Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương đống đa

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Vai trị tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .4 1.1.2 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Khái niệm phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.2 Đặc điểm vai trò DNVVN với kinh tế 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.4 Phân loại tín dụng .15 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN 18 1.2.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 18 1.2.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng .22 1.2.3 Các nhân tố khách quan khác .23 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 25 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 25 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển thành tựu Chi nhánh VietinBank Đống Đa 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh VietinBank Đống Đa 26 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức .26 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban 27 2.1.3 Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa giai đoạn 2006 – 2008 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.2 Hoạt động đầu tư vốn tín dụng .33 2.1.3.3 Tình hình nợ xấu cơng tác thu hồi nợ hạn, nợ tồn đọng .35 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp 2.1.3.4 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh đối ngoại 37 2.1.3.5 Tình hình thị trường Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa 40 2.1.3.6 Đánh giá hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 42 2.2 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa 43 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VietinBank Đống Đa .43 2.2.1.1 Sản phẩm dịch vụ Cho vay VietinBank với DNVVN 43 2.2.1.2 Tình hình thực tế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VietinBank Đống Đa .46 2.2.2 Đánh giá kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VietinBank Đống Đa 54 2.2.2.1 Nguyên cứu tiêu đo lường chất lượng tín dụng DNVVN 54 2.2.2.2 Những biện pháp Chi nhánh NHCT Đống Đa thực để mở rộng tín dụng nói chung tín dụng DNVVN nói riêng .57 2.2.2.3 Những thành tựu mà Chi nhánh đạt 60 2.2.2.4 Những hạn chế nguyên nhân .62 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CHI NHÁNH VIETINBANK ĐỐNG ĐA 64 3.1 Những ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu tới tình hình Việt nam hướng xử lý 64 3.1.1 Ảnh hưởng khủng hoảng tới hệ thống Ngân hàng – Tài .64 Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp 3.1.2 Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tới hệ thống doanh nghiệp vừa nhỏ 65 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh VietinBank Đống Đa .66 3.2.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 3.2.3 Tổ chức tốt công tác huy động vốn 68 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ, lực chun mơn cho cán tín dụng 69 3.2.5 Hoàn thiện đổi sách khách hàng 70 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ và các quan quản lý nhà nước 75 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý 75 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh 76 3.3.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 76 3.3.2.1 Nâng cao lực tài 76 3.3.2.2 Kiện toàn máy tổ chức .77 3.3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ tiên tiến 78 3.3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội 78 KẾT LUẬN 79 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức NHCT Đống Đa 27 Sơ đồ 1.2: Bộ máy hoạt động Chi nhánh 29 Bảng 2.1: Giá trị tỷ trọng huy động vốn chi nhánh năm 2006-2008 32 Bảng 2.2: Giá trị tỷ trọng nợ vay Chi nhánh (2006 – 2008) .33 Bảng 2.3: Số liệu nợ được thu hồi nợ xấu Chi nhánh (2006 – 2008) 36 Bảng 2.4: Số liệu hoạt động toán quốc tế kinh doanh đối ngoại Chi nhánh năm 2006-2008 37 Bảng 2.5 : Doanh số toán qua chi nhánh năm 2006 – 2008 39 Bảng 2.6: Bảng số liệu so sánh tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn quận Đống Đa 41 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh CN năm 2006-2008 42 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ DNVVN VietinBank Đống Đa 46 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa .51 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn DNVVN Chi nhánh VietinBank Đống Đa 52 Bảng 2.11: Hệ số sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 56 Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ nội tệ ngoại tệ với tổng dư nợ DNVVN 47 Biểu đồ 2.2: So sánh dư nợ ngắn hạn trung dài hạn với tổng dư nợ DNVVN 49 Biểu đồ 2.3: So sánh dư nợ DNVVN với tổng tín dụng ngân hàng 50 Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa CN NHCT Đống Đa Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Bài luận văn tốt nghiệp em muốn dành tặng cho mẹ em – bà Đồn Kim Oanh nhũng khó khăn vất vả, hi sinh vô bờ bến mẹ để giúp cho em có kết ngày hơm Em hi vọng em đạt làm vơi bớt nhọc nhằn mẹ, để xứng đáng với niềm tin mẹ dành cho em Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo PGS.TS Phạm Quang Trung Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Ngồi "một biết" kiến thức trường, thầy cịn dậy cho chúng em thêm "ba biết" biết quan sát, biết ứng xử biết tự hồn thiện Đó kiến thức q mà khơng phải sinh viên có hội lĩnh