LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ
Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credio có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng
Theo thời gian, ta thấy hành vi tín dụng có xu hướng tập trung vào các ngân hàng, từ đó hình thành một sự chuyên nghiệp hoá trong hành vi tín dụng Ngày nay khi nói đến tín dụng người ta nghĩ ngay đến các ngân hàng, vì các ngân hàng là định chế tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Theo đó, tín dụng ngân hàng cũng ngày một phát triển, bao gồm các hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng cho khách hàng
Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Điều 19: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác,bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”
Như vậy, nói đến tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn là một loạt các hoạt động tài trợ vốn cho khách hàng.Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính nói chung và NHTM nói riêng, hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ còn được mở rộng hơn, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của các chủ thể trong nền kinh tế
1.1.2 Các hình thức của tín dụng ngân hàng
* Căn cứ vào mục đích vay:Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau:
- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ
- Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ
- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,
- Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác
- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng
- Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc - thiết bị
* Căn cứ vào thời hạn cho vay: Theo căn cứ này cho vay được chia ra làm ba loại sau:
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động Của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân
- Cho vay trung hạn: Có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới, có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: Máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều,
Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu dộng thường xuyên của các doanh nghiệp dặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập
- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt cá thể lên đến 40 năm
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn,xây dựng các xí nghiệp mới
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại:
CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Như ta đã biết cho vay chỉ là một trong những hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng Nhưng trong mảng tài trợ cho người tiêu dùng thì chỉ có hoạt động cho vay Do đó ta có thể hiểu tín dụng tiêu dùng ở đây là cho vay tiêu dùng
Vậy cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình
Các nhu cầu chi tiêu ở đây không nhằm mục đích kinh doanh mà là nhu cầu mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình hay chi tiêu cho dịch vụ du lịch, giáo dục, y tế, cưới hỏi vv
Với đối tượng hướng tới là cá nhân và hộ gia đình, một bộ phận nòng cốt của xã hội, CVTD được coi là thị trường vô cùng tiềm năng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro, vậy tại sao hoạt động cho vay tiêu dùng lại cần thiết đến như vậy?
Trước đây trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế kỷ XX, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn.Và rồi, sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới một đối tượng mới là người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Họ thấy rằng có rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền của mình vào một ngân hàng nếu họ không thấy được rằng mình sẽ có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó khi có nhu cầu
Hơn nữa, một thực tế là các nhà sản xuất thì luôn muốn gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng thì không đủ khả năng chi trả lại cần có nguồn tài trợ để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình Nhận thấy nhu cầu đó từ cả hai phía, với lợi thế về vốn, thông tin, mạng lưới hoạt động các ngân hàng đã vào cuộc Ngân hàng sẽ kết hợp với người tiêu dùng hoặc các nhà bán lẻ để hỗ trợ quá trình mua sắm, tiêu thụ hàng hoá được hoàn thành
* Đối với người tiêu dùng
Có rất nhiều nguồn CVTD trong nền kinh tế như: Nguồn từ các công ty tài chính, công ty bảo hiểm,tiết kiệm bưu điện hay hợp tác xã Trong đó nguồn từ các NHTM cũng ngày càng phổ biến và phát triển
Các cá nhân và hộ gia đình khi có nhu cầu mua sắm hàng hoá, dịch vụ hay nhu cầu tiền mặt tức thời có thể tìm đến nguồn tài trợ từ ngân hàng Như vậy, nhờ có tín dụng tiêu dùng của ngân hàng mà người tiêu dùng có thể thoả mãn nhu cầu của mình khi chưa có đủ khả năng chi trả,nghĩa là họ đã hưởng thụ phần thu nhập trong tương lai của mình Từ đó, hộ có thể thu lượm phần nào thành quả lao động của mình trước khi về già Đồng thời điều đó kích thích họ phấn đấu lao động để hoàn trả tiền vay nhằm trở thành người chi trả thực thụ cho những nhu cầu đã được thoả mãn, là cơ sở để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống
Hoạt động cho vay thường chiếm một tỷ lệ lớn trong danh mục tài sản
Có của NHTM.Và theo những nghiên cứu gần đây thì CVTD thường là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất
Nếu được quản lý chặt chẽ và linh hoạt để có thể tham giảm thiểu rủi ro và chi phí thì dịch vụ này với tính chất lãi suất cao và “cứng nhắc”, số lượng các khảo vay lớn sẽ đem đến cho ngân hàng những khoản lợi nhuận không nhỏ Mặt khác, CVTD có thể hạn chế được ảnh hưởng của chu kỳ kinh doanh một yếu tố dẫn đến sự suy thoái đáng kể trong tài khoản cho vay kinh doanh truyền thống của ngân hàng Đồng thời, CVTD cũng là cơ sở để các ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó có thể hạn chế phần nào rủi ro do các yếu tố bên ngoài, vì dưới góc độ tài chính - quản trị ngân hàng thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ so với các dịch vụ khác
Hơn nữa, vì khách hàng của CVTD là cá nhân và hộ gia đình, một bộ phận nòng cốt của xã hội, nên CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng
Thực tế rằng người ta sẽ không gửi tiền vào một ngân hàng nếu không thấy được triển vọng có thể vay tiền từ chính ngân hàng đó Và khi đã trở thành khách hàng của ngân hàng rồi thì họ lại có xu hướng sử dụng những dịch vụ khác mà ngân hàng đó cung cấp hơn là tìm đến một ngân hàng khác. Chính vì vậy mà CVTD là cơ sở để ngân hàng gia tăng huy động vốn cũng như mở rộng hoạt động huy động vốn từ đó tạo dựng được vị thế của ngân hàng trên thị trường
Với những lợi ích trên mà ngày càng nhiều ngân hàng quan tâm, chú trọng đến CVTD,đã và đang tập trung một tỷ lệ ngày càng lớn nguồn vốn vào lĩnh vực này
*Đối với nền kinh tế
Ngoài những chức năng cơ bản của tín dụng ngân hàng, hoạt động CVTD còn có tác dụng kích cầu tiêu dùng, qua đó kích thích sản xuất, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Với mục tiêu tài trợ cho cầu chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước nhưng chưa đủ khả năng thanh toán của cá nhân và hộ gia đình, CVTD làm tăng sức mua trên thị trường nội địa Từ đó các nhà sản xuất hàng hoá và cung cấp dịch vụ có thể gia tăng doanh số bán hàng, quay vòng vốn lưu động nhanh và làm tăng doanh thu, lợi nhuận Trên cơ sở đó họ có thể tái sản xuất giả đơn và mở rộng làm tăng sản lượng của nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Hơn nữa, CVTD tạo điều kiện cải thiện và nâng cao mức sống của người dân thông qua việc giúp họ được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền, đặc biệt là những dịch vụ y tế, giáo dục Quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những trường hợp cấp bách Đồng thời, nhờ có CVTD của NHTM mà người dân có thể giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử dụng Được coi là một trong những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây, dịch vụ cho vay tiêu dùng đã ngày một trở thành một trong những nguồn thu quan trọng nhất của ngân hàng Để hiểu rõ hơn về loại hình dịch vụ này ta sẽ tìm hiểu những đặc điểm của nó
1.2.2 Đặc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng
- Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay khác
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA NHTM
Cũng như các hoạt động khác của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng,CVTD cũng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố trong nền kinh tế, bên cạnh những nhân tố ảnh hưởng do đặc điểm của loại hình hoạt động.Dưới giác độ của bài viết này, ta có thể chia các nhân tố ảnh hưởng thành các nhân tố vĩ mô và vi mô
Yếu tố nói đến trước tiên ở đây là trình độ phát triển của nền kinh tế ở các nước phát triển, các thành phần kinh tế phát triển với một trình độ cao, tạo ra cơ sở hạ tầng thuận lợi phục vụ cho thói quen tiêu dùng của người dân.
