Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại hiện nay

MỤC LỤC I Tổng quan dịch vụ ngân hàng .2 Các khái niệm .2 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .2 1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 2 Các dịch vụ ngân hàng đại chủ yếu 2.1 Các dich vụ ngân hàng đại chủ yếu: 2.2 Đặc điểm DVNH: .4 II Sự phát triển DVNH đại Cơ hội để NHTM Việt Nam phát triển DVNH đại Thực trạng phát triển DVNH đại Hạn chế Giải pháp 10 III Kết luận 11 Bài tập 11 (chương – trang 44) 12 I Tổng quan dịch vụ ngân hàng Các khái niệm 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Theo Peter Rose – tác giả sách “ Quản trị ngân hàng thương mại” tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp công chúng dịch vụ ngân hàng Ông chia dịch vụ ngân hàng thành hai mảng bao gồm dịch vụ truyền thống( thực trao đổi ngoại tệ, cho vay thương mại, nhận tiền gửi cung cấp tài khoản giao dịch) DVNH phát triển gần ( tư vấn tài chính, cho thuê tài chính, cho vay tài trợ dự án DVNH khác) Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh tổ chức tài ngày lớn yêu cầu đòi hỏi người sử dụng ngày cao đặc biệt phát triển vũ bão công nghệ thông tin( CNTT) DVNH khơng ngừng cải tiến, phát triển DVNH đại đời DVNH đại hiểu bao gồm DVNH truyền thống nâng cấp, phát triển tảng công nghệ đại dịch vụ hoàn toàn cung cấp nhằm đem lại tiện ích cho người sử dụng Dựa vào đây, ngân hàng đưa thị trường dịch vụ hoàn toàn cung cấp dịch vụ truyền thống theo phương thức có hàm lượng công nghệ cao Các dịch vụ ngân hàng đại chủ yếu 2.1 Các dich vụ ngân hàng đại chủ yếu: Dịch vụ toán: dịch vụ truyền thống NHTM, thể rõ cho chức trung gian toán kinh tế NHTM Dịch vụ toán ngày phát triển với định hướng tốn khơng dùng tiến mặt phát triển hình thức tốn nhu cầu người dân Phổ biến hình thưc tốn qua ATM, POS, ủy nhiệm chi gần toán trực tuyến Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng việc ngân hàng cam kết toán cho bên thụ hưởng hợp đồng khoản đền bụ phạm vi số tiền nêu rõ giấy bảo lãnh bên đối tác không thực trách nhiệm hợp đồng.Ngân hàng khơng bảo lãnh việc bên đối tác có thực nghĩa vụ hợp đồng cho bên thụ hưởng hay khơng mà đảm bảo toán phạm vi số tiền giấy bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng đảm bảo cho bên thụ hưởng trường hợp hoạt động rõ hợp đồng khơng thực lí bên thụ hưởng quyền hưởng tiền đền bù Dịch vụ ủy thác: Các ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác (trust service) Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Dịch vụ tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, tư vấn cho cá nhân sử dụng khoản tiền gửi hay đầu tư, tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp cách lập báo cáo tài chính, lập kế hoạch tài chính, sử dụng vốn, tiếp cận nguồn đầu tư khác… Dịch vụ bảo hiểm: hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại NHTM làm đại lý bảo hiểm, thành lập công ty liên doanh bảo hiểm, hay thành lập công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm trực thuộc Dịch vụ đại lý: ngân hàng làm đại lý toán cho doanh nghiệp Quản lý ngân quỹ: với dịch vụ ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoản sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn Bảo quản vật có giá: Ngay từ thời Trung Cổ, ngân hàng bắt đầu thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp hẫn giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền – hình thức séc thẻ tín dụng Trao đổi ngoại tệ: ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ cho khách hàng mình, cơng ty xuất nhập hay khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng ngoại tệ hợp pháp Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương người bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bược chuyển tiếp từ chiết thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tiết kiệm khách hàng – quỹ sinhlợi gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Cho vay tiêu dùng: khoản vay cho cá nhân, hộ gia đình Cho th tài chính: dịch vụ ngân