hội, hành trang vững cho em bước vào sống Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo khoa Ngân Hàng Tài Chính, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân tận tuỵ giảng dậy truyền thụ kiến thức suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, em may mắn thực tập phòng Khách hàng số 1, em nhận quan tâm hưóng dẫn tận tình anh chị phịng Nhờ có giúp đỡ anh chị mà em trưởng thành lên nhiều, nắm bắt nhiều nghiệp vụ tín dụng kĩ nghề nghiệp Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Hà Nội, tháng 05 năm 2009 Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nếu xem kinh tế quốc gia thể sống, hệ thống tài đóng vai trị hệ thống tuần hồn cung cấp lưu thơng máu tới tế bào, phận Nhân tố quan trọng hệ thống tài định đến sống cịn kinh tế quốc gia khơng khác hệ thống ngân hàng Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Nền kinh tế khỏe mạnh hay què quặt nguyên nhân từ hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, chí kinh tế giới Trong vài năm gần đây, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, điển hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu Việt Nam q trình hội nhập với kinh tế giới nên việc chịu tác động xấu từ khủng hoảng lần điều khó tránh khỏi Một đối tượng chịu ảnh hưởng lớn rõ rệt doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy cá thể nhỏ lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ lại chiếm tới 95% số lượng doanh nghiệp nước ta, sa sút doanh nghiệp vừa nhỏ sé ảnh hưởng khơng nhỏ tới kinh tế Chính vậy, việc ổn định phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ việc làm cấp thiết thời kì Lúc khơng khác ngồi ngân hàng “địn bẩy” giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn thơng qua hoạt động cho vay, tạo nguồn vốn cần thiết quý giá cho doanh nghiệp Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa” làm đề tài nghiên cứu Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa từ năm 2006 tới năm 2008 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Trong trình nghiên cứu em sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu lý thuyết - Phương pháp so sánh - Phương pháp thống kê, phân tích Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận việc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Trần Đoàn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng khái niệm tồn lâu đời sống xã hội lồi người Theo tiếng La Tinh tín dụng tin tưởng, điều có nghĩa mối quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vốn lãi thời gian hai bên thoả thuận Như vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản quan hệ vay mượn lẫn dựa nguyên tắc có hồn trả Ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thuỷ tan rã, lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xuất hình thức chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất sản phẩm lao động, điều dẫn tới phân hoá giai cấp giầu nghèo xã hội Lúc xã hội xuất sản phẩm dư thừa, có khả cho vay, có người thiếu vốn có nhu cầu vay quan hệ tín dụng bắt đầu hình thành để giải vấn đề Hình thức tín dụng quan hệ vay mượn nặng lãi Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất Đặc điểm bật cho vay nặng lãi lãi xuất vay cao chưa có quy định chung, chí khơng có giới hạn Với đặc điểm tín dụng nặng lãi phá huỷ,kìm hãm phát triển kinh tế mà tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến Nhưng công mà nói tín dụng nặng lãi góp phần xố bỏ kinh tế tự nhiên, phát triển quan hệ trao đổi hàng hoá tiền tệ, tập trung số lớn tiền tệ vào số người bần hố Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C Luận văn tốt nghiệp phạm vi lớn người sản suất nhỏ, góp phần làm xuất phương thức sản xuất tư chủ nghĩa Trong điều kiện kinh tế tư chủ nghĩa, trình tái sản xuất giản đơn thay dần trình tái sản suất mở rộng với quy mô ngày lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Các nhà tư cần bổ sung vốn đầu tư vào kinh doanh họ khơng thể sử dụng tín dụng nặng lãi Lúc này, tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp trở thành chướng ngại phát triển Giai cấp tư sản tạo lập cho quan hệ tín dụng mới, tín dụng tư chủ nghĩa Tuy nhiên, tín dụng nặng lãi khơng bị thủ tiêu hồn tồn mà cịn tồn nước sản xuất nhỏ lĩnh vực vay khơng mục đích sản xuất Trong kinh tế thị trường, quan hệ trao đổi mua bán tiền tệ hoá Mỗi chủ thể kinh tế phải tự tìm nguồn vốn thị trường nhằm thoả mãn nhu cầu vốn tự chủ việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên khơng phải lúc nhu cầu vốn tiền tệ đáp ứng đầy đủ Hiện tượng thừa vốn chỗ thiếu vốn chỗ tất yếu xẩy Sự thừa thiếu có tạm thời, có lâu dài Chính điều địi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa thiếu với số lượng vốn lớn chi phí Từ tín dụng thương mại tín dụng ngân hàng đời nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hố Quan hệ tín dụng thương mại (vay trực tiếp) chủ yếu hàng hoá doanh nghiệp hoạt động trực tiếp lĩnh vực sản suất lưu thơng hàng hố Về thực trạng tín dụng thương mại kéo dài thời gian toán người mua, quan hệ tín dụng thương mại người cho vay người bán chịu hàng hoá, người vay người mua chịu Như vậy, tín dụng thương mại đóng vai trị tích cực kinh tế góp phần giải mâu thuẫn tượng thừa thiếu vốn Nó có ưu điểm chi phí thấp, cịn nhược điểm : Trần Đồn Khánh – Ngân hàng 47C