Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng bidv chi nhánh tây nam quảng ninh thực trạng và giải pháp

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt nay, sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hoạt động hệ thống ngân hàng có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến chủ thể kinh tế, thành phần kinh tế, tác động đến nhiều hoạt động khác Chính mà ngành ngân hàng phải tự đổi để phù hợp với xu thời đại, làm cho hoạt động có hiệu nhất, tạo vị cạnh tranh trường quốc tế cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tốt nhất, đổi dây chuyền công nghệ, đổi nhân lực Các nhân tố chủ quan khách quan định phần lớn thành công đường lối đạo đắn Đảng, Nhà nước tạo nên vị thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam Hoạt động ngân hàng có nhiều nghiệp vụ, có nghiệp vụ khơng sinh lời sinh lời thấp có nghiệp vụ sinh lời cao Dưới góc độ kinh doanh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng ln nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung ứng khối lượng vốn lớn cho kinh tế để đáp ứng yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế, mức sống người dân có nhiều thay đổi, lợi nhuận thu qua hoạt động chiếm phần lớn lợi nhuận ngân hàng Các hình thức tín dụng đa dạng Một hình thức hấp dẫn tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng Hình thức phát triển từ lâu giới mẻ Việt Nam Tuy phát triển rộ vài năm gần hình thức tín dụng tạo hấp dẫn chiếm tỷ trọng cao hình thức tín dụng Việt Nam Là sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng, vốn kiến thức tiếp thu trường cộng với hiểu biết có hạn từ thực tế Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng trình thực tập ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh, em chọn đề tài: “ Cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Thực trạng giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài ngồi phần mở đầu kết luận đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Tín dụng chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thành phần kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác dựa quy mô ngân hàng, tương ứng với đa dạng mục đích vay, sở mà tín dụng phân thành nhiều loại : cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn,cho vay tiêu dùng, bảo lãnh, cho th tài chính…trong cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm ngân hàng Vậy “cho vay tiêu dùng” gì? Trên thực tế có nhiều định nghĩa khác cho vay tiêu, có người cho rằng: “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng người tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng” Có người lại nói: “Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người vay hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai”…Nhưng nhìn chung định nghĩa: “Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao mà chưa có khả toán ” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng : Ngoài đặc trưng chung tín dụng ngân hàng: quan hệ vay mượn dựa sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn có hồn trả, tiền vay Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cấp dựa sở hoàn trả vơ điều kiện, cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng sau: - Khách hàng vay: cá nhân hộ gia đình Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao - Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mục đích kinh doanh Các nhu cầu liệt kê : mua nhà, xây dựng nhà cửa, mua sắm vật dụng gia đình, chữa bệnh, học,… - Nguồn trả nợ: Việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người tiêu dùng thường không đem lại thu nhập Do vậy, nguồn trả nợ thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động khác Việc sử dụng vốn vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích lũy, tăng đọng lực làm việc khách hàng - Quy mô khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Tuy nhiên đối tượng tín dụng tiêu dùng tâng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay lại lớn Khi khách hàng định mua vật dụng gì, họ có khoản tích lũy từ trước ngân hàng không cho vay 100% nhu cầu vốn Vì thế, nhu cầu vốn người tiêu dùng thường không lớn ngân hàng vay để mua nhà, xây nhà,… - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Đối với người tiêu dùng, nhờ vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền Chính kinh tế tăng trưởng mạnh, thu nhập người dân tăng lên, họ cảm thấy lạc quan tương lai, họ có nhu cầu mua sám nhiều, nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Ngược lại kinh tế suy thối, thu nhập người dân có xu hướng giảm, giá tăng Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều chi tiêu, nhu cầu vay tiêu dùng giảm - Cho vay tiêu dùng khoản mục có rủi ro cao nguyên nhân: Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập người vay, mà tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc hay sức khỏe họ nên họ khơng dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thơng tin không đầy đủ Các thông tin cá nhân đưa thường không rõ rang minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Trong doanh nghiệp có báo cáo kiểm tốn cá nhân lại dễ dàng giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc sức khỏe - Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn: Các ngân hàng thường nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thông tin cá nhân, hộ gia đình trước phát tiền vay Trong đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng lại lớn khiến chi phí để quản lý khoản tín dụng ngân hàng lớn, ngân hàng cịn phải chịu chi phí khác chi phí quản lý khoản vay, theo dõi với khách hàng thường xuyên - Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao: Do rủi ro chi phí cao nên ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng phải đáp ứng phần lợi nhuận mong đợi phần bù rủi ro 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng:  Đối với người tiêu dùng: Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế nhanh giới, tình hình trị ổn định, đời sống vật chất tinh thần dân cư ngày nâng cao cách rõ rệt Chính nhu cầu tiêu dùng người dân sản phẩm tiện ích, đại ngày cao Tuy nhiên tất người có khả tự trang trải cho tất nhu cầu nguồn lực Dịch vụ cho vay tiêu dùng đời giúp khách hàng Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trường hợp cấp thiết nhu cầu giáo dục y tế  Đối với ngân hàng: - CVTD nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng :Việt Nam thức gia nhập sân chơi chung kinh tế giới, điều tất yếu ngân hàng phải đối mặt với cạnh trang găy gắt từ phía TCTD nước nước ngồi tham gia vào thị trường tiền tệ Việt Nam Để đảm báo khả cạnh tranh ngân hàng phải đưa dịch vụ tài thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đối