i Tính i cấp i thiết i của i khóa i luận
Việti Nami đãi đạti đượci nhữngi tiếni bội đángi kểi trongi việci giảmi nghèoi đóii trongi thậpi kỷi qua,i nhưngi vẫni còni khoảngi 4,6i triệui hội giai đìnhi (hơni 20%i dâni số)i sốngi trongi nghèoi đóii vài Việti Nami vẫni còni lài mộti trongi nhữngi quốci giai nghèoi nhất i trên i thế i giới i Ước i tính i khoảng i từ i 70% i đến i 80% i số i người i nghèo i có i thể i tiếp i cận i được i một i trong i số i các i loại i hình i dịch i vụ i tài i chính, i hầu i hết i dưới i dạng i các i khoảni tiếti kiệmi hayi tíni dụngi ngắni hạni (vài sối 20%-30%i còni lạii cói lẽi rơii vàoi loạii đượci hưởngi trợi cấpi xãi hộii chínhi phủ).
Tạii Việti Nami trongi nhữngi nămi gầni đâyi đãi cói rấti nhiềui cáci tổi chức,i côngi tyi nước i ngoài i chú i ý i đến i lĩnh i vực i tài i chính i vi i mô i tại i Việt i Nam i trong i đó i có i thể i kể i đến:i quỹi Ford,i quỹi CitiFoundationi tạii Việti Nami củai tậpi đoàni Citigroup…Bằngi nhiềui hìnhi thứci kháci nhau,i cáci tổi chứci tàii chínhi nàyi đãi hoạti độngi rấti tíchi cựci trongi việci trợi giúpi ngườii nghèoi trongi côngi cuộci xóai đóii giảmi nghèoi tạii Việti
Tiếp i theo i thành i công i đó, i quỹ i CitiFoundation i tại i Việt i Nam i trong i những i năm i gầni đâyi đãi cói mộti sựi quani tâmi rấti lớni đếni vấni đềi xóai đóii giảmi nghèoi tạii Việti
Nam.i CitiFoundationi đãi i cùngi vớii cáci tổi chứci phii chínhi phủi tạii Việti Nami như:i trung i tâm i tài i chính i vi i mô i và i phát i triển i tại i Việt i Nam, i quỹ i TYM, i quỹ i CEP… i liên i tiếp i tổ i chức i các i chương i trình i về i tài i chính i vi i mô i nhằm i hỗ i trợ i người i nghèo i dưới i dạngi cáci cuộci thii cáni bội tíni dụngi vài tổi chứci hoạti độngi vii môi giỏi,i cáci khóai đàoi tạoi vềi quảni lýi tàii chínhi cái nhâni choi ngườii nghèo.i
Tuyi vậyi dịchi vụi TCVMi củai quỹi chưai pháti triển:i quyi môi dịchi vụi còni nhỏ,i phạm i vi i cung i cấp i dịch i vụ i còn i hạn i hẹp i Loại i hình i dịch i vụ i còn i đơn i điệu; i hiệu i quả i dịchi vụi còni chưai cao.
Trongi trungi vài dàii hạn,i mộti trongi nhữngi chiếni lượci quani trọngi củai Citibanki
Việti Nami nóii chungi vài quỹi CitiFoundationi Việti Nami nóii riêngi lài làmi saoi pháti triển i được i các i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i tại i Việt i Nam i được i hoàn i thiện i nhất i Khóa i luận i thực i tập i này i sẽ i đứng i trên i giác i độ i của i Citibank i Việt i Nam i xem i xét i các i điều i kiệni đểi pháti triểni tàii chínhi vii môi tạii Việti Nami trongi thờii giani từi 5i đếni 10i nămi tới,i nhữngi nhâni tối quyếti địnhi đếni sựi pháti triểni tàii chínhi vii môi tạii Việti Nam,i vài nhữngi khuyếni nghịi cũngi nhưi giảii phápi choi Citibanki Việti Nami đểi pháti triểni dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i tại i Việt i Nam i trong i tương i lai i i
i Cấu i trúc i khóa i luận
i Dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i Ngân i hàng i thương i mại
Dịchi vụi tàii chínhi vii môi củai cáci NHTMi vài cáci tổi chứci tàii chínhi vii môi
(TCTCVM)i đãi rai đờii từi khii cói hoạti độngi tàii chính.i Cáci tổi chứci nàyi trongi thờii kỳ i đầu i tiên i thường i thuộc i khu i vực i phi i chính i thức i như i phường, i hụi, i họ, i người i cho i vay i nặng i lãi i i Đầu i những i năm i 50, i các i chiến i lược i phát i triển i của i các i nước i thuộci thếi giớii thứi bai tậpi trungi choi pháti triểni nôngi nghiệp,i giúpi đỡi ngườii nghèo,i vài đápi ứngi nhữngi nhui cầui cơi bảni củai dâni chúngi sốngi ởi nôngi thôn.i Cáci chươngi trìnhi pháti triểni thựci hiệni cungi cấpi tíni dụngi lãii suấti thấpi vớii mụci tiêui phái vỡi vòng i luẩn i quẩn i nghèo i đói i ở i khu i vực i nông i thôn i Các i chương i trình i này i của i chính i phủ,i hoặci củai cáci nhài tàii trợ,i hoặci i mộti sối quốci giai thànhi lậpi ngâni hàngi chuyêni biệti tậpi trungi phụci vụi lĩnhi vựci nôngi nghiệpi trongi khui vựci nôngi thôn.i i Tớii nhữngi nămi 70,i cáci i đơni vịi thuộci sởi hữui nhài nướci chiếmi ưui thếi trongi việci cungi cấp i tín i dụng i sản i xuất i đến i những i khách i hàng i chưa i bao i giờ i tiếp i cận i được i tới i tín i
2 Thống kê của NHNN dụngi chínhi thức.i Trongi khii đó,i cáci chươngi trìnhi tàii chínhi vii môi doi cáci nhài tàii trợi hỗi trợi thườngi baoi gồmi cải tíni dụngi vài đàoi tạo.i Điểmi chungi đốii vớii cải haii loạii chươngi trìnhi tàii chínhi vii môi choi ngườii nghèoi nàyi lài đềui đượci baoi cấp.
Tuy i vậy, i mô i hình i tín i dụng i bao i cấp i có i mục i tiêu i được i hỗ i trợ i “sau i lưng” i là i trọng i tâm i của i những i chỉ i trích i trong i một i thời i gian i dài i Phần i lớn i các i chương i trình i nàyi thấti thoáti vốni lớni vài luôni cầni phảii táii cấpi vốni thườngi xuyêni đểi tiếpi tụci hoạti động.i Vìi vậy,i cáci giảii phápi theoi cơi chếi thịi trườngi choi tàii chínhi nôngi thôni lài điềui hếti sứci cầni thiếti đểi pháti triểni cáci tổi chứci nàyi vài tăngi cườngi vaii tròi củai chúng i trong i quá i trình i phát i triển i kinh i tế i - i xã i hội i Điều i này i dẫn i i đến i một i cách i tiếp i cậni mới,i coii tàii chínhi vii môi nhưi mộti bội phậni khôngi thểi táchi rờii củai toàni bội hệi thốngi tàii chính.i Cuộci tranhi luậni vềi việci xâyi dựngi cáci tổi chứci tàii chínhi bềni vữngi nhằmi phụci vụi ngườii nghèoi hayi tiếpi tụci giảii ngâni cáci khoảni vayi baoi cấpi tớii cáci khách i hàng i lên i tới i đỉnh i điểm i vào i cuối i thập i kỷ i 70 i
Tới i những i năm i 80, i các i tổ i chức i phi i chính i phủ i địa i phương i bắt i đầu i tìm i kiếm i mộti phươngi phápi mangi tínhi lâui dàii hơni cáci phươngi phápi tạoi thui nhậpi khôngi bềni vữngi choi mụci đíchi pháti triểni cộngi i đồng.i i
Kể i từ i những i năm i 80 i đến i nay, i nhiều i dịch i vụ i tài i chinh i vi i mô i của i một i số i i NHTM i i đã i phát i triển i một i cách i bền i vững i hơn i Các i nhà i tài i trợ i tích i cực i ủng i hộ i và i khuyếni khíchi cáci hoạti độngi tàii chínhi vii môi quyi môi nhỏ,i tậpi trungi nguồni lựci tàii chínhi cũngi nhưi cáci hỗi trợi kỹi thuậti choi cáci tổi chứci tàii chínhi vii môi đãi đạti đượci sựi tiếpi cậni vài mứci tàii chínhi bềni vững.i i Đến i những i năm i 90, i các i hoạt i động i của i các i NHTM i và i bên i cạnh i các i tổ i chức i tàii chínhi vii môi đượci mởi rộng,i khôngi chỉi baoi gồmi hoạti độngi cungi cấpi tíni dụng.i
Tiếti kiệm,i bảoi hiểmi vài chuyểni tiềni đãi đượci nhiềui tổi chứci tàii chínhi cungi cấpi choi dâni chúngi vài cáci doanhi nghiệpi nôngi thôn.i Tuyi vậy,i hoạti độngi chiếmi tỷi trọng i lớn i nhất i về i doanh i số i và i tần i suất i sử i dụng i vẫn i là i hoạt i động i tín i dụng i i
Thếi kỷi 20i chứngi kiếni sựi pháti triểni mạnhi mẽi củai cáci dịchi vụi tàii chínhi vii mô.i
Liêni hiệpi quốci đãi chọni nămi 2005i lài “Nămi quốci tếi vềi tàii chínhi vii mô”,i đánhi dấui mộti bướci tiếni vượti bậci củai tàii chínhi vii môi nóii riêng,i tàii chínhi nôngi thôn i nói i chung i từ i những i thử i nghiệm i trong i thập i kỷ i 70 i tới i một i trào i lưu i mang i tính i toàn i cầu i Hoạt i động i của i các i TCTCVM i không i chỉ i lôi i cuốn i sự i chú i ý i của i các i nhà i tàii chính,i cáci nhài pháti triểni mài còni tạoi sựi quani tâmi lớni đốii vớii cáci nhài báo,i chuyêni giai nghiêni cứu,i cáci nhài làmi luậti vài côngi chúngi nóii chungi trêni toàni thếi giới.i
1.2.1 i Khái i niệm i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i các i Ngân i hàng i thương i mại
Tàii chínhi vii môi lài tàii chínhi quii môi nhỏi quyi môi nhỏi (tàii chínhi vii mô),i nhưngi doi đặci thùi khui vựci nôngi thôni vớii tỷi lệi hội nghèoi cao,i mứci sốngi nhìni chungi thấpi hơni nhiềui soi vớii thànhi thị,i tàii chínhi vii môi thườngi đượci gắni liềni vớii tàii chínhi nông i thôn i Về i hoạt i động, i tài i chính i nông i thôn i trước i kia i thường i được i hiểu i là i sự i cung i cấp i tín i dụng i ưu i đãi i Hiện i nay i theo i xu i thế i phát i triển i chung, i khái i niệm i tài i chínhi vii môi gắni liềni vớii cáci chínhi sáchi tàii chínhi bềni vữngi choi khui vựci nôngi thôni nhằmi mụci tiêui xóai đóii giảmi nghèoi vài pháti triểni khui vựci nôngi thôn.i Cáci tổi chức i tài i chính i vi i mô i là i một i phần i cấu i thành i tài i chính i nông i thôn.
Các i tổ i chức i cung i cấp i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i được i hiểu i là i các i tổ i chức i tài i chínhi chínhi thứci (baoi gồmi cáci Ngâni hàngi cộngi đồng,i ngâni hàngi tưi nhâni ởi nôngi thôn,i cáci hợpi táci xãi tíni dụngi tiếti kiệm,i ngâni hàngi pháti triểni nôngi nghiệp,i cáci ngâni hàngi theoi môi hìnhi Grameeni Bank,i cáci tổi chứci phii chínhi phủi cói chươngi trình i tín i dụng) i i thực i hiện i cung i cấp i tín i dụng i và i các i dịch i vụ i khác i đối i với i khu i vực i nôngi thôni theoi cáci quyi i địnhi cụi thểi củai ngâni hàngi trungi i ương.
Từi cáci địnhi nghĩai vềi dịchi vụi tàii chínhi vii mô.i Tai cói thểi rúti rai nhậni xét:i Dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i là i các i dịch i vụ i tài i chính i (và i các i dịch i vụ i phi i tài i chính, i tùy i cách i tiếp i cận) i cho i các i cá i nhân i và i đơn i vị i trên i địa i bàn i nông i thôn, i đáp i ứng i nhu i cầu i và i đặc i điểm i của i khách i hàng i nông i thôn.
Dịchi vụi tàii chínhi vii môi baoi gồmi cải ởi khui vựci đôi thịi vài nôngi thôni (mặci dùi chủi yếui vẫni lài ởi khui vựci nôngi thôn),i thườngi cungi cấpi dịchi vụi tíni dụngi choi i đốii tượngi kháchi hàngi chủi yếui lài ngườii nghèo.i Cáci dịchi vụi kháci thườngi khôngi được i cấp i hoặc i chỉ i giới i hạn i như i dịch i vụ i tiền i gửi i tiết i kiệm i cho i các i thành i viên i tham i gia, i dịch i vụ i hỗ i trợ i đào i tạo, i khuyến i nông i Các i tổ i chức i tàichính i vi i mô i còn i cungi cấpi mộti sối dịchi vụi trungi giani xãi hộii nhưi hìnhi thànhi tổi nhóm,i pháti triểni tínhi tựi tin,i vài đàoi tạoi cáci kiếni thứci vềi tàii chínhi cũngi nhưi khải năngi quảni lýi giữai cáci thànhi viêni trongi nhóm.
1.2.2 i Đặc i điểm i của i các i tổ i chức i tài i chính i vi i mô
Việci cungi cấpi dịchi vụi tàii chínhi trongi nôngi thôni lài mộti tháchi thứci rấti lớni đốii vớii cáci TCTCVMi doi đặci điểmi riêngi cói củai khui vựci này.i i Sựi kháci biệti trongi hoạti độngi tàii chínhi tạii khui vựci nôngi thôni vài thànhi thịi tạoi rai nhữngi đặci trưngi cho i các i TCTCVM i như i sau i
Thứ i nhất, i chi i phí i giao i dịch i trong i khu i vực i nông i thôn i cao i hơn i đối i với i TCTCVMi vài i kháchi hàng.i Khui vựci nôngi thôni thườngi cói mậti đội dâni sối phâni tán,i cơi sởi hại tầngi cứngi (đườngi sá,i dịchi vụi viễni thông)i vài cơi sởi hại tầngi mềmi
(giáo i dục, i y i tế) i có i chất i lượng i thấp i Doanh i nghiệp i và i dân i chúng i nông i thôn i có i khả i năng i tiếp i cận i tới i thông i tin, i dịch i vụ i giáo i dục i và i đào i tạo i kinh i doanh i kém i hơn i khui vựci thànhi thị.i Đặci điểmi nàyi ảnhi hưởngi rấti lớni tớii khải năngi pháti triểni hoạti i độngi củai cáci TCTCVM.i i Đểi pháti triểni hoạti i động,i cáci TCTCVMi phảii giảii quyếti i đượci vấni đềi giảmi chii phíi giaoi dịchi đốii vớii kháchi hàng.i i
Thứ i hai, i TCTCVM i muốn i hoạt i i động i thành i công i phải i vận i dụng i linh i hoạt i cả i cơi sởi phápi lýi chínhi thứci vài phii chínhi thức.i Việci ápi dụngi theoi luậti lệi chínhi thứci trongi khui vựci nôngi thôni thườngi mấti nhiềui chii phíi vài thờii giani hơni khui vựci đôi thị.i Cáci hìnhi thứci bảoi đảmi truyềni thốngi nhưi nhài cửa,i đấti i đaii cũngi kémi hiệui lựci hơn i Tại i nhiều i khu i vực i nông i thôn, i dân i chúng i hầu i như i không i có i tài i sản i gì i có i thể i thế i chấp i được i trừ i đất i đai i đã i được i cấp i sổ i hoặc i các i doanh i nghiệp i đã i đăng i ký i kinh i doanh.i Thựci tế,i cáci hươngi ước,i lềi lốii phii chínhi thứci cói hiệui lựci hơni nhiềui tạii khui vựci nôngi thôn,i mặci dùi cáci “luậti lệ”i phii chínhi thứci nàyi rấti đai dạngi vài thậmi chíi kháci nhaui ngayi trongi mộti vùng.i
i Khái i quát i về i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i tại i Việt i Nam
Tạii Việti Nam,i dịchi vụi tàii chínhi dànhi choi ngườii nghèoi đãi đượci sựi quani tâmi củai chínhi phủi trongi vòngi 10i nămi trởi lạii đây.i Thayi đổii địnhi hướngi nămi 1986i đãi thay i đổi i diện i mạo i nền i kinh i tế i Việt i Nam i theo i hướng i kinh i tế i thị i trường i và i gặt i hái i được i nhiều i thành i công i trong i phát i triển i kinh i tế i Tuy i nhiên, i nền i nông i nghiệp i Việt i Nami vẫni trongi tìnhi trạngi trìi trệi bởii vìi đai sối dâni sối Việti Nami vẫni lài nôngi nghiệp,i kếti quải thểi hiệni trongi khoảngi cáchi giữai thui nhậpi vài chấti lượngi cuộci sốngi giữai dâni chúngi thànhi thịi vài nôngi thôn.i Trongi hoàni cảnhi này,i cáci chiếni lượci pháti triển i kinh i tế i đã i chú i trọng i vào i tầm i quan i trọng i của i việc i phát i triển i nông i nghiệp i Mộti trongi sối nhữngi chiếni lượci pháti triểni hàngi đầui lài phảii đảmi bảoi choi nhữngi ngườii nôngi dâni cói thểi tiếpi cậni đượci vớii dịchi vụi tàii chínhi mộti cáchi tốti nhất. Theoi địnhi hướngi đó,i chínhi phủi Việti Nami đãi cối gắngi giảmi tỷi lệi bằngi cáchi cung i cấp i những i dịch i vụ i tài i chính i cho i người i nghèo i Những i khoản i tín i dụng i rẻ i từ i chính i phủ i và i những i nhà i tài i trợ i được i cung i cấp i thông i qua i mạng i lưới i ngân i hàng i nhài nước.i Trongi tìnhi huốngi đó,i nhữngi khoảni tíni dụngi nhỏi đãi tỏi rai rấti cói hiệui quả.i Nhưngi vấni đềi đượci nhìni thấyi đói lài nhữngi khoảni tíni dụngi đói khôngi thựci sưi được i bền i vững i Nguyên i nhân i là i do i những i biện i pháp i giảm i nghèo i đói i đó i không i thực i sự i tạo i điều i kiện i cho i các i tổ i chức i tài i chính i tiếp i cận i i được i với i người i nghèo i Cáci lýi doi kháci baoi gồmi (i)i sựi thiếui hụti nhữngi trợi giúpi từi phíai chínhi phủi vài cáci nhài tàii trợi đểi tăngi cườngi hệi thốngi tàii chínhi vài cáci cơi sởi thôngi tin,i (ii)i sựi thiếui hụti trongi cáci biệni phápi mangi tínhi đổii mớii trongi thịi trườngi tàii chínhi nhằmi trợi giúp i các i tổ i chức i tài i chính i trong i việc i giúp i đỡ i các i định i chế i tài i chính i này i tiếp i cận i đượci vớii ngườii nghèoi mộti cáchi hiệui quải nhất.
i Sơ i lược i quá i trình i phát i triển i của i quỹ i CitiFoundation
2.2.1 i Khái i quát i về i quỹ i CitiFoundation
Quỹi CitiFoundationi đãi cói mặti tạii Viêti Nami từi nămi 2001,i vớii tổngi sối tiềni đầui tưi vàoi lĩnhi vựci tàii chínhi vii môi tạii Việti Nami trongi 8i nămi quai đãi vượti quái 1i triệui USD.i Vớii sối tiềni đầui tưi củai mình,i CitiFoundationi đãi giúpi choi rấti nhiềui các i tổ i chức i tài i chính i vi i mô i trên i khắp i Việt i Nam i phát i triển i về i trụ i vững i đặc i biệt i phải i nhắc i tới i là i quỹ i tín i dụng i Thanh i Hóa, i quỹ i TYM, i hội i những i tổ i chức i tài i chính i vii môi Việti Nam.i Trongi đói cói quỹi CEPi đếni thángi 12/2008i đãi vươni lêni lài tổi chứci tàii chínhi vii môi lớni nhấti ởi Việti Nam,i vớii trêni 100.000i kháchi hàngi đangi vay.i
Citifoundationi cungi cấpi cáci sảni phẩmi tàii chínhi choi cáci hội nghèoi vớii trọngi tâmi chính i là i tín i dụng i tạo i thu i nhập i và i việc i làm, i nhằm i trực i tiếp i tạo i ra i những i cải i thiện i ani sinhi củai cáci hội nghèo.i CitiFoundationi tậpi trungi phụci vụi cáci nhómi kháchi hàngi nghèoi vài nghèoi nhấti vớii nỗi lựci đóngi gópi vàoi việci giảmi nghèo.
CitiFoundationi đãi tạoi đượci uyi tíni lài mộti tổi chứci tàii chínhi vii môi cói i trọngi tâm i giảm i nghèo, i phát i triển i được i những i mối i quan i hệ i lâu i dài i với i các i tổ i chức i phi i chính i phủ i và i các i cơ i quan i chính i phủ i cũng i như i ngân i hàng i Grameen, i Ngân i hàng i Thếi giới,i tổi chứci Fordi Foundation,i Chínhi phủi Úci i (thôngi quai AusAID).i
CitiFoundationi lài tổi chứci cói tínhi minhi bạchi caoi vài hoạti độngi theoi cáci tiêui chuẩn i quốc i tế i về i tài i chính i vi i mô i CitiFoundation i đã i nhận i được i các i giải i thưởng i trong i công i tác i giảm i nghèo i của i Nhà i nước i Việt i Nam, i
Sựi tăngi trưởngi vềi phạmi vii hoạti độngi củai CitiFoundationi đượci củngi cối quai kếti quải thựci hiệni tàii chínhi hiệui quải vài bềni vững.i Đếni cuốii nămi 2008,i
CitiFoundationi tổngi vốni đầui tưi choi vayi lài hơni 1i triệui USD.i Sứi mệnhi củai
CitiFoundation i i là i hoạt i động i vì i lợi i ích i của i người i nghèo i và i nghèo i nhất, i nhằm i giúpi họi đạti đượci nhữngi cảii thiệni ani sinhi lâui dàii thôngi quai cungi cấpi cáci dịchi vụi tàii chínhi vài phii tàii chínhi mộti cáchi bềni vững,i trungi thựci vài hiệui quả.
Từi nămi 2009i đếni 2010,i CitiFoundationi sẽi tiếpi tụci phấni đấui phụci vụi nhiềui người i nghèo i hơn i ở i Việt i Nam i thông i qua i việc i i tăng i vốn i đầu i i tư i cho i vay i hiện i hữu i i từ i nguồn i vốn i huy i động i i tiết i kiệm i của i khách i hàng i và i sự i đóng i góp i tiếp i tục i của i các i đốii táci vàoi cáci dựi áni hiệni tạii củai CitiFoundation.i Trongi giaii đoạni 2009-2010,i
CitiFoundationi sẽi tậpi trungi thànhi lậpi thêmi cáci mạngi lướii mớii tạii cáci tỉnhi ngoàii thànhi phối Hồi Chíi Minhi vài Hài Nội,i nơii rấti nhiềui ngườii i laoi độngi nghèoi chưai i tiếp i cận i được i với i các i dịch i vụ i i tài i chính.
Trong i giai i đoạn i 2009-2010, i CitiFoundation i cam i kết i cải i i thiện i i tính i hiệu i quả i vài duyi i trìi khải năngi bềni vữngi i tàii chínhi trongi khii đảmi bảoi mụci tiêui giảmi nghèo.i Điềui nàyi baoi gồmi việci cami kếti phụci vụi ngườii nghèoi vài nghèoi nhấti bằngi cáci dịchi vụi tàii chínhi vài thôngi quai việci lồngi ghépi cáci hoạti độngi pháti triểni cộngi đồng, i phát i triển i doanh i nghiệp, i và i bảo i hiểm i y i tế.
2.2.2 i Các i lĩnh i vực i đầu i tư i của i quỹ i CitiFoundation:
- Dịchi vụi tàii chínhi vii môi vài cáci tổi chứci tàii chínhi vii mô:i thôngi quai nhữngi khoảni tiềni nhỏi bani đầui củai mìnhi nhằmi giúpi choi cáci cái nhâni vài cáci hội giai đình i trong i việc i tăng i khả i năng i tự i vững i trong i tài i chính i và i tránh i rủi i ro.
- Các i doanh i nghiệp i nhỏ: i cung i cấp i những i cơ i hội i kinh i doanh i và i hỗ i trợ i phát i triểni kinhi tếi toàni diện.
- Giáoi dụci tàii chínhi vài xâyi dựngi tàii sản:i Tổi chứci cáci khóai đàoi tạoi vềi tàii chính i cho i các i cá i nhân i tự i nâng i cao i khả i năng i quản i lý i tài i chính i của i cá i nhân.
- Cộng i đồng i tài i chính i trong i khu i vực i Châu i Á i Thái i Bình i Dương i và i các i nước i lángi giềng:i tậpi trungi hỗi trợi mộti mặti vềi tàii chính,i tiềni bạci choi cáci tổi chứci tíni dụngi trongi khui vựci Châui Ái Tháii Bìnhi Dươngi trongi đói cói Việti Nam.
2.2.3 i Cơ i cấu i tổ i chức-nhân i sự i của i quĩ i CitiFoundation:
Hội i đồng i quản i trị i CitiFoundation i bao i gồm i các i thành i viên i là i những i lãnh i đạo i ngâni hàngi Citibanki Việti Nam,i bani ngànhi chủi chốti tạii CitiGroupi Newi York.i
Nămi 2008,i khôngi cói sựi thayi đổii vềi nhâni sựi trongi HĐQT,i Ôngi Lewisi B.i Kadeni lài Chủi tịchi HĐQT.i Giámi Đốci vài cáci Trưởngi phòng,i Trưởngi chii nhánhi trựci tiếpi quản i lý, i điều i hành i các i hoạt i động i thường i xuyên i của i Quỹ i CitiFoundation.
Trongi nămi 2008,i cơi cấui tổi chứci củai CitiFoundationi khôngi thayi đổii soi vớii nămi 2007.i Tuyi nhiên,i sối lượngi nhâni viêni tạii Văni phòngi chínhi vài cáci chii nhánhi đãi giai tăngi nhằmi phùi hợpi vớii quyi môi tăngi trưởngi vài hoạti độngi củai
Thành i viên i hội i đồng i quản i trị
(Chủi tịchi hộii đồngi quảni trị)
(Tổngi giámi đốc,i Citii Châui Ái Tháii bìnhi Dương)
(Giámi Đốc) PaulMcKinnon (Giámi đốci nhâni sự) Brandee i McHale
(Giámi đốci tàii chính) Amy i Feldman (Điềui phốii chươngi trình)
Milagrosi Vasquez (Phân i tích i tài i chính) Faria i Nasser
(Chuyêni gia)Elizai Cooney(Trợi lý)Renei Johnson
(Trợ i lý) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sơ i đồ i 2.1: i Thành i viên i hội i đồng i quản i trị i năm i 2008
Sơ i đồ i 2.2: i Tổ i chức i của i CitiFoundation
2.2.4 i Kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i chủ i yếu:
Trong i năm i 2008, i số i lượng i nhân i viên i của i CitiFoundation i tăng i nhanh, i tuy i nhiêni vớii sựi nổi lựci cao,i năngi suấti hoạti độngi vẫni đạti hiệui quải tốt.i Đai sối nhâni viêni mớii đượci tuyểni dụngi choi vịi tríi nhâni viêni tíni dụngi ởi cáci chii nhánh.i
CitiFoundationi đãi tíchi cựci mởi rộngi hoạti độngi trongi nămi 2008,i quảni lýi tốti cáci chương i trình i và i vốn i đầu i tư i cho i vay i Năng i suất i của i CitiFoundation i vẫn i được i duyi trìi ởi mứci trêni 423i kháchi hàngi trêni mỗii nhâni viêni vài trêni 666i kháchi hàngi trêni mỗii nhâni viêni tíni dụng.i Mỗii nhâni viêni tíni dụngi CitiFoundationi quảni lýi dưi nợi bìnhi quâni 2.39i tỉi đồngi (140,935i USD).i CitiFoundationi duyi trìi chii phíi hoạti động i trên i vốn i đầu i tư i cho i vay i ở i mức i thấp i mặc i dù i lạm i phát i tăng i làm i cho i chi i phí i hoạti độngi vài chii phíi choi mỗii khoảni vayi tăngi cao.
i Thực i trạng i hoạt i động i tài i chính i vi i mô i tại i quỹ i CitiFoundation
2.3.1 i Khái i quát i về i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i CitiFoundation
Trongi nămi 2008,i CitiFoundationi tiếpi tụci cungi cấpi trựci tiếpi cáci dịchi vụi tàii chính i và i phi i tài i chính i cho i các i cho i những i i khách i hàng i đang i i sống i i và i i làm i i việc i i trongi cáci cộngi đồngi nghèoi ởi Hài Nội,i Tpi HCMi vài cáci tỉnhi lâni cận.
CitiFoundationi kiêni i trìi i lài i tổi chứci cói i trọngi i tâmi giảmi nghèoi thôngi quai phâni loạii nghèoi đểi xáci địnhi kháchi hàngi tiềmi năng.i Đâyi lài chỉi sối kếti hợpi giữai cáci yếui tố i liên i quan i hộ i gia i đình i gồm i mức i phụ i thuộc i kinh i tế i trong i gia i đình, i thu i nhập, i tài i sản,i điềui kiệni nhài ở,i vài cungi cấpi phươngi phápi i đánhi giái i nhữngi i cảii thiệni mangi tínhi địnhi lượng.i Tấti cải kháchi hàngi đốii tượngi củai CitiFoundationi sẽi đượci đánhi giái i theoi phươngi phápi nàyi trướci khii thami giai chươngi trìnhi CitiFoundation. Khách i i hàng i i CitiFoundation i i được i i phân i i thành i i 3 i i nhóm: i nghèo i nhất, i nghèo i và i tương i đối i nghèo i CitiFoundation i tập i trung i phục i vụ i người i nhèo i và i những i ngườii dễi bịi tổni thươngi nhất,i vài kháchi hàngi tươngi đốii nghèoi đượci phụci vụi ưui tiêni thấpi hơn.i Cáchi xáci địnhi hội nghèoi đượci tínhi theoi sối thui nhậpi cáci nhâni củai cáci hội giai đình
Theo i cách i i thức i phân i i loại i nghèo i i tổng i i thể, i mô i i tả i chung i về i ba i nhóm i khách i hàngi đượci trìnhi bàyi kháii quáti theoi bảngi dướii đây:
Phân i loại i hộ Tỷ i lệ i phụ i thuộc
Nghèo i nhất 3 i hoặc i hơn Thấp i hơn i
Không i có i hoặc i rất i ít i và i chất i lượng i kém
Chất i lượng i thấp, i không i kiên i cố, i không i có i điện i và i nước i sinh i hoạt Nghèo Giữa i 2 i và i 3 0.81 i – i 1.01 Cũ i và i kém i chất i lượng
Chất i lượng i thấp, i bán i kiên i cố, i có i điện i và i nước i sinh i hoạt Hơi i nghèo Thấp i hơn i 2 Cao i hơn i
Chất i lượng i thấp i đến i trung i bình
Kiên i cố, i có i điện, i nước i sinh i hoạt
Sơ i đồ i 2.3: i Phân i loại i hộ i nghèo
2.3.2 i Thực i trạng i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i quỹ i CitiFoundation
Kháchi hàngi CitiFoundationi i sửi dụngi i vốni i vayi i choi nhiềui dạngi hoạti độngi tạoi thui nhập.i Chủi yếui họi làmi nhữngi sảni phẩmi thủi côngi hayi nhữngi côngi việci sảni xuấti kháci bằngi sứci laoi động.i
Phần i lớn i khách i hàng i là i phụ i nữ i và i gia i đình i họ i có i thể i bị i thiếu i thực i phẩm i và i đau i bệnh i Họ i phải i làm i việc i nhiều i thời i gian i và i thường i phải i đi i lại i xa i để i kiếm i sống i Cáci kháchi hàngi i thườngi cói nhui cầui cảii i thiệni nhài ởi nhưi nângi nền,i sửai chữai máii nhà,i xâyi tườngi vài điềui kiệni vệi sinh.i Đai sối kháchi hàngi từi nhữngi vùngi kháci nhậpi cưi vàoi Hài Nộii vài Tp.HCMi vài doi đói khôngi cói hội khẩui thườngi trúi tạii thànhi phố i nên i việc i tiếp i cận i các i dịch i vụ i giáo i dục i và i y i tế i thường i tốn i kém i hơn i Khách i hàngi CitiFoundationi sửi dụngi cáci khoảni vayi choi cáci mụci i đíchi i kháci i nhau,i i từi muai i xei i đạpi i đểi buôni i báni i giấyi i vài i baoi i nhựai i táii i chế,i i choi i đếni muai i nhữngi i vậti i liệui i đani i giỏ,i i làmi i nhang,i i làmi chổi,i vài nuôii giai súc.i Mộti phầni củai khoảni vayi thường i được i sử i dụng i cho i việc i cải i thiện i nhà i ở, i mua i i thực i phẩm, i nhu i yếu i phẩm, i và i những i vật i dụng i có i chi i phí i lớn i khác.
CitiFoundationi phụci vụi 107.867i thànhi viêni đangi vayi vớii mứci vayi bìnhi quâni lài 6.211.000i đồng.
Thành i viên i vay i lần i đầu i có i mức i vay i bình i quân i là i 5.129.013 i đồng.
73% i thành i viên i của i CitiFoundation i hoàn i trả i vốn i vay i hàng i tuần, i 8% i thànhi viêni hoàni trải hàngi ngàyi vài 19%i hoàni trải hàngi tháng.
CitiFoundationi phụci vụi 114.853i thànhi viêni thựci hiệni tiếti kiệmi vớii sối dưi tiết i kiệm i là i 102 i tỷ i đồng.
75%i thànhi viêni vayi vốni CitiFoundationi lài nữ.
82%i thànhi viêni lầni đầui tiêni thami giai chươngi trìnhi CitiFoundationi đượci xác i định i là i nghèo i hoặc i nghèo i nhất i Cơ i sở i phân i loại i này i là i mức i nghèo i dựa i trên i thu i nhập i được i định i theo i chuẩn i nghèo i của i Tp i Hồ i Chí i Minh i và i Hà i Nội,i kếti hợpi vớii cáci chỉi sối đánhi giái vềi tàii sản,i chấti lượngi nhài ởi vài tỉi lệi phụi thuộc.Thànhi viêni vayi vốni đượci phâni loạii ưui tiêni nhậni vốni vayi theoi mứci nghèo,i ngườii nghèoi hơni sẽi nhậni đượci cáci ưui tiêni củai chươngi trìnhi
Năm i 2008, i CitiFoundation i đã i đạt i được i kết i quả i rất i tốt i về i hoạt i động i tài i chính, i vài tiếpi tụci duyi trìi tíchi lũyi ổni địnhi từi vốni đầui tưi choi vayi nhời quảni lýi chặti chẽi tìnhi hìnhi côngi nợ,i tỉi lệi hoàni trải cao,i thờii hạni vayi ngắni vài hoàntrải thườngi xuyên.i
Cáci khoảni chii phíi thựci hiệni hếti sứci tiếti kiệmi vài tiếpi tụci duyi trìi ởi mứci thấp,i nổii bật i là i chi i phí i dự i phòng i rủi i ro, i đây i là i kết i quả i của i việc i quản i lý i chất i lượng i vốn i đầu i tưi choi vayi tốt.i Ngoàii ra,i chii phíi tàii chínhi thấpi doi cói lợii thếi vềi vốni chủi sởi hữui đồngi thờii trongi nămi CitiFoundationi đãi huyi độngi đượci mộti nguồni vốni vayi ưui đãii đángi kể.i Tuyi nhiên,i doi tìnhi hìnhi lạmi pháti tăngi cao,i saui khii thựci hiệni điềui chỉnh i tỷ i lệ i chi i phí i lạm i phát i thì i mức i độ i tự i cung i về i tài i chính i của i CitiFoundation i trong i năm i 2008 i là i rất i thấp i
Mộti xui hướngi tíchi cựci kháci trongi nămi 2008i lài nguồni tiếti kiệmi huyi độngi từi cáci thànhi viêni giai tăngi doi CitiFoundationi thựci hiệni pháti triểni sảni phẩmi tiếti kiệm i mới i Dự i kiến i nguồn i huy i động i từ i tiết i kiệm i thành i viên i sẽ i là i một i trong i những i nguồn i vốn i chủ i lực i trong i hoạt i động i của i CitiFoundation i những i năm i tới i Trongi nămi 2008,i CitiFoundationi đãi đạti đượci kếti quải tàii chínhi tốti thểi hiệni quai mộti sối khoảni mụci cụi thểi sau:
•i Tỉi lệi tàii sảni sinhi lợii (vốni đầui tưi choi vayi trêni tổngi tàii sản)i chiếmi 91.5%.i i
• i Chi i phí i vốn i thấp i (vốn i chủ i sở i hữu i của i CitiFoundation i chiếm i 32.3% i trên i tổng i tàii sản).
•i Nhui cầui vốni tăngi caoi đượci đápi ứngi bởii nguồni tiếti kiệmi củai kháchi hàngi
• i Tỉ i lệ i nợ i quá i hạn i thấp i (PAR>4 i tuần i là i 0.63%).
•i Chii phíi hoạti độngi thấpi vài lợii nhuậni từi vốni đầui tưi trangi trảii đầyi đủi chii phíi hoạti độngi (OSS:i 159.6%).i
Lợi i nhuận i từ i vốn i đầu i tư i (%) 25.3 26.3 25.3 25.0 26.2
Dư i nợ i cho i vay/Tổng i tài i sản i (%) 91.5 91.2 81.1 87.9 87.6
Chất i lượng i vốn i đầu i tư
Tỷi lệi vốni chủi sởi hữu/tổngi TSi (%) 32.3 50.9 51.8 52.3 51.1
Sơ i đồ i 2.4:i Các i chỉ i tiêu i phân i tích i tài i chính
2.3.2.2 i Độ i rộng i và i độ i sâu i tiếp i cận:
Tất i cả i các i TCTCNT i chính i thức i trong i thời i gian i 2001-2007 i vừa i qua i đều i mở i rộngi cải hoạti độngi choi vayi vài huyi độngi vốni trongi nôngi thôni vớii mứci tăngi trưởngi ấni tượng,i trongi đói nguồni tiềni tíni dụngi củai CitiFoundationi đóngi vaii tròi chủi yếu.i Coni sối tăngi trưởngi dưi nợi tíni dụng,i tiếti kiệmi vài đội rộngi tiếpi cậni vềi sối lượng i khách i hàng i đã i tăng i nhanh i trong i vòng i 8 i năm i qua.
Năng i suất i và i hiệu i quả
Chii phí/Khoảni vay(USD) 268,72
Tỷi lệi hiệui quải hoạti độngi (%) 15,9 17,0 15,3 15,3 15,6 Kháchi hàngi đangi vay/NVTD 666 559 585 809 676
7 Tổng i số i tiền i đầu i tư 180,00
Sơ i đồ i 2.5:i Năng i suất i và i hiệu i quả
Cáci chínhi sáchi tíni dụngi vài huyi độngi tiếti kiệmi trongi khui vựci nôngi thôni đượci thựci hiệni theoi nhiềui kênhi kháci nhau.i CitiFoundationi đềui pháti triểni choi vayi thôngi quai nhóm,i nhưngi CitiFoundationi đãi cói nhữngi sángi kiếni tuyệti vờii trongi việc i mở i rộng i cho i vay i đến i đúng i đối i tượng i thụ i hưởng i nhu i cho i vay i theo i nhóm i và i cho i vay i cá i nhân, i sử i dụng i áp i lực i nhóm i để i giám i sát i khách i hàng i với i chi i phí i thấp i nhấti vài hiệui quả
Quii môi củai cáci giaoi dịchi tàii chínhi trongi nôngi thôni tăngi lên.i Mứci vayi củai cáci tổi chứci tàii chínhi vii môi trongi giaii đoạni từi nămi 2001-2008i đềui tăngi từi 1,5i lầni đến i 3 i lần i Mức i sống i của i người i dân i được i cải i thiện, i qui i mô i các i món i vay i và i tiết i kiệmi vìi vậyi cũngi cói sựi tăngi trưởngi mạnhi mẽ.i Đâyi lài cơi sởi đểi choi quỹi
CitiFoundationi tăngi trưởngi cải vềi sối lượngi lẫni chấti lượng.
Tậpi trungi vàoi phụci vụi nhómi kháchi hàngi thui nhậpi trungi bình.i Cáci kháchi hàng i nhà i giàu i thường i không i tìm i đến i được i tổ i chức i tài i chính i vi i mô i để i vay i vốn, i hoặc i số i lượng i hộ i nông i thôn i có i xu i hướng i vay i lớn i không i nhiều i Các i đối i tượng i nàyi thườngi lài kháchi hàngi tiềmi năngi củai cáci NHTMi khác.
2.3.2.3 i Phân i tích i tính i bền i vững:
Sử i dụng i số i liệu i của i các i tổ i chức i tài i chính i vi i mô i được i sự i tài i trợ i của i quỹ i CitiFoundation i để i tính i toán i và i đánh i giá i 2 i nhóm i chỉ i tiêu i tự i vững i về i hoạt i động i OSSi vài tựi vữngi vềi tàii chínhi FSS,i vài soi sánhi vớii cáci tiêui chuẩni hoạti độngi củai cáci tổi chứci tàii chínhi vii môi bềni vữngi chungi trêni thếi giớii lài OSSi tốii thiểui 120%,i
Khả i năng i bền i vững i và i hiệu i quả
Tỷi lệi hiệui quải hànhi chínhi
Tỷ i lệ i hiệu i quả i hoạt i động i (%) 15.9 17.0 15.3 15.3 15.6
Tự i cung i về i hoạt i động i (OSS) i
Tự i cung i về i tài i chính i (FSS) i
Sơ i đồ i 2.6:i Khả i năng i bền i vững i và i hiệu i quả
Mứci đội tựi vữngi vềi hoạti độngi OSSi củai CitiFoundationi khái tốt(mứci OSSi trung i bình i là i 99,98%) i i Điều i này i chứng i tỏ i nếu i sử i dụng i các i số i liệu i chưa i được i điều i chỉnh i bởi i lạm i phát i và i các i khoản i trợ i cấp, i thì i về i căn i bản i quỹ i có i thể i i đảm i bảo i bùi đắpi cáci chii phíi hoạti độngi từi cáci nguồni thui hoạti độngi củai mình.i Trongi thờii giani vừai quai cói sựi cạnhi tranhi hếti sứci khốci liệti củai cáci NHTMi nêni sựi pháti triểni vềi hoạti độngi củai CitiFoundationi trongi thờii giani quai lài rấti đángi khíchi lệ.
Trong i số i các i tổ i chức i tài i chính i vi i mô i hiện i nay i tại i Việt i Nam i thì i quỹ i CitiFoundationi đãi cói mứci tăngi trưởngi trêni 100%.i Điềui nàyi chứngi tỏi nhữngi khoảni đầui tưi củai CitiFoundationi đãi đượci đảmi bảoi rõi ràng,i hoàni toàni cói thểi trải được,i khôngi giốngi nhưi nhữngi tổi chứci tàii chínhi vii môi vài cáci NHTMi kháci tạii
i Định i hướng i phát i triển i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i tại i CitiFoundation
3.1.1 i Định i hướng i phát i triển i trong i năm i 2009 i và i những i năm i tiếp i theo
Trongi giaii đoạni 2009-2010,i CitiFoundationi hoạchi địnhi cungi cấpi dịchi vụi tíni dụng i và i tiết i kiệm i đến i ngày i càng i nhiều i hộ i gia i đình i công i nhân i lao i động i nghèo i Mụci tiêui nàyi sẽi đạti đượci thôngi quai mởi rộngi dịchi vụi cungi cấpi trêni toàni quốc
Sựi tăngi trưởngi tầmi hoạti độngi củai cáci chii nhánhi hiệni hữui sẽi đượci hỗi trợi vốni từi cáci nguồn:i cáci dựi áni hiệni tạii hỗi trợi Dựi áni tổi chứci cuộci thii cáci cáni bội tíni dụngi và i tổ i chức i vi i mô i giỏi i trên i toàn i quốc i (VMA i 2009), i tổ i chức i các i khóa i đào i tạo i về i quản i lý i tài i chính i bản i thân i cho i người i nghèo i Đồng i thời i tiếp i tục i kêu i gọi i thêm i các i nguồni tiếti kiệmi huyi độngi từi kháchi hàng,i vốni vayi mượni từi cáci nguồni trongi nướci vài tíchi lũyi bổi sungi nguồni vốn.i Theoi dựi tính,i cáci nguồni nàyi sẽi hỗi trợi thêmi vốni đểi tăngi sối lượngi kháchi hàngi vài tăngi mứci vayi cho i khách i hàng i tham i gia i chương i trình i lâu i năm i
Sự i phát i triển i của i CitiFoundation i ở i các i tỉnh i ngoài i Tp i HCM i sẽ i được i hỗ i trợ i thôngi quai việci CitiFoundationi đượci cấpi giấyi phépi hoạti độngi ởi cấpi quốci gia.i
Việci huyi độngi vốni đểi mởi rộngi dịchi vụi tàii chínhi vii môi ngoàii Tp.i HCMi sẽi thôngi quai hìnhi thứci cáci khoảni vayi ưui đãi.i
Các i mục i i tiêu i hàng i đầu i khác i i trong i năm i 2009 i sẽ i i là i phát i i triển i sản i phẩm i i tiếti kiệmi vài i tiếpi i tụci cảii i thiệni chươngi trìnhi pháti triểni cộngi đồng,i baoi gồmi huấni luyệni quảni lýi tàii chínhi vài phổi biếni thôngi tini vềi chămi sóci sứci khỏei choi cáci kháchi hàngi tạii cáci buổii họpi cụm,i nhóm.i Ngoàii ra,i CitiFoundationi sẽi nghiêni cứui thực i hiện i các i chương i trình i phát i triển i ngành i nghề i hiệu i quả i và i bền i vững i để i hỗ i trợ i cho i các i khách i hàng i gặp i khó i khăn.
3.1.2 i Quan i điểm i phát i triển i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i quỹ i CitiFoundation
Doi đặci trưngi củai cáci dịchi vụi tàii chínhi vii mô,i cộngi vớii yêui cầui đặti rai trongi thời i kì i công i nghiệp i hóa, i hiện i đại i hóa i của i Việt i Nam, i việc i phát i triển i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i CitiFoundation i phải i đáp i ứng i những i yêu i cầu i cơ i bản i sau
3.1.2.1 i Mục i tiêu i hoạt i động i rõ i ràng, i cân i bằng i lợi i ích i của i hai i bên
Haii mụci tiêui chínhi cầni đạti đượci lài đốii vớii dịchi vụi tàii chínhi vii môi
CitiFoundationi lài mứci đội tiếpi cậni vài tínhi bềni vữngi củai dịchi vụ.i Doi đặci điểmi khách i hàng i của i dịch i vụ i là i những i khách i hàng i trình i độ i có i giới i hạn, i quy i mô i giao i dịchi nhỏ,i việci pháti triểni dịchi vụi tàii chínhi vii môi cầni câni bằngi lợii íchi củai cáci bên:i kháchi hàng,i chủi thểi choi vay,i vài xãi hội.i Nếui chỉi tậpi trungi choi lợii íchi củai
CitiFoundationi thìi mụci tiêui hỗi trợi cáci hội nghèoi trởi nêni xai vời,i quỹi khói khăni trong i việc i nâng i cao i uy i tín i và i phát i triển i khu i vực i hoạt i động i Tuy i nhiên, i quỹ i cũng i không i thể i vì i lợi i ích i của i khách i hàng i mà i giảm i lãi i suất i và i cho i vay i với i khối i lượng i khôngi đảmi bảoi tínhi bềni vữngi củai hoạti độngi tàii chính.i Ngoàii ra,i mụci tiêui xãi hộii cũngi cầni xemi xét,i đểi đảmi bảoi tínhi điểni hìnhi vài côngi bằngi trongi dịchi vụi tàii chínhi vii mô.
3.1.2.2 i Phát i triển i hoạt i động i theo i hướng i hiện i đại, i đáp i ứng i nhu i cầu i hội i nhập
Yêui cầui vềi hoạti độngi theoi hướngi hiệni đạii cói thểi hiểui là:i
+i Tăngi cườngi tínhi chuyêni nghiệpi hóa,i hiệni đạii hóa,i đai dạngi hóa
+i Tăngi cườngi liêni kếti vớii cáci tổi chứci cói liêni quani trêni quani điểmi hợpi tác,i đôi i bên i cùng i có i lợi i nhằm i tận i dụng i nguồn i vốn, i công i nghệ i tiên i tiến i của i đối i tác. +i Thami giai cáci côngi ướci quốci tế,i cáci diễni đàni trongi vài ngoàii nướci nhằmi hoàni thiệni dịchi vụi tàii chínhi vii mô. i i +i Tăngi uyi tíni đốii vớii chínhi phủi vớii cáci kháchi hàng
+ i Tăng i lợi i nhuận, i tăng i khả i năng i phát i triển i bền i vững.
i Giải i pháp i phát i triển i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i của i CitiFoundation
3.2.1 i Nhận i thức i đúng i đắn i hơn i về i tầm i quan i trọng i của i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô Để i hoạt i động i có i hiệu i quả i và i lâu i dài, i đạt i được i mục i tiêu i đề i ra, i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i CitiFoundation i cần i nhận i thức i đúng i đắn i hơn i về i tầm i quan i trọng i của i việci pháti triểni hoạti động.i Chỉi cói pháti triểni hoạti độngi mớii giúpi CitiFoundationi giữi vữngi đượci thịi trường,i bềni vữngi vềi tàii chính.
CitiFoundationi cầni thườngi xuyêni đánhi giái sựi pháti triểni hoạti độngi tàii chínhi vi i mô i của i mình i theo i các i tiêu i chuẩn i quốc i tế i như i mức i độ i tiếp i cận i (độ i rộng, i độ i sâu),i tínhi bềni vững.i Soi sánhi mứci đội pháti triểni hoạti độngi ngangi (theoi chuỗii thờii giani củai chínhi tổi chức)i vài dọci (tạii mộti thờii điểmi vớii cáci tổi chứci tàii chínhi vii môi khác);i đánhi giái mứci đội đạti đượci mụci tiêui đãi đềi rai đểi cói chiếni lượci choi tươngi lai.
Bêni cạnhi đó,i CitiFoundationi cầni tăngi cườngi ýi thứci kinhi doanh,i nghiêni cứui thịi trường,i lấyi thôngi tini phảni hồii từi kháchi hàngi nhằmi điềui chỉnhi hoạti độngi củai mình,i vài tạoi rai nhữngi sảni phẩmi vài hệi thốngi phâni phốii thíchi ứngi đượci nhui cầui thị i trường i luôn i thay i đổi i Trong i tài i chính i vi i mô, i chất i lượng i dịch i vụ i quan i trọng i hơn i số i lượng i dịch i vụ.
3.2.2 i Đa i dạng i hóa i loại i hình i dịch i vụ i cung i ứng
CitiFoundationi cầni pháti triểni hệi thốngi dịchi vụi tàii chínhi vii môi đai dạng,i đai tiệni ích,i đượci địnhi hướngi theoi nhui cầui củai nềni kinhi tế.i Tiếpi tụci nângi caoi chấti lượng i và i hiệu i quả i các i dịch i vụ i tài i chính i truyền i thống, i đồng i thời i tiếp i cận i nhanh i cáci dịchi vụi tàii chínhi vii môi củai ngâni hàngi hiệni đạii cói hàmi lượngi côngi nghệi cao.i
Nângi caoi năngi lựci cạnhi tranhi củai dịchi vụi tàii chínhi vii môi theoi nguyêni tắci thịi trường,i minhi bạch,i hạni chếi độci quyềni cungi cấpi dịchi vụi tàii chính.
*i Đa i dạng i hóa i dịch i vụ i tài i chính i truyền i thống Đốii vớii dịchi vụi hiệni hữu,i CitiFoundationi cầni rài soáti lạii quyi trìnhi củai từngi dịchi vụi đểi đảmi bảoi tínhi thốngi nhất,i chặti chẽ,i nhưngi linhi hoạti trongi việci đápi ứng i nhu i cầu i khách i hàng, i nâng i cao i kỹ i năng i và i chuyên i môn i của i cán i bộ i tài i chính, i cải i thiện i công i tác i quản i lý i thông i tin i khách i hàng i Chi i phí i giao i dịch i cho i khách i hàngi cầni đượci giảmi đếni mứci tốii đa,i nhấti lài đốii vớii cáci sảni phẩmi tíni dụng.i Cáci quyi trìnhi thủi tụci nghiệpi vụi tàii chínhi vii môi củai CitiFoundationi cầni đượci đơni giảni vài chuẩni hóa;i thựci hiệni chấpi thuậni choi vayi trêni cơi sởi cáci tiêui chíi cụi thểi vài dễ i dàng i thực i hiện i Tăng i cường i quản i lý i nợ i có i vấn i đề, i xử i lý i triệt i để i nợ i xấu i đã i có i vài ngăni ngừai nợi xấui chưai xảyi rai bằngi cáci biệni phápi nghiệpi vụ,i tránhi đểi trìnhi trạngi lâyi lani rủii ro.i Kéoi dàii thờii giani giaoi dịchi củai cáci kênhi truyềni thốngi nhưi chii nhánh,i điểmi giaoi dịchi đểi tạoi thuậni lợii choi kháchi hàng.i Giảmi thờii giani chuyển i tiền i và i thanh i toán i qua i hệ i thống i ngân i hàng Đối i với i sản i phẩm i tín i dụng, i CitiFoundation i cần i đa i dạng i hóa i để i phù i hợp i với i nhui cầui từngi nhómi kháchi hàng.i Ngoàii hìnhi thứci choi vayi từngi lầni phổi biếni hiệni nay,i cói thểi mởi rộngi choi vayi theoi hạni mức,i choi vayi luâni chuyểni choi cáci kháchi hàng i là i các i hộ i sản i xuất i kinh i doanh i Cho i vay i dựa i trên i bảo i lãnh i của i bên i thứ i ba i hoặc i tín i chấp i cần i được i xem i xét i phát i triển i do i đặc i thù i về i tài i sản i đảm i bảo i của i kháchi hàngi dịchi vụi tàii chínhi vii môi khải năngi thanhi khoảni thấp.i Choi vayi theoi nhómi cũngi cầni đượci xemi xéti trongi nhữngi điềui kiệni phùi hợp.
Mảngi choi vayi tiêui dùngi cũngi cầni đượci quani tâmi đúngi mức.i Cáci sảni phẩmi tín i dụng i đáp i ứng i nhu i cầu i tiêu i dùng i hiện i nay i trở i nên i rất i hấp i dẫn i như: i cho i vay i tiêui dùngi cưi trú,i choi vayi đầui tưi phươngi tiện,i choi vayi chii trải họci phíi choi coni em,i choi vayi đápi ứngi cáci nhui cầui thiếti yếui ngắni hạni nhưi đámi cưới,i đámi ma,i chữai bệnh
Nếui kháchi hàngi thựci hiệni đúngi theoi cáci điềui khoảni trongi hợpi đồngi tíni dụng,i nêni thựci hiệni cáci biệni phápi khuyếni khíchi bằngi vậti chấti (quà,i tiền)i hayi tinhi thầni (giấyi khen,i bằngi khen,i thưi cảmi ơn )
* i Phát i triển i các i dịch i vụ i tài i chính i mới
Với i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô, i CitiFoundation i có i thể i áp i dụng i cho i thuê i tài i chính,i chiếti khấui cáci côngi cụi chuyểni nhượng,i baoi thanhi toán,i bảoi lãnh i đốii vớii kháchi hàngi lài cáci hội sảni xuấti kinhi doanh.
Cáci sảni phẩmi dịchi vụi mớii cói thểi mởi rộngi phạmi vii ảnhi hưởngi củai
CitiFoundation i và i khuyến i khích i các i khách i hàng i sử i dụng i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i củai quỹ.
*i Pháti triểni cáci dịchi vụi hỗi trợ/dịchi vụi xãi hội
Cáci dịchi vụi hỗi trợi giúpi kháchi hàngi sửi dụngi dịchi vụi tàii chínhi tốti hơn.i Theoi các i tiếp i cận i tổng i hợp, i dịch i vụ i tài i chính i vi i mô i có i thể i lựa i chọn i một i hoặc i một i số i nhóm i dịch i vụ i hỗ i trợ i như: i nhóm i dịch i vụ i phát i triển i sản i xuất, i kinh i doanh; i nhóm i dịchi vụi trungi giani xãi hộii (đàoi tạoi quảni lý,i tínhi liêni kết,i nângi caoi năngi lực) i Đặci biệt,i vớii cáci kháchi hàngi cói thui nhậpi thấpi cói nhui cầui vayi vốn,i cáci dịchi vụi tưi vấn, i hỗ i trợ i quản i lý, i kỹ i thuật i có i tác i dụng i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i các i dịch i vụ i tài i chính i cho i khách i hàng, i giúp i cho i khách i hàng i gắn i bó i khăng i khít i hơn i với i quỹ. CitiFoundationi cói thểi lựai chọni thuêi mộti hoặci mộti sối tổi chứci chuyêni nghiệpi trongi lĩnhi vựci hỗi trợ,i hoặci tựi cungi ứngi dịchi vụi thôngi quai pháti triểni cáci phòngi bani chứci năngi phốii hợp.i Trongi trườngi hợpi thuêi ngoài,i Citii Foudationi trởi thànhi đầu i mối i trung i gian i hiệu i quả i kết i nối i cung i và i cầu i trên i thị i trường, i giúp i khách i hàng i giảmi chii phíi thuêi hỗi trợi thôngi quai lợii thếi vềi quyi mô.i Đểi đạti đượci mụci tiêui pháti triển,i dịchi vụi tàii chínhi vii môi củai CitiFoundationi cầni điềui chỉnhi cáci sảni phẩm,i dịchi vụi vài cơi chếi phâni phốii saoi choi phùi hợpi vớii nhu i cầu i thị i trường; i đồng i thời i tăng i mức i độ i an i toàn i của i các i danh i mục i tài i sản i rủi i ro i và i duy i trì i được i sự i bền i vững i về i tài i chính.
3.2.3 i Phát i triển i các i phương i thức i cung i ứng i dịch i vụ
Cáci phươngi thứci cungi ứngi dịchi vụi tàii chínhi vii môi củai CitiFoundationi cói thểi mởi rộngi sangi cáci cáchi tiếpi cậni mớii như:i ngâni hàngi tạii nhà,i ngâni hàngi điệni thoại
Phương i thức i giao i dịch i với i cá i nhân i truyền i thống i có i thể i cần i được i bổ i sung i bằngi phươngi thứci giaoi dịchi theoi nhóm.i Phươngi thứci giaoi dịchi nàyi đượci nhìni nhậni hữui hiệui trongi việci liêni kếti sứci mạnhi cộngi đồngi vài giảmi chii phíi giaoi dịchi choi tổi chứci tàii chính.i Vìi vậy,i CitiFoundationi nêni tăngi cườngi pháti huyi điểmi mạnh i này, i thực i hiện i đẩy i mạnh i ủy i thác i cho i vay i thông i qua i các i tổ i chức i chính i trị i - i xãi hội,i thựci hiệni dâni chủi côngi khaii hoạti độngi tíni dụngi chínhi sáchi vài đảmi bảoi việci giảii ngâni trựci tiếpi đếni kháchi hàng.i Việci lựai chọni cungi cấpi theoi nhómi hoặci choi kháchi hàngi cái nhâni cầni linhi hoạt,i tránhi cứngi nhắci làmi giảmi hiệui quải hoạti động i Điều i này i hoàn i toàn i phù i hợp i với i tổng i kết i kinh i nghiệm i quốc i tế, i vận i dụng i linh i hoạt i cả i cơ i sở i pháp i lý i chính i thức i và i phi i chính i thức i trong i hoạt i động.
3.2.4 i Tăng i cường i tiềm i lực i tài i chính
Tiềmi lựci tàii chínhi mạnhi lài cơi sởi căni bảni đểi dịchi vụi tàii chínhi vii môi củai
CitiFoundation i tăng i cường i uy i tín, i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lượng i cho i các i hoạt i động i của i mình i CitiFoundation i cần i chú i ý i lành i mạnh i hóa i và i nâng i cao i năng i lực i tàii chínhi mộti cáchi nhanhi chóngi vài căni bảni trongi thờii giani sớm.
*i Tăng i quy i mô i vốn i điều i lệ
Cói nhiềui biệni phápi kháci nhaui đểi tăngi vốni điềui lệi như:i cấpi bổi sungi vốn,i pháti hành i các i công i cụ i nợ, i đánh i giá i lại i giá i trị i tài i sản i cố i định, i kêu i gọi i các i cổ i đông i hiện i tạii gópi thêmi vốn,i yêui cầui cáci nhài tàii trợi bổi sungi thêmi vốn,i tăngi phầni lợii nhuậni đểi lại,i liêni doanh,i liêni kếti vớii cáci đốii tác
* i Nâng i cao i chất i lượng i và i khả i năng i sinh i lời i của i tài i sản
Giảm i tỷ i trọng i tài i sản i rủi i ro i trong i tổng i tài i sản, i tính i toán i mức i độ i tài i trợ i cho i các i nhóm i tài i sản i phù i hợp i để i đạt i tỷ i lệ i an i toàn i vốn i tối i thiểu i Tuy i vậy, i dịch i vụ i tài i chínhi vii môi củai CitiFoundationi vẫni phảii câni bằngi giữai 2i mụci tiêu:i ani toàni vài sinhi lời,i tínhi toáni cáci tỷi lệi ani toàni vài lợii nhuậni ởi mứci phùi hợpi đểi tránhi gặpi phảii rủii roi thanhi khoảni hayi rủii roi hoạti động.i Xemi xéti đánhi giái câni đốii giữai nguồni vốn i và i sử i dụng i vốn i trên i các i mặt: i kỳ i hạn, i lãi i suất, i tính i ổn i định i CitiFoundation i có i thể i chủ i động i sử i dụng i các i công i cụ i tài i chính i phái i sinh i (nếu i có) i nhằm i ngăn i chặni rủii roi xảyi rai như:i cáci hợpi đồngi hoáni đổii lãii suất,i hoáni đổii tíni dụng,i hợpi đồngi quyềni chọn,i hợpi đồngi tươngi lai i Ngăni chặni nợi xấui pháti sinh,i chấmi dứti việci choi vayi mớii đốii vớii cáci kháchi hàngi cói nợi chồngi chất,i dâyi dưa.
i Kiến i nghị
3.3.1 i Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i nhà i nước Để i ngành i tài i chính i vi i mô i có i thể i phát i triển i một i cách i lành i mạnh i và i bền i vững, i nhữngi ngườii làmi chínhi sáchi vài cáci nhài thựci tếi cầni cùngi nhaui xâyi dựngi mộti chiếni lượci quốci giai toàni diện.i NHNNi cầni thànhi lậpi mộti bani soạni thảoi gồmi nhữngi bêni liêni quani đểi chuẩni bịi choi chiếni lượci này.i NHNNi lài đơni vịi chịui tráchi nhiệm i chính, i nhưng i sự i tham i gia i của i Bộ i Tài i chính, i Bộ i kế i hoạch i đầu i tư, i các i cơ i quan i có i liên i quan i cũng i như i chính i các i TCTCVM i i
Nhữngi vấni i đềi cầni i đượci i đềi cậpi i đếni trongi chiếni lượci pháti triểni hoạti độngi củai cáci TCTCVMi là:i
- i i Xem i xét i và i phân i tích i toàn i bộ i hệ i thống i tài i chính i nông i thôn i như i là i một i phần i quan i trọng i của i cải i cách i tổng i thể i hệ i thống i tài i chính i quốc i gia i
-i i Pháti triểni mộti khuôni khổi phápi lýi phùi hợpi vài cáci tổi chứci hoạti độngi bềni vữngi theoi nhữngi thôngi lệi tốti vài dựai vàoi độii ngũi quảni lýi chuyêni nghiệp.i i
-i i Khuyếni khíchi mộti thịi trườngi cạnhi tranhi vài minhi bạchi choi tàii chínhi nôngi thôn i Sự i cạnh i tranh i trong i khu i vực i tài i chính i nông i thôn i sẽ i giúp i nâng i cao i chất i lượngi dịchi vụi vài tạoi tiềni đềi pháti triểni khui vựci này.i Xóai bỏi hoặci giảmi bớti nhữngi yếui tối làmi bópi méoi thịi trườngi nhưi chínhi sáchi trợi giá,i baoi cấp.i Đâyi lài điềui thiếti yếui choi việci pháti triểni đúngi đắni củai ngànhi tàii chínhi nóii chung,i tàii chính i nông i thôni nóii riêngi vài tàii chínhi vii môi nóii chung.i Choi phépi cáci TCTCVMi kếti hợpi cungi cấpi cáci dịchi vụi tàii chínhi vài hỗi trợi xãi hộii giáni tiếp,i tùyi vàoi khải năngi củai tổi chứci vài nhui cầui kháchi hàng.i
- i i Xem i xét i lại i chính i sách i tín i dụng i giá i rẻ i Các i khoản i tín i dụng i nhỏ i là i phương i tiện i nâng i cao i được i nỗ i lực i phát i triển i xã i hội i nhằm i xóa i nghèo, i nhưng i tập i trung i vào i tín i dụngi giái rẻi đểi pháti triểni xãi hộii i cói thểi dẫni đếni sựi hiểui lầmi nghiêmi trọngi vềi vaii tròi củai hệi thốngi tàii chínhi nôngi thôn.i Sựi kếti hợpi cáci yếui tối thịi trườngi vài phii thịi trườngi khiếni choi kỳi vọngi vềi dịchi vụi tàii chínhi khôngi tươngi thíchi vớii cáci thôngi lệ i quốc i tế i tốt i được i chấp i nhận i trong i tài i chính i vi i mô, i đặc i biệt i là i tầm i quan i trọng i củai sựi bềni vững,i vài dẫni đếni việci cáci nguyêni tắci quảni lýi tàii chínhi đúngi đắni thườngi bịi i vii phạm.i i
-i i Khuyếni khíchi sựi thami giai củai cáci TCTCi kháci vàoi thịi trườngi tàii chínhi vii mô,i tạo i thêm i cung i để i đáp i ứng i khoảng i trống i cung i cho i cầu i dịch i vụ i tài i chính– i các i hộ i không i nghèo i nhưng i gần i ngưỡng i nghèo, i và i các i doanh i nghiệp i nhỏ i và i siêu i nhỏ i trongi nôngi thôni vài thànhi thị.i i
-i i Pháti triểni cáci tổi chứci tàii chínhi vii môi đai dạngi vềi sởi hữu,i vềi loạii hìnhi tổi chức.i
Khuyến i khích i các i NHTM i cũng i tham i gia i vào i thị i trường i nông i thôn i Mặc i dù i thời i gian i qua, i các i NHTM i cổ i phần i nông i thôn i đã i chuyển i thành i mô i hình i
NHTMi đôi thịi doi nhiềui nguyêni nhân,i nêni tiếpi tụci khuyếni khíchi việci cơi cấui lạii cáci tổi chứci tàii chínhi hiệni có,i hoặci thànhi lậpi cáci ngâni hàngi nôngi thôn,i ngâni hàngi tiếti kiệm…i tạoi điềui kiệni pháti triểni khui vựci tàii chínhi nôngi thôn.i Cơi chếi giám i sát i đối i với i công i cuộc i cơ i cấu i lại i hoặc i thành i lập i mới i các i tổ i chức i tài i chính i nôngi thôni chặti chẽi nhưngi phảii bảoi đảmi tăngi tínhi cạnhi tranhi choi khui vựci này.i i
-i i Tạoi sâni chơii bìnhi đẳngi choi cáci TCTCVMi pháti triểni hoạti động.i Choi phépi cáci QTDNDi đượci thami giai đấui thầui cungi cấpi dịchi vụi ủyi tháci choi cáci chương i trình i xóa i đói i giảm i nghèo, i chương i trình i tạo i việc i làm, i chương i trình i hỗ i trợ i trực i tiếp i của i Chính i phủ… Xác i định i tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i tương i đương i nhaui giữai cáci TCTCNTi vài cói cơi chếi thưởng,i phạti nghiêmi minhi vớii cáci tổi chứci nàyi nếui cói vii phạm.i i
-i Tăngi cườngi khải năngi xâyi dựngi mộti cơi sởi dữi liệui thôngi tini thốngi nhất i và i cập i nhật i về i tất i cả i các i TCTCNT i hiện i đang i hoạt i động i trên i thị i trường, i bao i gồm i việc i i đánh i giá i chất i lượng, i phạm i vi i tiếp i cận, i các i nguồn i vốn, i phân i đoạni thịi trườngi nhằmi quảni lýi rủii roi tốti hơn.
-i i Khuyếni khíchi cáci TCTCNTi tốii đai hóai việci sửi dụngi côngi nghệi thông tini trongi quảni lýi tàii chính,i quảni lýi kháchi hàng,i sửi dụngi một/mộti sối chương trình i thống i nhất i và i có i tính i chia i sẻ i thông i tin i mạnh i với i mã i nguồn i mở.
-i i Kếti nốii giữai khui vựci chínhi thứci vài báni chínhi thức,i tiếpi xúci vài tạoi điềui kiệni choi cáci đơni vịi nàyi phốii hợpi vớii nhaui trêni thịi trườngi tàii chínhi nôngi thôn,i từi đói tốii đai hóai sứci mạnhi củai từngi bên.i i
3.3.2 i Kiến i nghị i với i Chính i phủ i và i các i bên i liên i quan Để i đảm i bảo i tính i hiệu i lực i chung i của i môi i trường i pháp i lý, i NHNN i cần i tăng i cườngi việci kiểmi trai giámi sáti đểi thúci đẩyi sựi pháti triểni hơni nữai khui vựci tàii chínhi vii mô,i vài đảmi bảoi rằngi nhữngi hạni chếi sẽi đượci khắci phục.i Cáci luậti lệi cói liêni quan i trực i tiếp i và i gián i tiếp i tới i sự i phát i triển i các i TCTCVM i có i thể i bao i gồm:
- i Luật i về i ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tài i chính i phi i ngân i hàng, i ví i dụ i có i thể i hợp i nhấti nhiềui nghịi địnhi liêni quani đếni việci cungi cấpi dịchi vụi tàii chínhi trongi mộti
Luậti sửai đổii vềi cáci TCTDi i
-i Luậti hợpi táci xãi vài cáci quyi địnhi liêni quani đếni hệi thốngi QTDNDi vài cáci hợpi tác i xã i tín i dụng i
-i Luậti vềi cáci hiệpi hội,i vài cói thểi lài cải mộti luậti mớii vềi cáci tổi chứci phii chínhi phủi
-i Luậti vềi cáci giaoi dịchi bảoi đảm,i Luậti vềi quyềni sởi hữui (đấti đai,i nhài cửa,i ….)i
- i Luật i doanh i nghiệp, i trong i i đó i có i liên i quan i i đến i các i TCTCNT i NGOs i chuyển i đổi i thành i các i công i ty i TNHH i có i bảo i lãnh.
-i Luậti kinhi doanhi cói liêni quani đếni khui vựci tàii chính,i đặci biệti lài luậti chốngi cạnhi tranhi khôngi lànhi mạnh.i Cáci luậti nàyi khôngi chỉi bảoi vệi sựi tồni tạii vài pháti triểni củai cáci TCTCNTi mài còni bảoi vệi lợii íchi củai kháchi hàngi –i phầni đôngi lài dâni chúng i có i thu i nhập i trung i bình i và i thấp, i cũng i như i bảo i vệ i uy i tín i của i nhà i nước i trước i cộng i đồng i xã i hội i i
-i i Đảmi bảoi môii trườngi kinhi tếi -i chínhi trịi -i xãi hộii nôngi thôni ổni định.i Chínhi phủi cầni theoi i đuổii chínhi sáchi làmi giảmi bớti sựi biếni i độngi kinhi tếi vĩi môi nhưi sửi dụngi chínhi sáchi tàii khóa,i tiềni tệi thậni trọng,i ổni địnhi giái cả,i duyi trìi chínhi sáchi ngoại i hối i ổn i định i và i thích i hợp i Sự i can i thiệp i của i nhà i nước i đối i với i thị i trường i chỉ i dừngi lạii i ởi mứci hướngi dẫni vài hỗi trợi thịi trườngi hoạti i độngi theoi i đúngi hướng.
-i Đảmi bảoi sựi hỗi trợi i đắci lựci củai chínhi quyềni i địai phương,i cáci tổi chứci chínhi trịi -i xãi hội,i cáci hiệpi hội
3.3.3 i Đối i với i đối i tượng i vay i vốn
- i Cần i phải i lập i kế i hoạch i tài i chính i chi i tiết i để i sử i dụng i đồng i vốn i vay i của i minh i mộti cáchi hiệui quả.
-i Thườngi xuyêni cậpi nhậti nhữngi chínhi sáchi mớii củai Chínhi phủi vềi tàii chínhi vi i mô i và i các i luật i lệ i liên i quan