hàng nhằm hỗ trợ cho khách hàng doanh nghiệp 2.2 Đặc điểm DVNH: Ngoài đặc điểm chung tất DVNH khác như: tính vơ hình, tính khơng thể tách biệt hay khơng chia cắt, tính khơng ổn định khó xác định, DVNH đại cịn có số đặc điểm riêng, là: Các DVNH đại phát triển dựa tảng công nghệ đại: Nếu khơng có cơng nghệ mới, tiên tiến khơng thể có DVNH đại Nhiều DVNH trươc có “ mơ” nhờ có phát triển vượt bậc công nghệ teowr thành thực Việc toán đơn giản nhiều nhờ vào thao tác máy ATM, thông qua hệ thống POS hay đơn giản cú click chuột internet Các DVNH đại thường sản phẩm dịch vụ mang tính trọn gói, địi hỏi ngân hàng phải thường xuyên bổ sung nâng cao chất lượng dịch vụ: Nhu cầu yêu cầu doanh nghiệp người dân ngày tăng với phát triển kinh tế mức sống họ ngày quan tâm nhiều đến dich vụ ngân hàng đại nhằm ” đại hóa” sống tiết kiệm thời gian mình, dặc biệt sản phẩm mang tính trọn gói Tuy vậy, rủi ro DVNH đại không nhỏ việc sử dụng cơng nghệ cao, địi hỏi NHTM phải phát triển ứng dụng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông itn trực tuyến; quản lý thông tin khách hàng, quản lý hạn mức, cách hữu hiệu để có DVNH đại an toàn II Sự phát triển DVNH đại Cơ hội để NHTM Việt Nam phát triển DVNH đại Thứ nhất, tháng 7/2000 thị trường chứng khoán đời Việt Nam thúc đẩy phát triển thị trường tài Việt Nam Cùng với đời TTCK Việt Nam NHTM mở rộng dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, mơi giới chứng khốn, chiết khấu giấy tờ có giá Thứ hai, Việt Nam gia nhập WTO mở cánh cửa hội nhập cho doanh nghiệp Việt Nam cho NHTM Việt Nam nhiều hội Khi doanh nghiệp Việt Nam hợp tác với nhiều doanh nghiệp quốc tế địi hỏi đại hóa từ phía dịch vụ ngân hàng cung cấp như: làm đại lý ủy thác, trung gian toán hay việc trao đổi ngoại tệ Bên cạnh đó, hội nhập giúp NHTM Việt Nam học tập cách tổ chức, quản lý DVNH từ giới Thứ ba, việc cho phép ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước cổ phần hóa định vốn điều lệ ngân hàng 3000 tỷ đồng giúp ngân hàng có nguồn lực vững mạnh hơn, động kinh tế thị trường Thứ tư, phát triển công nghệ giúp NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng đại đơn giản trước lại đa dạng hóa danh mục sản phẩm Bên cạnh đó, nước ta có 80 triệu dân với đời sống người dân ngày cải thiện hứa hẹn thị trường tiềm không cho NHTM phát triển DVNH bán buôn cho DVNH bán lẻ Thực trạng phát triển DVNH đại Thời gian qua, phát triển thị trường DVNH đại Việt Nam có thay đổi tích cực xong cịn manh mún, chưa mang tính đồng chưa tạo chưa tạo tiện ích thất đối tượng tiếp cận sử dụng dịch vụ Nhưng đạt kết kể đến là: Thứ nhất, với nỗ lực cố gắng không ngừng NHTM, vốn điều lệ NHTM có cải thiện đáng kể Đây sở quan trọng cho NHTM có nguồn tài lực để áp dụng công nghệ tiến tiến nhằm phát triển DVNH đại Thứ hai, số lượng dịch vụ cung cấp ngày đa dạng số lượng NHTM tham gia cung cấp ngày tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng DVNH bán lẻ ví dụ điển hình, NHTM nhận thấy nhiều ưu điểm từ dịch vụ là: đem lại doanh thu cao, chắn, rủi ro giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh cho ngân hàng Người dân Việt Nam quen dần với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, số lượng tài khoản giao dịch tăng lên đáng kể kéo theo tăng lên mạng lưới POS ATM Thứ ba, hợp tác hoạt động kinh doanh NHTM hình thành đời liên minh liên kết liên minh Sự liên minh kinh doanh cho phép khách hàng thuận tiện việc toán Thứ tư, sở hạ tầng, CNTT nhìn chung có phát triển vượt bậc thời gian qua, tạo sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, phát triển dịch vụ mới, nâng cao tiện ích chất lượng phục vụ khách hàng Vốn đầu tư cho CNTT không ngừng tăng lên, tảng quan trọng để câc NTHM nâng cao chết lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thơng tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiệ ích cho khách hàng tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Chúng ta nhận thấy dựa vào mạnh mà NHTM cng có hướng phát triển riêng, có ba xu hướng phát triển DVNH Việt Nam nay: Một là, phát triển dịch vụ thị trường tài chính, chủ yếu thị trường chứng khoán Một điều rõ nét dễ nhận thấy đến có 15 ngân hàng thương mại thành lập đưa vào hoạt động có hiệu cơng ty chứng khốn trực thuộc Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phối hợp với cơng ty chứng khốn thực dịch vụ cho vay cầm cố cổ phiếu, cầm cố chứng khoán để đầu tư chứng khốn Một số NHTM cịn liên doanh với số định chế tài nước ngồi thành lập Quỹ đầu tư chứng khoán như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Bên cạnh đó, số ngân hàng thương mại khác triển khai nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, toán bù trừ chứng khoán ngân hàng giám sát Hiện nay, khoảng ngân hàng thương mại khác khẩn trương hoàn tất hồ sơ để nhận giấy phép thành lậplập công ty chứng khoán Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại Theo đó, dịch vụ ngân hàng bán buôn dành cho công ty, tập đồn kinh doanh, cịn dịch vụ ngân hàng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại lĩnh vực chính: Tăng tiện ích tài khoản cá nhân: Ngoài chức tài khoản tiền gửi thông thường cá nhân, ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác Hiện Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương (Techcombank) thành cơng loại hình dịch vụ Hầu hết ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ thẻ tài khoản cá nhân, chủ yếu thẻ ATM nội địa, số đối tượng khách hàng số ngân hàng thương mại cịn phát hành thẻ tín dụng quốc tế: VISA, Master Card, Amex, Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, toán tiền hàng hoá dịch vụ, chuyển tiền toán khác, phát triển mạnh Hiện Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tiếp tục triển khai diện rộng dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại với Viễn thông Điện lực, Bưu điện Hà Nội, Vinaphone, Citiphone, MobiFone, VMS, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Á phát triển dịch vụ tốn tiền điện, nước, qua dịch vụ thẻ địa bàn Tp.HCM, tỉnh Bình Dương Đặc biệt, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản sở sử dụng dịch vụ ngân hàng tự động ATM nhiều doanh nghiệp có đơng cơng nhân, tổ chức có đơng người lao động chấp nhận Dẫn đầu lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Khoảng gần 10 ngân hàng thương mại cổ phần Tp HCM mở dịch vụ huy động vốn cho vay vàng Đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân: Các ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ cho vay vốn trả góp mua tơ, kể xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải, phối hợp với đại lý bán xe dựa thu nhập, tài sản đảm bảo tiền vay người mua xe ô tô, với thời hạn vay lên tới -5 năm số tiền vay tương ứng với 60% đến 90% giá mua xe Dịch vụ mua nhà trả góp phát triển mạnh đô thị, đơng đảo cặp gia đình trẻ có thu nhập ổn định hoan nghênh, với thời hạn vay tối đa lên tới 10 -15 năm Gia tăng tính tiện lợi dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại: Nhiều ngân hàng thương mại, như: ACB, Eximbank, Vietcombank cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking, cho chủ tài khoản Ba là, mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế Điển hình tiêu biểu lĩnh vực đây, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho ngân hàng thương mại thực dịch vụ kinh doanh vàng tài khoản nước ngồi, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cung cấp dịch vụ Option kinh doanh cà phê kỳ hạn thị trường London cho nhiều doanh nghiệp nước Các dịch vụ ngân hàng khác, như: bao toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ option, hoán đổi lãi suất, nhiều ngân hàng thương mại giới thiệu cho khách hàng Hiện nay, Hiệp hội Bao tốn quốc tế có 200 thành viên 60 quốc gia Việt Nam có 11 ngân hàng cấp phép thực dịch vụ bao toán, bao gồm ngân hàng thương mại nước: Vietcombank, ACB, Sacombank, Techcombank chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Dịch vụ quản lý vốn tài khoản khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam triển khai Tổng công ty Công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam khoản vốn gần 750 triệu USD trái phiếu quốc tế phát hành cuối năm 2005 Hiện tại, Việt Nam có ngân hàng thương mại chấp nhận làm đại lý phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế tổ chức thẻ: VISA, Master Card, Amex, Đặc biệt dịch vụ chuyển tiền kiều hối phát triển mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiều ngân hàng thương mại phối hợp với tổ chức quốc tế Western Union, song dẫn đầu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Riêng Đông Á thành lập riêng công ty kiều hối, đạt doanh số chi trả gần 700 triệu USD năm 2006, chiếm 14% thị phần chi trả kiều hối nước Trong kinh tế sơi động, thị trường chứng khốn phát triển nhanh, thị trường dịch vụ tài - ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ, lại thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vững luồng chu chuyển vốn với tốc độ nhanh Hạn chế Xuất phát từ phía NHTM: Thứ nhất, vốn điều lệ cịn thấp: Khả tài ngân hàng thấp, phần lớn NHTM Việt Nam đạt yêu cầu vốn điều lệ 3000 tỷ đồng So với quy mơ tài NHTM khu vực mức vốn mức khiêm tốn Trong bối cảnh nay, lực tài ngân hàng hạn chế, NHTMCP, nguyên nhân gây khó khăn việc triển khai công nghệ DVNH Home banking, Internet banking Thứ hai, chiến lược phát triển NHTM có nhiều điểm tương đồng, phát triển dịch vụ bán lẻ, dịch vụ doanh nghiệp thị trường tiền tệ, mở rộng quy mô mạng lưới phát triển nguồn nhân lực, công nghệ, quản trị điều hành Điều phản ánh mặt phát triển chung, song điểm khó xây dựng chiến lược riêng NHTM muốn tạo dựng riêng trước cơng chúng Thứ ba, phối kết hợp NHTM thực DVNH kém: Mỗi hệ thống ngân hàng phát triển chiến lược đại hoá khác nhau, có gắn kết với nhau, ví dụ, hoạt động toán thẻ, séc, máy rút tiền tự động ATM , gây lãng phí vốn thời gian, cạnh tranh khơng đáng có ngân hàng, khó khăn cho lựa chọn doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiệu sử dụng cịn thấp Thứ tư, phát triển thương mại điện tử Việt Nam giai đoạn ban đầu Các sản phẩm tài đại phải xuất phát từ thực tiễn hoạt động thương mại dịch vụ nước không nên sớm phát triển thương mại nước Theo thống kê gần đây, 97% doanh nghịêp Việt Nam 300.000 doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ, khoảng 80% số vốn hoạt động doanh nghiệp vốn vay ngân hàng Cầu nối họ tổ chức tín dụng gặp nhiều rào cản nhận thức, cách làm việc Thứ năm, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam mức thấp, tỷ trọng sử dụng tiền mặt lưu thơng ngồi hệ thống ngân hàng/tổng phương tiện toán dao động mức 24-25%, cao nhiều so với nước khu vực (Thái lan: 6,3%, Trung quốc: 9,7% ) Chính tâm lý dùng tiền mặt, bao gồm VND ngoại tệ mặt, hiểu biết DVNH đa số người dân Việt Nam thấp, nguyên nhân việc mở rộng DVNH cịn gặp nhiều khó khăn Thứ sáu, tranh hoạt động ngân hàng vẽ lại đậm với việc NHTMNN cổ phần hóa để hoạt động theo Luật Doanh nghiệp việc chuyển hướng sang SME bán lẻ; NH nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam nhiều hình thức, ngân hàng TNHH 100% vốn nước mở rộng hoạt động, DVNH bán lẻ đích ngắm họ; định chế tài phi ngân hàng hoạt động mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng Hạn chế phía NHNN là: NHTMVN ngân hàng đa năng, vậy, quản lý nhà nước gặp khó khăn thiếu thông tin, kinh nghiệm quản lý, mặt công nghệ, nhận thức trình độ Những nguyên nhân đằng sau bất cập nhiều, nguyên nhân khách quan chủ quan, nguồn lực cho hoạt động kinh doanh DVNH đại cịn thiếu, chưa có tính chuyên nghiệp cao, kỹ xử lý nhân viên ngân hàng thấp , hành lang pháp lý chưa đồng bộ, hạ tầng sở thơng cịn kem, chưa đồng ngân hàng… Nhưng thấy, vấn đề lực tài cảu NHTM hạn chế, thiếu vốn để đầu tư sở hạ tầng, CNTT phục vụ cho việc triển khai DVNH đại thói quen sử dụng tiền mặt người dân cộng với lo sợ DVNH đại thường chứa đựng rủi ro nguyên nhân kìm hãm phát triển DVNH đại Với thị trường rộng lớn với 85 triệu dân, tiềm to lớn để phát triển DVNH Tuy thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch toán hàng ngày ăn sâu bén rễ vào tư người Việt khơng dễ thay đổi sớm chiều Tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu trình độ dân trí cịn thấp cộng thêm với e ngại không “ sờ tận tay, day tận trán” vào đồng tiền thực mà nhìn thấy số giấy máy khiến cho nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với dịch vụ mới.Mặt khác, nhu cầu DVNH đại nhiều phận dân cư không thật cấp bách, không cần phải có, khơng làm “ đại hóa” sống họ Ngay dịch vụ thẻ, nhiều người cảm thấy rắc rối phải dùng tới thẻ thời điểm nay, khả toán thẻ chưa cao, tiện ích thẻ chưa khai thác hết, nhiều người quan niệm thẻ ATM để rút tiền mặt Giải pháp Để giải vấn đề mà NHTM gặp phải phát triển DVNH điều trước hết NHTM cần củng cố sở hạ tầng ngân hàng mình, cải tiến cơng nghệ để tạo lịng tin nơi khách hàng Hệ thống ngân hàng phải củng cố lại liên hệ thống ngân hàng, cần có phát triển đồng để tránh lãng phí Xuất phát từ đặc điểm DVNH tự thân NHTM cần xây dựng hình ảnh, giá trị thương hiệu cho ngân hàng để có tin tưởng khách hàng- yếu tố quan trọng kinh doanh ngân hàng Thêm vào nữa, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng thống kịp thời cho thị trường tài nói chung, ngành ngân hàng nói riêng Điều khơng giúp NHNN quản lý, giám sát việc kinh doanh hệ thống NHTM mà thúc đẩy phát triển cho NHTM 10 III Kết luận Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) - Tổ chức Thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh mẽ phát triển nhất, kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường Đồng nghĩa với đó, thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho Tổ chức Tín dụng ngồi nước, từ đó, ngân hàng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam Một hệ thống cạnh tranh dịch vụ khẳng định chiếm lĩnh, quan hệ thương mại theo trở nên ngày phát triển đa dạng Điều đặt đòi hỏi thách thức ngân hàng thương mại nước Trong giai đoạn nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bước thiết chế cho mạng lưới, đổi hình thức hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh để đứng vững thị trường Đối với ngân hàng đại phát triển nước ngoài, hoạt động dịch vụ phát triển mạnh, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng định đến ngân hàng Bởi vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam chiến lược đắn cần thiết 11 Bài 11 (chương 5-trang 44) 1.Tiền gửi TCKT -Tiền gửi toán -Tiền gửi kỳ hạn ≤ 12 tháng Tiền gửi cá nhân 35.724 33.361 - Tiền gửi 28.243 toán - TGTK kỳ hạn ≤ 12 62.506 tháng - TGTK kỳ hạn > 12 87.559 tháng Phát hành giấy tờ có giá - Kỳ phiếu - Trái phiếu 62.396 62.967 - Chứng tiền gửi tháng Vốn vay 29.659 - Vay NHNN 3.610 - Vay tổ chức tín dụng Nhận vốn tài trợ ủy thác Cphủ 9.913 4.408 Xác định mức dự trữ phù hợp cho NH biết tỷ lệ DTBB 5%, tỷ lệ DTDBKNTT 7% Mức dự trữ = (5% + 7%)* (35.724 + 33.361 + 28.243 + 62.506 + 87.559 + 62.396 + 62.967 + 29.659) = 48.289,8 trđ Xác định tỷ lệ chi phí hịa vốn cho nguồn tài trợ từ bên tỷ lệ chi phí vốn sau thuế bình qn: Tỷ lệ chi phí hịa vốn cho nguồn tài trợ từ bênChi ngồi phí trả lãi + chi phí khác = Tài sản có sinh lời 12 Chi phí lãi = 3,1%*33.361 + 3,4%*62.506 + 6,5%*87.559 + 3,25%*62.396 + 6,85%*62.967 + 3,8%*29.659 + 3,4%*3.610 + 3.48%*9.913 = 16786,5939 trđ Chi phí ngồi lãi = 20%* 16.786,5939/80% = 4.196,65 trđ Tổng TS = (35.724+33.361+28.243+62.506+87.559+62.396+62.967+29.659+3.610+9.913+4.408) + 34.210 = 454.556 trđ TS có sinh lời = (100% - 20,5%) *454.556 = 361.372,02trđ 16.786,5939 + 4.196,65 Tỷ lệ chi phí hịa vốn cho nguồn tài trợ = 5,807% = 361.372,02 từ bên ngồi Tỷ lệ chi phí vốn bình quân sau thuế = CF trả lãi + CF khác ROE * VTC + TSC sinh lời = , 807 %+ 14 %*34 210 (1−0 , 28)∗361 372, 02 (1-t) * TSC sinh lời = 7,647% Nếu NHTM muốn tỷ lệ chi phí vốn sau thuế bình quân 8,24% trì tỷ lệ ROE dự kiến TS sinh lời thay đổi (16 786 , 5939+4 196 , 65 )+14 %* 34 210/(1−0 ,28 ) TSC sinh loi 8,24% =  TSC sinh lời = 328.990,3374 trđ 13 Như TSC sinh lời giảm 32.381,68 trđ 14