CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế là hoạt động mà trong đó các mối quan hệ về kinh tế, thương mại, tài chính, tín dụng giữa các cá nhân, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế khác nhau của các nước phải thực hiện việc chi trả các yêu cầu và nghĩa vụ về tiền tệ phát sinh từ các mối quan hệ đó thông qua mối liên hệ giữa các ngân hàng ở những nước có liên quan.
Các phương thức thanh toán quốc tế của NHTM
Phương thức thanh toán quốc tế là 1 trong những điều kiện quan trọng nhất của 1 hợp đồng thanh toán quốc tế Vì vậy phương thức thanh toán được hiểu là 1 cách thức nhất định để người bán thu được tiền nhanh nhất, an toàn nhất và người mua trả được tiền và nhận được hàng theo đúng như hợp đồng đã ký.
Tùy theo từng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể, các bên đối tác trong quan hệ thương mại quốc tế sẽ lựa chọn và thỏa thuận với nhau cùng sử dụng 1 phương thức thanh toán.
1.2.1 Phương thức chuyển tiền (Remittance): a, Khái niệm: Đây là phương thức thanh toán đơn giản nhất, trong đó 1 khách hàng (người mua, người nhập khẩu, người mắc nợ…) ủy nhiệm cho ngân hàng phục vụ mình trích từ tài khoản của mình 1 số tiền nhất định chuyển cho 1 người khác (người bán, người xuất khẩu, chủ nợ…) ở 1 địa điểm nhất định và trong 1 thời gian nhất định. b, Các bên tham gia chuyển tiền:
- Người yêu cầu trả tiền (remitter): là người nhập khẩu - người ủy nhiệm ngân hàng của mình chuyển tiền.
- Ngân hàng nhận ủy nhiệm chuyển tiền (remitting bank).
- Ngân hàng đại lý thực hiện trả tiền (paying bank).
- Người thụ hưởng (beneficiary): là người nhận tiền- người xuất cảng - người chủ nợ. c, Quá trình tiến hành nghiệp vụ:
Sơ đồ qui trình thanh toán chuyển tiền:
- Bước 1: sau khi thỏa thuận đi đến ký hợp đồng mua bán ngoại thương, nhà xuất khẩu thực hiện việc cung ứng hàng hóa dịch vụ cho nhà nhập khẩu, đồng thời chuyển giao toàn bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu.
- Bước 2: nhà nhập khẩu sau khi kiểm tra chứng từ, hóa đơn, viết lệnh chuyển tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình, trong đó phải ghi rõ ràng đầy đủ những nội dung theo qui định.
- Bước 3: sau khi kiểm tra hợp lệ và đủ khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ trích tài khoản của đơn vị để chuyển tiền, gửi giấy báo nợ, giấy báo đã thanh toán cho đơn vị nhập khẩu.
- Bước 4: ngân hàng chuyển tiền ra lệnh (bằng thư hay điện báo) cho ngân hàng đại lý của mình ở nước ngoài để chuyển trả cho người nhận tiền.
- Bước 5: ngân hàng đại lý chuyển tiền cho người hưởng lợi(trực tiếp hoặc gián tiếp qua ngân hàng khác) và gửi giấy báo có cho đơn vị.
1.2.2 Phương thức ghi sổ (Open account):
Phương thức ghi sổ là phương thức thanh toán mà trong đó tổ chức xuất khẩu hàng hóa, cung ứng dịch vụ thì ghi nợ cho bên nhập khẩu vào 1 cuốn sổ riêng của mình và việc thanh toán các khoản nợ này được thực hiện trong 1 thời kỳ nhất định (hàng tháng, quý).
Khi thực hiện phương thức này, tức là tổ chức xuất khẩu đã thực hiện 1 tín dụng thương mại Thông thường phương thức này chỉ áp dụng trong thanh toán giữa 2 đơn vị quan hệ thường xuyên với nhau và tin cậy lẫn nhau với điều kiện của thương vụ.
- Dùng trong mua bán hàng đổi hàng, thường xuyên và trao đổi hàng hóa làm nhiều lần trong năm.
- Dùng trong thanh toán tiền gửi hàng bán tại nước ngoài.
- Dùng trong thanh toán tiền phi mậu dịch như: tiền cước phí vận tải, tiền bảo hiểm, tiền hoa hồng trong môi giới, ủy thác, tiền lãi cho các khoản đầu tư và cho vay.
Sơ đổ qui trình của phương thức mở tài khoản :
1: người bán giao hàng hóa dịch vụ cùng các chứng từ
2: người bán báo nợ trực tiếp cho người mua
3: người mua dùng hình thức trả tiền khi đến hạn.
NH bên mua NH bên bán
1.2.3 Phương thức giao chứng từ nhận tiền (CAD Cash against documents) a, Khái niệm:
Phương thức CAD là phương thức thanh toán trong đó nhà nhập khẩu trên cơ sở hợp đồng mua bán yêu cầu ngân hàng bên xuất khẩu mở cho mình 1 tài khoản tín thác (Trust account) để thanh toán cho nhà xuất khẩu khi nhà xuất khẩu xuất trình đầy đủ chứng từ như đã thỏa thuận. b, Qui trình thanh toán:
+ Bước 1: trên cơ sở hợp đồng thương mại, nhà nhập khẩu yêu cầu ngân hàng bên xuất khẩu mở cho mình 1 tài khoản tín thác (trust account) Số dư tài khoản này bằng 100% giá trị hợp đồng và nó được dùng thanh toán cho tổ chức xuất khẩu theo đúng các thỏa thuận giữa nhà nhập khẩu và ngân hàng.
+ Bước 2: ngân hàng thông báo cho nhà xuất khẩu về việc nhà nhập khẩu đã mở tài khoản tín thác.
+ Bước 3: nhà xuất khẩu cung ứng hàng sang nước nhập khẩu theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng.
+ Bước 4: trên cơ sở giao hàng nhà xuất khẩu xuất trình chứng từ cho chỉ định
Hợp đồng thương mại (2)HH
+ Bước 5: ngân hàng kiểm tra chứng từ, đối chiếu với bản ghi nhớ trước đây, nếu đúng thì thanh toán tiền cho nhà xuất khẩu từ tài khoản tín thác của nhà nhập khẩu.
+ Bước 6: ngân hàng chuyển bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu và quyết toán tài khoản tín thác.
Phương thức này được áp dụng trong trường hợp nhà nhập khẩu rất tin tưởng nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu có văn phòng đại diện tại nước xuất khẩu.
1.2.4 Phương thức ủy thác mua (Authority to purchase - A/P)
Là phương thức thanh toán mà trong đó ngân hàng phục vụ nhà nhập khẩu, theo yêu cầu của nhà xuất khẩu, viết thư cho ngân hàng đại lý tại nước xuất khẩu để ngân hàng này thay mặt mua hộ hối phiếu của nhà xuất khẩu ký phát cho nhà nhập khẩu.
Ngân hàng đại lý của nhà xuất khẩu căn cứ vào những điều khoản qui định của thư ủy thác mà quyết định việc thanh toán tiền cho nhà xuất khẩu, tức là mua hối phiếu.
Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt dộng thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng và gia tăng số lượng hoạt động thanh toán quốc tế - đó chính là mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại.
Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế là mở rộng trên các phương diện sau: tăng thị phần thanh toán quốc tế nhằm nâng cao doanh số và doanh thu phí dịch vụ thanh toán cho ngân hàng Phát triển và mở rộng các dịch vụ thanh toán quốc tế.
Mở rộng quan hệ đại lý với ngân hàng ở các quốc gia khác nhau và các vùng miền khác nhau
Mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý Để hoạt động thanh toán quốc tế có hiệu quả hơn thì ngân hàng nên mở rộng mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý của mình vì các ngân hàng lớn thường có mạng lưới chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới Khi một ngân hàng khai trương 1 chi nhánh mới, tức là ngân hàng đó đã chinh phục thêm một đoạn thị trường mới Số lượng các chi nhánh càng được mở rộng thì hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng càng thuận lợi hơn Hơn nữa, ngoài mạng lưới các chi nhánh ở nước ngoài thì hệ thống các ngân hàng đại lý cũng phản ánh qui mô hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Vì trong hoạt động thanh toán quốc tế ngân hàng đại lý sẽ đóng vai trò là ngân hàng xác nhận, ngân hàng thông báo… Hệ thống các ngân hàng đại lý là điều kiện, là cơ sở để hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra trôi chảy và thông suốt Một ngân hàng thương mại mà có hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp thì sẽ giảm được rất nhiều các khâu trung gian và tiết kiệm được phí dịch vụ thanh toán của khách hàng Vì thế, muốn mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế thì ngân hàng phải chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới chi nhánh cũng như thiết lập mối quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới, từ đó sẽ dần chiếm lĩnh được ngày càng nhiều thị trường.
