Pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở việt nam

Lời nói đầu Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Nó không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà góp phần ổn định tài cho cá nhân, gia đình, giải việc làm cho ngời lao động Đó chứng phủ nhận vai trò to lớn nh tơng lai phát triển bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thực tế Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, BHNT số vấn đề đáng quan tâm Hoạt động BHNT hoạt động mang tính nghiƯp vơ cao, kiÕn thøc lÜnh vùc nµy míi mẻ, lạ lẫm với ngời nghề Trong đó, hiểu biết ngời dân BHNT hạn chế Thêm vào đó, môi trờng pháp lý điều chỉnh riêng lĩnh vực cha hoàn thiện Đó lý chọn đề tài (( Pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam )) để làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích khoá luận nhằm làm rõ thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, từ đánh giá u điểm nh hạn chế pháp luật điều chỉnh hoạt động đa số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Ngoài phần Mở đầu Kết luận, khoá luận đợc trình bày thành ba chơng : Chơng I : Những vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chơng II : Thực trạng pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chơng III : Phơng hớng hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Do hạn chế thời gian, t liệu nh lần đầu làm quen với việc nghiên cứu, khoá luận không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn sinh viên để khoá luận thêm hoàn thiện Chơng I vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ I - Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1- Khái niệm chung bảo hiểm nhân thọ 1.1- Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ bắt nguồn từ chế độ bảo hiểm nói chung Chế độ BHNT cứu tế cho hội viên tổ chức bị bệnh chết Sau đó, tổ chức hữu lập Anh nêu trọng tâm công tác cứu tế tiền bạc cho thành viên tổ chức bị chết già ốm đau Nguyên tắc hoạt động ban đầu BHNT đơn giản: ngời tham gia bảo hiểm nộp phí nh đợc hởng quyền lợi nh Năm 1639, E.Halley- ngời Anh đà lập bảng thống kê tử vong đầu tiên, lý thuyết xác suất B.pascal năm 1659 luật số đông J.Bernoully kỷ 18 đà đặt móng lý thuyết tính toán khoa học cho BHNT Trong năm 50 kỷ18, T.Simpon đà dựa vào bảng thống kê tử vong E.Halley lập để lập thành bảng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ Tỷ lệ chết ngời ngày tăng theo lứa tuổi, số tiền phí bảo hiểm ngời tham gia BHNT phải trả tăng dần theo năm Nhng tỷ lệ chết ngời 50 tuổi tăng lên nhanh, ngời tham gia bảo hiểm không cách khác để tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa, khoản phí bảo hiểm đóng cao Sau đó, J.Dodson đà điều chỉnh mức phí bảo hiểm tăng lên hàng năm thành phí bảo hiểm bình quân Năm1762, hÃng bảo hiểm công đợc thành lập London BHNT đợc xây dựng cở sở kỹ thuật bảo hiểm Có thể nói rằng, hÃng bảo hiểm công doanh nghiệp bảo hiểm ngời đại đà mở cục diện phát triển nghiệp bảo hiểm ngời nói chung BHNT nói riêng nớc ta, BHNT vấn đề mẻ nhng lại có vai trò lín sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội đất nớc Bảo hiểm nhân thọ kinh tế thị trờng đợc xem hình thức đầu t có lợi hữu ích cá nhân, đồng thời hình thức kinh doanh hiệu công ty bảo hiểm.Vậy BHNT gì? Theo từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm: BHNT bảo vệ trờng hợp tử vong ngời hình thức trả tiền cho ngời thụ hởng- thờng thành viên gia đình, doanh nghiệp hay tổ chức, cách đổi loạt khoản chi phí bảo hiểm toán phí bảo hiểm lần ngời đợc bảo hiểm chết, số tiền bảo hiểm (và số tiền bổ sung đợc kèm theo đơn bảo hiểm) trừ khoản vay cha trả theo hợp đồng bảo hiểm khoản lÃi cho vay, đợc trả cho ngời thụ hởng Những khoản trợ cấp trả sống cho ngời đợc bảo hiểm dới hình thức giá trị giải ớc khoản trợ cấp thu thập Theo Luật kinh doanh bảo hiểm khoản điều 13 BHNT loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết Theo cách hiểu chung BHNT bảo hiểm cho tuổi thọ ngời Nh vËy, BHNT chÝnh lµ sù cam kÕt cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm víi ngêi tham gia b¶o hiĨm doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm có kiện định trớc liên quan đến sống ngời sở nép phÝ cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm theo tho¶ thuận Với nhiều quan điểm nh BHNT, nhận thấy số đặc trng BHNT nh sau: Thứ nhất, BHNT hình thức bảo hiểm kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Tính chất bảo hiểm thể chỗ thời gian b¶o hiĨm nÕu cã sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y ngời đợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng Tính chất tiết kiệm BHNT thể chỗ: ngời mua bảo hiểm định kỳ nộp khoản tiền (gọi phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm, ngợc lại doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả toàn số tiền bảo hiểm cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm hết hạn hợp đồng trờng hợp kiện bảo hiểm xảy Nếu ngời mua bảo hiểm đà đóng phí bảo hiểm hai năm kiện bảo hiểm xảy mà hợp đồng BHNT chấm dứt doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng Thứ hai, BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho ngời tham gia BHNT đà đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hu trí đáp ứng yêu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong Số tiền đáp ứng đ- ợc nhiều mục đích ngời cố nh trang trải nợ nần, phụng dỡng bố mẹ già Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng có thời hạn dài Xuất phát từ tính chất mục đích BHNT bảo hiểm kết hợp với tiết kiệm dài hạn để thực mục đích tơng lai, nên thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng dài, năm, 10 năm, 20 năm chí đời ngời đợc bảo hiểm Khác với BHNT, thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thờng ngắn hạn, năm, chí thời gian hành trình chuyến tàu Thứ t, phí bảo hiểm chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp Theo tác giả Jean- Claude Harrari(1) ((sản phẩm BHNT không kết tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng)) Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh : chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Nhng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT ), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: + Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân ngời + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia bảo hiểm + Phơng thức toán Khi định giá phí BHNT, số yếu tố phải giả định, nh : tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lÃi suất đầu tVì thế, trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm,phân tích đợc chiều hớng phát triển sản phẩm thị trờng Thứ năm, loại hình bảo hiểm chi trả dù rủi ro có xảy hay không Đối với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiƯp b¶o hiĨm chØ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cã kiện bảo hiểm hai bên đà thoả thuận hợp đồng Trong BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy hợp đồng đáo hạn (đây trờng hợp rủi ro xảy ) Thứ sáu, BHNT hợp đồng toán có định mức (1): Jean Claude Harri – NXB Withers By & Co, Ltd - 1984 Đối tợng hợp đồng bảo hiểm tài sản bị tổn thất, sửa chữa làm lại b»ng biƯn ph¸p båi thêng kinh tÕ Tr¸ch nhiƯm cđa doanh nghiệp bồi thờng tổn thất tài sản, khôi phục lại nh trớc xảy tai nạn dựa mức thiệt hại thực tế Nhng BHNT, thiệt hại tính mạng ngời không xác định đợc giá trị Chính vậy, giao kết hợp đồng BHNT, bên phải thoả thuận rõ số tiền bảo hiểm ghi vào hợp đồng BHNT Tính mạng ngời khác với tài sản tính giá trị đợc, thiệt hại ngời không xác định đợc Do vậy, dù mức độ thiệt hại ngời cao tử vong, doanh nghiệp bảo hiĨm chØ cã thĨ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm theo tho¶ thuận đà ghi hợp đồng tức toán có định mức 1.2- Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Một đặc điểm BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích ngời tham gia bảo hiểm Ngời tham gia BHNT để ổn định sống già tiết kiệm phục vụ cho nhu cầu tơng lai dành khoản tiền cho chúng đến tuổi trởng thànhVì vậy, ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá loại hợp đồng BHNT nhằm đáp ứng thoả mÃn nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Theo thời hạn bảo hiểm kiện đợc bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ đợc chia thành: - Bảo hiểm tử kỳ: Nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm xác định trớc (5 năm, 10 năm, 15 năm) số tiền bảo hiểm đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng Bảo hiểm tử kỳ thực tế đợc đa dạng hoá thành nhiều loại hình: - Bảo hiểm tử kỳ cố định - Bảo hiểm tử kỳ tái tục - Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần - Bảo hiểm tử kỳ tăng dần - Bảo hiểm sinh kỳ: Nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn xác định số tiền bảo hiểm đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm sống thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Đối với loại bảo hiểm này, không xác định đợc thời hạn bảo hiểm số tiền bảo hiểm đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm tử vong Hiện nay, loại hình bảo hiểm thờng có loại hợp đồng sau: - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí lần tử vong - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Đây loại bảo hiểm mà thời hạn bảo hiểm xác định trớc số tiền bảo hiểm đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm sống thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng - Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Đây sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi xác định, định kỳ (hàng năm, hàng tháng) họ nhận đợc số tiền bảo hiểm Thời hạn chi trả số tiền bảo hiểm đợc xác định trớc không xác định Việc phân loại giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý đợc kết triển khai sản phẩm theo nhóm xác định đợc quỹ tiền mặt cần có để thực việc chi trả kịp thời Theo loại hình sản phẩm: - Nhóm sản phẩm chính: sản phẩm nhân thọ tuý Các sản phẩm thuộc nhóm sản phẩm đề cập (bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.) - Nhóm sản phẩm bổ trợ: Đây sản phẩm chất sản phẩm BHNT mà sản phẩm bảo hiểm ngời phi nhân thọ nh bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm tử vong tai nạncác sản phẩm đợc kết hợp với sản phẩm nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm - Nhóm sản phẩm riêng lẻ: Đây sản phẩm chính, kết hợp sẵn với sản phẩm bổ trợ - Nhóm sản phẩm trọn gói: Các sản phẩm có kết hợp sẵn sản phẩm với nhiều sản phẩm bổ trợ nhằm giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn Ví dụ: sản phẩm (( Phú- Thành đạt)) công ty Prudential kết hợp sản phẩm chính: ((Phú- Tích luỹ định kỳ)) ( sản phẩm thuộc nhóm BHNT hỗn hợp) hai sản phẩm bổ trợ ((BHNT có kỳ hạn)) ((Bảo hiểm chết tàn tật tai nạn)) Việc phân loại theo tiêu chí giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng quản lý sản phẩm chính, sản phẩm bổ trợ,