NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA
Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1.Khái quát các hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính ra đời sớm nhất và giữ vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế.Tùy thuộc vào trình độ và sự phát triển của nền kinh tế mà Ngân hàng có thể tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau.Trong giai đoạn hổi nhập kinh tế quốc tế,cùng với sự phát triển đa dạng của thị trường cũng như nhu cầu sử dụng dịc vụ ngày càng gia tăng thì các NHTM đang chiếm một tỷ trọng lớn,không chỉ về quy mô tài sải,thị phần mà cả về số lượng các Ngân hàng trong nền kinh tế.Nếu xét trên trên phương tiện những lọai hình dịch vụ mà chúng cung cấp thì Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp 1 danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất-đặc biệt là tín dụng,tiết kiệm,thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Ngân hàng bao gồm nhiều lọa tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng.Như:Ngân hàng tương mại.Ngân hàng phát triển,Ngân hàng đầu tư,Ngân hàng chính sách và các loại hình Ngân hàng khác
Với các chức năng huy động vốn,cung ứng vốn cũng như cung cấp phương tiện thanh toán.Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng nhất góp phần cho việc lưu thông mạch máu tài chính-tiền tệ của mỗi quốc gia,đặc biệt là việc thực hiện các chính sách tiền tệ.Vì vậy đây là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế.Các hoạt động chủ yếu của NHTM bao gồm:
Hoạt động huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn trong Ngân hàng,làm tăng giá trị tài sản nợ trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng,cơ bản bao gồ các hình thức sau:
-Nhận tiền gửi:Ngân hàng có thể nhận tiền gửi thông qua các hình thức Tiền gửi thanh toán;Tiền gưi có kỳ hạn của các doanh nghiệp,các tồ chức xã hội;Tiền gửi tiết kiệm của dân cư và Tiền gửi của các Ngân hàng khác.
-Tiền vay:Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM,tuy nhiên khi cần Ngân hàng thường vay mượn thêm.Ngân hàng có thể vay từ Ngân hàng nhà nước,các tổ chức tín dụng,các quỹ đầu tư khác trêm thị trường lien Ngân hàng hay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ(kỳ phiếu,tín phiếu,trái phiếu).
-Tiền từ các nguồn vốn khác:Loại này bao gồm Nguồn ủy thác(ủy thác cho vay,ủy thác đầu tư,ủy thác cấp phát,ủy thác giải ngân…);Nguồn trong thanh toán(Séc,tiền gký quỹ để mở L/C…) và các nguồn khác như thuế chưa nộp,lương chưa trả….
*Hoạt động sử dụng vốn:
Các NHTM khác nhau có những hình thức sử dụng vốn khác nhau nhưng đều hướng tới mục tiêu chung là đảm bảo an toàn và sinh lợi cho Ngân hàng.Hoạt động sử dụng vốn của NHTM nói chung thường bao gồm:hoạt động dự trữ,hoạt động trung gian và hoạt động tín dụng.
-Hoạt động dữ trữ gồm : dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán.Dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN.Dữ trữ bắt buộc được tính trên nguồn huy động kỳ tính và tỷ lệ dự trữ bắt buộc cụ thể do NHNN quy định.Dự trữ thanh toán là Ngân hàng duy trì ngân quỹ với tỷ lệ thích hợp so vứi nhu cầu thanh toán của khách hàng để duy trì khả năng chi trả.
-Hoạt động trung gian rất phong phú và đa dạng bao gômg thanh toán hộ,chuyển tiền hộ,tư vấn đầu tư,môi giới,dịch vụ ủy thác…
-Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM,đây là hoạt đông rất đa dạng và phức tạp mang lại nhiều lợi nhuận cũng như tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho Ngân hàng.Các hình thức cấp tín dụng bao gồm:
+Chiết khấu thương phiếu:Thương phiếu là một chứng từ xác nhận một mối quan hệ giữa bên cho vay và bên được vay,được lập trên cơ sở các điều kiện về thương mại như số tiền vay,mức lãi suất,thời điểm trả,phương thức trả.
Chiết khấu thương phiếu là tên gọi tắt của một nghiệp vụ của Ngân hàng mà trong đó Ngân hàng đồng ý ứng trước cho khách hàng một khoản tiền,khoản tiền này bằng mênh giá thương phiếu trừ đi số tiền chiết khấu,khoản tiền này còn gọi là giá trị hiện tại của thương phiếu.Đến thời điểm thương phiếu đáo hạn,Ngân hàng được quyền đòi số tiền bằng mệnh giá của thương phiếu đó.
+Cho thuê tài sản:Cho thuê tài sản là nghiệp vụ Ngân hàng mua hoặc thuê tài sản theo yêu cầu của khách hàng để khách hàng thuê lại,trong điều kiện khác hàng không muốn hoặc không đủ khả năng để mua.
+Bảo lãnh:Đây là cam kết của Ngân hàng dưới hình thức như bảo lãnh về thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của Ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ khi cam kết.
+Cho vay:là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất tạo ra thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng.Trong đó cho vay đối với đối tượng khách hàng DNV&N chiếm tỷ trọng khá cao,nghiệp vụ cho vay sẽ được nêu rõ ở mục 1.1.2 của chương này.
1.1.2.Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNV&N
Hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N
1.2.1.Khái niệm hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay là thuật ngữ phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại,nó được cấu thành bởi hai yếu tố là mức độ sinh lời và mức độ an toàn của vốn cho vay của Ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại.
Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với DNV&N phản ánh mức độ sinh lời và độ an toàn của Ngân hàng trong công tác cho vay đối với DNV&N.
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay,để quyết định bỏ vốn tài trợ vào một dự án nào đó,các Ngân hàng phải đứng trước hai sự lựa chon là lợi nhuận và rủi ro.Mức độ rủi ro càng cao thì khả năng sinh lời càng lớn.Vì thế,trong một quyết định cho vay,Ngân hàng có thể theo đuổi mục tiêu lợi nhuận cao hay thấp,song phải xác đinh được mối liên hệ giữa rủi ro và sinh lời để đảm bảo hoạt động cho vay đem lại lời nhuận cao nhất với độ rủi ro thấp nhất.Đây là một bài toán khó đối với Ngân hàng bởi để đạt được hiệu quả như mong muốn Ngân hàng cần phải giải quyết được sự đối nghịch giữa lợi nhuận hay khả năng sinh lời và mức độ an toàn của vốn vay. Đối với bất kỳ một Ngân hàng nào thì cho vay cũng được coi là hoạt động chủ yếu,mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Vì thế việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động kinh doanh tại các NHTM luôn là một yêu cầu bức xúc,là điều kiện tiên quyết quyết định sự tồn tại và phát triển không chỉ riêng cho mỗi Ngân hàng mà còn là cho cả hệ thống Ngân hàng và nền kinh tế.
1.2.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N 1.2.2.1.Mức độ sinh lời của vốn cho vay DNV&N Đây có thể được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất nhằm đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N vì đối với NHTM lợi nhuận luôn được đặt lên hàng đầu.
Mức sinh lời của vốn cho vay
Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNV&N
Tổng dư nợ cho vay DNV&N
(Trong đó thu nhập thuần là kết quả của việc lấy thu nhập gộp từ hoạt động cho vay trừ đi những thu nhập từ hoạt động khác )
Chỉ tiêu này cho biết bất cứ một đồng dư nợ cho vay DNV&N sẽ tạo ra bao nhiêu đồng thu nhập thuần cho Ngân hàng.Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả cho vay DNV&N,cho biết khả năng sinh lời của hoạt động cho vay DNV&N càng cao,hiệu quả cho vay càng cao.Tuy nhiên khi đánh giá dựa trên chỉ tiêu này cần chú ý đến các nguồn cấu thành nên mức độ sinh lời của vốn cho vay DNV&N đó là thu nhập thuần từ hoạt động cho vay DNV&N và Tổng dư nợ cho vay DNV&N.
Ta biết,lãi suất cho vay thu được là một trong những nguồn thu tạo nên lợi nhuận chính của Ngân hàng.Lãi suất cho vay thu được được tính như sau: Lãi suất cho vay thu được = Dư nợ x Lãi suất cho vay
Khi lãi suất cho vay thu được tăng,lúc này thu nhập từ hoạt động cho vay tăng dẫn đến mức độ sinh lời từ vốn cho vay tăng và ngược lại.Nhưng lãi suất cho vay thu được chịu ảnh hưởng của dư nợ và lãi suất cho vay.Điều nay gây nên khó khăn trong việc nhận xét hiệu quả cho vay,nhất là khi nên kinh tế có nhiều biến động hay định hướng hoạt động của Ngân hàng khi chọn định hướng kinh doanh.Ví dụ: Ngân hàng ưu tiên phát triển số lượng khách hàng bằng cách giảm lãi suất qua đó thu hút được nhiều khách hàng hơn,nhưng khi lãi suất giảm,thì lợi nhuận của Ngân hàng sẽ bị ảnh hường,tuy có thể khách hàng đông sẽ khiến tổng dư nợ tăng lên nhưng việc tăng trưởng về tổng dư nợ không khiến cho lợi nhuận tăng được đánh giá thế nào về hiệu quả lại là một vấn đề khó nếu đánh giá theo tiêu chí trên.Vì thế khi đánh giá dựa theo tiêu chí này,cần phải dựa vào những biến đổi về kinh tế hay định hướng hoạt động và phát triển của Ngân hàng để đem ra được đánh giá sát sao nhất và phù hợp nhất. Đối với hoạt động của bất cư Ngân hàng nào thì mục tiêu theo đuổi cuối cùng vẫn là lợi nhuận.Vì thế đây là chỉ tiêu mà các Ngân hàng luôn hướng tới trong quá trình cho vay nói chung và đối với DNV&N nói riêng.Tuy nhiên không phải lúc nào mức sinh lời vốn cho vay doanh nghiệp cao cũng có thể làm choNHTM hoàn toàn yên tâm về hoạt động của mình đặc biệt là trong dài hạn bởi sự lựa chon đối nghịch giữa rủi ro và lơi nhuận kỳ vọng.Đứng trước một quyết định đầu tư mà Ngân hàng quyết định chỉ tiêu nào cho phù hợp.Vì vậy chỉ tiêu mức sinh lời cho vay cần phải được phân tích kết hợp với các chỉ tiêu khác đặc biệt là các chỉ tiêu đo lường về mức độ an toàn của hoạt động cho vay.
Tuy nhiên mức đố sinh lời của vốn cho vay DNV&N là cao chưa hoàn toàn phản ánh được hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N là cao.Còn nhiều yếu tố nữa tác động đến hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N.Vì vậy để phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với DNV&N được chính xác,người ta phải dung động bộ chỉ tiêu mức độ sinh lời của vốn cho vay
DNV&N và các chỉ tiêu khác sau đây.
1.2.2.2.Các chỉ tiêu về nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trong hợp đồng tín dụng.Các chỉ tiêu về nợ quá hạn phản ánh mức độ an toàn của hoạt động cho vay của Ngân hàng.
* Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vau là tỷ lệ giữa khoản nợ gốc quá hạn (hoặc bao gồm cả lãi quá hạn) trên tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng.Phần lớn các khoản nợ quá hạn là những khoản nợ có vấn đề,nợ khó đòi hoặc có khả năng mất vốn.Ngân hàng càng có nhiều khoản nợ quá hạn thì hiệu quả cho vay càng thấp,nguy cơ rủi ro càng cao.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ quá hạn(gốc hoặc gốc+lãi) của các DNV&N
Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp ( Trong đó lãi không bao gồm lãi treo) Đây là tiêu chí quan trọng trong phản ánh độ an toàn cho vay nói riêng và hiệu quả cho vay nói chung của NHTM:
-Nếu tỉ lệ này ở mức cao chứng tỏ chất lượng cho vay của Ngân hàng là thấp kém.Có thể Ngân hàng đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng là cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng,tài sản thế chấp không đúng quy định,cho vay tùy tiện,thiếu kiểm tra,kiểm soát chặt chẽ…và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng,tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế.
-Nếu tỉ lệ này ở mức quá thấp,thể hiện quan điểm của Ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay,cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng,nguyên tắc phân tán rủi ro,kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng.
-Nếu tỉ lệ này ở mức vừa phải,thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo của Ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để có thể đạt được lợi nhuận cao.Ngân hàng thực hiện chiến lược này đã thể hiện khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình.Như vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế được rủi ro cho Ngân hàng thì các NHTM cần khống chế tỷ lệ này ở mức nào đó có thể chấp nhận được.
Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh rủi ro đối với các khoản cho vay và hậu quả có thể xảy ra cho Ngân hàng từ các khoản nợ quá hạn,có cho biết tỷ lệ dư nợ cho vay có nguy cơ gây mất vốn một phần hoặc toàn bộ cho Ngân hàng trên tổng dư nợ cho vay các doanh nghiệp.Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn này chỉ xem xét trên tổng nợ đã quá hạn chứ không xem xét đến tổng dư nợ có nguy cơ quá hạn.Nếu khoản vay tăng nhanh thì việc sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn có thể phản ánh mức độ rủi ro từ hoạt động cho vay không chính xác cho các NHTM.Số dư nợ cho vay tăng,cùng với số tiền cho vay được giải ngân trong khi đó số dư nợ đến hạn chỉ tăng khi các khoản nợ đến kỳ hạn phải trả.Tốc độ tăng nhanh của các khoản cho vay có thể che dấu đi phần nợ quá hạn,nó không tính đến chỉ số đánh giá an toàn hoạt động cho vay.Do vậy các NHTM khi cho vay phải thận trọng kho xem xét độ an toàn của hoạt động cho vay bằng việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
Giới thiệu về khách hàng DNV&N tại chi nhánh Điện Biên Phủ
Là một chi nhánh được thành lập ngay tại trụ sở cũ của MB Hội sở nên chi nhánh Điện Biên Phủ được thừa hưởng không ít khách hàng mà MB Hội sở để lại.Đó chính là lợi thế to lớn của chi nhánh Điện Biên Phủ so với các chi nhánh khác trực thuộc NHTMCP Quân đội hay các chi nhánh của các Ngân hàng khác trên địa bàn mà chi nhánh phụ trách. Đối tượng phục vụ của chi nhánh Điện Biên Phủ gồm doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh.Trong đó lượng khách hàng DNV&N hầu hết tập trung ở thành phần doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Các đối tượng DNV&N đang là khách hàng của chi nhánh đều là các doanh nghiệp tư nhân kinh doanh trên địa bàn với các hình thức như công ty cổ phần,công ty TNHH chuyên kinh doanh về xây dựng và thương mại,đa số đều là khách hàng quen thuộc và có uy tín.
2.1.2.Thuận lợ và khó khăn của đối tượng khác hàng DNV&N của NHTMCP Quân đội- chi nhánh Điện Biên Phủ
* Thuận lợi:là các DNV&N bộ máy quản lý gọn nhẹ lại nằm tại địa điểm là trung tâm thành phố Hà Nội nên các khách hàng DNV&N của chi nhánh được hưởng rất nhiều lợi thế so với các DNV&N khác.Với vị trí địa lý thuận lợi,lại được tiếp cận với những công nghệ hay các chính sách của Chính phủ một cách nhanh nhất qua lợi thế về thông tin khiến cho các DNV&N nhỏ nhanh chóng thích nghi với những sự thay đổi về chính sách kinh tế của chính phủ.Bên cạnh đó môi trường cạnh tranh khốc liệt làm cho các DNV&N này ngày càng lớn mạnh hơn để đáp ứng được với sự yêu cầu về cạnh tranh với các đối thủ kinh doanh.Đội ngũ quản lý và nhân viên cũng đạt tiêu chuẩn cao hơn so với các khu vực tỉnh thành khác khi mà lượng nhân lực dồi dào từ các trường Đại học,Cao đẳng trong thành phố luôn luôn thừa thãi,chỉ cần có chính sách thích hợp thì việc lôi kéo lượng lao động chất lượng này là điều không phải khó đối với cácDNV&N này.Đó là những thuận lợi nổi bật nhất của các DNV&N là khách hàng của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ. Đi kèm với những thuận lợi trên thì việc tồn tại và phát triển giữa rất nhiều Ngân hàng khiến cho khả năng tiếp cận nguồn vốn cho vay của DNV&N trở nên dễ dàng hơn khi mà các Ngân hàng đang ngày càng cạnh tranh khốc liệt hơn nhằm nắm vững thị trường và phát triển thị trường để đem về lợi ích cao nhất cho phía Ngân hàng.
*Khó khăn:là DNV&N nên các doanh nghiệp luôn phải đối mặt với nguy cơ mất thị trường kinh doanh đối với các doanh nghiệp lớn hơn.Điển hình cho vấn đề này trong thời gian qua là việc các ông lớn như FPT,Viettel mở rộng mạng lưới cung cấp linh kiện điện tử và hàng điện tử công nghệ cao khiến việc mở rộng kinh doanh và thị phần của các DNV&N kinh doanh mặt hàng điện tử gặp khó khăn.Bên cạnh đó là việc tồn tại trong khu vực kinh tế sôi động nhất của Miền bắc khiến cho các DNV&N luôn là người đầu tiên gánh chịu những rủi ro do biến động kinh tế mang lại.Các DNV&N này không có nhiều thời gian để kịp thích ứng với việc biến động của thị trường.
Giới thiệu chung về NHTMCP Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo quyết định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 của Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội và hoạt động theo giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14/9/1994 của NHNN Việt Nam với thời gian hoạt động là 50 năm Ngày 4/11/1994 Ngân hàng chính thức được thành lập Hiện nay Ngân hàng có trụ sở chính tọa lạc tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Trải qua 15 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội - Ngân hàng của những người lính thời bình đã thu được những thắng lợi to lớn Ngân hàng TMCP Quân đội đã giữ vững vị thế là một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam Giữ vững phương châm hoạt động “VỮNG VÀNG – TIN CẬY”, bên cạnh việc gắn bó với khối khách hàng truyền thống, MB không ngừng mở rộng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến mọi đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế và góp sức vào nhiều công trình lớn của đất nước như Nhà máy Thuỷ điện Hàm Thuận - Đa mi, cảng Hàng không Nội Bài, Tân Sơn Nhất…
Liên tục được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận được các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng như HSBC, Standard Chatered Bank, UBOC; được người tiêu dùng bình chọn là Thương hiệu mạnh liên tục trong hai năm liền 2005 và 2006; đạt cúp vàng Top ten thương hiệu Việt, ngành Ngân hàng – tài chính năm 2006; thương hiệu Việt uy tín chất lượng 2007, Top 100 thương hiệu mạnh Việt Nam 2007, 2008, giải thưởng Sao vàng đất Việt, Huân chương lao động hạng Ba …và nhiều giải thưởng có uy tín, giá trị khác, MB ngày càng trở thành một địa chỉ tin cậy về hoạt động tài chính cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
Các sản phẩm dịch vụ của MB không ngừng được đa dạng hoá theo hướng hoàn thiện và phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển các dịch vụ hiện đại như, hệ thống thanh toán qua thẻ, Mobile Banking, Internet Banking. Dịch vụ của MB liên tục được cải thiện, mang lại cho khách hàng không những hiệu quả cao về tài chính mà còn cả sự yên tâm tuyệt đối Song song với việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, MB đặc biệt chú trọng mở rộng mạng lưới kênh phân phối tại các khu vực kinh tế trọng điểm của cả nước Đến cuối năm 2009, mạng lưới chi nhánh của MB đã tăng lên con số 100 Bên cạnh việc mở rộng chi nhánh, MB cũng không ngừng tuyển dụng nhân tài vào làm việc. Hiện nay hơn 2.500 cán bộ, nhân viên đang cống hiến và làm việc tại Ngân hàng với những chính sách, chế độ đãi ngộ thoả đáng.
Cùng với số lượng nhân viên trẻ, dồi dào và có chuyên môn hoá cao, MB đang phát triển trở thành ngân hàng đa năng với việc thành lập các công ty chứng khoán Thăng Long (TSC), Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (MBAMC), Công ty cổ phần địa ốc MB land, Công ty cổ phần quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Hà Nội (Hanoi fund)…, tham gia góp vốn đầu tư các công ty trực thuộc đã hoạt động hiệu quả, có lợi nhuận và tạo lập được uy tín trên thị trường Công tác quản trị rủi ro được đặt lên hàng đầu nhằm đưa ra các giải pháp tổng thể để giảm thiểu rủi ro không chỉ cho Ngân hàng mà cho cả khách hàng MB luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế và tỷ lệ nợ xấu ở mức hợp lý. Đứng trước nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế và các chủ thể trong nền kinh tế, các Ngân hàng không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh cả về qui mô và năng lực tài chính Cũng nằm trong xu hướng phát triển đó, Ngân hàng Quân Đội (MB) đã liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động bằng việc thành lập các Chi nhánh và phòng giao dịch Tháng 02 năm 2005, MB thành lập Chi nhánh cấp I tại 28A Điện Biên Phủ Tháng 06 năm 2005, Chi nhánh MB Điện Biên Phủ chính thức đi vào hoạt động với tư cách là một cơ sở hạch toán độc lập và luôn nỗ lực phát triển nhằm quảng bá và nâng cao uy tín của toàn hệ thống MB.Tính đến cuối năm 2009, Chi nhánh Điện Biên Phủ gồm có 4 Chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch trực thuộc.
