Những vấn đề chung về tài trợ xuất khẩu của NHTM
Một số vấn đề cơ bản về hoạt động xuất khẩu
1.1/ Vị trí, vai trò của hoạt động xuất khẩu Đặc trng quan trọng của tình hình thế giới trong thời đậi ngày nay là xu h- ớng quốc tế hoá, đời sống kinh tế thế gới ngày càng phát triển Mỗi nớc dù lớn hay nhỏ đều cần phải tham gia vào sự phân công lao động trong khu vực và quốc tế Ngày nay không một dân tộc nào có thể phát triển đất nớc mình chỉ bằng chính sách tự lực cánh sinh, Đối với các nớc đang phát triển nh nớc ta hiện nay thì việc nhân thức đầy đủ đặc trng quan trọng này và đặt chiến lợc kinh tế của mình trong xu hớng hội nhập với kinh tế khu vực và thế giới có tầm quan trọng. Nghi quyết Đại hội Đảng toàn quốc của ta đã từng nhấn mạnh: “ Cần nhạy bén nhận thức và dự báo những diễn biến phức tạp và thay đổi sâu sắc trong quan hệ kinh tế, sự phát triển mạnh mẽ của lực lợng sản xuất và xu hớng quốc tế hoá của nền kinh tế thế giới để có chủ trơng đối ngoại phù hợp sức mạnh dân tộc với sức mạnh quốc tế, yếu tố truyền thống với yếu tố hiện đại để phục vụ sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc xã hội chủ nghĩa” Trong lịch sử vai trò của hoat động xuất khẩu đã đợc đề cao từ thời kinh tế trọng thơng. Để đạt đựoc hiệu quả kinh tế đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng đa dạng ở trong nớc, các quốc gia đều mong muốn có đợc những sản phẩm có chất lợng cao và gia thành rẻ hơn từ các nớc khác đồng thời mở rộng đợc thị trờng tiêu thụ đối với các sản phẩm thế mạnh của mình Chính từ mong muốn này mà đã làm nảy sinh hoạt động thơng mại quốc tế.
Hoạt động thơng mại quốc tế nảy sinh thông qua mối quan hệ rộng rãi vợt ra ngoại biên giới quốc gia sẽ là cầu nối giữa nền kinh tế trong nớc với các nền kinh tế bên ngoài đồng thời tạo ra động lực thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế ở mỗi khu vực và trên toàn thế giới.
Thơng mại quốc tế đợc cấu thành bởi hai bộ phận cơ bản xuất khẩu và nhập khẩu Do vậy, xác định đợc vai trò quan trọng cũng nh có sự quan tâm thích đáng đến hoạt động xuất nhập khẩu là nhiệm vụ hàng đầu của hoạt động thơng mại quốc tế. Đối với Việt Nam, ngoài những đặc điểm nêu trên chúng ta còn có những nét đặc thù riêng đó là nền kinh tế đi lên từ xuất phát điểm thấp, cơ sở hạ tầng kỹ thuật còn lạc hậu, trình độ phát triển cha cao vì vậy, điều tất yếu là chúng ta cần phải đợc đổi mới để tiếp thu đợc những cộng nghệ kỹ thuật hiện đại, những thành tựu khoa học kỹ thuật để từ đó chọn lọc và áp dụng vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc Bên cạnh đó tiềm lực xuất khẩu của nớc ta lớn nhng khai thác lại cha có hiệu quả cao Tất cả những điều này cho thấy hoạt động xuất khẩu đối với nớc ta là rất cần thiết và quan trọng.
Vai trò của xuất khẩu đối với nền kinh tế đợc thể hiện qua một số khía cạnh cơ bản sau:
1.1.1 Xuất khẩu thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần thay đổi cơ cấu kinh tÕ theo híng tÝch cùc.
Xuất khẩu sẽ tác động trực tiếp đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng khai thác có hiệu quả lợi thế tuyệt đối và tơng đối của đất nớc Sự phát triển của các ngành hớng về xuất khẩu tác động tới các ngành cung cấp đầu vào, thúc đẩy các ngành này phát triển Đồng thời sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng quốc tế sẽ góp phần sẽ tạo cho các nhà sản xuất sự năng động sáng tạo trong kinh doanh sự quan tâm đúng đắn đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý đổi mới cong nghệ cũng nh nâng cao chất lợng sản phẩm Nh vật xuất khẩu sẽ tạo ra nhiều công ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho ngời lao động và đến lợt nó sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển công nghệ tiêu dùng và dịch vụ.
1.1.2 Xuất khẩu tạo nguồn vốn ngoại tệ giải quyết nạn khan hiếm ngoại tệ cho đất nớc.
Xuất khẩu sẽ cho pháp đất nớc thu về một lợng ngoại tệ đáp ứng cho các nhu cầu của hoạt độngnhập khẩu và thanh toán nợ nớc ngoài Qua đó , xuất khẩu giúp Nhà nớc cải thiện phần nào cán cân thanh toán , khả năng dự trữ ngoại tệ.
1.1.3 Xuất khẩu nâng cao vai trò của quốc gia trên trờng Quóc tế.
Nếu có một chiến lợc đúng đắn về xuất khẩu sẽ cho phép hàng hoá của quốc gia thâm nhập vào thị trờng của thế giới, từ đó vị thế của quốc gia đó đợc nâng cao đồng thời hợp tác kinh tế với các nớc sẽ đợc tăng cờng Một ví dụ điển hình là Nhật Bản, hàng hoá của họ ở khắp mọi ngóc ngách của thế giới bằng chất lợng mẫu mã chủng loại và giá cả của hàng hoá Nớc Nhật đã khẳng định vị trí của mình một siêu cờng quốc kinh tế của thế giới.
Ngoài các vai trò trên , xuất khẩu còn có các vai trò quan trọng khác nh: Tạo thu ngân sách thông qua đánh thuế xuất khẩu
Nâng cao năng lực cạnh tranh của hàng nội
Tăng cờng quốc phòng an ninh.
1.1.2/ NHTM và hoạt động tài trợ xuất khẩu của NHTM
1.1.2.1/ Vài nét về NHTM và hoạt động của nó
Trong qúa trình phát triển kinh tế thế giới, hệ thống NHTM đã trở thành những trung gian tài chính lớn nhất và quan trọng nhất
Theo điều 20 “ luật các TCTD đợc Quốc Hội nớc CHXHCNVN khoá 10 kỳ họp thứ 2thông qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực thi hành ngày 01/10/1998 đã định nghĩa: “Ngân hàng là loại hình tổ chức TD đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm: Ngân hàng thơng mại,Ngân hàng phát triển , Ngân hàng đầu t, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.”
Những hoạt động chính sách của NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động chi trả hộ và các hoạt động khác Trong đó hoạt động sử dụng vốn là hoạt động chủ lực của Ngân hàng, nguồn thu nhập của hoạt động này chiếm một tỷ lệ lớn ( khoảng 70%) trong tổng nghiệp vụ của Ngân hàng và một trong những hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng là hoạt động tài trợ ngoại thơng, đây cũng là một hoạt động có thể đem lại cho Ngân hàng nguồn thu nhập lớn nhng rủi ro cũng cao.
