(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí minh giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2010

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad th yj NGUYỄN THỊ THU uy ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 ng MỤC LỤC hi ep LỜI MỞ ĐẦU w n CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI lo ad th yj uy 1.1 / Lý luận Ngân hàng thương mại ip 1.1.1 – Khái niệm Ngân hàng thương mại la an lu 1.1.2 – Chức Ngân hàng thương mại n va 1.1.2.1- Trung gian tín duïng ll fu 1.1.2.2- Trung gian toaùn m oi 1.1.2.3- Cung ứng dịch vụ khác nh at 1.1.3 – Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế z z 1.2 / Hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại vb jm ht 1.2.1 – Khái niệm hiệu hoạt động ngân hàng thương mại k gm 1.2.1.2 - Hiệu thân Ngân hàng thương mại om l.c 1.2.1.1 – Hiệu kinh tế- xã hội n va 1.2.2.2 – Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động NHTM (i) Chỉ tiêu khả sinh lời Trang y te re 1.2.2.1 – Các tiêu đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng thương mại an Lu 1.2.2 – Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại ng hi ep (ii) Chỉ tiêu chất lượng tín dụng 11 (iii) Vòng quay vốn tín dụng 12 w 1.2.3 – Ý nghóa việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại n 12 lo ad th 1.3 / Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại yj 13 uy 13 ip 1.3.1 Nhân tố từ bên la 13 an lu 1.3.1.1 - Môi trường kinh tế 14 1.3.1.3 - Sự phát triển công nghệ thông tin viễn thông 15 n va 1.3.1.2 - Môi trường pháp lý ll fu 15 1.3.1.5 - Sự cạnh tranh NHTM 15 at nh oi m 1.3.1.4 - Sự tra giám sát Ngân hàng Nhà nước cấp z z vb 1.3.2 Các nhân tố bên 15 ht k jm 1.3.2.1 - Năng lực quản trị, điều hành kiểm soát hoạt động NHTM 1.3.2.2 - Chính sách phát triển nguồn nhân lực l.c gm 15 16 om n va CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 16 an Lu 1.3.2.3 - Chủ trương đầu tư để phát triển công nghệ ngân hàng 2.2/ Thực trạng hoạt động NHTM 20 2.2.1 - Hệ thống NHTM địa bàn TPHCM Trang 20 y 17 te 2.1/ Tổng quan kinh tế-xã hội cuûa TPHCM re 17 21 ng 2.2.2 - Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM hi ep w n 2.2.2.1 - Thực trạng hoạt động huy động vốn 21 2.2.2.2 - Thực trạng hoạt động tín dụng 24 2.2.2.3 - Thực trạng hoạt động toán –dịch vụ khác 29 lo ad th 2.3/ Hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM: yj 31 uy 31 ip 2.3.1 - Đối với kinh tế – xã hội Thành phố la an lu 2.3.1.1 - Huy động vốn cấp tín dụng ngày tăng góp phần tăng trưởng kinh tế địa bàn thành phố va 31 n 2.3.1.2 - Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy trình công nghiệp hóa, đại hóa địa bàn ll fu oi m 32 at nh 2.3.1.3 - Hoạt động toán Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM ngày đại, phát triển mở rộng tạo điều kiện luân chuyển vốn nhanh hơn, tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội z z 32 vb jm ht 2.3.1.4 - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Thành phố đóng góp việc thực chủ trương sách Nhà nước k 33 gm 34 l.c 2.3.2 - Đối với hệ thống NHTM địa bàn om 2.3.2.1 - Chỉ tiêu tổng quan đảm bảo an toàn hoạt động Ngânhàng y Trang te 3.1/ Mục tiêu, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng & định hướng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM 40 re CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP 35 n va 2.3.3 - Nhận xét, đánh giá hiệu hoạt động an Lu 2.3.2.2 - Chỉ tiêu khả sinh lời 34 42 42 ng 3.1.1- Mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế-xã hội TP.HCM từ đến năm 2010 hi ep 42 43 w 3.1.2 - Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại địa bàn … n 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại lo ad 44 th 44 yj 3.2.1 - Giải pháp gắn với hoạt động Ngân hàng Thương mại uy ip 3.2.1.1 - Giải pháp nâng cao lực tài Ngân hàng Thương mại la an lu 44 3.2.1.2 - Giải pháp nâng cao lực hoạt động kinh doanh 50 va 55 n 3.2.2 - Các giải pháp hỗ trợ phối hợp ll fu 55 oi m 3.2.2.1 - Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước TP.HCM nh at 3.2.2.2 - Kết hợp hoạt động Ngân hàng Thương mại với tổ chức tài khác quỹ hổ trợ phát triển, quỹ đầu tư phát triển z z 56 vb k jm KẾT LUẬN 56 ht 3.2.2.3 - Các giải pháp kiến nghị gm l.c Tài liệu tham khảo om Phụ lục an Lu n va y te re Trang ng LỜI MỞ ĐẦU hi ep LÝ DO HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI : w n Sau 10 năm đổi mới, hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam thay đổi diện mạo qui mô, cấu trúc hệ thống nội dung hoạt động gắn chặt với trình đổi toàn diện kinh