Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Hà Tây.docx

LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam đang đứng trong nền kinh tế thị trường với rất nhiều cơ hội nhưng cũng tiềm tàng không ít những rủi r[.]

1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đứng kinh tế thị trường với nhiều hội tiềm tàng khơng rủi ro hội nhập, phát triển vượt bậc đất nước thủ đô sau 1000 năm lịch sử nỗ lực không ngừng thành phần kinh tế, có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng Trong kinh tế phát triển sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vi mô hay vĩ mô Vốn xét lĩnh vực ngân hàng lại đặc biệt quan trọng Cùng với hoạt động khác, hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa lớn, khơng gia tăng vốn cần thiết, nâng cao lực cạnh tranh mà cung ứng vốn kịp thời cho khu vực doanh nghiệp dân cư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM với hoạt động huy động vốn mắt xích khơng thể thiếu tồn dây chuyền vận hành kinh tế Vốn huy động điều kiện tiên hoạt động ngân hàng Thực tế ngân hàng chứng minh, huy động nhiều vốn thành công Đặc biệt điều kiện kinh tế nước đà hồi phục sau lạm phát khủng hoảng kinh tế tồn cầu, việc huy động vốn cho có hiệu địi hỏi thiết ngân hàng, nhằm nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước giảm thiểu rủi ro biến động khó lường tình hình kinh tế xã hội Nhận thức tầm quan trọng đó, đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây” em lựa chọn nghiên cứu với hy vọng cung cấp nhìn tổng quan hoạt động huy động vốn, từ đưa đánh giá đồng thời xây dựng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài - Luận giải vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn, sâu nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu huy động vốn - Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng hiệu huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây Phạm vi, đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động huy động vốn áp dụng NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử với phương pháp nghiên cứu lý luận, thực tiễn, so sánh… kết hợp với việc minh hoạ sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chun đề gồm có chương: Chương 1: Những nội dung huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có vốn huy động Mỗi loại có tính chất, vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng có tác động đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại  Vốn tự có: nguồn lực tự có mà chủ Ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn hệ số đảm bảo an toàn tiêu tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Vốn huy động NHTM: giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ỹ nghĩa định khả hoạt động NHTM 1.1.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế thơng qua hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá hình thức khác Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng để tạo nguồn vốn cho vay NHTM Hoạt động huy động vốn hoạt động nhằm tạo tiền đề cho hoạt động cịn lại Ngân hàng Nó định quy mô, phạm vi hoạt động quy mô mở rộng tín dụng Ngân hàng, định đến khả toán, chi trả, đảm bảo hoạt động cho Ngân hàng thị trường đặc biệt định đến lực cạnh tranh NHTM kinh tế mở cửa Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM, thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn cịn gọi nghiệp vụ tài sản nợ * Đặc điểm nguồn vốn huy động bao gồm đặc điểm sau:  Quy mô nguồn vốn huy động lớn so với nguồn vốn khác, thông thường chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM  Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy, Ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả khoản  Đây nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc phí cho nguồn vốn thường cao so với nguồn vốn khác  Nguồn vốn thường nhạy cảm với biến động kinh tế lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng nhiều nhân tố khác  Đặc biệt, thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản Ngân hàng Việc nhận thức đắn vai trò hoạt động huy động vốn giúp nhà quản trị đưa biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động Ngân hàng thời kỳ nào, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.2 Sự cần thiết huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Trong vốn tự có có chức bảo vệ điều chỉnh hoạt động Ngân hàng, thuộc sở hữu Ngân hàng vốn huy động lại tài sản mà Ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu nguồn vốn sử dụng vào hoạt động kinh doanh sinh lời Ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Một NHTM cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc, thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối tượng sau:  Đối với kinh tế, huy động vốn có vai trị khuyến khích tiết kiệm biện pháp thu hút huy động vốn thông qua dạng tài khoản khác mạng lưới chi nhánh rộng khắp Huy động vốn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tập trung mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng người thừa vốn khơng sử dụng, người cần vốn lại khơng có Khi kinh tế giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp phát triển liên tục, nhịp nhàng hiệu  Đối với Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Huy động vốn nhiều Ngân hàng có khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế, từ thúc đẩy tăng trưởng gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Từ NHTM có biện pháp không ngừng cải thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng Như vậy, với nguồn vốn huy động Ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng đồng thời sở để Ngân hàng thực chức khác Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” cho Ngân hàng  Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi tương đối an toàn để cất giữ tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ khác Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua Ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng  Đối với nhà nước, hoạt động huy động vốn cơng cụ để NHNN thực sách tiền tệ quốc gia Vì thế, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn phát triển kinh tế 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hoá việc thi hành luật TCTD, NHTM huy động vốn hình thức đây:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHNN chấp thuận 1.1.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn NHTM, nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh  Tiền gửi không kỳ hạn Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng u cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hoá, cung ứng dịch vụ… Đối với khoản tiền gửi mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng, thường gọi tài khoản tiền gửi toán Ở nhiều nước phần lớn giao dịch tốn thơng qua tài khoản tiền gửi tốn thực séc người ta gọi khoản tiền gửi phát hành séc (checking account) Với tính chất vậy, giải pháp chủ yếu tăng cường nguồn vốn yếu tố lãi suất mà an toàn, thuận tiện nguồn vốn gửi chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán khong dùng tiền mặt  Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định từ vài tháng đến vài năm (3 tháng, tháng, tháng, năm, năm…) Mục đích người gửi tiền lấy lãi Ngân hàng chủ động kế hoạch hố việc sử dụng vốn tính có thời hạn nguồn vốn Với kỳ hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác Thơng thường thời hạn dài lãi suất cao Bên cạnh đó, để tăng tính hấp dẫn khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với mức lãi suất phạt (thường lãi suất không kỳ hạn)  Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận sổ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi cao nhiều so với lãi suất cho tiền gửi giao dịch Vì vậy, mục đích người gửi tiết kiệm để hưởng lãi Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền Ngân hàng cấp cho sổ dùng để Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng theo dõi số tiền gửi vào rút Xét tính chất kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bao gồm:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo u cầu mà khơng cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Phần lớn khách hàng gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại muốn hưởng mức lãi suất thời gian khoản tiền nhàn rỗi Do tính chất khơng ổn định nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Vì vậy, Ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lời thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Mục tiêu quan trọng họ lựa chọn hình thức lợi tức có theo định kỳ, vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút khách hàng Là loại tiền gửi rút sau thời gian định Tuy vậy, khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn đáp ứng với điều kiện hưởng mức lãi suất phạt Đối với Ngân hàng, tài khoản có số dư biến động loại tài khoản tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt nghiệp vụ tín dụng 1.1.3.2 Huy động vốn thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận TCTD phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác TCTD người mua Các giấy tờ có giá công cụ nợ Ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định để sử dụng cho mục đích Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lãi suất giấy tờ có giá phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Các giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành gồm: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi,…  Trái phiếu: Trái phiếu chứng thư xác nhận khoản nợ Ngân hàng phát hành người sở hữu, cam kết hoàn trả nợ kèm lãi thời gian định Thông qua việc phát hành trái phiếu, Ngân hàng thu hút nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho kế hoạch quy mô lớn dài hạn Trên tờ trái phiếu Ngân hàng có xác định yếu tố: mệnh giá, tên Ngân hàng phát hành, thời hạn, lãi suất công bố phát hành thời hạn trả lãi Sự hấp dẫn trái phiếu Ngân hàng phần lãi cố định với tỷ lệ chi trả trái tức xác định loại trái phiếu Trái phiếu có loại ghi tên, khơng ghi tên, trả lãi trước, trả lãi sau, chuyển nhượng, Ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu,… Hiện nay, nhà đầu tư quan tâm đến trái phiếu chuyển đổi có khả chuyển đổi thành cổ phiếu thường điều làm cho trái phiếu Ngân hàng có tính hấp dẫn cao  Kỳ phiếu: Kỳ phiếu Ngân hàng chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với loại kỳ hạn phương thức trả lãi trước sau Kỳ phiếu Ngân hàng phát hành đợt có thời hạn linh hoạt, phong phú từ tháng, tháng… đến 60 tháng nhằm mục đích huy động vốn dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư sản xuất, cho số chương trình, dự án kinh tế kinh doanh Ngân hàng Kỳ phiếu có đặc điểm tính ổn định, tính tập trung, lãi suất cao so với tiền gửi có kỳ hạn, phép mua bán, chuyển nhượng, chiết khấu Do vậy, Ngân hàng chủ động mặt thời gian tính ổn định cho nguồn vốn việc xác định nguồn vốn mà Ngân hàng cần can thiệp  Chứng tiền gửi: Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng Chứng tiền gửi công cụ vay nợ Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn thị trường với chất tương tự khoản tiền gửi có kỳ hạn, theo người sở hữu hưởng khoản lãi suất định kỳ tính tốn sở 360 ngày hoàn trả đến hạn Thời hạn chứng tiền gửi đa dạng, tháng, tháng, tháng, đến năm, năm Lãi suất chứng tiền gửi Ngân hàng ấn định dựa lãi suất cạnh tranh thị trường tiền tệ, tình trạng tài người phát hành thời hạn chứng Sự khác biệt chủ yếu chứng tiền gửi khoản tiền gửi có kỳ hạn chúng chuyển nhượng mệnh giá thống theo mức giá chuẩn Điều thể rõ phát triển công cụ chun mơn hố nhằm mở rộng nguồn vốn 1.1.3.3 Huy động vốn qua vay  Vay TCTD khác: Trong q trình hoạt động Ngân hàng vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn  Vay NHNN: NHNN cho NHTM vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Mục đích cho vay NHNN với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Với vai trị người cho vay cuối cùng, NHNN cho NHTM vay với mức giá định, lãi suất tái chiết khấu Các khoản vay ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM khơng mặt quy mô đơn mà chủ yếu ý nghĩa biện pháp quản lý mục tài sản nợ 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu sử dụng vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu Sinh viên thực hiện: Lương Thuỳ Ninh Lớp: NHE – K10