LỜI CAM ĐOAN Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 3 1 1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG[.]
Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1.Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân hàng .3 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng .4 1.1.1.3 Chức tín dụng Ngân hàng : 1.1.2.Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3.Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG NỀN KINH TẾ .6 1.2.1 Tín dụng ngắn hạn vai trị tín dụng ngắn hạn 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.2.1.2.Đặc trưng tín dụng ngắn hạn .6 1.2.1.3 Các hình thức tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại 1.2.1.4 Vai trị tín dụng ngắn hạn kinh tế 1.2.2 Chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TD NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 16 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 16 Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Nam Định 16 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định .17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức điều hành chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 18 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 18 2.2.1 Tình hình huy động vốn: .18 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 19 2.2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng .19 2.3 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2007-2009 20 2.3.1 Tình hình huy động vốn ngắn hạn 20 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 21 TỔNG THU NHẬP 25 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 26 2.4.1 Những kết đạt 26 2.4.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 27 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 28 3.1 ĐỊNH HƯƠNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG .28 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 28 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh 29 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn .30 3.2.3 Đa dạng hố hoạt động tín dụng .31 Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp 3.2.4 Thực có hiệu quy trình nghiệp vụ tín dụng 31 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng .31 3.2.6 Xử lý tốt khoản nợ hạn 32 3.2.7 Giải pháp nhân tố người .33 3.2.8 Các giải pháp khác 35 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 36 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 36 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 36 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT TW .36 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 37 KẾT LUẬN 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN TW NHNo & PTNT NHTM TCKT TCTD TG DN DA Nguyễn Thị Hoài Anh Ngân hàng nhà nước Trung ương Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiền gửi Doanh nghiệp Dự án MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình thu nhập – chi phí Ngân hàng thời gian qua 20 Bảng 2.2 Kết huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 21 Bảng 2.3 Tình hình cho vay NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 2007-2009 21 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn phân theo khu vực thành phần kinh tế 22 Bảng 2.4 Phân tích cấu dư nợ NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định (2007-2009) 23 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn phân theo thời hạn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 2007-2009 24 Bảng 2.6 Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng 25 Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước có kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý Nhà nước Đàng Nhà nước ta có nhiều sách tạo mơi trường pháp lý đồng thơng thống, mở cửa kinh tế từ năm 2006 trở lại mà nước ta nhập vào tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO) tạo điều kiện khuyến khích thành phần kinh tế có điều kiện phát triển như: mở rộng quy mô đầu tư sản xuất, đầu tư chun mơn hóa ngành nghề truyền thống phát triển ngành nghề tất lĩnh vực như: nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng, thương mại du lịch, dịch vụ….điều đồng nghĩa với việc kinh tế cần khối lượng vốn lớn để phục vụ cho công phát triển nên kinh tế Trước tình hình đặt cho hệ thống tài quốc gia phải đủ mạnh nguồn lực vốn, người, phương tiện kỹ thuật hoạt động để cung ứng kịp thời vốn tiện ích khác cho kinh tế Tham gia vào hoạt động kinh tế thị trường gồm có tổ chức: Ngân hàng thương mại, cơng ty bảo hiểm, tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư phát triển…tuy nhiên hệ thống ngân hàng giữ vai trị chủ đạo khơng kênh điều chuyển vốn cho kinh tế mà kênh để Chính phủ quản lý hoạt động tiền tệ quốc gia, ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành khác tăng trưởng phát triển Thực tập khoảng thời gian quan trọng sinh viên dịp để sinh viên có hội liên hệ lý luận thực tiễn, để trao đổi, học hỏi tích lũy kinh nghiệp, kỹ năng, tác phong công tác Từ việc xác định mục tiêu tầm quan trọng đợt thực tập vừa