MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng[.]
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
Đặc điểm tín dụng tiêu dùng
- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, cuộc sống của người dân được cải thiện, nhu cầu đi vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, nguy cơ thất nghiệp sẽ khiến nhiều cá nhân, hộ gia đình hạn chế vay mượn
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Việc đưa ra một lịch trả phù hợp với thu nhập của người tiêu dùng trong một kỳ hạn nhất định là yếu tố quyết định trong việc chấp thuận vay vốn Mức lãi suất trong TDTD thường được định giá trên lãi suất huy động, phần lợi nhuận mong đợi dự kiến và phần bù rủi ro Do rủi ro trong TDTD khá lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao nhất trong các khoản cho vay.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Những người có trình độ học vấn, thu nhập cao và ổn định mong muốn có cuộc sống đầy đủ, tiện nghi hơn nên có nhu cầu vay tiêu dùng nhiều hơn vì các khoản nợ được đảm bảo bằng thu nhập của họ Còn những người trình độ học vấn và thu nhập thấp thì ít mua sắm hơn.
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng.
- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này Nếu khách hàng đi vay có kỹ năng và kinh nghiệm làm việc thì nguồn trả nợ sẽ được đảm bảo hơn do có một công việc ổn định và lương cao. Ngược lại nếu họ không có trình độ chuyên môn thì công việc không ổn định.
- Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điểu rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
Vai trò của tín dụng tiêu dùng
Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của ngân hàng thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó Hình thức cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động của nó vẫn không ngừng được các ngân hàng quan tâm phát triển khách hàng sử dụng, chính phủ các nước đồng tình ủng hộ.
Thứ nhất, TDTD giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống của người tiêu dùng Từ đó mà uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn.
Thứ hai, TDTD cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn Từ đó mà ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư
Thứ ba, TDTD tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
Tín dụng tiêu dùng giúp người tiêu dùng nâng cao chất lượng cuộc sống, có thể tiêu dùng trước khi tích luỹ đủ tiền để mua hàng hoá Hay nói cách khác TDTD giúp cho khách hàng biến những nhu cầu chưa có khả năng thanh toán thành nhu cầu có khả năng thanh toán.
1.1.3.3 Đối với nhà sản xuất
Các nhà sản xuất tạo điều kiện để người tiêu dùng có thể mua hàng hoá nhiều hơn và nhanh hơn là đã giúp nhà sản xuất bán được sản phẩm, quay vòng vốn nhanh hơn, mở rộng sản xuất, do đó lợi nhuận cũng tăng lên Đây cũng là nguyên do khiến càng ngày càng nhiều nhà sản xuất mong muốn hợp tác với Ngân hàng để mở rộng cho vay tiêu dùng.
1.1.3.4 Đối với nền kinh tế
Tín dụng tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ được dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục Vai trò của ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn đã tạo ra khả năng thanh toán cho họ trước khi họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết. Khách hàng có tiền sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hoá, sau đó mới có khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng Khi đã tiêu thụ được hàng hoá, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, TDTD sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và ngân hàng hay chính là có lợi cho cả nền kinh tế.
Tóm lại, TDTD được dùng để tài trợ cho chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Căn cứ theo mục đích vay
Theo cách phân loại này, TDTD được chia làm 2 loại:
Tín dụng tiêu dùng cư trú:là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đay là khoản tín dụng có giả trị lớn, tài sản hình thành vốn thường là tái sản đảm bảo.
Tín dụng tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch Đây là khoản tín dụng mang tín chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn.
1.1.4.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả
Theo cách phân loại này, TDTD được chia làm 3 loại:
Tín dụng tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức TDTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.
Hình thức này đem lại lợi nhuận cho người vay hơn đối với việc cho vay mà thu hồ lãi và gốc một lần, cũng như giảm được rủi ro cho ngân hàng Chính vì vậy, TDTD trả góp chiếm tỷ trọng cao trong các hình thức TDTD, khoảng 80%.
Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.
Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.
Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính dựa trên một trong ba cách sau:
- Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: Theo phương pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.
- Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh: Theo phương pháp này số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ cuối mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán.
- Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân.
Hình thức này thường được áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên Khách hàng chỉ cần là thủ tục một lần nhưng có thể vay nhiều lần Trong tất cả các hình thức TDTD thì đây là hình thức có mức lãi suất cao nhất Nguyên nhân là do các rủi ro đi kèm và chi phí liên quan để quản lý tài khoản thấu chi.
1.1.4.3 Căn cứ theo nguồn gốc của khoản nợ
Theo cách phân loại này, TDTD được chia làm 2 loại:
Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng tiêu dùng gián tiếp
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ, trong hợp đồng, ngân hàng thường dưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu.
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị của tài sản.
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(4) Công ty bán lẻ bán nợ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toàn tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền cho ngân hàng.
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:
- Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng.
- Giúp ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay.
- Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác
- Trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, tín dụng tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Bên cạnh một số ưu điểm trên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:
- Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu, mà chỉ được biết thông qua cá công ty bán lẻ, do đó không tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng, khó có thể mở rộng các dịch vụ ngân hàng khác Hơn nữa, các công ty bán lẻ không có đủ chuyên môn sâu để thẩm định khách hàng một cách chi tiết và chính xác.
- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa, nhất là trong việc lựa chon khách hàng.
- Kỹ thuật nghiệp vụ TDTD gián tiếp có tính phức tạp.
Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay.
Sơ đồ 2: Quy trình tín dụng tiêu dùng trực tiếp
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (theo % ngân hàng quy định)
(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng
Tín dụng tiêu dùng trực tiếp có một số ưu điểm sau:
- Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ Ngoài ra, trong hoạt động của mình nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho được nhiều hàng Hơn nữa, trong một số trường hợp, do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình Nếu người cấp tín dụng là ngân hàng, điều này có thể được hạn chế.
Mở rộng tại tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng không chỉ đem lại lợi ích cho các NHTM, cho khách hàng mà còn thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển Vì vậy, các NHTM mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ này là một xu hướng phát triển tất yếu và cần thiết.
Mở rộng TDTD phản ánh khả năng đáp ứng ngày càng tăng về vốn của nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ, qua đó, cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng.
Mở rộng TDTD được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cũng như đối tượng vay Việc xây dựng mức lãi suất hợp lý cũng như xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với thu nhập của khách hàng cũng góp phần mở rộng tín dụng tiêu dùng.
1.2.2 Tính tất yếu của việc mở rộng tín dụng tiêu dùng
Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình, bởi họ cho rằng các khoản TDTD nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao, do đó mức sinh lời thấp Đầu thế kỷ 20, các ngân hàng trên thế giới bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ những món vay thương mại lớn Sự cạnh trang khốc liệt trong việc thu hút tiền gửi và cho vay đã buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là khách hàng trung thành tiềm năng. Ở nhiều nước trên thế giới, chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập trong tương lai của dân cư Nó là động lực, là cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản suất kinh doanh Ngay cả các nhu cầu tiêu dùng về ô tô, nhà ở đồ gia dụng, thậm chí mỹ phẩm cũng liên quan mật thiết với nhau, không thể tách rời thu nhập kỳ vọng, và đó là động lực của sản xuất Chình vì vậy mà các nước phát triển trên thế giới, TDTD đã phát triển từ lâu.
Do ảnh hưởng của suy thoái nền kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hơn vì thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, từ đó, hoạt động vay vốn kinh doanh tại các nhân hàng cũng bị ảnh hưởng chung. Để bù đắp phần vơi đi của bộ phận kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh chương trình cho vay kinh doanh, các ngân hàng của Việt Nam đều mở rộng hình thức và đối tượng cho vay là các khách hàng cá nhân.
Không nằm ngoài xu hướng chung của các nước đang phát triển niền kinh tế thị trường Việt Nam ngày càng phát triển, thu nhập của người dân tăng theo cũng như đời sống của họ ngày càng được cải thiện Khi mức sống tăng lên, nhu cầu về các tiện nghi cho cuộc sống hiện đại cũng ngày càng lớn Với một bộ phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu có thể là một căn nhà, căn hộ với đầy đủ tiện nghi…Theo dự báo của Worldbank, trong vòng 10 năm tới, một tầng lớp có thu nhập cao (hiện chỉ khoảng 1% dân số) sẽ xuất hiện ở Việt Nam, và vào năm 2016, tầng lớp này sẽ chiếm ít nhất 10% trong tổng dân số và sẽ là lực lượng thúc đẩy sự tăng trưởng của các khoản TDTD bởi nhiều người có trình độ và thu nhập ngày càng cao thì sử dụng TDTD ngày càng nhiều Mặt khác, Việt Nam đang có nhiều thay đổi từ sự phát triển cơ sở hạ tầng, điều này sẽ tạo điều kiện cũng như sự lạc quan cho người dân khiến họ ưa thích sử dụng, mua sắm các vật dụng có giá trị cao và hiện đại như xe hơi, hàng điện tử Xu hướng này sẽ mang đến cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn và việc mở rộng TDTD sẽ trở nên cạnh tranh hơn.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng tín dụng tiêu dùng
1.2.3.1 Chỉ tiêu về số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng về tín dụng tiêu dùng Để đánh giá việc mở rộng TDTD phải dựa vào số lượng khách hàng giao dịch về TDTD với ngân hàng Khi ngân hàng có sự tập trung vào việc mở rộngTDTD, ngân hàng sẽ có biện pháp thu hút khách hàng đến với ngân hàng mình.Nếu ngân hàng thực hiện thành công việc mở rộng TDTD, số khách hàng sử dụng sản phẩm này của ngân hàng tăng lên Ngân hàng càng thực hiện việc mở rộng TDTD bao nhiêu thì số lượng khách hàng giao dịch sẽ tăng lên bấy nhiêu.
Số lượng khách hàng: là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Trong hoạt động TDTD, số lượng khách hàng thể hiện số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng khách hàng:
Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng.
1.2.3.2 Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số tín dụng tiêu dùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng thực hiện cho vay đối vời khách hàng Do đó, phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động tín dụng của ngân hàng trong năm tài chính Bởi vậy, nếu trong năm, doanh số cho vay của ngân hàng đạt tỷ lệ cao và tăng trưởng so với năm trước thì hoạt động cho vay của ngân hàng đang được mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số tín dụng tiêu dùng tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng doanh số TDTD tuyệt đối = Tổng doanh số
TDTD năm t - Tổng dư nợ TDTD năm (t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số TDTD năm (t) tăng, giảm so với năm (t-1) về tuyệt đối là bao nhiêu.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số TDTD tương đối
Giá trị tăng trưởng doanh số TDTD tương đối = Giá trị tăng trưởng doanh số TDTD tuyệt đối
Tổng doanh số TDTD năm (t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số TDTD năm (t) tăng, giảm so với năm (t-1) bao nhiêu lần.
Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng doanh số tín dụng tiêu dùng
Doanh số TDTD Tổng doanh số hoạt động tín dụng Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số TDTD phần trăm trong tổng doanh số cho vay So sánh chỉ tiêu này ở các thời kỳ khác nhau thì cho thấy sự thay đổi kết cấu doanh số TDTD Nếu tỷ trọng này tăng, ngân hàng đang mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng
1.2.3.3 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng
Dư nợ tín dụng là con số thời điểm, phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ có thể cho ta biết ngân hàng có thực hiện mở rộng tín dụng hay không, vì khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng thì dư nợ tín dụng thường ở mức cao. Tuy nhiên, có thể đánh giá chính xác việc mở rộng tín dụng của ngân hàng ta phải kết hợp giữa chỉ tiêu dư nợ tín dụng và doanh số cho vay của ngân hàng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ TDTD năm t - Tổng dư nợ TDTD năm
(t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết dư nợ TDTD năm (t) tăng, giảm so với năm (t-1) về tuyệt đối là bao nhiêu
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối
Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối = Giá trị tăng trưởng dư nợ TDTD tuyệt đối
Tổng dư nợ TDTD năm (t-1) Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ TDTD năm (t) tăng, giảm so với năm (t-1) bao nhiêu lần.
Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng
Tỷ trọng dư nợ TDTD =
Dư nợ TDTD Tổng dư nợ hoạt động tín dụng Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết dư nợ TDTD phần trăm trong tổng dư nợ tín dụng So sánh chỉ tiêu này ở các thời kỳ khác nhau thì cho thấy sự thay đổi kết cấu dư nợ TDTD Nếu tỷ trọng này tăng, ngân hàng đang mở rộng dư nợ cho vay tiêu dùng
1.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng
Nợ xấu là khoản nợ khách hàng không trả được khi nợ đến hạn thanh toán ghi trên hợp đồng Khi một món nợ không được trả vào thời điểm thỏa thuận trước ghi rõ trong hợp đồng thì toàn bộn nợ gốc còn lại của hợp đồng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 quy định tại điều 6 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ TDTD là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu và tổng dư nợ TDTD của NHTM tại một thời điểm nhất định (thường là cuối tháng, quý, năm) Tỷ lệ này đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Nếu dư nợ tín dụng các năm tăng mà nợ xấu giảm hoặc cũng tăng bằng tốc độ tăng của dư nợ tín dụng thì chứng tỏ chất lượng tín dụng đang tăng và ngược lại.
1.2.3.5 Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tiêu dùng
Chỉ tiêu này được xác định:
= Lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng
Tổng lợi nhuận tín dụng
Kinh nghiệm quốc tế về tín dụng tiêu dùng và bài học kinh nghiệm
Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Trung Quốc
Dịch vụ tín dụng tiêu dùng càng ngày càng trở nên phổ biến và được khuyến khích phát triển tại các NHTM Trung Quốc Các nhà quản lý ngân hàng Trung Quốc đã nhận thấy TDTD chính là “tương lai” của các NHTM và họ phải tập trung các nguồn lực của mình nhiều hơn cho lĩnh vực này.
Ngay từ cuối những năm 1990, Ngân hàng Kiến Thiết Trung Quốc đã dẫn đầu về phát triển lĩnh vực này: vào năm 1999, thời hạn cho vay có thế chấp được kéo dài từ 20 năm lên 30 năm; giá trị của khoản vay cũng được nâng từ mức 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp Đồng thời, từ cuối năm 1999, Ngân hàng bắt đầu chấp thuận các khoản cho vay do các cá nhân đứng ra bảo lãnh, bãi bỏ yêu cầu người đi vay cần phải được người chủ lao động của mình đứng ra bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng Kiến Thiết Trung Quốc còn có một kế hoạch đầy tham vọng là sử dụng các phương tiện kỹ thuật, công nghệ sẵn có của mình để phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng Internet và đưa ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ
Nhìn chung, vì các khoản TDTD vẫn còn khá mới mẻ với cả người tiêu dùng và hệ thống ngân hàng ở Trung Quốc nên hậu quả của vấn đề rủi ro chưa thể hiện đầy đủ, chưa lường hết được Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 10-30 năm, nên khả năng trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng gia đình, sức khỏe và công việc của người đi vay Một số ngân hàng không có đầy đủ đánh giá về rủi ro tiềm năng cũng như kinh nghiệm để ngăn chặn những rủi ro biết trước Thêm vào đó, kể từ năm 2003, hoạt động cho vay của khu vực ngân hàng đã kích thích lạm phát gia tăng và nạn đầu tư quá mức trong các khu vực khác nhau đã trở thành mối lo ngại hàng đầu của Chính phủ giữa lúc bao trùm tâm lý lo sợ tình trạng kinh tế bùng nổ kiểu bong bóng Theo các quy định mới có hiệu lực từ ngày 1/3/2004, ủy ban Giám sát ngân hàng Trung Quốc yêu cầu tất cả các NHTM nước này đều phải đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn 8% kể từ ngày 1/1/2007, trong đó khoản tiền cho khu vực bất động sản vay chưa trả sẽ không được phép chiếm hơn 30% tổng dư nợ vay chưa trả của 1 ngân hàng Các biện pháp này nhằm góp phần hỗ trợ giảm tỷ lệ lạm phát xuống còn 3 - 4% trong năm 2004 của Chính phủ Trung Quốc.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu
Tại châu Âu, TDTD ra đời muộn hơn các loại hình tín dụng khác Nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày một lớn của người dân tại các quốc gia phát triển. Cho đến nay, TDTD đã trở thành một hình thức tín dụng phổ biến tại châu Âu. Cùng với các loại tín dụng khác, TDTD làm hoàn thiện, làm phong phú môi trường tín dụng, hướng tới “bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng”
Ra đời ngày 22/12/1986, Nghị định 87/102/CEF của Cộng đồng chung châu Âu khởi thảo bước đầu tư iên có tính thống nhất về các điều luật, các quy tắc và quản lý hành chính tín dụng tiêu dùng trong phạm vi toàn bộ cộng đồng Nghị định này liên tục được sửa đổi trong các giai đoạn tiếp theo: NĐ 90/08/CEE ngày 22/2/1990; NĐ 98/7/CEE ngày 16/2/1998.
Tất cả các cá nhân có đủ năng lực hành vi đều có khả năng được cấp tín dụng tiêu dùng, với điều kiện: khoản tín dụng đó không sử dụng để phục vụ cho hoạt động nghề nghiệp, nó chỉ mang tính chất thuần tuý là tiêu dùng cho cá nhân Tuy thế, để phòng ngừa rủi ro, các NHTM vẫn có những giới hạn về đối tượng nhận tín dụng ví dụ như giới hạn về độ tuổi.
Trên cơ sở Nghị định chung, các nước cũng có đề ra những luật, quy tắc của riêng mình, tạo ra sự khác biệt nhất định giữa các quốc gia về phạm vi, đối tượng, giá trị của khoản vay, thời hạn vay, lãi suất.
Ví dụ, tại Bỉ, thông thường các khoản tín dụng tiêu dùng thường được cấp cho những người có nhu cầu vay với khoản tín dụng tối thiểu là 1.250 EUR, tối đa là 20.000 EUR trong thời hạn tối thiểu là 3 tháng Trên thực tế, các NHTM Bỉ cũng áp dụng quy định này một cách linh hoạt Ví dụ tại ngân hàng AGF:
- Đối với cho vay mua ô tô, ngân hàng AGF áp dụng mức tín dụng từ 1.500 EUR đến 100% giá trị tài sản mua, trong khoảng thời gian từ 12 tháng – 60 tháng, với lãi suất 0,805%/tháng.
- Với việc sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa cho vay từ 2.250 EUR đến 45.000 EUR trong thời gian từ 12 tháng – 120 tháng với mức lãi suất 0,814%/tháng.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam
- Việc phát triển hoạt động TDTD đòi hỏi các ngân hàng phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhật do hình thức tín dụng này chủ yếu là các món vay nhỏ và không có tài sản bảo đảm.
- Để phát triển hình thức tín dụng này và bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng và các cơ quan quản lý hành chính khác.
- Để mở rộng đối tượng cho vay, cần có chính sách thông thoáng hơn trong việc đưa ra các điều kiện tốt đối với TDTD, thời hạn vay, hạn mức, các hình thức vay, thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng.
- Các NHTM cần đầu tư hoạt động marketing, công nghệ, liên kết với các công ty, đại lý, siêu thị
Chương 1 tập trung tìm hiểu những vấn đề lý luận về mở rộng TDTD Đây là lý luận quan trọng để tác giả vận dụng trong phân tich, đánh giá thực trang mở rộng TDTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Hưng Nguyên trong chương 2.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HƯNG NGUYÊN – NGHỆ AN 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Hưng Nguyên
NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN
2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam được thành lập theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Thủ Tướng Chính Phủ) với tên gọi đầu tiên là ngân hàng Phát Triển Nông nghiệp Việt Nam Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã qua hai lần đổi tên Lần thứ nhất đổi tên thành ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 của Thủ Tướng Chính phủ Lần thứ hai đổi thành NHNo&PTNT Việt Nam theo quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được Thủ Tướng Chính phủ ủy quyền ký quyết định thành lập tại văn bản số 3329/ĐMDN ngày 11/7/1996.
Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên là chi nhánh ngân hàng cấp 2 của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An là chi nhánh thành viên NHNo&PTNT Việt Nam. Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên có con dấu và bảng cân đối tài khoản riêng, trụ sở giao dịch đặt tại khối 7, thị trấn Hưng Nguyên, huyện Hưng Nguyên, Tỉnh Nghệ An Cơ cấu tổ chức gồm: hội sở chính và 2 ngân hàng cấp 3 trực thuộc (đặt tại liên phường, xã) hoạt động theo địa giới hành chính Hội sở chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên có chức năng vừa chỉ đạo hoạt động kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn vừa thực hiện kinh doanh Sau đây là mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên:
Sơ đồ 3: Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên
Phòng kiểm soát nội bộ
- Ban giám đốc: Gồm giám đốc và 2 phó giám đốc
+ Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hàng chung, trực tiếp phụ trách công tác
+ Phó giám đốc: Gồm 2 phó giám đốc giúp việc cho giám đốc, chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị nhưng mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc, chịu trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ mình được giao.
- Phòng tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định cho vay đối với khách hàng.
- Phòng kế toán: Thực hiện kế toán nội bộ, kế toán vốn, kế toán tiền gửi
- Phòng ngân quỹ: Đáp ứng đủ yêu cầu thu chi tiền mặt, ngân phiếu ngoại tệ của khách hàng.
- Phòng kiểm tra nội bộ: Thực hiện kiểm tra mọi mặt hoạt động của ngân hàng.
- Phòng hành chính: Tổ chức hành chính, phục vụ kinh doanh ngân hàng.
Với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn huyện Hưng Nguyên, chi nhánh cung cấp các sản phẩm ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các tổ chức tín dụng và các tổ chức khách, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế.
2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Hưng
Về cơ bản, một ngân hàng hiện đại luôn hoạt động với ba nghiệp vụ kinh doanh chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho NHTM Nhận thức được điều đó, Chi nhánh đã vượt qua mọi khó khăn trở ngại, không ngừng đổi mới, tăng cường các biện pháp mở rộng kinh doanh với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả”, đồng thời tranh thủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phương cũng như sự tín nhiệm của khách hàng, nên trong thời gian qua Chi nhánh đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trên các mặt hoạt động kinh doanh của mình, cụ thể:
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động ngân hàng, vốn được xem là yếu tố đặc biệt quan trọng, nó quyết định đến sự hình thành và phát triển Từ những vấn đề trên, Chi nhánh đã áp dụng các hình thức tiền gửi, các loại lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam quy định để thu hút tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, từ các doanh nghiệp đảm bảo nguồn đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kinh tế Chi nhánh đã chú trọng khâu phục vụ khách hàng, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của khách hàng
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
8 86,11 365.116 90,02 Phát hành công cụ nợ 12.202 4,74 6.320 2,04 1.338 0,33
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008-2010-CN Hưng nguyên)
Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn theo thành phân kinh tế
Phát hành công cụ nợ
Nhìn vào bảng số liệu cho thấy, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên trong 3 năm đều tăng Năm 2008 là một năm đầy khó khăn với ngành ngân hàng Cơn bão tài chính thế giới, lạm phát trong nước cao, các ngân hàng lao vào cuộc chạy đua tăng lãi suất…Do vậy, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn Cụ thể: tổng vốn huy động được là 257.436 triệu đồng Năm 2009, 2010 là năm hồi phục đầy nỗ lực của nền kinh tế, với sự góp sức tích cực của ngành ngân hàng Bên cạnh đó thị trường xuất hiện nhiều kênh đầu tư rất hấp dẫn như thị trường chứng khoán, vàng, bất động sản đã cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng nên hiệu quả huy động vốn trong các năm 2009, 2010 của chi nhánh bị tác động mạnh mẽ Tổng vốn huy động tăng lên đạt 309.799 triệu đồng tăng 48.52.636 triệu đồng chiếm tỷ lệ 20,34% Đây là mức tăng ấn tượng, kết quả của sự nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ, tăng uy tín, chiếm được lòng tin của khách hàng Năm 2010, với sự nỗ lực của ban lãnh đạo và toàn bộ nhân viên, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng đạt 405.594 triệu đồng tăng 95.795 triệu đồng chiếm tỷ trọng 30,92%.
Về cơ cấu huy đông vốn, đối với tiền gửi dân cư đây là nguồn vốn luôn chiếm giữ vị trí số một trong tổng nguồn vốn huy động cả về khối lượng và tỷ trọng Bình quân nó chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng dần vào 3 năm trở lại đây Năm 2008 do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, lạm phát tăng cao tiền gửi dân cư đạt 218.074 triệu đồng chiếm 84,71% tổng huy động vốn Tuy nhiên, đến năm 2009 khi nền kinh tế dần lấy lại sự ổn định, nhưng thị trường lại xuất hiện nhiều kênh đầu tư rất hấp dẫn như thị trường chứng khoán, vàng, bất động sản Đầu năm 2009 Vàng chỉ ở mức 18 triệu đồng/ lượng Trong năm 2009 giá vàng liên tục tăng mức đỉnh cao nhất 2009 là 29,3 triệu đồng/ lượng Năm 2009 vàng được coi là kênh trú ẩn an toàn cho các nhà đầu tư trước những biến động của nền kinh tế thế giới, lạm phát Nhưng đặc biệt hơn nó trở thành một kênh sinh lời cao Do đó, người dân đổ xô, xếp hàng đi mua vàng làm cho tiền gửi dân cư tăng lên không nhiều, năm 2009 đạt 266.768 triệu đồng, tăng 22,3% so với năm 2008 Năm 2010 tiền gửi dân cư tăng lên nhanh chóng đạt 365.116 triệu đồng, tăng 36,9% so với năm 2009.
Huyện Hưng Nguyên là một huyện thuần nông, có ít doanh nghiệp lớn chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỉ lệ nhỏ khoảng 10% trong tổng nguồn vốn huy động và xu hướng tăng đều qua các năm, tăng từ 27.160 triệu đồng (chiếm 10,55%) năm 2008; lên 36.711 triệu đồng (chiếm 11,85%) năm 2009, và lên 39.140 triệu đồng (chiếm 9,65%) vào năm 2010 Đối với nguồn phát hành công cụ nợ (chủ yếu là kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi), do đặc điểm riêng của nguồn này là chỉ được sử dụng khi hai nguồn huy động trên không đạt hiệu quả hoặc khi NHTM cần một khối lượng vốn lớn có tính ổn định cao phục vụ cho các dự án đầu tư trung và dài hạn nên số dư của nguồn vốn này có sự biến động mạnh qua các năm Nếu như năm 2007, chưa tiến hành huy động qua phát hành công cụ nợ thì đến năm 2008, nguồn huy động từ công cụ này là 12.202 triệu đồng chiếm 4,74% tổng nguồn vốn huy động, và đến năm 2009 giảm xuống còn 6.320 triệu đồng, chiếm 2,04% tổng khối lượng vốn huy động và giảm 18,7% so với năm 2008 Sang đến năm 2010 là 139.420 triệu đồng chiếm 22,2% tổng nguồn vốn huy động.
Như vậy, có thể khẳng định quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh
NHNo&PTNT Hưng Nguyên trong những năm qua tăng trưởng tương đối tốt và xu hướng là vẫn tiếp tục tăng trưởng vững chắc trong thời gian tới.
Cũng như bất kỳ một NHTM nào, công tác đầu tư, cho vay luôn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, bởi vì đây là hoạt động đem lại phần thu nhập chính cho Chi nhánh Chính vì vậy Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên đã đặt ra và quyết tâm phấn đấu nhằm đạt mục tiêu: “Đưa dư nợ tăng trưởng một cách lành mạnh, vững chắc’’
Bảng 2.2: Kết quả dư nợ tín dụng Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008-2010-CN Hưng nguyên)
Biểu đồ 2.1: Kết quả dư nợ tín dụng theo kỳ hạn
Dư nợ tín dụng của chi nhánh trong 3 năm liên tục tăng Năm 2008, do sự thắt chặt tiền tệ của NHNN nhằm kiềm chế lạm phát đã hạn chế tăng trương tín dụng, cuối năm 2008 khi chính sách tiền tệ được nới lỏng tăng trưởng tín dụng nới cải thiện được tìn hình nên dư nợ đạt 165.827 triệu đồng Năm 2009 với sự phát triển khởi sắc của nền kinh tế, sức tăng trưởng dư nợ tín dụng là 24,73% đạt 206.845 triệu đồng Đến năm 2010 dư nợ tín dụng tiếp tục tăng đạt 277.565 triệu đồng tăng 70.720 triệu đồng tương đương 34,19%. Đối với tín dụng ngắn hạn: đây là loại tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu (trên 80%) so với tổng doanh số cho vay và tăng qua các năm Đặc biệt, tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn năm 2009 mới chỉ đạt 26,08% đến năm 2010 con số này đã tăng lên đáng kể 53,1% Nguyên nhân của sự tăng này là do 2 nhân tố:
- Đối với Ngân hàng do nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chủ yếu từ huy động ngắn hạn, cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn đồng thời cán bộ tín dụng cũng dễ dàng trong việc lập phương án cho vay.
- Đối với khách hàng là các cơ sở sản xuất mục đích vay để bổ sung vốn lưu động, còn khách hàng là cá nhân mục đích vay là trồng trọt, chăn nuôi do vậy mà chu kỳ vốn ngắn, hơn nữa vay ngắn hạn lãi suất thấp nên thu hút được khách hàng.
Ngược lại với tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn trong ba năm qua chỉ đạt con số khiêm tốn dưới 20% Trong 3 năm loại tín dụng này cũng tăng đáng kể qua các năm Năm 2009 dư nợ tín dụng tăng 5.596 triệu đồng tương đương 18,64% so với năm 2004 Năm 2010 dư nợ tín dụng đạt 51.048 triệu đồng tăng 44,36% Do các khoản cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay đối với những hộ cải tạo vườn tạp, hoặc những dự án, phương án sản xuất có chu kỳ lâu dài, nhưng những phương án, dự án này là không nhiều và tính khả thi của nó lại không cao, vì vậy doanh số cho vay cũng không cao Mặt khác, do tài sản thế chấp của khách hàng đa số là bằng khoán đất, tài sản không đủ làm đảm bảo để cho vay, do đó rất khó làm phương án để cho vay trung và dài hạn Chính vì vậy mà Ngân hàng rất thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay.
Bảng 2.3: Kết quả tài chính Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng thu 20.137 100 27.801 100 38.990 100 Thu từ tín dụng 18.975 94,23 26.113 93,93 35.933 92,16 Thu từ dịch vụ 1.112 5,52 1.632 5,87 2.998 7.69
Thu từ KD ngoại hối 50 0,25 56 0,2 59 0.15
Tổng chi 18.483 100 25.375 100 34.908 100 Chi hoạt động tín dụng 15.869 85,86 22.051 86,9 29.640 84,91
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008-2010-CN Hưng nguyên)
Biểu đồ 2.3: Kết quả lợi nhuận trước thuế
Trong 3 năm tổng thu và tổng chi của chi nhánh đều tăng chứng tỏ được phần nào sự tăng lên về quy mô hoạt động của chi nhánh Đồng thời quỹ thu nhập cũng tăng mạnh Năm 2008 lợi nhuận trước thuế của chi nhánh là 1.654 triệu đồng, năm 2009 tăng 772 triệu đồng tương đương 46,67% so với năm
2008 Năm 2010 tăng 68,26% so với năm 2009 đạt 4.082 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng tăng lên điều này cho thấy hoạt động của chi nhánh đã có hướng đi phù hợp.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HƯNG NGUYÊN–NGHỆ AN 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng của NHNo&PTNT chi nhánh Hưng Nguyên 52 3.1.1 Định hướng mở rộng hoạt động tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam
NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN
3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN
3.1.1 Định hướng mở rộng hoạt động tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn. Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân Hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu về cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân hàng đều cũng nhằm tới phương châm, đó là “hướng tới khách hàng”.
3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên
- Bảo đảm tăng trưởng từng bước vững chắc, tăng trưởng dư nợ đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay Bảo đảm bình quân mỗi năm dư nợ tăng 30 - 35% và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
- Chất lượng khoản vay: Chi nhánh luôn xác định chất lượng tín dụng của khoản vay luôn là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay Chi nhánh tập trung vào các khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, đã có quan hệ tốt với chi nhánh
- Chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng nhất là trong quan hệ tín dụng và sản phẩm thẻ Đây là một nhân tố cạnh tranh vô cùng quan trọng đối với ngân hàng do cho vay tiêu dùng rất ít co giãn về giá, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ bền vững trước đó Ngoài ra, chi nhánh cũng cần cố gắng tạo ra một phong cách phục vụ tốt hơn dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh: Luôn tìm kiếm và đãi ngộ tốt với những cán bộ có năng lực và trình độ Đây chính là động lực đổi mới của chi nhánh trong thời gian tới Tăng cường đào tạo chuyên viên khách hàng và cá nhân tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kỹ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến các sản phẩm/dịch vụ hiện có và các sản phẩm/dịch vụ mới Ngoài ra, chi nhánh cũng tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự
- Chính sách khách hàng: Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư trên địa bàn Hưng Nguyên và các khu vực phụ cận, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt Mặt khác, cần thúc đẩy việc bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có.
- Chính sách sản phẩm: Chi nhánh đang cố gắng hoàn thiện và mở rộng tuyến sản phẩm hiện tại Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hoá thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng nhanh nhất yêu cầu của khách hàng.
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN-NGHỆ AN
Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng hoạt động TDTD tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên hiện nay, em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh như sau:
3.2.1 Chính sách sản phẩm tín dụng
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Việc mở rộng đối tượng TDTD sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi du học, khám chữa bệnh Chi nhánh đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm phương tiện đi lại và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: du học, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi rất ít Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng đối với Chi nhánh Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng Cụ thể như hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động, chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với Chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của Chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với Chi nhánh Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của Chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến.
Áp dụng thời hạn vay linh hoạt
Thời hạn cho vay tiêu dùng được coi là hợp lý nếu nó đủ dài để người vay có thể tích lũy thu nhập trang trải nhu cầu trả nợ của mình Món vay càng lớn hoặc mục đích tiêu dùng lâu dài thì việc xác định thời hạn vay linh hoạt, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng sẽ giúp khách hàng thoải mái hơn trong việc trả nợ Sản phẩm Ô tô nên kéo dài thời hạn ra 5 năm Trong điều kiện hiện nay, khi mà giá trị mua xe hơi là tương đối lớn thì thời hạn vay vốn 3 năm sẽ gây áp lực và khó khăn đối với khách hàng Sản phẩm Du học nên có thời hạn
10 năm Du học sinh thông thường phải cần đến 3-5 năm sau khi tốt nghiệp mới có thể đạt được những thành công nhất định trong công việc, tích lũy đủ tiền để trả nợ Nếu bắt buộc phải trả nợ 2 năm sau khi tốt nghiệp thì sẽ rất khó khăn cho du học sinh và gia đình
Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh Hưng Nguyên đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng, mức cho vay đối với các hộ nông dân, chủ trang trại là 10 triệu đồng Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phương tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi) Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro. Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen thì Chi nhánh có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy Chi nhánh sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm rất an toàn thì Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Hiện nay cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều này là không phù hợp với thực tế vì mục đích của vay tiêu dùng không phải để sinh lãi Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hoà cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng Cụ thể:
- Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
- Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng
Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc
