Lêi më ®Çu 1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lêi më ®Çu 1 TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi Doanh nghiÖp võa vµ nhá (DNV&N) lµ mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh«ng nh÷ng thÝch hîp ®èi víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng níc c«ng nghi[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nớc công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nớc đang phát triển. ở nớc ta trớc đây, việc phát triển các DNV&N cũng đã đợc quan tâm, song chỉ từ khi có đờng lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xớng thì các doanh nghịêp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số và chất lợng. Trong điều kiện của những bớc đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N là bớc đi hợp quy luật đối với nớc ta DNV&N là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế đặc biệt là những nguồn tiềm tàng sẵn có ở mỗi ngời, mỗi miền đất nớc Các DNV&N ngày càng khẳng định vai trò to lớn của mình trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia nào cũng phải quan tâm chú ý đến đó là: Tăng trởng kinh tế - giải quyết việc làm - hạn chế lạm pháp.
Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N ở nớc ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong đó khó khăn lớn nhất, cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Vậy doanh nghiệp này phải tìm vốn ở đâu trong điều kiện thị trờng vốn ở Việt Nam cha phát triển và bản thân các doanh nghiệp này khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chúng ta cũng cha có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp này một các hợp lý Vì vậy phải giải quyết khó khăn về vốn cho các DNV&N đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nớc, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết.
Thực tế hiện nay cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu t cho phát triển DNV&N còn rất hạn chế vì các DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp lại sử dụng vốn cha hợp lý và hiệu quả Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các NHTM Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các DNV&N hiện nay, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thơng mại cổ phần công thương chi nhánh Đống Đa em đã chọn đề tài : “ Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại chi nhánh NHCT chi nhánh Đống Đa ”.
Mục đích nghiên cứu
Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N và việc đầu t tín dụng của Vietin Bank cho các doanh nghiệp này Đồng thời đề tài cũng đa ra một số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N trên phạm vi hoạt động của Viettin Bank.
Đối tợng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các DNV&N tại VietinBank trong những năm gần đây làm đối tợng nghiên cứu
Phơng pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn đã sử dụng các phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phơng pháp duy vật biện chứng, phơng pháp duy vật lịch sử, phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phơng pháp tổng hợp thống kê…
5 Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn gồm ba chơng:
Chơng I : Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của
DNV&N trong nền kinh tế thị trờng
Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại ngân hàng công thơng chi nhánh Đống Đa
Chơng III : Giải pháp và kiến nghị về hoạt động tín dụng nhằm phát triển
DNV&N tại ngân hàng công thơng chi nhánh Đống Đa
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9
VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
1.1.1 Khái niệm và đặc trng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay.
1.1.1.2 Đặc trng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
- Tín dụng là quan hệ vay mợn dựa trên cơ sở lòng tin.
- Tín dụng là quan hệ vay mợn có thời hạn.
- Tín dụng là quan hệ vay mợn có hoàn trả.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu quả cao nhất thì việc phân loại tín dụng ngân hàng là rất cần thiết.Giúp cho việc sử dụng vốn , đầu tư vốn , quản lý nguồn vốn cho vay một cách hiệu quả nhất và ít rủi ro nhất.
Việc phân loại tín dụng ngân hàng thường dựa trên các tiêu thức sau:
* Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
- Tín dụng ngắn hạn : là loại tín dụng mà thời hạn của khoản vay dưới 1 năm Tín dụng ngắn hạn để bổ sung sự thiếu hụt vốn tạm thời của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn : là loại tín dụng có thời hạn từ một đến năm năm năm.Loại tín dụng này được cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật , mở rộng sản xuất và xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
-Tín dụng dài hạn : là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến và mở rộng sản xuất với qui mô lớn.
* Căn cứ vào đối tượng tín dụng :
- Tín dụng vốn lưu động : là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, có nghĩa là cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kì phiếu.
- Tín dụng vốn cố định : là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật , mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.
*Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn :
- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa : là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hóa.
- Tín dụng tiêu dùng : là loại tín dụng cho các cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như : mua sắm nhà cửa, xe cộ và các loại hàng hóa có giá trị cao.
*Căn cứ vào xuất xứ của tín dụng :
- Tín dụng gián tiếp : là hình thức cấp tín dụng thông qua một trung gian tài chính như ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức tín dụng khác.
- Tín dụng trực tiếp : là hình thức cấp tín dụng giữa người có tiền (hoặc hàng hóa ) với người cần sử dụng tiền ( hoặc hàng hóa ) đó, không cần phải thông qua một trung gian tài chính nào cả.
*Căn cứ vào mức độ đảm bảo :
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9
- Tín dụng có đảm bảo : là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra đảm bảo cho khoản nợ vay.
- Tín dụng không có đảm bảo : là hình thức tín dụng không có tài sản hoặc người bảo lãnh đảm bảo cho khoản nợ.
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Theo điều 49 Luật các tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dới các hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nớc.
Trong nền kinh tế thị trờng, hiện nay các ngân hàng thơng mại đang cung cấp cho doanh nghiệp những hình thức tín dụng sau:
Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thơng phiếu, cho vay thấu chi, cho vay tõng lÇn
Tín dụng trung và dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn
Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng
1.2- Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung về DNV&N trong nền kinh tế thị trờng
1.2.1.1- Khái niệm và đặc điểm DNV&N
DNV&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu đợc trong từng thời kì theo quy định của từng quốc gia.
Khái niệm DNV&N ở Việt Nam nh sau: Là những cơ sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc lao động thoả mãn các quy định của Chính phủ đối với từng ngành nghề tơng ứng với từng thời phát triển của nền kinh tế.
- DNV&N tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế.
- DNV&N có tính năng động và linh hoạt cao
- DNV&N có bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả - Vốn đầu t ban đầu thấp, khả năng thu hồi vốn nhanh
- Cạnh tranh giữa những DNV&N là cạnh tranh hoàn hảo
- Bên cạnh những đặc điểm thể hiện u điểm của DNV&N thì còn có một số điểm còn hạn chế.
Vị thế trên thị trờng thấp, tiềm lực tài chính nhỏ nên khả năng cạnh tranh thÊp.
ít có khả năng huy động vốn để đầu t đổi mới công nghệ giá trị cao.
ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu t cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm.
Trong nhiều trờng hợp thờng bị động vì phụ thuộc vào hớng phát triển của các doanh nghiệp lớn và tồn tại nh một bộ phận của doanh nghiệp lớn.
1.2.1.2 Vị trí và vai trò của DNV&N trong nền kinh tế thị trờng Ở mỗi nền kink tế quốc gia hay lãnh thổ , các doanh nghiệp nhỏ DNV&N có thể giữ vai trò với mức độ khác nhau , song nhìn chung có một vai trò tương đồng như sau:
Quan điểm và sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng với DNV&N
a Khái niệm về mở rộng tín dụng
Mở rộng tín dụng là việc làm tăng lên về doanh số , dư nợ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và tăng lên về số lượng khách cũng như đối tượng khách hàng Đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng.
+ Mở rộng tín dụng là đáp ứng được tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng trong phạm vi năng lực của ngân hang Bất cứ ngân hàng nếu nguồn lực đảm bảo về nhân sự, tài chính, quản trị… thì việc càng mở rộng tín dụng có khả thi càng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.
Việc xác định các dự án vay vốn khả thi là rất quan trọng Nó đòi hỏi ngân hàng phải đánh giá chính xác được nhiều vốn, tính khả thi của dự án đó tránh việc dự án khả thi không được ngân hàng chấp nhận hoặc dự án không khả thi thì lại được ngân hàng chấp nhận Cả hai trường hợp đó đều gây bất lợi cho ngân hàng.
+ Mở rộng tín dụng là đáp ứng được nhiều hơn nữa nhu cầu vay vốn hợp lý của nhiều đối tượng khách hàng.
Ngân hàng sẽ cho vay với nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều nghành nghề khác nhau Điều này sẽ giúp ngân hàng phân tán được rủi ro,cung cấp được nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Đặc biệt là rủi ro về nghành Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một số nghành nghề nhất định thì rủi ro nghành sẽ gây ảnh hưởng lớn đến khách của ngân hàng, ảnh hưởng khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Việc mở rộng đối tượng khách hàng
1 0 giúp ngân hàng tìm được những khách hàng tốt có dự án kinh doanh khả thi và có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
+ Mở rộng tín dụng nghĩa là ngân hàng sẽ chủ động cung cấp sản phẩm tín dụng đa dạng và hợp lý cho khách hàng Để thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng thì ngân hàng cần cung cấp ngày càng nhiều các loại hình cho vay để đáp ứng tốt nhất điều kiện vay vốn và phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng Đa dạng các hình thức cho vay như: cho vay từng lần, cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay theo hạn mức….cho vay ngắn hạn, dài hạn, trung hạn Mỗi loại hình sẽ phù hợp với đặt tính sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp trong từng nghành nghề Việc đa dạng các sản phẩm tín dụng như vậy sẽ đáp ừng được tốt nhất theo tính chất hoạt động của doanh nghiệp. b Quan điểm mở rộng tín dụng
- Mở rộng tín dụng phải gắn liền đảm bảo chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm phản ảnh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng Để phản ánh chất lượng tín dụng có rất nhiều chỉ tiêu nhưng nói chung dựa vào tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ, tỷ lệ và cơ cấu tài sản bảo đảm Ngoài ra, đánh giá định tính chất lượng tín dụng, sử dụng đến chỉ tiêu cơ cấu dư nợ các khoản cho vay ngắn hạn, dài hạn trong tương quan cơ cấu của tổ chức tín dụng.
Chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại phát triển của từng ngân hàng nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung Việc đảm bảo chất lượng các khoản vay hiện tại cũng như các khoản vay trong tương lai giúp ngân hàng phát triển bền vững và kinh doanh có hiệu quả.
Vì vậy, song song mục tiêu mở rộng tín dụng ngân hàng luôn luôn phải thực hiện giám sát, đảm bảo chất lượng cho từng khoản vay Đạt được những yêu cầu về chất lượng tín dụng thì mục tiêu mở rộng tín dụng của ngân hàng
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 mới có tác dụng, ngược lại, mở rộng tín dụng tràn lan có thể gây nợ xấu ra tăng, gây tổn thất cho chính ngân hàng và nền kinh tế.
- Mở rộng tín dụng phải đảm bảo năng lực quản trị điều hành.
Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo trong ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động ngân hàng Tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt để ngân hàng có một chiến lược kinh doanh đúng đắn trong dài hạn Thông thường, đánh giá năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành một ngân hàng, người ta thường xem xét đánh giá các chuẩn mực và các chiến lược mà ngân hàng xây dựng trong hoạt động của mình Hiểu quả hoạt động cao có sự tăng trưởng theo thời gian và khả năng vượt qua những bất trắc là bằng chứng cho năng lực cao của ngân hàng.
Một số tiêu chí thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng.
+ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng bao gồm: chiến lược maketing, phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm, dịch vụ,….
+ Cơ cấu tổ chức và khả năng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả. + Sự tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mở rộng tín dụng là một chiến lược kinh doanh của nhà quản trị, được sự chỉ đạo hoạt động từ cấp quản trị tới toản thể nhân viên trong ngân hàng.
Vì vậy, nhà quản trị phải có đủ trình độ nhìn nhận mục tiêu phát triển cho ngân hàng, phù hợp với tiềm năng sẵn có của ngân hàng như nguốn vốn huy động, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, trình độ của cán bộ nhân viên; phù hợp với thực trạng của nền kinh tế, với tiền năng đối tượng khách hàng…
- Mở rộng tín dụng đảm bảo được kiểm soát được rủ ro.
Các ngân hàng luôn phải đối mặt với các rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro thu nhập, rủi ro phá sản dù ngân hàng có mở rộng tín dụng hay không Trong mọi trường hợp thì ngân
1 2 hàng luôn quan tâm đến quản trị rủi ro bởi quản trị rủi ro là một trong những yếu tố hàng đầu để ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình Hoạt động mở rộng tín dụng của ngân hàng phải luôn đảm bảo kiểm soát được các loại rủi ro đó Đặc biệt ngân hàng phải luôn quan tâm đến rủi ro tín dụng khi thực hiện mở rộng tín dụng vì đây là rủi ro xuất phát từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng vay vi phạm các điều kiện của hợp đồng tín dụng làm giảm hay mất giá trị của tài sản có của ngân hàng Vì vậy, trong hoạt động tín dụng, ngân hàng phải đánh giá đầy đủ và chính xác về uy tín, khả năng trả nợ của khách hàng vay Ngoài kiểm soát rủi ro tín dụng, ngân hàng phải đảm bảo kiểm soát các rủi ro khác như rủi ro lãi xuất hay rủi ro thanh khoản… ngân hàng sẽ phải cân đối giữa nguồn vốn huy động và đề ra mức tăng dư nợ cho vay hợp lý để vẫn đủ dự trữ cần thiết khi khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt hay đáp ứng các nhu cầu vay vốn và các yêu cầu về tiền mặt khác.
- Mở rộng tín dụng trong quan hệ cân đối với các tổ chức tín dụng khác. Các ngân hàng thương mại tuy hoạt động độc lập nhưng vẫn bị chi phối rất lớn từ hệ thống các ngân hàng và chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hàng nhà nước Vì vậy, mọi hoạt động của ngân hàng phải luôn xem xét trong mối tương quan với các ngân hàng khác Hoạt động giữa các ngân hàng thương mại vừa mang tính cạnh tranh vừa mang tính hỗ trợ hợp tác đảm bảo an toàn của hệ thống ngân hàng tránh rủi ro hệ thống, bởi chỉ một ngân hàng có rủi ro như rủi ro thanh khoản sẽ kéo theo rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt động dưới sự quản lý của ngân hàng nhà nước.Vì vậy, mở rộng tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo các quyết định của ngân hàng nhà nước như QD457/2005/QD-NNNH; QD493/2005/QD-NHNN… c Chỉ tiêu đo lường mức độ tín dụng
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9
+ Doanh số cho vay là tổng tiền cho vay được giải ngân trong khoảng thời gian nhất định thường là một quý, tháng, năm.
+ Mức doanh số cho vay:
MDS : là mức tăng doanh số cho vay đối với DNV&N.
DSt : là doanh số cho vay năm t đối với DNV&N.
DSt-1 : là doanh số cho vay năm t-1 đối với DNV&N.
+ Tốc độ tăng doanh số cho vay đối với DNV&N
TĐDS : là tốc độ tăng doanh số cho vay DNV&N.
MDS : là mức tăng doanh số cho vay đối với DNV&N.
DSt-1 : là doanh số cho vay đối với DNV&N năm thứ (t-1).
+ Tỷ trọng doanh số cho vay DNV&N so với tổng doanh số cho vay
TDS : Tỷ trọng cho vay DNV&N trong tổng doanh số cho vay.
DS1 : Doanh số cho vay DNV&N.
DS : Tổng doanh số cho vay.
Mức tăng dư nợ đối với DNV&N
Dư nợ tín dụng là tổng số tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay tại một thời điểm nhất định :
MDN : Mức tăng nợ tín dụng đối với DNV&N
DNt : Là dư nợ tín dụng đối với DNV&N năm t
DNt-1 : Là dư nợ tín dụng đối với DNV&N năm t-1
+ Tốc độ tăng dư nợ đối với DNV&N:
TĐDN : Tốc độ tăng dư nợ tín dụng đối với DNV&N.
MDN : Là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNV&N.
DNt-1 : Là dư nợ tín dụng đối vớ DNV&N năm t-1.
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng của DNV&N so với tổng dư nợ tín dụng
TDN : Tỷ trọng dư nợ đối với DNV&N so với tổng dư nợ tín dụng.
DN1: là dự nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
DN: là tổng dư nợ của khách hàng.
Mở rộng đối tượng cùng đối tượng khách hàng
+ Mức tăng số lượng khách hàng
MSL: là mức tăng số lượng khách hàng DNV&N.
St: là số lượng khách hàng DNV&N năm t.
St-1: là số lượng khách hàng DNV&N năm t-1. b Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng
Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa (CN NHCT Đống Đa) hiện nay là ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc Ngân hàng CôngThương Việt Nam, có trụ sở chính tại 187 phố Tây Sơn – phường Quang
Trung – Quận Đống Đa – Hà Nội CN NHCT Đống Đa đã phát triển qua rất nhiều giai đoạn, các giai đoạn này có thể được khái quát như sau:
Năm 1955 – 1957: CN NHCT Đống Đa trước đây là Phòng công thương nghiệp Ô Chợ Dừa thuộc chi nhánh ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội.
Năm 1957: Phòng công thương nghiệp Ô Chợ Dừa được nâng cấp thành Chi điếm Ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa có trụ sở đặt tại 237 phố Khâm Thiên – Hà Nội.
Năm 1972 – 1987: Chi điếm ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa, có chức năng như một ngân hàng trung ương cơ sở, hoạt động vừa mang tính kinh doanh vừa mang tính quản lý nhà nước.
Năm 1988: Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam có sự thay đổi lớn, chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, chi nhánh nghiệp vụ ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa cũng được chuyển đổi thành NHCT quận Đống Đa trực thuộc NHCT thành phố Hà Nội theo Nghị định 53/HĐBT về “Đổi mới hoạt động Ngân hàng”.
Năm 1993 Hệ thống NHCT thực hiện đổi mới về cơ cấu tổ chức, theo đó NHCT thành phố Hà Nội bị xóa bỏ và CN NHCT Đống Đa trở thành chi nhánh NHCT cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam Sự đổi mới này thực sự đã có hiệu quả, điều đó được chứng minh qua những bước phát triển nhanh chóng của CN NHCT Đống Đa Trong những năm qua chi nhánh liên tục được mở rộng về quy mô hoạt động, về tổ chức bộ máy và mạng lưới, kết quả hoạt động kinh doanh cũng không ngừng tăng trưởng, chi nhánh ngày càng có uy tín được nhiều bạn hàng đánh giá cao Sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô có phần đóng góp rất lớn của chi nhánh NHCT Đống Đa Do những thành tích xuất sắc trong hoạt động nên chi nhánh đã được Chủ tịch nước tặng thưởng huân chương lao động hạng ba năm 1995, năm 1998 được tặng thưởng huân chương lao động hạng hai, năm
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9
2002 được tặng thưởng huân chương lao động hạng nhất Đặc biệt năm 2003 chi nhánh đã được trao tặng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”. Đến nay NHCT Đống Đa đã trở thành một chi nhánh ngân hàng lớn, có uy tín trên địa bàn thành phố Hà Nội, là con chim đầu đàn trong hệ thống NHCT Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
CN NHCT Đống Đa bao gồm có 13 phòng ban được đặt dưới sự điều hành của ban giám đốc, đó là : Phòng kế toán giao dịch, Phòng khách hàng số
1, Phòng khách hàng số 2, Phòng khách hàng cá nhân, Phòng quản lý rủi ro, phòng quản lý nợ có vấn đề, Phòng thông tin điện toán, Phòng tổ chức hành chính, Phòng tiền tệ kho quỹ, Phòng kiểm tra nội bộ, Phòng tổng hợp tiếp thị, Phòng kế toán tài chính Ngoài ra chi nhánh còn có 2 phòng giao dịch, 14 quỹ tiết kiệm, 2 điểm giao dịch mẫu, 8 máy ATM nằm rải rác trên địa bàn quận Đống Đa Các phòng ban này đều được chuyên môn hóa theo chức năng và nghiệp vụ cụ thể
2.1.3 Các hoạt động chủ yếu ở ngân hàng công thương Đống Đa a Huy động vốn
Bảng 01: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Đơn vị : Triệu đồng
Số tiền Số tiền Tăng giảm
(%) Tổng nguồn vốn huy động 4.502 4.423 -79 -1,75 4,252 -171 -3,87
(Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2007-2009)
Nhận xét : Nguồn vốn huy động của ngân hàng công thương Đống Đa giảm do tình hình kinh tế khó khăn vì khủng hoảng kinh tế và lạm phát cao.
Tính đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và Ngoại tệ) đạt 4.423 tỷ đồng, so với cùng kỳ năm trước bằng 98%, so với kế hoạch năm đạt 105%, số tuyệt đối vượt 223 tỷ đồng.
Năm 2008 là năm đầy khó khăn và biến động đối với hệ thống ngân hàng, thời điểm đầu năm do thiếu thanh khoản và lạm phát cao nên lãi suất tiền gửi được đẩy lên rất cao, các ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt với nhau về lãi suất, trong khi đó lãi suất tiền gửi của ngân hàng Công thương thường thấp và điều chỉnh chậm hơn các ngân hàng khác vì vậy việc giữ được khách hàng là vô cùng khó khăn, nguồn vốn liên tục sụt giảm trong 6 tháng đầu năm Tuy nhiên với sự nỗ lực của cả Chi nhánh, các phòng ban đều vào cuộc trong việc tìm kiếm khách hàng, đàm phán về lãi suất, về thời hạn, có các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp và dựa vào uy tín của thương hiệu VietinBank nên dần dần đã chặn được đà suy giảm của nguồn vốn và kết quả đạt được vào những tháng cuối năm nguồn vốn của Chi nhánh đã tăng mạnh so với thời điểm 30/6 (thời điểm 30/6/2008 tổng nguồn vốn huy động
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 của Chi nhánh là 3.561 tỷ đồng) Đến cuối năm nguồn vốn của Chi nhánh đã vượt chỉ tiêu trung ương giao.
Tính đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và Ngoại tệ) đạt 4.252 tỷ đồng, so với cùng kỳ năm trước bằng 96% So với kế hoạch năm đạt 80%, số còn thiếu 1.098 tỷ đồng
Mặc dù chưa hoàn thành kế hoạch năm, tuy nhiên mức độ % hoàn thành kế hoạch của Chi nhánh cũng ở mức cao và có thể đánh giá công tác huy động vốn đã có nhiều chuyển biến tích cực Trước tình thế khó khăn do nguồn vốn của SCIC và Bảo hiểm Xã Hội giảm mạnh so với đầu năm do nguyên nhân khách quan (giảm 544 tỷ: trong đó SCIC giảm 314 tỷ và Bảo hiểm Xã hội giảm 230 tỷ), để bù đắp vào sự giảm sút mạnh trên các phòng ban trong Chi nhánh, đặc biệt là các phòng khách hàng đã phát huy tính chủ động, tích cực vừa động viên khách hàng tập trung mọi nguồn tiền về Chi nhánh vừa tích cực tìm kiếm khai thác các khách hàng mới Các cán bộ của Chi nhánh đã khai thác các mối quan hệ, vận động người thân và tham gia tích cực lời kêu gọi của công đoàn NHCT Việt Nam về việc gửi tiền tại VietinBank.
Năm 2009, cũng là năm đầu tiên Chi nhánh thực hiện điều hành lãi suất tiền gửi trên cơ sở lãi suất trần của NHCT Việt Nam, nhu cầu vốn của Chi nhánh và tình hình thị trường Giám đốc Chi nhánh và các phòng nghiệp vụ đã bám sát diễn biến thị trường tiền tệ, lãi suất và nhu cầu vốn của Chi nhánh để kịp thời đưa ra các mức lãi suất linh hoạt, đảm bảo cạnh tranh và mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh Đồng thời triển khai một loạt các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm - lãi suất thả nổi, tiền gửi đầu tư - lãi suất thả nổi, tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo thời gian,tiền gửi thanh toán - lãi suất bậc thang đã góp phần đáp ứng các nhu cầu
2 8 ngày càng đa dạng của khách hàng, đưa ra nhiều tiện ích và lựa chọn cho khách hàng. b Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Thực tế cho thây chi nhánh luôn luôn chú trọng phát triển các sả phẩm dịch vụ cho vay tới khách hàng bên cạnh các hoạt động kinh doanh khác như đầu tư liên doanh ,góp vốn cổ phần…
Bảng 02 : Tình hình cho vay của chi nhánh 2007-2009 Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền Số tiền Tăng giảm
Tăng giảm (%) Số tiền Tăng giảm
(Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt dộng kinh doanh các năm 2007-2009)
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N tại NHCT chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Tình hình khách hàng DNV&N của chi nhánh
Hầu hết những khách hàng là DNV&N của chi nhánh tập trung trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận, đây là khu vực tập trung đông đảo lượng DNV&N Theo số liệu thống kê của sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội tại thời điểm tháng 5/2008, trên địa bàn Hà Nội có 61.400 doanh nghiệp đang hoạt động trong đó có trên 58000 DNV&N, tỷ trọng đóng góp của các DNV&N chiếm trên 45% GDP trên địa bàn.
Tuy lượng khách hàng DNV&N trên địa bàn rất lớn nhưng lượngDNV&N đang quan hệ tín dụng với chi nhánh trong thời gian qua lại tương đối thấp Dưới đây là tình hình số lượng khách hàng DNV&N vay vốn tại ngân hàng.
Bảng 04 : Số lượng khác hàng DNV&N có quan hệ tín dụng với
NHCT chi nhánh Đống Đa
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
( Nguồn : báo cáo hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Đống Đa 2007-2009)
Số lượng khách hàng DNV&N của chi nhánh đều tăng qua các năm. Năm 2008, tăng thêm 22 khách hàng , chiếm 76% số lượng khách hàng của chi nhánh, năm 2009 tăng thêm 13 khách hàng, chiếm 78% Những DNV&N của chi nhánh đều có tiềm lực tài chính và nguồn thu ổn định Đồng thời chi nhánh phát triển các khách hàng mới tiềm năng Tuy số lượng khách hàng DNV&N của chi nhánh chiếm tỷ trọng cao nhưng các khoản vay của DNV&N thường nhỏ nên tỷ trọng cho vay của DNV&N trong tổng dư nợ của chi nhánh vẫn còn thấp, trung bình chỉ chiếm 24% tổng dư nợ Bên cạnh đó, số lượng doanh nghiệp DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường và khả năng của ngân hàng Vì vậy, chính sách mở rộng tín dụng đối với DNV&N trong thời gian tới của chi nhánh là cần thiết.
2.2.2 Cơ cấu và quy mô tín dụng với DNV&N a Dư nợ tín dụng đối với DNV&N
Dư nợ tín dụng là một trong những chỉ tiêu đánh giá tình hình mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng Dưới đây là những con số phản ánh dư nợ vào thời điểm cuối năm
Bảng 05 : Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNV&N
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 Đơn vị : tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Chênh lệch
( %) Số tiền Tỷ trọng Chênh lệch
Dư nợ cho vay đối với
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa 2007-2009)
Biểu đồ 1: Dư nợ tín dụng đối với DNV&N theo thời hạn vay
Ngắn hạn Trung hạn Dài han
- Dư nợ cho vay DNV&N liên tục tăng qua các năm với tỉ lệ tăng tương đối cao so với nghành Điều này cho thấy chi nhánh đã đáp ứng tốt được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và tiếp cận được với đối tượng DNV&N theo chủ chương của ngân hàng công thương Việt Nam Tuy nhiên tốc độ tăng dư nợ cho vay của DNV&N năm 2009 là 20.49% nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ của năm 2008 là 26.25% Năm 2009, nền kinh tế Việt Nam mặc dù đã có chuyển biến tích cực, đà suy thoái đã được ngăn chặn, chỉ số giá tiêu dùng chỉ tăng 6,88%, tăng trưởng kinh tế đạt 5,32% Song xem xét một cách toàn diện đối với thị trường tài chính tiền tệ vẫn còn chưa ổn định Diễn biến của giá vàng, ngoại tệ vẫn là vấn đề nóng đối với các nhà đầu tư nhỏ lẻ Đứng trước nguy cơ tăng trưởng tín dụng vượt quá xa so với tốc độ tăng trưởng GDP, NHNN đã đưa ra một số biện pháp như: nâng lãi suất cơ bản, yêu cầu các NHTM kiểm soát chặt chẽ cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh chứng khoán, bất động sản; giảm tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn đối với các TCTD nhằm giúp các TCTD đảm bảo tính thanh khoản và
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 kiềm chế tốc độ tăng trưởng tín dụng của các TCTD Do vậy dư nợ cho vay của DNV&N của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
Tình hình cho vay theo thời gian cho thấy: dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn có xu hướng tăng nhưng không cao
- Cho vay ngắn hạn đối với DNV&N vẫn chiếm tỷ trọng cao và tăng dần qua các năm : hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn chủ yếu là tài trợ nhu cầu vay vốn ngắn hạn cho DNV&N có tốc độ luân chuyển vốn nhanh như cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay từng lần…Mục đích giúp ngân hàng tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tương đối thấp và có xu hướng tăng dần.Điều này cho thấy sự chú trọng phát triển tín dụng cho đối tượng DNV&N của chi nhánh đã đem lại hiệu quả nhất định. b Doanh số cho vay đối với DNV&N
Bảng 06 : Doanh số cho vay của DNV&N Đơn vị : Triệu đồng
Doanh số cho vay của chi nhánh 1.168.985 1.614.089 1.861.188 Doanh số cho vay DNV&N 229.822 341.218 421.373
Mức tăng doanh số cho vay DNV&N 111.396 80.155
Nguồn: Phòng khách hàng DNV&N
- Doanh số cho vay DNV&N tại chi nhánh vẫn liên tục tăng qua các năm: mức tăng doanh số cho vay năm 2008 đạt 111.396 triệu đồng với tốc độ tăng đạt 48.5%, mức tăng doanh số cho vay năm 2009 đạt 80.155 triệu đồng với tốc độ tăng đạt 23.5% Như vậy, qua bảng số liệu trên cho thấy mức tăng
3 8 doanh số cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh đã giảm cả về lượng tăng tuyệt đối và tốc độ tăng.
- Tỷ trọng doanh số cho vay DNV&N so với doanh số toàn chi nhánh vẫn còn khá nhỏ, năm 2007 chiếm 19.66%, năm 2008 chiếm 21.14% và năm
2009 chiếm 22.64% Do trước đây chi nhánh thường chú trọng cho vay các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn và các hoạt động cho vay DNV&N mới thực sự được chú trọng trong thời gian gần đây.
Tuy nhiên tỷ trọng cho vay DNV&N đã tăng lên từ năm 2007 đến 2009 do chi nhánh có những biện pháp thúc đẩy hoạt động cho vay đối tượng này, và theo chính sách của NHCT, đẩy mạnh cho vay DNV&N Đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động của DNV&N ổn định và có những bước phát triển đáng kể Đây là điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay. c Dư nợ cho vay đối với tài sản đảm bảo
Bảng 07 : Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo đối với DNV&N Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 82.873 100 96.278 100 108.365 100
Dư nợ có tài sản bảo đảm 78.730 95 89.538 93 97.529 90
Dư nợ khôngcó tài sản bảo đảm4.143 5 6740 7 10.836 10
(Báo cáo tình hình tín dụng phòng khách hàng DNV&N 2007-2009)
Do đặc điểm của DNV&N còn nhiều hạn chế như: tình hình tài chính chưa đủ mạnh, các báo cáo tài chính còn chưa minh bạch, khả năng lập dự án còn thấp nên ngân hàng vẫn chủ yếu cho DNV&N vay dưới hình thức có tài sản bảo đảm Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ cho vay đối với DNV&N.Năm 2007 là 95%, năm 2008, tỷ lệ cho vay
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 có tài sản bảo đảm giảm xuống còn 93% và tới năm 2009, tỷ lệ này vẫn ở mức cao là 90% Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm giảm dần qua các năm một mặt là do những cố gắng của ngân hàng trong việc tăng cường cho vayDNV&N, mặt khác là do những chuyển biến đáng kể của các doanh nghiệpDNV&N trong quá trình phát triển tự hoàn thiện mình Càng ngày cácDNV&N càng ý thức được vai trò của việc thực hiện minh bạch các báo cáo tài chính, nâng cao năng lực quản trị và không ngừng học hỏi, sáng tạo trong hoạt động sản xuất kinh doanh….
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA
Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNV&N của chi nhánh năm 2010
Năm 2010, VietinBank tiếp tục bám sát mục tiêu chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, phát triển tích cực các mặt hoạt động kinh doanh, thực hiện các bước đi vững chắc tiến đến xây dựng Tập đoàn Ngân hàng tài chính hàng đầu tại Việt Nam Với phương châm “An toàn – Hiệu quả - Hiện đại – Tăng trưởng bền vững”, năm 2010 chi nhánh NHCT Đống Đa sẽ nỗ lực phấn đấu đạt được các mục tiêu chính: Tổng tài sản tăng trưởng 25%; tổng nguồn vốn huy động tăng 30%; cho vay nền kinh tế tăng 30%; tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 3%, nợ xấu dưới 2%
Chi nhánh tiếp tục triển khai mở rộng cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNV&N nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như quốc tế, tạo việc làm và nâng cao đời sống người lao động, góp phần phát triển kinh tế đất nước.
Tài trợ vốn hỗ trợ duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của các DNV&N , ưu tiên các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện vừa và nhỏ Cung cấp dịch vụ tư vấn tái cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ, tăng năng lực tài chính đối với doanh nghiệp gặp khó khăn, đảm bảo
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các doanh nghiệp gặp khó khăn Xây dựng các giải pháp xử lý đối với các doanh nghiệp dự kiến sẽ mất khả năng thanh toán và đứng trước nguy cơ phá sản.
Tăng cường các hoạt động, quảng bá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng dành cho DNV&N, thể hiện thiện chí hợp tác bình đẳng, giúp đỡ với những DNV&N chưa có điều kiện vay vốn tốt, mở rộng những đợt tập huấn, hội thảo cho cán bộ của chi nhánh về cả chuyên môn và các kỹ năng mềm để phục vụ tốt nhất cho công việc.
Quản lý chặt chẽ cơ cấu tín dụng, thực hiện đúng các chỉ tiêu kế hoạch được giao để đạt được hiệu quả kinh tế phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như tính cân đối, bền vững của toàn hệ thống.
Dưới sự lãnh đạo của ngân hàng công thương chi nhánh, chi nhánh hoàn thành tốt các chương trình hợp tác phát triển DNV&N ở trong nước cũng như các chương trình hợp tác nước ngoài
Năm 2010 đến với nhiều thách thức đối với nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng Để kinh doanh tiếp tục phát triển ổn định, bền vững, đạt được các mục tiêu chiến lược đòi hỏi sự nỗ lực, cố gắng rất lớn của chi nhánh.
Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của DNV&N tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa
3.2.1 Hoàn thiện và cải tiến quy trình cho vay đối với DNV&N theo hướng đơn giản và linh hoạt giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tốt hơn.
Nguyên tắc quang trọng và hàng đầu trong cho vay là an toàn và hiệu quả.Tuy nhiên hiện nay không ít khách hàng phàn nàn về thủ tục xin vay vốn quá phức tạp, qua nhiều khâu sử dụng thuật ngữ khó hiểu …Điều này làm hạn
4 8 chế khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, việc thường xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay DNV&N theo hướng đơn giản, linh hoạt là rất cần thiết.
Thứ nhất: chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt được cơ hội kinh doanh Muốn vậy cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng những giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ theo nguyên tắc tín dụng Ngoài ra, cần giảm bớt những giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn tất để rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay.
T hứ hai: Kỳ hạn vay vốn phải được áp dụng linh hoạt hơn nữa, bám sát với chu kì sản xuất kinh doanh và thời điểm có thể trả nợ của doanh nghiệp Không nên áp đặt cứng nhắc các kỳ hạn vay 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng…cho tất cả các doanh nghiệp mà cần phải linh hoạt để vừa giúp mở rộng quy mô tín dụng cho chi nhánh vừa giúp khách hàng tiết kiệm chi phí.
3.2.2 Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm phù hợp với khách hàng DNV&N
Hiện nay tại chi nhánh vẫn chủ yếu là cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống như vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư,…Vì thế vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay đa dạng của khách hàng.
Trong tương lai ngân hàng cần phải nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm mới như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có bảo đảm bằng L/C xuất khẩu, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay bảo lãnh, tín chấp…
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu: Đây là hình thức cho vay mới trong thời gian gần đây Các khoản phải thu hiện tại hoặc hình thành trong tương lai đều là tài sản của doanh nghiệp. Đó là những khoản mà khi doanh nghiệp đã giao hàng cho khách hàng, chưa
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 thu tiền ngay do thỏa thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng như: mua trả chậm Vì vậy, doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạnh thiếu vốn tạm thời trong thời gian cho khách hàng mua chịu đó Tùy theo đặc điểm của từng doanh nghiệp mà ngân hàng sẽ tư vấn, hỗ trợ khách hàng nên sử dụng loại sản phẩm nào là thích hợp nhất Ngân hàng sẽ xem xét các khoản phải thu có độ an toàn hay không, khách hàng của doanh nghiệp có đủ độ tin cậy, năng lực tài chính của doanh nghiệp…
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng công ty: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút ra tiền mặt tự động hoặc các điểm ứng tiền mặt Dịch vụ này đòi hỏi doanh nghiệp phải thật sự có năng lực tài chính bền vững lành mạnh.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với quy định của chính phủ và ngân hàng nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Cho vay bằng hình thức chiết khấu giấy tờ có giá: hình thức này áp dụng đối với DNV&N khi doanh nghiệp đang nắm giữ các giấy tờ có giá như: thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu, của chính phủ hoặc của các công ty có năng lực tài chính tốt đang niêm yết trên thị trường chứng khoán, hoặc các chứng chỉ tiền gửi của chính ngân hàng đó hoặc các ngân hàng khác.
- Cho vay qua hoạt động bảo lãnh: đây là hình thức không mới nhưng chưa được áp dụng phổ biến tại chi nhánh do các tổ chức đứng lên bảo lãnh cho các doanh nghiệp chưa nhiều Mặt khác, sự tiếp cận giữa DNV&N với các tổ chức bảo lãnh chưa được đầy đủ Ngân hàng phải là cầu nối giữa doanh
5 0 nghiệp và tổ chức bảo lãnh để giúp hoạt động vay được hiệu quả, mở rộng lượng tín dụng.
Với doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín, thương hiệu tốt trên thị trường, dựa vào đánh giá phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp hoặc bảo đảm bằng các khoản phải thu Bằng việc tích cực trong hoạt động tư vấn, thẩm định khách hàng, mở rộng cho vay DNV&N và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định
Hệ thống các văn bản về tín dụng cho NHNN và Vietin Bank ban hành ngày càng được bổ sung hoàn thiện để tạo ra môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đó đòi hỏi ngân hàng thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay.
Một số kiến nghị đối với chính phủ, ngân hàng nhà nớc và cơ quan có liên quan
Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N
Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, chính sách thuế, chính sách thơng mại, đất đai
Nhà nớc cần ban hành các đạo luật cơ bản, tạo môi trờng pháp lý cần thiết để các DNV&N dễ dàng thực hiện các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi có rủi ro xảy ra Đó là luật sở hữu tài sản và các văn bản dới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý Nhà nớc về cấp chứng th, sở hữu tài sản; ban hành các văn bản dới luật hớng dẫn việc thực hiện xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh Có nh vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các Ngân hàng thơng mại và từ đó mà khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các DNV&N.
Hai là: Tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng trung và dài hạn để tất cả ngời đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đã có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đó u tiên cho DNNN.
Ngân hàng phải tin vào khả năng trả nợ cho ngời đi vay chứ không phải là ai là ngời sở hữu hoặc “thân phận” của ngời đi vay Điều này sẽ xác định không chỉ là liệu một doanh nghiệp có vay đợc vốn hay không mà còn liệu doanh nghiệp có phải thế chấp hay không.
Ba là: Thành lập các Công ty cho thuê tài chính để phục vụ cho các
DNV&N. Đây sẽ là các nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho các DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả năng nguồn lực của DNV&N Mô hình này đã đợc nhiều nớc áp dụng thành công.
Bốn là: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNV&N
Thực trạng chung là DNV&N vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhng cũng có nhiều doanh nghiệp có khả năng phát triển, có dự án kinh doanh khả thi nhng do không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn các nguồn phi chính thức với lãi suất cao Vì vậy,
Nguyễn Đức Hùng Lớp : NHB - K9 giải quyết vấn đề thiếu vốn là khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi đối với cả các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp.
Theo kinh nghiệm của nhiều quốc gia, phải có sự can thiệp của Nhà nớc trong việc hỗ trợ các DNV&N tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng đối với DNV&N Mục tiêu là tạo điều kiện cho DNV&N có khả năng phát triển nhng không đủ năng lực tài chính để có thể khai thác đợc nguồn vốn tín dụng Đây là biện pháp để Nhà nớc chia sẻ rủi ro với ngời cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng đối với DNV&N. ở Việt Nam, từ năm 1995 quỹ bảo lãnh tín dụng đã hoạt động thí điểm ở Bắc Giang giữa Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Bắc, Trung tâm t vấn DNV&N Bắc Giang với Viện FES (Friendrich, Erbert - CHLB Đức) Nguồn vốn ban đầu của quỹ do Viện FES tài trợ là 100.000 USD.
Từ khi quỹ hoạt động nến nay nó đã bảo lãnh cho nhiều doanh nghiệp và hộ sản xuất với số tiền bảo lãnh cho mỗi món vay lớn nhất là 80 triệu đồng và nhỏ nhất là 30 triệu đồng Thời hạn bảo lãnh từ 1 đến 3 năm tuỳ mục đích đầu t vào vốn lu động hay vốn cố định Quỹ sử dụng nguồn vốn của mình để bù đắp rủi ro cho trờng hợp cho vay trung, dài hạn theo tỷ lệ quỹ chịu 60% và ngân hàng chịu 40% trên số d nợ còn lại Trờng hợp cho vay ngắn hạn tỷ lệ này là 80% và 20% NHCT Việt Nam cũng đã thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng ở đây NHCT vừa đóng vai trò ngời thẩm định xét duyệt cho vay vừa đóng vai ngời xem xét phát hành bảo lãnh cho món vay cha có đủ tài sản đảm bảo nợ theo quy định chung của NHCT Quỹ bảo lãnh tín dụng xét nhận bảo lãnh phần tiền vay còn cha đủ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba Mức độ bảo lãnh tối đa bằng 80% giá trị món vay đợc duyệt Nh vậy, rủi ro trong việc đầu t cho các dự án đợc chia cho 3 đối tợng là ngời vay, Ngân hàng cho vay và Quỹ bảo lãnh tín dụng.
Năm là: Xây dựng các trung tâm t vấn hỗ trợ DNV&N
Một trong những hạn chế của DNV&N là đội ngũ quản lý còn yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin và khả năng tiếp cận thị trờng Vì vậy, việc thành lập các trung tâm t vấn hỗ trợ DNV&N là hết sức cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNV&N trong các lĩnh vực sau đây:
- Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ quản lý điều hành và tay nghề ngời lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lới các cơ sở dạy nghề trong phạm vi cả n- ớc, một việc hết sức quan trọng là tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù
6 4 hợp với nền kinh tế thị trờng cho đôị ngũ quản lý DNV&N Đối với chủ DNV&N họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt trong kinh doanh nhng cha có dịp tiếp xúc một cách có hệ thống các kiến thức mới về quản lý tài chính, về pháp luật vì vậy cần tổ chức các lớp đào tạo theo các chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức các buổi giao lu, toạ đàm cho các doanh nhân trẻ.
- Hớng dẫn xây dựng dự án, phơng án kinh doanh khả thi.
Việc xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh đóng vai trò rất quan trọng cho DNV&N, giúp các doanh nghiệp biến một ý tởng mới thành hoạt động kinh doanh thành công về phơng diện tài chính Nhng việc tự mình lập phơng án sản xuất kinh doanh để đệ trình với các cơ quan hữu quan là một điều hết sức khó khăn mà nhiều DNV&N, nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh là không thể tự làm đợc Vì vậy rất cần phải có hoạt động t vấn về lĩnh vực này.
Có nh vậy các ngân hàng mới biết đợc mục đích sử dụng, khả năng sinh lời của dự án, từ đó mới có thể xem xét thẩm định trớc khi đầu t vốn cho doanh nghiệp.