Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hưng Nguyên

MỤC LỤC

MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Với một bộ phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu có thể là một căn nhà, căn hộ với đầy đủ tiện nghi…Theo dự báo của Worldbank, trong vòng 10 năm tới, một tầng lớp có thu nhập cao (hiện chỉ khoảng 1% dân số) sẽ xuất hiện ở Việt Nam, và vào năm 2016, tầng lớp này sẽ chiếm ít nhất 10% trong tổng dân số và sẽ là lực lượng thúc đẩy sự tăng trưởng của các khoản TDTD bởi nhiều người có trình độ và thu nhập ngày càng cao thì sử dụng TDTD ngày càng nhiều. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động TDTD sẽ ít có cơ hội để mở rộng.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN

KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN

Với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn huyện Hưng Nguyên, chi nhánh cung cấp các sản phẩm ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các tổ chức tín dụng và các tổ chức khách, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế. Từ những vấn đề trên, Chi nhánh đã áp dụng các hình thức tiền gửi, các loại lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam quy định để thu hút tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, từ các doanh nghiệp đảm bảo nguồn đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể kinh tế. Đối với nguồn phát hành công cụ nợ (chủ yếu là kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi), do đặc điểm riêng của nguồn này là chỉ được sử dụng khi hai nguồn huy động trên không đạt hiệu quả hoặc khi NHTM cần một khối lượng vốn lớn có tính ổn định cao phục vụ cho các dự án đầu tư trung và dài hạn nên số dư của nguồn vốn này có sự biến động mạnh qua các năm.

Do các khoản cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay đối với những hộ cải tạo vườn tạp, hoặc những dự án, phương án sản xuất có chu kỳ lâu dài, nhưng những phương án, dự án này là không nhiều và tính khả thi của nó lại không cao, vì vậy doanh số cho vay cũng không cao.

ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN

Thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, ta thấy rằng tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt đời sống của người dân ngày càng được nâng cao.  Công nghệ ngân hàng chưa đồng bộ và hoàn thiện: Mặc dù Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên đã và đang cố gắng hoàn thiện, hiện đại hóa trong các lĩnh vực nhưng trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vat tiêu dùng nói riêng, công nghệ ngân hàng chưa được ứng dụng đồng bộ và hoàn thiện.  Việc cho vay đối với người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài có khó khăn khi các doanh nghiệp xuất khẩu lao động ở xa Chi nhánh, hậu quả là việc thoả thuận, thực hiện thủ tục xác nhận đối tượng đi lao động mất nhiều thời gian, gây tốn kém cho các bên và giải ngân vốn vay bị chậm.

Thiếu trung tâm dữ liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình khi Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước (CIC) mới chỉ cung cấp thông tin về doanh nghiệp, khiến ngân hàng không có cơ sở để đánh gia mức độ an toàn và rủi ro đối với khách hàng cá nhân vay vốn của mình.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN

ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN

Hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu về cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Đây là một nhân tố cạnh tranh vô cùng quan trọng đối với ngân hàng do cho vay tiêu dùng rất ít co giãn về giá, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ bền vững trước đó.

- Chính sách khách hàng: Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cư trên địa bàn Hưng Nguyên và các khu vực phụ cận, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN-NGHỆ AN

Ngoài các cán bộ, công nhân viên trong các đơn vị hành chính sự nghiệp, công ty, trường học là các cán bộ công nhân viên, những người có việc làm và thu nhập ổn định, chi nhánh cũng nên mở rộng đối tượng cấp tín dụng đối với các hộ sản xuất kinh doanh, những người buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty liên doanh, công ty nước ngoài có thu nhập ổn định. - Xây dựng quy chế luận chuyển cán bộ định kỳ: Công bố định kỳ luân chuyển cán bộ thay thế để cán bộ cũ có điều kiện tự kiểm tra hoàn chỉnh các sai sót, trong khi đó cán bộ mới có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phận định trách nhiệm đối với cán bộ mới và cán bộ cũ trong việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng trên địa bàn hoạt động. Chi nhánh cũng không nằm ngoài xu thế đó, luôn phai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng còn diễn ra muộn hơn, khoảng những năm cuối của thập niên 80, và cho tới nay hiệu quả của việc ứng dụng marketing ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương, còn các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ ngân hàng còn rất mờ nhạt và hạn chế.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HƯNG NGUYÊN

Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua căn hộ, nhà tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt, thay vào đó là Hợp đồng mua bán căn hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… giữa bên mua và bên bán. NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. - Hỗ trợ các nguồn vốn rẻ cho NHNo & PTNT Việt Nam cho vay ở nông thôn từ các nguồn vốn tái cấp vốn, các dự án, chương trình phát triển cho nông nghiệp và nông thôn, các nguồn vốn đóng góp của các NHTM khác tạo công ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người dân.

Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.