Uy tín của ngân hàng trên trường quốc tế
Vì thanh toán quốc tế là một hoạt động được thực hiện trên phạm vi quốc tế nên uy tín của ngân hàng có vai trò rất quan trọng, vì nếu một ngân hàng mà đánh mất uy tín của mình thì không thể tồn tại trên thương trường được bởi không một ngân hàng nào muốn giao dịch với ngân hàng đã mất uy tín Hơn nữa, nếu ngân hàng có uy tín cao trên thế giới sẽ làm cho các ngân hàng nước ngoài muốn đặt quan hệ đại lý với mình và điều đó sẽ làm cho hoạt động thanh toán quốc tế được mở rộng hơn.
Khả năng tài chính của ngân hàng
Hoạt động thanh toán quốc tế thường diễn ra giữa các đối tác tại những quốc gia khác nhau, họ sử dụng những đồng tiền khác nhau, vì vậy khi thực hiện việc chi trả thường xuất hiện ít nhất 2 loại đồng tiền Khi thực hiện thanh toán quốc tế, khách hàng có thể không đủ khả năng về tài chính và cần đến sự tài trợ của ngân hàng, vì vậy ngân hàng phải có nguồn ngoại tệ dồi dào để cung cấp cho khách hàng để hoạt động thanh toán quốc tế và xuất nhập khẩu được thực hiện dễ dàng.
Năng lực của cán bộ ngân hàng
Hoạt động thanh toán quốc tế là 1 hoạt động có nhiểu rủi ro, phức tạp, đòi hỏi độ chính xác và tỉ mỉ cao, do đó đội ngũ cán bộ ngân hàng phải là những người chuyên nghiệp, thông thạo về qui trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán để tránh xảy ra sai sót trong quá trình thanh toán đồng thời tạo sự an tâm tin tưởng cho khách hàng khi giao dịch mua bán với nước ngoài.
Tiêu chí của hoạt động thanh toán quốc tế là phải kịp thời, nhanh chóng, chính xác do đó công nghệ ngân hàng có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán quốc tế Công nghệ ngân hàng mà hiện đại thì ngân hàng sẽ có điều kiện để nâng cao chất lượng dịch vụ, làm phong phú hơn các loại hình hoạt động cũng như hòa nhập vào hệ thống ngân hàng trên toàn thế giới. Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp cho ngân hàng tiết kiệm được các chi phí, thời gian, đảm bảo hoạt động được diễn ra an toàn, hiệu quả Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế mà không nâng cao phát triển công nghệ ngân hàng thì đó là sự mở rộng thiếu đồng bộ, thiếu toàn diện, sẽ ảnh hưởng tới việc truyền tin, làm cho hoạt động thanh toán quốc tế bị ngưng trệ, làm mất uy tín của ngân hàng.
Chính sách kinh tế vĩ mô
Tính đúng đắn và sự ổn định của các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp và hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng Chính sách kinh tế vĩ mô có tác động thúc đẩy hay kìm hãm sự phát triển xuất nhập khẩu của một đất nước, vì trong hoạt động thanh toán quốc tế, chinh sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước là nhân tố cơ bản quyết định khả năng mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại.
Chính sách quản lý ngoại hối Đó là những qui định về pháp lý, thể lệ của Nhà nước trong vấn đề quản lý ngoại tệ vàng bạc kim khí quí và các giấy tờ có giá trị ngoại tệ cũng như việc giao dịch trên thị trường nội địa và thị trường quốc tế Căn cứ vào những biến động trên thị trường và tình hình cụ thể mà Nhà nước áp dụng các chính sách quản lý ngoại hối thắt chặt hay tự do nhằm hướng sự vận động của hoạt động ngoại hối đi vào ổn định theo chủ trương chính sách của Nhà nước, bởi lẽ hoạt động thanh toán quốc tế liên quan đến sự vận động của luồng ngoại tệ ra vào quốc gia đó, vì thế nói chịu sự quản lý ngoại hối của quốc gia.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI30 2.1 Một vài nét về tình hình hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
Quá trình hình thành và phát triển của HABUBANK
Thực hiện đường lối đổi mới do Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (năm
1986), lần đầu tiên ở nước ta các ngân hàng cổ phần được thành lập, trong đó Ngân hàng Phát triển Nhà thành phố Hà Nội (tiền than của Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội), với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Cổ đông sáng lập của Habubank là các pháp nhân và thể nhân, trong đó phải kể đến Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội Theo đề nghị của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (tiền than của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện nay), Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, được sự thống nhất của Chủ tịch ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội, ngày 30/12/1988, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 139 NH/QĐ ban hành điều lệ Ngân hàng Phát triển Nhà thành phố Hà Nội Căn cứ vào quyết định trên, ngày 21/12/1988, ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội ra quyết định số 6719 QĐ/ UB cho phép Ngân hàng Phát triển Nhà thành phố Hà Nội - tên giao dịch quốc tế là Hanoi Building Commercial Joint Stock Bank (viết tắt là HABUBANK) - được hoạt động kinh doanh kể từ ngày 02/01/ 1989.
Thực hiện pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính do Chủ tịch nước Việt Nam dân chủ cộng hòa ban hành ngày 24/05/1990, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp phép hoạt động số 00020/NH - GP ngày06/06/1992, theo đó Ngân hàng Phát triển Nhà Hà Nội mang tên mới - Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội, với vốn điều lệ 5 tỷ đồng, đồng thời Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện 1 số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Năm 1995 đánh dấu 1 bươc ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà. Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng 1 cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển.
Tới nay, sau gần 20 năm hoạt động, Habubank đã có vốn điều lệ là 1000 tỷ đồng (chính thức vào ngày 29/11/2006), với mạng lưới ngày càng mở rộng, 7 năm liên tục được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A và được công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên.
- Tối đa hóa giá trị đầu tư của các cổ đông; giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh.
- Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ; Habubank phải luôn phấn đấu dẫn đầu ngành ngân hàng trong việc sáng tạo, phát triển chính sách đãi ngộ và cơ hội thăng tiến nghề nghiệp cho cán bộ của mình.
- Duy trì sự hài long, trung thành và gắn bó của khách hàng vớiHabubank; xây dựng Habubank thành một trong hai ngân hàng Việt Nam có chất lượng dịch vụ tốt nhất do các doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình và cá nhân lựa chọn.
- Phát triển Habubank thành một trong ba ngân hàng được tín nhiệm nhất Việt Nam về quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, linh hoạt nhất khi môi trường kinh doanh thay đổi.
- Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước.
Tổng số nhân viên của Habubank hiện nay có khoảng gần 400 người Qua quá trình công tác, ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên Habubank đã xây dựng cho mình một hình ảnh tốt đối với khách hàng và đồng long tạo dựng văn hóa Habubank với bản sắc "Giá trị tích lũy niềm tin" Habubank tin tưởng rằng, để tạo dựng niềm tin, mỗi tổ chức hay cá nhân đều phải liên tục sáng tạo và tích lũy giá trị Tư tưởng này được thống nhất trong toàn hệ thống Habubank Từ Hội đồng quản trị, Ban điều hành, chuyên viên tín dụng, giao dịch viên cho đến nhân viên tạp vụ, tất cả đều có trách nhiệm tạo ra giá trị từ chính công việc mình đang đảm nhiệm, dù đó là giá trị cốt lõi hay gia tăng, là giá trị kinh tế hay phi kinh tế, hữu hình hay vô hình Thông qua giá trị tạo ra, mỗi cá nhân sẽ khẳng định được hiệu quả công tác và năng lực của chính bản thân mình. Để tạo ra niềm tin và giá trị cho khách hàng, Habubank đặt mục tiêu cung ứng một cách toàn diện các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, sáng tạo và hữu ích nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng mục tiêu theo những phân khúc mà Habubank hướng tới tại từng thời điểm qua các kênh cung ứng ngày càng hoàn thiện.
Uy tín và vị thế của Habubank ngày càng được nâng cao trên thị trường trong nước và quốc tế Trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu,Habubank đã và đang nỗ lực phấn đấu phát triển thêm nhiều dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
* Phương hướng phát triển của Habubank trong thời gian tới là tập trung vào những vấn đề sau:
- Chuyển đổi cơ cấu cho vay theo hướng đưa một tín dụng từ ngắn hạn sang trung và dài hạn theo đúng chủ trương của ngành để phục vụ nhu cầu và phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội.
- Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động thông qua việc thành lập các phòng giao dịch và các chi nhánh tại các địa bàn kinh tế trọng điểm.
- Tập trung nâng cao năng lực tài chính của mình bằng việc phát triển vốn điều lệ, thực hiện minh bạch tài chính trên cơ sở kiểm toán Việt Nam và kiểm toán quốc tế.
- Mở thêm quan hệ đại lý với các ngân hàng trong và ngoài nước để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế.
- Kiện toàn bộ máy theo kịp sự phát triển chung của ngành, làm chủ công nghệ dịch vụ Ngân hàng hiện đại tiên tiến.
Các dịch vụ kinh doanh chủ yếu:
Huy động vốn bằng đồng VND và USD.
Cho vay các thành phần kinh tế.
Dịch vụ thanh toán quốc tế.
Hỗ trợ thanh toán mua bán bất động sản.
Mô hình tổ chức bộ máy của HABUBANK
Hiện tại, Habubank có Hội sở và 21 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt,…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) và các hoạt động đầu tư khác trên thị trường chứng khoán.
Là cơ quan quản trị ngân hàng giữa 2 kỳ có đại hội cổ đông của ngân hàng Hiện nay hội đồng quản trị của ngân hàng có 5 thành viên, trong đó có 1 Chủ tịch Hội đồng quản trị và 1 phó chủ tịch.
- Ông Nguyễn Văn Bảng - Chủ tịch hội đồng quản trị.
- Ông Nguyễn Tuấn Minh - Phó chủ tịch hội đồng quản trị.
- Ông Nguyễn Đường Tuấn - Ủy viên hội đồng quản trị.
- Bà Dương Thu Hà - Ủy viên hội đồng quản trị.
- Ông Đỗ Trọng Thắng - Ủy viên hội đồng quản trị.
Gồm 1 Tổng giám đốc và 4 phó tổng giám đốc Ban điều hành có những chức năng sau: điều hành và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh; tuyển dụng hay kỷ luật cán bộ nhân viên ngân hàng,…
- Bà Bùi Thị Mai- Tổng giám đốc: tham gia Habubank từ năm 1995, đảm nhiệm chức vụ Tổng giám đốc Habubank từ năm 2002, điều hành trực tiếp mọi hoạt động của ngân hàng.
- Bà Nguyễn Dự Hương - Phó tổng giám đốc: cử nhân kinh tế, phụ trách mảng dịch vụ ngân hàng cá nhân.
- Ông Nguyễn Trọng Thắng - Phó tổng giám đốc: với nhiều kinh nghiệm làm chuyên viên kinh tế cũng như quản lý tài chính doanh nghiệp, ông Thắng được bổ nhiệm giữ chức phó tổng giám đốc ngân hàng, phụ trách mảng kiểm tra xét duyệt tín dụng.
- Bà Nguyễn Thị Kim Oanh - Phó tổng giám đốc: bắt đầu công tác tại Habubank từ năm 1989, từ 20/06/2003 được tín nhiệm giữ chức phó tổng giám đốc ngân hàng, phụ trách tài chính và cung ứng dịch vụ.
- Bà Lê Thu Hương - Phó tổng giám đốc: thạc sỹ quan hệ đối ngoại, cử nhân kinh tế, là phó tổng giám đốc, kiêm giám đốc chi nhánh Thành phố Hồ ChíMinh.
Là những người thay mặt cổ đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của ngân hàng Chức năng chủ yếu: kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, sổ sách kế toán, tài sản…, báo cáo trước Đại hội đồng sự kiện tài chính bất thường…
2.1.2.4 Các phòng ban: a, Phòng hành chính (Văn phòng): b, Phòng tổ chức nhân sự: c, Phòng ngoại hối và ngân quĩ: d, Phòng tái thẩm đinh: e, Phòng Marketing: f, Phòng tin học: g, Phòng tài chính kế toán: h, Phòng thanh toán quốc tế:
Một số kết quả đạt được của HABUBANK
Với phương châm: "tất cả vì sự thành đạt của khách hàng, luôn nâng cao chất lượng phục vụ, dành cho khách hàng những thuận lợi nhất khi giao dịch", Habubank đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, kết quả kinh doanh của Habubank thời gian qua rất khả quan.
Năm 2004 là một năm mấu chốt quyết định tương lai phát triển của Habubank Đến ngày 31/12/2004, vốn điều lệ của Habubank là 200 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 3.728 tỷ đồng, đóng góp vào ngân sách Nhà nước là 14,8 tỷ đồng, thu nhập bình quân người lao động là 4,58 triệu đồng/người/tháng và cổ tức chi trả là 15% Theo đúng phương châm "Giá trị tích lũy niềm tin" , ngoài các dịch vụ và kênh giao dịch truyền thống, năm 2004, Habubank đã đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và thiết bị đảm bảo phát triển tốt các dịch vụ và kênh giao dịch mới nhằm cung ứng tới khách hàng cá nhân và công tu nhiều gói giá trị tiện ích phù hợp vơi nhu cầu ngày càng cao và đa dạng.
Đối với Habubank, năm 2005 đã kết thúc bằng sự thành công trên mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh, các chỉ tiêu được hoàn thành và hoàn thành vượt mức đề ra:
Vồn điều lệ tăng từ 200 tỷ đồng lên 300 tỷ đồng, tăng 150% so với năm 2004.
Tổng tài sản đạt 5.643 tỷ VND, đạt 122% so với kế hoạch năm 2005.
Lợi nhuận trước thuế đạt 110 tỷ VND, đạt 138% so với kế hoạch năm 2005.
Chia lãi cổ đông là 25%.
Thành lập công ty chứng khoán Habubank.
Kết nối liên minh thẻ VNBC.
Trong năm 2005, Habubank được ngân hàng HSBC New York và Union Bank of California (UBOC) trao tặng Chứng nhận ngân hàng xuất sắc về nghiệp vụ xử lý điện tự động trong lĩnh vực thanh toán quốc tế với tỷ lệ điện tự động chuẩn luôn đạt từ 98% đến 100% Năm 2005 cũng là năm thứ 7 liên tiếp Habubank được ngân hàng Nhà nước xếp hạng A.
Trong năm 2006, Habubank đã đạt được những kết quả rất xuất sắc Các chỉ tiêu hoạt động đều đạt và vượt kế hoạch: tổng tài sản đạt 11.750 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 1000 tỷ đồng với mức thằng dư vốn là hơn 600 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt 1.638 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 248 tỷ đồng Năm 2006, Habubank cũng được tạp chí The Banker trao tặng danh hiệu "Ngân hàng xuất sắc nhất Việt Nam của năm". Đặc biệt, ngày 31/01/2007, ngân hàng Deutsche Bank Aktiengesellschaft đã mua 20% cổ phần của Habubank Thông qua việc hợp tác chiến lược này,Duetsche Bank cũng cam kết thực hiện việc hỗ trợ kỹ thuật cho Habubank trong các hoạt động nguồn vốn, thị trường tiền tệ, quản lý rủi ro và cùng nhau tìm kiếm cơ hội hợp tác kinh doanh chiến lược trong các lĩnh vực thẻ tín dụng và các sản phẩm dịch vụ đầu tư Việc hợp tác này sẽ gia tăng giá trị cho các cổ đông của ngân hàng, là bước đi chủ động của Habubank trong tiến trình hội nhập thông qua việc tiếp cận với các thông lệ quản trị ngân hàng quốc tế tốt nhất với mong muốn góp phần tích cực làm vững mạnh thị trường tài chính Việt Nam.
2.1.4 Về một số tình hình hoạt động kinh doanh của Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
2.1.4.1 Về tình hình kết quả kinh doanh:
Bảng 1: Kết quả kinh doanh từ 2004-2006 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2004-2006) Dựa vào bảng trên ta thấy, tổng thu từ năm 2004 đến năm 2006 đều tăng, trong đó năm 2005 tăng 57% so với năm 2004 (đạt 244.456 triệu đồng) và năm
2006 tăng mạnh, tăng 101,72% so với năm 2005 (đạt 493.123 triệu đồng) Lợi nhuận sau thuế năm 2005 đạt 37.595 triệu đồng, tăng 65% so với năm 2004 Đến năm 2006, lợi nhuận sau thuế của hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội đạt 92.597 triệu đồng, tăng 146,3% và gấp 2,46 lần so với năm 2005 Vì thế mức thu nhập bình quân của mỗi nhân viên của ngân hàng bình quân tăng lên là 6,37 triệu đồng/tháng, và là một trong những ngân hàng có mức lương bình quân cao trong hệ thống ngân hàng của Việt Nam.
2.1.4.2 Về tình hình huy động vốn:
Nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nó quyết định tới qui mô hoạt động của ngân hàng nói chung và qui mô hoạt động tín dụng nói riêng và là tiền đề để thu hẹp hay mở rộng qui mô tín dụng Nhận thức được vấn đề này, Hội sở Habubank đã tổ chức thực hiện tốt công tác huy động vốn, tích cực thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư trên địa bàn thông qua việc đa dạng hóa các loại hình huy động, kết hợp với việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới tác phong giao dịch, thỏa mãn kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng cũng như thực hiện tốt các dịch vụ khác.
