tiểu luận hoạt động thanh toán thẻ (nghiệp vụ ngân hàng)

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hànhthe cấp cho khách hàng sự dụng thanh toán hàng hóa dịch vụhoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của minh hoặc hạnmức tí

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

2013 - 2014

Tiểu luận: QUY TRÌNH THANH TOÁN THẺ QUA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Giảng viên: Nguyễn Thị Hai Hằng

Lớp K11504 – Nhóm 3A

MỤC LỤC:

1.1 Sự ra đời của thẻ thanh toán: 5

1.2.Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán: 6

1.2.1 Khái niệm về thẻ thanh toán: 6

1.2.2 Phân loại thẻ thanh toán: 6

1.3.Cấu tạo thẻ: 7

1.3.1 Cấu tạo thẻ từ (Magnetic Card): 7

1.3.2 Cấu tạo thẻ thông minh (Smart Card): 8

2 Khái quát về hoạt động thanh toán thẻ: 9

2.1.Chủ thể tham gia thanh toán: 9

2.2.Thủ tục phát hành và thanh toán thẻ 11

2.2.1 Thủ tục phát hành, sử dụng thẻ ngân hàng 11

2.2.2 Thủ tục thanh toán thẻ 12

2.2.3 Thiết bị máy POS thanh toán thẻ trong siêu thị: 13 3 Vai trò của thẻ thanh toán: 15

3.1.Đối với nền kinh tế: 15

3.1.1 Thẻ giúp giảm lượng tiền lưu thông: 15

3.1.2 Tăng nhanh khả năng thanh toán của nền kinh tế: 15

3.1.3 Thẻ tạo ra môi trường thanh toán hiện đại: 15

3.1.4 Tạo sự thuận lợi trong quản lý kinh tế của chính phủ: 15

3.2.Sự tiện ích với người sử dụng thẻ: 16

3.2.1 Tiện ích trong thanh toán 16

3.2.2 Tiện lợi với người tiêu dùng 16

3.2.3 Cung cấp khoản tín dụng tức thời 16

3.2.4 Tiết kiệm thời gian và khối lượng thanh toán cao hơn 16

3.3.Đối với cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) 17

3.3.1 Đảm bảo chi trả: 17

3.3.2 Tăng doanh số bán hàng hoá dịch vụ và mở r ộng hoạt động kinh doanh thu hút thờm khách hàng 17 3.3.3 Nhanh chóng thu hồi vốn và đảm bảo an toàn 17 3.3.4 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng giảm chi phí bán hàng giảm chi phí bán hàng 17

3.4.Đối với ngân hàng 18

3.4.1 Thẻ đem lại lại lợi nhuận cho ngân hàng 18

3.4.2 Tăng nguồn vốn huy động 19

3.4.3 Bắt kịp với quá trình toàn cầu hoá 19

3.5.Rủi ro khi thực hiện thanh toán thẻ 19

3.5.1 Rủi ro thẻ giả mạo 19

3.5.2 Rủi ro thông tin bị đánh cắp 20

3.5.3 Rủi ro thẻ mất cắp, thất lạc 20

3.5.4 Rủi ro tác nghiệp 20

3.5.5 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng 20

3.5.6 Rủi ro kỹ thuật công nghệ 20

3.5.7 Rủi ro tín dụng 20

3.5.8 Rủi ro về ĐVCNT ( đơn vị chấp nhận thẻ) 21

4 Thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam: 21

4.1.Thành tựu đạt được trong việc thanh toán thẻ: 21

4.2.Hạn chế trong hoạt động thanh toán thẻ hiện nay: 22

4.3.Giải pháp khắc phục những hạn chế trong hoạt động thanh toán thẻ: 24

4.3.1 Nhóm giải pháp đối với Chính phủ và NHNN 25

4.3.2 Giải pháp cho các ngân hàng thương mại và các tổ chức phát hành thẻ 26

LỜI MỞ ĐẦU:

Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 150 củaWTO vào ngày 7/11/2006 và đang đứng trước nhiều thách thứctrong bối cảnh hội nhập, một trong những vấn đề đó là phải hoànthiện hệ thống thanh toán Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chínhphủ đã ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thanhtoán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướngđến năm 2020 tại Việt Nam Đề án là cơ sở pháp lý quan trọngcho hoạt động thanh toán đáp ứng nhu cầu phát triển của nềnkinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập khu vực và thế giới củaViệt Nam hiện nay Đề án nêu rõ, đối với khu vực dân cư thực hiệnkhuyến khích, tạo điều kiện cho các tổ chức cung ứng dịch vụthanh toán tập trung vào đầu từ cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bịphục vụ cho các giao dịch thanh toán hiện đại, tập trung chủ yếucho dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, xây dựng trung tâm chuyển mạchthẻ thống nhất, kết nối các hệ thống máy ATM và POS của cácliên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất, nhằmtăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng,đảm bảo thẻ do một ngân hàng phát hành có thể sử dụng ở nhiềumáy ATM và POS của các ngân hàng khác Như vậy, bên cạnh khuvực công và khu vực doanh nghiệp thì khu vực dân cư là một bộphận quan trọng trong mục tiêu đẩy mạnh thanh toán khôngdùng tiền mặt trong nền kinh tế

Với mong muốn được nghiên cứu, tìm hiểu và góp phần hoànthiện hơn kiến thức lí luận cũng như thực tiễn về hoạt động thanhtoán thẻ qua ngân hang tại Việt Nam hiện nay Nhóm chúng emxin được thực hiện đề tài: “Quy trình thanh toán thẻ của ngânhang thương mại” Bài tiểu luận không tránh khỏi những thiếu sótnhất định, kính mong cô nhận xét, góp ý kiến để chúng em hoànthiện hơn

Xin chân thành cảm ơn cô

NỘI DUNG:

1 Tổng quan về thẻ thanh toán:

1.1 Sự ra đời của thẻ thanh toán:

Vào một buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở một nhà hàng,ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ, bỗng phát hiệnmình không mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà

để người nhà mang tiền đến trả Cũng vào thời gian này, ở Mỹ,người ta đã sử dụng khá phổ biến các loại thẻ để mua hàng, muaxăng nhưng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong các giao dịch

Từ những bất cập đó, Frank đã sáng tạo ra thẻ “Diners Club”, mộtloại thẻ tín dụng đầu tiên trên thế giới Với lệ phí hàng năm là5USD, những người mang thẻ “Diners Club” có thể ghi nợ khi đi ăn

ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York Đến năm

1951, hơn 1 triệu USD được chi tiêu bằng thẻ này tại Mỹ Cũngtrong năm 1951, Ngân hàng Franklin National Bank ở LongIsland,New York phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của mình Tại đây,khách hàng đệ trình đơn xin vay và được thẩm định khả năngthanh toán Các ngân hàng đủ tiêu chuẩn sẽ được duyệt cấp thẻ.Thẻ này dùng thanh toán cho các thương vụ bán lẻ hàng hoá- dịch

vụ Các chủ thẻ rất thích hình thức này vì được hưởng khoản tíndụng không tính lãi do ngân hàng cấp, còn các ĐVCNT cũng bánđược nhiều hơn Chính vì sự tiện lợi của Diners Club cũng như sựưathích của cả chủ thẻ lẫn ĐVCNT nên đến năm 1955, hàng loạt cácloại thẻ tương tự ra đời, như: Trip Charge, Goldenkey, Gourment,Guest Club, Esquire Club, Năm 1958 Carte Blanche và AmericanExpress ra đời và thống lĩnh thị trường Trong giai đoạn này, phầnlớn thẻ dành cho giới doanh nhân giàu có, những người có thunhập cao Sau đó, các ngân hàng đã cảm nhận rằng giới bình dânmới làđối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai Vì vậy, cácngân hàng bắt đầu để ý đến phân đoạn thị trường rộng lớn này.Khi tầng lớp bình dân bắt đầu sử dụng thẻ Bank Americard doBank of American phát hành (vào năm 1960) thì việc kinh doanhcủa ngân hàng này trở nên phát đạt và dậy lên làn sóng học hỏicủa các ngân hàng thương mại khác Chẳng bao lâu, năm 1967Bank Americard gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt củaMastercharge (do tổ chức Western States Bankcard Associationphát hành) Từđây, kinh doanh loại hình dịch vụ mới này phát triểnrầm rộ không chỉ trên đất Mỹ Để phù hợp với sự phát triển này,

