HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH
Hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng cơ bản của tín dụng Ngân Hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng và hoạt động tín dụng trong Ngân Hàng
Có nhiều cách hiểu về thuật ngữ “tín dụng” bởi nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển cao hơn trước và môi trường kinh tế tồn tại nhiều mối quan hệ tài chính từ đó cũng có nhiều khái niệm về tín dụng Tuy vậy, theo một cách chung nhất ta có thể hiểu: “Tín dụng là một quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên thoả thuận với nhau”.
Như vậy để xuất hiện quan hệ tín dụng thì phải có sự tham gia của hai chủ thể, một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng trong thời gian nhất định, đồng thời nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian đã thoả thuận.
Trong Ngân Hàng thì hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng (theo Luật các tổ chức tín dụng nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam) Như vậy ngân hàng là chủ thể có tiền hoặc tài sản để chuyển giao.
Cũng theo Luật các tổ chức tín dụng thì: Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
1.1.1.2 Đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng
Có 3 đặc trưng cơ bản để ta có thể nhận diện ra quan hệ tín dụng đó là yếu tố lòng tin, tính thời hạn và tính hoàn trả.
Lòng tin là một yếu tố trừu tượng, nhưng là một yếu tố vô cùng quan trọng để tạo nên quan hệ tín dụng, nó là điều kiện cần thiết bao trùm quan hệ tín dụng và nếu không có niềm tin thì quan hệ tín dụng không thể được hình thành.
Bản chất của tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng mà không chuyển giao quyền sở hữu từ người sở hữu sang người sử dụng bởi vậy yếu tố lòng tin là không thể thiếu Người có tài sản giao quyền sử dụng cho người khác phải cảm thấy tin tưởng, tin vào ý muốn hoàn trả và khả năng hoàn trả của người sử dụng Ngược lại, người có nhu cầu sử dụng tài sản cũng phải có niềm tin vào khả năng đáp ứng yêu cầu của người sở hữu Tuy nhiên lòng tin của người có tài sản là quan trọng hơn bởi lẽ trong quan hệ tín dụng rủi ro và phần thiệt hại rủi ro hoàn toàn là do người có tài sản gánh chịu.
Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “credittum” có nghĩa là
“sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự thoả thuận có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay
*** Tính thời hạn và tính hoàn trả
Hàng hoá dù là tiền hay hiện vật khi được đem ra trao đổi đều có giá trị và giá trị sử dụng vì vậy mới có quyền sở hữu và quyền sử dụng Trong quan hệ mua bán thông thường, sau khi quan hệ mua bán hoàn thành người mua có cả quyền sở hữu và quyền sử dụng của hàng hoá Trong quan hệ tín dụng lại khác, người có hàng hoá chỉ bán giá trị (quyền) sử dụng mà không bán đi giá trị quyền sở hữu của mình Bởi vậy mà sau một thời gian khai thác giá trị sử dụng (tính thời hạn) người sử dụng phải hoàn trả toàn bộ giá trị hàng hóa và rất ít khi không kèm theokhoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người sở hữu hàng hoá.
Xét trong hoạt động của các NHTM, ngân hàng và khách hàng khi chuyển giao một khoản vay đều có một hợp đồng tín dụng được ký kết Tính thời hạn thể hiện qua thời gian chuyển giao bởi vậy mới có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn Tính hoàn trả được biểu hiện qua việc khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng khoản vay và một phần giá trị thể hiện giá trị tăng thêm của khoản vay.
Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất cho Ngân Hàng song nó cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng Bởi vậy để dễ dàng và tiện lợi trong quản lý người ta phân chia tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau:
1.1.2.1 Phân loại theo thời gian
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, tín dụng được phân thành:
Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động.
Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm (có ngân hàng quy định trung hạn tới 7 năm) tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn.
Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm (hoặc trên 7 năm) tài trợ cho công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu.
Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn.
1.1.2.2 Phân loại theo hình thức tài trợ
Theo hình thức tài trợ tín dụng được chia thành cho vay, chiết khấu thương phiếu, cho thuê và bảo lãnh
Cho vay là hình thức Ngân Hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Đây là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kỳ.
Chiết khấu thương phiếu là hình thức Ngân Hàng ứng trước tiền cho khách hàng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của Ngân Hàng để sở hữu một thương phiếu (hoặc một giấy nợ) chưa đến hạn.
Tín dụng ngân hàng đối với DNNQD
1.2.1 DNNQD trong nền kinh tế
Trong nền kinh tế nhiều thành phần như ở nước ta hiện nay có rất nhiều các loại hình doanh nghiệp song song tồn tại và phát triển, và để dễ dàng trong quản lý người ta chia các doanh nghiệp thành các nhóm khác nhau theo các tiêu chí khác nhau Theo khu vực kinh tế và hình thức sở hữu thì các doanh nghiệp được chia thành 3 loại: Khu vực doanh nghiệp quốc doanh hay DNNN là các doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà Nước, các doanh nghiệp có yếu tố nước ngoài gọi là khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, còn lại là các doanh nghiệp thuộc khu vực DNNQD Trước đây, trong nền kinh tế bao cấp, kinh tế ngoài quốc doanh ở nước ta chỉ là kinh tế tập thể với hình thức sở hữu tập thể về tư liệu sản xuất Từ sau năm 1986, khi nền kinh tế thị trường nước ta bắt đầu hình thành và phát triển, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mới thực sự hình thành, các DNNQD mới có tính chất tư hữu rõ rệt Sự tư hữu được thể hiện ở chỗ nền kinh tế xuất hiện rất nhiều các DNNQD thuộc sở hữu của một cá nhân hoặc của một nhóm người có vốn và tài sản đầu tư vào doanh nghiệp, có quyền quản lý và điều hành mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
DNNQD bao gồm các loại hình doanh nghiệp sau:
Công ty TNHH có hai thành viên trở lên: Là doanh nghiệp trong đó thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác trong phạm vi số vốn đã cam kết Thành viên có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng thành viên không vượt quá 50.
Công ty TNHH một thành viên: Là doanh nghiệp do một tổ chức hoặc một cá nhân làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn điệu lệ của doanh nghiệp
Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu công ty cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung Thành viên hợp danh phải là cá nhân chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp và phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm trên phần vốn góp của mình vào công ty.
Doanh nghiệp tư nhân: Là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp tư nhân có toàn quyền quyết định đối với tất cả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, là đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp.
Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tập thể do các cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân (gọi chung là xã viên) có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập ra để phát huy sức mạnh tập thể của từng xã viên tham gia hợp tác xã, cùng giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh
Công ty cổ phần:Là doanh nghiệp mà vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Người sở hữu cổ phần gọi là cổ đông,số cổ đông tối thiểu là và không giới hạn số lượng tối đa Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi vốn góp vào doanh nghiệp.
1.2.1.2 Đặc điểm và thực trạng các DNNQD ở nước ta hiện nay
*** DNNQD mang tính chất tư hữu
Hình thức sở hữu của các DNNQD là sở hữu tư nhân (một cá nhân cụ thể) hoặc sở hữu hỗn hợp (đồng sở hữu của một nhóm người) Song chủ yếu là hình thức sở hữu hỗn hợp Biểu hiện của nó trong nền kinh tế chính là sự ra đời của hàng loạt các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty TNHH 2 thành viên trở lên, công ty cổ phần, công ty hợp danh, và các hợp tác xã.
*** Số lượng các DNNQD ngày càng tăng nhanh
Năm 1986 khi nền kinh tế chuyển mình, các DNNQD chủ yếu tồn tại ở hình thức hợp tác xã và tốc độ tăng trưởng thấp Năm 1991, Nhà Nước ta có chính sách mở cửa nền kinh tế, đây mới là mốc thời gian đánh dấu sự tăng trưởng vượt bậc của các DNNQD cả về số luợng và chất lượng Năm 1991 cả nước mới có khoảng trên 400 DNNQD thì đến năm 1999 số lượng các DNNQD đã là 30500 doanh nghiệp (tốc độ tăng bình quân của các DNNQD là 30%/ năm) Năm 2000, sau khi các Luật về đăng ký kinh doanh được ban hành và sửa đổi như: Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Ðầu tư trực tiếp của nước ngoài, Luật Hợp tác xã và đặc biệt là Luật Doanh nghiệp đã đi vào cuộc sống, hoạt động trong khu vực doanh nghiệp có nhiều thay đổi, môi trường thông thoáng hơn, sản xuất kinh doanh sôi động hơn, số lượng các DNNQD từ đó mà tăng lên nhanh chóng Nếu như năm 2000 mới có 35.004 doanh nghiệp, đến 2005 đã lên đến 105.569 doanh nghiệp, như vậy trung bình mỗi năm tăng 14.113 doanh nghiệp (tỷ lệ tăng vào khoảng 28% mỗi năm) Hiện nay nước ta có khoảng 200.000 DNNQD với tổng số vốn lên đến hàng trăm nghìn tỷ đồng là những chứng minh thuyết phục cho khẳng định số lượng các DNNQD ngày càng tăng nhanh.
*** Quy mô sản xuất, vốn, lao động các DNNQD nhỏ
Hiện nay, số lượng DNNQD chiếm 93,13% nhưng đây lại là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ và siêu nhỏ Qua điều tra cho thấy tính bình quân năm 1991 trung bình mỗi DNNQD có 8 lao động đến năm 2000 cũng chỉ tăng lên là 20 lao động,đến năm 2006 bình quân một DNNQD chỉ có là 32 lao động với số vốn đạt 7 tỷ đồng/1 doanh nghiệp Đây là con số rất thấp so với chỉ tiêu phân loại về doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có dưới 300 lao động và vốn tối đa 10 tỷ đồng So với tiêu chí này thì có tới có tới 96,81% doanh nghiệp trên cả nước thuộc nhóm nhỏ và vừa Thậm chí số doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm 41,8%, doanh nghiệp có 1 - 5 tỷ tiền vốn chiếm 37,03%, doanh nghiệp có 5 - 10 tỷ đồng tiền vốn chỉ chiếm 8,18% Như vậy, doanh nghiệp Việt Nam là doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ và phần lớn số đó là các doanh nghiệp trong khu vực ngoài quốc doanh
*** Thiếu vốn và khả năng huy động còn hạn chế
Vốn hoạt động của doanh nghiệp được lấy từ hai nguồn: Vốn chủ sở hữu và vốn vay Với quy mô nhỏ, nguồn vốn chủ sở hữu chủ yếu tập trung vào mua sắm trang thiết bị, đất đai, nhà xưởng …nói chung là hình thành tài sản cố định, tạo tiền đề cho doanh nghiệp đi vào hoạt động, từ đó khả năng thanh toán của doanh nghiệp bị hạn chế, vốn tài trợ cho tài sản lưu động không còn nhiều Các biện pháp làm tăng vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp như trích từ lợi nhuận kinh doanh thì phải đợi sau một thời gian kinh doanh hiệu quả, thường là sau khi đi vào hoạt động một thời gian tương đối dài; hoặc doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, huy động vốn từ các cổ đông xong với quy mô nhỏ và uy tín không cao thì khả năng doanh nghiệp có thể huy động được vốn từ hình thức này là rất thấp, không khả thi.
Doanh nghiệp có thể tài trợ cho tài sản lưu động, tài trợ cho các dự án của mình bằng phương thức đi vay Doanh nghiệp có thể có nhiều chủ nợ xong có lẽ ở bất kì doanh nghiệp nào chủ nợ lớn nhất vẫn là các NHTM Trên thực tế, hầu hết các DNNQD đều cho rằng, vay vốn ngân hàng rất khó khăn với nhiều thủ tục như thế chấp, bảo lãnh…Trong khi đó, phần lớn DNNQD có vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tài sản thế chấp, cầm cố, lại không có người bảo lãnh, khả năng lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh còn thiếu sức thuyết phục, trình độ quản lý hạn chế, báo cáo tài chính không đủ độ tin cậy…Thêm nữa, ngân hàng lại quá “cầu toàn” trong việc xác định tài sản thế chấp và chặt chẽ các thủ tục nhằm tránh rủi ro xảy ra Vì vậy vấn đề về vốn luôn là vấn đề khó khăn, vấn đề thiếu vốn luôn tồn tại trong quá trình hoạt động của DNNQD, làm vấn đề thiếu vốn trở thành đặc trưng của các DNNQD.
*** Lĩnh vực hoạt động của DNNQD rất đa dạng
DNNQD với số lượng đông đảo, là thành phần kinh tế năng động, ra đời và phát triển đã tham gia hầu hết vào các lĩnh vực kinh doanh trong nền kinh tế: Nông, lâm nghiệp, thuỷ sản, công nghiệp, xây dựng, thương nghiệp, khách sạn, nhà hàng, vận tải, bưu chính, viễn thông, và các ngành dịch vụ khác…Song một điều dễ nhận thấy là phần lớn các DNNQD hoạt động trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, còn các lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, khai thác thì chiếm tỷ trọng rất nhỏ Điều này hoàn toàn phù hợp với đặc điểm quy mô nhỏ và thiếu vốn chỉ cho phép họ đầu tư vào những ngành nghề có khả năng quay vòng vốn nhanh, cần ít vốn Các lĩnh vực như xây dựng, ngân hàng, khai thác… không những cần một lượng vốn lớn mà còn đòi hỏi trình độ quản lý, kinh doanh, phân tích thị trường…chỉ dành cho những doanh nghiệp lớn, có tiềm lực mạnh về tài chính như khu vực doanh nghiệp nhà nước, khu vực có vốn đầu tư nước ngoài và một phần nhỏ cho khu vực ngoài quốc doanh.
*** Công nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý kinh tế, tổ chức sản xuất kinh doanh có nhiều hạn chế, sản phẩm thiếu sức cạnh tranh
Trong suốt quá trình hoạt động của mình có những doanh nghiệp chỉ mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động một lần mà chưa chắc đó đã là công nghệ tiên tiến Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp xong với điều kiện kinh doanh nhỏ, vốn ít không cho phép họ có khả năng thay đổi công nghệ, tiếp cận khoa học công nghệ mới.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO
TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT MỸ HÀO
2.1.1 Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế chính trị huyện Mỹ Hào trong thời gian gần đây và những ảnh hưởng của nó tới hoạt động của NHNo&PTNT Mỹ Hào
Mỹ Hào là một huyện nhỏ thuộc địa phận tỉnh Hưng Yên, có đường Quốc lộ 5A, trung tâm huyện cách thủ đô Hà Nội 28 km về phía tây, cách Hải Dương 28 km về phía đông, cách thị xã Hưng Yên 34 km về phía nam Vị trí địa lý của huyện Mỹ Hào đã tạo nhiều thuận lợi về giao lưu kinh tế - văn hóa, xã hội với các huyện trong tỉnh và các tỉnh, thành phố trong cả nước, tạo ra nhiều cơ hội để thu hút vốn đầu tư của các doanh nghiệp trong và ngoài nước.
Huyện Mỹ Hào có diện tích tự nhiện 79,10 km 2 , dân số 84.691 người, người trong đó nông dân nông thôn có 75.287 người, dân số thành thị có 8.589 người, mật độ dân số 1073 người/km 2 , lao động trong độ tuổi 43.787
Toàn tỉnh Hưng Yên có 6 khu công nghiệp thì riêng trên địa bàn huyện
Mỹ Hào có tới 3 khu công nghiệp: Khu công nghiệp Phố Nối A, Khu công nghiệp Phố Nối B và Khu công nghiệp Minh Đức là sự đóng góp to lớn vào sự phát triển công nghiệp trong tỉnh Hiện nay, Mỹ Hào đang là điểm sáng về kinh tế không chỉ trong tỉnh Hưng Yên mà còn là điểm sáng về kinh tế ở khu vực các tỉnh phía Bắc.
Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội trong huyện có nhiều đổi mới, kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, xã hội ổn đinh và ngày càng văn minh, đời sống người dân được cải thiện nhanh, dịch vụ thương mại phát triển Nền kinh tế - xã hội của huyện đạt được kết quả toàn diện: kinh tế tăng trưởng khá; giáo dục, y tế, văn hoá đạt kết quả tốt; an ninh chính trị được giữ vững; trật tự, trị an được ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được tiếp tục nâng lên, cụ thể ta theo dõi bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình kinh tế xã hội huyện Mỹ Hào trong 3 năm
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng giá trị sản xuất (tỷ đồng) 1.828 1.088,1 1.371,80 Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng so với năm trước (%) 5 20 45
Giá trị công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp tăng so với năm trước (%)
Giá trị thương mại dịch vụ tăng so với năm trước (%) 20 28 33,10
Tổng thu ngân sách (tỷ đồng) 52,405 30,950 39,289
Cơ cấu nông nghiệp- công nghiệp - dịch vụ (%) 25-55-20 22-56-22 18,4-58,46-23,2 Giá trị sản xuất bình quân đầu người (USD) 800 870 970
Giá trị sản xuất trên 1 ha công tác (triệu đồng) 35 36,1 37,8
(Theo báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội.
Uỷ ban nhân dân huyện Mỹ Hào)
Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhà nước có nhiều chủ trương,giải pháp linh hoạt trong điều hành hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán để hạn chế và kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền và ban hành sửa đổi nhiều chính sách mới có tác dụng tích cực đến thị trường tiền tệ như sửa đổi bổ sung quy chế cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay, lãi suất cho vay và một số chủ trương chính sách về tiền tệ, tín dụng thanh toán.
Trong những năm qua, do sự diễn biến phức tạp về thời tiết, dịch bệnh và sự biến động thất thường, chỉ số giá cả một số mặt hàng thiết yếu như thực phẩm, xăng dầu, nguyên vật liệu và biến động đột biến về giá vàng trong nước gây ảnh hưởng không ít tới tâm lý người gửi tiền…Nó cũng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp và các hộ sản xuất trên địa bàn huyện.
NHNo&PTNT Mỹ Hào là một chi nhánh cấp 2, các ngân hàng khác trên địa bàn đều là chi nhánh cấp 1 Đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến công tác đầu tư tín dụng Trong lĩnh vực hoạt động, cạnh tranh nhất là lãi suất và dịch vụ ngân hàng, nó cũng ảnh hưởng đến đầu tư vốn, thu nợ, thu lãi của ngân hàng và nó cũng ảnh hưởng gián tiếp đến việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng.
Nhưng được sự lãnh đạo, chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, của thường trực huyện uỷ, thường trực uỷ ban nhân dân huyện cộng với sự nỗ lực cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ viên chức NHNo&PTNT Mỹ Hào đã hoàn thành kế hoạch và có nhiều thành tích đáng kể.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Mỹ Hào
Thực hiện nghị định số 53 – HĐBT ngày 26/03/1988 của hội đồng bộ trưởng về thành lập các ngân hàng chuyên doanh ở Việt Nam: Ngân hàng Nông Nghiệp, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng đầu tư và Phát Triển, Ngân hàng Ngoại Thương NHNo&PTNT Mỹ Văn trực thuộc tỉnh Hải Hưng ra đời trong bối cảnh đó.Sự ra đời vừa mang tính thừa kế liên tục đồng thời là sự đổi mới về mô hình tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ hoạt động.
Sau khi chia tách tỉnh Hải Hưng thành hai tỉnh Hải Dương và Hưng Yên ngày 01/09/1999, huyện Mỹ Văn lại chia tách thành ba huyện: Mỹ Hào – Yên Mỹ - Văn Lâm, NHNo&PTNT Mỹ Hào ra đời hoạt động trên địa bàn huyện Mỹ Hào.
Trong quá trình hoạt động của mình, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tạo được niềm tin và mối quan hệ gắn bó đối với người nông dân góp phần tích cực để phát triển kinh tế nông nghiệp Từ chỗ chỉ khoảng 30% số hộ vay vốn với dư nợ vài chục tỷ đồng đến nay NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tiến hành cho vay trên 80% số hộ trên địa bàn, số dư nợ trên 200 tỷ đồng.Với số vốn đó đã giúp đỡ người nông dân có vốn ban đầu để sản xuất kinh doanh, mở rộng nhiều ngành nghề tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người dân Qua đó tăng thêm nguồn thu cho Ngân Sách huyện, và nguồn tài chính của Ngân Hàng cũng góp phần tài trợ cho các hoạt động trong huyện, đồng thời góp phần giữ vững an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội trên địa bàn huyện Để phù hợp với xu hướng phát triển của huyện nói riêng và của đất nước nói chung, NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng đã mạnh dạn mở rộng các hoạt động tiền tệ, tăng cả về số lượng và chất lượng các dịch vụ Ngân Hàng góp phần phục vụ nhu cầu luân chuyển tiền tệ ,thích hợp với sự tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện. Đến nay,cùng với sự phát triển của đất nước, khu đô thị Phố Nối đã trở thành một khu công nghiệp phát triển thu hút nhiều doanh nghiệp và các công ty Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, và đáp ứng nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng chất lượng và phong phú, NHNo&PTNT Mỹ Hào xác định rõ mục tiêu: Kinh doanh đa năng tổng hợp, đa dạng hoá sản phẩm, tiếp tục đẩy mạnh cho vay các hộ sản xuất kinh doanh đồng thời mạnh dạn cho vay các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đóng trên địa bàn, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, chú trọng công tác huy động vốn từ dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn để cho vay, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Từ khi được tái lập đã gần được 10 năm, hoạt động của Ngân Hàng có nhiều khó khăn: nhân sự,vốn hoạt động,cơ sở vật chất kỹ thuật, lại phải hoạt động trên sự cạnh tranh mạnh mẽ của nhiều Ngân Hàng khác trên địa bàn tuy nhiên cũng có những thuận lợi mà chỉ Ngân Hàng mới có như kinh nghiệm hoạt động, nắm rõ địa bàn,vị trí địa lý thuận lợi,lại có sự chỉ đạo sát sao của chính quyền địa phương và NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cộng với nỗ lực và cố gắng hết mình NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đạt được nhiều những thành tích đáng khích lệ,bên cạnh đó cũng có những tồn tại chưa được giải quyết khắc phục
2.1.3.Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban trong NHNo&PTNT Mỹ Hào
Sau gần 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức đã tương đối ổn định Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Mỹ Hào là mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng phòng, phó phòng đến nhân viên đều chịu sự lãnh đạo trực tiếp của phó giám đốc phục trách khối và chịu sự giám sát chung của giám đốc.Tổng số cán bộ công nhân viên chức trong cơ quan là 38, trong đó: biên chế chính thức là 34 và 4 cán bộ làm hợp đồng, được tổ chức làm việc tại hai đầu mối giao dịch:
- Một trụ sở trung tâm đóng tại Thị Trấn Bần Yên Nhân, nằm trong khu công nghiệp Phố Nối gồm 32 cán bộ phụ trách 4 xã và một thị trấn.
- Một Ngân Hàng cấp III Dị Sử gồm 6 cán bộ phụ trách 3 xã phía đông của huyện.
Việc tổ chức thành hai đầu mối giao dịch đã tạo điều kiện thuận lợi cho bà con nông dân và các hộ kinh doanh, các công ty doanh nghiệp trên địa bàn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính của Ngân Hàng như gửi
PHÓ GIÁM ĐỐC KINH DOANH
( Các cán bộ kế toán)
Nhân viên ( Các cán bộ tín dụng) tiền, vay vốn để sản xuất chăn nuôi, kinh doanh, dịch vụ, chuyển tiền, thanh toán quốc tế…
Ta có thể nhận biết tổng quan mô hình tổ chức của Ngân Hàng qua sơ đồ sau:
Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của NHNo&PTNT Mỹ Hào
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ HÀO
2.2.1 Tình hình phát triển của các DNNQD trên địa bàn huyện Mỹ Hào
Hoà cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế của đất nước, kinh tế của tỉnh Hưng Yên, của huyện Mỹ Hào cũng đang trên đà phát triển theo kịp nhịp phát triển của cả nước Sự tăng trưởng kinh tế đang ở bước đầu này là dấu hiệu cho một nền công nghiệp hiện đại trên địa bàn, mà một trong các dấu hiệu chứng tỏ điều đó chính là sự xuất hiện của ngày càng nhiều các DNNQD trên địa bàn huyện Có thể đưa ra một số đặc điểm về các DNNQD trên địa bàn huyện như sau:
Các doanh nghiệp nói chung mà phần lớn là các DNNQD chủ yếu nằm dọc theo đường quốc lộ 5A, bởi đây là quốc lộ giao thông chính xuyên suốt từ đầu huyện đến cuối huyện, là huyết mạch giao thông của các tỉnh phíaBắc nối liền Hà Nội với Hưng Yên, Hải Dương, Hải Phòng, Quảng Ninh.
DNNQD tại huyện Mỹ Hào đang tăng với tốc độ nhanh, để thấy rõ hơn điều này ta theo dõi qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng số lượng DNNQD trong huyện Mỹ Hào Đơn vị tính: Số doanh nghiệp
Số DNNQD tăng so với năm trước 7 15 33 26 51 53 43
(Theo thống kê DNNQD trên địa bàn huyện Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên –
Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Hưng Yên)
Qua bảng số liệu trên ta thấy được rằng số lượng các doanh nghiệp trên địa bàn luôn có xu hướng gia tăng Có được sự gia tăng như vậy là do những chính sách ưu đãi của tỉnh áp dụng cho những dự án đầu tư vào tỉnh Dựa trên những cải cách về chính sách, thủ tục hành chính và môi trường kinh tế đang chuyển biến tích cực, trong những năm tới số DNNQD được thành lập mới sẽ ngày càng tăng lên Mục tiêu phấn đấu mỗi năm huyện Mỹ Hào sẽ có thêm khoảng 40 đến 50 DNNQD mới được thành lập.
Các DNNQD trên địa bàn đang trong giai đoạn đầu của sự tăng trưởng sau một khoảng thời gian ổn định sản xuất ban đầu Vì vậy, xét mặt bằng chung, trình độ máy móc thiết bị đang sử dụng còn thấp Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lại thuộc loại cao tính theo mặt bằng chung, số lượng cácDNNQD tăng qua từng năm, quy mô về vốn của các DNNQD cũng tăng nhanh Ta có thể theo dõi qua bảng sau:
Bảng 2.6: Bảng theo dõi vốn đăng ký bình quân các DNNQD địa bàn Mỹ Hào Đơn vị: Triệu đồng
Vốn đăng ký bình quân 1151,43 2870,67 3756,55 3796,54 4125,07 4935,64 4222,16
Tăng so với năm trước 1719,24 885,88 39,99 328,53 810,57 -713,48
(Theo thống kê DNNQD trên địa bàn huyện Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên –
Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Hưng Yên)
Quy mô về vốn có tăng song ta cũng nhận thấy rằng quy mô về vốn của các DNNQD còn thấp, phần lớn các DNNQD có quy mô vừa và nhỏ, chưa có nhiều các doanh nghiệp quy mô lớn có khả năng cạnh tranh cao.
Với môi trường kinh tế đang có đà phát triển nhanh, thuận lợi cho sự ra đời và phát triển của các DNNQD thì nhu cầu tíndụng sẽ ngày càng lớn Đây là khu vực mà các ngân hàng thương mại có thể khai thác, triển khai hoạt động kinh doanh của mình để đem lại sự thịnh vượng cho ngân hàng và nền kinh tế.
Hiện nay trên địa bàn huyện có 71 DNNQD (chiếm30,2%) hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, 100 DNNQD (chiếm 42,6%) hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, chỉ có 6 DNNQD đang hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, 15 DNNQD hoạt động trong lĩnh vực sản xuất,23 DNNQD hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, còn lại là số ít các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác Điều này phù hợp với tình hình quy vốn nhỏ của các doanh nghiệp trên địa bàn.
Tính tới thời điểm này toàn huyện có khoảng 235 DNNQD đang hoạt động dưới nhiều loại hình xong đông đảo nhất vẫn là các công ty TNHH với
157 công ty lớn nhỏ hoạt động năng động, đem lại hiệu quả tốt cho nền kinh tế Có thể kể tên một vài công ty có lượng vốn lớn, hoạt động hiệu quả đang có những đóng góp lớn có nền kinh tế như: Công ty TNHH lắp máy nông nghiệp miền Bắc (Vốn đăng ký 36 tỷ), Nhà máy chế tạo phù tùng ôtô xe máy (Vốn đăng ký 40 tỷ), công ty TNHH vật liệu điện Việt Linh (Vốn đăng ký 54 tỷ)…
Tuy rằng tốc độ tăng nhanh nhưng DNNQD trên địa bàn có số lượng chưa lớn, thời gian thành lập chưa lâu, kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp chưa nhiều, còn khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn…
Những đặc điểm trên đây của các DNNQD trên địa bàn cho thấy lực lượng đông đảo các DNNQD đang trong giai đoạn đầu của sự tăng trưởng, quan trọng là họ là lực lượng có nhu cầu vốn cao hơn những thành phần kinh tế khác là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở hoạt động tín dụng và các loại hình dịch vụ ngân hàng khác Hơn nữa sự phát triển của các DNNQD là bộ phận đóng góp to lớn cho sự tăng trưởng kinh tế của huyện, của tỉnh thế nên giúp đỡ các DNNQD phát triển bằng mở rộng tín dụng ngân hàng không chỉ là mục tiêu mà còn là nhiệm vụ của các NHTM trên địa bàn, trong đó có NHNo&PTNT Mỹ Hào.
Thêm nữa thực trạng phát triển kinh tế của huyện và của tỉnh đang mở ra nhiều cơ hội lớn cho DNNQD phát triển Thế nhưng các DNNQD cũng phải đối mặt với không ít thách thức, với xu hướng hội nhập và toàn cầu hoá nền kinh tế sẽ không được bảo hộ ở hầu hết các lĩnh vực và sự cạnh tranh sẽ khó khăn hơn đối với nền kinh tế ở vị thế thấp như nước ta hiện nay Sự hùng mạnh về vốn, kinh nghiệm trong quản lý, chất lượng sản phẩm cao hơn sẽ là ưu thế lớn của các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài trong cuộc cạnh tranh với các DNNQD ngay trên đất nước ta Mặt khác, khi thâm nhập vào thị trường thế giới thì những rào cản mà các nước mạnh đặt ra, nhất là rào cản kỹ thuật, chất lượng sản phẩm cũng là một thách thức không dễ dàng vượt qua đối với những DNNQD thiếu vốn đầu tư Vì vậy, nếu không có sự chuẩn bị tốt về mọi mặt, nhất là khả năng tiếp cận vốn của Ngân Hàng và các tổ chức tín dụng, DNNQD ở những tỉnh đang còn chậm phát triển, công nghiệp đang ở giai đoạn đầu như Hưng Yên rất khó đứng vững trong cạnh tranh Bởi vậy mở rộng tín dụng, giúp đỡ các DNNQD tiếp cận với vốn của ngân hàng là cần thiết hơn bao giờ hết.
2.2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào
Nắm bắt được sự thay đổi về thành phần kinh tế trong huyện, nắm bắt được tình hình phát triển của các DNNQN trong huyện, trong những năm qua NHNo&PTNT Mỹ Hào một mặt vẫn chú trọng cho vay hộ sản xuất, củng cố các mối quan hệ truyền thống, mặt khác đã chủ động mở rộng tín dụng đối với khu vực DNNQD, giúp đỡ các DNNQD tiếp cận với vốn tại ngân hàng. Việc mở rộng tín dụng đối với các DNNQD không những giúp ngân hàng đa dạng hoá đối tượng phân phối vốn, tăng nguồn thu nhập, giải quyết khó khăn về vốn cho các doanh nghiệp, mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế huyện.
Xem xét thực trạng tín dụng đối với các DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào chính là xem xét tình trạng cho vay – thu nợ của Ngân hàng, bởi nghiệp vụ bảo lãnh tuy có nhưng không đáng kể, một năm chỉ có vài món bảo lãnh tham gia dự thầu hay bảo lãnh thực hiện hợp đồng, các nghiệp vụ cho thuê tài sản và chiết khấu giấy tờ có giá chưa được triển khai tại chi nhánh
2.2.2.1 Dư nợ tín dụng DNNQD
Như đã phân tích ở trên, hoạt động cho vay là hoạt động sử dụng vốn chính tại NHNo&PTNT Mỹ Hào, ngân hàng lại hoạt động trên địa bàn có nhiều DNNQD hoạt động thế nên mặc dù hoạt động cho vay củaNHNo&PTNT Mỹ Hào tập trung tâm điểm vào hộ sản xuất, xong việc phát triển cho vay các DNNQD cũng luôn được sự quan tâm của lãnh đạo NgânHàng, tuy nhiên hoạt động cho vay DNNQD chưa đạt được kết quả kinh doanh như mong đợi Ta theo dõi diễn biến dư nợ DNNQD theo bảng sau:
Bảng 2.7: Tình hình dư nợ DNNQD theo thời gian tại
NHNo&PTNT Mỹ Hào Đơn vị: Triệu đồng
Số dư năm 2004 Số dư năm 2005 Số dư năm 2006
Tăng/giảm năm 2005 so với năm 2004
Tăng/giảm năm 2006 so với năm 2005
Dư nợ trung-dài hạn
(Theo báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004, 2005, 2006 của NHNo&PTNT Mỹ Hào)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể đưa ra một vài nhận xét như sau:
Dư nợ DNNQD tại NHNo&PTNT Mỹ Hào có xu hướng tăng nhẹ, dư nợ năm sau cao hơn năm trước: Năm 2005 dư nợ DNNQD đã tăng 5289 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 9.03% so với năm 2004 Năm 2006 dư nợ DNNQD cũng tăng nhưng lượng tăng ít hơn so với năm 2005, cụ thể đã tăng
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ HÀO
Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng, nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với sự hoạt động, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, trong những năm qua ban lãnh đạo NHNo&PTNT Mỹ Hào luôn quan tâm đến nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động tín dụng Đặc biệt hoạt động tín dụng đối với các DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào còn nhiều mới mẻ, xong nhờ có sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo cùng với sự nỗ lực phấn đấu của cán bộ nhân viên ngân hàng, hoạt động tín dụng đối với các DNNQD trong thời gian vừa qua đã đạt được những kết quả như sau:
Có sự tăng trưởng về dư nợ tín dụng đối với các DNNQD, dư nợ năm sau cao hơn năm trước Cùng với sự tăng lên về dư nợ, số lượng các DNNQD có quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng tăng lên.
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với các DNNQD nhỏ hơn tỷ lệ nợ quá hạn chung mà NHNo&PTNT Mỹ Hào tỉnh đã định hướng
Mặc dù đã có rất nhiều lỗ lực cố gắng, rất nhiều biện pháp được tiến hành nhưng kết quả đạt được còn quá nhỏ bé so với công sức bỏ ra Dù vậy kết quả đạt được vẫn là nguồn khích lệ đối với đội ngũ cán bộ trong ngân hàng Kết quả đạt được chưa cao cũng là động lực thúc đẩy sự cố gắng hơn nữa của ban lãnh đạo, nhân viên ngân hàng trong thời gian tới.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong hoạt động tín dụng đối với các DNNQD, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã bộc lộ nhiều hạn chế Cụ thể như sau:
Dư nợ có tăng nhưng chỉ có xu hướng tăng về số tuyệt đối và lượng tăng còn nhỏ bé, không ổn định Tỷ lệ dư nợ các DNNQD so với tổng dư nợ có dấu hiệu giảm sút cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ các DNNQD không theo kịp tốc độ tăng trưởng chung của tổng dư nợ
Dư nợ bình quân 1 DNNQD giảm.
Chất lượng tín dụng giảm sút nhanh chóng trong 2 năm gần đây, tỷ lệ nợ quá hạn đối với các DNNQD tăng đột biến( tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNQD năm 2005 là 4,4% , của năm 2006 là 4,81%) Các biện pháp được đưa ra để khắc phục tình trạng này chưa phát huy được hiệu quả.
Ngân hàng còn hạn chế trong việc triển khai các loại hình tín dụng: Tại NHNo&PTNT Mỹ Hào loại hình tín dụng có thể được coi là duy nhất là cho vay, hoạt động bảo lãnh được triển khai nhưng quá mờ nhạt Hoạt động cho thuê và chiết khấu giấy tờ có giá vẫn chưa được triển khai, các DNNQD có nhu cầu thuê tài sản cao hơn các loại hình kinh tế khác nhưng chưa được sử dụng dịch vụ này tại NHNo&PTNT Mỹ Hào.
Ngân hàng chưa có sự phong phú, đa dạng trong việc triển khai các loại hình cho vay: Thời hạn cho vay chủ yếu với các DNNQD là ngắn và trung hạn, cho vay dài hạn là rất ít hoặc không có Hình thức cho vay chính là cho vay theo món hoặc cho vay theo hạn mức, các hình thức cho vay khác như: Cho vay luân chuyển, thấu chi…không được triển khai.
Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng đối với DNNQD nói riêng chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế trong huyện Vốn đầu tư chưa phát huy hiệu quả kinh tế, cho vay vẫn mang tính dàn trải, chưa bám sát vào dự án và nhu cầu vốn của DNNQD
Trong khi số lượng các DNNQD hoạt động trên địa bàn liên tục tăng lên, ngân hàng vẫn chưa năng động trong việc đáp ứng nhu cầu vốn, chưa phát huy lợi thế hoạt động lâu năm, nắm rõ địa bàn của mình.
*** Từ phía NHNo&PTNT Mỹ Hào
Ngân hàng chưa chủ động xây dựng chính sách tín dụng: Là một ngân hàng thương mại nhà nước chưa cổ phần, hoạt động của NHNo&PTNT
Mỹ Hào luôn phụ thuộc vào chỉ tiêu kế hoạch mà NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên và NHNo&PTNT Việt Nam đã định hướng và áp đặt xuống Sự chủ động trong vấn đề lập kế hoạch hoạt động, những điều chỉnh cơ chế chính sách có nhiều hạn chế, khoảng thời gian chờ đợi cấp trên phê duyệt là rất lâu mất đi sự chủ động trong hoạt động của chi nhánh Hoạt động trên địa bàn có nhiều lợi thế, định hướng mở rộng tín dụng với các DNNQD, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã rõ ràng nhưng NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn chưa thực sự có phương án để thực hiện định hướng phát triển quan trọng này.
Lãi suất cho vay hiện đang áp dụng tại NHNo&PTNT Mỹ Hào cao hơn hẳn so với các NHTM cùng đang hoạt động trên địa bàn: Hiện nay mức lãi suất cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Mỹ Hào là 1,03% trong khi Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cũng hoạt động trên địa bàn huyện Mỹ Hào chỉ áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn là 0,85% Đây là một cản trở lớn cho việc gia tăng dư nợ của ngân hàng.
Ngân hàng còn dè dặt trong khi cung cấp tín dụng cho các DNNQD.Khi các DNNQD có yêu cầu cấp tín dụng, ngân hàng quá chú trọng đến tài sản đảm bảo, trong khi trong hoạt động ngân hàng hiện nay tính khả thi của dự án, tín khả thi của phương án kinh doanh mới là căn cứ hàng đầu để xem xét khi cấp tín dụng Các khoản vay lớn vượt thẩm quyền ngân hàng phải trình lên ngân hàng cấp trên thẩm định làm thời gian chờ đợi kéo dài gây khó chịu cho khách hàng Không ít những khách hàng bị ngân hàng từ chối cho vay do sự quá cầu toàn trong chế độ kế toán doanh nghiệp, minh bạch trong báo cáo tài chính…
Chưa chủ động đi tìm khách hàng và lựa chọn dự án để tài trợ: Đây là một hạn chế rất lớn thể hiện sức ỳ trong tư duy của người làm tín dụng, sự kém năng động của ngân hàng khi cơ chế thị trường đã có nhiều thay đổi
Hoạt động Marketting chỉ hướng sự tập trung vào một vài hoạt động như huy động vốn, mở tài khoản thẻ, dịch vụ chuyển tiền Các hoạt động Marketting nhằm mở rộng hoạt động tín dụng thì không hề được triển khai. Ngân hàng không có chuyên viên riêng thực hiện hoạt động này trong khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động Marketting tác động trực tiếp tới kết quả kinh doanh, trở thành khâu quan trọng trong hoạt động của bất kỳ tổ chức kinh tế hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nào.
Trình độ cán bộ tuy đã được đào tạo tập huấn song thực tế còn nhiều bất cập, cán bộ tín dụng còn hạn chế về kiến thức thị trường, kiến thức về pháp luật và kiến thức về khả năng phân tích những dự án kinh tế lớn Việc sắp xếp bố trí cán bộ còn thiếu so với yêu cầu chung Một số cán bộ thực hiện chưa tốt các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, chưa chấp hành đúng quy trình (thẩm định sơ sài, cho vay chưa nắm chắc tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính khách hàng; thiếu kiểm tra sau khi cho vay, kiểm tra chưa kịp thời hoặc kiểm tra có tính chất chiếu lệ, hình thức) Một số cán bộ tín dụng chưa thực sự hết trách nhiệm với công việc, ngại làm thủ tục cho những món vay có tài sản đảm bảo giá trị cao, chưa đầy đủ kiến thức thẩm định, đánh giá khách hàng, dẫn đến phiền hà, tiêu cực trong giao dịch với khách hàng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNHNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO
DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNHNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO
3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CÁC MỤC TIÊU TRONG NGẮN HẠN VÀ DÀI HẠN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ HÀO ĐỐI VỚI DNNQD TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Các mục tiêu chung của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào trong những năm tới
Những năm vừa qua hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ song bên cạnh đó còn tồn tại rất nhiều hạn chế Theo dõi tình hình hoạt động của ngân hàng trong những năm vừa qua, đặc biệt là năm 2006, kết hợp với định hướng phát triển do ngân hàng cấp trên chỉ đạo, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đề ra những mục tiêu cho những năm hoạt động tiếp tới như sau:
3.1.1.1 Mục tiêu chung của NHNo&PTNT Mỹ Hào
Tiếp tục củng cố vững chắc thị phần của mình với định hướng phát triển về nguồn vốn và đầu tư tín dụng có tỷ lệ tăng trưởng bình quân 15%/1năm, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 4,5%.
Hiện đại hoá trang thiết bị, sử dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ.
Nâng cao chất lượng cán bộ theo hướng: 80% cán bộ có bằng đại học trở lên, phổ cập tin học và ngoại ngữ cho toàn thể cán bộ ngân hàng.
Xây dựng chi nhánh thành một chi nhánh vững mạnh, có phong trào thi đua sôi nổi Đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo, phong cách giao dịch văn minh, thời gian nhanh chóng thuận tiện, có độ tin cậy cao đối với tất cả các đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
3.1.1.2.Mục tiêu phấn đấu năm 2007 của chi nhánh NHNo&PTNT
Mỹ Hào o Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương tăng 15% so với năm 2006 o Tổng dư nợ tăng 20% so với năm 2006. o Tỷ lệ nợ xấu chiếm 4,5% tổng dư nợ o Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ. o Mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ, v.v Phấn đấu thu dịch vụ đạt 6% trong tổng thu nghiệp vụ của chi nhánh o Kinh doanh có lãi, đảm bảo quỹ tiền lương theo quy định.
Các giải pháp NHNo&PTNT Mỹ Hào đưa ra nhằm thực hiện mục tiêu trên:
Tiếp tục thực hiện tốt đề án huy động tiết kiệm tại các điểm giao dịch
Mở tiếp điểm giao dịch ở xã Hưng Long.
Làm tốt công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng.
Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nhất là về thẩm định, Marketting trong kinh doanh để khai thác tiềm năng, mở rộng đầu tư trong tương lai.
Tiếp cận và bám sát thị trường để mở rộng đầu tư cho các DNNQD, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn huyện Mỹ Hào.
Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất nhằm thu hút khách hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để có
Đề ra chiến lược kinh doanh trong từng tháng, từng quý.
Thực hiện tốt công tác khoán đến từng cán bộ tín dụng để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
Xử lý nợ xấu làm trong sạch nợ, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD
3.1.2.1.Định hướng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào:
Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định cho vay, thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHNo&PTNT, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục hồ sơ, quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng, kiểm soát tiền vay Rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng, tập trung vốn đầu tư cho khách hàng có tiềm lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả đồng thời cương quyết giảm dư nợ đối với khách hàng kinh doanh không hiệu quả.
Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng: Tăng tỷ trọng cho vay có phương án kinh doanh hay dự án có hiệu Đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ nhằm khai thác tối đa nguồn vốn ngoại tệ tại chỗ Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Thường xuyên tổ chức học tập nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng, Nâng cao vai trò, trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đối với quá trình đầu tư tín dụng.
Tập trung chỉ đạo, bằng mọi biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng Giao chỉ tiêu cụ thể thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ và có kiểm điểm đánh giá hàng tháng, quý.
3.1.2.2.Định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD
Mở rộng tín dụng đối với DNNQD với mức tăng trưởng dư nợ hàng năm tăng từ 10% đến 15% Đồng thời nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với các DNNQD.
Duy trì tốt mối quan hệ thân thiết với các khách hàng cũ, tích cực tiếp cận tìm kiếm những khách hàng mới.
Mở rộng tín dụng đối với các DNNQD phải mở rộng cả về mặt chất lượng và mặt chất lượng, cả về chiều rộng và chiều sâu Mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng.
Đảm bảo cơ cấu tín dụng hợp lý giữa tín dụng trung và dài hạn với tín dụng ngắn hạn.
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT MỸ HÀO
Qua quá trình phân tích và đánh giá thực trạng ta đã thấy được những mặt còn hạn chế của việc mở rộng tín dụng đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào Đi tìm nguyên nhân cho những hạn chế còn tồn tại kết hợp với những mục tiêu và định hướng phát triển mà NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đề ra cho giai đoạn tới, em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để phù hợp với định hướng mở rộng tín dụng đối với các DNNQD đáp ứng được nhu cầu vốn và thời hạn tín dụng của các DNNQD, NHNo&PTNT
