LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế
Tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credio có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng.
Theo thời gian, ta thấy hành vi tiêu dùng có xu hướng tập trung vào các ngân hàng, từ đó hình thành một sự chuyên nghiệp hoá trong hành vi tín dụng Ngày nay khi nói đến tín dụng người ta nghĩ ngay đến ngân hàng, vì các ngân hàng là định chế tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán.
Theo đó, tín dụng ngân hàng cũng ngày một phát triển, bao gồm các hoạt động tài trợ vốn của ngân hàng cho khách hàng.
Theo luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, điều 19: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàngNhà nước”
Như vậy, nói đến tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn gồm các hoạt động tài trợ cho khách hàng Cùng với sự phát triển của thị trường tài chính nói chung và NHTM nói riêng, hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ còn được mở rộng hơn, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu đa dạng của các chủ thể trong nền kinh tế.
1.1.2 Các hình thức của tín dụng ngân hàng:
* Căn cứ vào mục đích cho vay : Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chi ra làm các loại sau:
- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu…
- Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.
- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
- Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại: cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản co thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc - thiết bị.
* Căn cứ vào thời hạn cho vay: Theo căn cứ này cho vay chia làm ba loại sau:
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và của các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: Có thời hạn trên 12 tháng đến 5năm chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới, có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều,…
Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo căn cứ này, cho vay được chia làm 2 loại:
cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:
Như ta đã biết cho vay chỉ là một trong những hình thức cấp tín dụng của ngân hàng Nhưng trong mảng tài trợ cho tiêu dùng thì chỉ có hoạt động cho vay Do đó ta có thể hiểu tín dụng tiêu dùng ở đây là cho vay tiên dùng.
Vậy, cho vay tiêu dùng (CVTD) là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình
Các nhu cầu chi tiêu ở đây không nhằm mục đích kinh doanh mà là nhu cầu mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình… hay chi tiêu cho dịch vụ du lịch, giáo dục, y tế, cưới hỏi…vv.
Với đối tượng hướng tới là cá nhân và hộ gia đình, một bộ phận nòng cốt của xã hội, CVTD được coi là thị trường vô cùng tiềm năng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro.
1.2.1.2 Đặc điểm của hình thức cho vay tiêu dùng
- Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng thường cao hơn các khoản cho vay khác.
Nguyên nhân là vì cho vay tiêu dùng là khoản mục có chi phí lớn nhất và rủi ro cũng cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng.
Chi phí lớn là do quy mô của mỗi khoản vay mà số lượng các khoản vay lại lớn Chi phí ở đây là chi phí ngoài lãi cho mỗi khoản vay như: quản lý các khoản vay, thẩm định, theo dõi và kiểm tra khách hàng…
Rủi ro cao là vì cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng khi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, người dân sẽ thấy không tin tưởng dẫn tới giảm tiêu dùng và hạn chế việc vay tiền từ ngân hàng Ngoài ra, còn phụ thuộc vào tình trạng cá nhân như: Sức khoẻ, sự ổn định của gia đình, những vấn đề không thể lường trước được nảy sinh trong cuộc sống…
Bên cạnh đó, chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao, gây khó khăn cho việc thẩm định, dẫn tới tình trạng thông tin không cân xứng.
Như vậy, do hai nguyên nhân trên mà cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,tới mức bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẵn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận.
- Người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất.
Theo như nghiên cứu thì người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mặc dù sự thật hiển nhiên là lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng tới quy mô số tiền phải trả Đây cũng là nguyên nhân lãi suất các khoản CVTD từ trước tới nay vẫn ở mức cao ngoài yếu tố rủi ro và chi phí, khiến CVTD trở thành một trong những khoản mục tín dụng có mức sinh lời cao nhất.
- Thu nhập và trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng.
Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Đối với người có trình độ học vấn cao cũng vậy.
Họ sử dụng việc vay mượn như một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp.
- Tư cách của khách hàng là yếu tố trừu tượng khó xác định song lại hết sức quan trọng thể hiện thiện trí trả nợ của khách hàng, quyết định khoản vay được trả hay không.
1.2.2 Vai trò của hoạt động CVTD:
* Đối với ngân hàng thương mại
Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng.
Việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nhờ đó ngân hàng nâng cao được sức cạnh tranh.
* Đối với người tiêu dùng:
Kinh nghiệm một số nước và bài học cho Việt Nam
Cùng với sự phát triển của đất nước là sự tăng lên về thu nhập và đời sống ngày càng được nâng cao, người dân Nga có xu hướng mua sắm tiện nghi tiêu dùng ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là các tiện nghi tiêu dùng cao cấp và để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng này, các ngân hàng thường mại đã đưa ra nhiều chính sách CVTD khá cởi mở:
* Về điều kiện để được vay vốn: Để hấp dẫn người tiêu dùng tìm đến với NH, các NH có xu hướng đưa ra những điều kiện dễ dàng hơn để cho vay Chẳng hạn, các NH đã bỏ đi yêu cầu cốt lõi nhất đối với họ trước đây, đó là các giấy chứng nhận thường trú cũng như xác nhận về mức thu nhập chính thức Hiện nay yêu cầu cơ bản để
NH cấp tín dụng tiêu dùng là các giấy tờ xác nhận có đăng ký hộ khẩu và có công việc ổn định tại khu vực cấp tín dụng Tuy nhiên, đối với những người vay cầm cố và vay tín dụng để mua xe ôtô thì các ngân hàng yêu cầu phải mua bảo hiểm cho bản thân và cả tài sản là những chiếc ôtô Trong tất cả mọi trường hợp, bản thân hàng hoá đã mua chính là vật thế chấp để đảm bảo khoản vay, trừ một số trường hợp NH yêu cầu thêm một số nguồn bảo đảm bổ sung Đối với người làm việc trong các doanh nghiệp có tiếng tăm trên thị trường và đang làm ăn có lãi thì chủ doanh nghiệp có thể đứng ra bảo đảm cho họ tại NH cấp tín dụng Để hấp dẫn khách hàng, đông thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín với NH trong quan hệ tín dụng, NH tiết kiệm Sberbank trong những năm gần đây đã đưa ra thi trường một sản phẩm với tên gọi là
“tín dụng lòng tin” dành cho người vay có quan hệ tốt tại NH vag hoàn thành việc trả vốn và lãi đúng hạn.
* Vấn đề phòng ngừa rủi ro trong CVTD:
Theo số liệu thống kê chung cho thấy dư nợ quá hạn không có khả năng hoàn trả chỉ chiếm 4-6% so với tổng số tín dụng đã cấp Khách hàng không có khả năng hoàn trả chủ yếu rơi vào đối tượng không có địa chỉ cụ thể, đồng thời đối với các khoản “tín dụng nhanh” không có khả năng trả nợ cũng khá cao và do vậy để tự bảo hiểm rủi ro cho mình các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất cho các khoản “tín dụng nhanh” cao hơn mức lãi suất cho vay thông thường Đối với các khoản cho vay cầm cố, khi xét duyệt cho vay, các NH thường thẩm định rất cẩn thận hồ sơ xin vay, do đó các khoản vay cầm cố ở các NHTM Nga rất hiếm khi xảy ra rủi ro nợ quá hạn và không có khả năng thanh toán Tuy nhiên việc thẩm định quá cẩn thận khiến khách hàng nản lòng, thậm chí có thể khiến khách hàng bỏ lỡ cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng Đây là mâu thuẫn trong cho vay của các NHTM, để có thể đơn giản hoá thủ tục cho vay mà không tăng rủi ro, các NH cần xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng, nơi sẽ cập nhật đầy đủ thông tin về khách hàng, đặc biệt là các khách hàng thiếu tín nhiệm Các NH ở Nga đã xây dựng các phòng thông tin tín dụng cho riêng mình, nhưng trên thực tế hoạt động của các phòng này vẫn chưa hiệu quả Vì thế bất kỳ công dân nào mặc dù có tên trong danh sách những người không có khả năng trả nợ tại một ngân hàng thì vẫn có thể sang ngân hàng khác để vay nợ Các NH có thể kiện ra toà tuy nhiên án phí ở nước này khá cao, thủ tục thanh lý phức tạp, nên các NH ít nhờ đến toà án để giải quyết những món nợ nhỏ của những người vay cá nhân Điều này đông nghĩa với việc các NH sẽ rất rủi ro khi thông tin khách hàng không được cập nhật, thẩm định chặt chẽ và do vậy, để năng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng thì các NHTM nước này cần phải sử dụng các biện pháp đông thời đó là công tác thẩm định hồ sơ xin vay trong một số trương hợp bên cạnh việc đơn giản hoá các thủ tục vay.
* Về lãi suất cho vay thông qua tính điểm khách hàng:
Người tiêu dùng mong muốn một khoản vay với mức lãi suất thấp, tuy nhiên điều đó ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH Chính vì thế, trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, các NHNTM rất chú ý đến việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để có thể thu hút nhiều khách hàng tìm đến với mình, đông thời phải tạo ra thu nhập tốt hơn cho NH Một trong những phương pháp mà một số NH ở nước này hay áp dụng là tính lãi suất cho vay thông qua “tính điẻm khách hàng” Phương pháp này được thực hiện theo trình tự sau:
Trước hết, khách hàng cần trình hộ chiếu ( do nước Nga có nhiều vùng khác nhau nên người dân chuyển từ vùng này sang vùng khác phải có hộ chiếu) và điền vào mẫu câu hỏi do NH soạn thảo.
Tiếp theo NH sẽ tiến hành đánh giá khách hàng vay bằng cách tính điểm: Mỗi câu trả lời của khách hàng được lượng hoá bằng điểm số và kết quả điểm cuối cùng sẽ là cơ sở để NH đưa ra quyết định có nên cấp tín dụng cho khách hành hay không Để vay được khách hàng cần đạt một số điểm tối thiểu nào đó và điểm số của khách hàng càng cao thì lãi suất cho vay của NH đưa ra cho khách hàng đó càng thấp.
Phương pháp này được thực hiện rất nhanh chóng, cho phép khách hàng trong vòng 20phút, khách hàng có thể nhận được tiền tại các quầy giao dịch của NH.
Tuy nhiên, loại hình tín dụng này chỉ cho vay trong thời hạn ngắn (khoảng 1năm) và giới hạn vay dưới 1000 USD.
Loại hình tín dụng này được áp dụng bởi các ngân hàng Ruski Standard, First O.B.K, Delta Bank, Alpha Bank
Nền kinh tế cũng như thị trường tài chính Mỹ luôn là một trong những nước đứng đầu thế giới, kinh nghiệm trong CVTD của các NH Mỹ để lại nhiều bài học quý báu cho các NHTM.
Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho NH có được vị trí trên lĩnh vực này là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân cư và coi đây là nguồn huy độg quan trọng nhất, ở Mỹ các khoản tín dụng tiêu dùng thường chiếm 30-405 tổng dư nợ của hệ thống NH Các NH lớn, nổi tiếng Thế giới của Mỹ đã và đang tập trung một tỷ lệ lớn nguồn vốn vào cho vay tiêu dùng( đặc biệt là hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, các khoản cho vay bất động sản của dân cư cà các khoản cho vay tiêu dùng qua hệ thống điện tử) Thông qua mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn thế giới Sở dĩ họ có thể có thể chấp nhận được rủi ro và chi phí cao khi CVTD là do họ quản lý được khoản vay tiêu dùng một cách chặt chẽ và linh hoạt trước những vấn đề đặc biệt có liên quan.
Các NH ở Mỹ thường phân loại các khoản CVTD dựa vào mức lương hoặc phương thức hoàn trả khoản cho vay, nhưng phổ biến nhất là kết hợp cả hai tiêu thức này, từ đó họ có thể chia CVTD thành ba loại: Cho vay mua nhà thế chấp, cho vay không thế chấp ( bao gồm cho vay trả góp và cho vay một lần), Cho vay theo thẻ tín dụng.
Mỹ là nước có công nghệ phát triển vào bậc nhất Thế Giới nên hầu hết các NH lớn đều sử dụng hệ thống máy móc tự động để xét duyệt các yêu cầu xin vay nhằm giảm bớt thời gian cho khách hàng Khi giải quyết cho vay, các ngân hàng Mỹ thường xem xét đến bốn vấn đề chính của khách hàng: mức thu nhập, số dư tài khoản tiền gửi, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, hệ thông đảo nợ Tuy nhiên, để đánh gia được chất lượng tín dụng thì các NH đưa ra một hệ thống tính điểm trong đó bao gồm rất nhiều tiêu thức và ứng với các mức điểm khác nhau Nếu khách hàng không có hồ sơ tín dụng hoặc có chất lượng tín dụng thấp thì các NH yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay
1.3.3 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho thực tiễn mở rộng CVTD ở Việt Nam
Từ những kinh nghiệm của các nước phát triển có thể rút ra những bài học cho Việt Nam để mở rộng CVTD.