1.1.2.2/ Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM. a Cơ sở tồn tại và phát triển của hoạt động tài trợ xuất khẩu.
Tài trợ ngoại thơng nói chung và tài trợ xuất khẩu nói riêng là lĩnh vực kinh doanh mang tính truyền thống rõ nét của NHTM, sự ra đời tồn tại và phát triển của các hoạt động tài trợ ngoại thơng gắn liền với quá trình hình thành và lớn mạnh của nền thơng mại quốc tế trong khuôn khổ hoạt động kinh tế tại mỗi quốc gia và trên phạm vi toàn cầu.
Ngay từ xa xa, hoạt động ngoại thơng đã rất cần đến sự hỗ trợ của các Ngân hàng trong các hội nghị diễn ra vào thế kỷ XII, các Ngân hàng đầu tiên thờng giữ vai trò tổ chức trung gian trao đổi cần thiết, cho phép thực hiện các giao dịch giữa những ngời buôn bán với nhau từ khắp các khu vực châu Âu và bằng các đồng tiền khác nhau.
Kinh nền kinh tế ngày càng phát triển, hoạt động thơng mại quốc tế càng đa dạng và phức tạp; các mối quan hệ đa phơng và tính chất tơng thuộc của các nền kinh tế ngày một gia tăng Khuynh hớng này đã và đang thúc đẩy nhu cầu về các dịch vụ tài chính trên khắp thế giới Nhu cầu tài trợ cho các hoạt động ngoại thơng ngày càng tăng.
Một trong những đặc điểm quan trọng nhất của hoạt động ngoại thơng hiện nay là môi trờng cạnh tranh hết sức quyết liệt giữa các nhà cung ứng hàng hoá dịch vụ trên thơng trờng quốc tế Mỗi nhà kinh doanh xuất khẩu không những phải đối đầu với các doanh nghiệp bản xứ mà còn phải cạnh tranh với vô số doanh nghiệp xuất khẩu khắp toàn cầu Nguời mua nớc ngoài cũng ngày càng trở nên khắt khe hơn về uy tín chất lợng hàng hoá dịch vụ cung ứng, và bao giờ cũng chọn nhà cung cấp nào nhiều u đãi nhất mà chủ yếu là u đãi về thời hạn thanh toán
Bên cạnh đó hoạt động ngoại thơng bao giờ cũng ẩn chứa những nguy cơ dẫn đến rủi ro và giao thơng giữa các bên mua bán ở các nớc khác nhau.
Ngoài những khó khăn thông thờng nh trong thơng mại nội địa các doanh nghiệp tham gia ngoại thơng còn phải đơng đầu với những nguy cơ khác Những nguy cơ này xuất phát từ nhiều yếu tố đặc thù trong giao thơng quốc tế về thời gian thực hiện giao dịch và khoảng cách về địa lý về loại tiền thanh toán và những biến động tỷ giá hối đoái, về sự khác biệt luật lệ, tập quán kinh doanh và các quy định điều tiết giữa các chính phủ…
Dù có nhiều khó khăn , rủi ro nh vậy, hoạt động ngoại thơng đặc biệt là hoạt động xuất khẩu vẫn luôc là lĩnh vực đặc biệt quan trọng thu hút sự quan tâm của nhiều phía.
Thực trạng hoạt động tài trợ xuất khẩu tại chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
1/ Giới thiệu chung về chi nhánh ngân hàng công thơng đống đa.
1.1/ sự ra đời của chi nhánh NHCT Đống Đa
Nh chúng ta đã biết Ngân hàng Công Thơng là một trong bốn NHTM lớn của hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHCT đợc tách ra từ NHNN vào tháng 7/
1988 Mô hình hoạt động của NHCT lúc đầu là mô hình 3 cấp, đến năm 1994-
1995 chuyển sang hoạt động theo mô hình 2 cấp
Ngân hàng công thơng hiện nay có đến 93 chi nhành trên toàn quốc Chi nhánh NHCT Đống Đa là một chi nhánh hoạt động kinh doanh tốt nhất của NHCT chi nhánh NHCT Đống Đa trớc đây thuộc NHNN đến năm
1760 là Ngân hàng khu phố Đống Đa và sau này khi NHCT tách ra từ NHNN thì chuyển sang là ngân hàng công thơng quận Đống Đa
Chi nhánh NHCT gồm có 9 phòng nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch Tổng số nhân viên của chi nhánh là 216
1.2/ Vị trí vai trò của chi nhánh NHCT Đống Đa.
Kể từ ngày đợc thành lập đến nay, chi nhánh NHCT Đống Đa luôn phấn đấu hoạt động kinh doanh phát triển mạnh trên tất cả các mặt nghiệp vụ, áp dụng tức thời trên máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn Kết quả là chi nhánh đã không ngừng phát triển về mặt số lợng và chất lợng, trở thành ngân hàng hiện đại, chi nhánh triển khai cơ cấu hoạt động Ngân hàng lành mạnh hoá tình hình tài chính, đổi mới mô hình tổ chức gắn với chuẩn mực quốc tế, áp dụng những chuẩn mực này vào những lĩnh vực hoạt động để đạt hiệu quả cao và là đơn vị luôn luôn đi đầu trong toàn hệ thống NHCTVN trong các chỉ tiêu Phạm vi hoạt động của chi nhánh đang ngày càng đợc mở rộng Hoạt động của chi nhánh là hoạt động đa năng, đầu t vốn trên nhiều lĩnh vực nh: công nghiệp, thơng nghiệp, giao thông vận tải, xây dng
Ngoài các chức năng nh các chi nhánh khác, chi nhánh NHCT Đống Đa còn là nơi thí điểm và thực hiện các cơ chế chính sách mới, các sản phẩm ngân hàng mới để rút ra kinh nghiệm chỉ đạo triển khai ra toàn hệ thống, và là nơi đào tạo cán bộ có trình độ tay nghề cao trong quá trình hoạt động.
1.2.1/ Cơ cấu tổ chức điều hành:
Ban lãnh đạo của chi nhánh gồm: 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Ba phó giám đốc là ngời giúp việc cho giám đốc, trực tiếp điều hành một số phòng nghiệp vụ theo sự phân công của giám đốc Điều hành phòng nghiệp vụ là trởng phòng, mỗi phòng có một phó phòng giúp việc Hiện nay chi nhánh gồm có 9 phòng nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch.
9 phòng nghiệp vụ gồm có:
1 Phòng Kinh doanh: chia thành các tổ nhỏ: kinh doanh thơng nghiệp, kinh doanh công nghiệp,kinh doanh vốn ngoài quốc doanh ( t nhân cá thể)
2 Phòng kinh doanh đối ngoại.
3 phòng kế toán tài chính
4 Phòng nguồn vốn và cân đối vốn.
5 Phòng kiểm tra kiểm soát.
6 Phòng tiền tệ kho quỹ
7 Phòng thông tin điện toán
8 tổ nghiệp vụ bảo hiểm (kinh doanh với bảo hiểm)
9 Phòng tổ chức hành chính.
2 phòng giao dịch là: phòng giao dịch Kim Liên và phòng giao dịch Cát
Tổng số nhân viên trong chi nhánh là 216 nhân viên Hiện nay chuyển sang giao dịch một cửa thay cho là 4 cửa trớc đây.
Tập trung mọi nguồn lực, phát huy thế mạnh để hoàn thành nhiệm vụ hớng tới mục tiêu chung của NHCTVN và của chi nhánh NHCT Đống Đa là: “phát triển, an toàn, hiệu quả”.
Trên đây là những nét chính về sự ra đời, phát triển, cùng với vai trò và một số thành tích đã đạt đợc của chi nhánh NHCT Đống Đa Để hiểu sâu hơn nữa về hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chúng ta sẽ nghiên cứu phần 2 với nội dung phân tích kết quả hoạt động kinh doanh trong một số lĩnh vực chính của ngân hàng trong thời gian qua.
2/ Vài nét về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian gÇn ®©y.
Chi nhánh hoạt động trên dịa bàn Hà Nội là nơi tập trung nhiều chi nhánh của NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng tạo nên sự cạnh tranh gay gắt và rất sôi động.
Nhận thức đựoc sự tác động nhiều chiều và sự phức tạp của môi trờng kinh doanh, phát huy những thành tựu đã đạt đợc niều năm qua và tù kinh nghiệm chỉ đạo điều hành đã đợc đức rút trong nhiều năm qua, ban giám đốc chi nhánh NHCT Đống Đa đã đề ra nhiều biện pháp kinh doanh năng động,sáng tạo, sát thực tế, động viên và tập trung chí tuệ tập thể, tranh thủ sự ủng hộ của các cơ quan, ban ngành từ trung ơng đến địa phơng trên địa bàn Hà Nội, đặc biệt là sự chỉ đạo sát sao cuả ban lãnh đạo NHCTVN nên hoạt độnh kinh doanh của chi nhánh đã đạt đợc nhiều kêt quả tốt.
2.1/ Tình hình huy động vốn cuả chi nhánh:
Nhu cầu vốn cho đầu t phát triển nhập khẩu hàng hoá và thanh toán luôn là nhiệm vụ và yêu cầu bức thiết, trớc yêu cầu phát huy các nguồn nội lực cho công cuộc CNH- HĐH Đất nớc, các ngân hàng thơng mại trong năm qua đã nỗ lực tìm kiếm và áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả năm 2003 thị tr- ờng vốn trong nớc rất sôi động Trên địa bàn Hà nội, các ngân hàng thơng mại cạnh tranh gay gắt bằng việc đa ra các mức lại suất và hình thức huy động hấp dÉn.
Chi nhánh NHCT Đống Đa đa triển khai tích cực các đợt bán chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm kỳ hạn 05 năm Do Ngân hàng CTVN chỉ đạo phát hành nhằm tăng nguồn vốn tung và dài hạn trên tổng nguồn vốn huy động, tăng khả năng thanh khoản và đáp ứng nhu câu trung và dài hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Công tác huy động vốn của chi nhánh NHCT Đống Đa luôn luôn đợc sự quan tâm chỉ đạo của ban giám đốc và các phòng ban Vơí vị trí và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, Chi nhánh đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng góp phần vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống NHCT Tổng nguồn vốn ớc đạt khoảng 2.600 tỷ VND, tăng khoảng 9,3% so víi n¨m 2002.
Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong những năm qua đợc tổng hợp trên bảng số liệu sau đây:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh NHCT Đống Đa ( tỷ đồng) chỉ tiêu 2001 2002 2003 tổngsố % tổngsố % tổngsố %
Tổng nguồn vốn huy động
2 ngoại tệ 510 25,4 500 9,49 500 19,24 phân theo kỳ hạn.
( Nguồn: bảng cân đối vốn kinh doanh chi nhánh NHCT Đống Đa)
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh ở mức độ cao, tăng trởng liên tục Năm 2001 đạt 2010 tỷ đồng, năm 2002 đạt 2320 tỷ đồng tăng gần 25,1% so với năm 2001 và năm 2003 vừa qua tiếp tục tăng tới đạt 2600 tỷ đồng tăng gần 9,3% so víi n¨m 2002
Qua bảng số liệu ta có thể thấy, huy động vốn từ dân c là một u thế nổi trội của chi nhánh NHCT Đống Đa, phản ánh chính sách khách hàng đúng đắn đi đôi với hoạt động quảng bá các sản phẩm mạng tính tiện ích cao hơn so với các ngân hàng thơng mại khác Tuy nhiên về dài hạn, chi nhánh sẽ có những chính sách để nâng cao tỷ lệ huy động vốn từ các tổ chức với u điểm chi phí thấp nhằm giảm lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao lợi nhuận
Phải nói rằng công tác huy động vốn nh vậy là rất tốt, vì vậy mà nó luôn đợc đánh giá là mặt mạnh nhất của chi nhánh, thể hiện cả về số tuyệt đối và số t- ơng đối khi so sánh với các chi nhánh cùng hệ thống cũng nh các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Thực trạng hoạt động tài trợ xuất khẩu tại chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
1/ Vvài nét về tình hình xuất khẩu của Việt Nam trong thời gian qua.
Tình hình XK của nớc ta những năm qua có thể điểm lại trên một số nét chÝnh nh sau:
Bảng 5: Kim ngạch và tốc độ tăng Xuất khẩu.
2 mức tăng tuyệt đối(triệuUSD) 546 1.677 3.174
3.tốc độ tăng so với năm trớc(%) 3,8 11,2 19,0
Thứ nhất: Quy mô Xk liên tục tăng và năm 2003 đạt mức cao nhất từ trớc tới nay Mức tang so với năm trớc cũng đạt cao nhất từ trớc tới nay.
Thứ hai: Về tốc độ tăng, năm 2003 kim ngạch tăng cao nhất trong 3 năm qua Tốc độ tăng này gấp 2,6 lần tốc độ tăng GDP, nên tỷ lệ kim ngạch XK so với GDP đã khá cao so với năm trớc (năm 2003 đạt 51,2%, năm 2002 đạt 47,6%, năm 2001 đạt 46%).
Thứ ba: Xuất khẩu đã vợt khé hoạch năm đề ra ( cao gấp đôi về tốc độ và cao hơn 1,8 tỷ USD)
Thứ t: Kim ngạch XK bình quân đầu ngời đạt 246,4USD, vợt xa các năm trớc ( năm 2002 đạt 209,5 USD, năm 2001 đạt 191 USD). thứ năm: thị trờng XK đợc mở rộng Với phơng châm đa dạng hoá, đa phơng hoá, Vn đã có vùng lãnh thổ ở đủ cả 5 châu lục, trong đó Xk tới 219 nớc, nhập khẩu từ 151 nnớc; có 151 nớc VN xuất siêu, 70 nớc VN nhập siêu.