2.2.2.Những thuận lợi và khó khăn mà NHTMCP Quân đội – chinh nhánh Điện Biên Phủ đang gặp phải và tình hình hoạt động của chi nhánh trong 3 năm 2007;2008 và 2009
2.2.2.1.Những thuận lợi và khó khăn mà NHTMCP Quân đội – chinh nhánh Điện Biên Phủ đang gặp phải
Năm 2010 sẽ bắt đầu không thể tốt hơn với NHTMCP Quân đôi – chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng và NHTMCP Quân đội nói chung khi mà Ngân hàng nhà nước ban hành thông tư 07/2010/TT-NHNN.Thông tư này cho phép Ngân hàng và khách hàng được quyền tự do thoả thuận về lãi suất cho vay tiền đồng đối với tín dụng trung - dài hạn theo cung cầu thị trường, thay cho việc kiềm chế mức trần như trước đây Điều này khiến cho chi nhánh có thể tăng chi phí đầu ra một cách hợp lý để bù đắp cho chi phí đầu vào của nguồn vốn hiện đã tăng lên Cũng từ đó, chi nhánh có điều kiện thuận lợi hơn trong công tác huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế đang bức thiết trong thời điểm thắt chặt tín dụng hiện nay
Bên cạnh đó,khi khủng hoảng kinh tế đã qua đi,các doanh nghiệp đang trên đường hồi phục lại vị thế của mình sau khi trải qua cuộc khủng hoảng nên cần rất nhiều vốn.Nằm ở vị trí trung tâm của thành phố Hà Nội hiện nay,nơi đặt trụ sở của rất nhiều doanh nghiệp chịu ảnh hưởng không nhỏ của cuộc khủng hoảng kinh tế nên chi nhánh gặp rất nhiều thuận lợi trong việc mở rộng mạng lưới khách hàng của mình.Đây sẽ là một trong những yếu tố để chi nhánh hoàn thành được chỉ tiêu trong năm 2010 do MB- Hội sở đặt ra cho chi nhánh.
2.2.2.1.2.Khó khăn Đi kèm với những thuận lợi nói trên thì những khó khăn sau cũng là bài toán rất nan giải đối với chi nhánh khi mà nó cản trở chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu năm 2010 Đầu tiên với mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng của toàn ngành đã được NHNN đưa ra năm nay ở mức 25% so với mức thực hiện cả năm trước là gần 38%, nên mục tiêu tăng trưởng tín dụng của nhiều ngân hàng sẽ thấp hơn năm trước Với mức kiểm soát mới này,tổng dư nợ tín dụng cuối năm của chi nhánh sẽ bị hạn chế ở mức tăng trưởng là 25%,điều này làm giảm các nguồn thu từ lãi suất mà khách hàng trả cho chi nhánh ảnh hưởng không nhỏ đến chỉ tiêu lợi nhuận của chi nhánh trong năm 2010.
Hoạt động kinh doanh vàng trên tài khoản nước ngoài hiện không còn và kinh doanh ngoại tệ - vốn được xem là thế mạnh, đóng góp nguồn thu lớn cho một số ngân hàng trước đây, cũng trở nên trầm lắng, khi cung - cầu ngoại tệ chưa được khơi thong.Vì thế việc xác định chỉ tiêu lợi nhuận trong năm 2010 của chi nhánh gặp khó khăn và phải được cân nhắc kỹ.
Cuối cùng là việc tiếp cận và mở rộng lượng khách hàng trên địa bàn,tuy nằm trên địa bàn có lượng khách hàng đông đảo nhưng lại phải cạnh tranh với rất nhiều Ngân hàng khác.Điều này làm cho sự mở rộng về lượng khách hàng vừa là thuận lợi vừa là khó khăn đối với chi nhánh.Bảo tồn được lượng khách hàng cũ trước các chính sách nhằm lôi kéo khách hàng của đối thủ cạnh tranh và mở rộng số lượng khách hàng là bài toán khó đối với Ngân hàng lúc này.
2.2.2.2 Tình hình hoạt động của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ
2.2.2.2.1.Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quân đội-chi nhánh Điện Biên Phủ
Bảng 2.1.Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Quân đội-chi nhánh Điện Biên Phủ
Số TT Các chỉ tiêu Đơn vị KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG
1 Huy động vốn Tỷ đồng
1.1 Huy động vốn thời điểm Tỷ đồng 6,164.83 7,706.03 9,245.54
- Không kỳ hạn Tỷ đồng 2,693.92 3,367.40 4,310.12
- Có kỳ hạn Tỷ đồng 3,470.90 4,338.63 4,935.42
1.2 Huy động bình quân Tỷ đồng 5,899.67 6,940.38 7,874.59
- Không kỳ hạn Tỷ đồng 2,882.09 3,013.28 3,902.62
- Có kỳ hạn Tỷ đồng 3,017.58 3,927.10 3,971.97
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – chi nhánh Điện Biên Phủ)
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng và chủ yếu của bất kỳ Ngân hàng nào.NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ luôn coi hoạt động huy dộng vốn là hoạt động quan trọng đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng trong thời gian qua.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy:mức huy động vốn bình quân năm 2007 đạt5,899.67 tỷ đồng ; năm 2008 đạt 6,940.38 tỷ đồng – tăng 1,040.71 tỷ đồng( tương đương với 17.65%).So với năm 2008 thì tại năm 2009 mức huy động vốn đạt 7,874.59 tỷ đồng – tăng 934.21 tỷ đồng ( tương đương với 13.46% )
2.2.2.2.2.Hoạt động cho vay của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ
Bảng 2.2.Hoạt động cho vay của NHTM Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ
2 Dư nợ Tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
2.1 Dư nợ thời điểm Tỷ đồng 2,534.38 2,898.09 3,567.97
- VNĐ Tỷ đồng 1,465.73 2,124.27 2,232.17 + Ngắn hạn Tỷ đồng 993.15 1,495.00 1,441.44 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 472.58 629.27 790.73
- USD Tỷ đồng 1,068.65 773.82 1,335.81 + Ngắn hạn Tỷ đồng 1,014.78 671.00 1,268.48 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 53.87 102.82 67.33 2.2 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 2,093.13 2,485.40 2,861.41
- VNĐ Tỷ đồng 1,595.57 1,803.65 2,294.47 + Ngắn hạn Tỷ đồng 1,148.43 1,382.18 1,735.54 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 494.91 421.47 758.93
- USD Tỷ đồng 497.55 681.75 566.94 + Ngắn hạn Tỷ đồng 441.78 581.00 502.23 + Trung và dài hạn Tỷ đồng 55.77 100.75 64.71
3 Nợ xấu (nhóm 3,4,5) Tỷ đồng 60.42 45.970 75.522
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – chi nhánh Điện Biên Phủ)
Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ cho vay bình quân qua các năm là: năm
2007 đạt 2,093.13 tỷ đồng ; năm 2008 đạt 2,485.40 tỷ đồng – tăng 389.27 tỷ đồng ( tương đương 18.6% ) so với năm 2007.So với năm 2008 thì năm 2009 đạt 2,861.41 tỷ đồng – tăng 376.01 tỷ đồng (tương đương 15.12%).
2.2.2.2.3.Lợi nhuận của của NHTMCP Quân đội-chi nhánh Điện Biên Phủ qua các năm 2007;2008và 2009
Bảng 2.3.Thu nhập của chi nhánh trong 3 năm 2007;2008 và 2009
Chỉ tiêu Năm Năm 2008 So sánh +/- Năm So sánh
Qua bảng thu nhập sau khi trừ đi chi phí ta thấy:thu nhập của năm 2007 đạt 90.3 tỷ đồng ; năm 2008 đạt 137.2 tỷ đồng – tăng 46.9 tỷ (tương đương 51.93%) So với năm 2008 năm 2009 đạt thu nhập 165.53 tỷ đồng – tăng 20.65% so với năm 2008.
Thực trạng hiệu quả cho vay đối với DNV&N đối với NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ trong năm 2008 và 2009
2.3.1.Chính sách cho vay của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N
Luôn luôn là một trong những NHTMCP đạt mức lợi nhuận ròng cao nhất trong các NHTM đang hoạt động ở nước ta.Để đạt được điều đó trong nhiều năm qua NHTMCP Quân đội đã có nhiều bước phát triển đáng kể đặc biệt là trong hoạt động cho vay.Nằm trong hệ thống NHTMCP Quân đôi,chi nhánh Điện Biên Phủ cũng đã và đang càng ngày càng hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay của mình.Trước đây số lượng khách hàng của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ hầu hết đều là những doanh nghiệp quốc doanh,trong đó rất ít doanh nghiệp được xếp hạng vừa và nhỏ.Nhưng với việc đa dạng hóa trong việc cung cấp các dịch vụ cho vay doanh nghiệp đã khiến cho lượng khách hàng DNV&N tại chi nhánh tăng lên đáng kể trong vài năm qua.Vậy điều gì khiến hình thức cho vay tại chi nhánh nói riêng và NHTMCP Quân đội nói chung trở nên khác biệt đối với các Ngân hàng cạnh tranh khác,đó chính là chính sách cho vay của NHTMCP Quân đội được đưa ra tùy theo từng hình thức cho vay.
Các dịch vụ cho vay doanh nghiệp chủ yếu của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ và chính sách đi kèm với các hình thức đó:
* Cho vay theo hạn mức tín dụng: Chi nhánh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng có sản xuất kinh doanh ổn định,có hiệu quả và quan hệ thường xuyên với chi nhánh.
Khi xác định hạn mức tín dụng cần dựa trên cơ sở:Báo cáo quyết toán của năm trước,Báo cáo kế toán tại thời điểm gần nhất cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh năm,quý và các hợp đồng kinh tế,hợp đồng thi công v v
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo hạn mức,khách hàng có thể vừa rút vốn vừa vay,vừa trả nợ tiền vay,song phải đảm báo số dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã đảm bảo trong hợp đồng tín dụng hạn mức.Để đảm bảo duy trì sản xuất kinh doanh ổn định,hàng năm hoặc theo nhu cầu mở rộng ,thu hẹp sản xuất,kinh doanh,dịch vụ của khách hàng,điều kiện vay vốn của khách hàng.Chi nhánh và khách hàng có thể ký thỏa thuận bổ sung hợp đồng điều chỉnh hạn mức cho kỳ tiếp theo hoạc ký hợp đồng hạn mức mới chấm dứt phương thức cho vay này.
Các chính sách đi kèm theo hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng: -Được tư vấn miễn phí phương án vay vốn và sử dụng vốn vay hiệu quả nhất
-Được đảm bảo vốn để thực hiện các phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh với lãi suất cạnh tranh, linh hoạt
*Thấu chi:Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh trong khoảng thời gian nhất định,phù hợp với các quy định của Chính phủ,Ngân hàng nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Các chính sách đi kèm theo hình thức cho vay thấu chi:
-Được chủ động chi vượt số dư trên tài khoản với hạn mức thấu chi tối đa 500 triệu
-Được sử dụng hạn mức thấu chi trong thời gian dài (tối đa 12 tháng)
*Cho vay theo dự án đầu tư:Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất,kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư.
Các chính sách đi kèm theo hình thức cho vay theo dự án đầu tư:
-Đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
-Cho vay, thu nợ phù hợp với dòng tiền của Dự án
-Tài sản đảm bảo đa dạng, đặc biệt doanh nghiệp có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay như nhà xưởng, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất
*Cho vay dựa trên hàng tồn kho và các khoản phải thu: đây là hình thức cho vay mà khách hàng có thể dung các khoản thu nhập của mình hoặc hàng hóa tồn kho đem ra làm tài sản đảm bảo.
Các chính sách đi kèm với hình thức cho vay này:
-Hàng tồn kho, các khoản phải thu vừa là tài sản bảo đảm, vừa là nguồn trả nợ cho khoản vay
-Tỷ lệ cho vay trên hàng tồn kho và các khoản phải thu cao, tới 80%
-Hình thức cho vay linh hoạt: Theo món, hạn mức
-Thời hạn cho vay linh hoạt, không quá 12 tháng
-Thủ tục nhanh gọn với những chính sách, phí cạnh tranh
Ngoài ra chi nhánh còn có các chính sach cho vay đi kèm với từng loại khách hàng doanh nghiệp khác nhau: Đối với các doanh nghiệp xây lắp:
-Là sản phẩm chuyên biệt MB thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp xây lắp, đặc biệt cung cấp dịch vụ bảo lãnh đa dạng, chuyên nghiệp
-Các cán bộ thẩm định có kinh nghiệm và am hiểu trong lĩnh vực xây lắp Đối với các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phân phối:
-Lãi suất phí cạnh tranh
-Đặc biệt rất linh hoạt trong vấn đề tài sản bảo đảm. Đối với các doanh nghiệp nghành dược và y tế:
-Là sản phẩm có chính sách ưu tiên đặc biệt với mục đích xã hội hoá cao
-Đáp ứng kịp thời khó khăn về vốn đầu tư cho các bệnh viện, các doanh nghiệp trong ngành dược, y tế
-Hồ sơ, thủ tục đơn giản nhanh chóng
-Lãi suất cho vay và phí cạnh tranh Đối với đối tượng khách hàng kinh doanh lĩnh vực viễn thong – công nghệ thông tin:
-Là sản phẩm chuyên biệt MB thiết kế dành riêng cho các doanh nghiệp ngành công nghệ thông tin - viễn thông
-Cung cấp dịch vụ trọn gói với các sản phẩm hỗ trợ đi kèm: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tiền gửi, chiết khấu…
-Số tiền cho vay tới 80% giá trị hợp đồng bán hàng
-Tài sản bảo đảm chính là quyền đòi nợ từ các hợp đồng cung cấp vật tư thiết bị viễn thông
-Thủ tục, hồ sơ nhanh gọn
2.3.2.Quy trình cho vay của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N
Quy trình cho vay được bắt đầu tư khi cán bộ tín dụng bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi hoàn tất hợp đồng đươc tiến hành theo các bước sau:
-Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
-Thẩm định và báo cáo thẩm định tín dụng
-Ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác
-Kiểm tra giám sát và thu nợ ( gốc + lãi )
-Thanh lý hợp đồng tín dụng và xử lý các vấn đề khác có liên quan
2.3.3.Thực trạng cho vay tại NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N
Có thể nói cho vay DNV&N là một trong những hoạt động tín dụng phát triển nhất của Ngân hàng,chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ cho vay của doanh nghiệp của Ngân hàng.Trong thời gian qua,NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đã tập trung hướng vào đối tượng khách hàng này.Nhiều sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp dược ra đời và nhiều doanh nghiệp lựa chọn sử dụng,đóng góp rất lớn vào doanh thu của hoạt động tín dụng.
