Luan van thuc trang va giai phap phat trien dich vu the

1 iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Lời nói đầu i i Nền kinh tế việt nam đà có tiến vợt bậc nhiều năm i i i i i i i i i i i i i i i qua, víi tèc độ tăng trởng hàng năm đạt 7-8%, tầm cao i i i i i i i i i i i i i i i châu Quy mô tiêu dùng việt nam ngày trở nên hấp ®Én i i i i i i i i i i i i i i i i víi d©n sè 85 triƯu ngêi, cao thø 13 trªn thÕ giíi, ®ã tû lÖ i i i i i i i i i i i i i i i i i dân số dới 30 tuổi, nhng đối tợng đễ làm quen víi c¸nh i i i i i i i i i i i i i i to¸n hiƯn đại mức rát cao chiếm 60% dân số Bình qu©n thu i i i i i i i i i i i i i i i nhập quốc đân đầu ngời đà 1000$, kéo theo mức i i i i i i i i i i i i i i tiêu dùng tăng cao i i i i Mặt khác trình độ dân trí tăng cao với 90% dân số biết i i i i i i i i i i i i i chữ, số ngời sử dụng internet vào khoảng 20,2 triƯu ngõoi vµ i i i i i i i i i i i i i i i đến năm 2010 lên đến 30 triệu ngời i i i i i i i i B¸o c¸o cđa ICT index năm 2007 đà thông kê đợc 13,7% hộ gia i i i i i i i i i i i i i i dình có máy tính 8.5% số hộ gia đình có kết nối internet Số i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp có website gần 5000, doanh thu thơng mại điện i i i i i i i i i i i i tư lÕn ®Õn 500 triệu đồng/tháng, ngời chi cho thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i điện tử lên đến 300 nghin đồng/năm i i i i i i Theo báo cáo ngân hàng nhà nớc nớc có khoảng 15 triÖu i i i i i i i i i i i i i i tài khoản ngân hàng chủ yếu tài khoản tiết kiệm điều i i i i i i i i i i i i i cho thÊy ngêi tiªu dïng ViƯt Nam vÉn cha tiếp cận đợc với i i i i i i i i i i i i i i i hình thức toán qua tài khoản ngân hàng ¦íc tÝnh t¹i ViƯt i i i i i i i i i i i i Nam 90% khoản chi tiêu dùng tiền mặt Nhng i i i i i i i i i i i i i i i năm gần dich vụ thẻ phát triển mạnh, điều i i i i i i i i i i i ii i i cho thấy toán không dùng tiền mặt toán qua tài i i i i i i i i i i i i i kho¶n ngân hàng ngày trở nên phổ biến năm 2008 i i i i i i i i i i i i có 10.35 triêu tài khoản ATM 800 nghìn tài khoản thẻ quốc tế, i i i i i i i i i i i i i i i 1,82 triệu ngời có khả mở thẻ tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i Tất liệu đà chứng tỏ có thị trờng đầy i i i i i i i i i i i i i tiền cho dịch vụ thẻ Việt Nam Nhận thức đợc điều , i i i i i i i i i i i i i i i i Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số i i i i i i i i i i i i i 2 Láng Hạ đà dành quan tâm thích đáng để phát triển dịch i i i i i i i i i i i i i vơ thỴ đà đạt đợc thành công Tuy nhiên i i i i i i i i i i i i i trình mở rộng dịch vụ thẻ nhiều hạn chế nguồn nhân i i i i i i i i i i i i i lùc, vỊ m«i trêng kinh tÕ , x· héi , vỊ ¸p dơng c¸c chn mùc qc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tÕ, … Do muốn tiếp tục tri phát triển mạnh dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i thẻ phải tiếp tục nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ cần i i i i i i i i i i i i i i i thiÕt vµ mang tÝnh thêi sù i i i i i Xuất phát từ vấn đề nói trên, sinh viên chuyên iiiii i i i i i i i ii i i i i i nghµnh tài ngân hàng, lại có hội đợc thực tËp t¹i Së giao i i i i ii i i i i i i i i i i dÞch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số L¸ng i i i i i i i i i i i i i Hạ, em đà lựa chọn đề tài: Thực trạng giải pháp phát triển ii i i i i i i i i i i i i i i dịch vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp i i i i i i i i i i i i Ph¸t triển nông thôn Số Láng Hạ để làm khóa luËn tèt i i i i i i i i i i i i i nghiệp Đề tài gồm ch¬ng i i i i Ch¬ng 1: Tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng i i i i i i i Chơng 2: Thực trạng dich vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ i i i i i i i i i i Chơng 3: Phát triển dich vụ thẻ Sở giao dịch Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i Nông nghiệp Phát triển nông thôn Số Láng Hạ thời gian i tới iiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng i tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD) i i i i i i 1.1 Thẻ tín dụng với hoạt động kinh doanh NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1 Sự hình thành phát triển cửa thẻ Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày iii i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i ợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành i i i i i i i i i i i i yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực i i i i i i i i i i i i i i lªn ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chÊt lỵng i i i i i i i i i i i i i i dÞch vơ toán nhằm cung cấp cho khách hàng i i i i i i i i i i i i dịch vụ toán tốt Cũng thời gian ®ã, khoa häc kü i i i i i i i i i i ii i i i i thuật giới đà có bớc tiến đáng kể lÜnh vùc th«ng i i i i i i i i i i i i i tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tÝn i i i i i i i i i i i i i i i dụng phát triển hoàn thiện phơng thức toán mình, i i i i i i i i i i i i i i i toán thẻ i i i i i i i i i i i i i Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào i i i i i i i i i i i i i năm 1920 dới tên tạm gọi đĩa mua hàng (shoopers i i i i i i i i i i i i plate) Ngời chủ sở hữu loại đĩa mua hàng i i i i i i phải kể đến đời phát triển hình thức i i i i i i i i i i i i i i i cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền i i i i i i i i i i i i i cho chñ cửa hàng vào ngày cố định, thờng cuối th¸ng i i i i i i i i i i i i i Thực chất việc ngời chủ cửa hàng đà cấp tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trớc trả tiền i i i i i i i i i i i i i i i sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm i ii i i i i i i i i i i i i 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tëng cña mét i i i i i i i i i i i i i i i doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ i i i i i i i i i i i nhựa đợc phát hành, ngời có thẻ DINNERS CLUB i i i i i i i i i i i i nµy ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích i i i i i i i i i i i i i thẻ gây đợc ý đà chinh phục i i i i i i i i i i i i i i i lợng đông đảo khách hàng họ mua hàng trớc mà không i i i i i i i i i i i i i i i cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải i i i i i i i i i i i i i i i chịu mức chiết khấu 5% nhng doanh thu họ tăng đáng kể i i i i i i i i i i i i i i lợng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, i i i i i i i i i i i i i i triệu đôla đợc ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày i i i i i i i i i i i i i i tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lÃi Một i i i i i i i i i i i i i i i cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ i i i i i i i i i i i i i i i trở thành phơng tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp i i i i i i i i i i i nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ nh i i i i i i ii i i i i i i i Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ i i i i i i i i i i i i i trớc hết đợc phát hành nhằm phục vụ giới doanh nh©n, nhng i i i i i i i i i i i i i i i i sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối ti i i i i i i i i i i i i i ỵng sư dơng thẻ tơng lai i i i i i i Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ i i i i i i i i i i i i i BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng i i i i i i i i i i hàng đầu Mỹ thµnh lËp Interbank, mét tỉ chøc míi víi chøc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau i i i đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank ii i i ii i i i i i i i i i Card Association thµnh Western State Bank Card Association vµ i i i i i i i i tỉ chøc nµy đà liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER i i i i i i i i i i i i i i i CHARGE, loại thẻ đà nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh i i i i i i i i i i i i tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, i i i i i i i i i tæ chøc i i BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tæ chøc i i i i i i i i i i i i i thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên i i i i i ii i i i i i i i thµnh MASTER CARD HiƯn nay, tỉ chøc nµy tổ i i i i i i i i i i i i i i i chức thẻ lớn mạnh phát triển giíi i i i i i i i i i i Hình thức toán thẻ nhanh chóng đợc ứng dông réng r·i ë i i i i i i i i i i i i i châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa cã i i i i i ii i i i i i i i i mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ i i i i i i i i i i i i i i i nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm i i i i i i i i i i i i i 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán i i i i i i i i i i i i i i thẻ Châu Âu i i i Tại Việt Nam, thẻ đợc chấp nhận vào năm 1990 i i ii i i i i i i i i i i VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i BFCE đà bớc khởi đầu cho dịch vụ phát triĨn ë ViƯt i i i i i i i i i i i i i i i i Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng đà có mặt khắp nơi giới với i i i i i i i i i i i i i i i hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ i i i i i i i ii i i i i i nhu cầu riêng lẻ ngời tiêu dùng Cùng với phát triển tæ i i i i i i i i i i i i i i i chøc thỴ qc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thỴ mang i i i i i i i ii i i i i i i tÝnh quèc tÕ kh¸c nèi tiÕp xuÊt hiÖn nh: JCB, American Epress, i i i i i i i i i i i i i i i i i Airplus, Maestro, Eurocard, Sù phát triển mạnh mẽ đà i i i i i i i i i i i i i kh¼ng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng i i i i i i i i i i i i i công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ i i i i i i i i i i i i i i i cµng dƠ xư dơng vµ cung cấp dịch vụ toán tiện lợi i i i i i i i i i i i i i i nhÊt cho ngêi tiªu dïng HiƯn nay, ngêi sư dơng thỴ cã thĨ sư dơng i i i i i i i i i i i i i i i thẻ hầu hết nớc giới, họ không lo việc chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i i ®ỉi sang ®ång tiỊn néi địa nớc i i i 1.1.1 i i i i i i i Khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ toán i ii i ii i i i i 1.1.2.1 Khái niệm thẻ - Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiÒn iiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i mỈt ngân hàng hay tổ chức tài phát hµnh vµ i i i i i i i i i i i i i cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút i i i i i i i i i i i i tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rót tiỊn tù ®éng i i i i i i i i i i i (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hµng lµ mét phơng tiện toán không dùng tiền mặt i i i i i i i i i i i đợc rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý( Quyết i i i i i i ®Þnh 371/1999/QD-NHNN) i i i i i i i - Theo quan điểm ngân hàng Nhàn nớc Việt Nam: thẻ ngân i i i i i i i 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ i i i i i i KĨ tõ ®êi cho ®Õn nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có i i i i i i i i i i i i i i i i thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng i i i i i i i i i i i i i cho khách hàng Ngày nay, với thành tùu cña kÜ thuËt vi i i i i i i i i i i i i i i i i điện tử, số loại thẻ đợc gắn thêm mét chip ®iƯn tư nh»m i ii i i i i i i i i i i i i i tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ i i i i i i i i i i i i Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày đợc cấu t¹o i i i i i i i i i i i i i i i b»ng nhùa cøng (plastic), cã kÝch cì 84mm x 54mm x 0, 76mm, i i i i i i i i i i i i i i i có góc tròn gồm hai mặt: i i i i i - Mặt trớc thẻ bao gåm: i i i i i - Tªn, biĨu tợng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thỴ ii i i i i i i i i i i i - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số đợc dập i i i i i i i i i i i i i i i thẻ đợc in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuú i i i i i i i i i i i i i i i i i theo tõng loại thẻ mà có số chữ số khác c¸ch cÊu tróc i i i i i i i i i i i i i i i theo nhãm khác i i i i - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ đợc lu hành, thông thi i i i i i i i i i i i i i i ờng đợc in i i i i - Họ tên cđa chđ thỴ i i i i i - Sè mật mà đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) i i i i i i i i i i - Ngoài mặt trớc đợc in thêm số chi tiết bảo mật khác i i i i i i i i i i i i i i i tùy thao loại thẻ nh Visa có chữ V nghiêng sau ngày hiệu lực i i i i i i ii ii i i i i i - MỈt sau cđa thỴ bao gåm: i i i i i - DÃy băng từ có khả lu trữ thông tin nh: số thẻ, ngày i i i i i i i i i i i i i hiÖu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN i ii i i ii i i i i ii i - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ i i i i i i - Mét sè híng đân chủ thẻ, số điện thoại liên lạc i i i i i i i 1.1.2.3 Phân loại thẻ i i i a Phân loại theo công nghệ i i i i Thẻ khắc chữ i i i ii i i i i i i i Đây loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó i i i i i i i i i i i i i i loại thẻ đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên i i i i i i i i i i i i i i i i bề mặt thẻ thông tin cần thiết đợc kh¾c nỉi HiƯn ngi i i i i i i i i i i i i êi ta kh«ng dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, i i i i i i i i i i i i i i i i i dễ bị làm giả i i i i i i Thẻ băng từ: Thẻ đợc sản xuất dựa kü thuËt th tÝn víi hai i i i i i i i i i i i i i i i băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại đợc sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng đà bộc lộ số i i i i i i i i i i i i i i điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mà i i i i i i i i i i i i i i hoá đợc, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi i i i i i i i i i i i i i i i i i tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, i i i i i i i i i i i i i i i i i không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an toàn i i i i i i i i i Thẻ thông minh (Smart Card): i i i i Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh đợc i i i i i i i i i i i i i sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh máy tính hoàn hảo i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác i i i i i i i i i i i HiÖn nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến thÕ giíi i i i i i i i i i i i i i i có u điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, i i i i i i i i i i i ii i i i ii ngoµi làm cho trình toán thuận tiện, an toµn vµ i i i i i i i i i i i i i i i i nhanh chãng i i b Phân loại theo chủ thể phát hành i i i i i i Thẻ ngân hàng phát hành: i i i i i Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hµng, gióp i i i i i i i i i i i i i khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số i i i i i i i i i i i i i i i tiền ngân hàng cấp tín dụng i i i i i i Thẻ đợc phát triển rộng không phạm vi quốc i i i i i i i i i gia mà đà phát triển phạm vi toàn giới i  i i i i i i i i i Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hµnh: i i i i i i i i i i i i i Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đoàn kinh doanh lớn nh i i i i i i i i i i i i i i i i Diners Club, Amex ThỴ đợc sử dụng phạm vi toàn cầu với i i i i i i i i i i i i i i i quy trình toán không khác nhiều so với thẻ ngân i i i i i i i i i i i i i hàng phát hành i i c Phân loại theo tính chất toán thẻ i i i ThỴ tÝn dơng: i i i i i i i i Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Chủ thẻ đợc sử i i i i i i i i i i i i i i i dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn trả lÃi để mua i i i i i i i i i i i i i hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận đợc mét i i i i i i i i i i i i i báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu tr¶ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng i i i i i i i i i i i i i i kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán đợc hết số i i i i i i i i i i i i i i nợ chủ thẻ lÃi phí phát sinh mét chu kú sư dơng thỴ i i i i i tiền nợ trả lÃi Còn trả đợc phần (hiện i i i i i i i i i i i i i i quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lÃi, i i i i i i i i i i i i i i i i i trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i thời kỳ i Thẻ ghi nợ: i i Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền i i i i i i i i i i i i i i göi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao i i i i i i i i i i i i i i i i i dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông i i i i i i i i i i i i i i i qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhËn thỴ i i  i i i i i i i i i Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM): i i i i i i i Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ i i i i i i i i i i i i i i i i tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử i i i i i i i i i i i dơng c¸c dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng i i i i i i i i d Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ: i i i Thẻ níc: i i i i i i i i i i i Là lợi thẻ đợc sử dụng phạm vi quốc gia, đồng i i i i i i i i i i i i i i i tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm nh i i i i i i i i i i i i i i i i loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng i i ii i i i i i i i i i Thẻ quốc tế: i i Là loại thẻ đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại i i i i i i i i i i ii i i i tệ mạnh để toán Thr đợc khách hàng a chuộng tính i i i i i i i i i i i i i i thuận lợi, an toàn Các ngân hàng có đợc lợi ích đáng kể với i i i i i i i i i i i i i i i i loại thẻ nh nhận đợc nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị tri i i i i i i i i i i i i i ờng, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt ii i i i i i i i i i i i i i i i động i i i Nh vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác nhng c¸c i i i i i i i i i i i i i i loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán hàng i i i i i i i i i i i i i i hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát ngời ta gọi thẻ i i i i to¸n i i i ii i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiii 1.2 Nội dung dịch vụ thẻ i i i i i i 1.2.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sơ đồ 1.2.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán i i i i i i i i i i i i thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng toán Chủ thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ Sơ i đồ i i cho thấy giao dịch toán thỴ cã chđ thĨ tham gia i i i i i i i i i i i i i Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty phát hành thẻ, i i i ii i i i ii i i i i i i ii 10 đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống i i i i i i i i i i i i i i nhÊt theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hiÖn i i i i i i i i i i i i i hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải i i i i i i i i i i i i lµ thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tỉ chøc thỴ qc i i i i i i i i i i i i i i tÕ ®Ịu có tên sản phẩm Khác với ngân hµng i i i i i i i i i i i i thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế kh«ng cã quan hƯ trùc tiÕp víi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp i i i i i i i i i i i i i i i chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lới i i i i phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chãng i i i i i i i i i Ngân hàng phát hành: ngân hàng đợc cho phÐp cđa tỉ i i i i i i i i i i i i i chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thơng i i i i i i i i i i i i i hiệu Ngân hàng phát hành trùc tiÕp tiÕp nhËn hå i i i i i i i i i i i i s¬ xin cÊp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i thẻ khách hàng, quy định điều khoản, ®iỊu kiƯn sư i i i i i i i i i i i i i dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có i i i i i i i i i i i i i quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay i i i i i i i i i i i i i i mét tỉ chøc tÝn dơng kh¸c viƯc toán phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kê ghi rõ khoản cụ thể đà sử dụng yêu cầu to¸n i i i i i i i i i i i i i i i chử thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản i i i i i i i i i i i i i i i hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng i i i i i chủ thẻ ghi nợ i i i i Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch i i i i i i i i i i i thẻ nh phơng tiện toán thông qua việc kí kết hợp i i i i i i i i i i i i i i đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ i i i i i i i i i i i i i Qua việc kí kết hợp đồng, địa điểm cung cấp hµng hãa, i i i i i i i i i i i i i i i i i dÞch vụ đợc chấp nhận vào hệ thống toán thỴ cđa i i i i i i i i i i i i i ngân hàng, ngân hàng cung cấp thiết bị đọc thẻ, đào i i i i i i i i i i i i i i tạo nhân viên dịch vụ toán thẻ, quản lí xử lí i i i i i i i i ii i i i i i i i giao dịch thẻ diễn địa điểm Trên thực tế, nhiều i i i i i i i i i i i ii i ngân hàng vừa ngân hàng phát hành, vừa ngân hàng i toán i i i i i i i i i i i i i