thủ cạnh tranh Một dịch vụ CVTD - CVTD dịch vụ tài giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - CVTD tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với kinh tế: - CVTD giúp người dân hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, trường hợp chi tiêu có tính cấp bách chi tiêu cho giáo dục, y tế Như vây CVTD khơng mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà cịn mang lại lợi ích cho kinh tế - CVTD có vai trị quan trọng việc kích cầu, góp phần vào việc xây dựng tài vững mạnh cho quốc gia Thị trường CVTD góp phần tạo nên sơi động kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất nước, thu hút vốn đầu tư nước ngồi, từ tăng GDP cho kinh tế Đi đơi với hàng loạt vấn đề xã hội giải tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội… Mặt khác CVTD cịn góp phần làm giảm chi phí giao dịch xã hội thơng qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Tóm lại, CVTD mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, người sản xuất, NHTM hay tổng quan kinh tế nói chung Có thể nói, phát triển CVTD hướng phù hợp với phát triển xã hội tuân theo quy luật kinh tế NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG Tùy theo tiêu chí khác mà NHTM phân chia cho vay tiêu dùng thành hình thức khác Dưới tiêu chí NHTM thường sử dụng để phân loại loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay: Căn vào mục đích vay, CVTD chia thành loại: a Cho vay tiêu dùng cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Các khoản vay thường có khối lượng lớn, thời gian dài b Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… Các khoản vay thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn nên mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải không cao khoản cho vay tiêu dùng cư trú 1.2.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Căn vào nguồn gốc khoản nợ, CVTD chia thành loại: a Cho vay tiêu dùng gián tiếp: CVTD gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng  CVTD gián tiếp có số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD - Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác - Trong trường hợp có quan hệ với cơng ty bán lẻ tốt, CVTD gián tiếp an tồn CVTD trực tiếp  Một số nhược điểm CVTD gián tiếp: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu - Thiếu kiểm sốt ngân hàng cơng ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá - Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao  CVTD gián tiếp thường thực thông qua phương thức sau: - Tài trợ truy địi tồn (Full Recourse Financing): Theo phương thức bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết tốn cho ngân hàng tồn khoản nợ đến hạn, người tiêu dùng không tốn cho ngân hàng - Tài trợ truy địi hạn chế (Limited Recourse Financing): Theo phương thức này, trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngân hàng với công ty bán lẻ - Tài trợ miễn truy đòi (Nonrecourse Financing): Theo phương pháp sau bán khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay khơng Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua kén chọ kỹ Ngoài có cơng ty bán lẻ ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức - Tài trợ có mua lại (Repurchase Financing): Khi thực CVTD gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần rủi ro xảy ra, người tiêu dùng khơng trả nợ ngân hàng thường phải ký tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thoả thuận trước Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ngân hàng bán trở lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa tốn kèm với tài sản thụ đắc thời hạn định b Cho vay tiêu dùng trực tiếp: CVTD trực tiếp khoản CVTD ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu hồi nợ từ người  So với CVTD gián tiếp, CVTD trực tiếp ngân hàng tận dụng số ưu điểm sau: - Ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng, nên định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao - Do tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên CVTD linh hoạt so với CVTD gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lơi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng  Nhược điểm CVTD trực tiếp: - Ngân hàng thường khó tăng doanh số cho vay - Ngân hàng thường khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng ngân hàng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà số lượng cán tín dụng ngân hàng khơng đủ để đáp ứng - Chi phí cao nên lãi suất cho vay thường cao  Các hình thức CVTD trực tiếp - Cho vay trả theo định kỳ: theo phương pháp này, khách hàng vay trả trực tiếp với ngân hàng, với mức trả thời hạn trả lần quy định cho vay, thường lần tháng Nếu cấp tiền vay, toàn số tiền vay ghi nợ tài khoản cho vay ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân hoạc giao tiền mặt cho khách hàng - Thấu chi: Là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt sở hạn mức tín dụng, thực cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ thời hạn định tài khoản vãng lai mức dư nợ tối đa hạn mức tín dụng cam kết - Thẻ tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho người có tài khoản, đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học Viện Ngân Hàng hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng Mỗi thẻ có mức tín dụng nhât định, mức thay đổi tùy theo mức độ tín nhiệm tùy theo yêu cầu khách hàng Nếu chi trả chậm hoạch số khoản chi trả khơng thời hạn, thẻ bị thu hồi Thẻ tái phát hành định kỳ, điều cho phép ngân hàng đánh giá lại khả toán chủ thẻ 1.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả: Căn vào phương thức hoàn trả, CVTD chia thành loại: a CVTD trả góp (Installment Consumer Loan): CVTD trả góp hình thức CVTD người vay trả nợ (gồm số tiên gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại CVTD này, NHTM thường quan tâm đến số vấn đề mang tính nguyên tắc sau:  Loại tài sản tài trợ: Loại tài sản tài trợ có ảnh hưởng lớn đến thiện chí trả nợ khách hàng Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Chính nên ngân hàng thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích chúng thời gian dài nên thiện chí trả nợ họ tốt  Số tiền phải trả trước Ngân hàng thường yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số tiền gọi số tiền trả trước Phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn mặt, mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, Mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khơng cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cuỡng việc trả nợ Ngoài khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng đành phải thụ đắc phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản Nguyễn Văn An Lớp NHB-K10