Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LI NÓI ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong trình thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi cơng nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nc, SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bn thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập VP Bank (Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng) em chọn đề tài : “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank” Mục đích nghiên cứu viết xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tượng phạm vi nghiên cứu :Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tượng nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Ngồi phần mở đầu kết luận chun đề gm ba chng: SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hµng Chương I : Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Do trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, người viết mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cu c hon thin hn SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG I VAI TRề CA TN DNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP V&N TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lịng tin Quan hệ tín dụng hình thành sở niềm tin người vay hồn trả hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn : Là khoảng thời gian mà người vay phải hoàn trả hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả : Người vay thơng thường phải tốn phần lãi ngồi vốn gỗc, người vay phải toán nhiều so với lúc đầu vay 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong nn kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức tín dụng sau: • Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay lần • Tín dụng trung dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn • Các hình thức tài trợ tín dụng chun biệt gồm: Cho th tài chính, bảo lãnh ngân hàng 1.2- Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm Khái niệm chung DNV&N: DNV&N sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định quốc gia Khái niệm DNV&N Việt Nam sau: Là sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc im ca DNV&N SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hµng - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính động linh hoạt cao - DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNV&N cịn có số điểm cịn hạn chế : • Phần lớn có vốn (vốn tự có, vốn điều lệ ) ít, huy động bên ngồi hạn chế, khơng đủ điều kiện tiếp cận thị trường vốn, lực tự huy động khơng có Vốn khó khăn lớn điểm yếu DNV&N •Vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp •ít có khả đầu tư đổi công nghệ giá trị cao phần lớn sở thủ cơng “đi lên” có tiếp cận khoa học, cơng nghệ nước ngồi thuộc hệ lạc hậu Theo khảo sát, 90% DNV&N sử dụng công nghệ từ cấp trung bình đến lạc hậu, khả đầu tư nâng cấp công nghệ thấp, tiêu hao nhiều tài nguyên, bao gồm vật liệu, nhiên liệu, lượng thường có ảnh hưởng tiêu cực đến mơi trường •ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm : khả quản lý, nhận biết kinh doanh, văn hóa kinh doanh, trình độ xúc tiến quảng bá thương mại lao động hoạt động khu vực hạn chế SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ãTrong nhiu trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn 1.2.1.2 Vị trí vai trị DNV&N kinh tế thị trường - Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 96%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể - Giữ vai trò ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế - Làm cho kinh tế động: doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét mặt lý thuyết) hoạt động - Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh - Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thnh v phỏt trin DNV&N SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Trỡnh phỏt trin kinh t - xã hội - Chính sách chế quản lý - Đội ngũ nhà sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học công nghệ - Tình hình thị trường 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sử dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp liên tục thuận lợi - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khả cạnh tranh DNV&N - Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNV&N Thơng qua việc phân tích lý giải sở lý luận DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường thực tế chứng minh vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị trường ta thấy cần thiết phát triển DNV&N để phát triển kinh tế xã hội Từ khó khoăn điều kiện kinh tế - xã hội cho phát triển DNV&N ta thấy tầm quan trọng nguồn vốn cho hình thành phát triển tổ chức kinh tế xã hội nói chung DNV&N nói riêng Để tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp có nhiều nguồn vốn vốn tự có, vốn SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng liờn doanh liên kết, vốn Nhà nước cấp, vốn cổ phần, vốn vay từ nguồn khơng thức…trong có vốn vay từ tài tín dụng Vốn tín dụng ngân hàng có vai trị vơ quan trọng hình thành phát triển DNV&N Xuất phát từ lý luận ta soi rọi vào thực tế đầu tư tín dụng cho DNV&N nước ta, để thấy cịn tồn tại, tìm ngun nhân tồn để từ tìm biện pháp khắc phục Vì đối tượng nghiên đề tài hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank ta phân tích thực trạng hot ng ny ca VP Bank SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG II THC TRNG HOT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VPBANK 2.1 Thực trạng DNV&N Việt Nam Như nêu chương theo Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa có hiệu lực ngày 20 tháng 08 năm 2009 doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: (xem bảng 1) Quy mô DN siêu nhỏ Số lao động Khu vực I.Nông lâm nghiệp thủy sản 10 người xuống II Công nghiệp xây dựng 10 người xuống từ 200 người đến 300 người 10 người xuống DN nhỏ Tổng nguồn vốn DN vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồ từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người từ 200 người đến 300 người từ 50 người đến 100 người trở 20 đồng xuống tỷ trở từ 10 người đến 20 trở 20 đồng xuống tỷ trở trở 10 đồng xuống tỷ trở từ 10 người đến 200 người từ 10 người đến 50 người Nguồn : Nghị định số 56/2009/N-CP SV: Nguyễn Thị Hoàn Lớp NHE K10 K10