Với chiến lược cho vay doanh nghiệp tập trung vào DNV&N,NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ trong những năm qua cũng đã thực hiện nhiều chính sách cho vay ưu tiên phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.4.Thực trạng cho vay thu nợ đối với DNV&N Đơn vị: Tỷ đồng
2008 – 2009 (%) Doanh số cho vay DNV&N 2,268.482 2,795.362 23.22
Doanh số thu nợ DNV&N 822.284 1,049.409 27,62
Tổng doanh số cho vay 3,884.387 4,450.5047 14.57
Tổng doanh số thu nợ 1,294.227 1.567.451 21.11
Dư nợ cho vay DNV&N 1,352.416 1,809.326 33.78
Bảng 2.5.Cơ cấu nợ của DNV&N của Chi nhánh Điện Biên Phủ Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ trọng so với tổng dư nợ (%)
Tỷ trọng so với tổng dư nợ (%)
( Nguồn : số liệu phòng khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ )
Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy được doanh số cho vay,thu nợ DNV&N của NHTMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ đều tăng.Trong đó Doanh số cho vay đối DNV&N trong năm 2009 tăng 23,22% so với năm 2008,Doanh số thu nợ 2009 cũng tăng 27.62% so với 2008.
Như vậy ta có thể thấy được việc cho vay của chi nhánh đối với khách hàng DNV&N đang từng bước tăng cao và mở rộng.Công tác thu hồi nợ năm
2009 tăng 3.45 % so với năm 2008 Tuy nhiên sự so sánh này chưa đánh giá thực sự khách quan về công tác thu hồi nợ qua các năm của chi nhánh khi mà số dự nợ qua từng năm đều tăng lên đáng kể Trong đó có tuy phải giúp đỡ các DNV&N trong việc phục hồi sản xuất bằng việc tăng cường cho vay ngắn hạn nhưng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ trong năm 2009 đã tăng lên5.06 % so với năm 2008.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNV&N TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
Định hướng hoạt động của DNV&N tại NHTMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ trong thời gian tới
Với nền tảng tạo dựng được trong 4 năm qua, Chi nhánh Điện Biên Phủ đang dự thảo kế hoạch kinh doanh năm 2010 với một số chỉ tiêu lớn có khả năng thực hiện đc như sau:
- Tổng tài sản cuối kỳ: 4.000 đến 4.500 tỷ.
- Huy động vốn bình quân: 10,000 đến 10,500 tỷ.
- Dư nợ tín dụng bình quân: 3,200 đến 3,500 tỷ.
- Thu dịch vụ: 45 đến 50 tỷ.
Các công tác cụ thể như sau:
*Công tác huy động vốn và kế hoạc nguồn vốn
- Theo sát biến động về lãi suất trên thị trường, chỉ đạo của về lãi suất chỉ đạo, kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động vốn.
- Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị đối với một số khách hàng có tiềm năng về tiền gửi; Chú ý tới các tổ chức có tiềm năng tiền gửi lớn hoặc những khách hàng mới; xây dựng các chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị vốn hiệu quả khoa học.
-Khảo sát lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất VNĐ để chủ động có hướng huy động phù hợp, giữ vững nền móng trong những tháng cuối năm.
- Cân đối nguồn vốn, đảm bảo mọi yêu cầu chi trả thường xuyên và thanh toán lãi trái phiểu các đợt tiếp theo tại Chi nhánh Thực hiện hoạt động đầu tư có lãi.
- Đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ kinh doanh, triển khai các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu của của khách hàng, phục vụ công tác Thanh toán quốc tế, mục tiêu góp phần hoàn thành chỉ tiêu thu dịch vụ năm 2009 của Chi nhánh ( trong năm 2009 lượng thanh toán quốc tế của chi nhánh đạt 590 triệu USD )
- Nghiên cứu, xây dựng mô hình quản lý và dự báo luồng tiền vào ra tại chi nhánh, tính kỳ hạn bình quân.
- Thực hiện các báo cáo điều hành hàng ngày, định kỳ cũng như đột xuất theo yêu cầu công tác.
- Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ kinh doanh đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đảm bảo lợi nhuận và an toàn trạng thái.
* Công tác tín dụng và thẩm định
- Tiếp tục nghiên cứu các sản phẩm mới và hoàn thiện các quy trình thao tác, mẫu biểu để giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng.
- Chuẩn hóa các quy trình kiểm tra, giám sát và quản lý khách hàng vay vốn đối với từng loại hình kinh doanh.
- Tiếp tục công tác đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức thảo luận và các lớp đào tạo tập trung.
- Phát triển khách hàng mới, với từng sản phẩm cho vay sẽ có từng đối tượng khách hàng mục tiêu được đề ra, phấn đấu trong năm 2006 sẽ có thêm 60 khách hàng doanh nghiệp mới và sẽ đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân thông qua công tác triển khai các sản phẩm tín dụng: cho vay mua ô tô, mua nhà, du học, xuất khẩu lao động…
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mục tiêu cho giai đoạn tiếp theo.
- Thực hiện phân nhóm công tác trên cơ sở phân nhóm, trrn cơ sở định mục tiêu cho giai đoạn tiếp theo.
- Thực hiện phân nhóm công tác trên cơ sở phân nhóm, trên cơ sở định hướng phát triển của năm từ đó sẽ quán triệt và giao chỉ tiêu cho từng nhóm, từng cán bộ.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu tài sản đảm bảo, hệ thống thông tin nhà đất.
- Triển khai công tác quản lý tín dụng theo đúng quy định của TW.
* Công tác tiếp thị và dịch vụ khách hàng.
- Tiếp thị sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh bằng nhiều hình thức khác nhau như đem ra các chương trình khuyến mại,thực hiện việc tìm kiếm và tiếp thị đến từng cán bộ công nhân viên,biến mỗi cán bộ công nhân viên trở thành một người tiếp thị chi nhánh đến từng khách hàng.
- Tìm hiểu thị trường xác định khách hàng mục tiêu đưa ra chương trình tiếp thị và lôi kéo.
* Các công tác thanh toán và an toàn kho quỹ
- Tiếp tục đảm bảo cân đối tiền mặt VNĐ, ngoại tệ nhằm đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả của khách hàng, đồng thời duy trì đúng mức tồn quỹ cuối ngày cho phép.
- Hướng dẫn và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân quỹ, chuẩn bị nguồn cho cá đợi thanh toán lớn của Chi nhánh.
* Công tác tài chính kế toán.
- Thực hiện kiểm soát kịp thời chứng từ và các báo cáo hàng ngày của các phân hệ.
- Hoạch toán kịp thời các chứng từ phát sinh hàng ngày thuộc phân hệ GL và hỗ trợ hoach toán các bút toán điều chỉnh của các Phòng.
- Hoàn thành các báo cáo định kỳ, báo cáo quyết toán, tính và hoạch toán khấu hao TSCĐ, đóng và lưu trữ chứng từ theo đúng quy định, thanh toán nhanh chóng kịp thời đúng chế độ các khoản chi tiêu của Chi nhánh,…
- Tổ chức thảo luận, tham gia các lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, tối thiểu 6 tháng thực hiện việc luân chuyển công việc cho cán bộ.
- Vân động và động viên cán bộ tích cực tham gia công tác nghiên cứu khoa học từng bước tự nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của
Với vai trò quan trọng của các DNV&N đối với nền kinh tế và thực trạng hoạt động của các Doanh nghiệp này như hiện nay thì việc đưa ra những chính sách hỗ trợ phát triển cho bộ phận Doanh nghiệp này là điều hết sức cần thiết.
Phát triển tín dụng cho các DNV&N có thể đem lại lợi ích to lớn cho các ngân hàng Đặc biệt khi cạnh tranh đang diễn ra gay gắt, các NHTM đang cạnh tranh nhau để giành lấy các khách hàng lớn thì việc phát triển thị trường DNV&N là một định hướng kinh doanh đúng đắn Các ngân hàng nên tập trung khai thác đối tượng khách hàng này bởi đây là đối tượng khách hàng chiếm thị phần lớn trên thị trường, có tiềm năng lớn nên có thể đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao.
Từ thục trạng hoạt động của NHTMCP Quân đội - chi nhánh Điện Biên Phủ như hiện nay thì việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNV&N là một chính sách phát triển đúng đắn và cần thiết. Để phát huy được tối đa vai trò quan trò quan trọng của các DNV&N trong nền kinh tế cũng như tiếp cận được với đối tượng khách hàng đầy tiềm năng này, trong thời gian tới Chính phủ, các cơ quan quản lý nhà nước và NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần tập trung thục hiện một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của Ngân hàng Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ rang, được xây dựng và hoàn thiện trong nhiều năm, đó chính là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là những hướng dẫn chung cho cán bộ ngân hàng, tăng cương chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhàm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Nội dung tín dụng chính sách tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ… Vì thế để hoạt động cho vay được thực hiện có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thì ngân hàng phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của khách hàng.
3.2.1.1 Thực hiện đa dạng hóa các loại hình cho vay và các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng. Đây là biện pháp cơ bản và rất cần thiết để thực hiện phân tán rủi ro, tránh tập trung vốn đầu tư quá lớn vào một dự án, một khách hàng để khi rủi ro xảy ra Ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn Đồng thời, việc đa dạng hóa các hình thức cho vay giúp Doanh nghiệp có cơ hội lựa chon, đáp ứng phong phú nhu cầu của Doanh nghiệp.
Do các hình thức cho vày của NHTMCP Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ hiện này đều chủ yếu có tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố) rất ít các trường hợp khách hàng được sử dụng hình thức cho vay không cần đảm bảo như cho vay tín chấp,… vì thế chưa thu hút được nhiều doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Do đó Ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo như cho vay tín chấp, cho vay có bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba…cho nhiều đối tượng khách hàng DNV&N có tiềm năng hơn Có như vậy mới gia tăng được dư nợ cho vay DNV&N.
3.2.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng, một cơ cấu nợ hợp lý.
Hiện nay dư nợ cho vay của NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ đối với DNV&N chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn mà dư nợ cho vay trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nợ cho vay Vì thế trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển tín dụng trung dài hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật……và trong điều kiện phát triển nhanh chóng của Khoa học và Công nghệ thì nhu cầu vốn trung và dài hạn để đầu tư ngày càng gia tăng Đây là một trong những điều kiện thuận lợi để có thể giúp cho Ngân hàng mở rộng được doanh số cho vay, vì thế Ngân hàng cần tập trung khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn.
3.2.1.4 Xây dựng chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng hợp lí.
Ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất tín dụng khác nhau tùy theo kì hạn, tùy theo loại tiền và tuy theo loại khách hàng Lãi suất có thể cố định trong suốt kì hạn tín dụng hoặc biến đổi tùy theo thay đổi của lãi suất thị trường Ngân hàng đưa ra mức lãi suất định trước nhưng có thể cho phép các cán bộ tín dụng đưa ra mức lãi suất thỏa thuận trong giới hạn cho phép đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn.
Cần minh bạch các khoản phí như phí thẩm định,phí định giá tài sản đảm bảo…để khách hàng dễ dàng tiếp cận được các khoản vay và đáp ứng được điều kiện vay.
Khi xây dựng chính sách tín dụng Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường vì thế cần đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, đa dạng trên cơ sở đảm bảo được khả năng sinh lời cũng nhưu khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Lãi suất tín dụng phụ thuộc nhiều yếu tố khác như lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro…vì thế cần xây dựng một chính sách lãi suất đồng bộ , cơ cấu linh hoạt, có cơ cấu hợp lý… và phải được phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng.
Hiện nay khi thông tư 07/2010/TT-NHNN được ban hành,nó cho phép chi nhánh có thể thỏa thuận với khách hàng về mức lãi suất phải trả khi vay tiền đồng.Vì thế Ngân hàng cần đưa ra được các chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng hợp lý để giữ chân những khách hàng cũ trước sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác và thu hút nhiều khách hàng mới hơn.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay
Công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay là một việc làm hết sức cần thiết bởi nó có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng và hiệu quả cho vay của Ngân hàng Thẩm định là việc thu thập, phân tích và xử lý mọi thông tin liên quan đến khách hàng như năng lực tài chính, năng lực nhân dân sự, chu trình sản xuất kinh doanh, lợi nhuận của khách hàng, vì thế Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác này để có thể tiến hành phân loại được khách hàng một cách chính xác, xây dựng được một danh sách khách hàng để dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu quả hơn.
3.2.2.1 Công tác thẩm định cần chú ý đến vấn đề về tài sản thế chấp.
Các Ngân hàng hiện này thường coi tài sản thế chấp như là một chổ dựa an toàn trong việc ra quyết định cho vay Tài sản thế chấp là cơ sở để Ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ, nhưng đây chỉ là giải pháp tình thế,bắt buộc, là giải pháp cuối cùng buộc Ngân hàng phải thực hiện bởi phát mại tài sản thế chấp là công việc hết sức khó khăn nó không những ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng mà còn anh hưởng đến uy tín của ngân hàn cũng như của Doanh nghiệp Vì vậy đối với các khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cũng như của doanh nghiệp Vì vậy đối với các khoản cho có tài sản đảm bảo, Ngân hàng cần thực hiện thẩm định một cách nghiêm ngặt, chính xác, ngân hàng cần tích cực hơn trong việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo của doanh nghiệp, tránh những ảnh hưởng xấu tác động làm giảm giá trị của tài sản đảm bảo Việc lựa chọn loại tài sản đảm bảo nào cũng là một vấn đề quan trọng vì nó chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi các yếu tố pháp lí và các yếu tố thị trường như giá cả, quyền chuyển nhượng, sử dụng… Bên cạnh việc thận trọng khi lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, Ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản thế để tăng dư nợ cho vay đối với các Doanh nghiệp
3.2.2.2 Tiến hành thẩm định hiệu quả của các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNV&N tại NHTMCP quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ
3.3.1 Với các cơ quan quản lý Nhà nước
Việc nâng cao hiệu quả cho vay DNV&N của các NHTM nói chung và NHTMCP Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng không chỉ có ý nghĩa đới với bản thân Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng các khoản vay và thu lợi nhuận mà còn có ý nghĩa rất quan trọng cho các doanh nghiệp cũng như toàn bộ nền kinh tế Vì vậy đứng trên vai trò là cơ quan quản lý vĩ mô, Nhà nước ta cần có những biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho các DNV&N phát triển, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng của mình.
3.3.1.1 Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng riêng cho các DNV&N.
Trước hết để tạo điều kiện phát triển cho các DNV&N, Nhà nước cần có các định hướng, chính sách hỗ trợ phát triển cho các DNV&N Nhà nước cần xem xét thành lập một quỹ bảo lãnh tín dụng riêng cho các DNV&N để trợ giúp các DNV&N đang gặp khó khăn nhằm đáp ứng được những yêu cầu về thế chấp để vay vốn từ các nguồn chính thức Gần đây Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra thông tư số 01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006 về hướng dẫn một số nội dung về góp vốn thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNV&N Đấy là văn bản hết sức cần thất để hỗ trợ cho các DNV&N phát triển, vì vậy trong thơi gian tới các cơ quan liên quan cần nhanh chóng triển khai thực hiện theo đúng Thông tư hướng dẫn này Nhà nước cũng cần có những khuyến khích các hợp đồng thuê, thuê mua hoặc bán trả góp, tạo điều kiện cho các DNV&N có được máy móc thiết bị mới, hiện đại với chi phí cao, trong khi nguồn vốn từ NHTM khó tiếp cận vì thế hình thức thuê mua là một giải pháp quan trọng Các DNV&N không cần bỏ ra một lúc số vốn lớn mà vẫn sử dụng được những máy móc thiết bị hiện đại tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh phát triển, nhờ đó mà nền kinh tế của đất nước cũng được thúc đẩy phát triển, hoạt động ngân hàng từ đó cũng được nâng cao.
Hiện nay trên cả nước chỉ có 11 Quỹ bảo lãnh tín dụng ở 11 tỉnh và thành phố trong đó có Hà Nội.Quỹ bảo lãnh tín dụng tại Hà Nội được thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 30 tỷ đồng trực thuộc Quỹ đầu tư phát triển Hà Nội điều hành.Với số vốn quá ít,nó chưa thực sự là điểm dựa để cho các DNV&N trên địa bàn thành phố phát triển.Vì thế các Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N cần được quan tâm nhiều hơn để có thể đáp ứng được nhu cầu và nguyện vọng của các doanh nghiệp.
3.3.1.2 Hoàn thiện chính sách tài chính – tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện chính sách tài chính – tín dụng, thực hiện sửa đổi và ban hành các văn bản pháp luật và những quy định nhằm xây dựng một khung pháp lý toàn diện và hiện đại, tạo ra một sân chơi bình đẳng về tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn cho các DNV&N.
Cần có các quy định về các khoản phụ phí trong tín dụng Ngân hàng,điều này sẽ phần nào giúp các DNV&N dễ dàng đáp ứng được các khoản vay hơn khi mà gắng nặng về phụ phí tín dụng đã được phần nào giảm bớt.
Bên cạnh các chính sách hỗ trợ phát triển DNV&N, Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ tín dụng Cần mở rộng và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng bởi thông tin tín dụng có vai trò hết sức quan trọng trong phòng ngừa rủi ro tín dụng cho NHTM.
3.3.2 Đối với NHTMCP Quân đội
Là cơ quan quản lý và điều hành cao nhất của mạng lưới NHTMCP Quân đội trên toàn quốc,MB Hội sở cần phát huy khả năng lãnh đạo của mình,vạch ra các hướng đi đúng cho các chi nhánh phía dưới.Luôn luôn quan sát những biến động chung của thị trường và đưa ra những ý kiến cho các chi nhánh trong việc khai thác và quản lý thị trường mà các chi nhánh đang hoạt động.Cập nhật thông tin đầy đủ và chính xác,phổ biến nhanh các Quyết định,Thông tư của Chính phủ hay NHNN để các chi nhánh kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với các Quyết định và Thông tư đó.Tổ chức các cuộc thi đua và bình bầu các chi nhánh làm ăn hiệu quả qua đó đem ra các phần thưởng nhằm khuyến khích các chi nhánh hoạt động mạnh hơn nữa,không chỉ cạnh tranh với các Ngân hàng khác mà còn phải thi đua trong nội bộ của chính NHTMCP Quân đội về thành tích,lợi nhuận
Quan trọng nhất MB Hội sở cần từng bước vạch ra các kê hoạch nhằm tách riêng khối DNV&N và Doanh nghiệp lớn ra để quản lý tại các chi nhánh.Điều này giúp các chi nhánh có thể chủ động hơn và đưa ra đươc các chính sách tín dụng hợp lý hơn đối với từng mảng khách hàng trong khối doanh nghiệp.Qua đó việc quản lý và nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh tới từng mảng khách hàng sẽ cao hơn,nhất là khách hàng DNV&N,khách hàng chiếm tỷ trọng khá lớn trong các chi nhánh của NHTMCP Quân đội nói chung và Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng.
3.3.3 Với NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Để nâng cao được hiệu quả cho vay DNV&N, trong thời gian tới NHTMCP Chi nhánh Điện Biên Phủ cần:
- Xây dựng một chiến lược kinh doanh có định hướng phù hợp với các DNV&N vì đây là những khách hàng tiềm năng, có số lượng ngày càng gia tăng, ngành nghề kinh doanh đa dạng, phong phú… Ngân hàng cần khai thác triệt để bộ phận khách hàng này nhằm đưa nguồn vốn ngân hàng đầu tư một cách có hiệu quả cho nền kinh tế đồng thời nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng họa động tín dụng.
- Tăng cường công tác phân tích, thẩm định chính xác hồ sơ vay vốn, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng để có những biện pháp kiểm soát rủi ro nhằm hạn chế đến mức thấp nhất tổn thất cho Ngân hàng.
- Ngân hàng cần xây dựng một đội ngủ cán bộ tín dụng giỏi, tư vấn giúp doanh nghiệp xây dựng các dự án phát triển kinh doanh có tính khả thi cao để đầu tư vốn cho doanh nghiệp, kiểm tra giám sát việc thực hiện dự án, thu hồi vốn và lãi đúng hạn. Để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay DNV&N nói riêng không chỉ cần sự nổi lực của riêng bản thân NHTMCP Quân đội -Chi nhánh Điện Biên Phủ mà còn cần phải được sự quan tâm đúng mức của hệ thống NHTMCP Quân đội NHTMCP Quân đội cần triển khai kịp thời và hướng dẫn một cách cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng nhà nước và các văn bản khác đồng thời đưa ra những văn bản hoạt động nội bộ chỉ đạo sát sao hoạt động của các chi nhánh Nâng cao công tác khai thác thông tin hiệu quả đặc biệt là các thông tin trong nội bộ Bên cạnh đó cần đưa ra mức biểu phí, lãi suất phù hợp với từng địa bàn hoạt động của từng chi nhánh Xem xét, đưa ra kế hoạch, chiến lược phát triển nguồn nhân lực hiệu quả, nâng cao được cả số lượng và chất lượng cán bộ nhân viên Mặt khác NHTMCP Quân đội cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát không chỉ bao gồm việc kiểm tra giám sát công việc hàng ngày của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, ban lãnh đạo chi nhánh cũng như toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh.