Mở rộng tín dụng đối với dnvvn tại techcombank 4

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà MỤC LỤC BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng NHTM .2 1.2 Các hình thức tín dụng DNVVN NHTM .3 1.2.1 Sơ đồ cho vay thấu chi: 1.2.2 Sơ đồ cho vay trực tiếp lần: 1.2.3 Sơ đồ cho vay theo hạn mức: 1.2.4 Sơ đồ cho vay luân chuyển .7 1.2.5 Sơ đồ cho vay gián tiếp 1.3 Đặc điểm tín dụng DNVVN NHTM .8 1.4 Mở rộng tín dụng đơi với DNVVN NHTM 1.4.1 Mục tiêu việc mở rộng tín dụng DNVVN NHTM .9 1.4.2 Đánh giá tiêu chí, phương án mở rộng NHTM 10 1.4.3 Biện pháp mở rộng tín dụng NHTM 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 14 2.1 Lịch sử hình thành phát triển phòng giao dịch 29B Cát Linh Ngân hàng TechcomBank .14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại kỹ thương Việt Nam(TechcomBank) 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 16 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 16 2.2 Các hoạt động ngân hàng TechcomBank .21 2.2.1 Huy động vốn .21 2.2.1.1 Huy động vốn từ cá nhân 21 SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2.2.1.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp 23 2.2.2 Tín dụng 24 2.2.2.1 Tín dụng nhân 25 2.2.2.2 Tín dụng doanh nghiệp 25 2.2.3 Các dịch vụ khác 27 2.2.3.1 Dịch vụ hoạt động bảo lãnh 27 2.2.3.2 Dịch vụ toán quốc tế 27 2.2.3.3 Dịch vụ thẻ .28 2.3 Khách hàng DNVVN TechcomBank 28 2.3.1 Đặc điểm ngành nghề DNVVN Việt Nam 28 2.3.1.1 DNVVN dễ dàng thành lập 28 2.3.1.2 DNVVN dễ thích ứng, thay đổi linh hoạt với nhu cầu thị trường 29 2.3.1.3 Trình độ cơng nghệ, thiết bị lạc hậu .29 2.3.1.4 Trình độ quản lý chủ DN chưa cao 30 2.3.1.5 Hoạt động DNVVN thiếu hỗ trợ Nhà nước 31 2.3.2 Đặc điểm vốn kinh doanh DNVVN ngân hàng TechcomBank 31 2.4 Kết hoạt dộng kinh doanh TechcomBank 32 2.5 Mở rộng tín dụng TechcomBank DNVVN .33 2.5.1 Thực trạng cho vay DNVVN 35 2.5.1.1 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 35 2.5.1.2 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo thời hạn 37 2.5.1.3 Dư nợ cho vay theo nhóm nợ 38 2.5.2 Đánh giá việc mở rộng cho vay DNVVN TechcomBank 41 2.5.2.1 Đánh giá quy trình tín dụng DNVVN 41 2.5.2.2 Đánh giá sản phẩm tín dụng 41 2.5.2.3 Đánh giá chất lượng phục vụ DNVVN 42 2.5.2.4 Kiểm tra, kiểm sốt tín dụng đới với DNVVN 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 43 3.1 Định hướng mở rộng DNVVN TechcomBank .43 SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN TechcomBank 46 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 46 3.2.2 Cải tiến chế cho vay, quy trình cho vay DNVVN 48 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với DNVVN .51 3.2.4 Chính sách khách hàng 51 3.2.5 Xây dựng thời hạn cho vay hợp lý 52 3.2.6 Đào tạo trỡnh độ cán nhân viên ngân hàng 53 3.3 Một số kiến nghị 54 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 54 3.3.2 Kiến nghị với TechcomBank 54 SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt NH Techcombank NHNN NHTM DN DNVVN TMCP CVKH Diễn giải Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Thương mại cổ phần Chuyên viên khách hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn qua năm 2008, 2009, 2010 22 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn doanh nghiệp .23 Bảng 2.3: Tình hình tín dụng qua năm 2009, 2010 .24 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Techcombank 32 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng .35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo thời hạn 37 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo nhóm nợ: 38 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 40 BIỂU Biểu đồ 2.1: Cho vay doanh nghiệp .27 Biểu đồ 2.2: Giữ thu nhập, chi phí, lợi nhuận sau thuế 33 Biểu đồ 2.3: Quan hệ đối tượng khách hàng TechcomBank 37 Biểu đồ 2.4: Dư nợ DNVVN phân theo kỳ hạn 38 Biểu đồ 2.5: Cho vay theo nhóm nợ .40 Biểu đồ 2.6: Dư nợ theo ngành nghề 41 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 16 SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU DNVVN đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thực mục tiêu xã hội Ngay với nước có kinh tế phát triển DNVVN khẳng định vai trò Do vậy, nước phát triển Việt Nam Đảng Chính Phủ ln trọng đến DNVVN, dặc biệt sau nước ta thực chuyển đổi kinh tế Hiện , DNVVN chiếm 97% tổng số DN nước Việc khuyến khích DN cần thiết phù hợp điều kiện ngày Các DNVVN nước ta có đặc điểm chung gặp khó khăn vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, mơi trường pháp lý… Đây nguyên nhân làm hạn chế hoạt động DNVVN Trong nguyên nhân vốn ngun nhân lớn nhất, có ảnh hưởng Nhu cầu vốn DNVVN ngày lớn, DNVVN phải tìm nhiều nguồn để đáp ứng, nguồn vốn tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng khơng thể thiếu Với lý với việc tìm hiểu thực trạng DNVVN, thực trạng tín dụng ngân hàng nước ta, tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Hơn nữa, thời gian thực tập Techcombank em có hội tìm hiểu tình hình cho vay DNVVN Techcombank nên em mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng DNVVN Techcombank “ làm chuyên đề tốt nghiệp Được hướng dẫn, giúp đỡ, nhiệt tình PGS-TS Phan Thị Thu Hà nhân viên ngân hàng Techcombank nên em hoàn thành đề tài SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng Nội dung kinh doanh chủ yếu tổ chức tín dụng nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nói riêng, năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy qúa trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn tín dụng DNNVV sở tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Bởi với số lượng lớn chiếm 96% tổng số DN nước, DNNVV tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tín dụng DNNVV có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực Đất nước về; Tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động…Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, củng cố mở rộng làng nghề truyền thống, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 1.2 Các hình thức tín dụng DNVVN NHTM - Phân loại theo thời gian : thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời khoản tín d ụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian cho vay đuợc chia thành: + Tín d ụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống, sử dụng để tài trợ vốn lưu động cho DN nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Tín d ụng trung hạn: từ năm đến năm, sử dụng để tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mịn Cho vay trung hạn cũn để tài trợ cho việc cải tiến cụng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín d ụng dài hạn: năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu Các khoản tín dụng dài hạn thường năm lên tới 10 30 năm - Phân loại theo hình thức đảm bảo: + Tín dụng khơng có đảm bảo: hình thức tín dụng đảm bảo uy tín khách hàng Thường khách hàng có uy tín, có mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần vay tương đối nhỏ so với vốn người vay vay theo hình thức Các khoản cho vay theo thị Chính Phủ với tổ chức tài lớn, cơng ty lớn… khơng cần tài sản đảm bảo + Tín dụng có đảm bảo: tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ cách bán tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ trả không đủ Những tài sản đảm bảo hình thức cầm cố, chấp Các khoản vay đảm bảo bảo lãnh người thứ ba Bảo lãnh hình thức cho vay dựa bảo lãnh người thứ ba Theo SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà người thứ ba cam kết thực nghĩa vụ tài trường hợp người vay không thực nghĩa vụ với ngân hàng - Phân loại theo mục đích + Tín dụng bất động sản: hình thức tín dụng liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản + Tín dụng cơng nghiệp thương mại: loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho DN lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ + Tín dụng nơng nghiệp: loại tín dụng để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc… + Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư mua sắm vật dụng đắt tiền, đồ dùng lâu bền… - Phân loại theo phương thức cho vay + Thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Khi khách hàng có tiền tài khoản ngân hàng thu nợ gốc lãi Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, dành cho DN cá nhân Hình thức thường sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn Nếu khách hàng chi vượt hạn mức thấu chi bị phạt đình sử dụng hình thức SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PGS.TS Phan Thị Thu Hà 1.2.1 Sơ đồ cho vay thấu chi: y Trục y: Số dư tiền gửi toán (đồng) Trục x: Thời gian Hạn mức thấu chi x Vay ngắn hạn (thực thấu chi Số tiền dư gửi toán + Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay áp dụng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun,chỉ có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt Theo hình thức vốn ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ kinhdoanh Cho vay trực tiếp lần nghiệp vụ tương đối đơn giản, ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt 1.2.2 Sơ đồ cho vay trực tiếp lần: y Quy mụ thời gian cho vay Thời gian vay + Cho vay theo hạn mức Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức cho kỳ cuối kỳ Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng Đối với hạn mức cho kỳ khách hàng vay- trả nhiều lần song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng SV: Đặng Thị Duyên Lớp: LTNH – K11