Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhnoptnt tp thái nguyên

Khóa luận tốt nghiệp -1- ĐHDL Đơng Đơ LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Sự phát triển chế độ xã hội phải gắn liền với việc đảm bảo thoả mãn nhu cầu người xã hội mà trước hết nhu cầu cho tồn họ Hệ thống nhu cầu người phong phú, đa dạng thường xuyên tăng lên số lượng chất lượng Khi nhu cầu thoả mãn, xuất nhu cầu khác cao Hệ thống nhu cầu người thường xuyên biến động tác động sản xuất Nói cách khác, phát triển sinh nhu cầu người lại có tác động mạnh mẽ tới sản xuất Từ chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường nhiều thành phần có điều tiết Nhà nước theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu lĩnh vực đời sống xã hội, trị ổn định, kinh tế tăng trưởng tốt, đời sống nhân dân ngày cải thiện, truyền thống văn hố dân tộc trì phát huy… Cùng với phát triển chung kinh tế, lĩnh vực tài ngân hàng phát triển cách tương đối động vận động để dần thích nghi với mơi trường hội nhập Ngày có nhiều dịch vụ ngân hàng đời, đặc biệt dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân Có thể nói với mức sống nâng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng mạnh Người dân muốn cải thiện tiện nghi sống nên nhiều cần đến nguồn tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Qua họ sử dụng trước phần thu nhập tương lai Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng đưa khoản tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân hộ gia đình CVTD có mặt Việt Nam chục năm nói nghiệp vụ cịn giai đoạn đầu Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -2- ĐHDL Đơng Đô phát triển Đây thị phần tiềm mà nhiều ngân hàng bỏ ngỏ nhu cầu thị trường lớn Do đó, việc phát triển nâng cao chất lượng nghiệp vụ điều cần thiết mà ngân hàng phải thực Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT TP Thái Nguyên, em có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt đông kinh doanh chi nhánh, đặc biệt tín dụng tiêu dùng Xuất phát từ thực trạng hoạt động CVTD Việt Nam nói chung NHNo&PTNT TP Thái Nguyên nói riêng, em định thực đề tài: “ Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT TP Thái Nguyên” để làm khoá luận tốt nghiệp Với mong muốn góp phần nhỏ bé việc cải tiến mở rộng công tác cho vay tiêu dùng Mục đích nghiên cứu: Khố luận nghiên cứu nhằm hướng tới mục đích sau: - Hệ thống hố làm sáng tỏ thêm lí luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận với thực tiễn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên - Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên Thấy kết đạt được, hội khó khăn trình hoạt động - Tìm kiếm giải pháp tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thiện nâng cao nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp tổng hợp phân tích - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -3- ĐHDL Đơng Đơ - Phương pháp vật biện chứng Kết cấu khoá luận: Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận kết cấu thành 03 chương : Chương 1: Lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT TP Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT TP Thái Nguyên Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -4- ĐHDL Đông Đô CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Tín dụng ngân hàng: Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh credio có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Theo thời gian, ta thấy hành vi tiêu dùng có xu hướng tập trung vào ngân hàng, từ hình thành chun nghiệp hố hành vi tín dụng Ngày nói đến tín dụng người ta nghĩ đến ngân hàng, ngân hàng định chế tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn Theo đó, tín dụng ngân hàng ngày phát triển, bao gồm hoạt động tài trợ vốn ngân hàng cho khách hàng Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, điều 19: “Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nước” Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -5- ĐHDL Đơng Đơ Như vậy, nói đến tín dụng ngân hàng không đơn cho vay mà gồm hoạt động tài trợ cho khách hàng Cùng với phát triển thị trường tài nói chung NHTM nói riêng, hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng hơn, đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng chủ thể kinh tế 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng: * Căn vào mục đích cho vay: Dựa vào cho vay thường chi làm loại sau: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… - Cho vay định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -6- ĐHDL Đơng Đơ - Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại: cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản co thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc - thiết bị * Căn vào thời hạn cho vay: Theo cho vay chia làm ba loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Có thời hạn 12 tháng đến 5năm chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án mới, có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều,… Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xun doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp * Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo này, cho vay chia làm loại: Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -7- ĐHDL Đông Đô - Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba * Căn theo phương thức hoàn trả: Dựa vào cho vay Ngân hàng thương mại chia làm loại: - Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau: +) Cho vay có thời hạn trả nợ ( cho vay chi trả góp): loại cho vay toán lần theo thời hạn thoả thuận +) Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể ( cho vay trả góp): Là loại cho vay mà khách hàng phải toán gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc thiết bị +) Cho vay hồn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể Mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay, cho vay áp dụng theo kĩ thuật thấu chi - Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: Đối với loại cho vay khơng có thời hạn ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thoả thuận hợp đồng Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -8- ĐHDL Đơng Đơ * Căn vào xuất xứ tín dụng: Dựa vào cho vay chia làm loại: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Các ngân hàng thương mại cho vay gián loại sau: +) Chiết khấu thương phiếu: Người hưởng thụ hối phiếu lệnh phiếu cịn hạn tốn nhượng lại cho ngân hàng Trong nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu người cấp tín dụng người chịu trách nhiệm tốn cho ngân hàng hai người khác +) Mua phiếu bán hàng tiêu dùng máy móc nơng nghiệp trả góp +) Nghiệp vụ tín(factoring): Là nghiệp vụ mua khoản nợ thương mại, (các khoản phải thu), bên mua(factor) nhận việc thu nợ chấp nhận rủi ro tín dụng Factoring thực chất hình thức tài trợ vốn lưu động cho doan nghiệp 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng thực khía cạnh sau: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ có hiệu cho kinh tế Trong nguồn vốn doanh nghiệp tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm vốn tự có vốn từ bên ngồi ngân hàng, doanh nghiệp khác… Song tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ có hiệu Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp -9- ĐHDL Đông Đô thoả mãn nhu cầu số lượng thời hạn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp chi phí từ chủ thể khác Thứ hai: Tín dụng ngân hàng công cụ để giải mâu thuẫn người thừa vốn người thiếu vốn tín dụng Ngân hàng thu hút tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất tăng trưởng kinh tế đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn thúc đẩy tái sản xuất mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển bên vững Mỗi ngân hàng phải có nghệ thuật kinh doanh, phải tìm biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp để kinh doanh Có thể nói, tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng vào trình vận dụng liên tục nguồn vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ xã hội Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng giúp thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp – nông nghiệp – dịch vụ Trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ để tái sản xuất mở rộng hoạt động, chu kỳ phải tiền kết thúc tiền (T-H-T’)(T-T’) Vì nhà quản trị doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, trả nợ hạn gốc lãi q trình làm cho kinh tế hàng hoá ngày phát triển cao Thứ tư: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trong điều kiện việc phát triển kinh tế nước phải gắn với phát triển kinh tế giới, xu hướng quốc tế hoá hội nhập ngày mở rộng theo ngun tắc bình đẳng có lợi nước khu vực giới Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ, thơng qua hoạt động tín dụng, Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 – Khóa luận tốt nghiệp Đô - 10 - ĐHDL Đông trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư vào kinh doanh xuất- nhập hàng hố Thứ năm: Tín dụng ngân hàng công cụ để Nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế, kiểm sốt tiền lưu thơng qua kênh cung ứng tín dụng Bởi vì, Ngân hàng chủ thể quan trọng tham gia vào q trình tạo tiền lưu thơng qua hoạt động tín dụng tốn Trong điều kiện cần mở rộng, thu hẹp khả cung ứng vốn tác động đến việc cấp tín dụng Ngân hàng Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức tín dụng NHTM kinh tế ngược lại Thứ sáu: Tín dụng ngân hàng thoả mãn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu tư kinh tế qua việc cung ứng vốn góp phần mở rộng đầu tư việc cấp vốn cho doanh nghiệp Đồng thời thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh tế hoạt động kinh doanh Thứ bẩy: Tín dụng ngân hàng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho thân ngân hàng Trong trình sử dụng vốn ngân hàng thường tập trung vào hai loại hình chủ yếu sử dụng tài sản sinh lời tài sản không sinh lời Song thực tế đại phận vốn NHTM đầu tư vào tài sản sinh lời mà lớn qua kênh tín dụng Chính hoạt động đầu tư tạo điều kiện cho phát triển ổn định, bền vững hệ thống NHTM từ ảnh hưởng đến kinh tế Thứ tám: Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào việc phát triển công ty cổ phần Để thành lập cơng ty phải có số vốn ban đầu cổ đơng góp ngân hàng cổ đơng lớn Hơn qua trình sản xuất kinh doanh công ty cổ phần thường có nhu cầu tăng thêm vốn để Nguyễn Thị Thuỷ Tiên K12 Lớp: TC2 –