Luận văn tốt nghiệp giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhnoptnt chi nhánh đông anh

Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan bài Chuyên đề Tốt nghiệp này là công trình em tự nghiên cứu dưới sự hướng dẫn của cô giáo Vũ Hải Yến cùng với sự giúp đỡ của anh chị tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Trong trình thực hiện, em có tham khảo một số tài liệu, luận văn tốt nghiệp và sách báo có liên quan không hề chép từ bất kỳ một chuyên đề hay luận văn nào Nếu sai em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm và mọi hình thức kỷ luật của Nhà trường Sinh viên thực hiện Nguyễn Thu Trang Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng .3 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: CVTD gồm loại 1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng 1.1.3.1.Đối với người tiêu dùng .9 1.1.3.2.Đối với nhà sản xuất 10 1.1.3.3.Đối với Ngân hàng thương mại 10 1.1.3.4.Đối với kinh tế xã hội 10 1.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng .11 1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.Cơ sở mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.1.Do nhu cầu tiêu dùng dân cư tăng nhanh 12 1.2.2.2.Do lợi nhuận khoản cho vay tiêu dùng .12 1.2.2.3.Do rủi ro hoạt động CVTD hạn chế 12 1.2.2.4.Do cạnh tranh ngày găy gắt Ngân hàng 13 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rợng cho vay tiêu dùng .13 1.2.3.1.Nhóm yếu tố khách quan 13 1.2.3.2.Nhóm yếu tố chủ quan 16 Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô 1.3.Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng .17 1.3.1.Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 17 1.3.2.Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 18 1.3.3.Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng 19 1.3.4.Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng 19 1.3.5.Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH .21 2.1 Khái qt hình ảnh NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng anh 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh .22 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 22 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 24 2.1.2.3 Hoạt động khác .26 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 27 2.2.1 Quy mô cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 27 2.2.1.1.Doanh số cho vay tiêu dung .27 2.2.1.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 28 2.2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh .31 2.2.2.1 Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đông Anh 31 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đông Anh 32 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh 33 2.3.1 Những kết đạt .33 Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô 2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân: 36 2.3.2.1 Những tồn tại: 36 2.3.2.2.Nguyên nhân tồn tại: 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 42 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh .42 3.1.1.Định hướng phương châm hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 42 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 43 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh .44 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 44 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng 44 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 45 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn lực 46 3.2.5 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch .46 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1.Đối với Nhà nước 47 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước: 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .54 Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Đơng Anh 23 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh: 25 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 27 Bảng 4: Doanh số CVTD NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 28 Bảng 5: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .28 Bảng 6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 31 Bảng 7: Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm 32 Bảng 8: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng qua năm .32 Bảng 9: Tỷ lệ lợi nhuận CVTD qua năm .33 Biểu đồ 1: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm 2008 – 2009 - 2010 29 Biểu đồ Tỉ lệ lợi nhuận trước thuế cho vay tiêu dùng .34 Sơ đồ 1: Phương thức CVTD gián tiếp Sơ đồ 2: Phương thức CVTD trực tiếp Sơ đồ Tổ chức máy NHNo & PTNT chi nhánh Đông Anh 22 Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn XNK : Xuất nhập LNTT : Lợi nhuận trước thuế TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân DSCV : Doanh số cho vay ST : Số tiền TT : Tỷ trọng MKT : Marketing Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Với một nền kinh tế giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng cao, không cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà nhu cầu về vớn phục vụ mục đích tiêu dùng là một nhu cầu thiếu Với tư cách là mợt trung gian tài có vai trị quan trọng việc lưu chuyển vốn thành phần nền kinh tế Ngân hàng thương mại coi là trụ cột, là huyết quản của nền kinh tế Các ngân hàng đứng trước một thực tế là mức cầu của nền kinh tế thấp nhu cầu có khả toán của dân cư hạn chế ngân hàng lại nắm tay nguồn vốn dồi dào cần phải cho vay Liệu với khả hiện có ngân hàng làm gì để kích cầu nền kinh tế, đưa nền kinh tế thoát khỏi tình trạng trì trệ và đạt mức tăng trưởng cao Để thúc đẩy tăng trưởng cung ứng vốn nền kinh tế đồng thời đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, ngân hàng mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng Mở rộng loại hình cho vay này không có tác dụng góp phần giải bài tốn kích cầu cho nền kinh tế mà nó cịn có tác dụng tích cực đới với thân ngân hàng-một đơn vị kinh doanh hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Các ngân hàng thương mại nước ta đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng thị trường từ năm 1993-1994 đến năm 2002 thì sản phẩm này mới phát triển Tuy nhiên CVTD mới chiếm tỷ trọng rất nhỏ về doanh số cho vay và dư nợ toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng Hiện nay, CVTD đánh giá là “mảnh đất” đầy tiềm mà NHTM chưa khai thác hết Theo dự báo, năm tới cùng với sự phát triển mạnh mẽ và ổn định của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân ngày một tăng lên, điều đó đồng nghĩa với việc nhu cầu tiêu dùng tăng lên Vì vậy hoạt động mở rộng CVTD là một xu hướng phát triển tất yếu của NHTM Việt Nam Nhận thức khó khăn trình mở cửa NHNo&PTNT Việt Nam không ngừng vươn lên cạnh tranh Hệ thống chi nhánh của ngân hàng trải rộng khắp vùng nước đáp ứng nhu cầu của tất khách hàng Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô Trong thời gian thực tập tại phòng kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh, em tiếp xúc thực tiễn hoạt động CVTD của chi nhánh Vận dụng kiến thức học , em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh ” Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận về CVTD đặc điểm, vai trị của hoạt đợng này đối với chủ thể nền kinh tế, qua đó thấy tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động CVTD của NHTM Đi sâu phân tích, đánh giá đúng thực trạng của hoạt đợng CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu một loại hình cho vay là cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: CVTD tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Phạm vi thời gian: Số liệu năm 2008,2009,2010 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tiếp cận hệ thống Phương pháp điều tra,thớng kê,phân tích,tổng hợp và thực tiễn Kết cấu chuyên đề Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh Hà Nội, ngày21 tháng năm 2011 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thu Trang Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài quan trọng giúp người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch….cũng có thể tài trợ CVTD Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho sự tiêu dùng của cá nhân, hợ gia đình Đó là quan hệ kinh tế đó ngân hàng chuyển cho cá nhân,hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền với điều kiện nhất định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của cá nhân,hợ gia đình,những người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả hiện tại Trong năm gần ( từ năm 2002), CVTD có xu hướng tăng, mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều ngân hàng Tuy nhiên khơng phải ngân hàng nào tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này lý giải thông qua đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nhu cầu tiêu dùng của người phần lớn phụ tḥc vào thu nhập của người đó Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đó phải kể đến yếu tố chu kỳ của nền kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng và phát triển, mọi người kỳ vọng tương lai không xa thu nhập của mình tăng cao và Nguyễn Thu Trang – TC13A Chuyên đề tốt nghiệp Đại học dân lập Đông Đô nhu cầu chi tiêu của họ tăng nhiều Họ muốn sử dụng sản phẩm mẫu mã, chất lượng cao hơn… Nếu thu nhập của dân cư không đáp ứng nhu cầu, họ phát sinh nhu cầu vay vì tin tưởng với nền kinh tế lạc quan vậy, chắn họ hoàn trả khoản vay ngân hàng tương lai Vì vậy CVTD phát triển nền kinh tế tăng trưởng ngược lại với nền kinh tế suy thoái,lạm phát thì nhu cầu của người dân hạn chế đồng nghĩa với quy mô CVTD bị thu hẹp Hai là: Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ số lượng vay lớn Hầu hết khoản vay tiêu dùng thường có giá trị rất nhỏ so với nguồn vốn của ngân hàng Bởi vì, đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu về mua sắm,sửa chữa nhà,chữa bệnh…mà số tiền họ tích lũy chưa đủ khả chi trả Những khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng là rất bé so với khoản vay của doanh nghiệp nhằm mục đích kinh doanh Tuy nhiên sớ lượng món vay tiêu dùng lại rất lớn vay tiêu dùng là nhu cầu vay phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến vay vốn của ngân hàng là rất đơng Ba là: Cho vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thõa mãn cho nhu cầu tiêu dùng là chi phí phải trả cho khoản vay đó Mặt khác, khoản tiền vay nhỏ nên định kỳ khách hàng phải trả một khoản tiền lãi không lớn, không gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới thu nhập của khách hàng Không đối với doanh nghiệp, họ hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nên họ rất quan tâm tới lãi suất mà định kỳ họ phải trả cho ngân hàng, lãi suất càng cao thì lợi nhuận của doanh nghiệp đó càng giảm Bốn là: Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao Đối với CVTD cán bộ tín dụng thường thẩm định hồ sơ của khách hàng dựa vào thông tin về nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khỏe, nơi cư trú… Những thơng tin này khách hàng cung cấp vậy mang Nguyễn Thu Trang – TC13A