Trong các châu lục thì châu á- một thị trờng với nhiều điểm tơng đòng- hiện chiếm tỷ trọng lớn nhất( 47,6%) Châu Mỹ từ chỗ đứng thứ 4, đến năm
2001 đã vợt qua châu Đại Dơng đứng lên thứ 3 và năm 2003 đã vợt qua Châu Âu lên đứng thứ 2 với tỷ trọng 21,3% Châu Phi là thì trờng tiềm năng với các mặt hàng không đòi hỏi cao về chất lợng và là thế mạnh cảu nớc ta.
Trong các nớc và vùng lãnh thổ, 4 nớc Mỹ, Nhật bản, CHND Trung Hoa, Australia là thì trờng lớn nhất kim ngạch xuất khẩu cảu các thị trờng này trong tháng 10 năm 2003 đã vợt 1tỷ USD
Thứ sáu: mặt hàng XK đã gia tăng về số lợng, số loại,và cơ cấu Đến năm
2003 đã có 17 mặt hàng chủ lực đạt trên 100triệu USD theo nhóm hàng, tỷ trọng hàng CN nhẹ và tiểu thủ công nghiệp tăng khá, còn tỷ trọng hàng công nghiệp nặng và khoáng sản, hàng nông lâm- thuỷ sản giảm xuống.
Xét theo mức độ chế biến tỷ trọng hàng sơ chế đã giảm dần, từ 55,8% và xuống khoảng 49% năm 2003. thứ bảy: nhứng năm trớc, kim ngạch xuat khảu tăng hầu nh hoàn toàn do lợng
XK tăng, còn giá trị XK giảm hoặc tăng không đáng kể Năm 2003 , kim ngạch
XK tăng vừa do lợng vừa do giá. thứ tám: nhờ XK tăng mà nhập khẩu nhiều mặthàng tăng cao, nhất là những mặt hàng phục vụ đổi mới kỹ thuật- công nghệ và sản xuất hàng xuất khẩu.
Tuy đạt đợc nhièu vợt trội, nhng XK cũng còn những hạn chế, bất cập trớc hết, hạn chế bất cạp lớn nhất là nhập siêu lớn và gia tăng hai là về thị tr ờng
XK, đã có cảnh báo “ bỏ trứng vào một giỏ” khi tập trung vào thị trờng Mỹ,trong khi tỷ trọng XK vào các thị trờng truyền thống, thị trờng Châu phi còn thấp Tỷ trọng hàng chế biến hay tinh chế còn thấp và tăn chậm trong khi ccs mặt hàg chế biến tì tỷ trọng gia công lớn nên thực thu ngoại tệ thấp Về giá cả,thì giá thành sản phẩm còn cao, co sự phụ thuộc vào giá nhập khẩu lúc trồi lúc sụt Công tác tiếp thị, xây dựng thơng hiệu chậm đợc đẩy mạnh, tính trực tiếp
XK còn ít nên ở nhiều loại hàng, lợng Xk thì lớn nhng chẳng những không định đoạt đợc giá cả mà còn bị thấp hơn cả nớc khác do phải XK qua trung gian.
2 Nhìn lại chính sách tài trợ xuất khẩu của Việt Nam thời gian qua.
Việt Nam là một quốc gia đang phát triển Chiến lợc xây dựng nền kinh tế đất nớc về dài hạn đặt trọng tâm vào việc phát triển ngoại thơng, đặc biệt là lĩnh vực Xuất khẩu Các nỗ lực của chính phủ nhằm tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho hoạt động ngoại thơng, khai thông và mở rộng các mối quan hệ kinh tế quốc tế ở tầm mức khu vực lẫn toàn cầu, dảy mạnh ngoại thơng bằng các biện pháp hỗ trợ và chính sách kinh tế đã và đang đợc xúc tiến khẩn trơng, hiệu quả. Song để tổ chức tài trợ XK, không tổ chức nào có thể làm tốt hơn là các NHTM, đây cũng là thông lệ Quốc tế, Bởi các NHTM có kinh nghiệm cần thiết trong lĩnh vực này, mạng lới của ngân hàng rông xuống tận xã, huyện các doanh nghiệp lại vốn là khách hàng mở tài khoản, gửi tiền, vay vốn của NH. ở nớc ta, tài trợ chủ yếu đợc thực hiện bởi các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần (Nhng đang có xu hớng chuỷên dịch nghiệp vụ này sang cả Ngân hàng liên doanh và chi nhánh NH Nớc ngoài) Hiện có 100% các NHTM quốc doanh và khoảng 20% số NHTM cổ phần có quy mô đủ lớn, có điều kiện tài trợ vốn cho các doanh nghiệp XK Hoạt động tài trợ XK của các NH này đã thu hut đợc một số thành tựu đáng kể, thể hiện vai trò hỗ trợ rất tốt Nhiều doanh nghiệp lớn thuộc nhiều ngành nh dệt, giầy da, chế biến nông sản, hải sản, đã đánh giá cao công tác tín dụng của các NH trong lĩnh vực XK.
Không chỉ tập trung ở các dự án lớn mà các NHTM còn quan tâm đến dự án cho vay nhỏ, nhng hiệu quả kinh tê- xã hội cao và vực dậy một số doanh nghiệp đang trên bờ vực phá sản Các NH nhiều khi không chỉ là bạn, mà còn là ngời bảo trợ, đỡ đầu các dự án, góp phần quan trọng cho sự thành công của các doanh nghiệp kinh doanh XK Riêng điều kiện u đãi cho trơng trình đánh bắt xa bờ đã góp phần quan trọng đa thuỷ sản thành ngành XK mũi nhọn của nớc ta. Thêm vào đó, trọng điều kiện thị trờng sụt giá, NH đã thực hiện các giải pháp tín dụng, nh cho vay thu mua tạm thời, thực hiện gia hạn nợ, giãn nợ, khoanh nợ đối với các mặt hàng lúa gạo và cà phê.
Việc cho vay XK của các NH còn đợc thể hiện dới hình thức cho vay theo các hợp đồng gia công Xk do doanh nghiệp Việt Nam lý kết với các đối tác nớc ngoài, trong đó, quan trọng là việc cho vay đối với ngành dệt may để thực hiện hợp đồng với EU.
Tuy đã thu hồi đựoc những kết quả đáng ghi nhận trong tài trợ XK, song phải khẳng định loại hình tài trợ XK của cac NHTM Việt Nam còn khá đơn giản, chủ yếu là cho vay bằng VND hoặc đổi ngoại tệ để thu mua hàng XK và tu trung lại, tài trợ XK hiện nay bao gồm các dạng thức chính sau:
Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tài trợ xuất khẩu tại chi nhánh NHCT Đống Đa
Định hớng về tài trợ xuất khẩu của Việt Nam và chi nhánh NHCT Đống §a trong thêi gian tíi
1/ Định hớng về xuất khẩu và tài trợ xuất khẩu tại Việt Nam.
1.1/ Định hớng về xuất khẩu
Vai trò quan trọng của hoạt động xuất khẩu đối với sự phát triển của một nền kinh tế là không thể phủ nhận Viêc phát triển Xuất khẩu thì sẽ giúp khai thác và phát huy đợc tối đa lợi thế so sánh từ nội lực Để khuyến khích phát triển xuất khẩu, chính phủ của nhiều nớc đã sẵn sàng can thiệp bằng nhiều chính sách u đãi nh: chính sách u đãi về thuế, chính sách về điều chỉnh tỷ giá, lập ra ngân hàng Xuất nhập khẩu để cấp tin dụng cho những dự án xuất khẩu Đối với Việt Nam, từ những năm 90 đã có nhiều cải cách về kinh tế để chuyển dần hoạt động xuất nhập khẩu sang cơ chế thị trờng Luật đầu t nớc ngoài sửa đổi tháng 11/1996 đã nghiêng hơn về khuyến khích Xuất khẩu Không những vậy tại Hội nghị ban chấp hành Trung ơng Đảng lần thứ IV đã đa ra chính sách u tiên, tạo điều kiện và cơ hội cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh té tham gia xuÊt khÈu.
Chiến lợc phát triển kinh tế- xã hội giai đoạn 2001-2010 đã cụ thể hoá chiến lợc phát triển Xuất khẩu rằng: “ Nhà nớc có chính sách khuyến khích mạnh mẽ các thành phần kinh tế Xuất khẩu hàng hoá, dịch vụ có khả năng cạnh tranh, giảm mạnh xuất khẩu sản phẩm thô và sơ chế, tăng nhanh tỷ trọng sản phẩm chế biến, tăng nhanh tỷ lệ nội địa hoá trong sản phẩm, nâng dần tỷ ttrọng sản phẩm có hàm lợng công nghệ cao Phát triển du lịch quốc tế, Xuất khẩu lao động và các dịch vụ thu ngoại tệ khác Tăng nhanh kim ngạch xuất khẩu tiến tới cân bằng xuất khẩu khuyến khích sử dụng thiết bị, hàng hoá sản xuất trong nớc. Thực hiện chính sách bảo hộ có lựa chọn, có thời hạn.”
Văn kiện Đại hội Đảng lấn thứ IX cung nêu mục tiêu: “ Nỗ lực gia tăng tốc độ tăng trởng xuất khẩu, góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá- hiện đại hoá, tạo việc làm thu ngoại tệ; chuyển dịch cơ cấu xuất khẩu theo hớng nâng cao giá trị gia tăng, gia tăng sản phẩm chế biến và chế tạo các lọai sản phẩm có hàm l- ợng công nghệ chất xám cao, thúc đẩy xuât khẩu dịch vụ.”
Theo những quan điểm chỉ đạo đó, mục tiêu chiến lợc phất triển xuất khẩu của Việt Nam trong giai đoạn 2001- 2010 đợc đặt ra cụ thể nh sau:
Bảng 8: Chiến lợc tăng trởng kim ngạch xuất khẩu giai đoạn 2001- 2010
Tỷ trọng Xuất khẩu (%GDP) 65,9 92,5 81,5
( Nguồn: chiến lợc phát triển XNK thời kỳ 2001-2010)
1.2 Định hớng tài trợ xuất khẩu
Nh phần trên đã đề cập, do xác định tầm quan trọng của xuất khẩu đối với chiến lợc phát trển kinh tế của Việt Nam, chính phủ đã thực thi nhiều biện pháp, ban hành nhiều chính sách u đãi tác động trực tiếp đến xuất khẩu, đặc biệt là tài trợ vốn cho các đơn vị tham gia xuất khẩu, nh về thuế, lãi xuất, sử dụng ngoại tệ, tỷ giá
Ngoài ra, để đạt đợc những chỉ tiêu xuất khẩu theo định hớng của chiến l- ợc tăng trởng kim nghạch xuất khẩu cho thời gian tới, chính phủ và các ban nghành có liên quan cũng đã liên tục ban hành thêm nhiều quyết định, thông t, những chủ trơng mới về hỗ trợ phát triển, có thể kể nh:
Ngày 10/9/2001, Thủ tớng chính phủ đã có quyết định 133/2001/QĐ_Ttg về việc ban hành quy chế tín dụng hỗ trợ XK và giao cho quỹ hỡ trợ phát triển thực hiện nghiệp vụ tín dụng hỗ trợ phát triển Đối tợng áp dụng bao gồm: DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp doanh, doanh nghiệp t nh©n.
Tại hội nghị thơng mai toàn quốc năm 2002, thủ tớng chính phủ Phan Văn khải đã nói rằng năm 2002, hoạt động XK của ta đã “lội dòng nớc ngợc” các bộ nghành; các doanh nghiệp cần phải rút ra bài học để năm 2003 có định hớng XK và chính sách hỗ trợ phù hợp, phấn đấu đạt đợc mục tiêu XK đã đề ra.
Ngày 24/02/2003, NHNN đã có công văn số 03 hớng dẫn cho vay không đảm bảo bằng tài sản theo nghị định số 02 ngày 17/01/2003 của thủ tớng chính phủ Đây là một bớc đi mới nhằm tháo gỡ những khó khăn cho các ngân hàng trong việc cho vay đối với các đối tợng là hộ nông dân, chủ trang trại, hợp tác xã làm hàng xuất khẩu Theo lãnh đạo một số NHTM, măc dù phải tự chịu trách nhiệm nhng những hớng dẫn này sẽ giúp các Ngân hàng dễ dàng hơn về việc quyết định cho vay, đảm bảo khi quyết định mức vay tối đa đối với từng đối t- ợng.
Năm 2003, Bộ thơng mai cũng có tờ trình chính phủ về phơng án hỗ trợ để đẩy mạnh XK một số mặt hàng mới có triển vọng trở thành mặt hàng tiềm năng của Việt Nam Một trong những biện pháp hỗ trợ này là cho phép các doanh nghiệp sản xuất những nghành hàng này đợc vay vốn từ nguồn hỗ trợ xuất khẩu.
Vào những tháng đầu năm 2004 này, chính phủ cũng có nhiều cố gắng phát triển mối quan hệ kinh tế với nhiều nớc, kí kết hợp tác về mọi lĩnh vực và đặc biệt chú trọng đến hợp tác kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển XK để đạt đợc những mục tiêu đã đề ra và tăng trởng hạng nghạch XK.
Trên đây là một số hoạt động chính của các cấp lãnh đạo- những nhà hoạch định chính sách, thể hiện sự nỗ lực của các ban nghành có liên quan trong chiến lợc thúc đẩy tăng trơng phát triển XK và tài trợ XK ở Việt Nam trong thời gian qua Đó cũng không chỉ là định hớng chủ đạo cho sự phát triển về XK củaViệt Nam trong thời gian tới mà còn là định hớng chủ đạo để các NHTM nói chung và chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa nói riêng hoạch định đợc những chính sách tài trợ XK một cách đúng đắn và hiệu quả nhất cho Ngân hàng m×nh.
2/ Định hớng hoạt động tài trợ XK trong chiến lợc kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa.
Căn cứ theo sự chỉ đạo của chính phủ, NHNN và căn cứ vào 5 mục tiêu,
14 nhiệm vụ chủ yếu của NHCTVN theo phơng châm: “Phát triển- an toàn- hiệu quả”, đồng thời dựa trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2003, Chinh nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa đã đề ra những mục tiêu chính nh sau:
Về nguồn vốn: tăng trởng 15-18% so với năm 2003, đảm bảo nguồn vay đáp ứng đợc yêu cầu vay vốn của khách hàng kể cả nội tệ và ngoại tệ Tiếp tục củng cố và phát triển mối quan hệ mật thiết với các tổng công ty, các Doanh nghiệp có nguồn vốn thờng xuyên, có nguồn vốn lớn để có đợc kế hoạch sử dụng vốn một cách thật hiệu quả, chủ động.
D nợ cho vay tăng từ 20-22% so với năm 2003.
Lợi nhuận hoạch toán nội bộ tăng từ 5% trở nên.
Riêng với hoạt động cho vay XNK, Chi nhánh đăt ra mục tiêu nh sau: D nợ cho vay XNK tăng từ 13-15% so với năm 2003; tỷ lệ nợ quá hạn d ới 5%. Trong đó, tăng tỷ trọng cho vay XK lên khoảng 45% tổng d nợ cho vay XNK. Để đạt đợc mục tiêu trên, Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống đa đã đề ra một số biện pháp cụ thể nh:
Tập trung đầu t cho các DNNN, các đơn vị thành viên Đẩy mạnh đầu t vào một số DNNN làm hàng XK nh các công ty dệt, may, da giầy, công ty XNK của bộ thơng mại
Mở rộng hoạt động tài trợ với một số Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng trong nớc cho một số dự án lớn của DNNN.
Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tài trợ xuất khẩu tại chi nhánh NHCT Đống Đa
xuất khẩu tại chi nhánh NHCT Đống đa.
Hoạt động tài trợ xuất khẩu không chỉ có ý nghĩa đối với hoạt động kinh doanh đối ngoại nói chung mà còn góp phần tăng khả năng đa dạng hóa các nghiệp vụ của ngân hàng.
Từ thực trạng của hoạt động tín dụng trong thời gian qua và định hớng cũng nh bối cảnh hoạt động trong thời gian tới Kết hợp với những kiến thức đã học và tìm hiểu qua sách báo em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động tài trợ xuất khẩu tại Chi nhánh ngân hàng công th- ơng Đống Đa Các giải pháp này có tính chiến lợc lâu dài và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, sự thành công của giải pháp này sẽ có tác động tích cực đối với giải pháp khác.
1/ giải pháp mang tính vĩ mô.
1.1/ Mở rộng mối quan hệ kinh tế đối ngoại với các nớc thông qua đó đẩy mảnh hoạt động xuất khẩu
Tính đến nay Việt Nam đã có quan hệ kinh tế và ký kết hiệp định thơng mại với trên 160 quốc gia và vùng lãnh thổ Hàng hoá của Việt Nam đã đợc xuất khẩu và có mặt ở một số thị trờng lớn nh Bắc Mỹ, Châu phi và các nớc Trung Đông, Đông Âu Để tiếp tục thúc đẩy XK, Nhà nớc ta cũng cần mở rộng và thắt chặt hơn các mối quan hệ kinh tế thông qua các chuyến thăm hỏi của các phái đoàn cao cấp tới các nớc trong khu vực và trên thế giới, tham dự các diễn đàn hợp tác song phơng và đa phơng nhằm tìm kiếm, tạo lập các cơ hội cho các nhà đầu t trong n- ớc Trong thời gian sắp tới, nớc ta nhanh chóng xúc tiến và chuẩn bị tốt các điều kiện cần thiết để gia nhập AFTA và tổ chức thơng mại thế giới WTO, vì đây là nơi mà hàng rào thúê quan giữa các nớc thành viên dần đợc xoá bỏ, mọi thành viên đều tuân theo luật lệ chung của cuôc chơi Khi gia nhập WTO sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hàng Việt Nam thâm nhập vào thị trờng thế giới Nhng cũng phải tính đến khi tham gia tổ chức này thì cũng phải mở cửa cho hàng hóa nớc ngoài tràn vào Vậy nên hiện nay ( khi cha gia nhập WTO), chính phủ nên tập trung vào đầu t phát triển vững mạnh những ngành thuộc về thế mạnh của Việt Nam để sau này có thể cạnh tranh tốt với nớc ngoài.
1.2/ Cải thiện môi trờng pháp lý đảm bảo tính ổn định, đồng bộ và nhất uán của hệ thống luật và quy chế
Hiện nay, tại các NHTM Việt Nam nói chung và Chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa nói riêng, hoạt động tài trợ Xuất khẩu tập trung chủ yếu vào mạng tài trợ cho vay đơn thuần theo dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, môi trờng pháp lý nớc ta trong đó có các văn bản pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng còn có nhiều hạn chế Nh đã phân tích ở phần trên, các văn bản pháp lý này vừa chồng chéo, vừa sơ hở lại vừa bất cập Và hậu quả là đã gây không ít khó khăn và phát sinh nhiều sai trái trong việc thực hiện luật Nh chế độ kế toán kiểm toán đã đợc ban hành nhng các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp quốc doanh không thực hiện nghiêm túc, gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cũng nh việc quản lý vốn vay của doanh nghiệp, để từ đó ra quyết định đầu t có hiệu quả Để giải quyết có hiệu quả vấn đề này, hệ thống luật pháp, luật NHNN, luật các TCTD và các văn bản dới luật cần phải khẩn trơng sửa đổi, bổ sung những gì thiếu sót, khắc phục tính đồng bộ, chồng chéo giữa các văn bản luật đặc biệt là các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Ngoài việc quan trọng là việc sửa đổi hoàn thiện hệ thống luật phải theo định hớng khuyến khích hoạt động tài trợ xuất khẩu của các doanh nghiệp, cũng nh tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tài trợ xuất khảu tại các NHTM Phải đáp ứng đợc yêu cầu mở rộng các hình thức tài trợ, nâng cao chất lợng nghiệp vụ tài trợ theo đúng chuẩn mực và thông lệ hoạt động của ngân hàng trên thế giới, phù hợp với xu hớng hội nhập quốc tế.
1.3/ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khai thác và cập nhập những thông tin liên quan đến hoạt động Xuất khẩu
Một vấn đề bức xúc hiện nay và đang đợc đặt ra với các doanh nghiệp Việt Nam là thiếu thông tin: thông tin về thị trờng, kinh tế – chính trị- xã hội của các đối tác, năng lực tài chính của các đối tác và cả thông tin về hoạt động tài chính của chính phủ nhằm hỗ trợ cho họ trong việc Xuất khẩu hàng hoá ra n- ớc ngoài Trong vấn đề này Việt Nam nên học hỏi kinh nghiệm của một số các nớc lớn, nhiều kinh nghiệm nh: Mỹ, Hồng kông, Nhật bản, Hàn quốc về việc thu nhập thông tin từ thị trờng, đối thủ cạnh tranh, đối tác nớc ngoài nh là: thiết lập các văn phòng ở các nớc chuyên làm nhiệm vụ thu thập và cung cấp thông tin bổ ích và cập nhập miễn phí cho các doanh nghiệp của họ, phát triển thị trờng chứng khoán qua đó nêu bật đợc tình hình tài chính của các doanh nghiệp và khuyếch trơng đợc chính mình.
Ngoài ra cần có chơng trình hỗ trợ cho các doanh nghiệp Việt Nam tham gia các hội trợ triển lãm, quảng cáo sản phẩm cả trong và ngoài nớc, khảo sát tình hình, tìm hiểu thị trờng nớc ngoài, nâng cao vai trò của các đại diện thơng mại, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có đại diện tại các thị trờng quốc tế Thêm vào đó là phải tổ chức tốt công tác thông tin về tình hình thị trờng, hàng hoá, giá cả; tổ chức thông tin thông suốt, nhiều chiều giữa Bộ thơng mại- thơng vụ- doanh nghiệp Các thông tin phải luôn đảm bảo tính kịp thời, có tính dự báo và hớng dẫn kinh doanh.
1.4/ Có sự hỗ trợ từ phía chính phủ cho ngân hàng về nguồn vốn để tài trợ u đãi đối với các mặt hàng XK tiềm năng Để khuyến khích XK những mặt hàng có tính tiềm năng cao của nớc ta, chính phủ đã có chính sách hỗ trợ với nhiều điều kiện u đãi Khi các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh những măth hàng này cần hỗ trợ về tín dụng tại các ngân hàng, họ có thể đợc hởng lãi suất u đãi thấp hơn lãi suất tín dụng thông th- ờng Tuy nhiên ta không thể quên rằng chức năng căn bản của ngân hàng là:
“ đi vay để cho vay” trong điều kiện kinh doanh theo cơ chế thị trờng Điều đó mặc nhiên ngân hàng không thể huy động vốn với lãi suất thị trờng để cho vay với lãi suất u đãi Vì vậy, vấn đề đặt ra là phải tạo đợc nguồn vốn dành cho tài trợ xuất khẩu Giải quyết vấn đề này thì bên cạnh nguồn vốn huy động đợc ngân hàng, họ rất cần co sự hỗ trợ từ phía chính phủ trong việc tạo lập nguồn vốn bằng những khoản tín dụng u đãi và ngân sách nhà nớc bù đắp chênh lệch lãi suất huy động cao để cho vay với lãi suất thấp.
2/ giải pháp đối với Chi nhánh ngân hàng công thơng đống đa.
2.1/ Giải pháp khắc phục tồn tại, hoàn thiện hoạt động tài trợ xuất khẩu
Những tồn tại trong công tác tài trợ XK tại Chi nhánh hiện nay cũng là những tồn tại trong hoạt động cho vay trong lĩnh vực XK bởi nh trên đã trình bày Hoạt động tài trợ XK tại Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở nghiệp vụ cho vay đơn thuần Để phát triển hoạt động tài trợ thì trớc hết phải khắc phục đợc những khó khăn, tồn tại của nó, hay cũng chính là khắc phục đợc những khó khăn trong hoạt động cho vay Vì vậy, những giải pháp đề ra ở phần này chủ yếu chỉ là để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lợng các khoản và thay đổi cơ cấu khách hàng: a/ Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng XK.
Trong công tác tài trợ, thẩm định đóng vai trò vô cùng quan trọng trong toàn bộ quy trình Nó quyết định tới việc cho vay hay không cho vay đối với bất kỳ một dự án XK nào Để đảm bảo chất lợng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, nắm đợc tình hình hiện tại và khả năng trong tơng lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng; trên cơ sở đó mới đa ra quyết định cho vay hay từ chối Đây là biện pháp đầu tiên và có vai trò quan trọng nhằm phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn phát sinh Muốn vậy, cần xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá khách hàng qua 6 tiêu thức: t cách đạo đức, năng lực, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo bằng tiền vay, môi trờng kinh doanh của khách hàng vay. Để nâng cao chất lợng công tác điều tra, khai thác thông tin về khách hàng, có thể sử dụng các biện pháp sau:
Phỏng vấn ngời xin vay: đây có thể coi nh một nghệ thuật để có thể đánh giá và hiểu rõ khách hàng hơn trong: mục đích vay vốn, phơng án kinh doanh và các thông tin khac về tình hình tài chính của họ Trong quá trình này cán bộ tín dụng có thể đa ra những lời khuyên, t vấn cho khách hàng của mình tuy nhiên, không thể tin tởng tuyệt đối vào các thông tin nhận đợc qua phỏng vấn vì rất có thể họ đa ra thông tin sai sự thật và thiếu khách quan.
Căn cứ vào hồ sơ khách hàng: dựa vào hồ sơ khách hàng đệ trình và các thông tin ghi trong sổ sách tai sở để hiểu thêm về họ.
Thu thập thông tin từ bên ngoài: từ các bộ ngành, từ báo chí, từ các thông tin ghi trong sổ sách của Chi nhánh để hiểu thêm thông tin về họ.
Trực tiếp xem xét nơi sản xuất kinh doanh: cán bộ tín dụng phải đến tận nơi khách hàng thực hiện sản xuất kinh doanh để có đánh giá chân thực, khách quan tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Kiến nghị
Để có thể thực hiện đợc và thực hiện có hiệu quả các giải pháp nêu trên cần có sự hỗ trợ của chính phủ, NHNN và NHCTVN bằng những chơng trình hành động cụ thể, những hoạt động cụ thể Về phần này, em xin nêu ra một số đề xuÊt nh sau :
* Đảm bảo môi trờng kinh tế ổn định :
Một môi tròng kinh tế không ổn định sẽ cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, giảm hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên, chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên không tránh khỏi những bất cập. Các chính sách về thuế, giá cả cha hợp lý, thờng xuyên thay đổi dẫn đến các doanh nghiệp chuyển hớng và thay đổi phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi này Vì vậy, Nhà nớc cần phải hoạch định chính sách dài hạn về định hớng phát triển kinh tế, đảm bảo một môi trờng kinh tế ổn định cho các doanh nghiệp đầu t phát triển sản xuất Đồng thời, Nhà nớc tăng cờng hơn nữa hiệu lực quản lý của các chính sách về thuế, chính sách bảo hộ sản xuất trong n- ớc, chính sách trợ giá đối với hàng nông sản, chính sách hỗ trợ các mặt hàng XK cần khuyến khích để đảm bảo tác dụng tích cực của các chính sách này.
*Ban hành, hoàn thiện và đồng bộ cá bộ luật, văn bản pháp luật có liên quan để tạo môi trờng pháp lý vững chắc cho hoạt động của các doanh nghiệp.
- Về cơ chế chính sách và các văn bản pháp luật của Nhà nớc và các Bộ ngành trong việc xác định quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, phát mại tài sản cầm cố thế chấp tuy đã đợc hoàn chỉnh một bớc những vẫn cha tạo môi tr- ờng thuận lợi về quản lý cho ngân hàng và các DNNN hoạt động Nên chăng chính phủ nên đệ trình quốc hội nghiên cứu, ban hành luật thế chấp tài sản, luật sở hữu tài sản chứ không chỉ dừng ở mức ban hành nghị định về các vấn đề này. Với việc ra đời của hai bộ luật thế chấp tài sản và sở hữu tài sản sẽ giúp giải toả ách tắc trong vấn đề tài sản thế chấp hiện nay Nó sẽ giúp cho ngân hàng giảm đ- ợc rủi ro đồng thời sử lý nhanh tài sản thế chấp khi ngời vay không còn khả năng thanh toán.
- Việc ban hành, hoàn thiện và đồng bộ các bộ luật, văn bản pháp luật phải tạo ra sự bình đẳng các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế, đần xoá bỏ những u đãi đối với các doanh nghiệp Nhà nớc trong việc cấp vốn, vay vốn ngân hàng, thế chấp tài sản Nghị định 178/NĐ-CP ra đời đã tạo ra một khuôn khổ pháp lý mới trong việc đảm bảo tiền vay, tuy nhiên có thể do thói quen, các NHTM quốc doanh vẫn cho vay không thế chấp đối với các DNNN trong đó có nhiều khoản vay có độ rủi ro cao, vẫn có sự dễ dãi trong việc thẩm
- Nhà nớc cũng cần có chính sách buộc các doanh nghiệp phải thực hiện pháp lệnh kế toán, thống kê một cách đầy đủ, chính xác Điều này sẽ giúp cho ngân hàng có đợc những thông tin chính xác, kịp thời về tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị xin vay vốn, hạn chế rủi ro tín dụng, tránh tình trạng cùng một doanh nghiệp mà những báo cáo nộp ngân hàng đều có lãi nhng nộp cho ngành thuế lại ghi là thua lỗ hoặc mức lợi nhuận thấp.
- Nhà nớc phải nhanh chóng tổ chức, sắp xếp lại các DNNN trong đó tập trung vào đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá Đây là một biên pháp nhằm huy động các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế Thực hiện cổ phần hoá sẽ tạo cơ hội cho các DNNN tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh mới trong một hình thức cạnh tranh mới
- Các biện pháp trực tiếp hỗ trợ các ngân hàng tham gia tài trợ XK :
Với thế mạnh về vốn, công nghệ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài đang dần chiếm lĩnh thị trờng tín dụng của các ngân hàng quốc doanh đặc biệt là trong lĩnh vực XNK Mục tiêu của các ngân hàng này chỉ đơn thuần là lợi nhuận chứ không phải là thực hiện những đ- ờng lối chính sách kinh tế của Nhà nớc Bởi vậy trong một cuộc cạnh tranh không cân sức, các ngân hàng cần sự hỗ trợ từ phía Nhà nớc Nhà nớc có thể đa ra các biện pháp trợ giúp nh: hỗ trợ về nguồn vốn tín dụng u đãi cho các ngân hàng để thực hiện tài trợ với các điều kiện u đãi cho các doanh nghiệp XK những mặt hàng tiềm năng; giảm thuế thu nhập trên phần thu từ tài trợ XK, trợ giúp về kỹ thuật và công nghệ, đứng ra bảo lãnh cho các ngân hàng vay vốn nớc ngoài.
- NHNN và Bộ tài chính cần nghiên cứu và đệ trình chính phủ xem xét để sớm cho ra hình thức bảo hiểm tín dụng XNK: Đây cũng không phải là nghiệp vụ gì mới ở nhiều nớc đã thực hiện nghiệp vụ này qua ngân hàng XNK của họ. Đây là một biện pháp nhằm san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế những thiệt hại do rủi ro gây ra trong quan hệ tín dụng Ngiệp vụ này có thể do các công ty bảo hiểm hoặc một quỹ riêng biệt lập ra.
- Tăng cờng thúc đẩy tài trợ XK qua chính sách tiền tệ: ở nớc ta, NHNN có vai trò xây dựng dự án chính sách tiền tệ quốc gia để chính phủ xem xét trình quốc hội quyết định và thực hiện chính sách này Vì vậy, NHNN có thể tăng c- ờng thúc đẩy hỗ trợ XK thông qua việc xây dựng chính sách tiền tệ hợp lý, phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế trong từng thời kì, trong đó tập trung vào chính sách lãi xuất và tỷ giá :
+ Chính sách lãi xuất: Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện chính sách lãi xuất tạo một hành lang lãi xuất cạnh tranh, có chính sách lãi xuất u đãi với những mặt hàng XK cần khuyến khích Đồng thời, việc điều chỉnh lãi xuất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội không nên quá nhiều lần trong một năm gây ảnh hởng đến tâm lý ngời gửi tiền, ảnh hởng tới việc huy động vốn dài hạn, tác động xấu đến hoạt động tín dụng
+ Chính sách tỷ giá hối đoái: chính sách tỷ giá của NHNN cần có cơ chế điều hành theo một trật tự u tiên hợp lý Để thúc đẩy XK, có thể điều chỉnh tỷ giá cao để tạo sức cạnh tranh về giá hàng XK trên thị trờng quốc tế Tuy nhiên, tỷ giá hối đoái rất nhạy cảm , những thay đổi của nó sẽ gây ra những tác động rất phức tạp, ảnh hởng tới toàn bộ nền kinh tế quốc dân Vì vậy, điều chỉnh tỷ giá cần đặt trọng tâm hàng đầu vào ổn định kinh tế vĩ mô Mục tiêu thúc đẩy XK chỉ là hàng thứ hai
- Ban hành những văn bản hớng dẫn việc thực thi luật ngân hàng và luật các TCTD, nhằm tháo gỡ những khó khăn hiện nay cho các NHTM nhất là trong việc thực hiện quy chế đảm bảo tiền vay Tiếp tục xem xét và hoàn thiện nghị định 178/QĐ-CP.
- Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm xoát từ phía NHNN, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lợng và chất lợng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả cao và an toàn Thờng xuyên kiểm tra, giám sát, bắt buộc các ngân hàng phải thực hiện đầy dủ các quy định ghi trong luật ngân hàng và các nghị định ngân hàng để nâng cao năng lực và tính ổn định trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.
- Trên cơ sở các văn bản pháp luật hớng dẫn của chính phủ, NHNN quy chế đảm bảo tiền vay; các quy định về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh quy định về việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, thành lập và nâng cao hiệu quả của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHCTVN cần nghiên cứu, bổ sung sao cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của ngân hàng, từ đó ban hành các văn bản hớng dẫn để các chi nhánh thực hiện có hiệu quả.
