LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam đang đứng trong nền kinh tế thị trường với rất nhiều cơ hội nhưng cũng tiềm tàng không ít những rủi r[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Tổng quan về huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM.
1.1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn
Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Nguồn vốn của NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có và vốn huy động. Mỗi loại đều có những tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng và đều có tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Vốn tự có: là nguồn lực tự có mà chủ Ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
Vốn huy động của NHTM: là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ỹ nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NHTM.
1.1.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM.
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của Ngân hàng Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của Ngân hàng, quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả, đảm bảo hoạt động cho Ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh trên phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.
* Đặc điểm của nguồn vốn huy động bao gồm những đặc điểm sau:
Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với các nguồn vốn khác, thông thường chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy, Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản.
Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác
Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng và nhiều nhân tố khác.
Đặc biệt, sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của Ngân hàng.
Việc nhận thức đúng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giúp các nhà quản trị đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong thời kỳ đó như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng
1.1.2 Sự cần thiết của huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM.
Trong khi vốn tự có có chức năng bảo vệ và điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng, thuộc sở hữu của Ngân hàng thì vốn huy động lại là tài sản mà Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu nhưng là nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một Ngân hàng.
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nhưng nó là một nghiệp vụ rất quan trọng Một NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc, thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn do vậy có ý nghĩa rất quan trọng đối với các đối tượng sau:
Đối với nền kinh tế, huy động vốn có vai trò khuyến khích tiết kiệm bằng các biện pháp thu hút và huy động vốn thông qua các dạng tài khoản khác nhau trên một mạng lưới chi nhánh rộng khắp Huy động vốn còn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng người thừa vốn thì không sử dụng, người cần vốn thì lại không có Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp nó phát triển liên tục, nhịp nhàng và hiệu quả hơn.
Đối với Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho các hoạt động của mình.Huy động vốn càng nhiều thì Ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng cũng như gia tăng lợi nhuận choNgân hàng Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Từ đóNHTM có biện pháp không ngừng cải thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Như vậy, chỉ với nguồn vốn huy động Ngân hàng mới thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng của mình đồng thời cũng là cơ sở để Ngân hàng thực hiện các chức năng khác Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho Ngân hàng.
Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi tương đối an toàn để cất giữ và tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn.
Hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện trên các mặt sau:
Hiệu quả đối với xã hội:
Hiệu qủa huy động vốn của NHTM đối với xã hội được nhìn nhận trên góc độ lợi ích mà lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác. Đó là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại Ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại.
Hiệu quả đối với khách hàng.
Hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào Ngân hàng Hiệu quả này có được là nhờ thu nhập từ khoản sinh lợi từ khoản tiền người dân cho Ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác mà người dân được hưởng khi tham gia vào dịch vụ Ngân hàng Hiệu quả từ việc huy động vốn của Ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác mà họ được hưởng trên khoản tiền mà họ đã gửi vào Ngân hàng càng cao so với Ngân hàng khác và so với các hình thức đầu tư khác.
Hiệu quả đối với NHTM:
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và lượng chi phí bỏ ra để huy động Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được (doanh thu của việc sử dụng khoản vốn huy động) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp (lãi phải trả và các chi phí khác). Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, một trong những mục tiêu củaNHTM là phải đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao bằng nhiều cách thức.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng được đánh giá là có hiệu quả khi: quy mô, cơ cấu NVHĐ tăng trưởng ổn định và đủ lớn để tài trợ cho các nhu cầu vốn của Ngân hàng Và để đánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn, các NHTM thường sử dụng các chỉ tiêu về chi phí, hiệu quả sử dụng vốn huy động, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
1.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của NVHĐ
Quy mô huy động vốn là tổng khối lượng vốn huy động mà Ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định.
Trước khi thực hiện một chiến lược huy động vốn thì Ngân hàng cần có kế hoạch đề ra xem liệu nguồn vốn mà Ngân hàng cần cho hoạt động kinh doanh là bao nhiêu, sử dụng các hình thức huy động, chi phí có thể chấp nhận được là bao nhiêu, liệu có mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng không Quy mô NVHĐ của Ngân hàng lớn cho thấy Ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới Ngân hàng, tin tưởng và gửi tiền vào Ngân hàng Nó cho phép Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh Những lợi ích mà quy mô vốn lớn mang lại cho Ngân hàng là khả năng sinh lời cao cũng như tăng vị thế Ngân hàng trên thương trường.
NVHĐ của Ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng của Ngân hàng Tuy nhiên, vốn huy động phải luôn ổn định về mặt thời gian.Nếu Ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn nhưng lại thường xuyên không ổn định, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối mặt với các vấn đề thanh khoản.
Khi huy động vốn với quy mô và cơ cấu hợp lý, Ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng có tính ổn định kết hợp với chi phí vốn huy động hợp lý sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả.
Chỉ tiêu đánh giá tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động:
Tốc độ tăng trưởng NVHĐ = NVHĐ kỳ này – NVHĐ kỳ trước ¿ 100%
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng của NVHĐ Nếu tỷ lệ này > 100% cho thấy NVHĐ kỳ này tăng hơn so với kỳ trước, chứng tỏ Ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Có thể sử dụng chỉ tiêu này để đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống một Ngân hàng, hoặc so sánh với các Ngân hàng khác trong cả nước.
1.2.2.2 Tỷ lệ vốn khả dụng:
Tỷ lệ vốn khả dụng = Vốn khả dụng
Tổng nguồn vốn huy động Trong đó: Vốn khả dụng là số tiền dự trữ mà ngân hàng gửi vào cơ quan quản lý tiền tệ của quốc gia (ngân hàng trung ương, cục quản lý tiền tệ) Nó bao gồm: tiền gửi dự trữ bắt buộc, tiền gửi phục vụ thanh toán liên ngân hàng,…
Tỷ lệ vốn khả dụng là một thước đo mức độ đảm bảo thanh khoản của các ngân hàng và là một căn cứ quan trọng để cơ quan quản lý tiền tệ thực hiện nghiệp vụ thị trường mở Mức vốn khả dụng của một ngân hàng càng lớn đồng nghĩa với việc lượng tín dụng mà ngân hàng có thể cung cấp lớn Thông qua việc rút bớt hay bơm thêm vốn khả dụng, cơ quan quản lý tiền tệ có thể tác động tới chênh lệch cung - cầu về dự trữ của ngân hàng, từ đó khiến ngân hàng phải điều chỉnh hành vi của mình trên thị trường vay liên ngân hàng Lãi suất vay liên ngân hàng vì thế có thể được điều chỉnh theo ý của cơ quan quản lý tiền tệ.
Cơ cấu NVHĐ ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của Ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu NVHĐ không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Nhìn chung, cơ cấu vốn được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn đồng thời với chi phí biến động thấp nhất.
Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua chỉ tiêu:
Tỷ trọng từng NVHĐ = NVHĐ loại i ¿
Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn nào mà Ngân hàng huy động được nhiều nhất, ít nhất Từ đó Ngân hàng tìm ra nguyên nhân và biện pháp để đưa ra cơ cấu huy động hợp lý Thông thường, các ngân hàng thường tính toán tỷ trọng NVHĐ theo thời hạn huy động, theo sản phẩm huy động, theo loại tiền huy động…
1.2.2.4 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí Ngân hàng bỏ ra để hưởng quyền sử dụng một đồng vốn trong một thời gian nhất định.
Chi phí huy động vốn bao gồm 2 phần: Chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động vốn) và chi phí phi lãi (chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí cơ sở vật chất, chi phí marketing, quảng cáo, in ấn…) Trong đó, lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế Công tác huy động vốn của Ngân hàng được đánh giá là có chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được các yêu cầu sau:
- Tìm kiếm được nguồn chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và sử dụng vốn về phương diện quy mô, tính ổn định.
- Tăng lợi nhuận cho Ngân hàng mà không nhất thiết là phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY
Vài nét về NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây.
NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây tiền thân là chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh
Hà Tây Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập tháng 10/1991 trên cơ sở sát nhập 8 đơn vị thuộc Ngân hàng nông nghiệp Hà Sơn Bình cũ và 6 đơn vị thuộc Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội chuyển giao Năm 2008, thực hiện Nghị quyết số 15/2008/QH12 của Quốc hội khoá 12 về việc điều chỉnh địa giới hành chính Thành phố Hà Nội, Hà Nội mở rộng sáp nhập toàn bộ Hà Tây, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây được giữ nguyên mô hình tổ chức theo thông báo trong Nghị quyết của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, đổi tên thành NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây – TP Hà Nội, có trụ sở tại 34 Tô Hiệu, phường Nguyễn Trãi Hà Tây sáp nhập vào Hà Nội không ảnh hưởng tới hoạt động của chi nhánh, địa bàn hoạt động chính giữ nguyên trong 12 huyện và 1 quận, có diện tích đất tự nhiên trên 2.200 km 2 , với tổng diện tích đất nông nghiệp 218.814 ha, tạo thế mạnh cho phát triển trồng trọt và chăn nuôi Trên địa bàn có gần 550 ngàn hộ tương đương 2,6 triệu dân, với gần 1,4 triệu lao động, có 1.200 làng nghề hoạt động tạo nhiều việc làm cho xã hội, sản phẩm làng nghề ngày một phát triển cả về quy mô với chất lượng, được thị trường trong nước và nước ngoài chấp nhận Các cụm khu công nghiệp được hình thành đang trên đà phát triển, nhiều dự án của các tổ chức trong nước và nước ngoài tiếp tục mở rộng đầu tư, trật tự an toàn xã hội ổn định Từ đó góp phần tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động của chi nhánh.
Tập thể ban lãnh đạo và cán bộ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây luôn xác định: muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới, cải cách cả về cơ cấu tổ chức, hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch… nhờ đó mà NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây trong những năm qua đã không ngừng được mở rộng và phát triển lớn mạnh cả về quy mô lẫn chất lượng, đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh và được Nhà nước phong tặng danh hiệu Anh hùng trong thời kỳ đổi mới.
Với mạng lưới hiện có (gồm 15 chi nhánh loại III và các phòng giao dịch trực thuộc) đã đáp ứng ngày càng có hiệu quả nhu cầu gửi tiền, vay vốn và các dịch vụ thanh toán cho khách hàng và đáp ứng yêu cầu kinh doanh đa năng của một NHTM trên địa bàn đô thị loại 1 Công tác tổ chức cán bộ cũng không ngừng được đổi mới, đội ngũ cán bộ viên chức ngày càng được tăng cường về trình độ chuyên môn và năng lực công tác cũng như trẻ hoá tuổi đời Ngoài chuyên môn, hầu hết cán bộ viên chức đều được trang bị kiến thức về chuyên môn kinh doanh cần thiết như marketing, pháp luật, vi tính, ngoại ngữ,…
Hoạt động chính của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây là: huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức (mở tài khoản tiền gửi, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,…), đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, làm đại lý và các dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức tài chính – tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước như tiếp nhận, triển khai các dự án, thanh toán thể tín dụng, séc du lịch…, thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (chuyển tiền điện tử trong nước, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố các chứng từ có giá, bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước) và thực hiện các dịch vụ khác theo sự chỉ đạo và cho phép của Ngân hàng cấp trên NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây luôn phấn đấu xây dựng,phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại, tiện ích, thân thiện nhằm thu hút được khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng sự hài lòng và thu hút khách hàng đang quan hệ với Ngân hàng bạn trên địa bàn, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh.
Các Ngân hàng cấp 3 trực thuộc
Phòng giao dịch trực thuộc hội sở
Mọi hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây được thực hiện dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc - đứng đầu là giám đốc, người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của tổ chức, giúp cho giám đốc là hai phó giám đốc được phân công chỉ đạo theo từng mảng kinh doanh và hành chính Ban tham mưu cho giám đốc có các trưởng phòng chuyên môn nghiệp vụ.
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây được thể hiện qua sơ đồ sau:
Với mô hình tổ chức trên, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây hoạt động kinh doanh theo định hướng: đầu tư vốn xuống tận các thôn xóm phục vụ đắc lực cho sự phát triển kinh tế của địa phương, đầu tư cho vay với nhiều thành phần kinh tế trong đó cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn Do vậy, mô hình tổ chức bộ máy
Phòng kế toán Phòng kế hoạch Phòng tổ chức Phòng hành chính Phòng tín dụng Tổ thẩm định Phòng thanh toán quốc tế
Tổ KTKTnội bộ Công đoàn
Hội sở giao dịch của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây là rất hợp lý, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng giao dịch trên khắp địa bàn.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã có nhiều cố gắng, nỗ lực trong hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng Với nhiều biện pháp huy động vốn thích hợp nên những nguồn vốn của chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể Điều đó thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Qua bảng trên ta thấy: năm 2009, tổng NVHĐ đạt 7.974 tỷ đồng, giảm 4,34% so với năm 2008, tương ứng với tỷ lệ giảm tuyệt đối là 362 tỷ đồng Đó là do diễn biến của thị trường vốn chịu tác động của chính sách thắt chặt tiền tệ, nền kinh tế thế giới tiếp tục suy giảm mạnh, khả năng phục hồi chậm, tác động không nhỏ đến kinh tế trong nước Nhưng đến năm 2010, khi nền kinh tế đang có những chuyển biến tích cực, tổng NVHĐ đạt 9.060 tỷ đồng, tăng 13,62% tương đương 1.086 tỷ đồng so với năm 2009 Sự tăng trưởng này một phần là do chi nhánh đã thường xuyên theo dõi những biến động lãi suất của các TCTD trên địa bàn, thực hiện điều chỉnh lãi suất huy động vốn phù hợp để thu hút nguồn vốn Đáng chú ý là trong cả 3 năm, nguồn vốn huy động nội tệ vẫn chiếm tỷ lệ áp đảo.
Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây sẽ được phân tích sâu hơn ở các phần sau.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, chi nhánh luôn quan tâm tới việc sử dụng vốn sao cho có hiệu quả Trong các năm vừa qua, chi nhánh đã thực hiện cho vay theo những thể lệ chặt chẽ, quy trình nghiệp vụ được tuân thủ nghiêm ngặt, lành mạnh và hiệu quả Tình hình cho vay thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng.
Dư nợ theo thời gian 7.212 7.409 8.270 197 2,73 861 11,62
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Hoạt động tín dụng của chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm Dư nợ tín dụng trong năm 2009 đạt 7.409 tỷ đồng, tăng 2,73% so với năm 2008, tương đương 197 tỷ đồng.Năm 2010, dư nợ của chi nhánh có mức tăng trưởng 11,62% tương đương 861 tỷ đồng, lớn hơn rất nhiều so với mức tăng trưởng năm 2009. Trong đó, chủ yếu là hoạt động cho vay bằng VND, tỷ trọng cho vay nội tệ trong cả 2 năm đều chiếm hơn 97% so với tổng dư nợ Năm 2009, dư nợ bằng đồng ngoại tệ tăng tới 137% so với 2008 Nguyên nhân của sự tăng bất thường này có thể giải thích do tỷ giá năm 2008,2009 có nhiều biến động, gây tâm lý hoang mang, đầu cơ khiến dư nợ ngoại tệ tăng mạnh Đến năm 2010, cho vay ngoại tệ giảm nhưng không đáng kể, tổng dư nợ vẫn tăng Cơ cấu dư nợ theo thời gian không có nhiều biến động, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, dư nợ trung, dài hạn có tốc độ tăng trưởng mạnh hơn nhưng về tuyệt đối thì thấp hơn nhiều so với ngắn hạn Những kết quả đạt được phần nào thể hiện hoạt động tín dụng của chi nhánh là đúng hướng, ổn định và hiệu quả.
Hoạt động kiểm soát nội bộ.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là công cụ hữu hiệu giúp các ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, chính vì vậy công tác này luôn được NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây quan tâm Bộ phận chuyên môn về nghiệp vụ đã được cơ cấu với chức năng xuyên suốt quản trị trên toàn hệ thống với phương trâm an toàn, tự kiểm tra, tự sửa là chính, nhờ vậy mà công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ được thực hiện có hiệu quả, giúp giảm thiểu được những rủi ro, tổn thất không đáng có.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ theo đúng chức năng, nhiệm vụ, tích cực đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ kinh doanh, luôn tuân thủ đúng các quy tắc về kinh doanh ngoại tệ của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
Hoạt động thanh toán và ngân quỹ.
Chi nhánh thực hiện tốt các nghiệp vụ về ngân quỹ, luôn đáp ứng tỷ lệ tiền mặt tồn quỹ để thực hiện thanh toán khi khách hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, cơ sở vật chất như két sắt, thiết bị chuyên dùng cho công tác kho quỹ… được trang bị đầy đủ Ngoài ra, trong công tác quản lý ngân quỹ còn được trang bị công nghệ thông tin hiện đại Cán bộ kho quỹ luôn được chú trọng tăng cường, củng cố, đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp.
Công tác thanh toán được thực hiện nhanh chóng và chính xác do chi nhánh đã ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, cải tiến công tác thanh toán.
Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNTCN Hà Tây
Công tác huy động vốn luôn là tiền đề để thực hiện các nhiệm vụ của ngân hàng, là bước cơ bản đầu tiên trong suốt quá trình kinh doanh của ngân hàng.Chính vì vậy mà việc cạnh tranh, thu hút khách hàng gửi tiền là vấn đề sống còn đối với bản thân mỗi ngân hàng Hiểu rõ như vậy nên NHNo&PTNT chi nhánh HàTây luôn tích cực tìm kiếm hướng đi cũng như giải pháp về hoạt động huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, tận dụng triệt để mọi cơ hội kinh doanh trên địa bàn để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn được nêu ở chương 1 là những chỉ tiêu cơ bản và thường được các NHTM sử dụng để đánh giá hiệu quả huy động của ngân hàng mình Sau đây chúng ta sẽ xem xét tới các chỉ tiêu của chi nhánh:
2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn.
Bảng 2.3: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Ta thấy, năm 2008 chi nhánh hoàn thành công tác huy động vốn vượt mức kế hoạch đã đề ra nhưng sang đến năm 2009, 2010 lại không hoàn thành kế hoạch.
Năm 2008 là một năm tương đối khó khăn đối với nền kinh tế nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng, trong khi đó chi nhánh vẫn hoàn thành vượt chỉ tiêu đề ra, chứng tỏ chi nhánh đã có chính sách huy động vốn tốt, cố gắng khắc phục khó khăn, hoàn thành vượt kế hoạch đề ra với tỷ lệ cao.
Năm 2009, theo kế hoạch chi nhánh phải huy động 8.574 tỷ đồng nhưng chi nhánh chỉ thực hiện được 7.974 tỷ đồng, hoàn thành 93% kế hoạch So với năm
2008 thì chi nhánh đã đặt ra kế hoạch tăng 15,2% nhưng thực tế chi nhánh đã thực hiện giảm 4,34% Phải chăng đó là do chi nhánh chưa đánh giá đúng về thị trường vốn, hay là do các biện pháp huy động vốn của chi nhánh chưa thực sự linh hoạt?Điều này có thể lý giải là do năm 2009 là một năm cực kỳ sôi động đối với thị trường chứng khoán, vàng và cả bất động sản, bên cạnh đó là diễn biến của thị trường vốn chịu tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt, do đó lượng tiền chảy vào Ngân hàng cũng giảm Điều này cũng là dễ hiểu. Đến năm 2010, kế hoạch đề ra tăng 7,83% so với năm 2009 và thực tế tăng 13,62% tương đương hoàn thành 98% kế hoạch đặt ra cho thấy chi nhánh đã tích cực vận động thu hút nguồn vốn với chính sách điều chỉnh lãi suất phù hợp Dấu hiệu khả quan này một phần là do nền kinh tế năm 2010 đã có những chuyển biến lạc quan nhưng cũng không thể phủ nhận sự nỗ lực của chính bản thân chi nhánh.
2.2.2 Quy mô huy động vốn.
Theo số liệu bảng 2.1 về tình hình huy động vốn qua các năm, từ năm 2008 đến 2010, quy mô huy động vốn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm
2008, tổng nguồn vốn huy động là 8.336 tỷ đồng, đến năm 2010 con số này là 9.060 tỷ đồng Mặc dù năm 2009 quy mô huy động vốn là 7.974 tỷ đồng, giảm 4,34% so với năm 2008 nhưng đó cũng là một điều dễ hiểu trong hoàn cảnh nền kinh tế vừa qua cơn lạm phát, vẫn còn nhiều khó khăn, lại chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế thế giới Như vậy, sự tăng trưởng vượt bậc trong quy mô huy động vốn từ năm 2008 đến năm 2010 là một thành tích đáng ghi nhận của chi nhánh, phản ánh nỗ lực của toàn bộ đội ngũ nhân viên cũng như lãnh đạo cùng với các giải pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn, kết hợp với việc áp dụng các cơ chế lãi suất phù hợp, có sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn nên đã thu hút được tối đa các nguồn vốn của mọi thành phần kinh tế, dân cư tập trung vào ngân hàng, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế của địa phương.
2.2.3 Cơ cấu huy động vốn.
2.2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Biểu đồ 2.1: Tăng giảm nội tệ, ngoại tệ qua các năm
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Qua số liệu bảng 2.1 kết hợp quan sát biểu đồ trên, có thể thấy trong tổng NVHĐ của chi nhánh thì nguồn nội tệ vẫn là đồng tiền chiếm tỷ trọng lớn Năm
2008 đạt 90,8% tương đương 7.568 tỷ đồng Năm 2009 đạt 90,7% tương đương 7.236 tỷ đồng và năm 2010 tương ứng 8.295 tỷ đồng Sở dĩ vậy, là do đặc thù của NHNo, khách hàng chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân và các tổ chức kinh tế trong nước, không có nhu cầu thanh toán quốc tế lớn Từ năm 2008 đến năm 2010, nguồn nội tệ có sự tăng trưởng nhưng nguồn ngoại tệ lại tương đối ổn định, đây cũng là vấn đề mà chi nhánh cần phải quan tâm Có lẽ trong những năm tới chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, đây cũng là nguồn vốn có tính ổn định cao hơn nguồn vốn nội tệ và tạo điều kiện cho chi nhánh có đủ nguồn vốn ngoại tệ để mở rộng các dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối, góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng.
2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền
Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán ngân quỹ, xử lý lãi suất, tác phong giao dịch, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, công tác huy động vốn qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả.
Bảng 2.4: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền
Nội tệNgoại tệ Đơn vị: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Qua bảng trên ta thấy, trong cả 3 năm, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng NVHĐ Tiền gửi dân cư chiếm 57,3% tương ứng với 4.774 tỷ đồng năm 2008, năm 2009 chiếm 74,7% tương ứng với 5.960 tỷ đồng và đến năm
2010 chiếm 77,4% tương ứng 7.010 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư cả 2 năm 2009 và 2010 đều đạt mức cao Đây có thể coi là một thành tích của chi nhánh trong việc xâm nhập và phát triển thị trường Bởi lẽ, nguồn tiền từ dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, người dân chưa có mục đích sử dụng trong hiện tại, tuy nhiên đây cũng là một bộ phận tiền gửi rất nhạy cảm Với bất kỳ biến động nào về tỷ giá, lãi suất, an ninh chính trị,… đều có thể làm thay đổi lượng tiền gửi vào của dân cư Chi nhánh đã nắm bắt được tâm lý, thị hiếu của dân cư với nhiều hình thức huy động đa dạng kèm theo lãi suất linh hoạt và canh tranh đã hấp dẫn được đông đảo khách hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng về mặt tuyệt đối cũng như vị trí dẫn đầu về tỷ trọng qua các năm của NVHĐ từ dân cư.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là phần tiền tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản suất của doanh nghiệp, được gửi vào ngân hàng với mục đích chính là thanh toán và đảm bảo an toàn Tỷ trọng NVHĐ từ các TCKT có sự giảm dần trong 3 năm vừa qua: năm 2008 là 22,9% ứng với 1.911 tỷ đồng, năm 2009 là 22,5% và đến năm 2010 còn 18,1% ứng với 1.641 tỷ đồng Sự giảm đi này có lẽ là do năm 2009 nhà nước liên tục có các chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nên các doanh nghiệp cũng rút tiền để đổ vào các kênh đầu tư nhiều hơn do đó lượng tiền gửi của các TCKT tại chi nhánh cũng giảm Hơn nữa, năm
2009 nhà nước ban hành gói hỗ trợ lãi suất 4%, doanh nghiệp vay tiền từ gói hỗ trợ rồi gửi vào ngân hàng để hưởng chênh lệch lãi suất, đến cuối năm các doanh nghiệp lại ồ ạt rút tiền gửi ra để trả nợ khiến lượng tiền gửi giảm xuống Tuy vậy, chi nhánh cũng cần linh hoạt hơn trong các chính sách để thu hút lượng vốn huy động từ các TCKT vì đây là nguồn vốn rẻ và ổn định, rất cần thiết cho hoạt động của Ngân hàng.
2.2.3.3 Cơ cấu NVHĐ theo thời gian
Bảng 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của NHNo&PTNTCN Hà Tây)
Nhận thấy, NVHĐ theo thời gian qua các năm biến động mạnh, nhưng trong cơ cấu vẫn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn Năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn tăng 2,47% trong khi tiền gửi không kỳ hạn lại giảm mạnh 35,6%, điều này có thể lý giải là do sản phẩm tiết kiệm bậc thang của chi nhánh khiến cho khách hàng thay vì gửi không kỳ hạn (lãi suất thấp) lại chuyển sang sản phẩm này Năm 2010, xét về tăng trưởng tương đối, NVHĐ không kỳ hạn tăng mạnh 36,1% trong khi NVHĐ có kỳ hạn chỉ tăng 11,4%, nhưng xét về tuyệt đối, NVHĐ có kỳ hạn vẫn tăng mạnh hơn nhiều, không hề đi ngược lại với lập luận trên.
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao và ổn định trong tổng NVHĐ là một thuận lợi lớn cho chi nhánh trong việc chủ động hoạch định sử dụng nguồn vốn vào đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế.
2.2.4 Chi phí huy động vốn.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNTCN Hà Tây
Bám sát vào chủ trương, chỉ đạo điều hành của Chính phủ, của Thống đốc NHNN, mục tiêu tăng trưởng của Hội đồng quản trị và ban điều hành NHNo&PTNT Việt Nam, tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cân đối được nguồn vốn, đảm bảo được cơ cấu nguồn an toàn, ban lãnh đạo chi nhánh đã điều hành hoạt động huy động vốn trong những năm qua đạt được những kết quả tích cực. Bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số mặt hạn chế.
- Công tác huy động vốn đã được ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây quan tâm đúng mực và có nhiều biện pháp tác động tích cực, hiệu quả, việc áp dụng giao dịch một cửa đã tạo thuận lợi lớn cho khách hàng.
- Chi nhánh luôn bám sát diễn biến thị trường, có những điều chỉnh phù hợp với xu thế chung, kết hợp giữa chi phí trả lãi và chi phí phi lãi một cách hợp lý.Một mặt vẫn tăng lãi suất huy động để có thể cạnh tranh được với các chi nhánh khác, mặt khác vẫn mở rộng địa điểm giao dịch, cử cán bộ đi sâu vào trong dân cư, các doanh nghiệp nhỏ, những nơi mà chi nhánh chưa tiếp cận để thu hút thêm khách hàng mới.
- Hình thức huy động linh hoạt, phong phú hấp dẫn, phù hợp cung cầu và tâm lý người gửi tiền như: Tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khuyến mại, nâng cao chất lượng phục vụ, tạo dựng lòng tin trong dân cư nên số lượng khách hàng mở tài khoản và sổ tiết kiệm tại chi nhánh không ngừng tăng lên.
- Thực hiện đổi mới lề lối làm việc, thực hiện dịch vụ thu và chi trả tiền gửi tận nhà Giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ tín dụng, gắn với phân phối tiền lương và chế độ thưởng hợp lý,… đồng thời phối kết hợp chặt chẽ với Kho bạc các cấp từ đó nâng dần tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn so với tổng nguồn vốn góp phần tăng trưởng nguồn vốn chung của toàn chi nhánh.
- NVHĐ trung và dài hạn tăng nhanh giúp NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây có thể cân đối được thời hạn NVHĐ và thời hạn cho vay trung và dài hạn, chủ động trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, giúp chi nhánh tránh được rủi ro khi sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tạo cơ hội cho chi nhánh tăng lợi nhuận từ cho vay trung, dài hạn.
- Chi nhánh luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cả nội tệ và ngoại tệ trên cơ sở duy trì và mở rộng NVHĐ nội và ngoại tệ, giúp chi nhánh mở rộng và tiếp cận được với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trong và ngoài nước đồng thời đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế.
- Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền và giao dịch với chi nhánh cũng được cải thiện: rút ngắn thời gian giao dịch, thực hiện văn minh trong phong cách phục vụ cùng với việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động chi nhánh, giúp gia tăng tiện ích cho khách hàng như: triển khai dịch vụ SMS Banking, kết nối với các chi nhánh khác, phát hành các loại thẻ thông minh… Từ đó nâng cao uy tín, hình ảnh của chi nhánh, thu hút thêm nhiều khách hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
- Việc tổ chức điều tra thị trường có thể chưa cụ thể, rõ ràng, các nhận định đánh giá chưa sát, mang tính chủ quan dẫn đến việc lên kế hoạch không sát thực tế.
- NVHĐ trung và dài hạn tăng trưởng liên tục và chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng NVHĐ dẫn tới dư thừa về khả năng đáp ứng cho vay trung và dài hạn, trong khi khả năng đáp ứng cho vay ngắn hạn lại luôn thiếu hụt Tình trạng mất cân đối về kỳ hạn vốn huy động này dẫn tới sự lãng phí, kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
- Tuy chi nhánh đã có thêm nhiều hình thức huy động vốn nhưng các hình thức này chưa thực sự đa dạng, phong phú, phần lớn là các hình thức huy động vốn truyền thống, chưa thực hiện được các dịch vụ trọn gói trong khi đó tốc độ phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà… đang nhanh chóng phát triển.
- Việc triển khai các giải pháp huy động vốn ở một số chi nhánh cấp 3 còn chậm, chưa đồng bộ, kết quả là chưa tương xứng với tiềm năng Mặt khác việc tiếp cận các đơn vị kinh tế để khai thác nguồn tiền gửi hiệu quả chưa cao.
- Chính sách lãi suất tuy có linh hoạt nhưng so với mặt bằng chung thì vẫn chưa thực sự cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác.
- Nghiệp vu marketing của chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, công tác hỗ trợ thông tin tư vấn cho khách hàng còn hạn chế Việc đầu tư vật chất, trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thoả đáng.
- Chi nhánh vẫn chưa thực sự quan tâm tới việc tính toán các chỉ tiêu để từ đó điều chỉnh chính sách huy động vốn mà việc đặt ra chỉ tiêu phần nhiều còn dựa vào kinh nghiệm và suy đoán của ban lãnh đạo.
2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn
- Sau thời kỳ lạm phát và cuộc khủng hoảng tài chính ở một số nước châu Á,biến động kinh tế ở Mỹ và một số nước phương Tây năm 2008, nền kinh tế đang dần phục hồi nhưng còn chậm, lãi suất huy động trong nước còn nhiều biến động, gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn
Định hướng chung của chi nhánh là: “Bám sát các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, phương hướng nhiệm vụ công tác của ngành, chi nhánh phấn đấu hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ với phương châm: Phát huy nội lực và truyền thống tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn và tín dụng gắn liền với an toàn hiệu quả, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển; mở rộng mạng lưới hoạt động, đổi mới công nghệ và các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng sức cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả; tăng cường xây dựng nguồn lực, tạo tiền đề cho phát triển bền vững cho những năm tiếp theo” Với chủ trương “Tạo vốn mở đường, tạo ra một nền vốn vững chắc ngày càng tăng trưởng” NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây đã đưa ra những định hướng phát triển công tác huy động vốn như sau:
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam đi kèm với các hình thức marketing phù hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng là dân cư và doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cơ cấu huy động vốn từ các TCKT và dân cư.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt là ở phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Hợp tác với các tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá công cộng như: trả tiền lương, phí điện thoại, phí bảo hiểm,… để thu hút các khoản tiền thu dịch vụ.
- Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng, góp phần tăng trưởng vốn huy động.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch gắn với thi đua khen thưởng kịp thời. Định hướng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nhìn chung là rõ ràng, hợp lý; cái cần hiện nay là phải đưa ra các giải pháp cụ thể,hữu hiệu nhất để khắc phục những hạn chế còn tồn tại, phát huy những ưu điểm,lợi thế sẵn có nhằm đạt được hiệu quả huy động vốn tối ưu.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây
Để góp phần khắc phục những tồn tại và yếu kém trong công tác huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNTCN Hà Tây, trong thời gian tới chi nhánh nên có những giải pháp sau:
3.2.1 Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn.
Sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích Ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng mà không phải tăng thêm chi phí: nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả mãn, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất nên chi phí huy động sẽ tăng không đáng kể Hơn nữa ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra, khối lượng vốn của ngân hàng sẽ có khả năng ổn định và điều chỉnh linh hoạt hơn với một cơ cấu đa dạng, giảm bớt rủi ro thanh khoản Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, chi nhánh vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn.
- Ngoài các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau.
+ Về kỳ hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kỳ hạn hợp lý Chi nhánh cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung và dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung và dài hạn, chi nhánh mới chỉ huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng.
+ Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng.
Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
Hình thức lãi suất thông minh: Lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.
- Triển khai hình thức huy động vốn bằng vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm được chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.
- Tiết kiệm trung – dài hạn có tính đến trượt giá: Loại hình tiền gửi tiết kiệm này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép chi nhánh tự chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền chi nhánh sẽ quy ra vàng hay ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi Khi hết hạn, Ngân hàng sẽ tính số tiền trên tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó cộng với phần lãi Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0,5%/tháng thì khách hàng sẽ được bù.
- Tiết kiệm bưu điện: Khách hàng không cần đến chi nhánh để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện Loại tiết kiệm này đã mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hoá các kênh giao dịch của chi nhánh, cùng với các hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại.
- Liên minh cùng hợp tác: Chi nhánh có thể ký kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ một khoản tiền và thời hạn nhất định được tặng kèm một phiếu bảo hiểm.
- Chuyển tiền kiều hối: Là nguồn thu ngoại tệ và nguồn gửi tiền lớn Vì vậy nên chi nhánh nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh đối với khách hàng nhận kiều hối tại NHNo mà gửi luôn tại NHNo.
- Phát triển các dịch vụ đi kèm như: Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Điều này buộc chi nhánh cần phải tiến hành giao dịch với các công ty bảo hiểm.
Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi vào chi nhánh tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của chi nhánh, đồng thời hướng dẫn họ cách sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ chi nhánh.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất.
Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận quan trọng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng, vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết
Việc áp dụng một mức lãi suất phân biệt giữa các loại hình tiền gửi luôn cần thiết đối với mọi Ngân hàng Lãi suất trung, dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài Sự khác biệt phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ về quyền lợi kinh tế khi lựa chọn mỗi loại hình Chi nhánh cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.
Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa hoá nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý bảo đảm thực hiện được kế hoạch tài chính Mặt khác chi nhánh cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình Giá cả ưu đãi được áp dụng với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ chi nhánh lãi suất thoả thuận hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc chi nhánh có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ tết, kỷ niệm thành lập doanh nghiệp, ngày sinh nhật,… Thực hiện việc áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu vốn hợp lý, gia tăng sự ổn định, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
3.2.3 Khai thác hiệu quả tiềm năng của tất cả đối tượng khách hàng.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Việc nhóm các đối tượng khách hàng để có những nhóm giải pháp cụ thể và hữu hiệu nhằm nâng cao công tác huy động vốn là rất cần thiết.
Đối với khách hàng có những mức thu nhập khác nhau:
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây
3.3.1 Đối với Chính phủ. Đối với việc khơi tăng nguồn vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, Chính phủ có vai trò rất quan trọng đó là đưa ra các biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho các Ngân hàng tiến hành huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất Do đó Chính phủ nên quan tâm những vấn đề sau:
Tạo thế ổn định môi trường kinh tế vĩ mô.
Môi trường kinh tế vĩ mô có thể ảnh hưởng đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động Ngân hàng, với đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong công tác huy động vốn của Ngân hàng, để có thể tăng cường huy động vốn, nhất là vốn trung dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Việc người dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng một phần là hậu quả của sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế.
Tư tưởng chủ đạo trong điều hành phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 là thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm thúc đẩy, chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu kinh tế thương mại dịch vụ - sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, bảo đảm tăng trưởng kinh tế cao hơn cả về số lượng và chất lượng, thực hiện tốt các chính sách an sinh xã hội Để đạt được những mục tiêu đó đòi hỏi Chính phủ phải phát huy tốt hơn vai trò điều tiết của Nhà nước, nhất là một nước đang trong quá trình chuyển đổi như nước ta, khi mà cơ chế thị trường chưa hình thành đồng bộ, các cân đối của nền kinh tế chưa thật vững chắc và môi trường cạnh tranh vẫn còn khiếm khuyết Nhà nước can thiệp vào thị trường là để các quy luật của nền kinh tế thị trường được vận hành theo đúng mục tiêu mà không làm méo mó các quan hệ thị trường và để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô Bên cạnh đó Chính phủ cũng phải xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn của NHTM, là hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ đó cần có chính sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh sự phát triển của hoạt động này Chính phủ cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng để giúp Ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.
Hiện nay, do nước ta đã tham gia hội nhập WTO, nhiều mối quan hệ mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt là những bộ luật liên quan đến hệ thống Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa quyết định tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ bằng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang việc gửi tiền vào Ngân hàng.
Chính phủ cần phải tiếp tục hoàn thiện và đổi mới cơ chế, chính sách liên quan tới hoạt động của các TCTD, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện các quy định về an toàn hệ thống, an toàn trong hoạt động Ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lý rủi ro tại TCTD; tăng cường chất lượng thanh tra ngân hàng theo hướng tăng năng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác thanh tra trên cơ sở rủi ro, thanh tra tại chỗ.
Tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định. Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân, đặc biệt là thói quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ Chính vì vậy Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, nên có quyết định bắt buộc các cán bộ thuộc cơ quan Nhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả lương qua tài khoản đó… để có thể thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước cần có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, từ đó nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để họ có thể tăng tích luỹ và sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành nền kinh tế, sự chỉ đạo của Chính phủ góp phần giúp hoạt động của Ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn về mặt pháp lý và giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước.
NHNN với chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng, là “Ngân hàng của các ngân hàng” có tầm quan trọng rất lớn trong chiến lược huy động vốn phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước
- NHNN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể hoàn thành công tác huy động vốn trong dân cư, các TCKT và TCTD khác Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả ít biến động Muốn vậy, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định các mức lãi suất chính thức do NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất thị trường.
- Điều hành tỷ giá và quản lý ngoại hối phù hợp: Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VND Do vậy, NHNN nên điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đoái và các chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ).
- NHNN nên tạo điều kiện để các NHTM hợp tác và cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, nhất là giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần.
- Đẩy mạnh công tác cơ cấu lại và tổ chức lại hệ thống ngân hàng, trong đó đẩy mạnh việc cổ phần hoá các NHTM quốc doanh Nâng cao năng lực và khả năng cạnh tranh của các NHTM, giám sát chặt chẽ việc tăng vốn, cơ cấu cổ đông, hiện trạng sử dụng cổ phiếu… tại các NHTM.
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích về diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật, lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng trong công tác cung ứng tiền Điều hành tốt các công cụ chính sách tiền tệ như: nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn một cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam. Để giữ vững và ngày càng phát triển hơn nữa, NHNo&PTNT Việt Nam cần có những điều chỉnh thích hợp trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay để có thể mở rộng mối quan hệ quốc tế với các nước khu vực và thế giới, tiếp tục nhận được nguồn vốn uỷ thác đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn.
- Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các chi nhánh cũng như ngay tại hội sở chính của Ngân hàng Hoạt động này phải được diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro.
- Tiến hành và phát triển hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin của toàn hệ thống, thực hiện quản lý thông tin theo hướng tập trung, đồng bộ Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị mới để phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.
- Đẩy mạnh công tác thanh toán điện tử, nối mạng thanh toán.
