Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường ĐHKTQD LỜI NÓI ĐẦU Trên thế giới, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển đã ra đời từ lâu và hiện nay đang phá[.]
TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM HÀNG HOÁ XNK VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN
Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển
Trong nền kinh tế toàn cầu hoá ngày nay thì dịch vụ vận chuyển nói chung và vận chyển hàng hoá xuất, nhập khẩu (XNK ) bằng đường biển nói riêng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong thương mại quốc tế.Có thể nói thương mại có phát triển mạnh được là nhờ có vận chuyển.Có nhiều phương thức vận chuyển khác nhau như vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường sắt,hàng không….Trong đó vận chuyển bằng đường biển chiếm khoảng 90% lượng hàng hoá XNK trên thế giới Bởi vì, vận chuyển bằng đường biển có rất nhiều ưu điểm.
- Vận chuyển bằng đường biển có thể vận chuyển được nhiều chủng loại hang hóa lớn mà các phương tiện vận tải khác như :Đường bộ ,đường sông, đường hàng không … khó thể đảm nhận được.
- Các tuyến vận chuyển bằng đường biển rộng lớn nên trên một tuyến có thể tổ chức được nhiều chuyến tầu trong cùng một lúc trên cả hai chiều.
- Giá thành vận chuyển (cước vận tải) thấp Nhờ lợi dụng được điều kiện tự nhiên nên chi phí về vốn, nguyên vật liệu, sức lao động xây dựng các tuyến đường hàng hải thấp hơn rất nhiều so với chi phí bỏ ra cho phương tiện khác.
- Vận chuyển bằng đường biển góp phần phát triển mối quan hệ tốt với các nước từ đó thúc đẩy giao lưu thương mại và tăng thu ngoại tệ cho đất nước đó.
Tuy nhiên, việc chuyên chở hàng hoá bằng đường biển có một số nhược điểm:
Vận chuyển bằng đường biển gặp rất nhiều rủi ro.Các rủi ro này có thể do các yếu tố tự nhiên, yếu tố kỹ thuật hoặc yếu tố xã hội, con người.
- Do yếu tố tự nhiên: hành trình của con tàu thường rất dài do vậy phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên Thời tiết, khí hậu trên đều ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình vận chuyển bằng đường biển Những rủi ro do thiên tai bất ngờ như bão lốc, sóng thần có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
- Do yếu tố kỹ thuật: trong hoạt động của mình, con người ngày càng sử dụng nhiều hơn các phương tiện khoa học kỹ thuật hiện đại Nhưng dù máy móc hiện đại, chính xác đến đâu cũng không tránh khỏi trục trặc về kỹ thuật, đó là trục trặc của chính con tàu, kỹ thuật dự báo thời tiết, các tín hiệu điều khiển từ đất liền từ đó gây ra đổ vỡ, mất mát hàng hoá trong quá trình xuất nhập khẩu.
- Do yếu tố xã hội, con người: hàng hoá có thể bị mất trộm, mất cắp, bị cướp, hoặc bị thiệt hại do chiến tranh
Tốc độ của tàu biển còn chậm, hành trình trên biển có thời gian dài, nên xác suất rủi ro tai nạn trên biển càng cao nhưng việc ứng cứu rủi ro, tai nạn rất khó khăn.
Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hôi, mỗi chuyến tàu chuyên chở có giá trị rất lớn bao gồm giá trị tàu, hàng hoá chở trên tàu và thuỷ thủ đoàn vì vậu, nếu rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất rất lớn về tài sản, trách nhiệm và con người.
Trong quá trình vận chuyển, hàng hoá được người chuyên chở chịu trách nhiệm chính Nhưng trách nhiệm này rất hạn chế về thời gian, phạm vi và mức độ tuỳ theo điều kiện giao hàng và hợp đồng vận chuyển Theo công ước Brucxen 1924, người chuyên chở được hưởng 17 miễn trách Như vậy, khi rủi ro xẩy ra thì chủ hàng sẽ tự gánh chịu trách nhiện là chính
Trong lịch sử loài người đã có nhiều biện pháp chống lại những tác động xấu trên, nhưng thực tế cho thấy biện pháp hữu hiệu nhất là bảo hiểm cho hàng hoá xuất nhập khẩu Ngành bảo hiểm hàng hoá đã ra đời trên cơ sở đòi hỏi của thực tế kinh tế xã hội và đến nay việc bảo hiểm cho hàng hoá xuất nhập khẩu đã trở thành tập quán thương mại quốc tế Điều này chứng tỏ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển là sự cần thiết khách quan.
Tác dụng của bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
Ra đời từ sự đòi hỏi của thực tại khách quan, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển có tác dụng to lớn đến thương mại quốc tế nói riêng và đời sống kimh tế - xã hội mỗi quốc gia nói chung.Tác dụng này thể hiện ở chỗ.
- Bù đắp một phần hay toàn bộ, những mất mát hay hư hại, về hàng hoá và các chi phí liên quan, cho chủ hàng tham gia bảo hiểm khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, từ đó giúp họ nhanh chóng ổn định hoạt động kinh doanh.
- Thông qua hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm này mà hàng năm một số vốn lớn ( được tập trung từ những người tham gia bảo hiểm ) được sử dụng để đầu tư phát triển kinh tế.
- Người kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này hàng năm đóng góp một phần đáng kể cho ngân sách nhà nước thông qua thuế.
- Vì quyền lợi của mình mà người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất từ đó giảm thiểu hậu quả có thể xảy ra.
- Nghiệp vụ bảo hiểm này sẽ là chỗ dựa tinh thận giúp chủ hàng an tâm hơn khi kinh doanh hàng hoá xuất nhập khẩu nhờ cung cấp một cơ chế bảo vệ hữu hiệu cho hàng hoá của họ khi có rủi ro xảy ra.
- Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm này là một nhân tố hết sức quan trọng cho việc thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển bởi nó hạn chế những nhược điểm và phát huy những ưu điểm của phương thức vận tải đường biển.
Việt nam có điều kiện thuận lợi để phát triển vận tải biển Nước ta có trên 3200 km bờ biển chạy từ Bắc xuống Nam, nằm trên đường hàng hải quốc tế, chạy từ ấn Độ Dương sang Thái Bình Dương Mối quan hệ hợp tác buôn bán giữa nước ta với các nước ngày càng mở rộng Do vậy đây là mảnh đất mầu mỡ cho nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển phát triển và phát huy tác dụng tiềm tàng của nó Để có thể phát huy tác dụng tối đa của nghiệp vụ này vấn đề đặt ra cho các công ty bảo hiểm trong nước là dành được những hợp đồng bảo hiểm cho cả hàng xuất và nhập khẩu.
IV : Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển.
4.1 Rủi ro hàng hải và tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu. Đối tượng bảo hiểm trong nghiệp vụ này là tất cả các loại hàng hóa XNK nói chung Đối tượng này có thể gặp phải nhiều rủi ro gây tổn thất.
Rủi ro hàng hải là những rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ trên biển gây ra làm hư hỏng hàng hoá và phương tiện chuyên chở.
Rủi ro hàng hải được phân ra làm nhiều loại:
Theo nguyên nhân rủi ro hàng hải bao gồm rủi ro do thiên tai, rủi ro do tai nạn bất ngờ trên biển và rủi ro do hành động của con người.
- Thiên tai: là những hiện tượng do thiên nhiên gây ra như biển động, bão, lốc, sét, thời tiết quá xấu mà con người không chống lại được.
- Tai nạn bất ngờ trên biển: là những rủi ro do mắc cạn, đắm, bị phá huỷ, cháy, nổ, mất tích, đâm va với tàu khách hoặc một vật thể cố định không phải là nước, phá hoại thuyền trưởng và thuỷ thủ đoàn trên tàu,
- Hành động của con người: ăn trộm, ăn cắp hàng, mất cướp, chiến tranh, đình công bắt giữ, tịch thu Đó là các rủi ro chính, ngoài ra còn một số rủi ro khác như rủi ro lúc xếp dỡ hàng, hàng bị nhiễm mùi, lây bẩn
Theo nghiệp vụ bảo hiểm, có ba loại rủi ro là những rủi ro thường được bảo hiểm, rủi ro không được bảo hiểm và rủi ro được bảo hiểm trong trường hợp đặc biệt.
- Rủi ro thông thường được bảo hiểm : bão, lốc, sóng thần, mắc cạn, đâm va,
- Rủi ro không được bảo hiểm (còn gọi là rủi ro loại trừ): là các rủi ro không được nhận bảo hiểm trong bất kỳ một đơn bảo hiểm nào, bao gồm sai sót của bản thân người được bảo hiểm, bao bì không đúng quy cách, vi phạm thể lệ xuất nhập khẩu hoặc vận chuyển, chậm trễ hoặc mất giá trị hàng trên thị trường
- Rủi ro được bảo hiểm trong trường hợp đặc biệt: rủi ro do chiến tranh, đình công, bạo loạn (gọi chung là rủi ro chiến tranh) thường không được nhận bảo hiểm, nhưng nếu chủ hàng có yêu cầu, sẽ được nhận bảo hiểm kèm theo rủi ro thông thường được bảo hiểm với điều kiện trả thêm phụ phí đặc biệt chứ không nhận bảo hiểm riêng cho rủi ro chiến tranh.
Các rủi ro được bảo hiểm phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra tổn thất Việc phân biệt nguyên nhân trực tiếp hay gián tiếp có vai trò rất quan trọng để xác định rủi ro gây ra tổn thất có phải là rủi ro được bảo hiểm hay không Những tổn thất nào có nguyên nhân trực tiếp là rủi ro được bảo hiểm gây ra mới được bồi thường.
Tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là những thiệt hại, hư hỏng của hàng hoá được bảo hiểm do rủi ro gây ra.
Căn cứ vào quy mô, mức độ tổn thất thì có hai loại là tổn thất bộ phận và tổn thất toàn bộ.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HÀNG HOÁ XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN Ở PJICO
Vài nét về Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Petrolimex - người đề xướng và chủ trì dự án- cùng với 6 cổ đông sáng lập đã thành lập nên Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex - gọi tắt là PJICO (Petrolimex joint-stock insurance company) Ngày 27/05/1995 Công ty đã được Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN Ngày 8/6/1995 Công ty được UBND TP Hà Nội cấp giấy phép thành lập số
183/GP-UB và ngày 15/06/1995 Uỷ ban kế hoạch (nay là sở kế hoạch - đầu tư) TP Hà nội cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex joint – stock insurance company Tên viết tắt: PJICO
Hình thức hoạt động: Công ty cổ phần.
Vốn điều lệ: 55 tỷ đồng
Thời gian hoạt động: 25năm
Ngành nghề kinh doanh: kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ
- Trụ sở chính của công ty 532 đường láng Hà Nội.
Có thể nói, PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm được thành lập đầu tiên ở Việt Nam, là sự tập hợp sức mạnh kinh tế và uy tín của các tổng công ty lớn của Nhà nước cũng như 1251 cổ đông thể nhân.
Sơ đồ 1: Bộ máy quản lý của PJICO
Theo cơ cấu này các phòng sẽ thực hiện chức năng chuyên môn của mình một cách hiệu quả nhất đồng thời hỗ trợ cho nhau để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Các phòng cũng đóng vai trò trực tiếp tham mưu cố vấn kinh doanh cho tổng giám đốc Đại hội cổ đông
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc
P BH hàng hải tài sản- P.BH thuật kỹ
& phát P.QL triển đại lí tổng P. hợp tổ chức P.
Các VP đại diện Các chi nhánh Các tổng đại lí & đại lí
Ngay sau khi thành lập, PJICO đã nhanh chóng tiếp cận thị trường,đến nay công ty đã triển khai trên 70 sản phẩm bảo hiểm và hiện đang chiếm lĩnh thị trường trong nhiều lĩnh vực như: Giao thông vận tải, xây dựng và lắp đặt công trình, xăng dầu, hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người và bảo hiểm tàu thủy.Ngoài ra công ty còn hoạt động cả lĩnh vực nhận và nhượng tái bảo hiểm , hoạt động đầu tư tài chính…
II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở PJICO.
2.1.Hoạt động khai thác bảo hiểm :
Khai thác là một khâu rất quan trọng trong các doanh nghiệp, các công ty Họ khai thác đầu vào như nguồn cung cấp nguyên vật liệu khai thác lợi thế thương mại cuối cùng là khâu khai thác và tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm Khâu này rất quan trọng nó quyết định đến sự sống còn của công ty. Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh dịch vụ tài chính không có hoạt động sản xuất cho nên họ chủ yếu tập trung vào khai thác thị trường Nếu công ty khai thác tốt tức là bán được nhiều hợp đồng bảo hiểm mang lại doanh thu lớn sẽ là cơ sở để tăng lợi nhuận, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm Chính vì tính chất quan trọng của khâu khai thác mà hầu hết các công ty bảo hiểm phải lập ra các chiến lược khai thác Công việc khai thác càng trở lên khó khăn hơn trong điều kiện thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, trước tình hình đó đòi hỏi các công ty phải tổ chức tốt khâu khai thác
Công ty đã tổ chức hoạt động khai thác một cách có kế hoạch với chiến lược khai thác cụ thể và chặt chẽ, bên cạnh đó là việc xây dựng được quy trình khai thác hoàn chỉnh.
Tiếp thị, nhận yêu cầu bảo hiểm
Phân tích, điều tra và đánh giá rủi ro
Chuẩn bị đơn/hợp đồng/GCNBH
Ký duyệt đơn/hợp đồng/GCNBH Đóng dấu, chuyển đơn/hợp đồng/GCNBH lưu nghiệp vụ
Quản lý đơn/hợp đồng/GCNBH
Xem xét đề nghị bảo hiểm Đàm phán Chào phí
Xử lý trên phân cấp
Sơ đồ 2 : Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển của PJICO: Đối với PJICO mục tiêu và cũng là thước đo hiệu quả của khâu khai định lâu dài và tăng trưởng cao, để làm được điều đó công ty cần phải làm được một số việc sau:
Vào đầu năm các nhân viên của phòng bảo hiểm hàng hóa phải thu thập được thông tin về kim ngạch XNK như chủng loại hàng hoá, số lượng hàng hoá của từng công ty XNK qua đó sẽ tập hợp số liệu để lập kế hoạch khai thác và định mức thu phí trong năm cho các đối tượng Đối với khách hàng mới thì các cán bộ phải tìm cách tiếp cận để tìm hiểu về ngành hàng, nhóm hàng, cách thức đóng gói chất xếp, luồng vận chuyển. Các nhân viên phải tìm cách tiếp cận được với những khách hàng này cho họ thấy sự hiện diện của công ty và giúp họ hiểu hơn về sản phẩm mà công ty có thể cung cấp Cụ thể phòng hàng hóa phải chuẩn bị tài liệu chào phí kèm theo điều kiện bảo hiểm, các báo cáo tài chính trong một số năm gần đây để chứng minh cho họ thấy vị thế cũng như khả năng tài chính của doanh nghiệp Thông qua tư vấn giúp đỡ các công ty XNK lựa chọn các điều kiện bảo hiểm phù hợp. Đối với các khách hàng cũ, các khách hàng truyền thống, các nhân viên phải thuyết phục được họ tái tục hợp đồng một cách tự nguyện. Lượng khách hàng truyền thống này sẽ đảm bảo cho công ty một doanh thu ổn định Một công ty bảo hiểm có lượng khách hàng truyền thống chiếm tỉ lệ cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ của công ty là rất tốt và biểu phí phù hợp.
Trong quá trình thực hiện kế hoạch công ty thường xuyên cử nhân viên nhắc nhở khách hàng mua bảo hiểm theo đúng thời gian quy định,đồng thời hướng dẫn họ mua bảo hiểm hết phần kim ngạch nhập về theo giá FOB, CF và phần kim ngạch xuất theo giá CIF Mặt khác theo dõi số liệu về hàng hoá XNK của từng đơn vị và đối chiếu khối lượng khách hàng mua bảo hiểm nếu tỷ lệ hàng hoá được bảo hiểm so với kim ngạch mà thấp thì công ty cần phải tìm ra lý do để có sự điều chỉnh phù hợp Tỷ lệ phí là mối quan tâm lớn của khách hàng Đối với hàng hoá XNK giá trị rất lớn chỉ cần một tỷ lệ nhỏ trong phí cũng là một khoản phí khá lớn Vấn đề đặt ra cho phòng hàng hải là phải nắm vững cách thức tính phí, các yếu tố cấu thành lên phí cũng như là đối tượng được bảo hiểm để tính ra mức phí phù hợp nhất Đến cuối năm phòng hàng hóa tổng kết tập hợp số liệu để tính ra một số chỉ tiêu hiệu quả khai thác từ đó đề ra một chiến lược khai thác cho năm nghiệp vụ mới.
Khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm, phòng hàng hóa phải xem xét việc cấp đơn theo trình tự sau: a Kiểm tra chứng từ và thẩm đinh rủi ro a.1 Thẩm định rủi ro.
- Đây là bước nghiên cứu để dự kiến mức độ rủi ro có thể xảy ra đối với lô hàng và tàu trong suốt hành trình.
- Đối với tàu chở hàng các cán bộ khai thác của công ty phải xem xét kỹ các yếu tố sau:
Thứ nhất: quốc tịch của tàu và chủ tàu, điều này có ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của hành trình Chẳng hạn tàu có quốc tịch Đông Âu thường xảy ra tổn thất hơn các tàu của vùng khác
Thứ hai : Đối với những lô hàng có giá trị lớn trên 1 triệu USD, các khai thác viên phải yêu cầu khách hàng phải thông báo cho công ty về con tàu vận chuyển trước ít nhất là một ngày để công ty có thể tìm hiểu về tàu và chủ tàu Nếu thông tin nhận được là khả quan thì mới chấp nhận bảo hiểm.
Thứ ba: khả năng tài chính của chủ tàu Nếu chủ tàu có khả năng tài chính tốt thì thường ít xảy ra tranh chấp.
Thứ tư: Tuổi của tàu đối với tàu già, khả năng gây tổn thất sẽ tăng lên thậm chí không đủ khả năng đi biển Trong trường hợp này cần thu thêm phụ phí tàu già Nếu khách hàng nhập hàng theo giá CF thì khai thác viên đề nghị khách hàng áp đặt vấn đề của tàu và bảo lưu quyền đòi lại phí tàu già trên hợp đồng mua bán Đối với hàng hoá bảo hiểm các nhân viên cần phải xem xét các vấn đề sau: Vấn đề thứ nhất là loại hàng (bao gồm chủng loại, tính chất nội tỳ hàng hóa) Vấn đề thứ hai là phương thức đóng gói, bao bì, chất xếp hàng hoá, phương thức vận chuyển, ký mã hiệu. Đối với cảng đi, cảng đến: Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến nguy cơ xảy ra tổn thất cho hàng hoá vì nó chứa đựng rất nhiều các yếu tố liên quan như người bán hàng, người nhận hàng, tình trạng bốc xếp, tập quán của cảng Qua việc nghiên cứu cảng đi, cảng đến nhân viên bảo hiểm biết được những rủi ro hàng hoá nào có thể gặp đối với hành trình, biết được lô hàng có phải chuyển tải hay không và chuyển tải ở cảng nào Từ đó chi nhánh sẽ có biện pháp cần thiết cũng như khuyến cáo với khách hàng nhằm ngăn ngừa và hạn chế tổn thất.
Khả năng tài chính của khách hàng: Khai thác viên luôn phải theo sát quá trình thanh toán phí của khách hàng để có thể phân biệt được loại khách hàng theo tiêu chuẩn thanh toán tốt hay xấu từ đó có biện pháp sử lý kịp thời tránh tình trạng dây dưa nợ đọng phí. a.2 Kiểm tra chứng từ:
Trước hết cán bộ bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lý của người yêu cầu bảo hiểm, chỉ khi người được bảo hiểm khai rõ tất cả các đề nghị in sẵn thì giấy yêu cầu bảo hiểm mới được coi là hợp lệ.
Quy trình giám định hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển tại công ty bảo hiểm PJICO
Giám định hàng hoá nói chung và hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển nói riêng là một khâu được PJICO quy định chặt chẽ theo một trình tự nhất định nhằm tiến hành đánh giá, giám định tổn thất xảy ra một cánh chính xác, hiệu quả và tiết kiệm, bảo đảm quyền lợi cho cả hai bên: Bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm.
Trước hết, khi có tổn thất xảy ra, PJICO sẽ xem xét tổn thất đó có thuộc trách nhiệm bảo hiểm của mình hay không và nếu có thì mức độ tổn thất là bao nhiêu? Nguyên tắc chung của công ty khi tiến hành giám định là:
- Bảo đảm kịp thời, đầy đủ, trung thực và khách quan, bảo đảm phục vụ tốt nhất cho việc bồi thường của công ty
- PJICO có thể trực tiếp giám định hoặc có thể nhờ các chi nhánh PJICO ở các khu vực khác giám định hộ hoặc chỉ định đại lý của mình ở trong và ngoài nước.
- Trừ những trường hợp đặc biệt, nhiệm vụ chính của giám định hàng hoá là giám định và thực hiện bồi thường tổn thất cho hàng hoá được bảo hiểm tại PJICO Xuất phát từ những nguyên tắc này, quy trình giám định của công ty được tiến hành như sau: thống nhất theo dõi khắc phục hậu quả
Thuê Công ty giám định độc lập Tiến hành giám định
Lập biên bản giám định
Nhận yêu cầu giám định, thông tin tổn thất
Cung cấp biên bản giám định /Hoàn thiện hồ sơ
Nhận báo cáo giám định
Sơ đồ 3 : quy trình giám định:
3.1 Nhận yêu cầu giám định và sử lý thông tin.
Khi phát hiện có tổn thất hoặc nghi ngờ có tổn thất, người được bảo hiểm phải gửi ngay yêu cầu giám định đến PJICO, yêu cầu ban đầu có thể bằng điện thoại nhưng sau đó phải bổ xung ngay bằng giấy yêu cầu chính thức có thể lưu trong tập hồ sơ giám định.
Tiếp theo, cán bộ giám định sẽ đề nghị có sự phối hợp, giúp đỡ của người yêu cầu giám định trong suốt quá trình giám định, đồng thời yêu cầu họ cung cấp các giấy tờ cần thiết sau:
- Các chứng từ giao nhận hàng hoá giữa tàu và cảng, COR (Biên bản hư hỏng đổ vỡ), ROROC (Chứng từ kết toán nhận hàng với tàu) Hoặc biên bản giao nhận của người chuyên chở và các chứng từ liên quan để chứng minh tổn thất nếu giám định viên yêu cầu
Công việc này được thực hiện tại nơi xảy ra tai nạn Cán bộ giám định của công ty sẽ thực hiện các công việc sau:
- Giám định bên ngoài kiện hàng, so sánh đối chiếu với sự miêu tả trong chứng từ vận chuyển.
- Giám định bên trong kiện hàng
- Xác định mức độ tổn thất
Trong quá trình giám định cán bộ giám định luôn chú ý ghi rõ số lượng hàng bị thiếu, số lượng từng loại bị hư hỏng và mức độ hư hỏng. Đồng thời, ước tính các khoản chi phí khắc phục, sửa chữa tỷ lệ giảm giá và giá trị còn lại của hàng hoá để có thể xác định mức độ tổn thất hợp lý.
- Xác định nguyên nhân tổn thất. Để có thể tìm ra nguyên nhân, đòi hỏi các cán bộ giám định phải có khả năng quan sát và phán đoán hết sức nhạy bén cũng như trình độ chuyên môn cao, phải hiểu rõ được đặc tính của hàng hoá được bảo hiểm, đặc điểm của tuyến hành trình, điều kiện khí hậu thuỷ văn, trạng thái kỹ thuật của con tàu, ý thức và trình độ của sỹ quan thuỷ thủ, thuyền viên
Chẳng hạn đối với tổn thất xảy ra cho lô hàng gạo chuyên chở trên tàu Wujiang của công ty Vinafood xuất sang Irắc,vận đơn MOLV621541300 và đã mua bảo hiểm tại PJICO Sau khi xảy ra tổn thất công ty đã cử giám định viên sang phối hợp với phía Irắc giám định tại cảng Um-Quaser.
Các giám định viên đã phát hiện ra rằng trong số 5 nghìn tấn gạo xuất khẩu có 1200 tấn bị ướt và biến chất Nguyên nhân là do vật liệu đệm lót bằng tre còn tươi, mặt khác giữa các bao gạo không được phủ lớp giấy nâu sạch để hút ẩm, đồng thời trong số các bao bì hỏng, đa phần được xếp cạnh các bó thép để trần - đây là loại hàng hay ”ra mồ hôi” Ngoài ra hầm hàng thông gió kém làm cho hơi nước thoát ra từ hàng khó bay ra ngoài. Với đặc tính dễ hút ẩm và khi bị ẩm thường ngả sang màu vàng, biến chất, nên vì thế hàng gạo đã bị ẩm ướt và không còn nguyên giá trị như ban đầu.
- Phân định dạng tổn thất: Hàng hoá vận chuyển bằng đường biển có thể gặp phải các tổn thất như: mất mát hao hụt, hỏng do nước ngấm, bị cong, bẹp, méo, xước, vỡ, gãy, bao kiện bị móc rách, hàng bị ô nhiễm mùi vị hoặc bị lấm bẩn, bị mốc, mục, thối, ôi thiu, bị cháy, han rỉ…
- Mỗi dạng tổn thất có thể phát sinh do nhiều nguyên nhân có xuất xứ khác nhau, vì thế đã tìm ra nguyên nhân gây ra tổn thất thì cần phải xác định rõ cả nguồn gốc phát sinh ra nguyên nhân.
Chẳng hạn khi xác định nguyên nhân tổn thất là do cháy thì cần phải phân tích xem cháy là do đặc tính của hàng hoá tự bốc cháy hay do hành vi sơ suất của thuyền viên Hoặc khi xác định nguyên nhân tổn thất là do va đập thì phải xem xét rằng va đập là do hàng hoá bị rơi từ trên cao xuống, bị đè nặng, chèn ép, hay do sóng lớn gây ra chấn động đổ vỡ…
3.3 Lập biên bản giám định.
Sau khi hoàn tất việc giám định, giám định viên chọn lọc các chi tiết cơ bản để phản ánh toàn bộ những gì đã chứng kiến tại hiện trường vào một văn bản gọi là “biên bản giám định” Đây là kết quả của quá trình giám định và cũng là cơ sở pháp lý để khiếu nại người có trách nhiệm với vụ tổn thất đó.
Giải quyết khiếu nại đòi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển của PJICO
Quy trình giải quyết bồi thường ở PJICO được tiến hành theo các bước sau:
4.1Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường.
Bộ hồ sơ khiếu nại đối với tổn thất hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển có:
- Hợp đồng bảo hiểm và giấy sửa đổi bổ xung (nếu có).
- Vận đơn đường biển ( bản gốc).
- Phiếu đóng gói (bản gốc).
- Biên bản giám định (bản gốc).
- Các chứng từ giao nhận hàng của cảng hoặc cơ quan chức năng
- Hoá đơn biên lai các chi phí khác
- Các chứng từ liên quan (nếu tổn thất phát sinh do lỗi của người thứ ba).
Khi tiếp nhận, cán bộ làm công tác giải quyết bồi thường của công ty sẽ kiểm tra cẩn thận tính đầy đủ và hợp pháp của bộ chứng từ Nếu có thiếu sót, nhầm lẫn thì phải yêu cầu khách hàng bổ xung hoặc hiệu đính lại.
Kiểm tra xem người được bảo hiểm có thực hiện và thực hiện đúng nghĩa vụ đóng phí của mình không đây là một trong các biện pháp ngăn ngừa tình trạng gian lận trong bảo hiểm có ý đồ trục lợi cho riêng mình. Nói chung đối với mọi trường hợp (trừ khi có thoả thuận khác bằng văn bản) thì việc chưa đóng phí bảo hiểm theo hợp đồng vào thời điểm phát sinh khiếu nại đều đồng nghĩa với việc tổn thất nằm ngoài phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm.
4.4.Xem xét tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm của hợp đồng hay không?
Lúc này cán bộ làm công tác bồi thường sẽ nghiên cứu những vấn đề sau :
- Người khiếu nại có quyền lợi bảo hiểm không?
- Tổn thất xảy ra có trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm không ?
- Tổn thất có phải do những rủi ro loại trừ gây ra không?
- Tổn thất có được bảo hiểm theo các điều kiện bảo hiểm như đã thoả thuận không? Chỉ cần không đáp ứng được một trong các câu hỏi trên thì có nghĩa là nó đã nằm ngoài phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi đó công ty sẽ lập công văn gửi người khiếu nại (bằng Fax hoặc gửi qua bưu điện) để từ chối việc bồi thường tổn thất mà anh ta yêu cầu Trong công văn phải nêu tóm tắt sự việc và lý do khước từ trách nhiệm bảo hiểm sao cho có tình có lý nhất.
1.Nếu tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
Cán bộ xét bồi thường lúc này phải tính đến số tiền dự tính bồi thường, rồi làm tờ trình để trình lãnh đạo theo phân cấp bồi thường xem xét và cho ý kiến về việc bồi thường.
Cách tính số tiền dự tính bồi thường của công ty cũng tuân theo phương pháp chung như đã giới thiệu ở trên.
Giai đoạn cuối cùng trong quá trình giải quyết bồi thường là việc thanh toán bồi thường Sau khi lãnh đạo xem xét và đồng ý phê duyệt bồi thường, cán bộ xét bồi thường phải gửi thông báo số tiền bồi thường để lấy ý kiến chấp nhận từ phía khách hàng, đồng thời chuẩn bị hồ sơ để đòi người nhận tái bảo hiểm hay đòi người thứ ba nếu có Khi nhận được ý kiến chấp nhận của khách hàng số tiền bồi thường sẽ được chuyển khoản theo số tài khoản của khách hàng
Bên cạnh hoạt động khai thác, thu phí thì xét giải quyết bồi thường cũng là một khâu then chốt tác động đến số lãi thực thu của công ty nói chung và trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển nói riêng, nếu hiệu quả của công tác giải quyết khiếu nại bồi thường nâng lên thì góp phần giảm khoản chi, từ đó tăng lợi nhuận và cũng là hiệu quả kinh doanh. Để hiểu rõ hơn kết quả chi bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển ở PJICO, ta hãy nghiên cứu tình hình thực hiện công tác này qua bảng sau:
Bảng 3: Tình hình chi bồi thường tổn thất nghiệp vụ (2002-2007):
Doanh thu Tỷ đồng 25,061 62,474 71,845 79,029 70,55 72,44 Chi bồi thường Tỷ đồng 13,015 22,49 32,33 53,74 12,7 14,5
Nguồn: phòng giám định, bồi thường-PJICO
Qua số liệu trên cho thấy tỷ lệ bồi thường có xu hướng tăng qua các năm từ 25% năm 2002 lên tận 68% năm 2005,số tiền thực chi bồi thường lại tăng lên qua các năm.
Mặc dù công ty đã chú trọng hơn trong công tác đề phòng hạn chế tổn thất nhưng số tiền bồi thường vẫn tăng lên rất lớn, tốc độ tăng chi bồi thường năm 2002 so với năm 2001 lên đến 60.7%, tỷ lệ bồi thường là 25%, tương ứng với số tiền là: 13.015 tỷ đồng.Nguyên nhân: không phải do công tác đề phòng hạn chế tổn thất không tốt mà do có nhiều hợp đồng trong năm 2001 mà sang năm 2002 mới tổn thất Tuy nhiên số tiền bồi thường 13.015 tỷ vẫn là có thể chấp nhận được và nằm trong khả năng khống chế của công ty và vẫn mang lại lợi nhuận cho công ty Mặt khác trong năm này mặt hàng gạo là mặt hàng xuất khẩu chủ lực của công ty đi IRAQ thường xuyên bị tổn thất nên chi phí bồi thường tăng.
Ta co thể thấy rõ hơn qua biểu đồ so sánh tổng phí thu và chi bồi thường của công ty qua các năm( 2002- 2007 ) sau đây.
Biểu 1: So sánh tổng phí thu và chi bồi thường của công ty qua các năm.
Từ năm 2003 đến năm 2007 chi bồi thường vẫn tăng,Trong đó năm
2005 hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ có giảm đi nhiều, bởi vì tuy doanh thu tăng so với năm 2004 (79.029 tỷ đồng /2005 so với 71.845 tỷ đồng/2004) nhưng do khoản chi bồi thường lớn, có thể nói là lớn nhất từ trước đến nay (53.740 tỷ đồng) nên lợi nhuận thu được chỉ đạt 22.903 tỷ đồng Trong 1 đồng chi phí chi ra chỉ thu về 1.408 đồng doanh thu và 0.408 đồng lợi nhuận
Năm 2005 được đánh giá là năm kém thành công của PJICO trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK.
Trong hai năm 2006 và năm 2007 doanh thu của công ty giảm so với năm 2005.Tuy nhiên chi bồi thường tổn thất cũng giảm nhiều Có thể nói đây là hai năm thành công nhất của PJICO trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển
Doanh thu năm 2006và năm 2007 của PJICO thấp là do:
- Công ty nhận thấy việc khai thác các mặt hàng xá có mở rộng thiếu hụt trọng lượng do cân lỗ nhiều lần so với phí thu được nên đã có chính sách thắt chặt trong việc khai thác các mặt hàng này, vì thế số đơn khai thác được giảm so với năm 2005, nhưng bù lại công ty không bị lỗ trong việc triển khai nghiệp vụ này, nhờ đó tăng hiệu quả kinh doanh của công ty lên rất nhiều.
- Các đơn BH hàng gạo xuất khẩu của công ty cho Tổng Công Ty Lương Thực Miền Bắc đã bị chuyển một phần sang các công ty bảo hiểm khác Đó cũng là lý do làm cho doanh thu của công ty giảm sút.
- Thị trường bảo hiểm đang ngày càng phát triển, các công ty bảo hiểm nước ngoài đang dần lấn sân của các công ty trong nước, sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, việc thị phần của công ty bị chia nhỏ là tất yếu.
V Kết quả đạt được trong kinh doanh bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở PJICO.
Qua hoạt động trên thị trường bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển, công tác khai thác của PJICO đã đạt được những thành công đáng kể.
Kết quả khai thác nghiệp vụ được đánh giá chủ yếu qua doanh thu phí khai thác được Doanh thu phí của nghiệp vụ giai đoạn 2002-2007 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển tại PJICO (2002-2007)
1 Doanh thu Phí nghiệp vụ
2 Kế hoạch thu phí nghiệp vụ
(giảm) doanh thu hàng năm
4 Mức hoàn thành kế hoạch
Nguồn: Phòng hàng hóa-PJICO
Đánh giá những tồn tại và nguyên nhân
6.1 Tổng quan thị trường bảo hiểm hàng hoá XNK ở Việt Nam.
Bảo hiểm hàng hoá XNK là một trong những loại hình bảo hiểm được thực hiện từ rất sớm ở nước ta Đây cũng chính là nghiệp vụ được các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt chú ý Theo thống kê, kim ngạch XNK của Việt Nam tăng trưởng không ngừng, với chính sách khuyến khích hoạt động XNK, từ năm 1991 đến nay, trung bình kim ngạch xuất khẩu tăng 19.6%/ năm, kim ngạch nhập khẩu tăng 29%/ năm.
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2007 đạt 8,5%, là tốc độ tăng trưởng cao nhất trong 10 năm qua Tổng GDP đạt 1.144.000 tỷ đồng, GDP bình quân
- tốc độ tăng trưởng cao của nền kinh tế nhờ sự phát triển ngoạn mục của khu vực xuất nhập khẩu, dịch vụ và một số lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp.
-Tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2007 đạt 48 tỷ USD, tăng 20,5% so với năm 2006, vượt 3,1% kế hoạch năm Một số ngành hàng có sự tăng trưởng xuất khẩu lớn như sản phẩm cơ khí (tăng 120%), cà phê (50%), dệt may (32%), tuy nhiên nhóm hàng chủ lực dầu thô lại giảm (giảm 7,4%) Khu vực đầu tư nước ngoài tiếp tục dẫn đầu, chiếm 56,9% tổng kim ngạch xuất khẩu… Tổng kim ngạch XK so với GDP đạt 67.9%, thuộc loại cao ở Châu Á và thế giới, tuy nhiên nhập siêu cả năm đã lên tới trên 10 tỷ USD, tăng 70% so với 2006, trong đó một số mặt hàng nhập khẩu lớn có mức tăng mạnh là ô tô nguyên chiếc (tăng 132%), linh kiện ô tô (tăng 64%), thép (tăng 56,4%), phôi thép (tăng 37%)…
- Đây là tín hiệu đáng mừng cho nền kinh tế nói chung và bảo hiểm hàng hoá XNK nói riêng.
Tuy nhiên, thực tế thì sao? Hoạt động khai thác bảo hiểm nghiệp vụ này của các công ty bảo hiểm trong nước chỉ dừng lại ở con số vô cùng khiêm tốn Năm 2003, lượng hàng nhập được bảo hiểm trong nước chỉ đạt 20%. Năm 2005, xuất khẩu trong nước tăng trưởng tốt, đạt 32.23 tỷ USD, tăng 5.73% so với năm 2004, hàng xuất lên tới 36.88 tỷ USD, tăng 15.4% so với năm 2004 Tuy vậy, các công ty bảo hiểm trong nước cũng chỉ bảo hiểm được khoảng 26-28% giá trị hàng nhập và 4-5% giá trị hàng xuất
- Trong đó, hơn 90% kim ngạch hàng xuất và 70% kim ngạch hàng nhập vẫn chưa được các nhà bảo hiểm trong nước khai thác Điều này cho thấy, bảo hiểm hàng hoá XNK, đặc biệt là bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển ở Việt Nam chưa xứng tầm với tiềm năng to lớn có được, nguyên nhân nội tại là ở đâu?
Theo một cuộc điều tra gần đây, các nhà XNK chưa thực sự yên tâm khi mua bảo hiểm tại Việt Nam Công nghệ bảo hiểm chưa hiện đại, các khâu đánh giá rủi ro, giám định, thu phí bảo hiểm, bồi thường…còn nhiều hạn chế.
Trong nghiệp vụ này, Các công ty cạnh tranh gay gắt để giành quyền bảo hiểm từ khách hàng quen thuộc cũng như những mặt hàng nhạy cảm, có tỷ lệ tổn thất cao ( phân bón, sắt thép, bột mỳ, khô đậu nành…) vẫn diễn ra phổ biến Bên cạnh đó, bảo hiểm hàng hoá XNK phải đối đầu với thực tế là khách hàng san sẻ dịch vụ cho các công ty bảo hiểm, công ty này một số lô hàng rồi yêu cầu công ty khác chào giá cạnh tranh và cấp đơn cho các lô tiếp theo Mỗi lần chào giá cạnh tranh sẽ dẫn đến giảm phí, trong khi vẫn áp dụng điều kiện điều khoản của các đơn trước, công ty bảo hiểm trước, hoặc thậm chí còn mở rộng quá mức cho phép, đôi khi vì chạy theo doanh thu, nhiều công ty bảo hiểm đã chấp nhận mức phí thấp hơn mức bình thường 30-40% mức cho phép Đơn cử, năm 2005, doanh thu phí toàn thị trường đạt hơn 20 triệu USD, tăng 8% so với năm 2004, trong khi đó số tiền bảo hiểm tăng tới
Hiện tại, có khoảng 16 công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, gần như tất cả các công ty đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK Việc mở rộng quy mô khai thác và tính kiêm nhiệm của khai thác viên giúp đem lại dịch vụ nhiều hơn, tuy nhiên, mặt trái của hoạt động này là dẫn đến thực trạng thiếu khai thác viên có chuyên môn nghiệp vụ và có kinh nghiệm Ở một số công ty, đơn bảo hiểm cấp ra đôi khi chưa phù hợp, lấy điều khoản nghiệp vụ khác áp dụng cho loại hình này,không loại trừ những loại trừ có sẵn trong đơn bảo hiểm hàng hoá chuẩn,không áp dụng mức miễn thường…dẫn đến khó khăn và thiệt hại cho kinh doanh bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm.
Hơn nữa, một số công ty vẫn chấp nhận bảo hiểm rủ ro thiếu hụt qua cân cho các mặt hàng nhạy cảm, mặc dù họ đều biết bảo hiểm cho mặt hàng này gần như chắc chắn lỗ Tỷ lệ bồi thường bình quân của nghiệp vụ trong năm rất cao, khoảng 60-65% Ngoài ra, năm 2006, cạnh tranh khai thác hàng sắt thép và gỗ tròn nhập khẩu cũng gay gắt không kém Có lô sắt thép giảm phí 50-60% phí áp dụng năm trước đó, tổn thất loại mặt hàng này cũng rất cao, trung bình mỗi vụ thiệt hại khoảng 300.000-400.000 USD.
Từ thực trạng khai thác như trên, tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá XNK, đặc biệt là hàng hoá XNK vận chuyển bằng đường biển trong những năm qua tương đối cao, trung bình 65%-70% Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2006, doanh thu phí toàn thị trường trong bảo hiểm hàng hoá XNK là 162.521 triệu VNĐ, trong đó số tiền bồi thường là 120.320 triệu VNĐ, tỷ lệ bồi thường là 58.95%.
6.2 Một số thuận lợi và khó khăn của PJICO.
Việc triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ở PJICO có một số thuận lợi chủ yêu sau:
Thứ nhất: hiện nay, xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá đang diễn ra một cách mạnh mẽ, Việt Nam đang trong quá trình chuyển mình để hoà nhập vào xu thế chung đó Việt Nam là thành viên của Hiệp Hội các nước Đông nam á, tham gia vào diễn đàn hợp tác kinh tế châu á thái bình dương, Đã trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới được hơn 1 năm , hiệp dịnh thương mại Việt - Mỹ được ký kết Đây là những nhân tố hết sức thuận lợi cho sự gia tăng kim nghạch xuất nhập khẩu, góp phần thúc đẩy bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu phát triển.
Cũng với xu thế quốc tế hoá này, việc mở rộng quan hệ quốc tế sẽ giúp cho PJICO nói riêng và bảo hiểm trong nước nói chung có cơ hội để trao đổi, hợp tác để đưa bảo hiểm trong nước đạt tiêu chuẩn quốc tế, đặc biệt là trong nghiệp vụ đối ngoại này
Thứ hai: Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá Cơ cấu hàng nhập chủ yếu là: Máy móc, thiết bị vật tư phục vụ cho sản xuất, linh kiện phụ tùng phục vụ cho việc lắp giáp Cơ cấu hàng xuất chủ yếu là nông hải sản, nguyên liệu thô Những mặt hàng này do tính chất thương phẩp của nó nên buộc các nhà xuất nhập khẩu phải tham gia bảo hiểm.
Thứ ba: luật kinh doanh bảo hiểm đã được Quốc hội thông qua tháng
12/2000 và có hiệu lực ngày 1/4/2001, điều nàyđã tạo một hành lang pháp lý cho các công ty bảo hiểm hoạt động và phát triển Cũng trong năm 2000, hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đã chính thức được thành lập, đây là nơi các nhà bảo hiểm họp bàn và đưa ra các biện pháp tốt nhất nhằm thúc đẩy thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển.
Thứ tư: Việt Nam cũng là nước được thiên nhiên ưu đãi rất nhiều vì có tới hơn 3200 km đường biển rất thuận lợi để xây dựng các cảng biển hoặc có thể làm cảng chuyển giao Vì thế là một thuận lợi lớn cho các công ty triển khai bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển có thể phát triển nghiệp vụ này.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HÀNG HOÁ XNK VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PJICO
Về công tác khách hàng
Công tác khách hàng là khâu quan trọng nhất trong trong chiến lược marketing của mỗi doanh nghiệp, nhất là trong cơ chế thị trường việc thu hút khách hàng là phương châm, triết lý kinh doanh của mỗi một doanh nghiệp Là một doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu quả kinh doanh chủ yếu dựa vào niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng thì công tác khách hàng là khâu đầu tiên và quan trọng nhất. Để thực hiện tốt công tác này, trước hết phải kể đến việc nghiên cứu thị trường của công ty Công ty phải tổ chức nghiên cứu kỹ thị trường thị trường xuất nhập khẩu hàng hoá của các nước Ngoài các doanh nghiệp xuất nhập khẩu quốc doanh, công ty cần chú ý đến các doanh nghiệp, các nhà đầu tư và các doanh nghiệp tư nhân Các thành phần kinh tế này hiện nay rất phát triển và ngày một lớn mạnh vì họ hoạt động và nắm bắt thị trường rất nhanh nhạy Đây đang trở thành bộ phận thị trường có tiềm năng rất lớn Công việc này cần làm trước để hoạch định những bộ phận thị trường nào mà doanh nghiệp hoạt động có lợi thế nhiều nhất.
Hàng năm công ty cần có kế hoạch thu thập thông tin về hạn ngạch xuất nhập khẩu của từng loại mặt hàng, nắm bắt được định hướng xuất nhập khẩu trong năm, đồng thời cử cán bộ trực tiếp đến tiếp cận khách hàng để nắm bắt được nhu cầu xuất nhập khẩu chính xác của mỗi một doanh nghiệp Từ những thông tin đó, công ty tổng hợp số liệu để xác định những mặt hàng nào là trọng tâm cần khai thác thế mạnh và những mặt hàng nào cần hạn chế
Mặt khác, cũng thông qua tiếp cận với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu xuất nhập khẩu của từng đơn vị để phân khúc thị trường thành từng nhóm như: nhóm khách hàng có nhu cầu thường xuyên, nhu cầu không thường xuyên hay nhóm khách hàng chuyên xuất các mặt hàng: gạo, nông thuỷ sản, hoa quả tươi, đồ hộp, hàng thủ công mỹ nghệ ; nhóm khách hàng chuyên nhập các mặt hàng phục vụ cho sản xuất như xi măng, sắt thép, phân bón, thiết bị phụ tùng, linh kiện điện tử hay hàng tiêu dùng Đồng thời, căn cứ vào nhu cầu thực tế của từng đơn vị để có thể lập được một bảng kế hoạch chi tiết trong đó có sự phân nhóm rõ ràng và kế hoạch tiếp cận, khai thác đối với từng đối tượng cụ thể để từ đó xác định phí chào hợp lý và khuyến khích họ mua bảo hiểm tại công ty.
Một việc làm thiết yếu nữa là công ty phải cải tiến sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu của khách hàng Công ty nên áp dụng những điều khoản của nước ngoài mà khách hàng yêu cầu nếu xem xét thấy hợp lý, đảm bảo được quyền lợi của khách hàng và không trái với pháp luật Việt Nam. Công ty nên tiếp tục đi sâu nghiên cứu các diều khoản bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu sang Mỹ và Canada để có thể đáp ứng được tốt nhu cầu của khách hàng trong điều kiện quan hệ buôn bán giữa Mỹ và Việt Nam đang ngày càng được mở rộng như hiện nay
Công ty cũng cần tổ chức tốt công tác thống kê để biết được số lượng của từng loại hàng hoá, từng chuyến vận chuyển, phương tiện vận chuyển trong năm từ đó dự đoán số liệu cho các năm tới và trên cơ sở đó xác định việc tính phí và các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Bên cạnh đó công ty cũng cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng.Trên thị trường bảo hiểm hiện nay việc cạnh tranh của các công ty bảo hiểm chủ yếu dựa vào giảm phí để thu hút khách hàng Đây cũng là một nay không phải không có một số doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh không lành mạnh bằng cách hạ phí quá thấp Xét ở một khía cạnh nào đó phương pháp này ảnh hưởng đến doanh thu của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và đây cũng chưa phải là phương pháp tối ưu Để có được thị phần cao trên thị trường bảo hiểm hiện nay và doanh thu cao thì chi nhánh cũng như công ty cần phải tiến hành tổng hợp nhiều biện pháp để phục vụ khách hàng được tốt hơn chiếm được lòng tin và sự tín nhiệm của khách hàng Đối với nghiệp vụ này các biện pháp đó có thể xác định được ở một số tiêu thức các giấy tờ thủ tục khi cấp đơn bảo hiểm, thời gian, thủ tục giải quyết khiếu nại, bồi thường khi có tổn thất xảy ra, thái độ phục vụ của các nhân viên bảo hiểm, mức bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm, Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, các nhân viên bảo hiểm của công ty cần phải nắm vững địa bàn, đi sâu tìm hiểu và thường xuyên tạo mối quan hệ, giao lưu tốt với khách hàng Đối với những khách hàng lớn, tham gia bảo hiểm liên tục nhiều năm lãnh đạo công ty nên có kế hoạch thăm hỏi và láng nghe những ý kiến góp ý của họ Việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mới chính là chính sách lâu dài của công ty giúp công ty đứng vững và phát triển lớn mạnh trong thời gian tới.
Công ty nên xây dựng kênh phân phối sản phẩm sao cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đặc biệt cần quan tâm tới việc thiết lập các quan hệ với các môi giới khai thác hàng hoá xuất nhập khẩu trong thời gian qua, lực lượng này đã mang lại cho công ty không dưới 60% kim ngạch bảo hiểm mỗi năm Do đó công ty phải có chính sách khuyến khích đối với đại lý, cộng tác viên, có chế độ khen thưởng hợp lý đối với những người hoạt động có hiệu quả và doanh thu cao.
Một vấn đề nữa cũng rất quan trọng trong công tác khách hàng đó là nay, ngành bảo hiểm ở nước ta còn quá non trẻ và đang ở giai đoạn đầu. Trình độ dân trí và hiểu biết về tác dụng của bảo hiểm trong đa số các tầng lớp dân cư còn rất thấp Thêm vào đó sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình, nếu không có sự hướng dẫn cặn kẽ thì rất khó hiểu Nếu việc kinh doanh bảo hiểm chỉ dựa vào các mối quan hệ kinh tế thông thường và sự giới thiệu đơn giản thì ngành bảo hiểm phát triển sẽ rất chậm Để mọi người dân có thể hiểu được tác dụng của bảo hiểm các công ty bảo hiểm nên tiến hành quảng cáo dưới nhiều hình thức và cách giới thiệu dễ hiểu Trong bối cảnh chung hiện nay, PJICO cần sớm có biện pháp đầu tư thích đáng cho hoạt động này để mở rộng thị trường và khuếch trương sự lớn mạnh của công ty.
Ngoài ra công ty nên tổ chức thường xuyên hơn hội nghị khách hàng, tổ chức các hội thảo để phổ biến kinh nghiệm về đề phòng và hạn chế tổn thất trong vận chuyển và bốc dỡ hàng hoá đồng thời thông báo những tin tức liên quan đến hoạt động hàng hải và xuất nhập khẩu cho khách hàng. Điều này sẽ tác động tích cực tới khách hàng, thúc đẩy họ tiếp tục tham gia các nghiệp vụ bảo hiểm của công ty tạo mối quan hệ khăng khít hơn giữa khách hàng và nhà bảo hiểm
Như chúng ta đã biết, sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình, đó là một cơ chế chuyển giao rủi ro với đặc tính là có hiệu quả xê dịch và có chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược - "thu trước chi sau" Với những đặc điểm đó người mua rất khó nhận biết và đánh giá cụ thể lợi ích của việc mua bảo hiểm Khách hàng hiện nay thường quan tâm đến tới mức phí và các cam kết của các nhà bảo hiểm chứ chưa xem xét tới chất lượng của các nhà bảo hiểm sau này Đó là lý do tại sao đối với cùng một loại rủi ro, khách hàng lại muốn mua bảo hiểm tại công ty bảo hiểm có mức phí thấp nhất.
Phí bảo hiểm chính là giá bán của sản phẩm bảo hiểm trên thị trường Hiện nay ở PJICO việc tính phí bảo hiểm cho hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển được xây dựng trên cơ sở thống kê rủi ro, tổn thất qua các năm, từ đó sẽ xác định được phí thuần sau khi cộng thêm một số chi phí khác Ngoài ra công ty còn phải căn cứ vào một số yếu tố khác như thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, sau đó mới đưa ra được biểu phí cho khách hàng Trong thời kỳ cạnh tranh như hiện nay, việc tính toán và đưa ra mức phí hợp lý là rất cần thiết: Phí bảo hiểm không thể quá cao làm cho khách hàng chuyển sang tham gia bảo hiểm ở công ty khác dẫn đến thiệt hại kinh doanh cho công ty, thế nhưng cũng không được quá thấp vì còn đủ để bồi thường các khiếu nại dự tính trong suốt thời gian bảo hiểm và trang trải các chi phí: chi hoa hồng, chi quản lý, trích lập dự phòng nghiệp vụ Để góp phần làm hoàn thiện công tác định phí, theo tôi công ty nên thực hiện một số giải pháp trong thời gian tới.
- Thống kê đầy đủ số vụ tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm của chi nhánh và giá trị bồi thường của từng vụ đã xảy ra, đồng thời dựa vào một số công cụ thống kê để dự tính một cách khoa học và chính xác xu hướng của chúng trong thời gian tới.
- Thu thập các thông tin về thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh trong các vấn đề liên quan đến phí bảo hiểm như mức phí, biểu phí mà các công ty khác đang áp dụng, thái độ của khách hàng đến mức phí của từng công ty, chiến lược cạnh tranh, xu hướng thị trường, Việc tiến hành này có thể qua nhiều kênh khác nhau: qua đội ngũ cán bộ bảo hiểm phòng hàng hóa hay qua mạng lưới đại lý, cộng tác viên của chi nhánh, bằng cách thăm dò hay phỏng vấn điều tra Sau đó những thông tin này sẽ được sắp xếp, phân loại, sử lý sơ bộ rồi gửi về phòng nghiệp vụ của công ty.
Ngoài ra trong quá trình áp dụng, công ty cần thường xuyên theo dõi ảnh hưởng của mức phí tới tâm lý khách hàng cũng như so sánh với biểu phí của các công ty khác để phản hồi về phòng nghiệp vụ của công ty nhằm làm cho biểu phí phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh của mỗi thời kỳ.
Về công tác đề phòng, hạn chế tổn thất
Với những đặc điểm của mình, vận tải đường biển thường gặp phải rất nhiều rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau.Vì thế, để công tác đề phòng, hạn chế tổn thất có hiệu quả cần được thực hiện ngay từ khi xếp hàng lên tàu và tiếp tục duy trì trong suốt hành trình cho đến khi dỡ hàng tại cảng đến.
Hiện nay việc đề phòng hạn chế tổn thất đang được công ty thực hiện bằng cách chỉ định một chi nhánh khác của bảo hiểm tại bến cảng hoặc thuộc đơn vị chuyên trách tiến hành giám sát quá trình bốc xếp hàng hoá lên, xuống tàu nhằm ngăn chặn những công nhân bốc xếp không làm đúng quy cách hoặc dùng phương tiện không thích hợp trong việc bốc xếp hàng hoá.
Từ những biện pháp này, công ty đã hạn chế số vụ tổn thất bồi thường trong thời gian qua Công ty cũng tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất qua việc tăng chi cho công tác này Năm 2006, Công ty đã tăng chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất 1,53% trong tổng chi nghiệp vụ Hiệu quả được thể hiện là trong năm 2006 và năm 2007, thực chi bồi thường của công ty đã giảm rõ rệt Công ty nên tiếp tục phát huy và làm tốt hơn một số vấn đề như: Đối với luồng vận chuyển, từng chuyến hành trình công ty vẫn nghiên cứu kỹ những đặc điểm của cảng đi, cảng đến, cảng chuyển tải, cảng lánh nạn (nếu có), những rủi ro có thể xảy ra Đồng thời với các con tàu vận chuyển cho từng chuyến hàng, chi nhánh cũng cần xem xét, tìm hiểu các đặc tính như cấp hạn tàu, tuổi tàu cỡ hạn tàu, chủ tàu Trên cơ sở đó phòng hàng hóa sẽ lập ra bản hướng dẫn đối với những khách hàng mua bảo hiểm cho hàng hoá xuất nhập khẩu bao gồm: Một bản chung áp dụng cho tất cả các khách hàng trong đó ghi thông tin về tất cả các đặc điểm của luồng vận chuyển, từng nhóm tàu kèm theo là lời khuyên nên chọn nhóm tàu nào và biện pháp cho việc phòng tránh rủi ro. Một bản khác sẽ được sử dụng trong từng trường hợp cụ thể đối với từng khách hàng và hợp đồng cụ thể trên đó phân tích các đặc tính của tàu, của lô hàng tham gia bảo hiểm và kèm theo các khuyến cáo về phòng tránh rủi ro, tổn thất. Đối với các khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm bao, PJICO nên đề nghị khách hàng thông báo gửi về cho công ty trước mỗi chuyến hành trình, phải ghi thật đầy đủ, cụ thể về các đặc điểm của chuyến hàng từ đó công ty sẽ thông báo lại cho khách hàng về con tàu nên thuê, cách thức đóng gói, bốc, dỡ, chất xếp hàng cần làm
Bên cạnh đó công ty cũng nên tham mưu cho khách hàng về các mặt:điều kiện bảo hiểm tốt nhất, chất lượng hàng, bao bì đóng gói, điều kiện bốc dỡ, đóng gói , tình trạng tàu, tình trạng tài chính của chủ tàu.
Nếu như lô hàng có giá trị lớn, số lượng nhiều, chiếm một khoảng không gian đáng kể trong hầm tàu thì chủ hàng nên đề nghị chủ tàu tiến hành việc nâng hàng và chăm sóc hàng ngay từ đầu.
Trong trường hợp khách hàng lớn, thường xuyên tiến hành xuất nhập khẩu và hay bốc dỡ tại một cảng nào đó thì công ty cũng nên để khuyến cáo khách hàng cần có đề xuất với cảng chấp nhận phương án sau Nếu trong một thời gian nhất định (có thể là một quý hoặc 1 năm) các lô hàng hoá xuất nhập khẩu trong quá trình bốc xếp không xảy ra mất mát, hao hụt, trả lại hoặc có xảy ra nhưng với điều kiện nhỏ hơn mức độ ấn định thì cũng sẽ được thưởng một khoản tiền tương xứng Còn nếu ngược lại là các giá trị tổn thất xảy ra vượt quá mức cho phép thì cảng phải trả cho chủ hàng một số tiền tỷ lệ với giá trị tổn thất Bằng cách này sẽ nâng cao được trách nhiệm của cảng đối với hàng hoá, qua đó có thể giảm được đáng kể các tổn thất khi bốc dỡ và xếp hàng.
4.Nâng cao chất lượng công tác giám định-bồi thường:
Giám định bồi thường một cách nhanh chóng, chính xác và hợp lý là cách thức tốt nhất để tạo uy tín của công ty trên thị trường Thực hiện tốt công tác giám định-bồi thường ở PJICO Hiện nay là hết sức quan trọng hơn bao giờ hết, bởi tỷ lệ phí Bảo Hiểm sau một số năm đã giảm đáng kể do vậy việc giảm tỷ lệ phí trong năm 2007 và những năm tiếp theo là khá hạn chế do đó PJICO cần thực hiện thật tốt công tác này để nâng cao khả năng cạnh tranh duy trì và thu hút khách hàng về công ty mình. Để tăng cường chất lượng công tác giám định, đồng thời đảm bảo tiết kiệm chi phí, một mặt công ty cần không ngừng đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ giám định, mặt khác nên chuyên môn hóa khâu giám định bằng cách phân công mỗi cán bộ trong phòng Bảo Hiểm hàng hóa đảm nhận giám sâu nghiên cứu và chuyên môn hoá trong lĩnh vực của mình nhằm giảm bớt các chi phí phát sinh và nâng cao hiệu suất công việc.
Ngoài ra để tăng cường chất lượng công tác này công ty PJICO cần xây dựng mối quan hệ rộng khắp với các công ty, tổ chức, đại lý giám định trong nước và quốc tế.
Khách hàng chỉ thực sự thấy được ý nghĩa của bảo hiểm khi họ nhận được tiền bồi thường cho những tổn thất của họ Do vậy công ty cần bồi thường cho khách hàng nhanh chóng kịp thời chính xác và dứt điểm, tránh tình trạng thủ tục rườm rà gây khó khăn cho khách hàng nhận tiền bồi thường.
Thực hiện tốt công tác giám định bồi thường, đảm bảo việc trực 24/24 giờ, chắc chắn PJICO sẽ giữ chân khách hàng đã từng tham gia ở PJICO cuốn hút được nhiều khách hàng mới.
Công tác bồi thường
Hiệu quả công tác bồi thường phụ thuộc rất lớn vào việc triển khai các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất và đơn giản hoá các thủ tục trong quá trình xét giải quyết khiếu nại, đòi bồi thường Vì thế, để nâng cao chất lượng công tác này, công ty không chỉ cần làm tốt các yếu tố trên mà còn phải có những biện pháp ngăn ngừa những gian lận có thể xảy ra trong quá trình khiếu nại đòi bồi thường. Để ngăn ngừa những gian lận có thể xảy ra tổn khi xem xét khiếu nại đòi bồi thường tổn thất, Công ty cần tìm hiểu và xác định rõ các tổn thất. Kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn của các cán bộ của công ty có ảnh hưởng rất lớn trong việc xác mịnh tổn thất Vì vậy công ty nên đề ra những chuẩn mực và các điểm chú ý cần thiết trong quá trình giải quyết khiếu nại cho tất cả cán bộ phòng hàng hóa của công ty Mặt khác, công ty cũng cần đề ra những yêu cầu đối với khách hàng về tinh thần trung thực hàng mới Nếu họ vi phạm những thoả thuận đó thì công ty có thể sử phạt tuỳ theo mức độ nặng nhẹ Có thực hiện được như trên thì mới tạo được những hiệu quả thiết thực trong việc ngăn ngừa gian lận trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu chuyên chở bằng đường biển, từ đó góp phần nâng cao chất lượng công tác giải quyết khiếu nại bồi thường của công ty.
Về công tác cán bộ
Hiện nay ở PJICO, đội ngũ cán bộ công tác trong phòng hàng hóa đều rất tâm huyết với công việc và có trình độ chuyên môn cao trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển. Những cán bộ này được đào tạo các kiến thức về chuyên ngành bảo hiểm, hàng hải, ngoại thương, luật trong các trường đại học có uy tín Ngoài ra hàng năm các cán bộ này còn tham gia nhiều khoá huấn luyện hội thảo trong nước cũng như ngoài nước (Anh, Mỹ, Hàn quốc ) Mặt khác đa phần trong số họ đều làm việc cho công ty ngay từ những ngày đầu thành lập nên rất am hiểu thực trạng của công ty, vị thế của công ty trên thị trường, các khách hàng truyền thống, Đây có thể nói là những thuận lợi của công ty về mặt nhân sự, có ảnh hưởng tới sự tăng trưởng của công ty trong thời gian qua.
Tuy nhiên hiện nay số cán bộ trong phòng hàng hóa của công ty còn ít so với khối lượng đồ sộ của công việc và thường xuyên phải thực hiện những chuyến công tác dài ngày để giám định và bồi thường tổn thất Vì vậy xin đề nghị với công ty lưu tâm hơn tới chế độ đãi ngộ cũng như lương thưởng đối với các cán bộ phòng bảo hiểm để khuyến khích họ ngày càng làm việc tốt hơn và hiệu quả hơn.
Một số kiến nghị nghiệp vụ
Cùng với việc mở cửa của thị trường bảo hiểm, sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm Việt Nam tuy không dài song mức độ và tính chất đã diễn ra rất gay gắt thậm chí nhiều lúc đã mang tính tiêu cực, vì thế sự can thiệp của Nhà nước nhằm định hướng cho ngành bảo hiểm nước ta liên tục phát triển một cách bền vững và lành mạnh để có thể đủ sức cạnh tranh với các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài trong giai đoạn hiện nay là rất cần thiết. Để phát triển ngành bảo hiểm còn non trẻ của đất nước, chính phủ và các bộ ban ngành có liên quan cần thực hiện một số giải pháp:
- Để tránh tình trạng hạ phí quá thấp ảnh hưởng đến tốc độ phát triển của thị trường, các cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà trực tiếp là vụ quản lý bảo hiểm thuộc Bộ tài chính cần xây dựng hành lang biểu phí cho cụ thể, thống nhất hoặc có quy định mức phí trần và sàn cho từng nghiệp vụ bảo hiểm một cách hợp lý Các công ty bảo hiểm nếu muốn thay đổi biểu phí của mình thì cần phải trình báo cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền chuẩn y trước khi đưa ra thực hiện.
- Tăng cường các biện pháp quản lý chặt chẽ các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm đang hoạt động trên thị trường Việt Nam, khuyến khích hoạt động tái bảo hiểm trong nước trước khi tái ra nước ngoài.
- Chấn chỉnh, nâng cao công tác bốc xếp, hệ thống kho bãi tại các cảng.
- Nhà nước cần xem xét lại mức thuế, thuế VAT đối với doanh nghiệp bảo hiểm (vì mức 10% là qúa cao so với thuế suất, thuế doanh thu trước kia) đồng thời cũng nên nghiên cứu việc đánh thuế VAT cho phần doanh thu nhượng lại vì các doanh nghiệp bảo hiểm cho rằng đây là hình thức đánh thuế chồng lên thuế.
- Riêng đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu tại Việt Nam Nhà nước cần có quy định cụ thể đối với các doanh nghiệp trong nước, các doanh nghiệp nhập hàng theo đơn đặt hàng của nhà nước và các doanh nghiệp xuất khẩu hàng để trả nợ mua bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, tạo mối quan hệ qua lại giữa các doanh nghiệp này với các doanh nghiệp bảo hiểm Nếu các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hàng hoá mua bảo hiểm của các công ty bảo hiểm trong nước thì lợi ích không chỉ dừng lại ở việc thúc đẩy các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước phát triển mà còn hạn chế dòng chảy ngoại tệ ra nước ngoài Để làm tốt công việc trên chăng nhà nước và các cơ quan có chức năng nên phối hợp tổ chức hội nghị khách hàng, tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tiếp xúc và phối hợp làm việc với nhau.