tế đất nước Hoạt động hệ thống Ngân hàng góp phần đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng GDP; kiềm chế, kiểm soát lạm phát; kích thích phát triển xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dịch chuyển cấu kinh tế theo hướng công nghiệp – dịch vụ – nông nghiệp lo ad th yj uy ip Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế lớn nước, mang đầy đủ đặc điểm kinh tế Việt Nam, phát triển kinh tế Việt Nam gắn liền với phát triển kinh tế khu vực TP.HCM Với tinh thần đó, Nghị số 20-NQ/TW Bộ Chính trị đề phương hướng, nhiệm vụ phát triển TP.HCM đến năm 2010 “ quán triệt Nghị Đại hội IX Đảng phương hướng phát triển chung đất nước, ngành, vùng để vận dụng vào điều kiện cụ thể Thành phố; tiếp tục nỗ lực phấn đấu, chủ động nắm bắt thời cơ, vượt qua thách thức, phát huy tính động, sáng tạo để đầu nước phát triển kinh tế; thực công nghiệp hóa, đại hóa phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ có hàm lượng khoa học công nghệ cao, đại hóa, phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sinh thái, bảo vệ môi trường; hình thành đồng chế thị trường định hướng XHCN; đầu việc nâng cao chất lượng, hiệu phát triển kinh tế, cạnh tranh hội nhập kinh tế với giới; xây dựng Thành phố Hồ Chí Minh thành Thành Phố Xã Hội Chủ Nghóa văn minh, đại, đóng góp ngày lớn với khu vực phía Nam nước, bước trở thành trung tâm công nghiệp, dịch vụ, khoa học công nghệ khu vực Đông Nam Á, xứng đáng với Thành phố mang tên Bác Hồ ” la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht l.c gm om Tuy nhiên, năm gần đây, tình hình kinh tế, trị giới có nhiều biến động phức tạp tác động lớn đến tình hình kinh tế – xã hội Thành phố nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng: tác động dịch cúm gia cầm, việc tăng lãi suất, tăng giá dầu, giá vàng đẩy số giá tiêu dùng TP.HCM tăng lên cao; Mặt khác, đời phát triển hàng loạt công ty chứng khoán, công ty tài chính, quỹ đầu tư phát triển, tiết kiệm bưu điện, công ty Bảo hiểm thu hút phần nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn Vấán đề đặt Ngân hàng Thương mại vào phải cạnh tranh liệt để giữ vững thị phần hoạt động gồm thị phần huy động, thị phần cho vay thị phần dịch vụ Ngân hàng khác an Lu n va y te Trang re Không thế, từ đến năm 2010, với tiến trình hội nhập quốc tế hóa hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại địa bàn phải cạnh ng tranh với đối thủ có tiềm lực mạnh gấp nhiều lần vốn, công nghệ lực quản trị Trong môi trường với nhiều khó khăn, thách thức vậy, để đứng vững thị trường điều khó, để tăng trưởng phát triển lại vấn đề vô khó khăn hi ep w n Ngoài tác động từ yếu tố bên nêu nay, thân số Ngân hàng Thương mại hoạt động hiệu mặt: lực quản trị điều hành kiểm soát yếu kém; hoạt động nghiệp vụ huy động, cấp tín dụng, hoạt động toán chưa cải tiến, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chưa áp dụng công nghệ việc cung ứng dịch vụ Ngân hàng; trình độ quản trị rủi ro yếu Đó nguyên nhân làm cho hoạt động Ngân hàng chưa thực an toàn chưa thực mang lại hiệu cao lo ad th yj uy ip la an lu Vì vậy, để đáp ứng yêu cầu mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội Thành phố đến năm 2010; để nâng cao khả cạnh tranh thị trường nước, khu vực quốc tế; để đảm bảo yêu cầu hoạt động an toàn hiệu hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại địa bàn nói riêng cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động Đây việc làm thiết thực có ý nghóa vô quan trọng Tuy nhiên, cách nào, với giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn, điều mà muốn biết lý để chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2010” n va ll fu oi m at nh z z vb ht jm MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU : k - Làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn Ngân hàng Thương mại hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại l.c gm om - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM an Lu - Nêu định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM n va ĐỐI TƯNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU : y Trang te - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh mối quan hệ so sánh hệ thống re - Nghiên cứu phân tích, đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM từ năm 2001 đến 30/6/2005 bao gồm: Ngân hàng Thương mại Nhà nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần, Ngân hàng Liên doanh Ngân hàng Nước ng hi ep w n Ngân hàng Thương mại với Riêng phân tích vốn tự có ,đề tài không phân tích vốn tự có hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long có hội sở TP.HCM, hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước khác như: Công thương, Ngoại thương, Nông nghiệp, Đầu tư & Phát triển – hạch toán vốn tự có theo ngành dọc nên địa bàn TP.HCM không theo dõi tình hình vốn tự có hệ thống lo ad PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU : th - Dùng phương pháp vật biện chứng để phân tích, đánh giá tình hoạt động Ngân hàng Thương mại yj uy ip - Ngoài sử dụng phương pháp tổâng hợp, phân tích, phương pháp thống kê chọn lọc, kết hợp với phương pháp so sánh kết đạt với tiêu kinh tế la lu an - Luận văn nghiên cứu, xem xét kiện trạng thái vận động phát triển , mối quan hệä hữu với tượng kinh tế khác từ thực tế khách quan mà đánh giá n va fu ll Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI : m oi Nền kinh tế thị trường phát triển cạnh tranh diễn khốc liệt chủ thể kinh tế với nhau, lónh vực Ngân hàng Hiện nay, hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam chưa thực phát triển vững mạnh, đó, với xu hội nhập, với gia tăng Ngân hàng nước lãnh thổ Việt Nam khiến trình cạnh tranh trở nên gay gắt Vì vậy, việc xây dựng chiến lược kinh doanh cho phù hợp với điều kiện trình độ, lực Ngân hàng để từ đạt lợi nhuận cao đồng thời giữ vững vị thương trường điều dễ Thông qua trình phân tích, so sánh kết đạt với tiêu qua tham khảo, đề tài đưa giải pháp cho vấn đề nâng cao hiệu hoạt động, đồng thời đảm bảo cho hoạt động ổn định ngày phát triển at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: n va Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm có chương Trang y - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM giai đoạn từ năm 2006 đến 2010 te - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM re - Chương 1: Những vấn đề chung Ngân hàng Thương mại hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại ng CHƯƠNG : hi NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ep w n 1.1 LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI lo ad 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại : th yj Quá trình hình thành, tồn phát triển Ngân hàng Thương mại với phát triển kinh tế hàng hóa mà có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa Khi kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường Ngân hàng Thương mại lại đóng vai trò ,vị trí quan trọng trở thành định chế tài thiếu uy ip la an lu n va Có nhiều khái niệm Ngân hàng Thương mại : ll fu - “Ngân hàng Thương mại loại Ngân hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng, thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm có hoàn trả sử dụng số tiền để đáp ứng cho nhu cầu vốn kinh tế” oi m nh at - Theo “Quản trị Ngân hàng Thương mại” Peter S.Rose (2001) : z Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng nói riêng Các Ngân hàng định nghóa qua chức mà chúng thực kinh tế z vb ht k jm Theo Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế l.c gm om - Theo điều 20 Luật Tổ chức Tín dụng có sửa đổi (số 20/2004/QH11) an Lu “Ngân hàng loại hình Tổ chức Tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” n va y te Trang re Từ khái niệm Ngân hàng thể Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt tiền tệ dịch vụ tiền tệ 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại : ng hi Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại thực chức sau : ep 1.1.2.1 Trung gian tín dụng : w n Đây chức đặc trưng Ngân hàng, có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, mặt Ngân hàng Thương mại huy động tập trung tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế – xã hội, quan đoàn thể, cá nhân để hình thành nguồn vốn sở nguồn vốn ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế lo ad th yj uy ip la Khi thực chức này, Ngân hàng Thương mại huy động triệt để khoản vốn nhàn rỗi kinh tế, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu từ kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy phát triển trình tái sản xuất an lu va n 1.1.2.2 Trung gian toán : fu ll Xuất phát từ việc Ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp nên Ngân hàng thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng thông qua tài khoản họ phương tiện toán như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thẻ toán oi m at nh z z Thực chức này, Ngân hàng Thương mại góp phần thúc đẩy trình trao đổi, mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ tổ chức, cá nhân kinh tế thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm chi phí vb jm ht k Ngày nay, với phát triển công nghệ viễn thông tạo điều kiện cho việc đại hóa hoạt động Ngân hàng, từ tạo hội cho Ngân hàng thực chức với chất lượng cao khối lượng nhiều Cụ thể Ngân hàng sử dụng phương tiện toán đại như: Thanh toán điện tử liên Ngân hàng, Internet Banking, Home banking, , với phương tiện toán này, Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ toán, tiết kiệm chi phí, nâng cao thuận tiện cho khách hàng om l.c gm an Lu n va 1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ khác y te Trang re Ngoài hoạt động trung gian tín dụng, trung gian toán, Ngân hàng Thương mại cung ứng ngày đa dạng dịch vụ khác cho kinh tế như: dịch vụ ngân quỹ, góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối vàng, nghiệp vụ ủy thác liên quan đến hoạt động ngân hàng như: cung ứng dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két sắt, cầm đồ ng hi ep w n Vai trò quản lý Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa bàn thực phát huy tác dụng lực lượng tra đủ số lượng, mạnh chất lượng; có quyền xử lý kịp thời nghiêm minh sai phạm hoạt động Ngân hàng Thương mại có nguy dẫn đến khả an toàn; đồng thời phải chịu trách nhiệm định không việc đánh giá hoạt động Ngân hàng Để đảm nhiệm vai trò quản lý, đội ngũ cán tra phải thường xuyên định kỳ bồi dường, đào tạo, đào tạo lại để theo kịp với phát triển hoạt động hệ thống NHTM lo ad th yj 3.2.2.2 Kết hợp hoạt động Ngân hàng Thương mại với tổ chức tài khác quỹ hổ trợ phát triển, quỹ đầu tư phát triển uy ip la Là định chế tài trung gian hoạt động địa bàn Thành phố, Ngân hàng Thương mại thiết phải có mối liên hệ, hỗ trợ với định chế tài trung gian khác để phát triển cách có hiệu đồng thời đóng góp vào phát triển kinh tế Thành phố Hiện mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế – xã hội Thành phố đến năm 2010 trì tốc độ tăng trưởng Thành phố giai đoạn 2005-2010 bình quân 13%/năm Để đảm bảo mục tiêu thành phố phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho dự án phát triển hạ tầng kinh tế kỹ thuật, chủ yếu dự án trung dài hạn nguồn vốn huy động từ Ngân hàng Thương mại chủ yếu lại vốn ngắn hạn Do Ngân hàng Thương mại cần phải phối hợp chặt chẽ với tổ chức tài khác : Quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ đầu tư phát triển thành phố, tổ chức bảo hiểm Đây định chế tài có khả huy động nguồn vốn trung, dài hạn lớn thông qua việc phát hành trái phiếu phủ, trái phiếu đô thị, tiếp nhận nguồn vốn ODA, vay nợ từ tổ chức, cá nhân nước; nguồn tài trợ dài hạn từ nước ngoài, tiết kiệm Bưu điện, bảỏ hiểm xã hội sử dụng nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế – xã hội thành phố góp phần thúc đẩy phát triển thị trường vốn nước đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế thành phố an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm Trang 64 y Để tạo tiền đề cho việc hình thành môi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước ,ngành có te Xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập re ™ Hoàn thiện môi trường pháp lý: n va • Đối với Ngân hàng Nhà Nước : an Lu 3.2.2.3 Các giải pháp kiến nghị : ng liên quan cần có kế hoạch cụ thể rà soát lại văn pháp luật hành, tiến hành sửa đổi, bổ sung, thay thế; đồng thời ban hành kịp thời văn hướng dẫn cho phù hợp, tránh tình trạng chồng chéo văn hướng dẫn ban hành muộn làm cản trở việc thực thi pháp luật hi ep w n ™ Tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu công cụ sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tếvó mô thúc đẩy tăng trưởng Đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp thông qua thị trường thị trường mở lo ad th yj uy ip * Đối với lãi suất : Mặc dù Ngân hàng Thương mại áp dụng chế lãi suất thỏa thuận việc Ngân hàng Nhà nước công bố lãi suất để định hướng cho Ngân hàng Thương mại việc xác định lãi suất huy động cho vay việc tốt Tuy nhiên mức lãi suất công bố cần phải phản ánh tình hình biến động cung cầu vốn thị trường có điều chỉnh thích hợp phát huy vai trò định hướng la an lu n va fu ll * Đối với tỷ giá : Việc xóa bỏ hạn chế giao dịch vãng lai với tỷ lệ kết hối 0% từ năm 2003 thúc đẩy luân chuyển vốn ngoại tệ kinh tế trôi chảy Tuy nhiên, qui định khống chế biên độ tỉ giá giao dịch cần bước nới rộng để tăng tính chủ động, linh hoạt Ngân hàng Thương mại việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho hoạt động xuất nhập kinh doanh ngoại hối Ngoài ra, cần nên quan tâm đến rổ tiền tệ gồm đồng tiền khác EUR, JPY có USD Mặt khác, giao dịch vốn đề nghị mở rộng thêm đối tượng cá nhân doanh nghiệp để tạo minh bạch luồng chu chuyển vốn đầu tư vào Việt Nam oi m at nh z z vb k jm ht gm om l.c * Đối với nghiệp vụ thị trường mở : Phát triển mở rộng hoạt động nghiệp vụ thị trường mở sở đẩy mạnh phát triển thị trường liên Ngân hàng; tạo điều kiện để thu hút nhiều Ngân hàng Thương Mại tham gia việc bổ sung, hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ thị trường mở;mở rộng đa dạng hóa hàng hóa cho giao dịch thị trường mở an Lu n va ™ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đổi sách tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Thương mại Nhà nước Cụ thể gồm: y te Trang 65 re - Về phương pháp phân loại nợ theo định 493/2005/QĐ-NHNN, NHNH cần có biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện khuyến khích Ngân hàng Thương mại sử dụng cách phân loại nợ theo phương pháp định tính, thông qua việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng, Ngân hàng Thương mại có đủ sở để phán cho vay cách đắn trích lập dự phòng hợp lý Từ hạn chế ng hi ep w n ngăn chặn rủi ro xảy Mặt khác, thời gian qui định để chuyển lại nợ hạn lên nhóm khoản điều dài, chưa thực sư hợp lý ảnh hưởng đến việc đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại thời điểm Để làm tốt việc phân loại nợ đòi hỏi hoạt động thông tin tín dụng phải nâng cao hiệu chất lượng thông tin Bên cạnh đó, cần thiết phải thành lập tổ chức đánh giá, xếp hạng tín nhiệm chuyên nghiệp, điều giúp cho việc giám sát hoạt động Ngân hàng Thương mại chặt chẽ khoa học từ phát sớm dấu hiệu làm ăn hiệu Ngân hàng Thương mại, giúp cho người đầu tư có thêm nguồn thông tin đáng tin cậy định đầu tư lo ad th yj uy ip ™ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh triển khai thực đề án tái cấu lại hệ thống Ngân hàng Thương mại nhằm nâng cao hiệu hoạt động theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế chủ động tham gia hội nhập tài quốc tế la an lu n va - Nằm sách nâng cao lực tài Ngân hàng Thương mại nhà nước, đề án cổ phần hóa Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long phê duyệt, Ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến triển khai tiến độ để tạo tiền đề thuận lợi cho việc cổ phần hóa Ngân hàng Thương mại Nhà nước khác sau ll fu oi m nh at - Đẩy mạnh tiến trình xếp lại Ngân hàng Thương mại Cổ phần : Để tăng qui mô hoạt động, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp thích hợp tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại Cổ Phần gia tăng huy động thêm vốn qua phát hành thêm cổ phần qua việc sát nhập, hợp hợp tác với tổ chức tài chính,các ngân hàng nước hoạt động Việt Nam z z vb k jm ht l.c gm ™ Phát triển thị trường tài nước, hoàn thiện chế bảo hiểm tiền gửi mua bán nợ om - Hệ thống Ngân hàng phát triển bền vững, dòng vốn luân chuyển nhanh hiệu thị trường tài hoạt động có hiệu Ngoài thị trường tiền tệ chuyên giao dịch công cụ nợ ngắn hạn thị trường vốn đặc biệt thị trường chứng khoán thị trường chuyên giao dịch công cụ vốn trái khoán trung dài hạn, nơi cung ứng nguồn vốn trung, dài hạn cho dự án xây dựng sở hạ tầng.Thị trường chứng khoán phát triển tạo môi trường để Ngân hàng Thương mại phát triển nghiệp vụ đầu tư, đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn, cải thiện chất lượng tài sản có phòng ngừa rủi ro có hiệu an Lu n va y te Trang 66 re - Hệ thống bảo hiểm tiền gửi mua bán nợ đời nhằm mục tiêu bảo vệ lợi ích người gửi tiền trợ giúp hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định Chính sách bảo hiểm tiền gửi ngày trở thành sách quan trọng tạo yếu tố tâm lý an toàn cho công chúùng.Để làm cho Bảo hiểm tiền gửi hoạt ng hi ep w n động tốt hơn,ngoài việc tuyên truyền,quảng cáo dến đối tượng xã hội hiểu biết hoạt động Bảo hiểm tiền gửi,cần nâng mức chi trả Bảo hiểm tiền gửi lên cao hơn.Hiện nay, nâng từ mức 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng,trong tương lai gần, cần nâng lên 70 triệu đồng 100 triệu đồng Đối với thị trường mua bán nợ, cần có chế giải pháp cụ thể để đẩy mạnh hoạt động mua bán nợ, giúp Ngân hàng giải phóng lực toán thông qua hình thức chứng khoán hóa nợ lo ad th ™ Xây dựng phát triển thị trường tài nhà tạo điều kiện để phát triển thị trường bất động sản yj uy Mấy năm gần đây; thị trường bất động sản nước nói chung TP.HCM nói riêng lâm vào tình bất ổn Có thể nói tình trạng “đóng băng” kéo dài thị trường bất động sản ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Thành phố, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại, doanh nghiệp đến đời sống dân cư Nguyên nhân dẫn đến tình trạng có nhiều xuất phát từ sách quản lý vó mô, biến động giá thị trường, chủ yếu thiếu vốn Xét quan hệ cung – cầu bất động sản không doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư để tạo hàng hóa bất động sản mà người có nhu cầu vốn để mua Đặc biệt, nhu cầu nhà người dân đô thị lớn Để đáp ứng nhu cầu vốn này, cần phải huy động nguồn vốn lớn mà phải vốn trung dài hạn Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước TP.HCM, đến ngày 30/6/2005 dư nợ cho vay bất động sản địa bàn đạt 28.654 tỷ đồng, tăng gần 90% so với năm 2003 chiếm 18,4% dư nợ cho vay địa bàn Trong đó, năm gần đây, hầu hết Ngân hàng Thương mại địa bàn gặp khó khăn việc huy động vốn trung dài hạn Đây vấn đề nan giải cho Ngân hàng Thương mại cho cấp lãnh đạo Thành phố ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht gm l.c Hiện nay, nước phát triển việc huy động vốn cho thị trường bất động om sản tiến hành thông qua thị trường tài nhà Cơ chế hoạt động an Lu thị trường tái tài trợ chấp Theo chế này, Ngân hàng Thương n va mại cho doanh nghiệp người dân vay tiền để đầu tư, kinh doanh bất động đem bán khoản nợ chấp (một hình thức chiết khấu) cho quan tái tài trợ, quan thường Nhà nước nắm đa sốå cổ phần Để có đủ vốn Trang 67 y đáp ứng cho thị trường bất động sản Vì vậy, Ngân hàng Thương mại te Ngân hàng Tuy nhiên, dừng lại Ngân hàng đủ vốn để re sản mua nhà Người vay dùng bất động sản để chấp cho tái tài trợ cho khoản vay chấp Ngân hàng Thương mại, vốn tự ng hi có, quan tái tài trợ phát hành nước quốc tế trái phiếu chấp (chứng ep khoán hóa tài sản chấp) Như vậy, với việc bán khoản nợ chấp cho w quan tái tài trợ, Ngân hàng Thương mại lại có vốn để mở rộng cho vay kinh n lo doanh bất động sản khác lại tiếp tục bán khoản nợ chấp cho ad th quan tái tài trợ chấp Đứng góc độ an toàn, nói công cụ yj đầu tư dài hạn bảo đảm bất động sản nên tương đối an toàn cho uy ip nhà đầu tư thông qua thị trường tài nhà ở, nước phát la triển huy động nguồn vốn khổng lồ cho thị trường bất động lu an sản Đứng phương diện quản lý, thông qua quan tái tài trợ chấp, Nhà va n nước quản lý điều tiết thị trường bất động sản cách điều chỉnh lãi ll fu suất cho vay chấp – Như vậy, nói thị trường tài nhà tiền đề để m oi phát triển bền vững thị trường bất động sản Cũng đồng thời thị trường cung cấp nh at vốn trung, dài hạn cho kinh tế Nhưng thị trường tài nhà có lợi khác z biệt so với thị trường chứng khoán, việc trái phiếu hay chứng khoán z vb thị trường tài nhà có đảm bảo định giá trị tài sản ht k jm chấp, tính khoản cao Hơn nữa, thị trường tài nhà gm đời góp phần làm phong phú thêm sản phẩm cho thị trường chứng khoán l.c Để phát triển thị trường bất động sản, Việt Nam cần thiết phải có thị trường tài om nhà phát triển ổn định bền vững, thực đóng góp vào phát triển kinh an Lu tế đất nước Vì vậy, kiến nghị với Chính phủù đạo Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà n va nước phối hợp với bộ, ngành liên quan để sớm xây dựng chiến lược lộ y te nhập Việt Nam giới • Đối với cấp quyền bộ, ngành có liên quan ™ re trình phát triển thị trường tài nhà phù hợp với tiến trình phát triển hội Về thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất qui định dài dẫn tới ảnh hưởng đến Trang 68 thời gian giải ngân vốn vay Thực tế, việc đăng ký giao dịch bảo đảm gặp ng hi nhiều khó khăn thiếu phối hợp đồng quan ban ngành ep Về thủ tục công chứng : Một số phòng công chứng thực ™ w công chứng hợp đồng chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản n lo hình thành Trong đó, đặc điểm loại hình tài sản hình thành từ vốn ad th vay, tức tài sản hình thành tương lai Ngân hàng cho vay Nếu yj thực phòng công chứng quyền lợi Ngân hàng uy ip không đảm bảo thời gian tài sản hình thành la Vì kiến nghị với cấp quyền ngành có liên quan nên lu an cải cách thủ tục công chứng, chứng thực hợp đồng chấp, cầm cố thủ tục đăng va n ký giao dịch bảo đảm theo hướng thuận lợi, nhanh chóng để người vay ll fu cho vay tận dụng hội kinh doanh Cụ thể chỉnh sửa quy định m oi công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo tính thống đồng at nh z Duy trì phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại hoạt động an toàn, có z vb hiệu điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Việt Nam yêu ht k jm cầu quan trọng mục tiêu sách kinh tế Giải pháp nâng gm cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại không vài l.c giải pháp riêng biệt mà bao gồm hàng loạt giải pháp, sách kinh tế vó om mô vi mô Vấn đề đặt việc xác định hướng mục tiêu để từ áp an Lu dụng có chọn lọc hay phải kết hợp giải pháp cách linh hoạt, hài hòa để làm n va đạt hiệu cao cho hoạt động kinh doanh đóng góp nhiều y te 2010 re vào tăng trưởng kinh tế – xã hội thành phố giai đoạn 2006 – Trang 69 ng KẾT LUẬN hi ep w Nếu toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu n trình phát triển kinh tế giới hội nhập tài chính, Ngân hàng lo ad phận tách rời Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho hệ thống th yj Ngân hàng Việt Nam hội lớn việc tiếp cận với thị trường vốn quốc tế, uy tranh thủ nguồn vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại ip la hóa kinh tế đất nước, góp phần thúc đẩy kinh tế – xã hội phát triển, tạo an lu công ăn việc làm, ổn định cải thiện đời sống nhân dân Bên cạnh đó, hội nhập n va quốc tế lónh vực Ngân hàng giúp hệ thống Ngân hàngViệt Nam có điều kiện ll fu để mở rộng, đổi hoạt động, tiếp cận với trình độ công nghệ đại, khả oi m quản lý, điều hành tiên tiến Song song với hội lớn lại thách at nh thức lớn không mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đương đầu Sự z cạnh tranh mang tính quốc tế biến động kinh tế, tài giới z vb trở thành nguy thường xuyên đe dọa ổn định hoạt jm ht động hệ thống Ngân hàng Để hạn chế tác động nguy hại đòi hỏi hệ k thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng Thương mại địa bàn gm l.c TP.HCM nói riêng phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đồng an Lu xúc vừa mang tính thời đại vừa mang tính chiến lược om thời phải đảm bảo tính an toàn hoạt động yêu cầu n va Hiện nay, điều kiện chế, sách chưa đồng bộ,chưa hoàn chỉnh; nguồn vốn tự có thấp, qui mô hoạt động nhỏ, trình độ công nghệ chưa cao; triển kinh tế nước nói chung Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Tuy Trang 70 y bước khẳng định vị trí thông qua việc đóng góp vào phát te nhân lực chưa cao Ngân hàng Thương mại địa bàn TP.HCM re lực tài chính, lực hoạt động quản lý điều hành kém, chất lượng nguồn nhiên, đóng góp, thành đạt nhỏ khiêm ng hi tốn so với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Để ngày nâng cao vị ep mình, xứng đáng với vai trò trung tâm tài lớn nước, từ năm w 2006 đến năm 2010, Ngân hàng Thương mại địa bàn Thành phố cần phải n lo tích cực thực hàng loạt giải pháp nâng cao lực tài chính, lực ad th hoạt động, lực quản trị, điều hành, đổi máy hoạt động, nâng cao chất yj lượng nguồn nhân lực , đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường hệ thống uy ip quản lý rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng Vấn đề đặt tùy điều kiện thực la tiễn Ngân hàng mà vận dụng thực giải pháp cho phù hợp, lu an quan trọng tất phải hướng tới mục tiêu bền vững, an toàn va n hoạt động, nâng cao lợi nhuận, nâng cao sức cạnh tranh tiến tới chủ động tham gia ll fu hội nhập quốc tế lónh vực Ngân hàng m oi Với đóng góp nhỏ bé vào chủ đề rộng lớn vậy,bản luận văn nh at chắn tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, mong nhận z z bảo ý kiến đóng góp chân tình , quý báu quý Thầy, Cô vb jm ht người có quan tâm đến đề tài k Tôi xin trân trọng cám ơn om l.c gm an Lu n va y te re Trang 71 ng TAØI LIỆU THAM KHẢO hi ep w n lo ad Peter S.Rose,(2001),”Quản trị Ngân hàngThương mại”, NXB Tài PGS.TS Trần Hoàng Ngân-Võ Thị Tuyết Anh-Trương Thị Hồng-Hoàng Thị Minh Ngọc,”Tiền tệ-Ngân hàng toán quốc tế”, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn-Hoàng Đức-Trần Huy Hoàng-Trầm Xuân HươngNguyễn Quốc Anh,(2002),”Tín dụng –Ngân hàng”,NXB Thống kê GS.TS Dương Thị Bình Minh,(2001),”Huy động sử dụng vốn đầu tư phục vụ nghiệp CNH, HĐH địa bàn TP.HCM” PGS.TS Ngô Hướng-Phan Đình Thế,(2002),”Quản trị kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê TS Hồ Diệu,(2002),”Quản trị Ngân hàng”, NXB Thống kê GS.TS Lê Văn Tư-Lê Tùng Vân-Lê Minh Hải,(2001),”Tiền tệ,Ngân hàng,Thị trường Tài chính”, NXB Thống kê PGS.TS Lê Văn Tề,(2001),”Ngân hàng Thương mại”, NXB TPHCM TS Hồ Diệu,(2001),”Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống kê Quốc hội (1998),”Luật Ngân hàng Nhà nước VN”, NXB Chính trị quốc gia Quốc hội (1998),”Luật Tổ chức Tín dụng”, NXB Chính trị quốc gia NHNN VN-Vụ chiến lược phát triển NH,(2004),”Kỷ yếu công trình nghiên cứu khoa học nghành NH”, NXB Thống kê NHNN VN-Vụ chiến lược phát triển NH,(2005),”Bàn cổ phần hóa NHTM Nhà nước”, NXB Thống kê NHNN VN,(2005),Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN-Quy định phân loại nợ ,trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD NHNN VN, (2005), Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN-V/v sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN NHNN VN,(2005),Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN-V/v ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD NHNN Chi nhánh TP.HCM-Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động NH TP.HCM năm: 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, tháng đầu năm 2005 Tạp chí Ngân hàng số từ năm 2000 đến 30/06/2005 Tạp chí Tài số từ năm 2000-30/6/2005 Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ số từ năm 2000-30/6/2005 Tạp chí Phát triển kinh tế số từ năm 2000-30/6/2005 Thời báo Kinh tế Việt nam số từ năm 2001-30/06/2005 Báo Đầu tư số từ năm 2001-30/06/2005 yj uy ip la th n va ll fu oi m at nh 13 an lu 10 11 12 z z vb 14 om l.c an Lu n va y Trang 72 te 24 Báo Diễn đàn doanh nghiệp số từ năm 2001-30/6/2005 re 18 19 20 21 22 23 gm 17 k 16 jm ht 15 ng Phuï luïc hi Các tiêu thức hoạt động ngân hàng thận trọng sử dụng nước tổ chức quốc tế ep w Ủy ban Basel Liên minh Hoa Kỳ Châu Âu triệu USD Mức vốn tối Không hướng triệu USD thiểu để thành dẫn lập ngân hàng Tỷ lệ an toàn Tối thiểu 8% Bắt buộc Tối thiểu 8% vốn tối thiểu 8% hệ số đòn bẩy 4% n Các tiêu IMF lo ad Tỷ USD th yj uy ip la an lu va Ít 8%, cao môi trường rủi ro 25% vốn chủ sở hữu khách hàng nhóm khách hàng có quan hệ sở hữu lẫn Không cao Luật liên bang 25% so với quy định vốn chủ sở 15%, luật hữu tổng số tiểu bang quy cho vay định từ 10% khách hàng đến 25% so lớn không vượt với vốn chủ sở lần vốn chủ hữu sở hữu Tỷ lệ Có hướng dẫn Mỗi nước có Nhất thiết phải Có hướng dẫn khoản đo lường quy định cụ hướng dẫn cho khuyến trường nghị cần quản lý rủi ro thể riêng thiết hợp cụ thể khoản hướng Cần phải hạn Trạng thái Thảo ước Tùy theo Cần chế theo tỷ lệ ngoại hối mở yêu cầu phải nước, thường dẫn áp dụng từ 10% đến trường hợp cụ theo số lượng 15% cho thể đồng tiền, không 20% đến 40% cho tổng số Nguồn : IMF (1996), Bank soundness and Macroeconomic Policy, Washington D.C n Cho vay tối đa Không nhiều khách 25% so với vốn chủ sở hàng hữu ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re Trang 73 ng Phụ lục hi Vốn sở rủi ro – loại hình, tỷ lệ tối thiểu theo quy định Mỹ ep A Vốn đủ tiêu chuẩn : w n Vốn gốc (cấp 1) : lo ad a Cổ phiếu phổ thông hữu hình th b Cổ phiếu ưu đãi vónh viễn khoản nợ chuyển đổi uỷ nhiệm đủ điều kiện tối đa không 25% yj uy c Sở hữu thiểu số vốn cổ phần công ty trực thuộc ip la Tổng vốn (cấp II) gồm vốn cấp I khoản sau : an lu a Khoản dự trữ chung cho khoản cho vay bị tổn thất tối đa 1,25% tổng tài sản Có điều chỉnh theo tỷ trọng rủi ro (RAA) va n b Cổ phiếu ưu đãi vónh viễn không thuộc vốn cấp I ll fu c Nợ chuyển đổi uỷ nhiệm không thuộc vốn cấp I oi m d Nợ thứ cấp dài hạn – tối đa không 50% vốn cấp I phải giảm dần năm cuối kỳ hạn nợ nh at e Cổ phiếu ưu đãi có thời gian hạn chế – tính vào nợ thứ cấp dài hạn z z vb B Các tỷ lệ vốn sở rủi ro jm ht gm Tổng tài sản có điều chỉnh theo tỷ trọng rủi ro om Tổng vốn l.c an Lu Tỷ lệ an toàn vốn cấp II = k Tỷ lệ an toàn vốn cấp I = Voán goác Tổng tài sản có điều chỉnh theo tỷ trọng rủi ro y te Trang 74 re Nguoàn : Hempel & Simonson (1999), Bank management Fifth edition, Wiley n va C Các quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu : Các tỷ lệ tối thiểu Vốn cấp I 4,0% Vốn cấp I II 8,0% Vốn cổ đông/RAA 4,0% ng Phụ lục hi Thị phần vốn huy động NHTM TPHCM ep w Naêm 2000 n 16 lo 3.3 NH TM LD th NH TM Nhà nước yj ad 29.7 NH TM CP uy NH TM Nước ip 51 la an lu 16 ll fu 3.9 n va Naêm 2001 NH TM Nhà nước m oi 29.8 NH TM CP nh NH TM LD at NH TM Nước z z 50.3 vb k jm ht 16.8 om l.c 3.8 gm Năm 2002 NH TM Nhà nước 29.2 NH TM LD NH TM Nước n va 50.2 an Lu NH TM CP y te re Trang 75 ng Naêm 2003 hi ep 17.8 4.1 NH TM Nhà nước w NH TM CP n NH TM LD lo 28.4 ad NH TM Nước 49.7 th yj uy ip Naêm 2004 la 16.2 an lu 3.8 NH TM Nhà nước NH TM CP va 29.2 n NH TM LD fu ll NH TM Nước m 50.8 oi at nh z Đến 30/6/2005 z vb 2.9 17 ht jm NH TM Nhà nước k NH TM CP gm NH TM LD 34.1 om l.c NH TM Nước 46 an Lu n va y te re Trang 76 ng Phụ lục hi Thị phần dư nợ tín dụng NHTM TPHCM ep w Naêm 2000 n lo 24.7 ad 2.7 th NH TM Nhà nước yj NH TM CP uy NH TM LD NH TM Nước 23.3 ip 49.3 la an lu n va Naêm 2001 fu 24.3 ll 4.2 m oi NH TM Nhà nước NH TM CP nh NH TM LD at NH TM Nước z 26.6 44.9 z vb jm ht gm 19.5 l.c 4.7 k Năm 2002 NH TM Nhà nước NH TM Nước n va 50.3 an Lu NH TM LD 25.5 om NH TM CP y te re Trang 77 ng Naêm 2003 hi ep 19.1 3.9 NH TM Nhà nước w NH TM CP n NH TM LD lo 28.9 ad NH TM Nước 48.1 th yj uy ip Năm 2004 la 21.2 an lu 3.6 NH TM Nhà nước va NH TM CP n NH TM LD fu NH TM Nước ll 30 oi m 45.2 at nh z Đến 30/6/2005 z vb 22.1 NH TM Nhà nước jm ht 3.8 k NH TM CP gm NH TM LD 43.5 om l.c NH TM Nước 30.6 an Lu n va y te re Trang 78