Đề án môn học kinh tế bảo hiểm thực trạng triển khai bảo hiểm nhân thọ ở việt nam

Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Lời nói đầu Bắt đầu từ năm 1986 nớc ta đà chuyển ®ỉi nỊn kinh tÕ tõ c¬ chÕ tËp trung quan liêu sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Sự chuyển đổi mang lại cho kinh tế Việt Nam có khởi sắc mới: trình công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế ngày hoàn thiện hơn: vốn đầu t nh chủ đầu t níc ngoµi vµo ViƯt Nam ngµy mét nhiỊu díi nhiều hình thức khác nhau, nhiều vấn đề xà hội đợc giải Chính điều tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam ngày phát triển đợc thể số tiêu nh tốc độ tăng trởng kinh tế giai đoạn 1991-1996 mức ổn định 8-9% năm năm 1999 mức 5,5%, nhiều tệ nạn xà hội đợc giải cách triệt để Đặc biệt hai năm gần sức mạnh kinh tế ta ngày đợc khẳng định sau khủng hoảng tài châu diễn vào năm 1997 Đóng góp vào phát triển chung nhiều ngành nhiều lĩnh vực mang lại phải kể đến ngành Bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ loại hình đợc triển khai Việt Nam (bắt đầu từ năm 1996) Với hình thức bảo hiểm thơng mại ngời, bảo hiểm nhân thọ góp phần quan trọng việc bảo đảm kiện xảy liên quan đến ngời (chẳng hạn nh chết hết thời hạn hợp đồng ) Từ lý đề án sâu vào việc nghiên cứu vấn đề Bảo hiểm nhân thọ nh quyền lợi nghĩa vụ ngời tham gia ngời bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; số tiền bảo hiểm số điều khác đợc ghi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Đề án gồm ba phần: Phần 1: Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ Phần 2: Thực trạng triển khai bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Phần 3: Một số kiến nghị nhằm góp phần phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Phần I Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ I- Sự cần thiết khách quan bảo hiểm nhân thọ Vài nét loại hình bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm liên quan đến kiện xảy sống ngời nh thơng tật, chết, sống đến ngày hết hạn hợp đồng Trong đó, ngời bảo hiểm có trách nhiệm chi trả có kiện trê xảy ngời đợc bảo hiểm (ngời tham gia) có trách nhiệm đóng phí đủ thời hạn Từ ta thấy đợc bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm thơng mại ngời Thông thờng thời gian dài năm, 10 năm, 20 năm suốt đời Với tính chất võa mang tÝnh rđi ro, võa mang tÝnh tiÕt kiƯm Tính tiết kiệm u việt riêng có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ so với nghiệp vụ khác Tác dụng bảo hiểm nhân thọ đời sống nhân dân kinh tế a) Đối với kinh tế Trong giai đoạn nay, mà yêu cầu sản phẩm ngày đợc nâng cao yêu cầu áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất tăng theo Chính vậy, lợng vốn lớn cần thiết cho việc mở rộng sản xuất nh cần thiết cho việc nâng cao chất lợng sản phẩm điều tất yếu Vì vậy, họ cần có lợng vốn lớn mà doanh nghiệp tự đáp ứng đợc cho Cho nên, bảo hiểm nhân thọ đời góp phần to lớn việc huy động vốn nhàn rỗi nớc nh nớc để tập trung cho đầu t phát triển kinh tế góp phần giải đợc số vấn đề xà hội, nh giải việc làm cho ngời lao động góp phần cải thiện đời sèng cho ngêi lao ®éng VËy cã thĨ nãi, bảo hiểm nhân thọ đời đợc coi nh nhà tài tín dụng lớn góp phần quan trọng việc huy động vốn đầu t chúng cho kinh tế ví dụ: Tổng đầu t Công ty nhân thọ Mỹ lên tới 1.408 tỷ USD năm 1990, 1.551 tỷ USD năm 1991, 1.839 tỷ USD năm 1993 1.977 tỷ USD năm 1994 đứng thứ ba sau ngân hàng thơng mại quỹ tơng hỗ Đầu t nhân thọ Công ty Pháp 2.638 tỷ Franc năm 1995 3.089 tỷ Franc năm 1996 Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm b) Đối với đời sống nhân dân Ngày nớc ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, khoa học công nghệ ngày đợc ứng dụng nhiều vào sống đe doạ ngời ngày lớn mà không may gặp phải tai nạn rủi ro không gánh chịu mà ngời thân gia đình phải gánh chịu, điều gây khó khăn mặt tài cho gia đình Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ đời nhằm hạn chế khó khăn tài cho ngời tham gia họ gặp rủi ro gây thiệt hại Bên cạnh khía cạnh ngời gặp rủi ro có khía cạnh khác sống, nhÊt lµ thêi kú nỊn kinh tÕ më nh ngời mong muốn có khoản tiền lớn naò tơng lai để thực đợc số ý đồ hay mong muốn Điều đợc đảm bảo loại hình bảo hiểm nhân thọ Vậy bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm thiết thực hiệu sống hàng ngày nhân dân vừa mang tÝnh rđi ro, võa mang tÝnh tiÕt kiƯm §iỊu cho thấy bảo hiểm nhân thọ ngời bạn đồng hành lớn hiểu đợc điều II Lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực đợc triển khai Việt Nam Ngày 20/3/1996 Bộ Tài có định số 281TC/TCNH cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai hai loại hình bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm 10 năm; Bảo hiểm trẻ em, chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành (gọi tắt chơng trình An sinh giáo dục) bảo hiểm trọn đời (09/4/99) bảo hiểm niên kim nhân thọ (09/4/99) Đến tận tháng năm 1996 loại hình bảo hiểm nhân thọ thực vào hoạt động mà Bảo Việt triển khai, chim đầu đàn ngành Bảo hiểm Việt Nam đợc phép triển khai loại hình Tuy triển khai nhng loại hình đà thể đợc tính u việt riêng có chẳng hạn nh: Nếu tháng năm 1996, Bảo Việt bán đợc 1352 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sang năm 1997 số hợp đồng phát hành đà đạt gần 37550 hợp đồng Năm 2000 Bảo Việt có thêm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm III Nội dung bảo hiểm nhân thọ Một số khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ a Một số khái niệm - Bảo hiểm nhân thọ cần thiết Công ty bảo hiểm nhân thọ với ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ (ngời đợc bảo hiểm), Công ty có trách nhiệm trả cho ngời tham gia (ngời đợc bảo hiểm) khoản tiền ấn định có kiện đà định trớc xảy - Đối tợng tham gia bảo hiểm công dân Việt Nam từ 18 tuổi đến 60 tuổi Ngời đợc bảo hiểm: Là ngời có tên giấy yêu cầu bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm số tiền mà ngời tham gia bảo hiểm đăng ký, lựa chọn số tiền công ty bảo hiểm toán cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ng ời đợc bảo hiểm - Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm: Là ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp (trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết) - Tai nạn: Là thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh bất ngờ từ bên tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm loại trừ ốm đau bệnh tật trạng thái xảy tự nhiên trình thoái hoá - Thơng tật toàn vĩnh viễn: Là ngời đợc bảo hiểm bị hoàn toàn phục hồi đợc chức của: Hai tay; Hoặc hai chân; Hoặc tay chân; Hoặc hai mắt; Hoặc tay mắt; Hoặc chân mắt - Giá trị hoàn lại: Là số tiền mà ngời đợc bảo hiểm nhận lại có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trớc kết thúc thời hạn bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại đà nộp đủ phí năm Giá trị hoàn lại ứng Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm với năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm hợp đồng bảo hiểm đợc quy định phụ lục - Ngày kỷ niệm Hợp đồng bảo hiểm: Là ngày kỷ niệm hàng năm ngày bắt đầu bảo hiểm (nh đà ghi hợp đồng) thời hạn bảo hiểm - Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày Bảo Việt nhận đợc số phí bảo hiểm (nh đà ghi hợp đồng) - Số tiền bảo hiểm giảm: Khi hợp đồng bảo hiểm đà có giá trị hoàn lại, ngời đợc bảo hiểm ngừng đóng phí nhng hợp đồng tiếp tục đợc trì với số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm gọi số tiền bảo hiểm giảm Số tiền bảo hiểm giảm ứng với năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm hợp đồng bảo hiểm đợc quy định phụ lục b) Đặc điểm bản: - Số tiền bảo hiểm trả lần nhiều lần theo tháng, quý, năm - Thời hạn bảo hiểm đợc xác định thờng dài: năm, 10 năm, 20 năm suốt đời - Phí bảo hiểm đóng định kỳ không thay đổi suốt thời gian bảo hiểm đóng lần Quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm 2.1 Khi ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm, Bảo Việt toán cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm nh đà ghi hợp đồng 2.2 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm nguyên nhân (riêng trờng hợp tự tử, nhiễm virut HIV tai nạn đợc quy định điểm 2.3 2.4 dới đây), Bảo Việt trả cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nh sau: 2.2.1 Toàn số tiền bảo hiểm đà ghi hợp đồng bảo hiểm, thời điểm ngời đợc bảo hiểm chết, hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ năm trở lên Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm 2.2.2 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết hậu hành động cố ý ngời thừa kết hợp pháp ngời thừa kế hợp pháp không đợc hởng quyền lợi bảo hiểm 2.3 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết tự tử nhiễm virut HIV, Bảo Việt trả cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nh sau: 2.3.1 Nếu thời điểm ngời đợc bảo hiểm chết hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực cha đủ năm Bảo Việt hoàn lại 80% số phí bảo hiểm đà nộp 2.3.2 Nếu thời điểm ngời đợc bảo hiểm chết hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên Bảo Việt trả lại số tiền bảo hiểm đà ghi hợp đồng theo tỷ lệ khoảng thời gian đà nộp phí (tính chọn năm) so với thời hạn bảo hiểm 2.4 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết tai nạn, Bảo Việt trả cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nh sau: 2.4.1 Nếu tai nạn xảy sau 01 ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, Bảo Việt trả toàn số tiền bảo hiểm đà ghi hợp đồng 2.4.2 Nếu tai nạn xảy trớc thời gian Bảo Việt hoàn trả lại 80% số phí đà nộp 2.4.3 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết hành động cố ý ngời thừa kế hợp pháp ngời thừa kế hợp pháp không đợc hởng quyền lợi bảo hiểm 2.5 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau 01 ngày kể từ hợp ®ång b¶o hiĨm cã hiƯu lùc, B¶o ViƯt tr¶ cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nh sau: 2.5.1 Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm nh đà ghi hợp đồng 2.5.2 Bảo Việt không tiếp tục thu phí bảo hiểm kể từ ngày kỷ niệm hợp đồng bảo hiểm sau ngày xảy tai nạn nhng hợp đồng bảo hiểm tiếp tục đợc trì bảo đảm đầy đủ quyền lợi đà điểm 2.5.3 Nếu ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn trớc thời gian hợp đồng chấm dứt hiệu lực Bảo Việt hoàn lại cho ngời đợc bảo hiểm 80% số phí đà nộp Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm 2.5.4 Không áp dụng điểm 2.5.1 hậu của: a) Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm b) Rợu, bia, ma tuý c) Hành động tội phạm ngời đợc bảo hiểm d) Chiến tranh, nội chiến, bạo động, loạn Ngoài quyền lợi đà nói điểm hợp đồng bảo hiểm đà có giá trị hoàn lại, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm nhận đợc khoản tiền lÃi từ kết kinh doanh Bảo Việt thời điểm trả tiền bảo hiểm toán giá trị hoàn lại Thủ tục bảo hiểm 3.1 Khi yêu cầu bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm xuất trình chøng minh th hc sỉ khÈu hay giÊy khai sinh cho Bảo Việt 3.2 Khi hợp đồng bảo hiểm đà có giá trị hoàn lại ngời đợc bảo hiểm không muốn tiếp tục nộp phí bảo hiểm, nhng muốn trì hợp đồng phải thông báo văn cho Bảo việt trớc 15 kỳ nộp tiếp theo, Bảo việt gửi thông báo cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm giảm thời điểm ngừng đóng phí, vòng 15 ngày kể từ nhận đợc thông báo ngời đợc bảo hiểm 3.3 Huỷ bỏ thay đổi hợp đồng bảo hiểm 3.3.1 Trong thời hạn bảo hiểm, Bảo việt quyền huỷ bỏ hay thay đổi điều kiện, điều khoản hợp đồng trừ đà có thoả thuận khác Bảo việt ngời đợc bảo hiểm 3.3.2 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm a Khi hợp đồng cha có giá trị hoàn lại ngời đợc bảo hiểm không đợc hoàn lại số phí đà nộp b Khi hợp đồng đà có giá trị hoàn lại Bảo việt trả cho ngời đợc bảo hiểm giá trị hoàn laị hợp đồng tính thời điểm nhận đợc yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm 4.1 Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm đợc quy định hợp đồng 4.2 Quy định nộp phí: 4.2.1 Phí bảo hiểm nộp định kỳ theo tháng, quý, năm Và số phí nộp kỳ đợc quy định hợp đồng 4.2.2 Khi trả tiền bảo hiểm toán giá trị hoàn lại cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm cha nộp đủ số phí năm hợp đồng Bảo Việt trừ số phí cha nộp đủ 4.3 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không nộp phí theo quy định hợp đồng 4.3.1 Đợc phép hạn cho lần nộp phí thời hạn 30 ngày kể từ ngày đến kỳ nộp phí 4.3.2 Nếu thời hạn nói Bảo việt thông báo cho ngời đợc bảo hiểm khoản phí nợ số tiền bảo hiểm giảm hợp đồng (nếu có) tính đến ngày đến kỳ hạn nộp phí a) Trong vòng 40 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo nợ phí Bảo việt ngời đợc bảo hiểm phải toán cho Bảo việt tất khoản nợ phí với lÃi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn tháng Ngân hàng Nhà nớc quy định b) Nếu sau 40 ngày kể từ ngày nhận đợc giấy thông báo Bảo việt, ngời đợc bảo hiểm không toán khoản nợ phí không yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng thì: - Nếu hợp đồng có giá trị hoàn lại, số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đợc tự động tính giảm nh đà thông báo - Nếu hợp đồng cha có giá trị hoàn lại hợp đồng bị huỷ bỏ theo điểm 3.3.2.a 4.4 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm khai nhầm tuổi, Bảo việt tính lại phí bảo hiểm đà nộp nh sau: Đề án môn học Kinh tế bảo hiểm 4.4.1 Nếu phí bảo hiểm đà nộp cao số phí tính theo tuổi số tiền bảo hiểm đợc tính lại số tiền tơng ứng với số phí bảo hiểm đà nộp 4.4.2 Nếu phí bảo hiểm đà nộp cao số phí tính theo tuổi Bảo việt hoàn lại số phí thừa đà nộp 4.4.3 Nếu tuổi thật ngời đợc bảo hiểm không phù hợp với quy định hợp đồng bảo hiểm hợp đồng đợc huỷ bỏ Bảo việt hoàn lại 80% số phí đà nộp cho ngời đợc bảo hiểm Thông báo 5.1 Trong vòng 15 ngày kể từ ngày xảy tai nạn ngời đợc bảo hiểm phải thông báo cho Bảo việt biết tình trạng thơng tật với địa ngời đợc bảo hiểm văn 5.2 Mọi thay đổi liên quan đến hợp đồng bảo hiểm có giá trị ngời đợc bảo hiểm thông báo cho Bảo việt văn đợc Bảo việt chấp nhận văn 5.3 Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại, hàng năm Bảo việt gửi th thông báo cho ngời đợc bảo hiểm biết số tiền lÃi có hợp đồng ngày kỷ niệm hợp đồng bảo hiểm Thủ tục trả tiền bảo hiểm 6.1 Khi nhận đợc thông báo nói điểm 5.1, chuyên viên y tế Bảo việt định đợc quyền kiểm tra tình trạng thơng tật ngời đợc bảo hiểm lúc 6.2 Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm gửi lại cho Bảo việt giấy tờ trờng hợp sau để làm thủ tục nhận tiền bảo hiểm: 6.2.1 Trờng hợp hết hạn Hợp đồng bảo hiểm: - Hợp đồng bảo hiểm gốc 6.2.2 Trờng hợp ngời bảo hiểm bị chết: - Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm Đề án môn häc Kinh tÕ b¶o hiĨm - GiÊy chøng tư (b¶n gốc hợp lệ) - Hợp đồng bảo hiĨm gèc - B»ng chøng x¸c nhËn qun thõa kÕ hợp pháp 6.2.3 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn: - Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Chứng từ xác định việc nộp phí - Biên tai nạn có xác nhận công an, quan nơi ngời đợc bảo hiểm làm việc quyền địa phơng nơi xảy tai nạn - Giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thơng tật ngời đợc bảo hiểm 6.2.4 Trờng hợp huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm đà có giá trị hoàn lại - Giấy đề nghị huỷ hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc 6.2.5 Ngời tham gia yêu cầu ngừng đóng phí thời gian định công ty b¶o hiĨm vÉn cho phÐp, vËy ngêi tham gia phải có: - Giấy yêu cầu ngừng đóng phí với thời gian định - Trình hợp đồng bảo hiểm gốc cho đại lý công ty xem qua Ngoài quy định nêu điểm 6.2.1; 6.2.2; 6.2.3; 6.2.4; 6.2.5 nói trên, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cần xuất trình giấy tờ có liên quan khác Bảo việt yêu cầu nh: chứng minh th, giấy uỷ quyền, giấy thông báo nhận tiền Bảo việt v.v 6.3 Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm - Trong vòng tháng kể từ ngày hết hạn hợp đồng hay ngời đợc bảo hiểm bị chết