Thứ nhất , CVTD đã ra đời và phát triển từ rất sớm ở các nước công nghiệp phát triển Do đó các loại hình cho vay khá phong phú và đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng xin vay Người tiêu dùng sẽ dễ dàng hơn trong việc lựa chọn sản phẩm tín dụng mà họ cần, từ đó kích thích nhu cầu vay vốn NH của họ Hiên nay các NHTM Việt Nam tuy đã triển khai hoạt động CVTD nhưng các loại cho vay còn nghèo nàn, đơn điệu nên chưa có kết quả tương xứng với tiềm năng Vì vậy, trong những năm tới để mở rộng hoạt động CVTD hơn nữa thì các NHTM cần nghiên cứu, tìm hiểu về các sản phẩm CVTD của các nước có nền tài chính NH phát triển để đưa ra những loại hình CVTD phù hợp với những đặc điểm của người tiêu dùng Việt Nam cũng như phù hợp với những điều kiện của nền kinh tế Việt Nam.
Thứ hai , các NH phát triển thường có phương thức quản lý chặt chẽ nhưng vẫn rất linh hoạt, từ đó làm tăngtính hiệu quả mà vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động của NH Để đạt được kết quả như vậy thì các NHTM Việt Nam cần phải tập trung bồi dưỡng, đào tạo và nâng cao trình độ quản lý cho các cán bộ NH cũng như khả năng phân tích và nắm bắt thị trường.
Thứ ba , công nghệ hiện đại đã góp phần tạo nên sự thuận tiện, nhanh chóng và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của NH, với công nghệ hiện đại có thể giúp các cán bộ tín dụng thẩm định, đánh giá khách hàng một cách chính xác thông qua việc lưu trữ và thu thập thông tin về khách hàng từ đó đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và dễ dang hơn trong công tác quản lý khách hàng Mặt khác, nhờ việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật đã giúp các NH giảm chi phí hoạt động, từ đó có được mức lãi suất và mức phí hợp lý tạo ra ưu thế trong cạnh tranh về giá và chất lượng phục vụ.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT
Giới thiệu tổng quan về NHNo&PTNT Tp Thái guyên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Tp Thái Ngưyên:
Theo Quyết định số 349/QĐ/NHNo-02 ngày 19/06/1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên được thành lập và đi vào hoạt động ngày 01/10/1996 trên cơ sở tách ra từ NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên.
Trụ sở chính tại: số 10, đường Cách mạng tháng Tám – phường Phan Đình Phùng – TP Thái Nguyên.
Thực hiện Nghị định số 53/HĐBT ngày 01/07/1988 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng( nay là Thủ tướng Chính phủ), ngành ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hoá sang hoạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý ngân hàng hai cấp( Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại), lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thương mại quốc doanh lần lượt ra đời( NHCT, NHNT, NHĐT&PT, NHNo&PTNT) Được thành lập trong bối cảnh hệ thống trên địa bàn đã hoạt động tương đối ổn định, NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên xác định cần nhanh chóng xác lập vị thế của mình, chiếm lĩnh thị trường, thị phần thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hoá các hình thức kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm mới vào kinh doanh.
Do định hướng được chiến lược kinh doanh đúng đắn, ngay từ những năm đầu thành lập đi vào hoạt động, NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên đã đạt được những kết quả nhất định, luôn là một điểm sáng trong hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng nông nghiệp nói riêng của tỉnh Thái Nguyên.
Kể từ ngày thành lập cho đến nay hoạt động của NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên không ngừng phát triển theo định hướng ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng cũng như địa bàn hoạt động NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên (gọi tắt là NHNo Tp Thái Nguyên) có chức năng chủ yếu là huy động vốn để cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các chủ thể kinh tế trên địa bàn Thành phố Qua trình kinh doanh có lãi, đảm bảo đủ lương và các chế độ khác cho người lao động, đóng góp đủ cho ngân sách nhà nước cũng như các đợt vận động từ thiện khác
Cơ cấu tổ chức của NHNo Tp Thái Nguyên gồm một giám đốc, 1 phó giám đốc, 3 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo Tp Thái Nguyên
2.1.3 Tình hình hoạt động của NHNo Tp Thái Nguyên
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của cácNgân hàng thương mại, và NHNo Tp Thái Nguyên cũng không nằm ngoài quy luật đó Do vậy, huy động nguồn vốn trong xã hội là một công việc quan trọng được NHNo Tp Thái Nguyên đặc biệt quan tâm để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình Trong những năm qua, tận dụng được các lợi thế trên địa bàn thủ đô, NHNo Tp Thái Nguyên luôn đổi mới đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng… kết hợp với sự vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất để thu hút nguồn vốn tiền gửi từ các doanh nghiệp, dân cư
Cụ thể xét nguồn vốn huy động của Ngân hàng theo cơ cấu như sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHNo Tp Thái Nguyên năm 2007-2009
- Đến cuối năm 2007, tổng nguồn vốn huy động là: 234.837 (triệu đồng)
- Đến thời điểm 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động đạt: 336.784 (triệu đồng), tăng 101.947 (triệu đồng) so với năm 2007, với tốc độ tăng là: 43,4%
- Đến thời điểm 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động đạt: 319.012 (triệu đồng), giảm 17.772 (triệu đồng) so với năm 2008, với tốc độ giảm là: 5,3%.
Như vậy, nguồn vốn huy động trong năm 2009 giảm so với năm 2008 một phần là do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau trong lĩnh vực huy động vốn đẩy mạnh mặt bằng lãi suất trên thị trường lên cao, mặt khác do khủng hoảng kinh tế trong năm 2008 cũng đã khiến cho tình hình huy động vốn của NHNo Tp Thái Nguyên gặp nhiều khó khăn Trước tình hình này, NHNo Tp Thái Nguyên cần phải đưa ra những hình thức huy động vốn với lãi xuất phù hợp cho từng loại sản phẩm và có nhiều chính sách chăm sóc khách hàng, cung cấp các dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng.
Xét cơ cấu nguồn vốn theo tính chất nguồn vốn:
TG dân cư trong 3năm đều chiếm tỷ trọng lớn hơn cả so với TG TC-
- Năm 2007, TG dân cư đạt 221.324 (triệu đồng) chiếm 94,24% trên tổng nguồn vốn huy động, TG TC-KT đạt 12.463 (triệu đồng) chiếm 5,31% trên tổng nguồn vốn huy động và TG khác là 1.050 (triệu đồng) chiếm 0,45% trên tổng nguồn vốn huy động.
- Năm 2008, TG dân cư đạt 326.223 (triệu đồng) chiếm 96,86% trên tổng nguồn vốn huy động, tăng 104.899 (triệu đồng) so với năm 2007 với tốc độ tăng là 47,4%.
- Năm 2009, TG dân cư là 283.852 (triệu đồng) giảm 43.371 (triệu đồng) so với năm 2008 với tốc độ giảm là 13%, chiếm 88,98% trên tổng nguồn vốn huy động.
TG dân cư qua các năm luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng năm 2009 tỷ lệ TG dân cư giảm hơn so với năm 2008 do nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, giá vàng liên tục thay đổi nên người dân hạn chế gửi tiền vào ngân hàng mà thiên về tích luỹ vàng.
Xét cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn:
Phân theo kỳ hạn thì nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể:
- Năm 2007, TG CKH đạt 209.686 (triệu đồng) và TG KKH 25.151 (triệu đồng) với tỷ lệ TG CKH là 89,3% và TG KKH là 10,7% trên tổng nguồn vốn huy động.
- Đến năm 2008, TG CKH đạt: 322.173 (triệu đồng) chiếm 95,66% tổng nguồn vốn huy động, tăng 112.487 (triệu đồng) so với năm 2007, với tốc độ tăng là 53,6%.
- Đến năm 2009, TG CKH đạt: 301.965 (triệu đồng) chiếm 94,66% tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên con số này lại giảm 20.208 (triệu đồng) so với năm 2008, với tốc độ giảm là 6,27%.
TG CKH chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ uy tín của NHNo Tp Thái Nguyên ngày càng được nâng cao, đã thu hút được thêm nhiều khoản tiền gửi có tính ổn định cao Điều này làm cho NHNo TP Thái Nguyên có điều kiện mở rộng đầu tư vào các khoản cho vay trung và dài hạn, đem lại lợi nhuận cao cho NHNo Tp Thái Nguyên Mặt khác, cơ cấu này cũng làm giảm rủi ro tính thanh khỏan cho NHNo Tp Thái Nguyên.
Xét cơ cấu nguồn vốn theo đơn vị tiền tệ:
Nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao và ngày càng tăng dần qua các năm, cụ thể là:
- Năm 2007, TG VNĐ đạt: 218.522 (triệu đồng) chiếm 93,1% tổng nguồn vốn huy động TG bằng Ngoại tệ quy đổi đạt 16.315 (triệu đồng) chiếm 6,9% tổng nguồn vốn huy động
- Năm 2008, TG VNĐ đạt: 319.007 (triệu đồng) chiếm 94,72%tổng nguồn vốn huy động, tăng 100.485 (triệu đồng) so với năm 2007, với tốc độ tăng là 46%.
- Năm 2009, TG VNĐ đạt: 300.622 (triệu đồng) chiếm 94,23% tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên con số này lại giảm 18.385 (triệu đồng) so với năm 2008, với tốc độ giảm là 5,8%.
Trong những năm qua, đặc biệt là trong năm 2008 nền kinh tế có nhiều biến động: lạm phát, giá cả leo thang, giá dầu, giá vàng, tỷ giá có biến động mạnh thì việc TG VNĐ chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động là điều dễ hiểu của NHNo Tp Thái Nguyên.
Nhìn chung, công tác huy động vốn của NHNo Tp Thái Nguyên đã đạt được kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên NHNo Tp Thái Nguyên cũng cần phải có những biện pháp nhằm tăng tiền gửi dân cư và nâng cao tỷ trọng của tiền gửi bằng ngoại tệ, để làm cho cơ cấu NVHĐ ngày càng tốt hơn, tạo điều kiện tốt nhất để tạo ra lợi nhuận và đảm bảo an toàn kinh doanh cho NHNo TpThái Nguyên.
Công tác huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của các ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện tốt đem lại nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng Mặc dù vậy, nếu việc huy động vốn có tốt nhưng ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả thì nguồn vốn huy động sẽ không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngược lại ngân hàng còn phải chịu những tổn thất to lớn Nguồn vốn của NHTM nói chung thường dùng để thực hiện với mục đích cho vay vì thế nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng là từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, hoạt động cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng vì việc thu hồi được gốc và lãi hay không phụ thuộc rất nhiều vào tình hình kinh doanh của khách hàng Do vậy, khi tiên hành một khoản cho vay hay bất kỳ một khoản đầu tư nào ngân hàng cần phải cân nhắc một cách kỹ lưỡng để ra quyết định Ta có bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên từ 2007 - 2009
Ngắn hạn 183.523 59 231.452 66,82 47.929 26,12 261.421 66,21 29.969 12,95 Trung-dài hạn 127.561 41 114.938 33,18 -12.623 9,89 133.422 33,79 18.484 16,08 3.Theo đvị tiền tệ
- Tổng dư nợ cho vay năm 2007 là: 311.084 (triệu đồng)
- Năm 2008, tổng dư nợ đạt: 346.390 (triệu đồng) tăng 35.310 (triệu đồng) so với năm 2007, với tốc độ tăng 11,35%
- Năm 2009, tổng dư nợ đạt: 394.334 (triệu đồng), tăng 48.453 (triệu đồng) so với năm 2008, với tốc độ tăng 14%
Đây là một kết quả khá tốt của NHNo Tp Thái Nguyên.
Xét dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế:
Ta thấy cho vay DNNQD, cho vay hộ SX-KD đều có xu hướng tăng lên qua các năm, cụ thể:
- Năm 2007, cho vay ngoài quốc doanh là: 95.593 (triệu đồng), chiếm 30,73% tổng dư nợ Cho vay HTX là 370 (triệu đồng) chiếm 0,12% tổng dư nợ, cho vay Hộ SX-KD là 215.121 (triệu đồng) chiếm 69,15% tổng dư nợ.
- Năm 2008, cho vay ngoài quốc doanh là: 117.048 (triệu đồng), tăng 21.455(triệu đồng) so với năm 2007, với tốc độ tăng là: 22,44% và chiếm 33,79% tổng dư nợ Cho vay HTX đạt 770 (triệu đồng) tăng 400 (triệu đồng) so với năm 2007, chiếm 0,22% tổng dư nợ Cho vay SX-KD đạt 228.572 (triệu đồng) tăng 13.451 (triệu đồng) so với năm 2007, chiếm 65,99% tổng dư nợ.
- Năm 2009, cho vay ngoài quốc doanh là: 760 (tỷ đồng), tăng 65(tỷ đồng) so với năm 2006, với tốc độ tăng là: 9.35% và chiếm 24.5% tổng dư nợ.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo Tp Thái Nguyên
2.2.1 Cơ sở pháp lý về cho vay tiêu dùng tại NHNo Tp Thái Nguyên:
- Văn bản của Chính phủ:
+) Nghị định 178/CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về bảo đảm tiền vay
+) Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của chính phủ về giao dịch bảo đảm.
- Văn bản của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
+) Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/12/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng.
+) Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
+) Quyết định 365/QĐ-NHNN ngày 13/04/2004 của NHNN Việt Nam về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi là ở nước ngoài áp dụng cho TCTD có hình thức cho vay đi xuất khẩu lao động.
+) Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN ngày 18/08/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các Ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính cổ phần và Ngân hàng liên doanh
+) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng
- Văn bản NHNo Việt Nam:
+) Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 của NHNo Việt Nam về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo Việt Nam.
+) Quyết định số 159/QĐ-HĐQT-TD ngày 06/05/2005 của Chủ tịch HĐQT – NHNo Việt Nam
+) Văn bản số 1476/NHNo-TD ngày 29/05/2007 về việc hướng dẫn cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà ở và kinh doanh bất động sản.
Văn bản 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 của Tổng giám đốcNHNo&PTNT Việt Nam về hướng dẫn thực hiện cho vay không phải đảm bảo bằng tài sản.
+) Quyết định 300/QĐ-HĐQT-TD ngày 24/09/2003 về thực hiện đảm bảo tiền vay trong hệ thống nông nghiệp, nông thôn Việt Nam
+) Văn bản số 156/ NHNo – TD về việc mức cho vay đối với CBCNVC cam kết trả nợ từ tiền lương và định kỳ hạn trả lãi
2.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD và mở rộng CVTD tại NHNp Tp Thái Nguyên:
2.2.2.1 Về dư nợ CVTD tại NHNo Tp Thái Nguyên
Bảng 2.4: Dư nợ CVTD tại NHNo Tp Thái Nguyên năm 2007 – 2009
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2007-2009)
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ Dư nợ CVTD năm 2007
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ Dư nợ CVTD năm 2008
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ Dư nợ CVTD năm 2009
Qua bảng số liệu trên ta thấy, dư nợ CVTD của NHNo Tp Thái Nguyên tăng lên cả về quy mô và tỷ trọng Cụ thể như sau:
- Năm 2007, dư nợ CVTD là 54.467 (trđ) chiếm 17.51% tổng dư nợ
- Năm 2008, dư nợ CVTD là 31.368 (trđ) giảm -23.099 (trđ) so với năm 2007, với tốc độ giảm -42,41%,chiếm 9,06 % tổng dư nợ
- Năm 2009, dư nợ CVTD là 39.052 (trđ), tăng 7.684 (trđ) so với năm
2008, với tốc độ tăng 24.5 %,và chiếm 9,9% tổng dư nợ
Như vậy, xét về tăng trưởng, Dư nợ CVTD năm 2008 giảm so với năm
2007 nguyên nhân là do năm 2008 khủng hoảng kinh tế thế giới khiến người tiêu dùng hạn chế đi vay tiêu dùng, nhưng đến năm 2009 Dư nợ CVTD đã tăng lên, tuy nhiên CVTD vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong hoạt động cho vay của NHNo Tp Thái Nguyên, vì vậy cần phải có những giải pháp kịp thời để mở rộng loại hình cho vay này.
2.2.2.2 Tình hình mở rộng CVTD tại NHNo Tp Thái Nguyên theo cơ cấu:
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là vô cùng đa dạng, nên việc đa dạng hóa các sản phẩm – dịch vụ của ngân hàng về CVTD sẽ giúp các ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động CVTD và thỏa mãn tốt hơn nhu cầu chi tiêu của dân cư, tạo hình ảnh tốt cho ngân hàng.
Qua bảng số liệu 2.5 ta thấy, các loại hình CVTD còn rất hạn hẹp, chủ yếu là cho vay để mua, sửa chữa nhà cửa Ngoài ra, các hình thức cho vay mua ôtô, xe máy, CVTD khác như: mua sắm các vật dụng sinh hoạt trong gia đình, cho vay du học… thì chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ là rất ít Cụ thế như sau:
Bảng 2.5: Dư nợ CVTD theo loại hình cho vay của NHNo Tp Thái
Số tiền % Số tiền % So với 2007 Số tiền % So với 2008
1 Cho vay mua, sửa chữa nhà ở 32.865 60,34 17.016 54,25 -15.849 -48,22 21.549 55,18 4.533 26,64
(Nguồn: Báo cáo của Phòng kinh doanh qua các năm 2007 – 2009)
Biểu đồ 2.4: Dư nợ CVTD theo loại hình năm 2007
Biểu đồ 2.5: Dư nợ CVTD theo loại hình năm 2008
Biểu đồ 2.6: Dư nợ CVTD theo loại hình năm 2009
Đối với cho vay mua, sửa chữa nhà cửa:
- Năm 2007, dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà cửa là 32.865 trđ chiếm 60,34% tổng dư nợ
- Năm 2008, dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà cửa là 17.016 trđ giảm -15.849 trđ, với tốc độ giảm 48,22% so với năm 2007, chiếm 54,25% tổng dư nợ CVTD.
- Năm 2009, dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà cửa là 21.549 trđ, so với năm 2008 tăng 4.533 trđ, với tốc độ tăng 26,64%, chiếm 55,18% tổng dư nợ CVTD.
Đối với cho vay CBCNV:
- Năm 2007, dư nợ cho vay CBCNV là 2.358 trđ chiếm 4,33% tổng dư nợ CVTD.
- Năm 2008, dư nợ cho vay CBCVN là 1.756 trđ giảm 602trđ, với tốc độ giảm 25,53 so với năm 2007, chiếm 5,6% tổng dư nợ CVTD.
- Năm 2009, dư nợ cho vay CBCNV là 2.189 trđ, so với năm 2008 tăng
433 trđ, với tốc độ tăng 24,66%, chiếm 5,61% tổng dư nợ CVTD.
Đối với cho vay tiêu dùng khác:
- Năm 2007, dư nợ CVTD khác là 19.244 trđ chiếm 35,33% tổng dư nợ CVTD.
- Năm 2008, dư nợ CVTD khác là 12.596 trđ giảm 6.648 trđ, với tốc độ giảm 34,55% so với năm 2007, chiếm 40,15% tổng dư nợ CVTD.
- Năm 2009, dư nợ CVTD khác là 15.314(trđ), so với năm 2008 tăng 2.718(trđ), với tốc độ tăng 21,58%, chiếm 39,21% tổng dư nợ CVTD.
