Đề tài Tìm hiểu về nghiệp vụ cho vay qua thẻ tín dụng ở ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Vietcombank Danh sách nhóm thảo luận Nhóm “O” Cấn Thị Hương Giang – NHH k10 Trịnh Thị Phương Linh – NHH k10[.]
Đề tài: Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay qua thẻ tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Vietcombank Danh sách nhóm thảo luận: Nhóm “O” Cấn Thị Hương Giang – NHH k10 Trịnh Thị Phương Linh – NHH k10 Vũ THị Minh Nguyệt – NHH k10 Nguyễn Diệu THúy – NHH k10 Lê Thị Hồng Đức – NHI k 10 Nguyễn Thị Phương – NHI k 10 MỤC LỤC Đề tài: A Tổng quan thẻ tín dụng Khái niệm thẻ thẻ tín dung 1.1 Khái niệm thẻ 1.2 Khái niệm thẻ tín dụng Các loại thẻ tín dụng phổ biến .4 Đặc điểm thẻ tín dụng Các tiện ích thẻ tín dụng .7 Cách thức hoạt động Rủi ro dùng thẻ 10 B Tìm hiểu Nghiệp vụ cho vay qua thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Vietcombank: .13 Vài nét sản phẩm Thẻ tín dụng Vietcombank: 13 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tín dụng sở giao dịch ngân hàng Vietcombank: 17 Thực trạng doanh số sử dụng thẻ: 18 A Tổng quan thẻ tín dụng Khái niệm thẻ thẻ tín dung 1.1 Khái niệm thẻ Thẻ miếng plastic có kích thước tiêu chuẩn có dải băng từ mặt sau ghi thông tin thẻ chủ thẻ, có chip điện tử để ghi thông tin phụ thêm khác Thẻ thường ngân hàng phát hành cho khách hàng để phục vụ cho việc tốn Một ngân hàng có số chi nhánh có hạn việc toán thường thực ngân hàng khác nhau, có tổ chức tốn quốc tế VISA, MasterCard, American Express, Delta, vv tổ chức toán liên ngân hàng nội địa nước NETS Singapore Các tổ chức có biểu tượng (logo) riêng để phân biệt dịch vụ họ với 1.2 Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc tốn trực tiếp Hình thức tốn thực dựa uy tín Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt mua hàng Thay vào đó, Ngân hàng ứng trước tiền cho người bán Chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Chủ thẻ rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trước) muốn Chủ thẻ rút dùng tiền mặt trước hạn mức tín dụng quy định cho thẻ Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền tốn tài khoản Chủ thẻ khơng phải tốn tồn số dư bảng kê giao dịch tháng Tuy nhiên, Chủ thẻ phải trả khoản toán tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ tiền khơng bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi Chủ thẻ sau lần mua hàng rút tiền mặt Thủ tục để cấp thẻ nhìn chung đơn giản, cần khách hàng có thu nhập từ triệu đồng/tháng trở lên có tài khoản lương ngân hàng sở hữu thẻ tín dụng Hạn mức tín dụng tùy thuộc vào ngân hàng phát hành Vậy tổ chức tốn có chức gì? Họ đứng làm trung gian chuyển tải thơng tin giúp việc tốn ngân hàng Các ngân hàng thành viên tổ chức tốn nhận tốn loại thẻ có biểu tượng tổ chức thường đặt biển hiệu rõ ràng thể loại thẻ họ nhận tốn Các ngân hàng phát hành thẻ theo điều kiện tổ chức toán mà họ thành viên, thẻ chấp nhận để tốn ngân hàng thành viên khác tổ chức Các loại thẻ tín dụng phổ biến 2.1 Charge Card - hay gọi department store card Bao gồm tất loại thẻ tín dụng cấp phát công ty bán lẻ : Sears, JC Penney, Macy' s, Target, K-Mart, v.v., loại thẻ hạn chế cho phép người khách sử dụng, mua hàng tiệm công ty cấp thẻ mà thơi Ví dụ thẻ Sears nhận tiệm Sears, khách hàng sang tiệm khác mua khơng thể trả tiền thẻ Sears 2.2 Gasoline Card - Hay thẻ đổ xăng Ví dụ như: Texaco, Shell, BP ( British Petroleum ) Chevron v.v Loại tương tự loại Department Store Card , khách hàng sử dụng dể dổ xăng xăng mua đồ ăn vặt xăng hiệu bán mà thơi Ngày hầu hết công ty bán lẻ Hoa Kỳ (từ giầy dép y phục, nữ trang TV, máy tính) có chương trình mua trả góp cách cấp phát cho người tiêu dùng loại thẻ Tiền lời loại đưọc tính cao (từ 19.99 26.99 % /năm) mà credit line (lại không nhiều $300 -$3000) 2.3 American Express: A- Regular American Express Card loại thẻ thường có màu xanh đậm Nếu bạn khơng có nhiều tín dụng tốt ( good credit ) có lợi tức thấp xin họ cấp cho loại Credit line khơng giới hạn, tuỳ theo số tiền bạn có trương mục ngân hàng ( checking account ) loại bạn phải trả lệ phí hàng năm cao Hoá đơn gửi cho bạn tháng phải trả hết lần B- American Express Gold Card: Điều kiện bạn phải có lợi tức $30,000 USD/ năm Cách xử dụng tương tự loại C- American Express Platinum - Khác với loại loại dành cho khác hàng ưu đãi, số tiền định tiêu xài lên tơi $100,000 USD mà khơng địi hỏi khách phải có tiền tài khoản ngân hàng Bill phải toán lần loại - Danh sách loại thẻ American Express: CHARGE CARD ( paid infull each month ) Consumer Cards American Express* Reward Green card American Express* Prefered Reward Green Card American Express* Reward Gold Card American Express* Prefered Reward Gold Card American Express* Reward Plus Card Platinum Card * ONE Financial Account Cards American Express* Prefered reward Gold Card American Express* Gold Card Platinum Card * Fidelity Cards Fidelity American Express* Gold Card Fidelity American Express* Platinum Card 2.4 Visa & Mastercard - Hai loại thẻ có thẻ nói giống , khác tên gọi Đây loại thẻ thông dụng & khách hàng ưa chuộng từ xưa tới Loại thẻ tất doanh nghiệp chấp nhận ( bạn tới cửa hàng bán lẻ , xăng, hãng máy bay, ngân hàng , tiệm ăn, mạng v.v., ) mua hàng rút tiền mặt Loại thẻ VS & MC cho phép người dùng ( cardholder ) mua hàng hay rút tiền mặt dễ dàng - Các loại thẻ VISA & MASTERCARD Regular Visa & Mastercard Credit line khoảng $500 USD tới vài ngàn USD loại dành cho người có số điểm tín dụng thấp (credit score) bắt đầu tạo tín dụng Lệ phí loại tương đối cao (khoảng $39/ năm ) Gold Visa & Gold Mastercard Credit line $5000 USD trở lên Đa số ngân hàng miễn lệ phí hàng năm ( ngân hàng có tính tiền khoảng $50 USD/ năm Platinum Visa & Mastercard Loại thường dành cho người có số điểm tín dụng cao có lợi tức hảng năm tương đối cao Credit line bắt đầu tối thiểu $5000 USD/ nhiên bắt đầu $10000 USD thông thường Secure Visa & Master Card Dành cho người tín dụng tín dụng xấu Bạn phải đặt cọc (deposit ) tiền vào ngân hàng Credit line với số tiền bạn deposit trương mục Student Visa & Master Card Như tên gọi dành cho sinh viên, credit line không nhiều khoảng vài trăm trở lên Affiliate Credit Card Loại ngân hàng hợp tác với công ty , hay cửa hàng để cấp phát cho khách hàng, Ngày đa số khách hàng thích loại có nhiều điều lợi, chẳng hạn rebate, cash back, hay miễn phí vé máy bay v.v ATM & CHECKCARD Là thẻ ngân hàng -thẻ rút tiền máy ATM với hình biểu tượng VISA/MASTER CARD thẻ Loại phối hợp ATM & secured credit card , vừa sử dụng thẻ rút tiền , vưà credit card Số tiền chi trả khấu trừ trương mục ngân hàng cùa bạn Tên gọi chung cho loại thẻ check card , xin loại này, creline với số tiền bạn có ngân hàng Đặc điểm thẻ tín dụng • • • • • • Biểu tượng tổ chức phát hành thẻ Bản vi mạch thẻ (EMV chip) Ảnh ba chiều Mã số thẻ (16 chữ số) Biểu tượng loại thẻ Thời gian có hiệu lực thẻ Các tiện ích thẻ tín dụng Khơng thẻ ATM, với thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng mua sắm rút tiền mặt mà không cần bỏ trước đồng vào tài khoản, ngân hàng ứng trước vào hạn mức tín dụng dao động từ 10 - 100 triệu đồng tùy theo nhu cầu mức thu nhập chủ thẻ Các ngân hàng miễn hồn tồn lãi vay (0% phí tài chính) khách hàng sử dụng thẻ để toán mua sắm nộp tiền chi trả cho ngân hàng số phát sinh hạn (dao động từ 15 đến 45 ngày) Về ngun tắc tốn thẻ tín dụng điểm toán POS (Point of Sale), ngân hàng khơng tính phí dịch vụ người mua mà tính phí cho người bán, Việt Nam, số điểm toán thường đẩy chi phí cho người mua, khách hàng nên cân nhắc kỹ yêu cầu bên bán không tính phí dịch vụ Ngồi với thẻ tín dụng, khách hàng mua hàng trực tuyến website bán hàng có chấp nhận hình thức tốn thẻ tín dụng Khách hàng phải cung cấp thông tin tên chủ thẻ, mã số an ninh CVV (Card Verification Value, in mặt trước sau thẻ), địa chủ thẻ, mật mã cá nhân (PIN) Do vậy, thông tin CVV, PIN mã số thẻ,… thông tin mà khách hàng phải bảo quản chặt chẽ bí mật Hàng tháng, khách hàng nhận bảng kê thể giao dịch thẻ, khoản phí tổng số tiền nợ Sau nhận bảng kê, khách hàng có quyền khiếu nại số giao dịch mà khách hàng cho không Trước ngày đến hạn, khách hàng phải trả phần tối thiểu định trước (tại Việt Nam khoảng 10% nợ), trả hết nợ Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng tính lãi phần nợ (thường với lãi suất cao lãi suất ngân hàng) tự động cắt tiền từ tài khoản ngân hàng người tiêu dùng (nếu có đủ tiền) để trả nợ tốn thơng báo lại cho người sử dụng Cách thức hoạt động Khái quát: Bước 1: Thẻ tín dụng phát hành sau nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp thuận tài khoản thẻ, sau chủ thẻ sử dụng để mua sắm điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ Bước 2:Khi mua sắm, người dùng thẻ cam kết trả tiền cho nhà phát hành thẻ Chủ thẻ thể cam kết cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết thẻ với số tiền, cách nhập mật mã cá nhân (PIN) Ngoài nhiều điểm bán hàng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại xác minh qua internet cho giao dịch gọi giao dịch vắng thẻ vắng chủ thẻ (CNP - Card/Cardholder Not Present) Người ta sử dụng nhiều hệ thống điện tử để xác minh vòng vài giây tính hợp lệ thẻ kiểm tra xem hạn mức tín dụng thẻ cịn đủ chi trả cho lần mua sắm khơng Việc xác minh thực đầu đọc thẻ (POS - Point of Sale) kết nối vào ngân hàng thu nhận (acquiring bank) người bán hàng Đầu đọc đọc liệu thẻ từ dải từ tính từ vi mạch thẻ Loại thẻ sử dụng vi mạch thường gọi thẻ "chip" thẻ EMV Các nhà bán hàng trực tuyến thường sử dụng thức khác để xác minh tài khoản thẻ, chủ thẻ thường phải cung cấp thêm thơng tin mã số an ninh in mặt sau thẻ, địa chủ thẻ mật định trước Bước 3: Hàng tháng, chủ thẻ nhận bảng kê thể giao dịch thực thẻ, khoản phí tổng số tiền nợ Sau nhận bảng kê, chủ thẻ có quyền khiếu nại bác bỏ số giao dịch mà anh/chị ta cho khơng Nếu khơng khiếu nại gì, trước ngày đến hạn, chủ thẻ phải trả phần tối thiểu định trước, nhiều hơn, trả hết nợ Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng tính lãi phần nợ (thường với lãi suất cao lãi suất hầu hết hình thức vay nợ khác) Nhiều tổ chức tài xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng chủ thẻ (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn trả nợ Ví dụ cụ thể: Giả sử bạn có thẻ VISA Một lần bạn đến cửa hàng (Merchant) thấy có logo VISA thể cửa hàng nhận toán thẻ VISA, bạn mua hàng yêu cầu toán thẻ Cửa hàng quẹt (swipe) thẻ bạn vào máy đọc (gọi EDCT - Electronic Data Capture Terminal) EDCT đọc thông tin thẻ bạn ghi băng từ contact ngân hàng cửa hàng (Merchant's Bank) thông qua modem, đường điện thoại ISDN line, gửi kèm theo yêu cầu số tiền cần toán, ngân hàng kiểm tra CSDL VISA xem thẻ bạn có phải thẻ hết hạn bị cắp hay không, số tiền bạn muốn trả có vượt hạn mức không, không, ngân hàng báo lại vài giây EDCT giao dịch phê duyệt (approved), EDCT in tờ giấy nhỏ ghi rõ số tiền, mã số giao dịch để bạn ký vào (Sale Slip) Bạn giữ sale slip, Merchant giữ gửi ngân hàng để nhận tiền sau Nhận sale slip Merchant's bank ghi có (credit) số tiền giao dịch vào tài khoản Merchant đồng thời gửi thông báo qua mạng VISA yêu cầu ngân hàng bạn (Cardholder's Bank) toán số tiền Cardholder's bank toán tiền cho Merchant's Bank debit số tiền vào tài khoản bạn Chi tiết giao dịch ghi Statement gửi đến cho bạn Giả sử có người ăn cắp thẻ bạn, giả mạo chữ ký bạn thời hạn định (thường tuần) bạn liên hệ với ngân hàng bạn để đòi lại tiền VISA đảm bảo ngân hàng bạn chứng minh chữ ký chữ ký bạn họ trả lại tiền cho bạn Merchant's bank lấy lại tiền từ tài khoản Merchant việc tranh chấp gánh nặng Merchant theo bạn đòi tiền họ muốn Trường hợp gọi Chargeback Trường hợp bạn tốn online, Merchant khơng có điều kiện swipe thẻ bạn, khơng nhìn thấy bạn Nhưng bạn cung cấp tên, ngày hết hạn số thẻ (16 số in mặt trước thẻ) họ kiểm tra tương tự làm qua EDCT Để bảo vệ thêm cho Merchant, phía sau thẻ có dãy số dài in dải băng nơi có chữ ký bạn Đa số Merchant yêu cầu bạn cung cấp 3-4 số cuối dãy số này, gọi security code, trước nhận toán Tuy bạn thấy rõ giao dịch khơng hồn tồn an tồn 100%, người có photocopy mặt thẻ bạn tốn online Đừng lo, rủi ro phía Merchant, bạn phát giao dịch không Statement mình, đến ngân hàng bạn yêu cầu chargeback Nếu bạn chứng minh giao dịch bạn thực (e.g bạn Hàn Quốc mà giao dịch lại thực từ máy tính Mỹ) bạn claim chẳng nhận hàng cả, ngân hàng bạn có sở để đòi lại số tiền cho bạn Cuối cùng, tội nghiệp ơng Merchant gửi hàng mà chẳng trả tiền, có muốn kiện bạn bạn q xa xơi, chi phí pháp lý cao, đành chấp nhận ngậm bồ hịn làm Khơng người sử dụng kẽ hở để thực giao dịch không trung thực internet Rủi ro dùng thẻ Nhận dạng rủi ro xu hướng rủi ro Có nhiều cách nhận diện phân loại rủi ro khác nhau, tuỳ thuộc vào tiêu chí lựa chọn Tuy nhiên, khái quát tiếp cận hai góc độ: (i), Rủi ro hoạt động Phát hành thẻ; (ii), Rủi ro trình sử dụng chấp nhận toán thẻ, 6.1 Rủi ro hoạt động Phát hành thẻ 10 Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác suốt trình Phát hành thẻ: lựa chọn khách hàng, in dập, cá thể hoá thẻ, gửi thẻ cho khách hàng quản lý tài khoản thẻ trình sử dụng Các rủi ro trình này, bao gồm: Giả mạo thông tin Phát hành thẻ (fraudulent application): Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực thân, khả tài chính, mức thu nhập để cấp thẻ sử dụng thẻ để chiếm đoạt tiền ngân hàng (thường xảy thẻ tín dụng); Rủi ro tín dụng (credit risk): Chủ thẻ khơng đủ khả tốn cho khoản tín dụng chi tiêu từ thẻ Ngân hàng; Thẻ bị thất lạc trình gửi thẻ đến khách hàng (Mail Intercept) thất liệu q trình cá thể hố thẻ 6.2 Rủi ro q trình sử dụng chấp nhận toán thẻ Hoạt động Thanh toán thẻ tiềm tàng nhiều rủi ro, có tham gia Ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ thiết bị đầu cuối (ATM, POS ) Các loại rủi ro thường gặp hoạt động tốn thẻ bao gồm: • Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) giả mạo (Fraudulen Merchant) • ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ: đánh cắp liệu thẻ sử dụng vào mục đích bất hợp pháp thơng đồng với chủ thẻ chấp nhận tốn thẻ giả; • Thanh tốn hàng hóa dịch vụ thẻ qua phương tiện viễn thông qua thư, điện thoại, Internet: Thay đổi số tiền hóa đơn, đánh cắp tiền tài khoản • Nhân viên ĐVCNT in nhiều hố đơn tốn thẻ (Multiple imprint) • Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao (High Risk Merchant): Hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn, có tính chất dễ chuyển đổi sang tiền mặt; • ĐVCNT gian lận: Thực giao dịch khơng loại hình giao dịch đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chi theo thoả thuận qui định; • Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng (fraudulent use of account): Sử dụng mơi trường tốn khơng phải xuất trình thẻ (thanh tốn qua thư/điện thoại thương mại điện tử); 11 • Chủ thẻ để lộ số PIN • Thẻ bị mất/mất trộm (lost/stolen card) • Thẻ giả (counterfeit): thẻ thật bị thay đổi thông tin, thẻ giả mạo thông tin dải băng từ thẻ bị chép làm giả hoàn tồn • Dữ liệu băng từ (skimming) liệu đường truyền (tapping) bị đánh cắp Nhận xét rủi ro thẻ tín dụng khu vực Châu Á Thái Bình Dương Theo số liệu thống kê gần Tổ chức Visa - khu vực, rủi ro hoạt động toán thẻ khu vực sau: • Gần 50% rủi ro thẻ giả (counterfeit) Đây loại rủi ro phổ biến với thẻ Tín dụng loại rủi ro chiếm tỷ trọng thứ hai với thẻ ghi nợ khu vực Nó loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn rủi ro hoạt động toán thẻ Loại rủi ro gia tăng nhanh chóng, mối lo ngại nước khu vực thơng qua hình thức ăn cắp thơng tin đường truyền • 27% lợi dụng tài khoản thẻ môi trường tốn khơng sử dụng thẻ Đây cảnh báo cho loại giao dịch gián tiếp không dùng thẻ; • Hiện tượng gian lận thẻ chuyển hướng sang nước: Đài Loan, Thái Lan Các nước Australia, Hồng Kơng đầu tư cho việc phịng ngừa gian lận làm giảm tỷ lệ rủi ro lĩnh vực • Ở Việt Nam, thẻ giả mạo loại hình rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng loại rủi ro Phát hành thẻ; Vì vậy, cần đặc biệt trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro với loại hình phát triển giả mạo thẻ cách ăn cắp thông tin đường truyền B Tìm hiểu Nghiệp vụ cho vay qua thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Vietcombank: 12 Vài nét sản phẩm Thẻ tín dụng Vietcombank: VCB bắt đầu phát hành TTD quốc tế vào năm 1996 1.1 Đối tượng phát hành TTD quốc tế Là cá nhân người Việt Nam, có đủ lực hành vi dân lực pháp lý; người nước sống làm việc hợp pháp Việt Nam, có thu nhập cao, ổn định, có tiền kí quỹ, có tài sản cầm cố chấp Trong năm đầu tiên, lượng thẻ phát hành thị trường khiêm tốn.Khái niệm TTD xa lạ, có người thường xuyên cơng tác ước ngồi ý tới 1.2 Phân loại: Thẻ TD VCB phát hành bao gồm loại, vào chủ thẻ sử dụng: Thẻ cá nhân : Là thẻ phát hành cho cá nhân thỏa mãn điều kiện phát hành có nhu cầu sử dụng thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Trường hợp cá nhân bảo lãnh tổ chức, cá nhân khác trách nhiệm toán thuộc tổ chức, cá nhân bảo lãnh Thẻ cá nhân lại gồm2 loại: Thẻ thẻ phụ ( trừ thẻ American Express Vietnamairlines ) - Thẻ chính: thẻ cá nhân đứng tên xin phát hành cho sử dụng - Thẻ phụ: chủ thẻ đứng tên xin phát hành cho người khác sử dụng đồng thời chịu trách nhiệm chi tiêu chủ thẻ phụ Chủ thẻ u cầu ngân hàng phát hành thêm tối đa thẻ phụ cho người ủy quyền sử dụng.Đối với cá nhân nước tháng đứng tên chủ thẻ phụ phải có người Việt Nam đứng tên chủ thẻ chịu trách nhiệm 13 tốn khoản chi tiêu thẻ Và có yêu cầu với ngân hàng, ngân hàng giải với chủ thẻ Thẻ cơng ty: thẻ phát hành cho tổ chức Tổ chức cử nhân đại diện cho đứng tên xin phát hành thẻ Tổ chức phải chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ mình, đơng thời phải nêu rõ việc ủy quyền cho sử dụng thẻ Trong loại thẻ trên, tùy theo hạn mức sử dụng VND VCB mà chia thành hạng thẻ: thẻ chuẩn thẻ vàng Loại thẻ Visa Mastercard Amex Amex Vietnam Airlines HMTD thẻ chuẩn HMTD thẻ vàng 10 triệu VND đến 50 50 triệu VND đến 90 triệu triệu VND VND 10 triệu VND đến 50 50 triệu VND đến 90 triệu triệu VND 50 triệu VND đến VND 100 triệu VND đến 250 100 triệu VND triệu VND 10 triệu VND đến 200 triệu VND 1.3 Hình thức phát hành thẻ: Khách hàng xin phát hành thẻ theo 12 hình thức : tín chấp chấp Phát hành theo hình thức tín chấp: Các cá nhân phải có vị trí cao xã hội, có uy tín, có thu nhập ổn định, tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh Phát hành theo hình thức chấp: Đối với cá nhân có hộ Hà Nội TS chấp phải 125% HMTD Đối với cá nhân có hộ khác địa bàn Hà Nội TS chấp 200% HMTD Có hình thức chấp: - Nộp tiền mặt mở TK kí quỹ - Cầm cố sổ tiết kiệm 14 - Phong tỏa tài khoản cá nhân VCB: Phòng thẻ tiến hành phong tỏa số tiền cần thiết để phát hành TTD Khách hàng sử dụng số tiền lại TK 1.4 Một số quy định TTD 1.4.1 Các loại hạn mức Hạn mức TD: Là mức dư nợ TD tối đa chu kì TD Hạn mức tiền mặt: Là tổng số tiền mặt tối đa mà chủ thẻ phép rút qua TTD chu kì TD Hạn mức tiền mặt quy định tối đa ½ HMTD thẻ Visa Master 2/3 HMTD thẻ Amex Hạn mức chi tiêu hàng hóa dịch vụ: Là phần cón lại HMTD cấp sau trừ tổng giá trị tiền mặt sử dụng kì HM tiền mặt khơng sử dụng tự động chuyển sang HM chi tiêu hàng hóa dịch vụ HM quản lí sử dụng thẻ: Căn vào khách hàng, sở GD ấn định HM chi tiêu hàng hóa dịch vụ HM tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng số ngày định HM chi tiêu ngày: Là HM tối đa mà khách hàng rút tiền haowcj chi tiêu TTD ngày Loại thẻ Visa/Master Amex/Amex VN airlines HM chi tiêu ngày HM rút tiền mặt / ngày Thẻ chuẩn Thẻ vàng Thẻ chuẩn Thẻ vàng 10 triệu 30 triệu triệu 15 triệu VND VND VND VND 70 triệu VND 50 triệu VND 15 1.4.2 Lãi suất cho vay chủ thẻ TD Được sở GD thơng báo theo thời kì Để khuyến khích sử dụng thẻ, VCB miễn lãi vay khách hàng tốn tồn số dư nợ cuối kì chậm vào ngày đến hạn toán Quy định mức LS cụ thể sau: Giao dịch tốn tiền hàng hóa dịch vụ: Khi đến hạn toán, - Nếu chủ thẻ trả tồn số dư cuối kì miễn lãi kì; - Nếu chủ thẻ trả phần số dư nợ cuối kì bị tính lãi kể từ ngày giao dịch thực - Nếu chủ thẻ không trả nợ ( mức trả nợ tối thiểu ), ngồi lãi, chủ thẻ phải chịu phí phạt chậm trả 3% mức trả nợ tối thiểu Nếu sau tháng, chủ thẻ khơng tốn, bị tạm khóa thẻ Giao dịch tiền mặt: Khi thực giao dịch rút tiền mặt, chủ thẻ phải chịu phí rút tiền mặt lãi từ ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống quản lí thẻ tính đến ngày kê Khoản lãi thể kê - Nếu chủ thẻ trả tồn số dư nợ cuối kì hạn miễn lãi từ ngày kê đến ngày trả nợ - Nếu chủ thẻ không trả nợ trả phần dư nợ cuối kì, bị tính lãi giao dịch rút tiền mặt kể từ ngày kê, khoản lãi thể kê kì Giao dịch tra sốt: Lãi phí phạt giao dịch tra sốt chủ thẻ chưa tốn tính theo nguyên tắc Các khoản phí lãi phạt hoàn lại cho chủ thẻ khiếu nại giao dịch tra soát 16 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tín dụng sở giao dịch ngân hàng Vietcombank: Đơn vị : tháng đầu CHỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 Thẻ Visa 27117 35035 40272 50514 năm 2008 56069 Thẻ Maser 7666 11840 14126 35038 38679 Thẻ Amex 1492 4666 5710 7424 8445 Tổng số 36275 51541 60108 92976 103193 Trong giai đoạn từ năm 2002 đến nay, VCB trọng đầu tư phát triển thẻ ghi nợ nội địa phát triển mạng lưới ATM, quảng bá rầm rộ cho sản phẩm dịch vụ Tổng số TTD quốc tế VCB phát hành năm 2005 51451 chiếc, tăng 15266 ( 42,08% ) so với năm 2004 Trong đó, thẻ Visa chiếm tỉ trọng lớn nhất: 67,97% tổng số TTD phát hành Năm 2004 năm VCB kí hợp đồng ngân hàng độc quyền phát hành toán thẻ American Express toàn quốc Ngay năm phát hành, VCB đạt 1492 thẻ Amex Đây số khả quan sản phẩm đưa thị trường Sau năm 2004 năm đặc biệt khó khăn cơng tác phát hành TTD quốc tế VCB cạnh tranh gay gắt NHTM thị trường thẻ, thẻ ghi nợ quốc tế tung thị trường như: Visa Electron Master Electronic NHTMCP Á Châu, hay thẻ Access ANZ Số lượng TTD quốc tế VCB năm 2007 trì mức tăng trưởng cao, tăng gần 54,7% so với doanh số phát hành năm 2006, đua tổng số thẻ lưu hành lên tới 92976 thẻ Thẻ Master có muwacs tăng trưởng cao nhất, đạt 148% Có thành 17 hợp tác VCB MasterCard năm 2004 dã bắt đầu phát huy hiệu Bước sang năm 2008, tình hình phát triển TTD đứng trước khó khăn cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng nước nước ngoài, cộng với sức ép kinh tế lâm vào tình trạng khó khăn, tháng đầu năm 2008, số lượng TTD quốc tế gia tăng tốc độ tăng chậm lại Một nguyên nhân VCB thận trọng việc thẩm định khách hàng Thực trạng doanh số sử dụng thẻ: Đơn vị : tỷ đồng tháng đầu Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 Thẻ Visa Thẻ Maser Thẻ Amex 478,3 107,7 58,8 511,1 168,3 99,4 576,2 250,1 186,3 652,31 453,28 252,72 năm 2008 511,92 360,6 171,624 Tổng số 644,8 778,8 1012,6 1208,27 1044,144 Cùng với tốc độ tăng trưởng doanh số phát hành thẻ cao, doanh số sử dụng thẻ tăng đáng kể, cho thấy nỗ lực cố gắng không ngừng VCB việc nâng cao chất lượng sử dụng thẻ, tránh tượng thẻ “chết” Năm 2005, doanh số sử dụng thẻ đạt 778,8 tỷ đồng, tăng 20,78% so với năm 2004 Trong doanh số sử dụng thẻ American Express cao nhất, với mức tăng trưởng 69,1% so với năm 2004 Tiếp đến mức tăng trưởng thẻ American Express Doanh số sử dụng thẻ tiếp tục tăng năm sau.Năm 2006 tăng 11,62% so với năm 2005, năm 2007 tăng 27,24% so với năm 2006 Dẫn đầu mức tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ Amex Nhưng tỉ trọng sử dụng thẻ Visa cao 18 Tóm lại, tổng doanh số sử dụng thẻ tín dụng VCB khơng ngừng tăng lên nhứng năm trở lại đây, phần thể thói quen chi dùng thẻ hình thành dần tập quán tiêu dùng người dân Song song với việc tăng doanh số sử dụng thẻ TD, tình trạng thẻ khó chi tiêu khách hàng khiếu nại thẻ khơng thể sử dụng nước ngồi khắc phục phần nhiều Có thể nói, thành công quan trọng nghiệp vụ phát hành thẻ VCB chứng tỏ khả bắt đầu thâm nhập thị trường loại sản phẩm 19