Bảng 2: tình hình huy động vốn giai đoạn 2004 - 2006 Đơn vị: triệu đồng
Tiền gửi thanh toán và vay từ ngân hàng và tổ chức tín dụng
Các nguồn vốn vay khác 16.197 20.978 30.068 +29.5 +43
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân
(Nguồn: báo cáo tài chính từ năm 2004 đến năm 2006)
Năm 2004: tổng nguồn vốn huy động là 1.180.656 triệu đồng Đến năm
2005, tổng nguồn vốn huy động là 1.672.784 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 492.128 triệu đồng, tăng 42% so với năm 2004 Trong đó: tiền gửi thanh toán và vay từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng tăng 38% (con số tuyệt đối là 22.596 triệu đồng), đạt 794.688 triệu đồng Các nguồn vốn vay khác tăng 29,5% so với năm 2004 (con số tuyệt đối là 4.781 triệu đồng), đạt 20.978 triệu đồng Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân tăng 41% (con số tuyệt đối là 105.347 triệu đồng), đạt 359.845 triệu đồng Tiền gửi tiết kiệm tăng mạnh nhất, tăng 47% so với năm
2004 (con số tuyệt đối là 159.404 triệu đồng), đạt 497.273 triệu đồng.
Năm 2006, tổng nguồn vốn huy động là 2.445.540 triệu đồng Tăng 46% so với năm 2005 Trong đó tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng cao nhất, với tốc độ tăng là 57% so với năm 2005, đạt 783.207 triệu đồng Tiếp đến là tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân, với tốc độ tăng trưởng đứng thứ 2 là 45% so với năm 2005, đạt 521.471 triệu đồng Kế đến là các nguồn vay khác, tốc độ tăng trưởng là 43% so với năm 2005, đạt 30.068 triệu đồng Và cuối cùng là tiền gửi thanh toán và vay từ ngân hàng và tổ chức tín dụng, tăng 40% so với năm 2005, đạt 1.110.758 triệu đồng.
Tổng nguồn huy động năm 2006 tăng cao là do ngân hàng đã mở ra nhiều loại hình dịch vụ mới nhằm thu hút tiền gửi của cá nhân, cũng như các tổ chức kinh tế như là "Cảm ơn đâu chỉ dùng lời", các loại hình tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm gửi góp linh hoạt,…với lãi suất hấp dẫn,cạnh tranh Các hình thức marketing được thực hiện có hiệu quả, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như phục vụ khách hàng, vì thế Habubank đã thu hút được sự chú ý và quan tâm của đông đảo tầng lớp nhân dân và các tổ chức kinh tế.
Bảng 3: Nguồn vốn huy động từ 2004 đến 2006 theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng
Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn >12 tháng
(Nguồn: báo cáo thường niên giai đoạn 2004 - 2006) Qua bảng trên ta thấy tỷ trọng của nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng ngày càng tăng Năm 2004 chỉ chiếm đến 42% trong tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2005 chiến 44% và đến năm 2006 chiếm tỷ trọng 48% - chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn tiền Hy vọng trong thời gian tới, ngân hàng sẽ vẫn duy trì được mức huy động này.
2.1.4.3 Về tình hình sử dụng vốn của hội sở NHTM CP Nhà Hà Nội trong thời gian qua:
Thực hiện chiến lược phát triển kinh doanh của toàn hệ thống NHTM CP Nhà Hà Nội, hội sở Habubanhk đã tập trung vốn đầu tư cho các đơn vị kinh doanh trọng điểm như đầu tư, phát triển, tạo điều kiện giúp đỡ các bộ phận kinh tế ngoài quốc doanh, ưu tiên vốn cho các doanh nghiệp, các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Bên cạnh đó, hội sở Habubank cố gắng tìm kiếm cơ hội đầu tư cho bộ phận kinh tế quốc doanh.
Bảng 4: tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2005 - 2006 Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 So sánh
TCKT, cá nhân trong nước
Góp vốn liên doanh mua cổ phần
(Nguồn: báo cáo tài chính năm 2005 và 2006)Việc sử dụng vốn hoạt động của Habubank đã được quản lý sao cho đảm bảo tỷ lệ hiệu quả sử dụng vốn cao cho ngân hàng nói chung và hội sở nói riêng.Trong tổng số bình quân huy động hàng tháng thì khoảng hơn 58% được sử dụng để cho vay khách hàng, 29% được sử dụng để gửi tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, 10% được sử dụng để cho vay liên ngân hàng và phần còn lại để đầu tư chứng khoán.
Qua bảng trên ta thấy trong 2 năm 2005 và 2006, cho vay với các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước luôn ở mức cao nhất (lấn lượt trong 2 năm 2004 và
Thực trạng thanh toán quốc tế tại Hội Sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội
Hiện nay, hội sở Habubank phục vụ chủ yếu cho các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thanh toán quốc tế Vì vậy, số lượng khách hàng đang sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Habubank luôn dao động từ khoảng
Các giao dịch phát sinh tại các chi nhánh, phòng giao dịch phải chuyển tiếp lên phòng thanh toán quốc tế Hội sở trong ngày, giao dịch cuối cùng phải được thực hiện trước 16h Thanh toán viên tại phòng thanh toán quốc tế Hội sở phải hoàn tất giao dịch trước 16h30' Những hồ sơ phòng thanh toán quốc tế nhận được sau giờ qui định trên được chuyển sang ngày giao dịch kế tiếp.
2.2.1 Thực trạng hoạt động thanh toán theo phương thức chuyển tiền 2.2.1.1 Qui trình nghiệp vụ kỹ thuật thanh toán bằng hình thức chuyển tiền a, Chuyển tiền đi: Đối với bộ phận phòng thanh toán quốc tế phòng phát triển kinh doanh tại hội sở có nhiệm vụ:
Thứ nhất: sau khi nhận được lệnh chuyển tiền của khách hàng kèm theo các chứng từ có liên quan đến việc chuyển tiền, thanh toán viên phải kiểm tra theo đúng mẫu qui định của Habubank hay không Trường hợp lệnh chuyển tiền của khách hàng không rõ ràng hoặc thiếu chính xác… thì thanh toán viên phải hướng dẫn cho khách hàng bổ sung, sửa đổi nội dung cho phù hợp.
Thứ hai: sau khi kiểm tra nguồn vốn của khách hàng đã đủ, thanh toán viên thực hiện việc chuyển tiền băng 1 trong các phương thức sau:
- Bằng điện (sử dụng Telex hoặc Swift).
Thứ ba: trong trường hợp người ra lệnh chuyển tiền yêu cầu sửa đổi thì phải có yêu cầu bằng văn bản.
Sau khi thực hiện các bước trên, thanh toán viên in ra 1 bản điện cùng với các phiếu hạch toán chuyển trưởng/phó phòng bộ phận nghiệp vụ kiểm tra và ký duyệt Điện chuyển tiền phải được Tổng giám đốc (hoặc người được ủy quyền) ký duyệt mới có giá trị Khi điện chuyển tiền đã được duyệt, thanh toán viên in ra 1 bản chuyển khách hàng, 1 bản lưu hồ sơ chuyển tiền Các chứng từ phải được tách chuyển phòng kế toán, 1 bản lưu hồ sơ chuyển tiền cùng các chứng từ liên quan. Đối với lệnh chuyển tiền trước khi nhận hàng, thanh toán viên phải theo dõi, đôn đốc khách hàng xuất trình tờ khai hải quan và chứng từ giao hàng để đóng dấu xác nhận đã chuyển tiền khi khách hàng đã nhận hàng Lưu 1 bộ tờ khai và chứng từ giao hàng vào bộ hồ sơ chuyển tiền.
Phòng thanh toán quốc tế Hội sở Habubank còn có nhiệm vụ: sau khi nhận được hồ sơ của các chi nhánh, đối chiếu với các thanh toán viên chi nhánh những điểm bất đồng và tiến hành các bước nghiệp vụ chuyển tiền như qui định rồi hạch toán vào tài khoản trung gian đối với các chi nhánh Sau đó in ra 3 bản điện và các phiếu hạch toán để trưởng phòng kiểm tra và ký duyệt Điện chuyển tiền phải được tổng giám đốc hoặc người thừa lệnh ký duyệt mới có giá trị Khi điện chuyển tiền đã được duyệt, thanh toán viên in ra 2 bản chuyển chi nhánh để lưu hồ sơ và chuyển cho khách hàng, 1 bản lưu hồ sơ chuyển tiền Các chứng từ phải được tách chuyển phòng kế toán, 1 bản lưu hồ sơ chuyển tiền cùng các chứng từ liên quan, thanh toán viên phải thông báo cho kế toán chi nhánh để hạch toán đối ứng. b, Chuyển tiền đến:
Thứ nhất: khi nhận được lệnh chuyển tiền từ ngân hàng nước ngoài chuyển đến, thanh toán viên phải kiểm tra:
- Xác nhận mã khóa đúng.
- Tên, địa chỉ đầy đủ, số chứng minh thư, số tài khoản của người hưởng lợi.
- Tên ngân hàng người hưởng
- Số tiền, loại tiền, ngày giá trị.
Thứ hai: đối với những điện không đầy đủ các yếu tố trên thì thanh toán viên phải tra soát ngay với ngân hàng chuyển tiền.
Thứ ba: khi nhận được yêu cấu sửa đổi hoặc hủy bỏ lệnh chuyển tiền của ngân hàng nước ngoài, thanh toán viên phải kiểm tra lại hồ sơ chuyển tiền, đồng thời phải thông báo ngay cho người hưởng biết và yêu cầu khách hàng có ý kiến bằng văn bản Sau khi nhận được văn bản của khách hàng, thanh toán viên trả lời ngân hàng nước ngoài và thu phí theo biểu phí hiện hành Sau đó thông báo với kế toán và thanh toán viên chi nhánh (nếu có trường hợp này) khoản tiền về của khách hàng để hạch toán đối ứng, tính phí và trả tiền cho khách hàng theo chỉ dẫn.
2.2.1.2 Hoạt động thanh toán bằng hình thức chuyển tiền
Hoạt động chuyển tiền là một trong những hoạt động cơ bản trong hoạt động thanh toán quốc tế của hội sở Habubank Mặc dù hiện nay trên thế giới phương thức này không được ưa chuộng và sử dụng nhiều, nhưng do tính thuận tiện, đơn giản và do tập quán thanh toán của nước ta nên hiện nay vẫn có rất nhiều các doanh nghiệp sử dụng phương thức này trong thanh toán quốc tế. Biểu đồ 1: doanh số thanh toán từ hoạt động chuyển tiền giai đoạn 2004-2006 Đơn vị: 1000 USD
(Nguồn: báo cáo thường niên các năm 2004 đến 2006 của hội sở
Habubank) Các khách hàng sử dụng phương thức chuyển tiền chủ yếu là những khách hàng có tài khoản tại hội sở Habubank.
Ta thấy hoạt động thanh toán chuyển tiền có sự tăng trưởng về doanh số qua các năm từ năm 2004 đến năm 2006 Cụ thể trong bảng sau:
Bảng 7: doanh số của hoạt động chuyển tiền Đơn vị: 1000 USD
Chỉ tiêu Doanh số chuyển tiền So sánh về tốc độ tăng trưởng
(Nguồn: báo cáo thường niên từ năm 2004 đến năm 2006) Doanh số của hoạt động chuyển tiền qua các năm đều tăng Trong đó năm
2005, tăng 18,62% so với năm 2004, đạt mức 25.137 nghìn USD Đến năm
2006, tốc độ tăng là 10,36% so với năm 2005, giảm so với tốc độ tăng trưởng của năm 2005 so với năm 2004 Tuy nhiên, con số tuyệt đối vẫn tăng, đạt 27.740 nghìn USD Trong đó, chuyển tiền đến chiếm tỷ trọng chủ yếu, năm 2006 đạt 18.530 nghìn USD với 384 món, tăng 15% so với năm 2005, chuyển tiền đi đạt 9.210 nghìn USD với 163 món, tăng 12.33% so với năm 2005.
Có được những con số này là do, qua 3 năm hoạt động, Hội sở Habubank đã không ngừng tăng cường nâng cao chất lượng của hoạt động thanh toán chuyển tiền, hiện đại hóa qui trình chuyển tiền ngày một nhanh chóng, đơn giản, mà mức phí lại không cao, mang tính cạnh tranh Điều đó đã tạo dựng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, ngày càng thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
Tuy nhiên, số tiền thanh toán trên từng món vẫn còn nhỏ, chưa có sự phát triển mạnh Bởi khách hàng chủ yếu của hội sở vẫn là khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Các khách hàng này có tham gia thanh toán nhiều lần, thậm chí là khách hàng quen thuộc của ngân hàng, thế nhưng số tiền thanh toán mỗi lần vẫn còn thấp Hội sở Habubank đã cùng phối hợp với khách hàng để tìm kiếm và khai thác nguồn ngoại tệ từ thị trường nhằm phát triển hoạt động thanh toán bằng phương thức chuyển tiền hơn nữa.
2.2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán theo phương thức nhờ thu 2.2.2.1 Qui trình nghiệp vụ kỹ thuật thanh toán bằng hình thức nhờ thu a, Nhờ thu hàng nhập:
Khi nhận được nhờ thu kèm chứng từ, thanh toán viên tiến hành nhập chứng từ vào máy tính và lập thông báo nhờ thu cho khách hàng.
Nhờ thu theo hình thức D/P (Document against Payment): khi khách hàng đồng ý trả tiền, thanh toán viên phải yêu cầu khách hàng nộp tiền hoặc nhận nợ (nếu bằng vốn vay), đồng thời tiến hành trả tiền cho ngân hàng nhờ thu theo chỉ thị, và thực hiện các nhiệm vụ sau:
- Duyệt hợp đồng ngoại hối (trong trương hợp có nhu cầu mua ngoại tệ của Habubank để thanh toán).
- Hạch toán theo qui trình của ngân hàng.
- Lập điện thanh toán cho ngân hàng nhờ thu.
- Sau khi hoàn thành các bước trên, thanh toán viên in ra 1 bản điện thanh toán D/P cùng với các phiếu hạch toán chuyển trưởng/phó phòng bộ phận nghiệp vụ kiểm tra ký duyệt Điện thanh toán D/P phải được trưởng phòng/ trưởng bộ phận thanh toán ký duyệt mới có giá trị Khi điện thanh toán được duyệt, thanh toán viên lưu điện thanh toán vào hồ sơ D/P.
Nhờ thu theo hình thức D/A (Document against Accept):
Nếu khách hàng đồng ý chấp nhận trả tiền khi đến hạn, thanh toán viên yêu cầu khách hàng chấp nhận bằng văn bản hoặc ký chấp nhận hối phiếu sau đó gửi thông báo chấp nhận trả tiền cho ngân hàng nhờ thu.
Khi đến hạn thanh toán tiến hành trả tiền theo yêu cầu nhờ thu của ngân hàng nước ngoài và thực hiện các nhiệm vụ sau:
- Thanh toán viên phải yêu cầu khách hàng nộp tiền hoặc nhận nợ (nếu đi vay).
- Duyệt hợp đồng ngoại hối (trong trường hợp khách hàng có nhu cầu mua ngoại tệ của ngân hàng).
- Hạch toán theo qui trình của ngân hàng.
- Lập điện thanh toán cho ngân hàng nhờ thu.
- Sau khi hoàn thành các bước trên, thanh toán viên in ra 1 bản điện thanh toán D/P cùng với các phiếu hạch toán chuyển trưởng/phó phòng nghiệp vụ kiểm tra và ký duyệt Khi điện thanh toán được duyệt, thanh toán viên lưu điện thanh toán vào hồ sơ D/A
- Các chứng tư phải được tách chuyển phòng kế toán, 1 bản lưu hồ sơ cùng các chứng từ liên quan khác.
ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA HỘI SỞ HABUBANK
2.3.1 Những kết quả đã đạt được trong hoạt động thanh toán quốc tế tại hội sở Habubank
Với sự nỗ lực, cố gắng phấn đấu chung của toàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội nói chung và Hội sở Habubank nói riêng, hội sở đã đạt được những kết quả đáng khả quan trong hoạt động thanh toán quốc tế của mình, mặc dù ngân hàng cũng đã gặp không ít khó khăn trong quá trình thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhưng dưới sự quản lý điều hành của ban giám đốc cũng như sự phấn đấu của cán bộ nhân viên trong những năm qua, ngân hàng đã đạt được những kết quả:
Hoạt động thanh toán quốc tế đã đem lại thu nhập đáng kể
Trong giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2006, thu nhập từ hoạt động thanh toán quốc tế luôn tăng Năm 2004, thu nhập đạt 11.233 nghìn USD, năm 2005 là 19.118 nghìn USD, và đến năm 2006 là 26.537 nghìn USD Thu nhập chủ yếu là từ các khoản tài trợ xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp và các khoản phí thu được từ thanh toán Hơn nữa, chi phí từ hoạt động thanh toán quốc tế cũng được giảm thiểu đáng kể do hiện đại hóa công nghệ thanh toán và trình độ của các thanh toán viên cũng được nâng cao, đồng thời cũng được sự quan, chỉ đạo thường xuyên của ban lãnh đạo.
Hoạt động thanh toán quốc tế đã ngày càng đa dạng hơn các phương thức sử dụng
Cho đến nay, hội sở Habubank đã sử dụng được hầu hết các phương thức thanh toán phổ biến trên thế giới, từ phương thức chuyển tiền, nhờ thu cho đến phương thức phức tạp như L/C giáp lưng, L/C dự phòng, L/C không hủy ngang có xác nhận Các phương thức này đã được sử dụng một cách linh hoạt và hiệu quả, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, hội sở cũng đã triển khai áp dụng phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán…Một số mạng thanh toán quốc tế được hội sở áp dụng như SWIFT, TELEX,…Từ đó cho thấy hệ thống Habubank nói chung và hội sở nói riêng đã và đang từng bước hòa nhập và thích ứng với hoạt động thanh toán quốc tế với các ngân hàng trên toàn cầu.
Hoạt động thanh toán quốc tế đã góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu phát triển
Các khách hàng có quan hệ thanh toán quốc tế với Hội sở Habubank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặc dù các khách hàng tham gia hoạt động thanh toán thường xuyên nhưng số tiền mỗi món không cao, do đó doanh số thanh toán thường không cao Vì vậy, hội sở Habubank đã và đang tích cực mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, tạo điều kiện tốt nhất cho các doanh nghiệp tham gia hoạt động thanh toán với ngân hàng như: áp dụng biểu phí ưu đãi, chiết khấu hối phiếu, cho vay bằng nhiều hình thức,…
Sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế sẽ tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển và ngược lại vì hai hoạt động này có mối quan hệ mật thiết với nhau Hoạt động kinh doanh ngoại tệ vừa đáp ứng yêu cầu yêu cầu thanh toán quốc tế vừa tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Hệ thống khách hàng ngày càng dược củng cố và mở rộng
Qua 18 năm hoạt động, hội sở Habubank đã có một khối lượng khách hàng có quan hệ thường xuyên và lâu năm Ngân hàng không những giữ vững,củng cố lượng khách hàng mà còn mở rộng và thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, đặc biệt là các doanh nghiệp Nhà nước và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Điều này đã khẳng định uy tín cũng như vị thế của ngân hàng trong nước cũng như trên trường quốc tế.
Trang thiết bị công nghệ ngày càng được hiện đại hóa hơn
Habubank được trang bị hạ tầng kỹ thuật công nghệ tin học khá tiên tiến như qui trình hạch toán vào hệ thống SmartBank Điều này là vô cùng cần thiết trong thời đại thông tin như ngày nay, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thì cơ sở vật chất hiện đại nói chung và công nghệ thông tin nói riêng là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
Trình độ cán bộ thanh toán quốc tế ngày càng được nâng cao
Không thể không nhắc đến yếu tố con người vì đây là một trong những nguồn nhân lực quan trọng giúp cho ngân hàng thành công Hiện nay, 100% các thanh toán viên của phòng thanh toán quốc tế đều có trình độ đại học trở lên. Hơn nữa, hàng năm ngân hàng cũng tổ chức các khóa tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các thanh toán viên, đồng thời cũng để chia sẻ kinh nghiệm và trau dồi về nghiệp vụ Đây cũng là một lợi thế giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện nhanh chóng, an toàn, đồng thời đã góp phần không nhỏ vào những thành tựu đạt được của hoạt động thanh toán quốc tế.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động thanh toán quốc tế của hội sở Habubank
Qui mô hoạt động thanh toán quốc tế còn nhỏ hẹp
Mặc dù số món tham gia thanh toán tăng nhưng số tiền tham gia thanh toán trên từng món còn nhỏ, qui mô huy động nguồn vốn ngoại tệ còn nhỏ bé,nguồn vốn ngoại tệ chỉ từ 25 đến 40% nguồn vốn nội tệ Điều này chưa tương xứng với tiềm lực của ngân hàng Đôi khi cũng do một số hạn chế từ phía ngân hàng mà hoạt động thanh toán chưa thực sự hiệu quả và chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Điều này thể hiện ở chỗ: như thanh toán L/C qua ngân hàng mới chỉ là thanh toán hàng nhập, thanh toán hàng xuất khẩu còn hạn chế Tỷ trọng doanh thu của phương thức nhờ thu còn thấp
Về khách hàng của Habubank
Nhìn chung, trong những năm qua, khách hàng của Habubank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thêm vào đó đa số khách hàng đang giao dịch với Hội sở Habubank là các khách hàng thanh toán hàng nhập khẩu, các khách hàng thanh toán hàng xuất khẩu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Điều này có thể dẫn đến tình trạng thiếu hụt ngoại tệ, và hơn nữa có thể xảy ra trường hợp không đủ nguồn ngoại tệ cung cấp cho khách hàng và khách hàng sẽ không giao dịch với ngân hàng nữa.
Mất cân đối giữa xuất khẩu và nhập khẩu
Qua bảng số liệu và những phân tích ở trên ta thấy, các khách hàng của ngân hàng chủ yếu tham gia thanh toán nhập khẩu, doanh số thanh toán hàng nhập khẩu chiếm đa số, từ 65% đến 80% tổng doanh số từ hoạt động thanh toán quốc tế.
Thời gian xử lý các giao dịch chưa nhanh
Mức độ xử lý tự động giao dịch chưa cao, qui trình thủ tục còn rườm rà, chưa tạo thành một khâu khép kín, liên tục, dẫn đến thời gian xử lý các nghiệp vụ lâu làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và hoạt động kinh doanh của khách hàng Tốc độ thanh toán giữa chi nhánh và hội sở còn chưa nhanh, phải qua nhiều khâu trung gian Các bảng kê thanh toán ngoại tệ truyền từ hội sở ra nước ngoài hoặc nhận từ nước ngoài về phải qua nhiều thủ tục do đó khi có tiền báo có về khách hàng vẫn chưa sử dụng được ngay, một mặt là do các thanh toán viên còn trẻ chưa có kinh nghiệm nên phải mất một thời gian để làm quen và thử việc.
Mất cân đối giữa các phương thức thanh toán
Các khách hàng tham gia thanh toán chủ yếu bằng phương thức tín dụng chứng từ Các phương thức khác như chuyển tiền và nhờ thu còn chiếm tỷ trọng nhỏ Trong hình thức tín dụng chứng từ thì chủ yếu là thanh toán L/C nhập, số lượng L/C xuất còn ít, doanh số thanh toán qua phương thức tín dụng chứng từ cũng chiếm đa số Các khách hàng của Hội sở chủ yếu là các nhà nhập khẩu, vì vậy, các nhà xuất khẩu thường yêu cầu mở thư tín dụng để đảm bảo an toàn cho họ do tinh ưu việt của hoạt động thanh toán bằng hình thức tín dụng chứng từ.
Công nghệ ngân hàng chưa phát triển
Việc sử dụng chương trình thanh toán SmartBank đã khắc phục được một số nhược điểm của chương trình thanh toán quốc tế cũ Tuy nhiên, đến nay một số chức năng của chương trình chưa được hoàn thiện Về phương tiện và điều kiện kỹ thuật, hệ thống thanh toán quốc tế và thanh toán ngoại tệ của Habubank đưa vào thực hiện trên máy vi tính nhưng phần mềm còn chưa hoàn chỉnh, thanh toán nội bộ và mức tự động hóa còn chưa cao, còn thiều nhiều tập tin trong mạng.
2.3.3 Những nguyên nhân của hạn chế trong hoạt dộng thanh toán quốc tế
Nguồn vốn ngoại tệ của ngân hàng còn chưa nhiều
Nguồn vốn hạn hẹp do tình hình chung của đất nước, hiện tượng nhập siêu làm cho cán cân thanh toán quốc tế mất cân đối, thêm vào đó là hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng chưa hiệu quả, do vậy lượng ngoại tệ không đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi cần thanh toán Do vậy, ngân hàng cũng thường xuyên phải mua thêm ngoại tệ để đảm bảo thanh toán cũng như giữ được khách hàng của mình.
Chính sách khách hàng chưa được đẩy mạnh
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI HỘI SỞ NHTMCP NHÀ HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI HỘI SỞ HABUBANK TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại hội sở Habubank
Trong nền kinh tế hội nhập như hiện nay, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh đối ngoại một cách toàn diện nhằm tối ưu hóa khả năng cạnh tranh đối ngoại ngay trên thị trường trong nước, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng, nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đẩy mạnh công tác tiếp cận và thu hút các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đặc biệt là các đơn vị có hoạt động xuất nhập khẩu lớn Giữ gìn quan hệ với các khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, mở rộng các quan hệ giao dịch với các đơn vị có nguồn ngoại tệ mạnh nhằm thu hút nguồn vốn ngoại tệ, đồng thời phấn đấu việc cân đối ngoại tệ Đổi mới chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Mở rộng quan hệ với các ngân hàng đại lý nhằm tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán được thuận lợi và dẽ dàng Hiện nay, ngân hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng trên thế giới tạo nên hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp, tuy nhiên, cùng với sự phát triển của hoạt động thanh toán thì hệ thống các ngân hàng đại lý này cần phải mở rộng hơn nữa để hội sở Habubank có thể cạnh tranh và phát triển với các ngân hàng khác.
Nâng cấp và đầu tư cơ sở vật chất thiết bị kỹ thuật, đồng thời đào tạo đội ngũ thanh toán viên, phối hợp với các bộ phận chức năng khác một cách thống nhất Đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu để cung cấp cho khách hàng, tạo mối liên hệ mật thiết giữa khách hàng và ngân hàng.
3.1.2 Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại hội sở NHTMCP Nhà Hà Nội
3.1.2.1 Tăng cường tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu
Hoạt động thanh toán quốc tế cần đến sự can thiệp, trợ giúp về kỹ thuật, tài chính của ngân hàng Việc mở rộng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng sẽ giúp các doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và tham gia nhiều hơn vào các giao dịch thương mại Từ đó, hoạt động thanh toán quốc tế sẽ phát triển theo.
Ngân hàng có thể cho người nhập khẩu vay với mục đích là thanh toán tiền hàng cho người xuất khẩu, phải có sự ưu tiên về lãi suất cho món vay thanh toán xuất nhập khẩu so với các món vay khác bởi vì với cho vay xuất nhập khẩu, ngân hàng còn thu được các loại phí thanh toán quốc tế như phí chuyển tiền, phí mở L/C,…Đối với tín dụng nhập khẩu, ngân hàng cần phải tính toán hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp một cách hợp lý Trong trường hợp nhà nhập khẩu không có đủ tiền để thanh toán bộ chứng từ thì ngân hàng sẽ cho vay trên giá trị tiền hàng còn thiếu để thanh toán đúng hạn cho ngân hàng nước ngoài Còn với các doanh nghiệp hoạt động mang tính thời vụ thì nên duyệt hạn mức theo thời vụ để vừa đảm bảo cho doanh nghiệp vừa đảm bảo cho ngân hàng.
Ngân hàng cũng nên đưa ra tỷ lệ ký quĩ tối thiểu cho khách hàng khi thanh toán bằng vốn tự có của khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng không bị ứ đọng vốn Khuyến khích cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng,duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đánh giá các dự án khả thi để tài trợ xuất nhập khẩu Bởi vì hơn ai hết, cán bộ tín dụng là người đi sâu đi sát với các doanh nghiệp nhất do đó họ chính là người giới thiệu, quảng bá tốt nhất cho các dịch vụ của ngân hàng ngay cả các hoạt động thanh toán quốc tế Vì thế bộ phận thanh toán quốc tế và tín dụng cần phải phối hợp chặt chẽ với nhau để làm giảm rủi ro trong hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp trên cơ sở đó giảm lãi suất đối với cho vay để sản xuất, cũng như mua bán hàng xuất nhập khẩu Ngân hàng có thể tài trợ cho hoạt động nhập khẩu dưới các hình thức như: mở tín dụng thư (hình thức này có thể giúp cho khách hàng có thể nhận được một nguồn vốn lớn từ ngân hàng và có thể thanh toán các khoản nhập khẩu), cho vay ký quĩ, ngân hàng có thể sử dụng L/C trả chậm, L/C trả ngay… Đối với hoạt động xuất khẩu, ngân hàng triển khai rộng rãi các nghiệp vụ như chiết khấu chứng từ (gồm chiết khấu truy đòi và miễn truy đòi) Hình thức chiết khấu chứng từ mang tính rủi ro thấp hơn so với hình thức cho vay vì ngân hàng đảm bảo hàng đã được giao đúng và đủ số lượng, chất lượng đến tay người mua Đồng thời cần phải nghiên cứu nghiệp vụ miễn truy đòi đối với những bộ chứng từ hoàn hảo có ngân hàng phát hành đáng tin cậy hoặc với những hối phiếu đã được ngân hàng có uy tín chấp nhận thanh toán Có như vậy mới tăng được nguồn ngoại tệ, góp phần cân đối cán cân thương mại Ngân hàng có thể tài trợ cho người xuất khẩu trong giai đoạn chuẩn bị hàng xuất khẩu
Ngân hàng cũng cần phải đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh trả trước,…nhằm tăng thu nhập cũng như tạo dựng được lòng tin đối với các đối tác nước ngoài Riêng hoạt động bảo lãnh dưới hình thức thư tín dụng trả chậm cần phải có sự giám sát chặt chẽ để đảm bảo doanh nghiệp có thể thanh toán được khi đến hạn thanh toán chứ không nhất thiết phải dùng hình thức tăng tỷ lệ ký quĩ như hiện nay.
3.1.2.2 Thực hiện các chiến lược thu hút khách hàng một cách phù hợp
Toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội nói chung và Hội sở Habubank nói riêng luôn đặt khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng luôn coi lợi ích của khách hàng là trên hết, sự phát triển của khách hàng cũng chính là sự phát triển của ngân hàng Những chính sách khách hàng hợp lý đã tạo ra sự hấp dẫn của ngân hàng đối với các khách hàng Để giữ và thu hút thêm khách hàng là ngân hàng cần thường xuyên thực hiện chiến lược khách hàng là điều cần thiết Hiện nay, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn ngân hàng phục vụ mình do sự mở rộng của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là khi Việt Nam đã gia nhập tổ chức WTO, thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng lại ngày càng gay gắt, quyết liệt hơn, vì vậy để thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch và tham gia thanh toán quốc tế với mình thì việc thực hiện chính sách khách hàng có thể bao gồm: đối với những khách hàng có quan hệ thường xuyên hoặc khách hàng có uy tín thì ngân hàng nên có chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, miễn giảm phí thanh toán, có thể được giảm tỷ lệ ký quĩ,…Đối với khách hàng ít có giao dịch thường xuyên với ngân hàng, ít có kinh nghiệm trong hoạt động xuất nhập khẩu thì các cán bộ thanh toán quốc tế cần tư vấn, lựa chọn phương thức thanh toán có lợi nhất cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, tạo lòng tin cũng như uy tín của ngân hàng cho khách hàng Đồng thời cũng phải chủ động tìm đến khách hàng Nhân viên ngân hàng luôn phải thể hiện phong cách văn minh , lịch sự khi giao dịch với khách hàng, luôn giữ thái độ cởi mở, nhiệt tình, tận tình hướng dẫn các thủ tục cho khách hàng.
Nên xóa bỏ sự phân biệt giữa các khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước với các khách hàng tư nhân Bên cạnh đó ngân hàng nên tổ chức các khóa đào tạo nhằm bổ sung, cập nhật các kiến thức mới nhất cho cán bộ thanh toán quốc tế nhằm bắt kịp với những thay đổi của hoạt động này.
3.1.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Đẩy mạnh việc thu hút khách hàng bằng các công cụ marketing như tiếp thị, quảng cáo, khuyếch trương,… đặc biệt là trong thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay Hoạt động Maketting là hoạt động quan trọng nhằm tạo dựng và quảng bá thương hiệu, uy tín và chất lượng dịch vụ thanh toán của ngân hàng đến với khách hàng Mặt khác, các sản phẩm của hoạt động ngân hàng là mang tính dịch vụ, phi vật chất, chất lượng của các sản phẩm phụ thuộc rất lớn vào thái độ của khách hàng đối với sản phẩm cũng như cung cách phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng Vì vậy, các nhân viên ngân hàng nói chung và các thanh toán viên nói riêng cần nâng cao nhận thức về hoạt động marketing vì chính họ là những người làm marketing một cách tốt nhất cho ngân hàng Đặc biệt trong hoạt động thanh toán quốc tế, thì công tác marketing cần chú trọng những việc sau:
+ Phong cách phục vụ khách hàng nhiệt tình, lịch sự, tận tình, chu đáo tạo nên một nét văn hoá đặc trưng riêng trong hoạt động thanh toán quốc tế, cũng như trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng Để thực hiện được việc này, ngân hàng có thể tổ chức các lớp tập huấn về giao tiếp với khách hàng, về cách giải quyết các tình huống xảy ra trong ngân hàng, tích cực mở ra các phong trào thi đua lập thành tích tốt trong quan hệ giao tiếp với khách hàng Đồng thời có những khuyến khích, khen thưởng cho nhân viên ngân hàng.
+ Đẩy mạnh công tác tiếp thị: áp dụng các hình thức tiếp thị khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng như là báo chí,truyền hình, đài phát thanh… để giới thiệu về ngân hàng đến mọi người dân Đặc biệt với các khách hàng là người nước ngoài là những người có ngôn ngữ, phong tục tập quán khác so với mình, thì ngân hàng càng phải đẩy mạnh hơn công tác quảng bá Ngân hàng có thể tổ chức các hội nghị khách hàng, tổ chức các hoạt động thể thao văn hóa… + Chủ động tìm đến với các khách hàng, có nhiều tiềm năng và có hoạt động xuất nhập khẩu thường xuyên.
+ Tổ chức nghiên cứu thị trường để đánh giá về các đối thủ cạnh tranh cũng như vị trí về hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng mình trong nước cũng như trên thế giới Tìm hiểu về các hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, đánh giá khách hàng của mình
+ Tăng cường các biệp pháp cạnh tranh về giá và các tiện ích kèm theo cũng có tác động rất lớn trong việc thu hút khách hàng Tư vấn cho khách hàng trong việc ký kết các hợp đồng thương mại quốc tế với các đối tác nước ngoài nhằm giảm thiểu rủi ro một cách tối đa và cũng chính là giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
+ Cán bộ thanh toán quốc tế phải nắm bắt kịp thời các nhu cầu của khách hàng, thu thập ý kiến từ phía khách hàng để đáp ứng và giải quyết các nhu cầu đó.
3.1.2.4 Đổi mới, hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
3.2.1 Kiến nghị đối với ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
* Tăng cường quan hệ đại lý với các ngân hàng
Tăng cường mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài đặc biệt là ở những nước mà Việt Nam có quan hệ thương mại lớn như Nhật Bản, Trung Quốc, các nước thuộc khu vực ASEAN Tiến tới thiết lập các văn phòng đại diện và các chi nhánh tại các nước có quan hệ thương mại nhiều với Việt Nam Việc xây dựng quan hệ đại lý với nhiều ngân sẽ giúp Habubank tranh thủ được nguồn vốn, kỹ thuật và kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài Xây dựng quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngoài phải đảm bảo phương châm cả hai bên cùng có lợi, hợp tác cùng phát triển.
* Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Các nghiệp cần phải được thực hiện theo đúng qui trình, thủ tục trong hoạt động thanh toán quốc tế Qui trình thanh toán cần được đơn giản hóa, thủ tục nhanh chóng, chính xác, giảm tối đa các yêu cầu về giấy tờ, chứng từ đối với khách hàng, vì càng nhiều giấy tờ thì thủ tục càng phức tạp và càng mất nhiều thời gian để kiểm tra, xét duyệt Đồng thời cần giảm chi phí cho doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo được thu nhập và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
* Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Tăng cường cơ sở vật chất cho ngân hàng Bởi công nghệ thanh toán là yếu tố quan trọng thúc đẩy tốc độ thanh toán, nâng cao chất lượng thanh toán, giảm chi phí và góp phần vào việc xây dựng một hệ thống thanh tiên tiến, bắt kịp với sự phát triển về kỹ thuật công nghệ của các ngân hàng quốc tế.
Vì vậy, phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng không thể không gắn với sự đổi mới, hiện đại hóa kỹ thuật và công nghệ ngân hàng, như: triển khai các dự án đầu tư về hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ đối với ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội, ưu tiên hiện đại hóa Hội sở chính, cải thiện và nâng cao trình độ tự động hóa trong qui trình công nghệ ngân hàng, xây dựng các cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin làm nền tảng cho các ứng dụng và dịch vụ ngân hàng, trong đó có hoạt động thanh toán quốc tế nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn và bảo mật kho dữ liệu Tiếp tục phát triển phần mềm SmartBank, ứng dụng các mẫu điện còn thiếu của hệ thống SWIFT,Xây dựng một kho dữ liệu cả về chiều sâu lẫn chiều rộng nhằm hỗ trợ cho hoạt động quản lý thông tin từ đó đưa ra các quyết định điều hành kinh doanh một cách nhanh chóng chính xác, hợp lý Tiêu chuẩn hóa hệ thống quản lý để cho phép các nhà quản lý ngân hàng có thể kiểm soát mạng toàn hệ thống như hệ thống quản lý rủi ro, quản lý tài chính…
* Đổi mới theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại
Phát huy mạnh vai trò của phòng thanh toán quốc tế tại hội sở Habubank. Hình thành các trung tâm điều hành thanh toán và xử lý nghiệp vụ tại hội sở Habubank Tách các nghiệp vụ tại phòng thanh toán quốc tế tại hội sở chính thành các bộ phận chuyên sâu để xử lý và giải quyết các tình huống được dễ dàng, nhanh chóng, đảm bảo độ an toàn và có sự kiểm tra kiểm soát lẫn nhau trong giao dịch thanh toán quốc tế
* Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ, thanh toán viên trong lĩnh vực thanh toán quốc tế trên phạm vi toàn ngân hàng.
Một số thanh toán viên mới vào làm tại ngân hàng nên chưa có kinh nghiệm giải quyết các vấn đề về hoạt động giao dịch thanh toán quốc tế, do vậy vẫn gặp lúng túng khi xử lý công việc cũng như khả năng tư vấn cho khách hàng còn hạn chế Vì vậy, cần tăng cường hơn nữa các khóa đào tạo nghiệp vụ, các buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm đê phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại quốc tế
* Có chính sách khen thưởng kịp thời.
Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội cần điều chỉnh các chính sách tiền lương, khen thưởng, trợ cấp hợp lý nhằm khuyến khích động viên những cá nhân, tập thể hoàn thành tốt và vượt mức công việc được giao nhằm khích lệ sự cống hiến cho sự phát triển của ngân hàng.
3.2.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước
* Hoàn thiện thị trường liên ngân hàng tiến tới thành lập một thị trường hối đoái ở Việt Nam.
Việc phát triển và hoàn thiện thị trường ngoại tệ liên ngân hàng là một trong những điều kiện tiên quyết để các ngân hàng thương mại mở rộng nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế được thực hiện có hiệu quả Thông qua thị trường này, ngân hàng Nhà nước có thể can thiệp vào việc điều hành tỷ giá cuối cùng một cách linh hoạt và chính xác nhất. Để hoàn thiện thị trường này làm cơ sở cho việc tạo lập một thị trường hối đoái ở Việt Nam, có một số kiến nghị với ngân hàng Nhà nước như sau:
- Đa dạng hóa các loại ngoại tệ, các phương tiện thanh toán quốc tế được mua bán trên thị trường Hiện nay các loại ngoại tệ được giao dịch trên thị trường liên ngân hàng Việt Nam là các ngoại tệ USD, EUR, JPY, SGD, điều này có thể làm các ngân hàng hạn chế khi cần giao dịch, thanh toán với các loại ngoại tệ khác.
- Đa dạng hóa các hình thức giao dịch như hoán đổi ngoại tệ (Swap), mua bán quyền chọn (Option), mua bán kỳ hạn (Forward), phát triển các hình thức như nghiệp vụ vay mượn, đầu cơ trên thị trường trong nước và quốc tế…tuy nhiên, ngân hàng Nhà nước cần có thêm các văn bản để hướng dẫn để các ngân hàng thương mại tham gia tích cực hơn trong hoạt động này.
- Mở rộng các đối tượng tham gia vào hoạt động của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, không chỉ bao gồm ngân hàng Nhà nước và hội sở của các ngân hàng thương mại như hiện nay mà bao gồm các đơn vị thành viên có doanh số hoạt động thanh toán quốc tế lớn, có thể bao gồm cả các chi nhánh (nếu các chi nhánh có thể thực hiện được)…
- Để giúp các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế hay khuyến khích các hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, ngân hàng Nhà nước cần áp dụng một chính sách tỷ giá linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thị trường để vừa có thể khuyến khích xuất khẩu và bảo vệ được sản xuất trong nước Dựa trên cơ sở tý giá bình quân giao dịch liên ngân hàng của phiên giao dịch ngày hôm trước và biện độ mà Nhà nước qui định mà các ngân hàng thương mại xác định tỷ giá mua bán ngoại tệ cho mình Nhưng việc này cũng ảnh hưởng tới các doanh nghiệp và không khuyến khích xuất khẩu Vì vậy, Nhà nước nên nới lỏng biên độ hoặc có thể để các ngân hàng thương mại tự yết giá để tỷ giá được xác định theo quan hệ cung cầu Hoặc thay vào việc can thiệp vào tỷ giá, Nhà nước có thể can thiệp bằng công cụ lãi suất
- Ngân hàng Nhà nước cũng cần tính toán xây dựng cơ cấu dự trữ ngoại tệ để có đủ khả năng điều tiết thị trường ngoại tệ khi có những biến động về tỷ giá. Đồng thời hoàn thiện cơ chế quản lý ngoại hối và hạn chế tình trạng đô la hóa như hiện nay.
* Hiện đại hóa trung tâm thông tin tím dụng của ngân hàng Nhà nước. Việc thu thập, xử lý các thông tin về tình hình tài chính trong nước và thế giới cần phải kịp thời, chính xác, không những giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn giúp các ngân hàng tiếp cận với những công nghệ tiên tiến của thế giới Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường trang bị các phương tiện kỹ thuật hiện đại cho trung tâm để nắm bắt kịp thời một cách chính xác, đầy đủ các thông tin. Ngay từ bây giờ ngân hàng Nhà nước cần có kế hoạch đào tạo các chuyên ngành về công nghệ thông tin ngân hàng cũng như khuyến khích các đề án nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng ngày một sâu và rộng hơn.
3.2.3 Kiến nghị đối với Chính phủ
Trong nền kinh tế mở cửa hội nhập như hiện nay, việc giao lưu buôn bán giữa các quốc gia ngày càng phát triển mạnh mẽ, do đó hoạt động thanh toán qua trung gian ngân hàng cũng được mở rộng cả về số lượng và chất lượng Năm
