Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng .15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh 18 1.3.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY .26 2.1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cầu Giấy 26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy .33 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 40 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hành Đầu tư Phát triển Việt Nam .40 2.2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 45 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY .47 2.3.1 Những thành tựu đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cầu Giấy 47 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn .48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY 51 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH CẦU GIẤY 51 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động CVTD ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .51 3.1.2 Định hướng hoạt động CVTD BIDV chi nhánh Cầu Giấy 52 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 53 3.2.1 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 53 Không ngừng cập nhật, đổi công nghệ ngân hàng .55 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 56 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 57 Kiến nghị với Nhà nước 57 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .58 Kiến nghị với BIDV 58 KẾT LUẬN .60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước KH KH CN : Khách hàng cá nhân KH DN : Khách hàng doanh nghiệp : Khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG SƠ ĐỒ Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy 27 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Cầu Giấy 34 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 36 Bảng 2.3: Số liệu phí giao dịch nước 38 Bảng 2.4: Số liệu phí tốn quốc tế .39 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Cầu Giấy 35 Bảng 2.6: Doanh số CVTD BIDV Cầu Giấy 46 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng BIDV Cầu Giấy 46 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Khi kinh tế đà phát triển, ngân hàng ngày khẳng định vai trị kênh dẫn vốn Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thúc đẩy ngân hàng phải đa dạng hóa , nâng cao chất lượng dịch vụ Hoạt động cho vay hoạt động chủ chốt ngân hàng Tuy nhiên, từ trước đến nay, ngân hàng đa phần trọng đến đối tượng vay doanh nghiệp mà chưa trọng đến đối tượng khâu cuối sản xuất người tiêu dùng Nếu trọng đến sản xuất mà không thúc đẩy tiêu dùng dẫn đến tình trạng cung vượt q cầu, hàng hóa ứ đọng không tiêu thụ Như vậy,để thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, mặt ngân hàng cho vay để thúc đẩy sản xuất, mặt khác phải cung cấp dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng Thực tế cho thấy rằng, không doanh nghiệp cần vốn cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân hộ gia đình cần có vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng Kinh tế phát triển, mức sống người dân nâng cao dần, đây, người ta không cần nhu cầu thiết yếu “ăn no, mặc ấm” mà đòi hỏi mức cao “ăn ngon, mặc đẹp” , nhu cầu chăm sóc sức khỏe, vui chơi, du lịch… với nhiều nhu cầu khác Tuy vậy, lúc người có khả hưởng thụ mong muốn khơng có tiền tích lũy tiền chưa đủ Nắm bắt tâm lý trên, NHTM cho đời dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm giúp người dân sử dụng hàng hóa trước có khả toán Hoạt động cung ứng vốn cho cá nhân mạnh dạn mua sắm tiêu dùng, cải thiện chất lượng sống đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy, em nhận thấy ngân hàng cung cấp dịch vụ CVTD khách hàng cá nhân hộ gia đình hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ, chưa trú trọng phát triển Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu, đưa giải pháp mở rộng CVTD có ý nghĩa với đa dạng hóa hoạt động gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy giai đoạn 2008-2010 Trên sở lý luận thực tiễn, chuyên đề nêu số giải pháp nhằm mục tiêu giúp chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình PGS.TS Nguyễn Thị Bất Đồng thời, thời gian thực tập, em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu giấy Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tín dụng hành vi kinh tế phức tạp bao gồm nhiều hình thức như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, kí thác… Một hợp đồng tín dụng ln bao gồm bên tham gia: Một bên trao số tiền tài sản cho bên lại Bên nhận tiền tài sản với cam kết hoàn lại thời gian định với điều kiện định Trải qua thời gian, người ta trực tiếp cho vay lẫn khó khăn việc tìm người cho vay, số lượng tiền vay thời gian cho vay cho phù hợp với nhu cầu người vay Ngày nay, người vay thường tìm đến tổ chức trung gian, ngân hàng thương mại chun mơn hóa cung cấp dịch vụ tài Qua ngân hàng, người ta vay với khối lượng lớn mà phải giao dịch với chủ thể ngân hàng Sự chun mơn hóa làm tăng tính chuyên nghiệp ngân hàng so với tổ chức khác, đồng thời làm giảm rủi ro cho khách hàng Do vậy, ngày người ta thường đồng tín dụng nói chung với cho vay ngân hàng thương mại Cho vay ngân hàng thương mại hiểu hình thức ngân hàng chuyển số tiền cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Cho vay hoạt động lâu đời nhất, hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NHTM NHTM sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng khách hàng thỏa mãn điều kiện ngân hàng đặt Các điều kiện thường lãi suất, tài sản đảm bảo, phương án sử dụng vốn vay cam kết việc sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả hạn Mức lãi suất khoản vay xác định vào quy mô khoản vay, thời gian vay, mức độ rủi ro, khả thu hồi vốn tài sản chấp… Thời gian vay dài, mức độ rủi ro cao lãi suất khoản vay cao Ngồi ra, lãi suất khoản vay phụ thuộc vào mối quan hệ ngân hàng khách hàng, uy tín khách hàng Những khách hàng lâu năm có uy tín tốt ngân hàng ưu đãi lãi suất điều kiện vay khác 1.1.3 Phân loại cho vay Việc phân loại cho vay nhằm mục đích thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Do đó, phân loại khoản vay cách khoa học điều cần thiết.Căn vào tiêu thức, ta có cách phân loại khoản cho vay sau: 1.1.3.1 Căn vào thời hạn vay: _Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng Đây thường khoản vay không lớn, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân, hộ gia đình _Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn tử 1-5 năm Các khoản vay trung hạn thường sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đầu tư cải tiến thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cho vay trung hạn cịn hình thức tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập có vịng quay vốn lưu động dài _Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn năm Các doanh nghiệp vay dài hạn thường đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, xí nghiệp mới, đầu tư thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, thời gian sử dụng lâu dài 1.1.3.2 Căn vào mục đích vay: _Cho vay sản xuất kinh doanh:là việc ngân hàng cho doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh vay vốn để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay sản xuất kinh doanh thường phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo doanh nghiệp để xác định có cung cấp khoản vay hay không _Cho vay tiêu dùng: việc ngân hàng cho cá nhân hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ, đồ dùng gia đình, trả tiền cho dịch vụ y tế, giáo dục….Việc xem xét cấp khoản vay vào mức thu nhập người vay 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: _Cho vay có tài sản đảm bảo: việc cho vay dựa đảm bảo cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản bên thứ ba Hình thức thường áp dụng với khách hàng vay lần đầu, khách hàng có khả tài khơng tốt, chưa tạo uy tín ngân hàng Trong trường hợp nguồn thu nợ không chắn, tài sản đản bảo để ngân hàng thu hồi lại vốn _Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: cho vay mà khơng có cầm cố, chấp hay bảo lãnh bên thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín