(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH [[ \\ ng hi ep VŨ ANH THƠ w n lo ad ju y th yi GIẢI PHÁP pl al n ua NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN n va TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN ll fu NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH oi m at nh z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 th ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - hi ep w n lo ad VŨ ANH THƠ ju y th yi pl ua al GIẢI PHÁP n NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN va n TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN fu ll NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH oi m at nh z z Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN HUY HOÀNG n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Naêm 2010 ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu mang tính độc lập cá nhân w n Luận văn hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, kinh lo ad nghiệm thân hướng dẫn thầy PGS TS Trần Huy Hoàng y th ju Luận văn chưa công bố hình thức yi pl n ua al Tác giả n va ll fu oi m at nh Vũ Anh Thơ z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th MỤC LỤC Trang ng hi Trang phụ bìa ep Lời cam đoan Danh mục chữ việt tắt w n Danh mục bảng biểu dùng luận văn lo ad Lời mở đầu y th ju CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM yi pl 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM ua al 1.1.1 Khái niệm n 1.1.2 Ý nghĩa huy động vốn va n 1.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn fu ll 1.1.3.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn m oi 1.1.3.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp at nh 1.1.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động z 1.2 Các loại nguồn vốn NHTM huy động z 1.2.1 Các tài khoản giao dịch vb ht 1.2.1.1 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn jm k 1.2.1.2 Tài khoản vãng lai gm 1.2.2 Các tài khoản phi giao dịch l.c 1.2.3 Vay vốn thị trường tiền tệ om 1.2.4 Phát triển tài khoản hỗn hợp 10 a Lu 1.2.5 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại 10 n 1.2.6 Vốn chiếm dụng 10 va n 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động NHTM 11 te re 1.3.1 Nhân tố chủ quan 11 th 1.3.1.2 Các nhân tố chủ quan khác 11 y 1.3.1.1 Lãi suất cạnh tranh 11 1.3.2 Nhân tố khách quan 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 14 ng 1.4 Phân tích kiểm sốt chi phí huy động vốn 15 hi ep 1.4.1 Phân tích nguồn vốn huy động 15 1.4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn NHTM 15 w n 1.4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM 17 lo 1.4.2 Ước tính chi phí huy động vốn 17 ad y th 1.4.2.1 Xác định chi phí nguồn vốn 17 ju 1.4.2.2 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 20 yi pl 1.5 Phương pháp quản lý nguồn vốn huy động 22 ua al 1.5.1 Thực sách biện pháp đồng để khơi tăng nguồn vốn n ngân hàng 22 va n 1.5.2 Sử dụng công cụ để tìm kiếm nguồn vốn 23 ll fu 1.5.3 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động tạo cấu nguồn vốn cho phù oi m hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng 23 at nh 1.5.4 Thực đầy đủ nội dung quản lý tài sản nợ ngân hàng 24 1.6 Bài học kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng giới 24 z z 1.6.1 Ngân hàng Citibank 24 vb ht 1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 26 jm 1.6.3 Ngân hàng ANZ 26 k l.c gm Kết luận chương 29 om CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo a Lu TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 30 n 2.1 Thực tế huy động vốn NHTM địa bàn TP.HCM 30 va n 2.1.1 Đánh giá chung tình hình kinh tế xã hội 30 te re 2.1.2 Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn TP.HCM 31 th 2.1.4 Diễn biến lãi suất huy động vốn TCTD 33 y 2.1.3 Điều hành lãi suất NHNN 32 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 36 2.2.1 Tổng quan NHNo địa bàn TP.HCM 36 ng 2.2.1.1 Giới thiệu NHNo Việt Nam 36 hi ep 2.2.1.2 Phân loại chi nhánh NHNo 39 2.2.1.3 NHNo địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 39 w n 2.2.1.4 Sản phẩm dịch vụ 39 lo 2.2.2 Khái quát kênh huy động vốn NHNo 40 ad y th 2.2.2.1 Quản lý nguồn vốn hệ thống NHNo 40 ju 2.2.2.1.1 Nguyên tắc quản lý nguồn vốn 40 yi pl 2.2.2.1.2 Phương pháp quản lý nguồn vốn 40 ua al 2.2.2.2 Các kênh huy động vốn NHNo 41 n 2.2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn triển khai NHNo 42 va n 2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 43 ll fu 2.2.3.1 Kết hoạt động đến 30/06/2010 43 oi m 2.2.3.2 Phân tích qui mơ cấu vốn huy động 44 at nh 2.2.3.2,1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 45 2.2.3.2,2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 47 z z 2.2.3.2,3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thị trường 49 vb ht 2.2.3.2,4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 50 jm 2.2.3.3 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM 51 k gm 2.2.3.3.1 Phân tích tiền gửi không kỳ hạn 51 l.c 2.2.3.3.2 Phân tích nguồn vốn có kỳ hạn 54 om 2.2.3.3.3 Phân tích hệ số biến động nguồn vốn huy động so với tín dụng 55 a Lu 2.2.3.3.4 Phân tích hiệu sử dụng vốn 57 n 2.2.3.3.5 Phân tích chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu 58 va n 2.2.3.3.6 Phân tích nguồn vốn huy động bình qn CBCNV 62 2.3.1 Những kết đạt 63 th TP.HCM 63 y te re 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn 2.3.1.1 Về tổng quan NHNo thực 63 2.3.1.2 Về hoạt động huy động vốn 63 ng 2.3.2 Những hạn chế 66 hi ep 2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế 70 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 70 w n 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 72 lo 2.3.3.2.1 Về chế kế hoạch 72 ad y th 2.3.3.2.2 Cơ chế lãi suất cạnh tranh khuyến 74 ju 2.3.3.2.3 Về phát triển sản phẩm huy động vốn 74 yi pl 2.3.3.2.4 Về phát triển mạng lưới 75 ua al 2.3.3.2.5 Về cấu tổ chức nhân 75 n 2.3.3.2.6 Về công tác marketing, tiếp thị 76 va n 2.3.3.2.7 Nguyên nhân khác 76 ll fu Kết luận chương 77 oi m at nh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 78 z z 3.1 Định hướng hoạt động NHNo 78 vb ht 3.1.1 Tư tưởng đạo chung công tác huy động vốn 78 jm 3.1.2.Mục tiêu phát triển năm 2010 78 k gm 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo địa bàn l.c TP.HCM 79 om 3.2.1 Kiến nghị phủ 79 a Lu 3.2.2 Kiến nghị NHNN 80 n 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo địa bàn va n TP.HCM 81 te re 3.2.3.1 Nhóm giải pháp quản lý nguồn vốn huy động 81 th 3.2.3.3 Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn 83 y 3.2.3.2 Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến 83 3.2.3.4 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ toán 85 3.2.3.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới 86 ng 3.2.3.6 Nhóm giải pháp công nghệ thông tin 88 hi ep 3.2.3.7 Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu 89 3.2.3.8 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân 90 w n 3.2.3.9 Nhóm giải pháp phụ trợ 91 lo Kết luận chương 92 ad y th ju KẾT LUẬN 93 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th CÁC CHỮ VIẾT TẮT DÙNG TRONG LUẬN VĂN hi ep w CSTT Chính sách tiền tệ CN Chi nhánh KVMN Khu vực Miền nam NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước n Cán công nhân viên lo ng CBCNV ad ju y th Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng Giao dịch SPDV n ua al PGD pl NHTM CP Ngân hàng thương mại yi NHTM TCTD Tổ chức tín dụng TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VPĐD Văn phịng đại diện VN Việt Nam TSC Trụ sở n va Sản phẩm dịch vụ ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DÙNG TRONG LUẬN VĂN Trang ng hi Bảng 2.1: Mức lãi suất huy động phổ biến đến 30/06/2010 NHTM 44 ep Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động qua thời kỳ 54 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo loại w n tiền 55 lo ad Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo kỳ y th hạn 57 ju Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo thị yi pl trường 59 ua al Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo đối n tượng khách hàng 60 va n Bảng 2.7: Nguồn vốn không kỳ hạn NHNo địa bàn TP.HCM 61 fu ll Bảng 2.8: Nguồn vốn có kỳ hạn 64 m oi Bảng 2.9: Hệ số biến động nguồn vốn huy động so với tín dụng, đầu tư 66 at nh Bảng 2.10: Hiệu sử dụng vốn 67 z Bảng 2.11: Lãi suất huy động bình quân từ khách hàng theo loại tiền tệ 69 z Bảng 2.12: Lãi suất đầu vào tác động hệ số sử dụng 69 vb ht Bảng 2.13: Lãi suất đầu vào thực tế có tính sử dụng gửi vốn TSC 70 jm k Bảng 2.14: Lãi suất cho vay khách hàng 71 gm Bảng 2.15: Lãi suất đầu thực tế 71 om l.c Bảng 2.16: Nguồn vốn huy động bình quân cán 72 a Lu Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 56 n Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 57 va n Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo thị trường 59 te re Biểu đồ 2.4: Cơ cầu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 60 th Biểu đồ 2.6: Phân tích nguồn vốn có kỳ hạn 64 y Biểu đồ 2.5: Phân tích tiền gửi khơng kỳ hạn 62 82 - Giao tiêu kế hoạch nguồn vốn phải kết hợp với kế hoạch dư nợ tài để đảm bảo cho chi nhánh hoạt động có lợi nhuận, đảm bảo thu nhập cho cán ng công nhân viên chi nhánh; hi ep - Coi trọng kế hoạch giao tiêu “Pháp lệnh nội bộ”, Giám đốc chi nhánh tổ chức, điều hành trực tiếp chịu trách nhiệm trước HĐQT Tổng Giám w n đốc việc thực kế hoạch giao, phải đạo sát thực tế có giải lo pháp linh hoạt chỗ ad y th Hai là, Xây dựng chế đặc thù công tác huy động vốn địa bàn ju TP.HCM yi pl - Xây dựng chế phí điều hòa vốn riêng cho địa bàn TP.HCM theo hướng n hại tài chính; ua al khuyến khích đơn vị thừa vốn, đảm bảo cho đơn vị thừa vốn không bị thiệt va n - Xây dựng chế quản lý vốn kế hoạch nhằm quản lý chặt chẽ dư nợ ll fu cho vay kế hoạch, ưu tiên phục vụ nông nghiệp, nông thôn Các chi nhánh at nh thiết hụt oi m thiếu vốn (sử dụng vốn TSC) phải có lộ trình huy động vốn để bù đắp phần vốn - Nâng cao trách nhiệm cá nhân người đứng đầu đơn vị, sớm xây dựng z z chế khuyến khích, động viên với cá nhân người đứng đầu đơn vị hoàn thành tốt vb ht nhiệm vụ xử lý nghiêm trách nhiệm đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ, đặc k jm biệt quản lý điều hành kế hoạch, khoản; gm - Duy trì chế thưởng chi nhánh có nguồn vốn ổn định tăng trưởng om hoạch điều hành kế hoạch Trụ sở l.c Thực chế xử lý nghiêm chi nhánh, Giám đốc chi nhánh vi phạm kế a Lu Ba là, Thay đổi chế quản lý kế hoạch theo khả khoản tài n khoản 519 quản lý hạn mức dư nợ chi nhánh (hệ thống IPCAS tự động khóa va n chi nhánh vi phạm) hình thức phí sử dụng vốn cao để tránh tình trạng hệ y th NHNo te re thống IPCAS khóa khơng thể thực nghiệp vụ cho vay ảnh hưởng đến uy tín 83 Bốn là, Nâng cao chất lượng thơng tin dự báo kinh tế, làm tốt công tác dự báo trung, dài hạn, cung cấp kịp thời thông tin cho quản trị, điều hành; gắn công tác ng dự báo với kinh doanh thực tế hi ep 3.2.3.2 Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến Một là, Thống mức lãi suất huy động chi nhánh, phòng w n giao dịch địa bàn (quận, huyện khu vực nội thành, ngoại thành lo vùng ven) để hạn chế cạnh tranh nội chi nhánh NHNo Lãi suất huy ad y th động vốn Giám đốc chi nhánh loại 1, qui định giới hạn cho ju phép NHNo Việt Nam, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa yi pl bàn TP.HCM khơng theo địa giới hành quận, địa bàn ua al quận có nhiều mức lãi suất huy động khác dẫn đến khách hàng rút tiền từ n NHNo sang gửi CN NHNo khác; va n Hai là, Tổ chức thường xuyên chương trình huy động tiết kiệm dự ll fu thưởng, chứng tiền gửi dự thưởng cho riêng địa bàn TP.HCM Các chương trình oi m chi nhánh loại lớn làm đầu mối thiết kế chi nhánh địa bàn at nh tham gia huy động nguyên tắc chia sẻ chi phí giải thưởng theo tỷ lệ số dư huy động Với qui mơ tồn khu vực TP.HCM chương trình huy động đủ z z sức hấp dẫn cạnh tranh với chương trình khuyến NHTM ht vb khác địa bàn jm Ba là, Quán triệt tư tưởng cần phải cạnh tranh chất lượng SPDV, phong k 3.2.3.3 Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn om l.c nhân viên NHNo địa bàn TP.HCM gm cách phục vụ khách hàng, giá trị thương hiệu đến tồn thể cán cơng a Lu Một là, Hồn thiện SPDV huy động vốn có Với số lượng SPDV huy n động vốn khiêm tốn so với NHTM địa bàn, năm qua hoạt động huy va n động vốn NHNo địa bàn TP.HCM đạt kết đáng khích lệ th Tuy nhiên, chi nhánh NHNo địa bàn TP.HCM cần thường xuyên đánh giá y năm cho thấy SPDV huy động vốn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng te re Thị phần nguồn vốn huy động trì ổn định, tiền gửi dân cư tăng qua 84 sản phẩm huy động vốn, khắc phục hạn chế, nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh ng cho sản phẩm huy động vốn NHNo hi ep Hai là, Phát triển SPDV để đa dạnh hóa SPDV huy động vốn - Cần phải thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên quan w n niệm ngân hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển lo SPDV hay nói cách khác khơng thể phát triển SPDV cách hiệu ad y th tồn quan niệm truyền thống ngân hàng SPDV ngân hàng ju - Nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động vốn có tính đặc thù phù yi pl hợp với NHNo, dựa mạnh mạng lưới công nghệ thông tin Cải tiến qui ua al trình nghiệp vụ cách giao việc cho cán theo hướng cho vay kết hợp với huy n động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng va n - Tập trung nghiên cứu triển khai loại hình dịch vụ tiền gửi có ll fu thị trường ngân hàng Việt Nam NHNo chưa có nhằm thu hút nguồn tiền oi m gửi thị trường Nước ngồi trình bày mục 1.6 at nh - Nghiên cứu ứng dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng z z Ba là, Tăng cao tính chuyên nghiệp triển khai phát triển sản phẩm ht vb dịch vụ huy động vốn jm - Xây dựng ban hành nghiệp vụ sản phẩm Xây dựng qui định chung k gm thống nghiệp vụ nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn toàn hệ om thị trường; l.c thống từ khâu lựa chọn ý tưởng, thiết kế sản phẩm, thử nghiệm, tung sản phẩm a Lu - Quản lý danh mục sản phẩm huy động vốn theo mã sản phẩm Xây dựng n mã sản phẩm huy động vốn dựa theo tiêu chí, đặc tính sản phẩm Việc quản va n lý, đánh giá hiệu sản phẩm huy động vốn quảng bá dựa mã sản th hài lòng khách hàng sản phẩm huy động vốn để tránh tình trạng y - Tổ chức đánh giá sản phẩm huy động vốn Đánh giá hiệu mức độ te re phẩm xây dựng; 85 sản phẩm huy động vốn đời hiệu đến đâu khơng có theo dõi đánh giá cụ thể Thường xuyên đánh giá sản phẩm huy động vốn để từ rút ng mặt hạn chế cần khắc phục tăng tính hài lịng khách hàng, tăng tính hi ep cạnh tranh sản phẩm huy động vốn Bốn là, Nghiên cứu huy động tiền gửi cho vay vàng phù hợp với w n điều kiện NHNo địa bàn TP.HCM Nguồn vốn huy động vàng có tiềm lo lớn, chi nhánh NHNo địa bàn TP.HCM cần tập trung nghiên cứu ad y th phương án huy động cho vay vàng để đa dạng hóa nguồn vốn huy động ju 2.3.4 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ toán yi pl Dịch vụ đưa để huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn ua al dịch vụ thu hộ dịch vụ toán tất hình thức đa dạng, phong phú n Do vậy, để huy động tốt nguồn tiền gửi không kỳ hạn, chi nhánh NHNo va n địa bàn TP.HCM cần thực nội dung sau ll fu Một là, Mở rộng kênh toán: oi m - Mở rộng toán liên ngân hàng song phương với ngân hàng at nh - Triển khai kết nối toán với khách hàng qua Internet - Phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác để cung cấp z z nhiều dịch vụ kênh toán liên kết vb ht - Trung tâm cơng nghệ thơng tin hồn thiện chương trình IPCAS II, xây jm dựng giao diện kênh toán theo hướng tự động hóa để giảm thiểu lao k l.c Hai là, Phát triển dịch vụ tốn: gm động vận hành sai sót om - Các chi nhánh cần bám sát nội dung thỏa thuận hợp tác ký với tổng a Lu cơng ty, tập đồn kinh tế, … chủ động tiếp cận với đơn vị thành viên để thực n mở tài khoản cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp tục triển khai va n thực kết nối toán với Kho bạc Nhà nước, Hải quan, Tổng cục thuế; cung y th thông te re cấp dịch vụ thu chi trả Bảo hiểm xã hội, ngành điện, nước, Bưu viến 86 - Triển khai dịch vụ toán vé điện tử hình thức bán vé khác tốn qua ngân hàng ng - Phát triển dịch vụ Internet Banking hi ep - Triển khai dịch vụ toán nhờ thu điện tử qua ngân hàng cung cấp cho đơn vị cung ứng dịch vụ qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán trung w n gian lo ad - Triển khai mở rộng dịch vụ tiện ích sản phẩm tiền gửi y th toán, dịch vụ thu hộ, quản lý luồng tiền đưa vào sử dụng tiện ích toán ju Tạo việc thu hút sản phẩm bán chéo, tăng tính cạnh tranh thu hút yi pl khách hàng n cung cấp dịch vụ ua al - Phát triển dịch vụ SMS Bankinh, Vnsmart dịch vụ Yntopup với bên va n - Phát triển dịch vụ gia tăng khác ll fu Ba là, Quản lý, trì thực tốt công việc thường xuyên: oi m - Phát triển hệ thống, đảm bảo việc tích hợp dễ dàng, xử lý đơn giản, tính tự at nh động hóa cao, đẩy nhanh tốc độ toán - Tiếp cận dịch vụ toán dân cư, mở rộng tốn cho z z giao dịch phi hàng hóa qua việc cung cấp kênh thu chi hộ cho doanh nghiệp vb ht kinh doanh dịch vụ, quan tâm khách hàng hưởng lương từ hệ thống ngân sách k jm nhà nước gm - Tập trung công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tìm hiểu a Lu 3.2.3.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới om thuận tiện, hiệu l.c thị trường để đưa sản phẩm phù hợp tạo kênh tốn an tồn, n Một là, Phát huy lợi mạng lưới Mạng lưới rộng lớn trải khắp va n vùng miền lợi lớn NHNo Tuy nhiên, để mạng lưới rộng phát huy y th cơng nghệ thơng tin ngày nay, cần thực đồng giải pháp sau: te re lợi mạng lưới chi nhánh xu cạnh tranh, hội nhập phát triển 87 Thứ nhất, Xây dựng nguyên tắc quản lý sử dụng phí Xác định nghĩa vụ quyền lợi giao dịch sản phẩm dịch vụ liên chi nhánh nhằm nâng cao lợi ích ng mạng lưới đại hóa cơng nghệ trải rộng nước Đồng thời hi ep khai thác hết lợi việc thu hút khách hàng; Thứ hai, Xây dựng qui trình quản lý, phát triển sản phẩm huy động vốn Xây w n dựng qui trình, chế triển khai sản phẩm cách thống nhất, đồng lo chi nhánh, phòng giao dịch toàn hệ thống; ad y th Thứ ba, Xây dựng hệ thống Contact Center phận trợ giúp giao dịch ju khách hàng Xây dựng hình thành trung tâm chuyên xử lý vướng mắc yi pl SPDV, nơi quản lý xử lý giao dịch liên quan đến mạng lưới ua al giao dịch bất thường, khiếu nại từ phía khách hàng n Hai là, xắp xếp lại phòng giao dịch va n - Tổ chức phân tích, đánh giá kết hoạt động phòng giao dịch ll fu địa bàn TP.HCM từ đề xuất phương án hồn thiện oi m - Sắp xếp lại Phòng giao dịch theo địa giới hành quận Theo at nh phịng giao dịch chi nhánh khác địa bàn quận điều chỉnh trực thuộc chi nhánh loại 1, đóng địa bàn quận nhằm loại bỏ yếu tố z z cạnh tranh nội bộ, giảm chi phí phát sinh Phịng giao dịch q xa chi nhánh ht vb tạo điều kiện bố trí phòng giao dịch hợp lý jm - Đối với Phòng giao dịch hoạt động yếu (nguồn vốn huy động thấp k gm tỷ lệ nợ xấu cao), địa điểm chồng chéo (gần sát đường phố) cần l.c xem xét sát nhập, giải thể theo quy định (trên sở số liệu kiểm tra đánh giá cụ om thể dựa tiêu lợi nhuận, nguồn vốn, vị trí, khả phát n va Ba là, Phát triển kênh ngân hàng đại n thành để giảm mật độ phòng giao dịch khu vực nội thành a Lu triển…) thay đổi địa điểm kinh doanh vùng giáp danh nội ngoại y th Mobile Banking, Internet Banking, từ đề xuất biện pháp để đảm bảo dịch vụ te re - Đánh giá lại chất lượng kênh phân phối dịch vụ qua ATM, POS, 88 cung cấp tới khách hàng thông suốt hạn chế tới mức tối đa việc trục trặc kỹ thuật khiến khách hàng không tiếp cận dịch vụ ng - Khai thác tối đa lợi hệ thống công nghệ thông tin việc tăng hi ep cường tiện ích cung cấp cho khách hàng 3.2.3.6 Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin w Hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ tốt công tác quản trị, điều n lo hành kinh doanh ngân hàng mà đem lại lợi ích cho khách hàng Với ad y th khách hàng, công nghệ đem đến cho khách hàng hài lịng nhờ vào dịch ju vụ ngân hàng có chất lượng tốt, thời gian giao dịch rút ngắn, an tồn, bảo mật yi pl Hệ thống cơng nghệ đại giúp khoảng cách ngân hàng với khách hàng ua al không gian, thời gian, phạm vị bị xóa bỏ Với ngân hàng, cơng nghệ n đại tạo đột phá khai thác SPDV huy động vốn số lượng chất va n lượng, mang lại tiện dụng cho khách hàng, đồng thời tăng lợi nhuận khả ll fu cạnh tranh với ngân hàng khác, qua khẳng định đẳng cấp tên tuổi hình oi m ảnh ngân hàng at nh Để công nghệ thơng tin phát huy tối đa lợi có hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn thời gian tới cần thực số z z giải pháp sau vb ht Một là, Hoàn thiện triển khai hệ thống IPCAS Trên tảng hệ thống jm Corebank có, phát triển hệ thống trực tuyến, đại hóa hệ thống kết nối k gm khách hàng – ngân hàng Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý l.c thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ huy động vốn hệ om thống IPCAS Nâng cấp đường truyền đảm bảo giao dịch thông tin thông suốt a Lu Hai là, Nâng cao khả tự động hóa hệ thống xử lý Thực trạng xử n lý giao dịch tổng lượng giao dịch hệ thống công nghệ thông tin tăng cao va n hàng năm, tăng lượng giao dịch tăng khối lượng công việc cần xử lý Tuy nhiên, y th công mà phải khả tự động hóa tin học hệ thống ứng dụng Mục te re khối lượng công việc tăng ngày không đồng nghĩa với việc tăng nhân lực thủ 89 tiêu nâng cao khả tự động hóa tin học SPDV nói chung SPDV huy động vối nói riêng ng Ba là, Mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ huy động vốn hi ep Không ngừng nâng cấp hồn thiện hệ thống SPDV huy động vốn có, mở rộng kênh phân phối phát triển SPDV huy động vốn phù hợp với đặc w n điểm điều kiện NHNo lo ad Bốn là, Nâng cao khả an toàn, ổn định hệ thống công nghệ thông y th tin Hệ thống SPDV huy động vốn hầu hết phát triển tảng công nghệ ju thông tin kế thừa hệ thống IPCAS Việc an toàn ổn định có ý nghĩa định yi pl cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng ua al 3.2.3.7 Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu n Quảng bá SPDV huy động vốn làm cho SPDV thu hút quan tâm va n nhiều khách hàng thị trường Công tác tiếp thị, quảng bá SPDV không ll fu nhằm vào SPDV mà SPDV có Vì đại phận khách hàng oi m hay chí cán nhân viên ngân hàng nơng nghiệp chưa biết hết SPDV việc sau: at nh mà NHNo cung cấp Do vậy, chi nhánh NHNo cần thực cơng z z - Hồn thiện, khai thác tốt hệ thống thông tin khách hàng hệ thống vb ht IPCAS để xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển marketing theo hương k jm marketing tổng hợp gm - Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm dịch vụ huy om phẩm NHNo l.c động vốn tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản n dịch vụ huy động vốn phù hợp tương ứng cho loại khách hàng a Lu - Nghiên cứu thị trường để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm va n - Thực hoạt động marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến khách y th đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng …), tăng cường te re hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng SPDV huy động vốn tới khách hàng, giải 90 hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp SPDV huy động vốn ng - Tăng cường quảng bá thương hiệu NHNo với hình ảnh NHNo thân hi ep thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng Quán triệt tới cán nhân viên w n hệ thống có tinh thần, ý thức việc bảo vệ thương hiệu NHNo VN lo 3.2.3.8 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân ad y th Một là, Thành lập phòng kế hoạch tổng hợp chi nhánh loại Theo ju Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Qui chế tổ chức hoạt yi pl động chi nhánh NHNo Việt Nam, Phịng kế tổng hợp có chức trực tiếp ua al quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi; n Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề va n xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương giải pháp ll fu phát triển nguồn vốn … Tuy nhiên, theo qui định chi nhánh loại khơng có oi m phịng kế hoạch tổng hợp, cơng việc phịng kế hoạch tổng hợp phịng tín at nh dụng kiêm nhiệm nên hiệu công việc chưa cao Thực tế cho thấy chi nhánh loại có phịng kế hoạch tổng hợp qui mơ vốn huy động huy z z động bình quân cán cao chi nhánh loại (Huy động bình quân vb ht cán 11 chi nhánh loại 41 tỷ đồng; 15 chi nhánh loại II: 21 tỷ đồng; 22 jm chi nhánh thành lập từ năm 2008 (loại 2): 22 tỷ đồng Bình quân chi nhánh k l.c nâng cấp 1.053 tỷ đồng) gm loại I huy động 4.766 tỷ đồng, chi nhánh loại II 1.538 tỷ đống, chi nhánh om Hai là, Tiếp tục kiện tồn cơng tác tổ chức cán bộ, trọng xây dựng a Lu bồi dưỡng đội ngũ cán có đủ lực trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển n NHNo Việt Nam; đặc biệt trọng đến rèn luyện phẩm chất đạo đức cán bộ, va n công nhân viên nhằm phục vụ tốt khách hàng Xây dựng chiến lược đào tạo, tập th quản lý phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại y Ba là, Hồn thiện, bổ sung chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ theo mơ hình te re trung vào đào tạo phát triển dịch vụ ngân hàng 91 3.2.3.9 Nhóm giải pháp phụ trợ Một là, Tập chung sức mạnh hệ thống NHNo để xử lý việc khả chi ng trả công ty cho thuê tài 1, Kiến nghị NHNN hỗ trợ chế; Thực hi ep cấu lại nợ vay chi nhánh NHNo cho công ty vay; Các chi nhánh NHNo mua lại nợ công ty cho thuê tài 1, … nhằm giải khoản w n công ty để khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động nói chung khoản lo NHNo Việt Nam; ad y th Hai là, nâng cao chất lượng tín dụng Các chi nhánh cần chủ động tái cấu ju trúc dư nợ theo hướng kết cấu nguồn vốn kỳ hạn nợ; thu hồi khoản nợ xấu để yi pl tăng hiệu đầu tư vòng quay vốn, theo dõi chặt chẽ kỳ hạn trả nợ ua al khoản nợ, chọn lựa khách hàng, ưu tiên đầu tư khoản thu hồi gốc lãi n nhanh; tăng cường kiểm tra cơng tác tín dụng phịng giao dịch va n Ba là, Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát Kiểm soát chặt chẽ mặt ll fu hoạt động kinh doanh, phát chấn chỉnh kịp thới, xử lý nghiêm vi phạm oi m nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động at nh kinh doanh; hồn thành xây dựng đề án mơ hình kiểm tra kiểm soát nội tập trung z z Bốn là, Tập trung quản lý tốt luồng vốn vào – chi nhánh toàn vb ht hệ thống Theo sát diễn biến thị trường, có giải pháp hữu hiệu đảm bảo cân đối jm vốn sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản an toàn kho quỹ thời k om l.c vốn đầu tư cho khu vực Nông thôn gm điểm Giảm nhanh hạn mức sử dụng vốn TSC khu vực thành phố để có nguồn n a Lu n va y te re th 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa ng hi bàn TP.HCM, chương ba đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động ep vốn Các giải pháp cần thực đồng gồm: Kiến nghị Chính phủ w n - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô lo ad - Hoàn thiện sở pháp lý ju y th - Nâng cấp hạ tầng viễn thông yi - Bổ sung vốn điều lệ cho NHNo Việt Nam pl Kiến nghị NHNN al ua - Cho phép NHNo sử dụng nguồn tiền gửi Kho bạc nhà nước Bảo n hiểm xã hội vay va n - Xem xét tiếp tục hỗ trợ cho vay tái cấp vốn fu ll - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TCTD, có m oi sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nh - Tăng cường công tác tra giám sát TCTD địa bàn at z Nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo z vb địa bàn TP.HCM ht - Nhóm giải pháp quản lý nguồn vốn huy động k jm - Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến gm - Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn n va y te re - Nhóm giải pháp phụ trợ n - Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân a Lu - Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu om - Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin l.c - Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới - Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ toán th 93 KẾT LUẬN ng hi Hoạt động huy động vốn NHNo Việt Nam coi vấn đề quan trọng ep trọng tâm giai đọan Đặc biệt hoạt động huy động vốn khu vực đô thị lớn với cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM CP, w n NHTM NN NHTM nước với ưu hẳn NHNo lo ad TP Hồ Chí Minh địa bàn quan trọng NHNo Việt Nam hoạt ju y th động huy động vốn để truyền tải đầu tư cho khu vực nông thôn Tỷ trọng nguồn yi vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động NHNo pl Việt Nam (22,2%) TCTD địa bàn (15%) Tuy nhiên, suất dấu al ua hiệu suy giảm thị phần nguồn vốn huy động địa bàn Hiệu hoạt động huy n động vốn vấn đề đáng quan tâm NHNo Việt Nam va n Với đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo fu ll địa bàn TP.HCM”, Luận văn nghiên cứu hoàn thành nội dung oi m sau: nh Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn NHTM; kinh at z nghiệm huy động vốn số ngân hàng nước ngồi z vb Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa ht bàn TP HCM giai đọai từ năm 2007 đến q II/2010 Qua đó, nêu lên thực jm k trạng hoạt động, kết đạt mặt hạn chế gm nguyên nhân dẫn đến thực trạng om l.c Luận văn đề xuất, kiến nghị với Chính Phủ, NHNN giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM Đó là: y th - Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin te re - Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới n - Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tốn va - Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn n - Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến a Lu - Nhóm giải pháp quản lý nguồn vốn huy động 94 - Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu - Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân ng - Nhóm giải pháp phụ trợ hi ep Hy vọng với giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM w Chân thành cảm ơn nhà trường, Thầy PGS TS Trần Huy Hồng q n lo Thầy Cơ tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức VPĐD NHNo KVMN tạo ad y th điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn Rất mong nhận góp ý ju q Thầy Cơ, bạn bè để luận văn hoàn thiện yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng đại, NXB Lao ng động xã hội hi ep Học viện ngân hàng (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống w kê n lo Nguyễn Đức (2010), “Huy động vốn địa bàn TP Hồ Chí Minh tháng ad y th đầu năm 2010”, Thông tin tín dụng, số 26, Tr – 10 ju NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, ngày 20/5/2010 yi pl Qui định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ua al NHNN Việt Nam - chi nhánh TP HCM (2007, 2008, 2009, quí I/2010), Báo n cáo sơ tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng phương hướng nghiệm vụ va n NHNo Việt Nam (2007), Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày ll fu 24/12/2007 ban hành qui chế Tổ chức Hoạt động chi nhánh NHNo oi m Việt Nam at nh NHNo Việt Nam (2008), Tài liệu hội nghị tổng kết chuyên đề kế hoạch tổng hợp năm 2007 tập huấn qui định huy động vốn, Khanh Hòa z z NHNo Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị triển khai sản phẩm dịch vụ ht vb công nghệ thông tin năm 2009, Đà Nẵng jm 10 NHNo Việt Nam (2010), Tài liệu hội nghị tổng kết đánh giá hoạt động sản k l.c phát triển năm 2010, Vũng Tàu gm phẩm dịch vụ kinh doanh ngọai hối NHNo Việt Nam năm 2009, kế hoạch om 11 NHNo Việt Nam (2009), Đề án tổng quát phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo a Lu Việt Nam mơi trường tin học hóa giai đọan 2009 – 2010 n 12 NHNo Việt Nam (2007, 2008, 2009, quí II/2010), Báo cáo kết hoạt động n va kinh doanh y th Báo cáo kết hoạt động kinh doanh te re 13 NHNo Việt Nam – VPĐD NHNo KVMN (2007, 2008, 2009, quí II/2010), 96 14 NHNo Việt Nam (2010), Đề cương phân tích báo cáo tài số 3437/NHNo-TCKT ngày 14/07/2010 ng 15 NHNo Việt Nam (2010), Báo cáo phân tích kết tài tháng đầu hi ep năm 2010 (Các chi nhánh địa bàn TP.HCM – Đông Nam Bộ) 16 NHNo Việt Nam (2010), Thông báo nghị Hội đồng quản trị kỳ họp lần w thứ 74 – 78 n lo 17 NHNo Việt Nam (2010), Thông báo kết luận Tổng giám đốc hội nghị ad y th triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2010 ju 18 NHNo Việt Nam – VPĐD NHNo KVMN (2009, 2010), Báo cáo kết yi pl hoạt động phòng giao dịch địa bàn TP.HCM ua al 19 Trương Đào Vũ Hà Oanh (2008), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn n Techcombank, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP.HCM, n va TP.HCM ll fu 20 Vụ CSTT - NHNN (2010), “Thông tin lãi suất, hoạt động tín dụng chế oi m tín dụng tháng đầu năm 2010”, Thơng tin tín dụng, số 26, Tr – at nh 21 www.Agribank.com.vn; http://ebank.vnexpress.net; z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th