qua, thân em có thái độ nghiêm túc, tự giác học tập, khiêm tốn học hỏi, nghiên cứu tài liệu, thu thập thông tin để giúp cho đợt thực tập đạt kết tốt Với hy vọng có thêm kinh nghiệp nghiệp vụ ngân hàng, em chọn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Nam Định làm địa điểm thực tập Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp Từ thực tế NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định, sau thời gian học tập nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận cơng tác kinh doanh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định” Nội dung đề tài bao gồm chương: Chương I: Lý luận tín dụng chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Tỉnh Nam Định Trong suốt trình thực tập, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ phía nhà trường, ban giám đốc, cán nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định thầy cô giáo trường đặc biệt thầy giáo PGS – TS Hà Đức Trụ hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin chân thành cám ơn! Nguyễn Thị Hồi Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1.Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng hoạt động mang tính sơ khai, tính chất Ngân hàng, sở chủ yếu để đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng Thuật ngữ “ tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ La Tinh credo ( tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu giao dịch tài sản ( tiền hàng hoá) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài khác) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Quan hệ tín dụng Ngân hàng hình thành có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể làm tiền đề cho Chính vậy, NHTM xuất sớm quan hệ tín dụng hình thành vào khoảng cuối kỉ 19 Thơng thường q trình vận động tín dụng Ngân hàng trải qua giai đoạn : - Phân phối tín dụng hình thức cho vay - Sử dụng vốn trình sản xuất - Hồn trả tín dụng Nguyễn Thị Hồi Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Từ định nghĩa tín dụng ta rút số đặc trưng tín dụng sau: Thứ : Tín dụng quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm thời Đối tượng chuyển nhượng tiền tệ hàng hố hình thức kéo dài thời gian toán quan hệ mua bán hàng hoá Thứ hai : Tín dụng mang tính hồn trả Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận: gốc lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Thứ ba: Quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người vay người cho vay Có thể nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Người cho vay tin tưởng vốn hoàn trả đầy đủ đến hạn Người vay tin tưởng vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ người vay người cho vay điểm điều kiện hình thành quan hệ tín dụng 1.1.1.3 Chức tín dụng Ngân hàng : Tín dụng có vị trí quan trọng q trình phát triển kinh tế quốc dân Vị trí trước hết biểu qua chức sau tín dụng : Thứ : Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Vốn nguồn lực, điều kiện kinh doanh Thứ hai : Với tư cách trung gian chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn nên tín dụng Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, góp phần giúp cho việc sử dụng vốn kinh tế có hiệu hơn, góp phần tăng tốc độ tăng trưởng Thứ ba : Tín dụng Ngân hàng thực chức giám đốc Đối với kinh tế, Ngân hàng trung ương đảm nhiệm việc quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng nước nhằm ổn định giá trị tiền tệ Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T Luận văn tốt nghiệp 1.1.2.Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1.Thời hạn tín dụng Căn vào tiêu thức chia tín dụng làm ba loại : - Tín dụng ngắn hạn : Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp - Tín dụng trung hạn : loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm chủ yếu dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng ( đường xá, sân bay, bến cảng) cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn 1.1.3.Vai trị tín dụng Ngân hàng Một : Tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nói chung đơn vị kinh tế nói riêng Thực chức phân phối lại ( cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn) tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho đơn vị kinh tế dự trữ vật tư, hàng hoá, tăng thêm giá trị TSCĐ, TSLĐ mà đơn vị sử dụng, tín dụng góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vật tư, hàng hoá kinh tế, rút ngắn thời gian lưu thơng, giảm bớt chi phí, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận Hai là: Tín dụng Ngân hàng công cụ để Nhà nước tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển thơng qua sách ưu đãi, từ thúc đẩy ngành kinh tế phát triển, đẩy nhanh tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Ba là: Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hồ lưu thơng tiền tệ Trong kinh tế hàng hố, quy luật giá trị quy luật lưu thơng tiền tệ địi hỏi cân đối hàng hố tiền tệ, đảm bảo ổn định tiền tệ, ổn định đời sống nhân dân, tiền đề quan trọng để vận dụng có hiệu quy luật hệ thống quản lý kinh tế Nguyễn Thị Hoài Anh MSV: 3LT0982T