Bank Americard đã trở thành VISA USA (1977) và sau đó là Tổchức VISA Quốc tế còn Mastercharge trở thành Tổ chứcMastercard Quốc tế (1979) Nhận ra rằng người tiêu dùng không

nề hà việc trả lãi 16%-20% trên bảng quyết toán thẻ tín dụng của

họ, các công ty viễn thông quốc tế, công ty xe hơi, bảo hiểm, cáchãng hàng không đã vào cuộc Ngày nay, với doanh số giao dịchhàng trăm tỷ USD mỗi năm Mastercard và VISA card chỉ đứng sautiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Cùng với nó,thẻ JCB, Diners Club và AMEX cũng chiếm lĩnh thị trường rộng lớn.Hiện nay, trên thế giới, thẻ tín dụng quốc tế được xem như mộtcông cụ thanh toán hiện đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt làở cácnước phát triển Sự phát triển không ngừng của khoa học côngnghệ đã liên tục cải tiến và hoàn thiện hơn những tính năng củathẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức thanhtoán nhanh gọn, chính xác, an toàn và tiện lợi

1.2 Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán:

1.2.1 Khái niệm về thẻ thanh toán:

Theo quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/7/2007 củaThống đốc NHNN Việt Nam:” thẻ ngân hàng là phương tiện do tổchức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theođiều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”

Ngoài ra còn có một số khái niệm khác về thanh toán:

Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được pháthành bởi các ngân hàng, tổ chức tài chính hay các công ty

Thr ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiềnmặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa lẻ và pháttriển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vựcngân hàng

Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hànhthe cấp cho khách hàng sự dụng thanh toán hàng hóa dịch vụhoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của minh hoặc hạnmức tín dụng được cấp

Thẻ thanh toán là một phương thức ghi sổ những số tiền cầnthanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống máy tínhkết nỗi giữa các ngân hàng, tổ chức tài chính với các điểm thanhtoán Nó cho phép thực hiên thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và

an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Tóm lại, thẻ là một phương thức thanh toán hiện đại do ngânhàng hoặc các tổ chức được phép phát hành và cung cấp, vàngười sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng, dịch

vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máyrút tiền tự động

1.2.2 Phân loại thẻ thanh toán:

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theocông nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanhtoán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ…

Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất gồm 3 loại

Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): Dựa trên công nghệ khắcchữ nổi, thấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này.Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuậtthô sơ dễ giả mạo

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Dựa trên kỹ thuật thư tín vớihai băng từ chưa thông tin sau mặt thẻ Là loại thẻ mà các thôngtin của chủ thẻ vừa được dập nồi ở mặt trước của thẻ vừa được mãhóa trong băng từ ở mặt sau của thẻ Các thông tin này phải đảmbảo chính xác và khớp với nhau

Thẻ thông minh (SmartCard): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ,

có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao, dựa trên kỹ thuật vi xử lýtin học, gắn vào thẻ một chíp điện từ có cấu tạo như một máy tínhhoàn hảo

Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

Thẻ tín dụng (Credit Card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiệngiao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theothỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Gọi là thẻ tín dụng vì chủthẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiềnngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểmtrên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu(Delayed Debitcard) hay chậm trả

Thẻ ghi nợ (DebitCard): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiệngiao dịch thẻ trong phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi thanh toáncủa chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đượcphép nhận tiền gửi không kỳ hạn

Thẻ rút tiền mặt (Cashcard): Là loại thẻ rút tiền mặt các máyrút tiền tự động hoặc ở ngân hàng Với chứ năng chuyên biệt chỉdùng để rút tiền, yêu cầu đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải kýquỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tíndụng thấu chi mới sử dụng được.

Phân loại theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ trong nước (thẻ nội địa): Là thẻ được tổ chức phát hànhtại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nước CHXHCNViệt Nam

Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Namphát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước CHXHCN ViệtNam, hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịchtrong lãnh thổ nước CHXHCNVN

Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng pháthành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do ngân hàng cấptín dụng

Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là các loại thẻ dulịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, các công ty xăngdầu lớn phát hành như Diner’s club

số lượng thẻ đang sử dụng trên thị trường hiện nay

Thẻ từ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từchứa thông tin sau mặt thẻ Là loại thẻ mà các thông tin của chủthẻ vừa được dập nổi ở mặt trước của thẻ vừa được mã hóa trongbăng từ ở mặt sau của thẻ Các thông tin này phải đảm bảo chínhxác và khớp với nhau

Ứng dụng

_Loại thẻ này được sử dụng và ứng dụng nhiều nhất trong lĩnhvực ngân hàng, hầu như tất cả các loại thẻ ATM thông dụng nhấtđều làm bằng thẻ này

_Thẻ Visa, Master card, thẻ VIP, thẻ hội viên, thẻ khách hàng…_Thẻ chấm công, thẻ kiểm soát vào/ra…

Cấu trúc thẻ từ:

- Dải băng từ ở mặt sau của thẻ có kích thước là 8.5 x 1.2cm

- Dữ liệu được mã hóa và ghi lại trên 3 rãnh (track) của băng

từ ở mặt sau của thẻ( Dữ liệu này được tuân thủ theo chuẩnISO 7811-2)

- Dải băng từ có ba rãnh (track) chứa thông tin

210 gồm kí tự và số Hiện tại, các máy in thẻ với mô-đun má hoáthẻ từ có khả năng mã hoá thẻ từ hico & loco với các định dạngISO (chuẩn ngân hàng) hoặc NTT (chuẩn Nhật Bản)

1.3.2 Cấu tạo thẻ thông minh (Smart Card):

Mô tả

Là một thẻ nhựa được gắn một bộ mạch tích hợp (thẻ chip)cho phép đáp ứng các nhu cầu về lưu trữ dữ liệu, bảo vệ dữ liệu,cũng như các nhu cầu về tính toán phức tạp như mã hóa và xácthực dữ liệu, đảm bảo tính bảo mật và tính toàn vẹn dữ liệu trênđường truyền Dung lượng bộ nhớ khá lớn, thông thường là từ 64K– 128K Thẻ thông minh có hai loại:

- Thẻ nhớ (memory card) thường chỉ gồm một bộ nhớ chỉ đọc(EEPROM) có thể lập trình, xóa được bằng tín hiệu điện

- Thẻ vi xử lý: là thẻ có gắn một bộ vi xử lý, bộ vi xử lý này cókích thước rất nhỏ nhưng có cấu tạo gồm bộ nhớ EEPROM, bộ nhớchỉ đọc (ROM), bộ nhớ truy cập ngẫu nhiên (RAM), CPU Các các

chi tiết của nó có vai trò giống như vai trò của các bộ phận tương

tự trong một máy tính

*Phân loại thẻ theo công nghệ đọc:

- Thẻ tiếp xúc (contact card): thân thẻ chỉ chứa chip Đểđọc/ghi thông tin thì bề mặt chip phải tiếp xúc trực tiếp với đầuđọc thẻ Loại thẻ này được các tổ chức tài chính và các cơ quantruyền thông lựa chọn vì các ưu điểm về giá cả, về các chuẩn và

