Tình hình phát triển của ngân hàng sacombanhập khẩu và kế hoạch phát triển sản phẩm tdtd của chi nhánh đống đa

Chuyên đề tốt nghiệp CHNG NHNG VN C BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ CƠNG TÁC KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM I Tín dụng tiêu dùng ý nghĩa việc phát triển thị trường sản phẩm TDTD Khái niệm đặc điểm TDTD Tín dụng làm giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) , bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoản trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Trên sở mục đích cho vay, tín dụng phân thành nhiều loại, phải kể đến hình thức tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ dự đoán đóng vai trị chủ đạo NHTM tương lai Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm có cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ khoản tín dụng tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Quy mơ hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Điều thể rõ qua giai đoạn kinh tế Khi Phan Thïy T©m - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiệp nn kinh t tăng trưởng cao, thu nhập người dân tăng lên , họ có nhu cầu mua sắm nhiều Tuy nhiên, kinh tế có nguy lạm phát, nhu cầu tiêu dùng giảm dần, phần giá mặt hàng tăng cao, phần kỳ vọng người dân giảm - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thơng thường , người vay quan tâm tới số tiền phải toán mức lãi suất mà họ phải gánh chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Cụ thể là, thu nhập khách hàng tăng lên, họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, phần mong muốn cải thiện đời sống Trong đó, với mức thu nhập thấp, nhu cầu tiêu dùng thường bị hạn chế Tương tự vậy, trình độ học vấn có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Thể hiện, với trình độ học vấn cao, khách hàng thường có nhu cầu sử dụng hàng hố đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao Với khoản cho vay tiêu dùng, khách hàng thường cá nhân, hộ gia đình Do đó, thơng tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ, cụ thể thu nhập khách hàng, ngồi cịn có tài sản thuộc sở hữu khách hàng Mức thu nhập ổn định thu nhập thơng tin quan trọng q trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tuy vậy, khó đánh giá xác nguồn thu nhập khách hàng bên cạnh nguồn thu nhập ổn định, khách hàng cịn có khoản thu nhập khơng thường xuyên Ngoài việc xem xét khoản thu nhập, ngân hàng quan tâm tới số dư tài khoản tiền gửi khách hàng- tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng Tuy nhiên, nước ta, việc sử dụng tài khoản cá nhân hoàn toàn chưa phổ biến dân cư nên việc quản lý thông tin khách hàng Phan Thïy T©m - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiệp hỡnh thc ny hin cha c thực - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Thông thường, với người có q trình làm việc lâu jmức thu nhập tăng lên tương ứng với thời gian cơng tác, đặc biệt với người có kỹ kinh nghiệm làm việc cao trả mức lương xứng đáng với khả họ Do đó, tất yếu tố định ổn định mức độ thu nhập khách hàng - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Một khoản vay chấp nhận khách hàng đánh giá có tư cách tốt, mục đích vay đắn phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, tư cách khách hàng vay yếu tố định tính , khó đánh giá cách xác, mà xác minh dự đoán sở thông tin thu thập khách hàng Điều lại phụ thuộc vào kỹ kinh nghiệm nhân viên phân tích tín dụng Các loại hình tín dụng tiêu dùng Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng dựa nhiều tiêu thức khác nhằm giúp đưa nhìn tồn diện tín dụng tiêu dùng giác độ khác 2.1 Căn vào mục đích cho vay  Tín dụng tiêu dùng cư trú Tín dụng tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thường tài sản đảm bảo  Tín dụng tiêu dùng phi cư trú Tín dụng tiêu dùng phi cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho việc Phan Thïy T©m - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiệp trang tri cỏc chi phớ mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Đây khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 2.2.1 Tín dụng tiêu dùng trả góp Đây hình thức tín dụng tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhắt định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả trả hết lần số nợ vay Đối với loại hình này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: a Loại tài sản tài trợ Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, ngân hàng thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hay có gía trị lớn Vì với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng khoảng thời gian dài b Số tiền trả trước Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị cần mua sắm, số tiền gọi số tiền trả trước, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khơng cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngồi ra, khách hàng khơng trả nợ, nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải tiếp nhận phát tài Phan Thïy T©m - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiệp sn thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức gía trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước thường phụ thuộc vào yếu tố sau: - Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều, ngược lại với tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao - Mơi trường kinh tế - Năng lực tài người vay b Chi phí khoản tín dụng Đây chi phí mà người vay phải trả ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí khoản tín dụng phải trang trải chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng c Điều khoản toán Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: - Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Bởi lẽ, thơng thường, nguồn trả nợ người Phan Thùy Tâm - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiệp vay lương nhận hàng tháng - Thời hạn cho vay không nên dài Thời hạn cho vay thường bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn cho vay dài dễ làm giá trị tài sản giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn cho vay dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Số tiền tốn cho định kỳ tính số phương pháp sau đây: Phương pháp gộp: Đây phương pháp thường áp dụng tín dụng tiêu dùng trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải tốn để tìm số tiền phải toán kỳ hạn trả nợ Phương pháp lãi đơn: Theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả kỳ tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đâu chia cho số kỳ hạn tốn Cịn lãi phải trả định kỳ tính số tiền khách hàng thực cịn thiếu ngân hàng Phương pháp giá: Theo phương pháp này, số tiền gốc lãi mà người vay phải trả tính theo phương pháp hồn trả theo niên kim.Ta có cơng thức: a= a: số tiền gốc lãi phải trả theo kỳ định V: số vốn gốc ban đầu i: lãi suất cho vay n: số kỳ hạn trả nợ d Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay tính Việc phân bổ c Phan Thùy Tâm - KTPT 48A Chuyên đề tèt nghiÖp thực theo định kỳ gắn liền với kỳ tốn thực theo quý hay theo năm tài Tuy nhiên, việc phân bổ lãi vay theo năm tài thường ngân hàng áp dụng nhiều e Vấn đề trả nợ trước hạn Thông thường, người vay quyền tốn tiền vay trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá vấn đề đơn giản, người vay phải toán tồn vốn gốc cịn thiếu lãi kỳ hạn cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính dựa sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ gỉa định ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trường hợp ngân hàng thường áp dụng phương pháp giống phân bổ lãi vay nói 2.2.2 Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài 2.2.3 Tín dụng tiêu dùng tuần hồn Đây khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào chi tiêu thu nhập kiếm thời kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương Phan Thïy T©m - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiệp phỏp ny, s d nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng tốn nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa số dư trước điều chỉnh: Theo cách này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kỳ có trước khoản nợ toán - Lãi tinhs sở dư nợ bình quân 2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 2.3.1 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp Tín dụng tiêu dùng gián tiếp hình thức tín dụng ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng (1) ngân hàng (4) (5) (6) c ô ng t y bá n l ẻ (2) (4) ngừơi t iê u dï ng (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6): Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngõn hng Phan Thùy Tâm - KTPT 48A Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: - TDTD gián tiếp tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - TDTD gián tiếp cho phép ngân hàng tiết kiệm giảm bớt chi phí hoạt động cho vay - Đây nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác - Nếu áp dụng phương thức có truy địi TDTD gián tiếp có độ an toàn cao Bên cạnh ưu điểm trên, TDTD gián tiếp cịn có số nhược điểm : - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, mà biết thông qua công ty bán lẻ Bên cạnh ta nhận thấy rằng, cơng ty bán lẻ khơng có chun mơn sâu để thẩm định khách hàng cách chi tiết xác - Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hố cho người tiêu dùng - Các cơng ty bán lẻ thực phương thức khơng nhằm cấp tín dụng cho khách hàng mà nhằm tăng doanh số bán hàng - Kỹ thuật nghiệp vụ TDTD gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng khơng mặn mà với TDTD gián tiếp Còn ngân hàng tham gia hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ TDTD gián tiếp thường thực thông qua phương thức sau đây: Tài trợ truy địi tồn bộ: Theo phương thức này, bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết tốn cho ngân hàng tồn khoản nợ đến hạn người tiêu Phan Thùy Tâm - KTPT 48A Chuyên đề tốt nghiƯp dùng khơng tốn cho ngân hàng Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phương thức này, trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngân hàng công ty bán lẻ Dưới thoả thuận thường gặp truy đòi hạn chế:  Cơng ty bán lẻ phải chịu trách nhiệm tốn phần nợ trường hợp nều người mua chịu không đủ tiền để trả trước số tiền định mua khách hàng không đủ tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng đề  Cơng ty bán lẻ cam kết chịu trách nhiệm cho toàn số nợ bán chịu ngân hàng thu hồi số lượng khoản nợ định hạn  Toàn trách nhiệm tốn nợ cơng ty bán lẻ giới hạn phạm vi số tiền dự phòng ký gửi ngân hàng Thường số tiền dự phịng trích từ chênh lệch chi phí tài trợ mà cơng ty bán lẻ tính cho người mua chịu chi phí tài trợ mà ngân hàng tính cho cơng ty bán lẻ Đây trường hợp ngân hàng áp dụng phổ biến Số tiền dự phong ký gửi ngân hàng có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng người mua chịu không trả trả nợ khơng hạn  Tồn trách nhiệm tốn nợ cơng ty bán lẻ giới hạn theo tỷ lệ định so với tổng số nợ thời hạn định Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này, sau bán khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay khơng Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua lựa chọn kỹ Phan Thïy T©m - KTPT 48A 10 Chuyên đề tốt nghiệp CHNG XUẤT HƯỚNG HOÀN THIỆN KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG I Mục tiêu chung hoạt động kinh doanh chi nhành ngân hàng Sacombank Đống Đa thời gian tới Thực định hướng mục tiêu chung NH Sài Gịn thương tín sở kết hoạt động kinh doanh năm 2009, Chi nhánh Sacombank Đống Đa đặt mục tiêu năm 2010 sau:  Mục tiêu chung Tiếp tục thực chiến lược kinh doanh địa bàn thành phố Hà Nội NH Sài Gịn thương tín phê duyệt  Mục tiêu cụ thể - Tổ chức xếp lại mơ hình chi nhánh cấp theo quy định Quyết định số 454/QĐ-HĐQT-TCCB, ngày 24/12/2009 Chủ tịch Hội đồng quản trị ngõn hàng Sài Gũn thương tín việc Ban hành Quy chế Tổ chức Hoạt động Chi nhánh Sacombank Đống Đa - Thành lập chi nhánh Phòng giao dịch - Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống màng lưới đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2010 toàn Chi nhánh Sacombank Đống Đa, cụ thể: Nguồn vốn huy động: 8.500 tỷ VNĐ đó: NVHĐ từ dân cư: 3400 tỷ VNĐ NVHĐ từ tổ chức kinh tế xã hội: 3825 tỷ VNĐ Nguồn tiền gửi, tiền vay khác: 1275 tỷ VNĐ Dư nợ: 4.000 tỷ VNĐ, tỷ lệ cho vay trung dài hạn 40-45 %/ DN Nợ hạn: 2%/ dư nợ Phan Thïy T©m - KTPT 48A 55 Chuyên đề tốt nghiệp Ti chớnh: m bo chi lương kinh doanh, ăn ca thưởng hợp lý CBCNV Đảm bảo trích lập đủ quỹ, thực tốt nghĩa vụ với NSNN với Ngân hàng cấp II Đề xuất hướng hoàn thiệt kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm TDTD t¹i chi nhánh Đống Đa thêi gian tíi Hà Nội trung tâm kinh tế nước, tập trung ngành kinh tế mũi nhọn, có nhiều doanh nghiệp có khả tài chính, có nhu cầu đầu tư vốn cao, đồng thời với số lượng dân cư đông đúc có nhu cầu tiêu dùng đa dạng, phong phú Tuy nhiên, nơi tập trung NHTM lớn mạnh người, cơng nghệ, vốn cạnh tranh gay gắt tất yếu Với kết đạt từ việc mở rộng TDTD năm gần đây, Chi nhánh Đống Đa đưa định hướng nhằm phát triển loại hình TDTD nhằm khai thác tiềm loại hình dịch vụ tạo lợi cạnh tranh cho chi nhánh - Phát triển TDTD theo mục tiêu chung tăng trưởng tín dụng, "phấn đấu tăng trưởng dư nợ phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng" - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực nghiệp vụ TDTD đến tận tay người tiêu dùng, quan đơn vị , tổ chức kinh tế xã hội đóng địa bàn địa bàn - Thực mở rộng TDTD khơng địa bàn mà cịn phát triển TDTD địa bàn khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng - Thực việc nghiên cứu, phân loại thị trường phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm TDTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt Phan Thïy T©m - KTPT 48A 56 Chuyên đề tốt nghiệp kp thi thụng tin v khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vốn vay - Mở rộng màng lưới hoạt động để người tiêu dùng hiểu biết tiếp cận giao dịch với ngân hàng thuận tiện Tóm lại, việc đưa định hướng cho việc phát triển loại hình TDTD thể quan tâm chi nhánh tới hoạt động Với tâm nỗ lực toàn thể CBCNV toàn chi nhánh, việc mở rộng TDTD chắn thu lại kết tốt đẹp Đề xuất giải pháp việc thực kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm TDTD chi nhánh Đống Đa 1.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm TDTD Hiện chi nhánh, danh mục sản phẩm TDTD chưa đa dạng, chủ yếu cho vay mua nhà, cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, xe máy Trong nhu cầu người tiêu dùng đa dạng phong phú Ngồi nhu cầu cho đời sống hàng ngày, sắm sửa vật dụng cho gia đình nhu cầu trang trải học phí cho tăng lên theo trình độ phát triển kinh tế Tại số ngân hàng, việc cung cấp sản phẩm TDTD họ cịn cung cấp khoản cho vay du học (NHNT, NHCT ) cho vay sinh viên, cho vay xuất lao động Rõ ràng, đứng trước thực tế nhu cầu thị trường đa dạng với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn gây khó khăn nhiều cho chi nhánh việc mở rộng TDTD Chỉ cách xây dựng danh mục sản phẩm TDTD đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng chi nhánh cạnh tranh với NHTM khác Hơn nữa, việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm TDTD giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro Mặt khác, chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp sản phẩm hỗ trợ TDTD dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng gia Phan Thïy T©m - KTPT 48A 57 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 a dng hoá phương thức TDTD Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức TDTD trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, cịn có số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí tổ chức cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức TDTD gián tiếp việc cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đơng, nhu cầu lớn khơng phải tìm đến ngân hàng để thực vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thơng tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thơng qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Hình thức cho vay qua đầu mối có ưu điểm tiết kiệm thời gia, chi phí nhân lực cho ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng đánh giá khách hàng Quan trọng đảm bảo cho việc toán khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần phát triển hình thức TDTD trực tiếp cách chủ động lựa chọn tiếp cận trực tiếp khách hàng nhằm thiết lập quan hệ thơng qua hình thức gửi thư, điện thoại, phát tờ rơi Rõ ràng, việc sử dụng phương thức TDTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, ngân hàng cần có phối kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an tồn cho ngân hàng Khơng sử dụng đồng thời phương thức TDTD trực tiếp gián tiếp, ngân hàng cần phát triển hình thức TDTD thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lai nhằm hướng khách hàng tới việc tốn khơng dùng tiền mặt, điều có nghĩa ngân hàng tạo điều kiện để xây Phan Thïy T©m - KTPT 48A 58 Chuyên đề tốt nghiệp dng nn minh tốn 1.3 Hồn thiện quy trình cho vay Hồn thiện quy trình cho vay hiểu theo khía cạnh sau đây: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống NH Sacombank cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung tồn hệ thống Thực tế, cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay Chính vậy, khơng thể áp dụng quy trình cho vay chung vào tất loại cho vay tiêu dùng Hơn nữa, chi nhánh NH Sài Gũn Thương Tín lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, văn hoá xã hội Điều dẫn đến đối tượng khách hàng chi nhánh có khác đáng kể Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay cịn hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay chung áp dụng hệ thống NH Sacombank, chi nhánh nên lập quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần trọng việc phân loại, thẩm định khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý, khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay 1.4 Gắn mở rộng TDTD đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD Có thể khẳng định lại lần rằng, cạnh tranh NHTM diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản Phan Thïy Tâm - KTPT 48A 59 Chuyên đề tốt nghiệp phm để thoả mãn nhu cầu họ, họ khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn ngân hàng cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thoả mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng Lý quan trọng có nâng cao chất lượng TDTD tạo điều kiện cho việc mở rộng TDTD Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng TDTD phải đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD Nếu khoản TDTD mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho ngân hàng mà làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng TDTD chưa hiệu Tại ngân hàng, chất lượng TDTD phụ thuộc vào trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng, phụ thuộc vào quy trình thủ tục cho vay hợp lý khoa học, ngồi cịn phụ thuộc vào phát triển công nghệ ngân hàng Sự kết hợp yếu tố thực tốt góp phần nâng cao chất lượng TDTD, nhờ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút thêm nhiều khách hàng Qua việc phân tích đánh giá mở rộng TDTD chi nhánh, thấy chi nhánh cần trọng đến việc nâng cao chất lượng khoản TDTD, có việc mở rộng TDTD hiệu Chi nhánh cần nêu rõ mục tiêu "mở rộng TDTD cần đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD" 1.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Thực tế cho thấy, chi nhánh hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với mạng lưới chi nhánh cấp phòng giao dịch phân bố rộng rãi, số lượng khách hàng đến ngân hàng thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân Phan Thïy T©m - KTPT 48A 60 Chuyên đề tốt nghiệp ch yu l khỏch hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, chi nhánh nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chi nhánh chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Đây hạn chế chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiễn- hỗn hợp, mở rộng mạng lưới phân phối Cụ thể thành lập phòng Marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường 1.6 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch với trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Đối với ngân hàng, sở vật chất kỹ thuật đại tạo điều kiện giúp ngân hàng thực giao dịch cách nhanh chóng hiệu Cơ sở vật chất ngân hàng thể trụ sở làm việc, phòng thực giao dịch; trang thiết bị thể máy móc, hệ thống máy tính ứng dụng công nghệ ngân hàng Tại chi nhánh Đống Đa, trụ sở làm việc chi nhánh sửa chữa nâng cấp Mặc dù chi nhánh tích cc Phan Thùy Tâm - KTPT 48A 61 Chuyên đề tèt nghiƯp thực cơng nghệ hố đại hố ngân hàng hệ thống trang thiết bị công nghệ chi nhánh chưa đồng Nguyên nhân chủ yếu số lượng cán tin học, kỹ thuật chi nhánh mỏng mà mạng lưới giao dịch chi nhánh rộng, khơng đáp ứng yêu cầu trình vận hành Trong thời gian tới đây, chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán bộ, nhân viên kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức công nghệ ngân hàng tới toàn CBCNV chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hố, đại hố 1.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng Như nói, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể hiện: phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, khả ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Mặc dù, chi nhánh thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên ngân hàng, phần lớn cán nhân viên chi nhánh khơng có chun ngành ngân hàng, trình độ tiếp thị, quản trị kinh doanh ngân hàng kiến thức tổng hợp pháp luật, xã hội nhiều cán bất cập, hạn chế phần đến việc triển khai nhiệm vụ chi nhánh Từ thực tế trên, việc đào tạo, đào tạo lại cán chi nhánh thời gian tới cần hướng vào nội dung sau: - Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành ngân hàng nói chung, Hệ thống NH Sài Gịn Thương tín nói riêng - Đào tạo, đào tạo lại Chuyên môn nghiệp vụ - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, chi nhánh cần có Phan Thùy Tâm - KTPT 48A 62 Chuyên đề tốt nghiệp sách khen thưởng thoả đáng nhằm tạo niềm tin vào ngân hàng cán nhân viên ngân hàng, khiến cho họ gắn bó dài lâu với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Kiến nghị phía Chính phủ quan Bộ ngành  Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ phịng ngừa rủi ro riêng  Hồn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng tiêu dùng Việc ban hành hoàn thiện văn pháp quy hoạt động TDTD tạo sở cần thiết cho việc tiến hành hoạt động cho vay, đồng thời tạo hành lang pháp lý nhằm đảm bảo cho việc phát triển hoạt động TDTD cách an toàn hiệu  Đơn giản hố thủ tục cầm cố tạo khn khổ pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố  Phát triển thị trường cầm cố Việc phát triển thị trường cầm cố tạo điều kiện cho việc phát triển cho vay mua nhà chấp Hiện nay, Việt Nam, nhu cầu mua nhà người tiêu dùng cao, cơng cụ cầm cố thị trường cầm cố cịn chưa phát triển, sử dụng chưa đến 10% tài tín dụng nhà  Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Đây sở cho việc hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ Việc thành lập trung tâm tốn liên hàng thẻ cịn tạo mối liờn Phan Thùy Tâm - KTPT 48A 63 Chuyên đề tèt nghiÖp kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng Đây điều kiện cần thiết cho việc xây dựng hệ thống phát hành sử dụng thẻ thống nước ta  Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng nước, có nghĩa tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động TDTD 3.3 Kiến nghị phía Chi nhánh Sacombank Đống Đa  Đề nghị Ban giám đốc chi nhánh tiến hành thành lập phịng Marketing Việc thành lập phịng Marketing có ý nghĩa quan trọng chi nhánh việc mở rộng TDTD Trong điều kiện chi nhánh, hoạt động Marketing giúp chi nhánh thuận lợi việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung đặc biệt hoạt động TDTD nói riêng  Tiến hành thành lập quỹ tín dụng tiêu dùng nhóm Cán tín dụng chun trách Chi nhánh cần coi TDTD chiến lược kinh doanh Việc thiết lập quỹ tín dụng tiêu dùng chin nhánh cho phép chi nhánh dành phần nguồn lực phục vụ cho khu vực khuyến khích ngân hàng đạt mục tiêu mà quỹ đề Đối với nhóm CBTD cần phải có chế khuyến khích riêng Đặc biệt CBTD cần phải trang bị thêm số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thơng tin đánh giá thu nhập khách hàng Phan Thùy Tâm - KTPT 48A 64 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Khác với trước kia, người cần "ăn no, mặc ấm" ngày nay, mong muốn "ăn ngon, mặc đẹp" Mong muốn điều đáng, khơng cịn phản ánh xu hướng tất yếu việc phát triển hình thức TDTD Xuất phát từ cần thiết lợi ích mà TDTD đem lại , khẳng định tương lai không xa, loại hình tín dụng đóng vai trị chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số, kinh tế đạt bước tiến định, điều tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thị trường sản phẩm TDTD Qua việc nghiên cứu thực trạng phát triển thị trường TDTD chi nhánh Sacombank Đống Đa, chuyên đề đạt số kết định: Thứ nhất, giúp hiểu rõ vấn đề TDTD phát triển thị trường sản phẩm TDTD Qua đó, cho thấy vai trị TDTD cần thiết kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm TDTD Thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực trạng phát triển thị trường sản phẩm TDTD chi nhánh Sacombank Đống Đa cho thấy kết đạt chi nhánh việc phát triển thị trường sản phẩm TDTD Ngồi ra, cịn số mặt hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba, sở mặt hạn chế, khoá luận mạnh dạn đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng TDTD chi nhánh Trong phạm vi hiểu biết mình, em mong vấn đề nêu chun đề nguồn đóng góp có ích cho chi nhánh việc thực tốt kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm TDTD Chính điều Phan Thùy Tâm - KTPT 48A 65 Chuyên đề tốt nghiệp tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mơ hoạt động nói chung, đặc biệt tạo điều kiện để nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Trong trình nghiên cứu, chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế thời gian nguồn tài liệu nghiên cứu cịn chưa phong phú Kính mong bảo đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cô cán nhân viên ngân hàng để chuyên đề thêm bổ ích hoàn thiện Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Thanh Hà, thầy hướng dẫn em cách nhiệt tình để giúp đỡ em hồn thành chuyền đề Phan Thïy T©m - KTPT 48A 66 Chuyên đề tốt nghiệp MC LC CHNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ CÔNG TÁC KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM I Tín dụng tiêu dùng ý nghĩa việc phát triển thị trường sản phẩm TDTD 1 Khái niệm đặc điểm TDTD .1 Các loại hình tín dụng tiêu dùng 2.1 Căn vào mục đích cho vay 2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 2.2.1 Tín dụng tiêu dùng trả góp .4 2.2.2 Tín dụng tiêu dùng phi trả góp 2.2.3 Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn 2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .8 2.3.1 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp .8 2.3.2 Tín dụng tiêu dùng trực tiếp 11 Ý nghĩa TDTD .12 Sự cần thiết việc phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dung 13 II Lý luận kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm 15 Khái niệm chung kế hoạch hóa 15 Cơ sở cho kế hoạch phát triển sản phẩm 17 2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số TDTD .17 2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ TDTD 18 2.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng số lượt khách hàng .19 C¸c nhân tố ảnh hởng đến việc phát trin th trng tÝn dơng tiªu dïng .20 3.1 Những nhân tố vĩ mô 20 Phan Thïy T©m - KTPT 48A 67 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Nhng nhõn t vi mô .21 CHƯƠNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK VÀ KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TDTD CỦA CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 25 I Một số nét khái quát Chi nhánh Ngân hàng Sacombank Đống Đa .25 Quá trình hình thành phát triển 25 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban .26 2.1 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.1 Mơ hình quản lý theo khu vực .26 2.1.2 Mơ hình quản lý chi nhánh Đống Đa Hà Nội 27 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 27 I Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần 31 Các sản phẩm chủ yếu Sacombank .31 1.1 Sản phẩm tiền gửi 31 1.2 Sản phẩm cho vay 31 1.3 Dịch vụ chuyển tiền 31 1.4 Các dịch vụ khác 32 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần 32 2.1 Khái quát tình hình kinh tế-xã hội địa phương 32 1.2 Kết hoạt động chi nhánh Sacombank Đống Đa thời gian gần 33 2.2.1 Công tác huy động vốn 33 2.2.2 Cơng tác đầu tư tín dụng 35 2.2.3 Công tác kinh doanh đối ngoại .35 2.2.4.Các hoạt động dịch vụ khác .36 Phan Thùy Tâm - KTPT 48A 68 Chuyên đề tốt nghiƯp 2.2.5 Hoạt động tài 37 Tình hình mở rộng loại hình TDTD 38 3.1 Số lượng số lượt khách hàng 41 3.2 T×nh h×nh doanh thu từ hoạt động TDTD 43 3.2.2 ỏnh giỏ chung mở rộng TDTD chi nhánh Sacombank Đống Đa thời gian qua 44 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT HƯỚNG HOÀN THIỆN KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 54 I Mục tiêu chung hoạt động kinh doanh chi nhành ngân hàng Sacombank Đống Đa thời gian tới 54 Đề xuất giải pháp việc thực kế hoạch phát triển thị trường sản phẩm TDTD chi nhánh Đống Đa 56 1.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm TDTD 56 1.2 Đa dạng hoá phương thức TDTD 57 1.3 Hoàn thiện quy trình cho vay 58 1.4 Gắn mở rộng TDTD đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD 58 1.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 59 1.6 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng 60 1.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng .61 Kiến nghị phía Chính phủ quan Bộ ngành .62 3.3 Kiến nghị phía Chi nhánh Sacombank Đống Đa 63 KẾT LUẬN 64 Phan Thïy T©m - KTPT 48A 69