Họ chi tiêu bằng thẻ thay vì dùng tiền mặt, và mỗi một điểm bán hàng hay dịch vụ đều là đơn vị chấp nhận thẻ Do đó, CVTD thông qua hình thức phát hành thẻ rất phát triển ở các ngân hàng Ngoài ra, người dân coi CVTD của ngân hàng là nguồn tài trợ phổ biến cho những nhu cầu tiêu dùng của mình thay vi tìm đến bạn bè, người thân Và ngược lại kinh tế phát triển ở trình độ thấp là một yếu tố khách quan hạn chế phần nào sự phát triển của hoạt động CVTD
Một yếu tố nữa phụ thuộc môi trường kinh tế là chu kỳ và mức độ ổn định của nền kinh tế Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng mở rộng CVTD Kinh tế tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng, thất nghiệp giảm, sản xuất mở rộng, tiêu dùng tăng dẫn đến tín dụng ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng có cơ hội phát triển mạnh Đồng thời, trong nền kinh tế ổn định, không có khủng hoảng người dân sẽ thấy yên tâm về công việc của mình và lạc quan về tương lai Từ đó họ có xu hướng muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình để đạt được mức sống như mong muốn và tìm đến ngân hàng như một nguồn tài trợ hiệi quả Vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và bất ổn, cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng, nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc mượn tiền từ ngân hàng Lúc này dân cư có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng 1.3.1.2.Môi trường xã hội
Có rất nhiều yếu tố thuộc môi trường xã hội ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng như: Thói quen, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội hay xu hướng gia tăng dân số thành thị Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân địa phương là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tiềm năng phát triển dịch vụ CVTD của ngân hàng Ở một số nơi, người dân thường có xu hướng lao động cật lực khi còn trẻ và sống tiết kiệm để đến khi nhiều tuổi cảm thấy có đủ điều kiện họ mới hướng đến việc hưởng thụ thành quả lao động và cải thiện tiện nghi cuộc sống Do đó, việc vay mượn để mua sắm hay đi du lịch, giải trí nhất là vay từ ngân hàng là điều họ không muốn hay không quen làm
Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt,đặc biệt là ở một số nước đang phát triển như Việt Nam cũng hạn chế việc cho vay qua phát hành thẻ tín dụng Tất nhiên, phần nhiều do trình độ phát triển của nền kinh tế, nhưng một phần cũng do người dân không muốn thay đổi thói quen của mình, ngoài ra còn do yếu tố tâm lý và trình độ dân trí Những người có hoc vấn và thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình, mục đích là để đạt được mức sống như mong muốn
Ngoài ra ở một số nước xu hướng đô thị hoá, di dân từ nông thôn ra thành thị làm cho dân số thành thị ngày càng gia tăng Đây là một điều kiện tốt cho các ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ này
Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều dưới sự điều chỉnh của các quy định pháp luật, CVTD của NHTM cũng như vậy Bên cạnh những quy định của Ngân hàng Nhà nước, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung vàCVTD nói riêng đều liên quan đến rất nhiều quy định của các ngành, lĩnh vực khác có liên quan Nếu như không có một luật hay quy chế, quy định điều chỉnh hoạt động CVTD của các ngân hàng một cách rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ gây cản trở cho hoạt động này được diễn ra thông suốt và phát triển bền vững,đồng thời ảnh hưởng đến lợi ích của cả hai phía ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là khi xảy ra tranh chấp.Ở Mĩ, hoạt động CVTD bị giới hạn bởi hai nhóm luật chủ yếu là: Luật về cung cấp thông tin và Luật chống phân biệt đối xử.
Trong đó một trong những luật quan trọng nhất trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng là Luật bảo hộ tín dụng tiêu dùng (hay trung thực trong cho vay)
Có thể nói có một hành lang pháp lý rõ rang cho hoạt động CVTD của các ngân hàng là cơ sở rất quan trọng để hoạt động này phát triển và mở rộng. Bên cạnh đó, trình độ pháp luạt của xã hội nói chung cũng ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động ngân hàng cũng như trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Nếu các bộ luật, các quy định pháp luật ở mọi ngành nghề, lĩnh vực không xây dựng được một cách chặt chẽ, đồng bộ, chồng chéo và không ổn định thì các thành phần kinh tế sẽ không an tâm, chần chừ và e ngại trong việc mở rộng hoạt động đồng thời tạo ra một môi trường đầu tư không an toàn Điều này gây ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế và tấ nhiên,gián tiếp ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng cũng như hoạt động CVTD 1.3.1.4 Sự ổn định của chính trị và các chính sách nhà nước Đối với mọi quốc gia, chính trị ổn định là cơ sở quan trọng nhất để phát triển kinh tế và duy trì sự phồn thịnh của xã hội Sự bất ổn của chính trị như: Thay đổi thể chế chính trị, khủng bố, chiến tranh sẽ dẫn đến hậu quả xấu cho bộ mặt của đất nước, thể hiện ở nhiều khía cạnh như: Mất an ninh trật tự xã hội, chính sách đường lối phát triển của nhà nước thay đổi, thoái lui đầu tư, nền kinh tế suy thoái Và tất nhiên, tất cả các thành phần kinh tế đều bị ảnh hưởng, trong đó có hệ thống ngân hàng Người dân sẽ thấy không an tâm, bi quan và mất niềm tin vào ngân hàng Do đó, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng của ngân hàng
Các nhân tố vi mô ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng ở đây được nhìn nhận dưới hai góc độ: Các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan
Khách hàng là yếu tố ảnh hưởng quan trọng nhất đối với mọi tổ chức kinh doanh cũng như đối với ngân hàng
Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, có nhiều yếu tố thuộc về phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng của một khoản CVTD như: Đạo đức, năng lực pháp lý, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo
Một khách hàng có đầy đủ các điều kiện về pháp lý, tài chính nhưng không có thiện chí trả nợ thì khoản vay khó có khả năng được hoàn trả Đây là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải hết sức chú ý khi thẩm định khách hàng, phải đảm bảo rằng khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ đầy đủ và đúng hạn khoản nợ Ngoài việc kiểm tra về năng lực pháp lý là yếu tố cơ bản để khách hàng có quyền tham gia tín dụng, xác nhận thu nhập thường xuyên và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là việc rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho khoản vay Những khách hàng có mưc lương cơ bản va mức lương còn lại sau khi nộp thuế sẽ được đánh giá cao Ở các nước phát triển, việc nắm bắt tình hình tài chính của khách hàng không phải là việc quá khó khăn Nhưng ở một số nước như Việt Nam thì không đơn giản khi xác định thu nhập thường xuyên của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Họ có thói quen sử dụng tiền mặt nên thường không có tài khoản vãng lai ở ngân hàng va do đó việc kiểm tra số dư tiền gửi của khách hàng là ít thực hiện được
Mục đích vay vốn của khách hàng cũng là yếu tố hết sức quan trọng, nó phải phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Và cuối cùng, tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai khi khách hàng không trả được nợ Tuy nhiên, một điều hiển nhiên là ngân hàng không phải là một tổ chức chuyên thanh lý các tài sản đảm bảo Do đó, thẩm định khả năng và tư cách khách hàng là việc quan trọng nhất, có tính chất quyết định ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay
Ngoài những yếu tố trên, nhu cầu của khách hàng được coi là nhân tố hàng đầu tác động đến hoạt động CVTD của ngân hàng Ngân hàngphải luôn tìm hiểu nhu cầu hiện tại và tìm ra nhưng nhu cầu tiềm ẩn trên thị trường Từ đó có những chiến lược kinh doanh đúng đắn, đưa ra những loại hình dịch vụ CVTD phù hợp
- Các đối tác,đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA
2.1.1 Sự ra đời, phát triển và mô hình tổ chức của Ngân hàng Công
Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long
Ngân hàng Công thương Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietinbank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 3 sở giao dịch, 141 chi nhánh và trên 700 điểm/phòng giao dịch Có 4 công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH chứng khoán,công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, công ty TNHH bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Là sáng lập viên và đối tác liên doanh của ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng lớn trên toàn thế giới Ngân hàng Công thương Việt Nam là một ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt nam, hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT), tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MARTER quốc tế.
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Không ngừng cứu, cải tiến các sản phẩm hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng. Đến với Ngân hàng Công Thương Việt Nam quý khách sẽ hài lòng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp,nhiệt tình với phương châm: “Tin Cậy, Hiệu Quả, Hiện Đại”
Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long là một Ngân hàng thương mại cổ phần trực thuộc NHCT Việt Nam được thành lập vào ngày 20/03/2001 trụ sở hiện nay đặt ở số 117A đường Hoàng Quốc Việt - quận Cầu Giấy - Hà Nội Là ngân hàng cấp một, có tiến độ phát triển nhanh và toàn diện.Chi nhánh ngày càng phát huy vai trò của mình để thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long hiện nay có 13 phòng ban
3.Phòng tổ chức hành chính
8.Phòng khách hàng cá nhân 9.Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
10.Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
11.Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
12.Phòng thông tin điện toán
Ngoài ra chi nhánh còn có 10 phòng giao dịch trong đó có 4 phòng giao dịch loại 1 và 6 phòng giao dịch loại 2 trải khắp Hà Nội.
Như chúng ta đã biết, NHCT có rất nhiều chi nhánh tập trung tại các khu vực kinh tế trọng điểm của đất nước Hoạt động của các chi nhánh tương đối ổn định Tuy nhiên việc quản lý vốn vẫn được điều hành và giám sát tại NHCT trung ương Mỗi chi nhánh của NHCT có một hạn mức tín dụng và mức phán quyết cho vay do NHCT Trung ương phán quyết theo từng thời kỳ. 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Công Thương
Việt nam chi nhánh Nam Thăng Long
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại,và NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long cũng không nằm ngoài quy luật đó Do vậy, huy động nguồn vốn trong xã hội là công việc quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình Trong những năm qua tận dụng được những lợi thế trên địa bàn, chi nhánh luôn đổi mới đa dạng hoá các hình thức huy động vốn kết hợp với sự vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất để thu hút nguồn vốn, tiền gửi từ các doanh nghiệp, dân cư.
Trong những năm qua, dưới sự chỉ đạo đúng đắn của ban giám đốc cùng với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long đã phấn đấu đạt được những kết quả đáng khích lệ
Cụ thể xét nguồn vốn huy động của ngân hàng theo cơ cấu sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long
Tổng NVHĐ 3.675 4.008 4.266 9,06 6,44 Vốn ngắn hạn 2.643 2.745 2.921 3,86 6,41
(Nguồn:Báo cáo tổng kết hàng năm của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long)
Tính đến 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.266 tỷ đồng, tăng
258 tỷ đồng so với 31/12/2007, tốc độ tăng trưởng 6,44% đạt 101,57% kế hoạch năm 2008.
Phân tích theo cơ cấu tiền gửi: Tính đến 31/12/2008 TGTK là 1.640 tỷ đồng tăng 105 tỷ đồng so với chu kỳ 2007 và chiếm 38,44% tổng NVHĐ, tốc độ tăng trưởng 6,84% Tiền gửi dân cư là 1.506 tỷ đồng tăng 132 tỷ đồng so với năm 2007 và chiếm 35,30% tổng NVHĐ tốc độ tăng trưởng 9,61% Vốn tài trợ uỷ thác 1.120 tỷ đồng chiếm 26,26% tổng NVHĐ.
Phân tích theo kỳ hạn tiền gửi: Tính đến 31/12/2008 TGKKH đạt 1.350 tỷ đồng tăng 197 tỷ đồng so với chu kỳ năm 2007 và chiếm 31,65% tổng NVHĐ TGCKH dưới 12 tháng là 1.571 tỷ đồng giảm 21 tỷ đồng so với chu kỳ năm 2007 và chiếm 36,82% tổng NVHĐ, TGCKH 12 tháng trở lên là 1.345 tỷ đồng tăng 83 tỷ đồng so với chu kỳ năm 2007 và chiếm 31,53% tổng NVHĐ.
Cụ thể là: Ngay từ đầu năm 2008 nguồn vốn của chi nhánh đã giảm sút
350 tỷ đồng(Công ty công nghiệp tài chính tàu thuỷ rút vốn do đến hạn) Đã tiếp thị thêm được khách hàng mới về gửi vốn tại chi nhánh như: Quỹ đầu tư chứng khoán gửi 13 triệu USD với kỳ hạn 1 tháng và đáo hạn thường xuyên;Công ty bảo hiểm hàng không 22 tỷ đồng; Công ty cổ phần tài chính Điện
Lực 150 tỷ đồng(kỳ hạn 1 tháng); Công ty cổ phần đầu tư thương mại Đức Việt 21 tỷ đồng; Quỹ tình thương- Hội liên hiệp phụ nữ 4 tỷ đồng; Trường đại học quốc gia Hà Nội 8 tỷ đồng
Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn:
Thứ nhất: Về mức điều chỉnh lãi suất huy động diễn biến bất thường;
Thứ hai: Mức lãi suất tăng giảm hết sức nghịch lý “Đua tăng - Chạy giảm” thể hiện ngay từ đầu năm các Ngân hàng đã đua nhau tăng lãi suất lên kịch trần theo sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước như mức lãi suất huy động VNĐ 12 tháng phổ biến tăng từ 9,6%/năm đến 18%/năm, lãi suất huy động của các Ngân hàng TMCP có lúc lên đến mức kỷ lục 21% Lãi suất huy động USD từ 3,7%/năm đến 6,8%/năm Những tháng cuối năm liên tục điều chỉnh giảm và giảm xuống mức 8%/năm đối với VNĐ.
Thứ ba: Đặc biệt đầu tháng 3(trong vòng 1 tuần) các ngân hàng đã điều chỉnh lãi suất tới 2 đến 3 lần và điều chỉnh các kỳ lãi suất trái với thông lệ như các kỳ hạn càng ngắn thì mức lãi suất càng cao Đây là các dấu hiệu của sự thiếu hụt nghiêm trọng về thanh khoản của một số NHTMCP đã lấy nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn.
Thứ tư: Từ thiếu khả năng thanh khoản trở thành ứ đọng vốn biểu hiện ở đầu năm thị trường tiền tệ nóng chưa từng thấy trong lịch sử nền kinh tế Việt Nam, vốn VNĐ khan hiếm Trên thị trường liên ngân hàng hầu như chỉ có người vay mà không có người cho vay, lúc này lãi suất liên ngân hàng tăng cao đến chóng mặt, lãi suất ghi nhận kỷ lục “treo” lên tới 43% trên năm. Những tháng gần cuối năm các ngân hàng lại có hiện tượng thừa vốn khả dụng
2.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn
Công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng, nhiệm vụ huy động vôn được thực hiện tốt đem lại nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng Mặc dù vậy,nếu việc huy động vốn có tốt nhưng ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả thì nguồn vốn huy động sẽ không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng,ngược lại ngân hàng còn phải chịu những tổn thất to lớn.Nguồn vốn của NHTM nói chung thường dùng để thực hiện với mục đích cho vay vì thế nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng là từ huy động cho vay Bên cạnh đó, huy động cho vay là huy động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng vì thu hồi được cả gốc và lãi hay không phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh doanh của khách hàng Do vậy, khi tiến hành một khoản cho vay hay bất kỳ một khoản đầu tư nào ngân hàng cần cân nhắc một cách kỹ lưỡng để ra quyết định
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
2.2.1 Một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Công Thương Việt nam
2.2.1.1 Văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hoạt động CVTD ở Việt Nam bắt đầu hình thành từ những năm 1993-1994 và tập trung chủ yếu vào cho vay trả góp Thời điểm đó cơ sở pháp lý đầu tiên cho hoạt động này là Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/12/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng” Thể lệ này quy định một trong những điều kiện được vay vốn là: “Cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương,trả nợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lương,trợ cấp hàng tháng,trả nợ cho tổ chức tín dụng nếu đến hạn vay không trả được nợ gốc và lãi” Quy định này đã phần nào hạn chế việc vay tiền của người tiêu dùng Về việc bảo đảm tiền vay, Luật các tổ chức Tín dụng có hiệu lực ngày 01/01/1998 quy định: “việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định củaChính phủ” Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 củaThống đốc NHNN về ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, thay thế cho toàn bộ Thể lệ tín dụng trước đó (kể cả tín dụng tiêu dùng), cũng quy định các TCTD phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Đó là nghị định178/CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay Theo đó, Chính phủ đã cho phép các TCTD cho vay bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị-xã hội cho cá nhân,hộ gia đình nghèo Và hai bản hướng dẫn của NHNN là văn bản số 34/CV-NHNN1 ngày 07/01/2000 về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác và văn bản số 98/CV-NHNN1 ngày28/01/2000 của NHNN Việt Nam về việc hướng dẫn một số điểm của văn bản số 34/CV-NHNN1 Trước đó thì Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm lại không quy định cụ thể trường hợp nào thì được vay không có tài sản bảo đảm
Tuy nhiên, thực tế xảy ra tình trạng ngân hàng thừa vốn, trong khi người tiêu dùng lại phải đi vay nóng ở “chợ đen” Đó là do cơ chế cho vay còn phức tạp trong thủ tục thẩm định tài sản thế chấp,không đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Trước thực trạng đó, ngày 18/08/2000, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết định số 266/200/QĐ về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các NHTM cổ phần, công ty tài chính cổ phần và ngân hàng liên doanh; và Thông tư 06 ngày 04/04/2000, đã mở ra hướng mới để giải toả các trở ngại trong hoạt động đầu tư của doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đến nay thì hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung cũng như CVTD nói riêng đều tuân theo sự điều chỉnh của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.Quy chế này ra đời thay thế và xoá bỏ những nhược điểm của các quy chế trước đây Phạm vi điều chỉnh là việc cho vay bằng đồng Việt Nam,ngoại tệ của TCTD đối với khách hàng không phải là TCTD, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.Điều 7 của Quy chế có quy định điều kiện được vay vốn đối với cá nhân là: “ Đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự”.Như vậy,điều kiện có nới lỏng hơn, tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng khả năng cho vay đối với khách hàng Tuy nhiên, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 của Thống đốc NHNN về việc “sửa đổi Điều 2Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hànhQuy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng” đã quy định các khoản nợ được gia hạn nợ cũng bị coi là nợ quá hạn.Về việc đảm bảo tiền vay, Chính phủ đã ban hành Nghị định 85/CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung Nghị định 178 và Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 về hướng dẫn thực hiện một số quy định về đảm bảo tiền vay của các TCTD Ngoài ra, việc cho vay của ngân hàng đối với cá nhân và hộ gia đình còn tuân theo một số văn bản pháp lý khác như Quyết định 365/QĐ-NHNN ngày 13/04/2004 củaNHNN Việt Nam về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài áp dụng cho TCTD có hình thức cho vay đi xuất khẩu lao động 2.2.1.2.Văn bản pháp lý của Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Quyết định số 066/QĐ – HĐQT - NHCT35 ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị - NHCTVN ban hành quy định về cho vay tiêu dùng trong hệ thống NHCT Việt Nam.
Quyết định số 067/QĐ – HĐQT – NHCT35 ngày 03/04/2006 của Hội đồng quản trị - NHCTVN ban hành quy định về việc cho vay sản xuất hộ gia đình và kinh doanh cá thể trong hệ thống NHCT Việt Nam.
Quyết định số 612/QĐ – HĐQT – NHCT35 ngày 31/12/2008 của Hội đồng quản trị - NHCTVN ban hành quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam.
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long
Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
1.1 Phỏng vấn và trao đổi với khách hàng
Cán bộ tín dụng(CBTD) tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng về: a) Nhân thân (tên, tuổi, địa chỉ, nghề nghiệp) của khách hàng và người liên quan đối chiếu với quy định của Ngân hàng Công Thương Việt Nam về những trường hợp không được cho vay hoặc bị hạn chế cho vay b) Mục đích vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn,đối chiếu với quy định của NHCT
VN về nhu cầu không được cho vay c) Các tài sản mà khách hàng là chủ sở hữu hoặc đồng sở hữu, tài sản của hộ gia đình d) Thu nhập và nguồn trả nợ dự kiến, thời gian trả nợ dự kiến e) Các nghĩa vụ tài chính hiện tại, quan hệ tín dụng của khách hàng với hệ thống NHCTVN và các tổ chức cá nhân khác
Sau khi phỏng vấn, CBTD trao đổi với khách hàng về các quy định của NHCT về:Nguyên tắc vay vốn; điều kiện vay vốn uỷ quyền của các thành viên hộ gia đình cho đại diện hộ gia đình(nếu khách hàng là hộ gia đình); Mức cho vay;Lãi suất cho vay; Thời hạn cho vay; Biện pháp bảo đảm tiền vay; Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay; Xử lý tài sản bảo đảm(TSBĐ)để thu hồi nợ
1.2 Hướng dẫn khách hàng lập, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn
Hồ sơ đề nghị vay vốn gồm: a) sổ hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú dài hạn(KT3),chứng minh nhân dân;giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân của khách hàng và người liên quan b) Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay-trả nợ(theo mẫu của ngân hàng cho vay) c) Giấy tờ chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn: Hợp đồng mua bán, phiếu báo giá, phiếu chào hàng, hoá đơn và các giấy tờ liên quan khác d) Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: HĐ lao động,giấy trả lương của cơ quan quản lý, HĐ cho thuê tài sản kèm theo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu,quyền sử dụng tài sản cho thuê,các giấy tờ có liên quan khác e) Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng và giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm
Việc gửi hồ sơ đề nghị vay vốn cho CBTD được khách hàng thực hiện một lần ngay khi đề nghị vay vốn hoặc bổ xung dần trong quá trình thẩm định cho vay nhưng phải hoàn tất trước khi giải ngân
Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn
2.1 Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng a) Tiếp xúc, quan sát để đánh giá năng lực hành vi dân sự,uy tín của khách hàng, khai thác thông tin về thành viên khác trong hộ gia đình, người đồng sở hữu tài sản b) Đối chiếu hồ sơ TSBĐ trong đề nghị vay vốn với quy định về điều kiện được nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hoặc được đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản. c) Tìm hiểu thêm về những vấn đề còn chưa rõ về khách hàng và gia đình của khách hàng thông qua chính quyền địa phương, tổ dân phố, cơ quan công tác. 2.2 Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn. a) Đối chiếu mục đích đề nghị vay vốn của khách hàng với danh mục hàng hoá bị cấm lưu thôngvà dịch vụ thương mại bị cấm theo quy định của pháp luật và các nhu cầu vốn mà NHCTVN không cho vay b) Đối chiếu nhu cầu sử dụng tiền vay theo đề nghị của khách hàng với nhu cầu thực tế và quy định về quản lý ngoại hối của chính phủ và của NHNN Việt Nam nếu khách hàng đề nghị cho vay bằng ngoại tệ
2.3 Thẩm định khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay-trả nợ.a) Đối chiếu số vốn tự có tham gia phương án vay-trả nợ.của khách hàng với quy định của NHCT Việt Nam về tỷ lệ vốn tự có tối thiểu tham gia vào phương án vay-trả nợ,đánh giá tính khả thi của số vốn tự có b) Tính toán giới hạn tín dụng đối với khách hàng theo quy định về giới hạn tín dụng và thẩm định quyết định giới hạn tín dụng trong hệ thống NHCTVN(khi có quyết định) và đối chiếu giới hạn tín dụng với số tiền đề nghị vay vốn c) Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng thông qua giá trị các tài sản được khách hàng kê khai trong giấy đề nghị vay vốn d) Đánh giá thu nhập của khách hàng và người liên quan: Lương, thu nhập từ tiền gửi, chứng khoán, cho thuê tài sản và các thu nhập hợp pháp khác bằng tiền và tài sản khác dựa trên các giấy tờ do khách hàng cung cấp và điều tra thực tế(nếu cần) e) Đánh giá ảnh hưởng của các nghĩa vụ tài chính đối với các tổ chức và cá nhân khác tới khả năng trả nợ của khách hàng
2.4 Thẩm định tài sản bảo đảm:Việc thẩm định TSBĐ được thực hiện theo quy trình nhận cầm cố,thế chấp của khách hàng hoặc của bên thứ ba và quy trình nhận bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay của NHCTVN
Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay, định kỳ hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán
3.1 Xác định số tiền cho vay: CBTD căn cứ vào: Nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng nguồn vốn của ngân hàng cho vay,quy định về mức cho vay trong quy định cho vay tiêu dùng của NHCTVN để xác định số tiền cho vay
3.2 Xác định phương thức cho vay:CBTD thoả thuận với khách hàng về việc áp dụng phương thức cho vay từng lần của phương thức cho vay trả góp. 3.3 Xác định lãi suất cho vay:CBTD xác định cách thức áp dụng lãi suất phù hợp với quy định của NHCTVN từng thời kỳ
- Nếu áp dụng lãi suất cố định thì phải xác định được lãi suất cụ thể
- Nếu áp dụng lãi suất thả nổi thì phải xác định được lãi suất cơ sở để tham chiếu mức phí ngân hàng nằm trong lãi suất cho vay và tần suất xác định lãi suất cho vay
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
2.3.1 Những kết quả đạt được
Cùng với những thành tựu mà NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long đạt được trong những năm qua, hoạt động tín dụng cũng đạt được những kết quả đáng mừng trong đó có sự đống góp của những kết quả đạt được trong CVTD, cụ thể như sau:
- Sự tăng lên về doanh thu cũng như dư nợ cho vay từ hoạt động CVTD tăng lên, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu và dư nợ nhưng nó cũng làm tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng
- Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo ra cơ hội cho khách hàng có điều kiện lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất khi đến ngân hàng. Mặt khác việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm của ngân hàng cũng sẽ góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
- Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, nhất là cán bộ công nhân viên khối hành chính sự nghiệp, tăng sức mua trong nền kinh tế, kích thích sản xuất - kinh doanh phát triển
Những năm gần đây doanh số cho vay, dư nợ từ CVTD ngày càng tăng,không có nợ quá hạn, khẳng định CVTD là một hướng đi đúng, một sản phẩm có khả năng mở rộng trong tương lai Có được điều này là do được:
- Ban giám đốc chi nhánh thường xuyên chỉ đạo, động viên, khen thưởng kịp thời, kiên quyết với những thiếu sót, khuyết điểm của cán bộ ngân hàng trong hoạt động tiêu dùng, sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
- Ban giám đốc đánh giá đúng thực thực trạng của chi nhánh đồng thời thường xuyên nắm bắt chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước và thành phố, xu hướng phát triển của nền kinh tế, những thuận lợi và khó khăn để từ đó kịp thời đưa ra các quyết sách đúng đắn nhằm khắc phục những khó khăn đồng thời khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
- Có sự chỉ đạo, động viên, giúp đỡ kịp thời có hiệu quả của ban lãnh đạo Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, thành phố Hà Nội, sự quan tâm, ủng hộ của các cấp uỷ, chính quyền địa phương và sự hợp tác giúp đỡ của đông đảo khách hàng
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế của hoạt động CVTD tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, song hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục,đó là:
- Loại hình danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng: Sản phẩm còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lòng khách hàng Đây là khó khăn của cả hệ thống,đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ từ phía chi nhánh
- Chưa đáp ứng được tối đa nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng:Có thể do chính sách cho vay của ngân hàng khắt khe.và như vậy sẽ làm mất đi một lượng khách hàng cho chi nhánh, vì trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay thì có rất nhiều ngân hàng có cơ chế cho vay “thoáng” nên khách hàng có sự so sánh chon lựa sao cho có lợi nhất cho mình
- Doanh số và dư nợ CVTD của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng hoạt động cho vay, chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của chi nhánh
- Hoạt động Marketing trong CVTD chưa được thực hiện hiêu quả: Địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số lượng người tiêu dùng rất dồi dào, nhu cầu thì đa dạng, tuy nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng thì vẫn còn hạn chế so với khả năng cung ứng của ngân hàng
- Thông tin của chi nhánh còn hạn chế cả về lượng cũng như về chất: Thông tin của mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngoài và thông tin nội bộ. Thông tin bên ngoài phục vụ cho công tác thẩm định cho vay hầu hết đều do khách hàng cung cấp vì vậy độ tin cậy là không cao Việc mua thông tin,theo dõi, phân tích và dự báo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa được thực hiện Chính vì vậy, chất lượng thẩm định phần nào bị hạn chế
Hơn nữa, chất lượng của các loại báo cáo của ngân hàng không cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế còn lớn, nên đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động CVTD
- Công nghệ ngân hàng chưa đồng bộ và chưa hoàn thiện
2.3.2.2 Những nguyên nhân hạn chế
* Xem xét dưới góc độ chủ quan của ngân hàng.
Thực tế là các khoản cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới bấy nhiêu khách hàng cá nhân hơn nữa, xem xét dưới góc độ một ngân hàng, CVTD phát sinh nhiều cổ phần hơn cho vay tài trợ sản xuất-kinh doanh, đồng thời CVTD có nhiều rủi ro hơn.Đó chính là yếu tố chính khiến cho ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức CVTD Tuy nhiên trên thực tế, lợi nhuận thu được từ CVTD thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác Nếu quy mô hoạt động của CVTD lớn thì lợi nhuận thu được từ loại hình này sẽ lớn Đồng thời, thị trường tín dụng dành cho các ngân hàng có thể nói là đang tiến tới bão hoà và cạnh tranh trong cho vay đang trở nên khốc liệt Khách hàng giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài nên khó để có thêm khách hàng mới Trong xu thế đó, điều cần thiết rõ ràng đối với chi nhánh là tăng cường và củng cố vị trí của mình trên thị trường CVTD càng sớm càng tốt
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 của chi nhánh.
Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được năm 2008 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 của NHCT Việt Nam, trong năm 2009 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết quả bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ Cụ thể, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu sau:
- Tổng nguồn vốn huy động: 4.425 tỷ đồng;
- Dư nợ cho vay nền kinh tế: 1.500 tỷ đồng;
- Nợ xấu: Đến 31/12/2009 không có nợ xấu;
- Thu hồi nợ ngoại bảng: Tối thiểu 37 tỷ đồng;
- Thu phí dịch vụ: 14 tỷ đồng;
- Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro: Đạt 105 tỷ đồng
3.1.2 Nhiệm vụ cụ thể của chi nhánh
Một là,đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn tiền gửi dân cư, duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội,đơn vị sự nghiệp,tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới cơ cấu ổn định Đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn
Hai là, tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn,hiệu quả Căn cứ vào định hướng của NHCT, chương trình phát triển kinh tế của Hà Nội và diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng Đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất
Ba là, nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro dể đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay,không phát sinh nợ xấu.Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ
Bốn là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt
Năm là, tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí Cải tạo khang trang, sạch đẹp các điểm giao dịch, tích cực tìm kiếm các địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Sáu là, phát triển và mở rộng các kênh phân phối,các sản phẩm dịch vụ thông qua việc thiết lập các chi nhánh cấp 1, 2 , các phòng giao dịch lắp đặt một mạng lưới rộng khắp các máy rút tiền tự động cùng với hàng ngàn đơn vị chấp nhận thẻ ở hầu hết các tỉnh, thành phố trên cả nước, đáp ứng nhanh chóng kịp thời và có hiệu quả việc sử dụng các sản phẩm của khách hàng.
Bẩy là, phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất lượng sinh hoạt của Đảng bộ Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn, Đoàn thanh niên Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng tại NHCT Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long trong thời gian tới.
- Phấn đấu tăng trưởng doanh số cho vay, doanh thu thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng, đạt tỷ trọng dư nợ lớn hơn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
- Tăng cường chất lượng thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng, tạo ra những khoản vay an toàn Đồng thời, tăng cường cho vay có đảm bảo để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Kiện toàn đội ngũ cán bộ tín dụng: Đề xuất phòng Quản lý nhân sự tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng; thường xuyên quán triệt đạo đức nghề nghiệp đến từng cán bộ. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay theo quy trình nghiệp vụ đã đề ra.
- Tăng cường tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu vay vốn cũng như các yếu tố khách hàng quan tâm như lãi suất nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, qua đó có thể giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời thu hút các khách hàng mới.
- Hoàn thiện hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
3.2.1.Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của người dân trong thời gian tới Ở nước ta hoạt động CVTD ở các NHTM đã được tiến hành từ nhiều năm trước mà giai đoạn đầu chủ yếu là cho vay mua xe gắn máy, tư liệu sinh hoạt nhập khẩu Từ vài năm trử lại đây việc cho vay đối với CBCNV để mua nhà trả góp bắt đầu khởi sắc cùng với dự án di dời, giải toả, quy hoạch đô thị mới Và từ khi chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước được tiến hành một số NHTM cho CBCNV vay vốn mua cổ phần Tuy vậy, tỷ trọng cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp trong tổng dư nợ của hệ thống NHTM
Bên cạnh đó, các quỹ xoá đói giảm nghèo, quỹ hỗ trợ việc làm cũng tiến hành cho vay trả góp để tài trợ học nghề, làm kinh tế gia đình, kinh tế hớp tác xã, Nhà nước đã có chính sách tài trợ cho bộ phận dân cư có thu nhập thấp để mua nhà nhằm tạo điều kiện cho họ an cư lập nghiệp như các công trình chung cư phục vụ cho các đối tượng bị giải toả ở các dự án, thông qua hình thức trả góp với thời hạn dài, nhưng hiệu quả chưa cao vì đối tượng chọn lọc nguồn vốn ít
Triển vọng mở ra với hoạt động CVTD là rất lớn Hiện nay chương trình tín dụng tiêu dùng đã và đang đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không những là một trong những khoản mang lại lợi nhuận cao nhất trong ngân hàng mà còn bởi vì người dân có trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai
3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn có hiệu quả
3.2.2.1 Xác định đúng thị trường trọng tâm trong thị trường kinh doanh
Trong hoạt động kinh doanh của mình, NHCTVN chi nhánh Nam ThăngLong luôn phải nhận thức được rằng: Vấn đề thị trường và giải pháp để từng bước chiếm lĩnh thị trường là khâu mấu chốt Điều quan trọng và cốt yếu là phải xác định ngay được thị trường trọng tâm nhằm giúp NHCTVN chi nhánh
Nam Thăng Long mở rộng hoạt động thị trường tín dụng Trong CVTD, Ngân hàng phải xác địng rõ đối tượng cho vay là cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán Đối với khách hàng hiện tại là các cá nhân tiêu dùng đã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh thì cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng, xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm khuyến khích lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi, thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao,nếu như khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng sẽ được vay tiêu dùng với một mức lãi suất ưu đãi hơn Ngoài những khách hàng thường xuyên như:Đội ngũ giáo viên,lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định chi nhánh cần mở rộng CVTD tới các đối tượng khách hàng khác như: Nông dân, tiểu thương, xã viên hợp tác xã các đối tượng trên thường có nhu cầu vay mua xe máy, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình Như vậy nắm bắt được nhu cầu đa dạng của các đối tượng trên giúp ngân hàng đễ dàng hơn trong việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo mối quan hệ với khách hàng
3.2.2.2 Mở rộng mạng lưới thông tin về khách hàng
Do mới phát triển trong một vài năm gần đây nên thị trường về tín dụng tiêu dùng là thị trường mới, phức tạp và lẻ tẻ, trong khi đó để đảm bảo cho mỗi món vay ngân hàng phát ra sẽ được sử dụng có hiệu quả thì ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như về toàn bộ thị trường Để có được những thông tin đó Ngân hàng phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách: Ngoài những giấy tờ xác nhận thông tin mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng tại chi nhánh cần tìm ra nhiều nguồn thông tin khác để kiểm tra những thông tin về khách hàng như từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách hàng,từ cơ quan làm việc của khách hàng hay thông tin từ tổ chức chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú thậm chí là từ những người hàng xóm của khách hàng Đặc biệt là sự kiểm định khách hàng do chính cán bộ tín dụng của ngân hàng thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng Những cán bộ lâu năm thường khuyên những người trẻ tuổi mới vào nghề là nên bỏ thời gian đi gặp gỡ từng khách hàng,bởi vì qua những cuộc gặp gỡ đó họ sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc những nhược điểm trong tính cách cũng như sự thành thật của người đi vay
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay và tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay
Mục đích của tín dụng tiêu dùng là đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng.vì vậy,trong mối quan hệ tín dụng với ngân hàng các khách hàng phải giải trình mục đích vay, kế hoạch trả nợ của mình để xin vay vốn. Ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao khi cho vay cần phải làm tốt công tác thẩm định xét duyệt cho vay và phải thực hiện đúng quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển Việc thẩm định cần tập trung vào các vấn để:
- Hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng cần phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì nó đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho ngân hàng
- Phải thực hiện theo đúng quy trình tín dụng của NHCT, không được bỏ qua bước nào, không được làm tắt
Những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định có thể là một trong những nguyên nhân làm tăng nợ quá hạn Vì vậy, trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần điều tra về uy tín, tư cách của khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế mức thấp nhất rủi ro do chủ quan gây ra như: Về đạo đức, năng lực, trình độ học vấn của khách hàng để có thể phát hiện ra âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng
Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát thì chất lượng tín dụng sẽ giảm, từ đó dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi sẽ tăng lên Do đó, sau khi cho vay các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng xem họ sử dụng vốn vay như thế nào, có đúng mục đích như đã ký kết trong hợp đồng hay không Nếu khách hàng có xu hướng sử dụng vốn vay không đúng mmục đích thì ngân hàng cần phải có những động thái để khách hàng cần sử dụng vốn vay đúng mục đích.hay như các cán bộ tín dụng có thể đưa ra những lời khuyên để giúp khách hàng sử dụng nguồn vốn vay đó có hiệu quả hơn Có như vậy mới đảm bảo được nguồn trả nợ sau này và như thế sẽ giảm thiểu được rủi ro không trả được nợ của khách hàng
3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng đủ mạnh và chất lượng Để mở rộng công tác cho vay tiêu dùng tại NHCTVN chi nhánh NamThăng Long, điều quan trọng là phải giải quyết vấn đề về nguồn nhân lực.Đây là yếu tố quan trọng có tính quyết định đến sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng Do đó, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng đủ trình độ và kinh nghiệm trong các lĩnh vực chuyên môn và đầy đủ về số lượng để tiếp cận được tới khách hàng nhiều hơn
Hơn nữa, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là hết sức cần thiết Ngoài kiến thức chuyên môn, cán bộ tín dụng cần những hiểu biết liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau như lĩnh vực bất động sản, thị trường hàng tiêu dùng, thị trường lao động, giáo dục, kinh doanh Đồng thời, họ cũng cần thường xuyên cập nhật một lượng thông tin tương đối lớn thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau,đặc biệt là các con số thống kê, thông tin điều tra thị trường, tìm hiểu thói quen, thị hiếu của người tiêu dùng ở mọi lứa tuổi Để từ đó các cán bộ có điều kiện tiếp cận với người tiêu dùng hơn Chẳng hạn như có thể tư vấn cho khách hàng những dịch vụ khác ngoài dịch vụ mà họ đang sử dụng và như thế ngân hàng sẽ mở rộng được hoạt động cho vay Do đó, Ngân hàng cần tạo điều kiện tốt nhất cho cán bộ tín dụng nâng cao hiểu biết về các lĩnh vực cần thiết, như đẩy mạnh công tác thông tin thư viện, tổ chức các buổi trao đổi kiến thức giữa cán bộ tín dụng với các chuyên gia ở nhiều lĩnh vực Đồng thời, cần có những buổi trao đổi kinh nghiệm giữa những cán bộ có thâm niên làm việc với những cán bộ trẻ vào nghề chưa lâu Điều này hết sức quan trọng vì kinh nghiệm là yếu tố quan trọng hàng đầu bên cạnh kiến thức chuyên môn đối với một cán bộ tín dụng ngân hàng Qua những buổi như vậy, các cán bộ tín dụng có thể tích luỹ được kinh nghiệm và hiệu quả cho vay cũng sẽ được nâng cao kèm theo rủi ro tín dụng cũng được giảm
3.2.5.Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng
Ngày nay, trong môi trường kinh doanh hiện đại, nhiều ý kiến cho rằng, chìa khoá dẫn tới thành công là vận dụng được lý thuyết Marketing hiện đại. Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cũng vậy Marketing ngân hàng đóng một vai trò trọng yếu đối với hoạt động ngân hàng, đặc biệt, trong điều kiện kinh tế Việt Nam đang hội nhập và phát triển
- Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác điều tra, nghiên cứu thị trường.Đây là bước đầu tiên của mọi chiến lược phát triển Trước khi quyết định một khoản tín dụng các cán bộ tín dụng của chi nhánh cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập thông tin có liên quan đến khoản tín dụng và điều tra xem xét xem các thông tin thu thập được có chính xác không nhằm biết được các thông tin về nhu cầu của khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng của khách hàng, hiểu được thực chất họ cần những cai gì, theo phương thức nào.Khi nắm bắt được nhu cầu,lượng cầu và xu hướng thay đổi của nhu cầu, ngân hàng sẽ xây dựng được một danh mục sản phẩm tối ưu và vạch ra được những phương thức đưa sản phẩm đến với khách hàng một cách hiệu quả nhất.Đồng thời đánh giá được khả năng của các đối thủ cạnh tranh và khả năng của ngân hàng và đưa ra được những sản phẩm tối ưu đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất so với đối thủ Từ đó giúp cho ngân hàng nâng cao được hiệu quả CVTD
- Xây dựng một chính sách giá cả hợp lý và linh hoạt không những thoả mãn khách hàng mà còn bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận Vietinbank cần có những chính sách ưu đãi lãi suất đối với khách hàng tốt với phương thức trả lãi phù hợp, giảm tối đa các thủ tục phiền hà, gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình vay vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần dựa trên tiềm lực của mình để duy trì những lợi thế về giá,đồng thời kịp thời điều chỉnh lãi suất theo cung cầu về vốn, Ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay sao cho ngân hàng có thể tồn tại, có lãi và được thị trường chấp nhận
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động này
Ngân hàng Nhà nước cần cùng với các NHTM nghiên cứu thống nhất phương pháp tính lãi, tính khoản tiền phải trả mỗi kỳ trong cho vay tiêu dùng trả góp theo hướng tìm kiếm một mức lãi suất phản ánh được thực trạng tình hình giá cả sử dụng vốn trong hình thức cho vay này
Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trò thúc đẩy mối liên hệ giữa các ngân hàng với nhau để các ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin về hoạt động của ngành cũng như thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Ngân hàng Công Thương cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội Trước mắt, NHCT Việt Nam cần tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh của ngân hàng nói chung và của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượngh cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời NHCT Việt Nam kết hợp với NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra, phân loại cán bộ tín dụng tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lương cao, năng động và sáng tạo trong cơ chế mới, được đối sử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng NHCT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho NHCTVN chi nhánh Nam thăng Long trong việc quyết đinh tăng cường cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành
NHCT Việt Nam trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long về tư liệu, nhân lực Trong việc thành lập và phát triển cán bộ chuyên trách Maketing trong Ngân hàng Điều này có ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại ngân hàng được hình thành sớm hơn.