độ bảo mật cao

- Thẻ không tiếp xúc (contactless card): thân thẻ chứa chip vàđường dây ăngten được dấu ngầm Ăngten thường là đi vòngquanh thẻ, nó có nhiệm vụ làm trung gian nhận/phát sóng radiogiữa đầu đọc thẻ và con chip trên thẻ Trong sóng radio này sẽgồm cả dữ liệu và nguồn cho chip hoạt động Thẻ có thể được đặtcách đầu đọc thẻ khoảng 10 cm Tốc độ xử lý của thẻ không tiếpxúc là nhanh hơn so với thẻ tiếp xúc Vì vậy thẻ không tiếp xúcthường được ứng dụng tại những nơi cần phải xử lý nhanh như cácphương tiện công cộng như xe bus, thẻ ra vào…Thẻ không tiếpxúc đắt hơn thẻ tiếp xúc nhưng lại không an toàn bằng thẻ tiếpxúc

- Thẻ lưỡng tính: là thẻ kết hợp các đặc điểm của thẻ tiếp xúc

và thẻ không tiếp xúc Dữ liệu được truyền hoặc bằng tiếp xúchoặc không tiếp xúc Thẻ lưỡng tính đắt hơn rất nhiều so với 2 loạithẻ trên

2 Khái quát về hoạt động thanh toán thẻ:

2.1 Chủ thể tham gia thanh toán:

- Tổ chức thẻ quốc tế

Là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻtrong mạng lưới của mình, đồng thời đưa ra những quy định cơbản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Đây làhiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt độngrộng khắp và đạt được sự nổi tiếng với thương hiệu và sản phẩm

đa dạng như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công tythẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diner’s Club…

- Ngân hàng phát hành

Là ngân hàng tự mình phát hành thẻ mang thương hiệu riênghoặc được tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hànhthẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này Ngânhàng phát hành là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đóphát hành, thể hiện đó là sản phẩm của mình

Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản, điều kiện sửdụng thẻ đối với khách hàng Ngân hàng có quyền ký kết hợpđồng đại lý với bên thứ ba là một ngân hàng hoặc một tổ chức tàichính tín dụng khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ tíndụng Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành tận dụng được

ưu thế của bên thứ ba về kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thịtrường và những ưu thế về vị trí địa lý

Tuy nhiên cũng phải chịu chấp nhận rủi ro về tài chính bởingân hàng đứng ra bảo lãnh cho bên thứ ba làm ngân hàng đại lýcủa mình trong việc phát hành thẻ Bên thứ ba khi ký kết hợpđồng đại lý với ngân hàng phát hành được gọi là ngân hàng đại lýphát hành

- Ngân hàng thanh toán (ngân hàng đại lý)

Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻnhư một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồngchấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địabàn Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp cho các ĐVCNT thiết bịphục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vậnhành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý nhữnggiao dịch thẻ tại các đơn vị này Thông thường ngân hàng thanhtoán sẽ thu từ các ĐVCNT một mức phí chiết khấu cho việc chấpnhận thanh toán thẻ của đơn vị, nó có thể tính phần trăm trên giátrị mỗi giao dịch hoặc tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ Mứcchiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào từng ngân hàng và vàomối quan hệ chiến lược của ngân hàng với ĐVCNT

Trên thực tế có rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng pháthành vừa là ngân hàng thanh toán thẻ Với tư cách là ngân hàngphát hành, khách hàng của họ là chủ thẻ còn với tư cách là ngânhàng thanh toán, khách hàng là các đơn vị cung ứng hàng hoádịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ

Chủ thẻ sử dụng thẻ của mình để thanh toán hàng hoá, dịch

vụ tại các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ(ĐVCNT), các điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng hoặc

sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động.Đối với thẻ tín dụng, sau một khoảng thời gian nhất định tuỳ theoquy định của từng ngân hàng phát hành, chủ thẻ sẽ nhận đượcsao kê (statement)

Ở Việt Nam, các đơn vị chấp nhận thẻ tập trung chủ yếu tạicác ngành hàng, dịch vụ phục vụ cho người nước ngoài như hàngthủ công mỹ nghệ, nhà hàng, khách sạn, du lịch, các đại lý bán vémáy bay Mặc dù phải trả cho ngân hàng thanh toán một tỷ lệ phíchiết khấu nhất định nhưng bù lại các đơn vị chấp nhận thẻ thôngqua đó thu hút được một khối lượng khách hàng lớn, bán đượcnhiều hàng hơn qua đó góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinhdoanh cũng như lợi nhuận của đơn vị

Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của một ngân hàng nhấtthiết đơn vị đó phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh

doanh Cũng như các ngân hàng phát hành thẩm định khách hàngtrước khi phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán cũng tiến hànhđánh giá lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ Chỉ có những đơn vị cóhiệu quả kinh doanh cao, có khả năng thu hút được nhiều giaodịch thanh toán thẻ thì ngân hàng mới có thể thu hồi được vốnđầu tư cho các đơn vị đó và có lãi

2.2 Thủ tục phát hành và thanh toán thẻ

Theo quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy định thủ tụcthanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán:

Điều 7: thanh toán bằng thẻ ngân hàng

2.2.1 Thủ tục phát hành, sử dụng thẻ ngân hàng

a Đối với khách hàng

Để được sử dụng thẻ ngân hàng khách hàng phải thực hiệncác thủ tục đăng ký sử dụng thẻ và đáp ứng đủ cácđiều kiện theoquy định của ngân hàng phát hành thẻ Sau khi được ngân hàngphát hành thẻ chấp nhận khách hàng phải ký hợp đồng sử dụngthẻ với ngân hàng phát hành thẻ

Nếu phải lưu ký tiền theo yêu cầu của ngân hàng phát hànhthẻ, khách hàng lập lệnh chi trích tài khoản tiền gửi của mìnhhoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản tiền ký gửi để đảmbảo thanh toán thẻ tại ngân hàng phát hành thẻ

b Đối với ngân hàng phát hành thẻ

Khi nhận được giấy yêu cầu sử dụng thẻ và các giấy tờ liênquan của khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra, xem xétthẩm định nếu đủ điều kiện sử dụng thẻ thì làm các thủ tục cấpthẻ cho khách hàng (chủ thẻ): lập hồ sơ theo dõi thẻ đã pháthành, giao thẻ cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ ký nhận

2.2.2 Thủ tục thanh toán thẻ

Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ cho các đơn vị chấp nhậnthẻ Việc tiếp nhận thanh toán bằng thẻ phải có hợp đồng thỏathuận giữa ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán

- Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ (tổchức cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ) có trách nhiệm hướng dẫnđầy đủ quy trình thanh toán thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ

- Tại các đơn vị chấp nhận thẻ: Khi chủ thẻ xuất trình thẻ muabán hàng hóa, dịch vụ, đơn vị chấp nhận thẻ phải sử dụng máychuyên dùng kết hợp với việc kiểm tra bằng mắt để kiểm tra:

+ Tính hợp lệ, thời hạn hiệu lực của thẻ

+ Đối chiếu số thẻ của khách hàng với thông báo về danhsách thẻ bị tứ chối thanh toán của ngân hàng phát hành thẻ

+ Đối chiếu số tiền thanh toán với hạn mức thanh toán (dongân hàng thanh toán

quy định)

+ Kiểm tra giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu củangười cầm thẻ xem người cầm thẻ có phải là chủ thẻ không (trongtrường hợp có nghi ngờ đối với người cầm thẻ)

- Sau khi kiểm tra nếu thẻ đầy đủ điều kiện thanh toán, đơn vịchấp nhận thẻ lập hóa đơn thanh toán hàng hóa, dịch vụ, yêu cầuchủ thẻ ký trên hóa đơn thanh toán, đối chiếu chữ ký trên hóa đơnvới chữ ký của chủ thẻ trên thẻ (nếu có) Hóa đơn thanh toán hànghóa, dịch vụ được lập 3 liên sử dụng như sau:

+ 1 liên gửi cho chủ thẻ cùng với thẻ

+ 1 liên lưu tại đơn vị chấp nhận thẻ

+ 1 liên kèm theo các hóa đơn thanh toán (đơn vị chấp nhậnthẻ lập cuối ngày hoặc theo định kỳ thỏa thuận thanh toán vớingân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán thẻ) gửi chongân hàng thanh toán thẻ để thanh toán

- Tại ngân hàng thanh toán thẻ: Nhận được bảng kê kèm cáchóa đơn thanh toán của đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến, sau khi đãkiểm tra đủ điều kiện thanh toán, ngân hàng thanh toán thẻ cótrách nhiệm thanh toán ngay cho đơn vị chấp nhận thẻ

- Việc thanh toán giữa ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàngthanh toán thẻ về số tiền thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ

được thực hiện theo thỏa thuận giữa hai bên qua các phương thứcthanh toán giữa các ngân hàng.”

2.2.3 Thiết bị máy POS thanh toán thẻ trong siêu

thị:

Thiết bị thanh toán thẻ phổ biến trong các siêu thị hiện nay làcác máy cà thẻ POS, sau đây là một số thông tin về thiết bị thanhtoán này

- Khái niệm: POS là thuật ngữ viết tắt của “Point of sale” (hay

point of service)

Là một thiết bị phục vụ cho việc thanh toán, bán hàng trựctiếp, thường được đặt tại quầy thanh toán trong các siêu thị, nhàhàng, khách sạn, sân bay cho đến các cửa hàng bán lẻ Mộtchiếc máy POS có thiết kế khá nhỏ gọn, chiếm một diện tích nhỏ,

dễ dàng lắp đặt, do đó nó phù hợp với mọi quầy thanh toán Bêncạnh đó, một chiếc máy POS chỉ có giá từ 500 -700 USD Và đốitượng của các máy POS khá phổ biến là các loại thẻ tín dụng vàthẻ ghi nợ

- Phân loại:

Các ngân hàng hiện nay đầu tư nhiều loại máy POS khácnhau, nhưng phổ biến nhất là hai loại máy có thể sử dụng tiếngViệt:

+ Loại thứ nhất: Máy POS đơn, nhỏ gọn, khách hàng nhập mã

số PIN vào trực tiếp trên máy Để bảo mật thông tin cho kháchhàng, nhân viên tại các điểm chấp nhận thẻ thường đưa máy chokhách hàng nhập mã PIN sau đó đặt trở lại vị trí cũ để kết nối với

hệ thống và thực hiện các giao dịch

+ Loại thứ hai: Máy có PIN PAX kèm theo để giúp khách hàngnhập mã PIN khi giao dịch Điều này giúp việc bảo mật thông tincủa khách hàng được tốt hơn

Ngoài ra còn có một số loại máy POS không dây hiện đại, sửdụng công nghệ GSM và màn hình cảm ứng khác, không khác gìmột chiếc điện thoại di động Đối với các loại máy này, bên cạnhcác tính năng như máy POS thông thường, chiếc máy này có thểmang đi khắp nơi như trên xe buýt, tàu lửa, tàu thủy… và sử dụngvào nhiều mục đích khác như đăng ký mở thẻ và nhiều ứng dụngkhác nữa nhờ vào công nghệ nhận dạng được chữ ký và sự bảomật tuyệt đối

- Chức năng của máy POS: Phục vụ cho việc thanh toán hàng

hoá tại các siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hàng… Thanhtoán phí dịch vụ như điện, nước, điện thoại… Thực hiện các giaodịch như kiểm tra số dư, chuyển khoản Riêng đối với ngân hàngĐông Á, chủ thẻ còn có thể rút tiền tại các cửa hàng của Công ty

cổ phần Vàng - Bạc - Đá quý Phú Nhuận (PNJ) thông qua hệ thốngmáy POS

- Các bước thanh toán thẻ trên máy cà thẻ POS trong siêu thị:

Các bước giao dịch:

+ Bước 1: Đưa thẻ cho nhân viên bán hàng để họ cà thẻ quamáy POS

+ Bước 2: Nhân viên bán hàng

sẽ nhập số tiền cần thanh toán vào

máy rồi nhấn Enter

+ Bước 3: Quý khách tự nhập

số PIN của mình để đảm bảo bí mật

số PIN