nếu các ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ này.
1.2.3.Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn
Căn cứ vào thời hạn, cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại:
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
“ Mở rộng” được hiểu theo nghĩa đơn thuần là sự gia tăng về quy mô, khối lượng, số lượng và chất lượng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, khái niệm mở rộng có nghĩa là:
Với khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng nghĩa là ngân hàng phải cung cấp các sản phẩm dịch vụ sao cho thỏa mãn ngãy càng nhiều các nhu cầu của khách hàng cả về số lượng các sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ.
Với ngân hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng là gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng quy mô và chất lượng các khoản vay, tăng doanh thu, phải gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng.
Với nền kinh tế, cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc đáp ứng yêu cầu về vốn Mở rộng cho vay tiêu dùng là cung cấp nguồn vốn để người dân có tiền để mạnh dạn tiêu dùng, hàng hóa được tiêu thụ, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển Cho vay tiêu dùng được sử dụng như một kênh truyền dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh.
Với ngân hàng thương mại, cho vay tiêu dùng là một sản phẩm dịch vụ, do dó nó không chỉ được nói đến một cách chung chung mà cần được lượng hóa để có thể đánh giá hiệu quả thực sự mà nó mang lại Với sản phẩm cho vay tiêu dùng, có 3 chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng:
Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số:
Doanh số là chỉ tiêu thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng cho vay được trong kỳ Đây là chỉ tiêu thời kỳ, nó cho ta thấy hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng trong một kỳ, thường là 1 năm tài chính
Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số tương đối Tăng trưởng tỷ trọng CVTD Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ.
Dư nợ được hiểu là số tiền mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu.
Tăng trưởng dư nợ tuyệt đối= dư nợ năm t - dư nợ năm (t-1)
Tăng trưởng dư nợ tương đốiTỷ trọng CVTD Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng.
Số lượng khách hàng nói chung được hiểu là số khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng là số khoản vay tiêu dùng mà khách hàng vay của ngân hàng Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng phản ánh sự gia tăng số lượng các khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cho khách hàng vay, được tính như sau:
Tăng trưởng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm t –Số lượng khách hàng năm (t-1)
1.3.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng.
Ta biết rằng, không một hoạt động kinh tế nào có thể diễn ra mà không gắn với những hoạt động khác.Là một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại, cũng giống như các sản phẩm khác, cho vay tiêu dùng chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan Cụ thể là:
Các yếu tố về môi trường:
Môi trường kinh tế: môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như lạm phát, tăng trưởng …, những yếu tố này có tác động trực tiếp đến thu nhập của người dân Như ta đã biết, việc quyết định vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào thu nhập và nhu cầu chi tiêu của mỗi cá nhân Trong nền kinh tế phát triển bền vững, các cá nhân có thể tin tưởng vào khả năng trả nợ bằng nguồn thu nhập của mình trong tương lai, do đó, họ sẽ mạnh dạn đi vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hiện tại Ngược lại, khi kinh tế lâm vào khủng hoảng, lạm phát, thất nghiệp gia tăng, người dân thường có xu hướng giảm dần các khoản chi tiêu không thực sự cần thiết, càng không có ý định đi vay thêm để tiêu dùng vì lo sợ khả năng không trả được nợ
Môi trường văn hóa- xã hội: môi trường văn hóa xã hội tác động sâu sắc đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng Với mỗi nền văn hóa khác nhau con người lại có thói quen tiêu dùng khác nhau Ở các nước phát triển, con người thường có xu hướng sống cho hiện tại, và không lo nhiều về tương lai Do đó, người dân ở đây sẵn sang đi vay để thỏa mãn cho những nhu cầu hiện tại Còn những nước đang phát triển, như Việt Nam, người dân có xu hướng tiết kiệm để dành chi tiêu cho những nhu cầu bất thường như đau ốm, bệnh tật hay để cho thế hệ sau Do đó, nhu cầu của họ cho tiêu dùng hiện tại thực sự không lớn, không bỏ tiền ra nếu không thực sự cần thiết Họ cũng ưa an toàn, do đó không ưa chuộng đi vay để tiêu dùng,vốn là những khoản vay không tạo ra giá trị sản xuất.
Không chỉ có vậy, trình độ dân trí cũng tác động đến nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân Như ta đã biết, thu nhập của một người phụ thuộc rất lớn vào nghề nghiệp và trình độ văn hóa của người đó Ở những khu vực trình độ dân trí cao thường là những khu vực có kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao và ổn định Do đó, họ tin vào khả năng tạo thu nhập của mình trong tương lai nên sẵn sang đi vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng nếu thấy cần thiết
Môi trường chính trị-pháp luật: Môi trường chính trị là nền tảng cho môi trường kinh tế Một nền kinh tế không thể phát triển bền vững nếu chính trị không ổn định Không thể thu hút đầu tư của các thành phần kinh tế Sản xuất kém phát triển Các ngân hàng không thể đẩy mạnh thu hút nguồn vốn và cho vay.Chính trị không ổn định còn kéo theo những vấn đề về xã hội như thất nghiệp, tệ nạn xã hội… Đời sống người dân gặp khó khăn Thu nhập không ổn định không thể khuyến khích người dân đẩy mạnh tiêu dùng, càng không nghĩ đến vay nhằm mục đích tiêu dùng.
Pháp luật là khung cho các hoạt động khác diễn ra Trong nền kinh tế ngày càng phát triển, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Yêu cầu đặt ra là phải dần hoàn thiện hệ thống phát luật , tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống pháp luật đẩy đủ, chặt chẽ sẽ làm giảm những kẽ hở, tránh xảy ra gian lận, tránh mâu thuẫn không đáng có giữa ngân hàng và khách hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng, tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng dễ dàng thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ của mình
Chủ trương chính sách của ngân hàng nhà nước và chính phủ: các chính sách này có thể khuyến khích hoặc hạn chế cho vay tiêu dùng Cụ thể là ngân hàng nhà nước tác động đến các hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng qua các chính sách tiền tệ Các chính sách của chính phủ đặc biệt là các chính sách về kinh tế có thể tác động đến thu hút đầu tư, từ đó thúc đẩy hoặc hạn chế sự phát triển kinh tế, tác động đến khả năng tiêu dùng của người dân
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cầu Giấy.
2.1.1.1 Cơ cấu nguồn nhân lực
Hiện nay,theo vị trí công tác, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy có cơ cấu nguồn nhân lực như sau:
_Ban giám đốc gồm: 05 người
_Trưởng/phó phòng và các vị trí tương đương: 42 người
_Lao động chuyên môn nghiệp vụ: 117 người
_Lao động đơn giản:08 người Độ tuổi trung bình của cán bộ nhân viên ngân hàng là 32 tuổi.
Chi nhánh có nguồn nhân lực trẻ, có trình độ chuyên môn cao, bao gồm 159 cán bộ có trình độ đại học và trên đại học,về cơ bản đáp ứng được các yêu cầu về chuyên môn,thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Đến hết năm 2010,mô hình tổ chức của ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam chi nhánh Cầu Giấy được chia thành 12 phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính và 11 địa điểm giao dịch trực thuộc tại địa bàn, được phân theo các nghiệp vụ cụ thể như sau:
Sơ đồ 2:Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Qũy TK Hoàng Hoa Thám Qũy TK Định Công Qũy TK Hoàng Văn Thái Phòng GD Xuân La
Khối quản lý nội bộ
Khối quản lý nội bộ
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý rủi ro
Khối quan hệ khách hàng
Khối quan hệ khách hàng
Phòng quan hệ khách hàng 1 Phòng quan hệ khách hàng 2
Phòng quan hệ khách hàng cá nhân
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng Phòng giao dịch KH cá nhân
Phòng giao dich KH doanh nghiệp
Phòng thanh toán quốc tế Phòng QL & DV kho quỹ
Phòng kế toán tổng hợp Phòng tổ chức hành chính Phòng Tài chính kế toán Phòng giao dịch số 1 Phòng giao dịch số 2 Phòng giao dịch Dịch Vọng Phòng GD Thanh Xuân Trung Phòng GD Giang Văn Minh
Hội đồng thi đua khen thưởng
Hội đồng nghiên cứu khoa học
Hội đồng xây dựng cơ bản
Cụ thể, về chức năng nhiệm vụ của các phòng ban như sau:
Khối quan hệ khách hàng bao gồm các phòng:
Phòng quan hệ khách hàng 1:
Nhiệm vụ:Quản lý nhóm khách hàng doanh nghiệp thuộc nhóm ngành xây lắp, bao gồm:
_Thẩm định,xác định các hạn mức tín dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng trong các dự án xây lắp.
_ Quản lí các khoản tín dụng đã được cấp, quản lí tài sản đảm bảo.
Phòng quan hệ khách hàng 2
Nhiệm vụ: Quản lý nhóm khách hàng thuộc nhóm ngành thương mại dịch vụ,bao gồm:
_Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại.
_ Quản lí các khoản tín dụng đã được cấp, quản lí tài sản đảm bảo.
Phòng quan hệ khách hàng cá nhân:
Nhiệm vụ: Quản lý nhóm khách hàng cá nhân ,bao gồm:
_Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng cá nhân với mục tiêu khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là cá nhân Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định
_Chịu trách nhiệm phát triển các dịch vụ phi tín dụng:dịch vụ thẻ… quản lý, quảng cáo để thu hút các cá nhân tổ chức mở tài khoản và giao dịch tại ngân hàng
Khối quản lý rủi ro:gồm phòng quản lý rủi ro
Nhiệm vụ: quản lý rủi ro chung của toàn chi nhánh
Khối tác nghiệp bao gồm các phòng:
Phòng quản trị tín dụng:
Nhiệm vụ: Thu thập thông tin và đánh giá các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật
_Thẩm định các đề xuất về hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng.
_ Giám sát chất lượng khách hàng, xếp hạng rủi ro tín dụng của khách hàng và đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp
_Định kỳ kiểm soát phòng quan hệ khách hàng trong việc giải ngân vốn vay và kiểm tra theo dõi sử dụng vốn vay của khách hàng.
_Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng của cả Chi nhánh
_Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tín dung, đầu mối trực tiếp quản lý và báo cáo, tham mưu xử lý nợ xấu
_Đầu mối tổng hợp và thực hiện các loại báo cáo tín dụng.
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, trực tiếp quảng cáo tiếp thị,giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức doanh nghiệp.
Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là doanh nghiệp Thực hiện nghiệp vụ, xử lí giao dịch, tư vấn các dịch vụ của ngân hàng để giúp khách hàng nắm được các dịch vụ của ngân hàng.
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng giao dịch khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân,trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân.
Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là cá nhân Thực hiện nghiệp vụ, xử lí giao dịch,tư vấn các dịch vụ của ngân hàng để giúp khách hàng nắm được các dịch vụ của ngân hàng.
Phòng thanh toán quốc tế
Nhiệm vụ: Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, hỗ trợ phòng quan hệ khách hàng và phòng tài chính kế toán thực hiện chuyển tiền quốc tế Phối hợp với các phòng ban thực hiện công tác tiếp thị để khai thác nguồn ngoại tệ cho chi nhánh Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tài trợ thương mại, thanh toán xuất nhập khẩu
Phòng vụ quản lý và dịch vụ kho quỹ
_Thực hiện thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ của các đơn vị, tổ chức kinh doanh và khách hàng qua Chi nhánh nhanh chóng, kịp thời, chính xác, đầy đủ.
_Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định
_Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng BIDV Việt Nam
Khối quản lý nội bộ bao gồm các phòng:
Phòng tài chính kế toán
Phòng tài chính kế toán là phòng thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lí tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lí hạch toán các giao dịch Quản lí và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lí quĩ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của NH NN Việt Nam và ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
_ Phối hợp với các phòng, quản lí hệ thống giao dịch trên máy: thực hiên mở, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày
_Thực hiện các giao dịch với khách hàng như: mở đóng tài khoản, rút gửi tiền vào tài khoản ,
_Đồng thời kiểm tra kiểm soát đối chiếu tất cả các báo cáo kế toán
_Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện ứng tiền, thu tiền cho các quĩ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy ATM Thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng hoặc sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo giám đốc xử lí
Phòng kế hoạch tổng hợp
Nhiệm vụ: Xác định kế hoạch hoạt động chung cho toàn chi nhánh, sao cho phù hợp với định hướng chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đạt hiệu quả cao,phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế.
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách.
_Thực hiện quản lí lao động, tuyển dụng lao động, điều động sắp xếp cán bộ ở từng vị trí sao cho phù hợp với năng lực.
_Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo cán bộ về mọi mặt
_Chuẩn bị hội họp, thực hiện công tác y tế
Khối trực thuộc bao gồm 6 phòng giao dịch và 5 quỹ tiết kiệm
Các phòng giao dịch bao gồm:
_Phòng giao dịch Dịch Vọng
_Phòng giao dịch Thanh Xuân Trung
_Phòng giao dịch Xuân La
Phòng giao dịch là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.3.1 Những thành tựu đạt được của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cầu Giấy.
_ Đa dạng hóa sản phẩm Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống,
CVTD ra đời đã làm phong phú thêm các sản phẩm của ngân hàng, giúp ngân hàng tiếp xúc gần hơn với khách hàng, giảm rủi ro Nền kinh tế Việt Nam bước chân vào cánh cửa hội nhập, không chỉ mang lại những cơ hội phát triển cho ngân hàng mà còn gặp phải sự canh tranh gay gắt không chỉ với các công ty cung cấp dịch vụ tài chính trong nước mà còn cả với các công ty nước ngoài vốn có ưu thế về nguồn vốn và năng lực Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là rất cần thiết nhằm tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng.
_ Tăng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay tiêu dùng Với việc có thêm sản phẩm mới, phù hợp nhu cầu của khách hàng, cho vay tiêu dùng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng Ngân hàng tận dụng mỗi quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới Với phương châm “Biến khách hàng tiềm năng trở thành khách hàng truyền thống” , ngân hàng luôn nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm, với chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý nhằm tạo niềm tin của khách hàng với ngân hàng.Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng đa đạng và phong phú Các sản phẩm như cho vay mua nhà mới, vay mua ô tô, vay du học ngày càng được nhiều khách hàng quan tâm Dư nợ CVTD không ngừng tăng lên cả về quy mô lẫn tỷ trọng.
_ Tăng thu nhập cho ngân hàng: CVTD là khoản vay có lãi suất rất cao, tuy nhiên lại đi kèm rủi ro cao Ngân hàng đã xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ, cả trước, trong và sau khi cho vay Việc giám sát chặt chẽ toàn bộ quá trình cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro đối với các khoản vay, nợ xấu, nợ quá hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Việc thu lãi cũng đạt hiệu quả cao nhờ biết kết hợp chặt chẽ với các cơ quan, địa phương nơi khách hàng cư trú và làm việc Có thể nói, mặc dù chiếm tỷ trọng không lớn so với hoạt động tín dụng nói chung, nhưng CVTD đã góp phần quan trọng trong việc tăng thu nhập của ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
Mặc dù dư nợ CVTD liên tục tăng trong những năm gần đây nhưng tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng vẫn còn ở mức rất thấp Cùng với nó là doanh thu từ hoạt động này cũng thấp so với các hoạt động khác Nguyên nhân của tình trạng này xuất phát từ cả phía ngân hàng và khách hàng.
Việc triển khai CVTD chưa được thực sự chú trọng quan tâm trong quá khứ, ở cả chi nhánh Cầu Giấy và trên toàn hệ thống BIDV Do là loại hình mới xuất hiện, còn nhiều lỗ hổng trong công tác quản lý, bản thân ngân hàng BIDV còn đang tiếp tục hoàn thiện quy trình quản lý đối với hoạt động này. Tại chi nhánh Cầu Giấy, sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận nhằm hỗ trợ mở rộng CVTD chưa đạt hiệu quả tốt nhất.
Cán bộ tín dụng phụ trách mảng CVTD phần lớn còn rất trẻ, mới ra trường, kinh nghiệm thiếu Số lượng nhân sự ít ỏi trong khi số lượng khoản vay lại rất lớn Vì thế có thể việc thẩm định tư cách khách hàng, khả năng tài chính của khách hàng… vốn là những khoản khó xác định chưa thực sự chính xác dẫn đến chất lượng các khoản vay chưa đạt hiệu quả cao.
Quy trình tín dụng đối với CVTD đòi hỏi chặt chẽ, do vậy còn nhiều điểm rườm rà gây bất tiện cho khách hàng đến giao dịch, gây tâm lý e ngại cho khách hàng.
Công tác marketing đã được đầu tư thực hiện, bước đầu cho kết quả Tuy nhiên, là loại hình cho vay mới ở Việt Nam, những hiểu biết về CVTD của người dân còn rất hạn chế nên cần có thời gian để khách hàng hiểu hơn về CVTD cũng như tin tưởng hơn đối với ngân hàng Đồng thời, công tác marketing cần được xây dưng có chiều sâu hơn ngoài những hoạt động bề nổi đã thực hiện trong thời gian qua.
Việc chứng minh thu nhập của mình nhằm đáp ứng các diều kiện của ngân hàng không phải là dễ và lúc nào cũng thực hiện được Các cơ quan quản lý nhà nước lại yêu cầu rất chặt chẽ Do đó không ít khách hàng không thể vay ngân hàng do không có đủ giấy tờ hợp pháp và hợp lệ
Quy mô khoản vay tiêu dùng thương ở mức nhỏ, thời hạn vay ngắn nên dư nợ CVTD thường không ổn định.
Nhiều khách hàng còn mang tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì sợ thủ tục rườm rà, hoặc do chưa hiểu biết nhiều về hoạt động này Do vậy họ chọn cách vay từ những nguồn khác như bạn bè, người thân… thay vì đến ngân hàng. Điều này làm mất đi rất nhiều cơ hội hợp tác của ngân hàng và khách hàng, cũng làm giảm khả năng mở rộng cho vay, thu hút khách hàng.
Ngoài ra phải kể đến một số nguyên nhân khác như:
Môi trường kinh tế chưa ổn định Những năm gần đây,chỉ số lạm phát của nước ta luôn ở mức khá cao Mức tăng trưởng có tăng nhưng không ổn định. Điều này khiến người dân e dè chi tiêu, không dám tiêu dùng vì sợ không trả được nợ trong tương lai, việc mở rộng CVTD vì thế mà cũng gặp nhiều khó khăn.
Hệ thống văn bán pháp lý Việt Nam chưa thực sự đầy đủ và chặt chẽ trong hầu hết các lĩnh vực nói chung, và trong lĩnh vực tài chính nói riêng Điều này làm giảm lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng do tâm lý người Việt Nam e ngại rủi ro và phiền hà, gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng trong trường hợp xảy ra mâu thuẫn, làm mất niềm tin của khách hàng với các dịch vụ tài chính.
Sự cạnh tranh của ngành dịch vụ tài chính Việc hội nhập các tổ chức quốc tế mở ra cơ hội lớn cho nền kinh tế nước ta, tuy nhiên đi cùng với nó cũng là thách thức lớn Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với ngân hàng trong nước mà còn cạnh tranh với các tổ chức tín dụng nước ngoài Việc này gây khó khăn lớn trong việc thu hút khách hàng Trong môi trường ấy, đòi hỏi mỗi ngân hàng cần không ngừng mở rộng thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm, xây dựng thế mạnh cho riêng mình mới mong có thể trụ vững trên thị trường.
Từ những nguyên nhân trên, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị, hi vọng có thể góp phần vào việc mở rộng CVTD của BIDV Chi nhánhCầu Giấy.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY
MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động CVTD tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Với mục tiêu phát triển toàn diện, BIDV đã xác định các yếu tố quan trọng nhất quyết định đến thành công của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng như sau:
_Trước hết phải duy trì và mở rộng quy mô ngân hàng, không ngừng nâng cao vị thế của ngân hàng, tăng cường uy tín và thị phần.
_Xây dựng bộ máy quản lý hiệu quả, tăng cường tính chủ động cho mỗi phòng ban, tuy nhiên cũng tăng cường sự phối hợp giữa các phong ban với nhau sao cho hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng là tốt nhất.
_Thực hiện tuyển chọn và đào tạo độ ngũ cán bộ có chuyên môn cao, đạo đức tốt, năng động và yêu nghề.
_Tăng cường hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm đổi mới kinh doanh và quản lý, cũng đồng thời tạo cơ sở cho ra đời các sản phẩm mới có chất lượng tốt hơn.
_Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng: khách hàng mục tiêu, các sản phẩm và khu vực hoạt động…
Trên cơ sở xác định được các yếu tố trên, BIDV đã triển khai các chiến lược, mục đích mở rộng CVTD như sau:
_Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ra các tỉnh thành phố trên cả nước nhằm tăng khả năng tiếp xúc với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm tìm hiểu nhu cầu của nhóm đối tượng này đối với dịch vụ ngân hàng, từ đó cho ra đời các sản phẩm mới, phù hợp nhu cầu của khách hàng
_ Xây dựng nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng trong thời gian tới.
_Tin học hóa quy trình kinh doanh và quản lý Luôn cập nhật kịp thời những công nghệ ngân hàng mới, có hiệu quả cao nhằm tăng chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng hoạt động CVTD tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy
Trên cơ sở định hướng chung của toàn hệ thống ngân hàng BIDV, Chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu tập trung vào các khách hàng có độ rủi ro thấp, sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng Với hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh tập trung vào đối tượng khách hàng có thu nhập cao, ổn định, có địa vị trong xã hội Cụ thể là: những khách hàng là lãnh đạo, cán bộ nhân viên tại các cơ quan nhà nước, bộ ban ngành, các công ty có quan hệ tín dụng tại BIDV Cầu Giấy Với những khách hàng truyền thống này, bằng sự tin tưởng sẵn có, ngân hàng xác định coi đó là điểm tựa để phát triển các dịch vụ mới trong đó có cho vay tiêu dùng. Đồng thời, ngân hàng đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút thêm được lượng khách hàng mới, cố gắng xây dựng quan hệ tốt, biến khách hàng tiềm năng thành khách hàng truyền thống.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY
3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng, đưa hình ảnh của ngân hàng đến gần với khách hàng hơn.
Ta biết rằng, marketing ngân hàng là một hoạt động khá mới mẻ ở Việt Nam, chỉ mới được ứng dụng từ những năm 80 Cho tới nay, marketing ngân hàng ở nước ta vẫn chủ yếu tập trung ở những hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuyêch trương, và bước đầu đã có hoạt động thực sự như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ… Xây dựng một chiến lược marketing phù hợp sẽ tác động rất lớn đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng Ý thức điều đó, BIDV Cầu Giấy đã xây dựng cho mình một chiến lược marketing toàn diện.Cụ thể là:
_Xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài Ta biết rằng, để thu hút khách hàng đã khó, để giữ khách hàng còn khó hơn Do đó, ngân hàng phải xây dựng chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn, thỏa mãn mọi nhu cầu khách hàng, đem lại sự hài long lớn nhất cho khách hàng đã sử dụng dịch vụ của ngân hàng Mục tiêu là vừa phải giữ được khách hàng truyền thống, vừa thu hút thêm nhiều khách hàng mới sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
_Đẩy mạnh giao tiếp, khuyêch trương hình ảnh của ngân hàng
Giao tiếp nhằm giúp tạo hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng Đây là phương thức quảng cáo tốt nhất , có chi phí thấp nhất Để giao tiếp tốt, cần chú ý đến hình ảnh, thái độ, tác phong của mỗi nhân viên ngân hàng Trong con mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Do vậy, thái độ nhiệt tình chu đáo cùng với tác phong chuyên nghiệp sẽ tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng về ngân hàng Bên cạnh đó, cơ sở vật chất cũng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Khách hàng sẽ tin tưởng hơn nếu bước vào một văn phòng rộng rãi, thoáng mát, trang thiết bị hiện đại và phong cách làm việc chuyên nghiệp.
Khuyêch trương bằng việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, nhằm thu hút sự hiểu biết cũng như sự quan tâm của khách hàng Thực tế cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng là khá lớn, nhưng sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm này còn khá ít ỏi Do vậy, ngân hàng cần sự trợ giúp của các phương tiện thông tin đại chúng để đưa hình ảnh của ngân hàng tới gần với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thông qua những buổi trao đổi thực tế giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng… Có như vậy, hình ảnh của ngân hàng mới trở nên gần gũi với khách hàng hơn, giúp khách hàng tự tin đến giao dịch với ngân hàng Tạo thói quen cho khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng, lấy đó làm cơ sơ phát triển, mở rộng sang các dịch vụ khác.
3.2.2 Hoàn thiện các sản phẩm CVTD , các chính sách có liên quan đến CVTD nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp của ngân hàng, tạo dựng niềm tin với khách hàng.
Ngân hàng cần tiến hành thu thập các thông tin về người tiêu dùng, từ đó nhắm bắt các nhu cầu khách nhau của từng nhóm khách hàng để nghiên cứu tạo ra sản phấm mới Ngân hàng còn có thể biết được phản hồi của khách hàng về sản phẩm của ngân hàng, thái độ nhân viên để có biện pháp điều chỉnh hợp lý Việc thu thập thông tin này có thể tiến hành qua nhiều cách khác nhau, ví dụ như phỏng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu nhóm khách hàng… Quy trình tín dụng cũng cần được xây dựng đầy đủ, cụ thể, nhằm giúp khách hàng có thể dễ dàng khi làm các thủ tục cần thiết
Ngân hàng cũng cần tìm hiểu những thông tin vĩ mô tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng, cụ thể là những chủ chương chính sách của Nhà nước, các quy định mới, những biến động kinh tế xã hội trong và ngoài nước bởi hoạt động cho vay tiêu dùng rất nhạy cảm với những biến động này Việc nắm bắt thông tin sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh hướng phát triển CVTD sao cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế.
3.2.3 Không ngừng cập nhật, đổi mới công nghệ ngân hàng
Hoạt động ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin Chỉ có công nghệ hiện đại mới tạo ra sản phẩm có chất lượng cao, ưu việt và tiết kiệm chi phí Công nghệ hiện đại còn là nhân tố quan trọng trong việc áp dụng các mô hình quản lý hiện đại.
Nhận biết được điều đó, BIDV đã triển khai, đưa vào ứng dụng hàng loạt các công nghệ ngân hàng hiện đại Riêng đối với cho vay tiêu dùng, việc quản lý nợ vay, tính lãi… đầu được thực hiện trên máy tính, nhằm nâng cao năng suất, giảm thời gian giao dịch với khách hàng Việc chấm điểm khách hàng cũng được thực hiện trên máy tính Từ đó, cho kết quả nhanh chóng, chính xác, làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực a biết rằng, con người luôn là nhân tố quan trọng nhất Đất nước hội nhập và phát triển, vai trò của con người càng thể hiện rõ Trong hệ thống ngân hàng, vai trò của các bộ tín dụng là vô cùng quan trọng Cán bộ tín dụng là người đầu tiên mà khách hàng tiếp xúc với ngân hàng, phản ánh hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Do đó, yêu cầu đặt ra đối với đội ngũ cán bộ ngân hàng đó là:
_Cán bộ tín dụng phải là người có năng lực chuyên môn, nghiệp vụ Họ phải có kiến thức chuyên môn về ngân hàng, được đào tạo các kỹ năng xử lý thông tin liên quan đến công việc Không thể được khách hàng tin tưởng nếu xử lý công việc không suôn sẻ, còn để lại nhiều vướng mắc cho khách hàng Mục tiêu của ngân hàng là phải có dội ngũ nhân viên thực sự chuyên nghiệp.
_Bên cạnh năng lực, nhân viên ngân hàng phải là người có uy tín trong các quan hệ xã hội, có đạo đức nghề nghiệp tốt Một nhân viên không thể hoàn thành nhiệm vụ tốt khi đời sống tinh thần có quá nhiều bất ổn.
Nhận thức được vai trò này, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn Trong việc tuyển dụng cán bộ cần xem xét đánh giá đạo đức cán bộ Để thu hút cán bộ có tài, cần có chính sách đãi ngộ hợp lý tạo động lực cho họ làm việc.
3.2.5 Mở rộng mạng lưới ngân hàng.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch có vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng CVTD Hoạt động cho vay tiêu dùng hướng tới khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên đòi hỏi có mạng lưới cung ứng dịch vụ rộng rãi Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tối đa hóa việc tiếp cận nhu cầu của khách hàng Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu tập trung ở khu vực dân cư đông đúc như Hà Nội, TP HCM, cũng là nơi có trình độ dân trí cao Việc này dẫn đến cạnh tranh gay gắt, cắt giảm thị phần, do đó các ngân hàng nếu muốn thu hút khách hàng thì bắt buộc phải mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng nên tập trung phát triển mạng lưới của mình sang khu vực các đô thị mới, thành phố mới, là nơi có tiềm năng phát triển kinh tế cao Kinh tế phát triển, đời sống người dân được nâng cao, nhu cầu nhà ở và tiện nghi sinh hoạt cũng tăng lên Các ngân hàng khi mở rộng mang lưới sang những khu vực này sẽ có khả năng thu hút lượng khách hàng khá lớn.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Ta thấy rằng, ngân hàng là một phần không thể thiếu của mỗi đất nước. Việc phát triển hệ thống các ngân hàng mang lại rất nhiều lợi ích cho phát triển đất nước Đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng, nếu hoạt động này phát triển thì tất cả đối trượng trong nền kinh tế đều được hưởng lợi ích của nó Để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thì không chỉ có riêng sự cố gắng của bản thân ngân hàng mà còn cần sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước.
_Nhà nước bằng các chính sách của mình tạo ra môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định nhằm tạo điều kiện cho phát triển kinh tế : ổn định chính trị, xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, ổn định giá cả, duy trì lạm phát ở mức hợp lý….Kinh tế phát triển, khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân được nâng cao, đẩy mạnh tiêu dùng dẫn đến nâng cao chất lượng cuộc sống Môi trường chính trị ổn định còn giúp người dân yên tâm sản xuất kinh doanh
_ Nhà nước cần tiếp tục chuyển dịch cơ cấu theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển lao động ở những ngành có năng suất thấp sang những ngành có năng suất cao, nhằm tăng việc làm, giảm thất nghiệp, tăng thu nhập, tăng mức sống dân cư.
_Nhà nước cần phối hợp với giáo dục đầu tư cho các ngành đào tạo ngân hàng để đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng Ngành ngân hàng luôn đòi hỏi cán bộ nhân viên có trình độ cao,luôn cập nhật kiến thức thì mới có thể theo kịp sự thay đổi của nền kinh tế
_ Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, Nhà nước cần có các văn bản cho các Bộ, Ngành, doanh nghiệp về việc xác nhận công nhân viên đơn vị mình vay vốn ở các ngân hàng thương mại Điều này tránh cho xảy ra việc gây khó khăn , hoặc quá dễ dãi cho cán bộ, công nhân viên của mình xin xác nhận đi vay vốn nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Là cơ quan đại diện cho nhà nước quản lý, trực tiếp chỉ đạo hoạt động lĩnh vực ngân hàng, NHNN nắm vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng:
_NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, nhằm tăng cường mối quan hệ với các NHTM, và giữa các NHTM với nhau, từ đó nắm bắt thông tin về khách hàng trong và ngoài nước.
_NHNN cần linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc đẻ hoạt động của hệ thống ngân hàng theo kịp với thị trường.
_NHNN cần tạo điều kiện cho các NHTM tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh , tăng cường đạo tạo nguồn nhân lực.
_ NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp quy về cho vay và cho vay tiêu dùng Cần có những văn bản cụ thể quy định đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng, tạo nền tảng cần thiết cho hoạt động này phát triển.
Là chi nhánh cấp một trong hệ thống ngân hàng BIDV, ngân hàngBIDV Chi nhánh Cầu Giấy chịu sự quản lý chung của toàn hệ thống Để tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động tốt, BIDV cần thực hiện một số biện pháp sau :
Có định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động chung của hệ thống ngân hàng cũng như của từng chi nhánh
Cần rà soát lại quy trình tín dụng nhằm đơn giản hóa thủ tục giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, đơn giản hóa nhưng vẫn phải đảm bảo hiệu quả, nhằm tránh xảy ra rủi ro đối với ngân hàng.
Riêng với hoạt động cho vay tiêu dùng, vốn là một hoạt động mới nên còn nhiều điểm vướng mắc, cần có văn bản hướng dẫn thực hiện chi tiết.BIDV cũng xem xét để nâng mức cho vay, thời gian vay đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm với khách hàng.
Mặc dù mới được triển khai nhưng CVTD đã khẳng định được vai trò tích cực không chỉ với ngân hàng mà với toàn bộ nền kinh tế Nền kinh tế tăng trưởng , đời sống nâng cao, thúc đẩy tiêu dùng Trong xu thế hội nhập hiện nay,cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động ngân hàng, là lĩnh vực thu được lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã tích cực đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng và bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ.
Dư nợ tăng, doah số tăng, tăng thêm số lượng khách hàng của ngân hàng.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn đối với bản thân ngân hàng cũng như chịu tác động của yếu tố bên ngoài trong việc mở rộng hoạt động CVTD Vì vậy, việc đưa ra giải pháp cho việc mở rộng CVTD là rất cần thiết đối với các ngân hàng.
