Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh nam thăng long

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kì hội nhập phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Nhận thức nhu cầu thị trường nên ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Tuy nhiên việc huy động vốn ngân hàng nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng Ngân hàng Công Thương Việt Nam góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam song không tránh khỏi khó khăn chung Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để củng cố tồn phát triển ngân hàng, vấn đề quan tâm Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Chính thời gian thực tập Ngân hàng Công Thương Chinh nhánh Nam Thăng Long, em mạnh dạn sâu tìm hiểu hoàn thành đề tài: "Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Nam Thăng Long" Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm ba chương: Chương 1: Một số lý luận nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long Do thời gian có hạn, vấn đề lại phức tạp đa dạng, khả chuyên môn kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế, nên em trình bày chun đề khó tránh khỏi sai sót, em mong có bổ xung, góp ý thầy, cô ngân hàng Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG Một số lý luận nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng 1.1.Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Nguồn vốn NHTM đóng vai trị quan trọng khơng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế - xã hội Vậy, nguồn vốn NHTM gì? Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trị quan trọng việc hình thành NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Vốn khơng là.phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn làđiểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.2.2 Vốn định khả toán Ngân hàng Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải tạo uy tín Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ sẽđáp ứng nhu cầu vốn, cóđiều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khốn… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây làđiều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh thị trường chứng khốn… Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế 1.2 Nội dung tính chất loại vốn ngân hàng 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu Ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thơng qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Ở nước khác nhau, định nghĩa vốn tự có khác nét chung vốn tự có bao gồm thành phần sau: - Vốn góp chủ sở hữu để thành lập mở rộng ngân hàng - Các quỹ dự trữ hình thành trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo chế tài định chủ sở hữu vốn như: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tài - Vốn coi tự có: Lợi nhuận chưa chia… Vốn chủ sở hữu mang tính chất ổn định, thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, có vị trí quan trọng định quy mô hoạt động ngân hàng, sở để ngân hàng kinh doanh, huy động vốn cho vay Người ta ví đĩa đệm chống đỡ giảm giá trị tài sản Có ngân hàng mà đẩy ngân hàng đến tình trạng thiếu khả chi trả phá sản Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Vốn tiền gửi Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả thời hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút vốn.Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn tiền gửi gồm có - Tiền gửi khơng kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực toán qua ngân hàng Đây nguồn vốn biến động thường xuyên Do giải pháp chủ yếu để tăng cường nguồn vốn lãi suất mà an toàn, thuận tiện nguồn vốn gửi chất lượng dịch vụ toán qua ngân hàng đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Tiền gửi có kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định Mục đích người gửi tiền thu lãi suất ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn - Tiền gửi tiết kiệm: Gồm tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khơng kì hạn Mục đích người gửi tiền nhằm hưởng lãi Lãi suất phải trả cho loại tiền gửi cao tương quan với kỳ hạn, với quy mô tiền gửi tuỳ theo vận dụng Ngân hàng Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh 1.2.3 Vốn vay Các ngân hàng thương mại vay vốn từ Ngân hàng Trung ương, vay ngân hàng trung gian tài khác vay từ cơng chúng Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Vốn vay gồm có: - Phát hành chứng từ có giá: Đặc điểm khoản nợ có tính ổn định cao, quyền địi tiền thường xếp sau khoản tiền gửi - Vay ngân hàng trung ương : thơng qua hình thức tái cấp vốn mà chủ yếu chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay chấp ứng trước… - Vay ngân hàng tổ chức tài khác: Mục đích nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển liên tục hệ thống ngân hàng - Các nguồn vốn khác: Tiền vay từ công ty mẹ ngân hàng hay phát hành hợp đồng mua lại… - Vay nước ngồi: Các ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền từ nước Vốn vay trở thành nguồn vốn quan trọng ngân hàng làm cho ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh.Việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt kèm theo điều kiện phi lãi suất thích hợp cơng cụ nợ vay ngân hàng chủ động đạt nguồn vốn phù hợp với nhu cầu 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi cho số tiền gửi Bởi vì, tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo tốn khách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại: Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Tiền gửi toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực khoản toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đứng góc độ khách hàng tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt: Séc, thẻ tốn, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút lúc thơng qua cơng cụ tốn Đứng góc độ ngân hàng ngân hàng coi khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng lúc Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi để làm vốn kinh doanh trình lưu chuyển vốn ngân hàng có chênh lệch khoản tiền gửi vào rút tài khoản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn tài sản Tiền gửi không kỳ hạn tuý tài sản người ký thác, họ có quyền rút lúc nào, ngân hàng ln ln phải đảm bảo tốn, lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn tuý cao lãi suất tiền gửi toán Mục đích người gửi tiền bảo đảm an tồn khách hàng khơng xác định thời gian nhàn rỗi cho số tiền họ họ khơng có nhu cầu sử dụng tiền gửi tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để toán cho khách hàng thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có Chính loại tiền gửi mà ngân hàng có Bùi Thị Phương Hoa NHC- K10 Chuyên đề tốt nghiệp quyền sử dụng thời gian định nên loại tiền gửi trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng sổ, khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch Xét chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hố Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc song khơng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi không lớn, biến động, loại tiền gửi Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời gian gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi khơng kỳ hạn Loại hình tiết kiệm quen thuộc Việt Nam, Ngân hàng thương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến năm Tiết kiệm dài hạn: Đây loại tiền gửi phổ biến số nước cơng nghiệp Loại tiết kiệm có tính ổn định cao thời gian gửi tiền từ năm trở lên, ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao 1.3.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân Bùi Thị Phương Hoa 10 NHC- K10