Tóm lại, cơ cấu CVTD theo loại hình cho vay của NHNo Tp Thái
Nguyên có sự chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm đang được cung ứng cho khách hàng Điều này chủ yếu là do những sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về bất động sản, mua sắm và sửa chữa nhà ở luôn là những sản phẩm được khách hàng rất ưa chuộng, đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của họ Hơn nữa, đối tượng khách hàng của CVTD thường là những người có thu nhập khá hoặc cao, nên những nhu cầu tiêu dùng khác như du lịch, mua sắm đồ dùng gia đình,… thì tự bản thân họ cũng có thể trang trải được, vì thế nhu cầu đối với những sản phẩm cho vay đáp ứng những nhu cầu nói trên không có sức hút đối với họ
2.2.2.3 Về số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại NHNo TpThái Nguyên
Bảng 2.6: Số lượng và số lượt khách hàng đến quan hệ giao dịch CVTD với NHNo Tp Thái Nguyên năm 2007 – 2009.
So với năm 2007 ngườiSố (lượt)
Tổng số lượng khách hàng
(Nguồn: Báo cáo của Phòng kinh doanh qua các năm 2007 – 2009)
Biểu đồ 2.7 : Số lượng KH đến vay TD năm 2007
Biểu đồ 2.8: Số lượng KH đến vay TD năm 2008
Biểu đồ 2.9: Số lượng KH đến vay TD năm 2009
Ta thấy, số lượng khách hàng đến giao dịch tại NHNo Tp Thái Nguyên đã có sự tăng lên, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ và CVTD của NHNo
- Tổng số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng năm 2007 là 398 người đến năm 2008 là 285 người giảm 113 người so với năm 2007, với tỷ lệ tăng 34,04%, đến năm 2009 con số này đã tăng lên là 302 người, tăng 17 người với năm 2008 tỷ lệ tăng là 10,92%.
- Năm 2007 số lượng CBCNV vay tiêu dùng là 114 người, năm 2008 số lượng CBCNV vay tiêu dùng là 97 người giảm 17 người so với năm 2007 với tỷ lệ giảm 14,91%,và năm 2009 là 109 người, tăng 12 người với tỷ lệ tăng là 12,37%.
- Còn số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng khác năm 2007 là 284 người, năm 2008 là 188 người giảm 96người so với năm 2007 thì năm 2009 là 193 người, tăng 5 người với tỷ lệ tăng là 2,66% so với năm 2008.
Như vậy, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng tại NHNo Tp Thái Nguyên năm 2008 giảm đáng kể so với năm 2007 giảm 113 người, do năm
2008 giá cả hàng hoá tăng thất thường nên người tiêu dùng không dám vay tiêu dùng vì lo đến khả năng trả nợ cho ngân hàng Năm 2009 cũng đã tăng lên, thể hiện được sự nỗ lực của NHNo Tp Thái Nguyên trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và thu hút khách hàng
2.2.2.4 Xét về mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng
Bảng 2.7: Bảng phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay tiêu dùng tại NHNo Tp Thái Nguyên
Tổng nhu cầu vay tiêu dùng của tất cả khách hàng
Tổng số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Nhu cầu vay bình quân / khách hàng 149,87 128,51 -21,36 136,89 +8,38
Dư nợ CVTD bình quân / khách hàng 136,85 110,06 -26,79 129,31 +19,25
(Nguồn: Báo cáo của Phòng kinh doanh qua các năm 2007 – 2009)
Từ số liệu bảng trên ta có thể thấy:
- Năm 2007, nhu cầu vay bình quân / khách hàng cao hơn dư nợ CVTD bình quân / khách hàng là: (149,87 - 136,85 ) = 13,02 triệu đồng.
- Năm 2008, Nhu cầu vay bình quân / khách hàng cao hơn dư nợ CVTD bình quân / khách hàng là: ( 128,51 – 110,06 ) = 18,45 triệu đồng.
- Năm 2009, Nhu cầu vay bình quân / khách hàng cao hơn dư nợ CVTD bình quân / khách hàng là: (136,89 – 129,31 ) = 7,58 triệu đồng, số chênh lệch này giảm so với năm 2008 là: (18,45 – 7,58 ) = 10,87 triệu đồng
Như vậy, có thể thấy mặc dù mức thỏa mãn nhu cầu vay của khách hàng tại NHNo Tp Thái Nguyên là khá cao, tuy nhiên vẫn chưa thể đáp ứng được 100% nhu cầu vay vốn của khách hàng Điều này có thể do một số nguyên nhân như: do khách hàng chưa đáp ứng được các yêu cầu mà ngân hàng đưa ra để được vay vốn, hoặc có thể do tính chất của khoản vay mang nhiều rủi ro khiến phía ngân hàng “ngại” không muốn cấp tín dụng, hoặc có thể do NHNo Tp Thái Nguyên đã quá khắt khe trong việc xác định hạn mức tín dụng và mức cho vay tối đa đối với khách hàng.
2.2.2.5 Về chất lượng cho vay tiêu dùng
Bảng 2.8: Bảng tình hình dư nợ CVTD tại NHNo Tp Thái Nguyên năm
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền % Số tiền % So với năm 2007 Số tiền % So với năm
(Nguồn: Báo cáo của phòng kinh doanh 2008 – 2009)
Biểu đồ 2.10: Dư nợ CVTD năm 2007
` Biểu đồ 2.11: Dư nợ CVTD năm 2008
Biểu đồ 2.12: Dư nợ CVTD năm 2009
Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không, bởi nếu dư nợ tín dụng lớn hơn nhưng không thu hồi được nợ không hiệu quả bằng cho vay thấp hơn, dư nợ thấp hơn nhưng tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho phép Nợ quá hạn là vấn đề đương nhiên của bất cứ NHTM nào, nó thể hiện chất lượng tín dụng Vấn đề NHTM cần phải giải quyết không phải tìm mọi cách loại trừ hoàn toàn nợ quá hạn, mà khống chế nó ở mức độ cho phép.
- Năm 2007, nợ quá hạn CVTD là: 950 (triệu đồng), chiếm 1,74% tổng dư nợ CVTD.
- Năm 2008, nợ quá hạn CVTD là: 1.055 (triệu đồng)tăng 105 triệu đồng, với tốc độ tăng 11,05%so với năm 2007, chiếm 3,36% tổng dư nợ CVTD.
- Đến năm 2009, nợ quá hạn CVTD là: 386 (triệu đồng) giảm 669 (triệu đồng) với tốc độ giảm 63,41% so với năm 2008.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT TP THÁI NGUYÊN 72 3.1 Địmh hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT
Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT
NHNo&PTNT với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống NH, trong thời gian tới cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới NH trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân NH có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiêp, vừa thực hiện cho vay thương mại đông thời có những hỗ trợ như tài trợ cho CBCNV theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng chọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động CVTD nói riêng, do ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ các nhân hoạt động này của NH trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho NH, đa NH trở thành NH hàng đầu về cung ứng sửn phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo&PTNT trong thời gian tới sẽ chú trọng phát triển mở rộng đối tượng khách hàng CVTD Khai thác các thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn Thái Nguyên và các khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động NH và tạo nguồn thu cho NH Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong ohú của các nhóm khách hàng này, NH cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đông thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của NH Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của NH đều nhằm tới phương châm, đó là “Hướng tới khách hàng”.
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của NHNo Tp Thái Nguyên
Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triẻn của bản thân NH Do vậy bất cứ một NH nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy mô tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng NH mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi NH có quan điểm về mở rộng tín dụng tiêu dùng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. NHNo Tp Thái Nguyên định hướng cụ thể như sau:
- Phấn đấu tăng trưởng doanh số cho vay, doanh thu thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng, đạt tỷ trọng dư nợ lớn trong tổng dư nợ cho vay của NHNo
- Tăng cường chất lượng thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng, tạo ra những khoản vay an toàn Đồng thời, tăng cường cho vay có bảo đảm để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Kiện toàn đội ngũ cán bộ tín dụng: Đề xuất phòng Quản lý nhân sự tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng; thường xuyên quán triệt đạo đức nghề nghiệp đến từng cán bộ. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay theo quy trình nghiệp vụ đã đề ra.
- Tăng cường tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu vay vốn cũng như các yếu tố khách hàng quan tâm như lãi suất nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, qua đó có thể giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời thu hút các khách hàng mới.
- Hoàn thiện hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng: Việc này có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng góp phần tạo nên hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng Đây chính là phương thức quảng cáo cho ngân hàng với một chi phí thấp nhất.
Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo
Hiện nay, trương trình tín dụng tiêu dùng đã và đang đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không những là một trong những khoản mang lại lợi nhuận cao nhất trong ngân hàng mà còn bởi vì người dân có trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai.
Do đó, NHNo TP Thái Nguyên cần thực hiện các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD để vừa đáp ứng nhu cầu của người dân vừa đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Các biện pháp cụ thể là:
3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn có hiệu quả:
3.2.1.1 Mở rộng mạng lưới thông tin về khách hàng
Do mới phát triển trong một vài năm gần đây nền thị trường về tín dụng tiêu dùng là những thị trường mới, phức tạp và lẻ tẻ, trong khi đó để đảm bảo cho mỗi món vay NH phát ra sẽ được sự dụng có hiệu quả thì NHNo
Tp Thái Nguyên phải có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như về toàn bộ thị trường Để có được những thông tin đó NH phải tăng cường thu nhập thông tin bằng cách:
- Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
- Ngoài ra NHNo Tp Thái Nguyên có thể tiến hành thu thập thông tin thông qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó mở rộng ra Đồng thời NH cũng nên tổng hợp các đối tượng khách hàng đã và đang giao dịch với NH, tìm hiểu, nghiên cứu và phân nhóm về các khách hàng này, từ đó có được chiến lược phát triển các nhóm khách hàng đó nhằm mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra này NH sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của từng nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời thông qua công tác điều tra phỏng vấn, chi nhánh cũng thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu nhược điểm của các sản phẩm CVTD mà NHNo Tp Thái Nguyên hiện có, cùng với sự so sánh với các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh.
3.2.1.2 NHNo Tp Thái Nguyên cần tạo ra sự khác biệt, tạo phong cách riêng trong giao tiếp với khách hàng
Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của
Ngân hàng, là phương thức quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng, tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho Ngân hàng với chi phí thấp nhất.
- NHNo Tp Thái Nguyên cần có những bộ đồng phục cho nhân viên nhằm tạo nên ấn tượng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp cho khách hàng Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hưởng với những yếu tố ban đầu do vậy việc thiết kế các bộ đồng phục cùng với thái độ giao tiếp sẽ tạo nên thiện cảm ban đầu đối với khách hàng.
- Các cơ sở vật chất như nhà cửa thiết bị tài liệu giấy tờ tuy không đóng vai trò trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng nhưng lại có vai trò quan trọng tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho Ngân hàng Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hư hỏng tránh tình trạng khách hàng phàn nàn về cơ sở vật chất Ngân hàng cũng nên quan tâm chú ý đến cách bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích Nhằm tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng Cụ thể, các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn cũng như trả nợ thanh toán khoản vay thường có một khoảng thời gian đợi chờ không phải là ít Nhằm giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột trong chờ đợi, NHNo Tp Thái Nguyên có thể bố trí không gian tiếp khách với các tờ áp phích, các tờ quảng cáo về các sản phẩm – dịch vụ của Ngân hàng với những hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó khách hàng còn có thể theo dõi thông tin trên các báo, tạp chí hoặc các tờ tin tức về hoạt động của NH, các sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng.
- Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng, đó là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng Nhiều lúc dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo,cùng cới tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp đối với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.
Xuất phát từ phương châm luôn là người bạn đồng hành của khách hàng, luôn tạo điều kiện chủ động cùng khách hàng bàn việc tháo gỡ những khó khăn hiện tại để có những phương án khắc phục, tạo không khí thân thiện, gần gũi với mục tiêu an toàn, hiệu quả, hai bên cùng có lợi.
3.2.2 Xây dựng chiến lược khuyếch trương sản phẩm đối với cho vay tiêu dùng
3.2.2.1 Xây dựng và thực thi chiến lược Maketing Ngân hàng
Nhằm khắc phục tình trạng khách hàng ít biết đến hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng, tạo ra sự phát triển tương ứng đồng bộ trong tương lai cho hoạt động tín dụng cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNo Tp Thái Nguyên nên thành lập bộ phận chuyên trách về xây dựng và thực thi chiến lược Marketing Ngân hàng.
Bằng việc thành lập bộ phận chuyên trách Marketing, tập trung vào việc nghiên cứu thị trường NH sẽ có một bộ phận tham mưu chuyên nghiệp trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận chuyên trách Marketing sẽ phối hợp với các bộ phận khác để sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của Marketing ứng dụng trong hoạt động Ngân hàng để thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, các chính sách về sản phẩm, giá cả, về giao tiếp – khuyếch trương,…có tác dụng giúp NH giới thiệu, cung ứng các loại hình sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng nói chung và dịch vụ CVTD nói riêng đến đông đảo công chúng Điều này là hết sức cần thiết, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên thị trường có xu hướng nóng lên như hiện nay và tiếp tục gay gắt hơn trong thời gian tới.
Nhiệm vụ trước mắt của NHNo Tp Thái Nguyên là phải nhanh chóng vượt lên, đi trước các Ngân hàng khác một bước trong việc thực hiện chương trình Marketing sản phẩm - dịch vụ của mình, đảm bảo công chúng luôn nghĩ đến hình ảnh NH với chất lượng tốt trong quá trình cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
3.2.2.2 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng
NHNo Tp Thái Nguyên cần có những tìm hiều, nắm bắt thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến CVTD Đó là các thông tin về những chiến lược, chính sách của chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước có liên quan, về tình hình biến động kinh tế - xã hội cũng như những biến động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ – Ngân hàng trong và ngoài nước Hoạt động CVTD khá nhảy bén với việc biến động kinh tế – chính trị - xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô như thế mang ý nghĩa quan trọng: Tuỳ vào mức độ biến động là lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động là tốt hay xấu mà các thông tin đó thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển và hoạt CVTD của NH. Đồng thời NHNo Tp Thái Nguyên cũng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD Hiện nay các Ngân hàng trong nước, cả Ngân hàng quốc doanh và Ngân hàng cổ phần đều tiến hành và có định hướng phát triển hoạt động CVTD Nếu NHNo Tp Thái Nguyên tiến hành nghiên cứu, điều tra, phân tích được các ưu, nhược điểm về các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có tại các Ngân hàng, so sánh và rút kinh nghiệm cho NHNo Tp Thái Nguyên thì sẽ xây dựng được một chính sáchCVTD sản phẩm một cách hợp lý.
Bên cạnh đó, NHNo Tp Thái Nguyên nên tiến hành điều tra, thu thập và phân tích thông tin về người tiêu dùng Cụ thể: NH có thể thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau,từ đó suy rộng ra cho mọi người tiêu dùng Khách hàng đã giao dịch với NH cũng cần được tìm hiểu, nghiên cứu và phân nhóm, để đề ra chiến lược phát triển nhóm khách hàng này nhằm mở rộng quy mô hoạt động. Thông qua công tác điều tra, NH sẽ nắm được thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng như các ý kiến đóng góp, phản hồi của người tiêu dùng mà NHNo Tp Thái Nguyên hiện có, cùng sự so sánh dưới con mắt của khách hàng với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh.
Chính việc thu thập và phân tích thông tin một cách tổng hợp, có hệ thống, đầy đủ và chính xác sẽ tạo nên cơ sở cần thiết ban đầu giúp NHNo Tp Thái Nguyên có thể vạch ra được các chiến lược đúng đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2.2.3 Tiến hành hoạt động quảng bá, tiếp thị cho hoạt động cho vay tiêu dùng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đến cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước
* Thứ nhất : ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế
Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài,đúng định hướng Cụ thể: các mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên của nhà nước Chính việc nhà nước tạo ra môi trường kinh tế- chính trị- xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày một tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu về hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa việc có được môi trường kinh tế- chính trị- xã hội ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
*Thứ hai: Sớm ban hành luật tiêu dùng
Ngay từ bây giờ, nhà nước cần chỉ đạo cơ quan luật pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo và ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là việc làm cần thiết trong thời gian tới Mặc dù sự phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam con hạn chế và cần có sự nỗ lực từ nhiều phía trong một thời gian không ngắn, nhưng mọi sự chuẩn bị chu tất đều không thừa.
*Thứ ba: Tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động Ngân hàng hàng nói riêng
Một trong những khó khăn của khách hàng khi vay tiêu dùng đó là vấn đề về tài sản thế chấp Hầu hết tài sản thế chấp của khách hàng vay tiêu dùng rất khó xác định giá trị hoặc tính pháp lý của các tài sản này không cao như chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải quyết vấn đề này, cùng với các văn bản của Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ cần chỉ đạo, hướng dẫn sự phối kết hợp giữa các ban nghành liên quan để việc xác định giá trị tài sản thế chấp cũng như việc phát mại tài sản (khi khoản vay có vấn đề) được diễn ra hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng và thuần tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Hoàn thiện các quan hệ kinh tế dưa trên những văn bản pháp quy quy định về các giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng là rất quan trọng vì cho vay tiêu dùng cũng là một quan hệ kinh tế Các văn bản, quy định phải đảm bảo sao cho mọi quan hệ kinh tế đều được điều chỉnh bởi pháp luật một cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môt trương cạnh tranh lành mạnh; có các khung xử lý Đối với những quan hệ trái pháp luật và đưa thông tin sai lệch cho Ngân hàng và khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm-dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động này.
Ngân hàng nhà nước cần cùng với các Ngân hàng thương mại nghiên cứu thống nhất phương pháp tính lãi, tính khoản tiền trả mỗi kỳ trong cho vay tiêu dùng trả góp theo hướng tìm kiếm một mức lãi suất phản ánh được thực trạng tình hình giá cả sử dụng vốn trong hình thức cho vay này.
Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát cácNgân hàng nhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa những tổn thất, … để tránh trường hợp các Ngân hàng vì lợi nhuận mà phạm luật.
Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trò thúc đẩy mối liên hệ giữa các Ngân hàng với nhau để các Ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin về hoạt động của nghành cũng như các thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng; hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống nối mạng thông tin tín dụng Ngân hàng – hệ thống cho phép các Ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin trong lĩnh vực Ngân hàng, các thông tin về khách hàng, …một cách nhanh chóng
3.3.3 Kiến nghị đổi mới Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng trên địa bàn Thái Nguyên Trước mắt NHNo Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh của NHNo nói chung hay NHNo Tp Thái Nguyen nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNo Việt Nam phối hợp với NHNo Tp Thái Nguyên tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ và phân loại cán bộ tín dụng nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng cao, năng động sáng tạo trong cơ chế mới, được đối xử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng Điều này sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và quy mô cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNo Việt Nam cần nâng mức phán quyết cho vay tiêu dùng choNHNo Tp Thái Nguyên để Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, đồng thời cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi được nâng mức phán quyết, NHNo TpThái Nguyên có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
NHNo Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho NHNo Tp Thái Nguyên - Chi nhánh đóng tại địa bàn có sức ép cạnh tranh cao – trong việc quyết định tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định…
NHNo Việt Nam trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHNo Tp Thái Nguyên về tư liệu, nhân lực… trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách marketing trong Ngân hàng Điều này có một ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại Ngân hàng được hình thành sớm hơn.
