Thuc trang va giai phap nham nang cao chat luong 1746

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với tư cách trung gian tài có vai trò quan trọng bậc việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động Ngân hàng “mạch máu”, huyết quản kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Cùng với phát triển kinh tế - xã hội thu nhập mức sống người dân xã hội cải thiện ngày tăng Điều góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng họ tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập Họ không dừng mức “đủ ăn, đủ mặc” mà họ cịn cần có “ăn ngon, mặc đẹp” Tuy nhiên, nhu cầu người vơ hạn, ngồi nhu cầu “ăn ngon, mặc đẹp” họ cịn có nhu cầu học hành, mua sắm vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày họ… Do đó, khơng phải lúc thu nhập họ đáp ứng hết nhu cầu Họ vay để đáp ứng nhu cầu trước mắt thực trả nợ số tiền mà họ kiếm tương lai Người dân Việt Nam thường có câu “An cư lạc nghiệp”, câu nói nói lên mong muốn bình dị người Việt Nam nhà để ổn định sống Nhưng mong muốn thật khó trở thành thực mà phần đơng dân số nước ta người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao Như nói hoạt động cho hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng thương mại giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho thân gia đình Nắm bắt yêu cầu xã hội, NHTM nhanh chóng triển khai cung cấp sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng - cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Đây lĩnh vực mẻ sản phẩm phổ biến nước phát triển Trên thực cho thấy Việt Nam nước đông dân, nên nhu cầu vay vốn để đáp ứng tiêu dùng dân cư lớn Do đó, lĩnh vực đầy tiềm mà NHTM cần khai thác có hiệu Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Hoạt động cho vay mua nhà mẻ VN lại có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro Xuất phát từ thực tế đó, qua q trình thực tập phịng Quan hệ khách hàng - Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, em định cho đề tài: “Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành” Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá lý luận vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà kinh tế thị trường Phân tích thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: lấy vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình làm đối tượng nghiên cứu trực tiếp - Phạm vi nghiên cứu: Tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh Ngồi ra, cịn sử dụng biểu đồ, bảng biểu làm ví dụ minh hoạ để so sánh, phân tích chứng minh ý kiến đưa Kết cấu chuyên đề - Chương 1: Cơ sở lý luận quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng tổng quan hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NHTM 1.1 Khái niệm NHTM, tín dụng loại hình cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Với hữu Ngân hàng, cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ôtô, đồ dùng gia đình, sửa chữa mua nhà Với hãng kinh doanh, khoản vay Ngân hàng coi nguồn tài trợ hiệu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực hợp đồng ký kết, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh hội nhập với kinh tế quốc tế Bên cạnh đó, Ngân hàng nơi để gửi tiết kiệm, nơi giao dịch nơi nhận lời khuyên lĩnh vực đầu tư, tài Ngày hoạt động Ngân hàng không ngừng phát triển, phát triển nhận thấy phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đồn Ngân hàng có quy mơ lớn có ảnh hưởng đến nhiều quốc gia với hàng triệu người tiêu dùng với số lượng lớn quan quyền địa phương Có thể nói rằng, chủ thể kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp, dù hay nhiều lần ảnh hưởng lợi ích hoạt động Ngân hàng mang lại Vậy Ngân hàng mà mang lại lợi ích lớn kinh tế xã hội vậy? Hoạt động Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên để định nghĩa Ngân hàng cách xác phải tuỳ thuộc vào muc đích khía cạnh nghiên cứu Khi xét phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp số dịch vụ như: tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Và có nhiều khái niệm NHTM như: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận thức khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư - Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 có hiệu lực vào tháng 01/01/2011: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” - Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009 định nghĩa: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” 1.1.2 Khái niệm và đặc trưng tín dụng Ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay cho chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản cở sở hồn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay chuyển giao tài sản cho người sử dụng phải có sở tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến tài sản đảm bảo Chính quan điểm làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát hay xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – Tỉ lệ lạm phát) - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lí, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, khế ước vay… thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hồn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.3 Các loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng khác nhau, sau số loại hình cho vay phổ biến dựa vào việc phân nhóm loại hình cho vay đa dạng ngân hàng theo tiêu chí khác cho phù hợp với yêu cầu, thị hiếu khách hàng hay phù hợp với mục tiêu quản lý ngân hàng a Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn b Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay sản xuất kinh doanh: Khoản cho vay dùng để tài trợ vốn lưu đông, tài sản cố định cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, đầu tư dự án - Cho vay tiêu dùng: hình thức để tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng điều kiện sống cao Quy mô khỏan cho vay tiêu dùng thường nhỏ chứa đựng nhiều rủi ro c Căn vào TSĐB vốn vay - Cho vay dựa cam kết bảo đảm Cam kết đảm bảo cam kết người vay việc việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng khả trả nợ bên thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Việc cho vay có TSĐB giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cách phát mại Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Cho vay khơng cần TSĐB Hình thức cho vay thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài lành mạnh, thường xun có lãi Đây hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro khơng có đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng, vậy, cho vay theo hình thức này, ngân hàng phải kiểm định kĩ thông tin khả trả nợ người vay d Căn vào phương thức hòan trả vốn vay - Cho vay trả lần: Theo đó, khách hàng vay trả lần vào thời điểm đáo hạn hợp đồng Những khoản vay thường để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời thường có quy mơ nhỏ - Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức vay trả, theo đó, ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Số tiền thời gian hồn trả tính cho phù hợp với khả hòan trả khách hàng Cho vay trả góp thường áp dụng với khoản cho vay trung hạn dài hạn đối tượng cho vay thường có thu nhập ổn định, phù hợp với số tiền hoàn trả lần ngân hàng e Căn vào hình thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay thấu chi - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng Hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng phong phú, phạm vi hoạt động rộng lớn với nhiều đối tượng khách hàng bao gồm khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, phủ… NHTM tổ chức tín dụng chuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ, thực dịch vụ ngân hàng nhận tiền gửi, sử dụng số tiền huy động vay dịch vụ toán Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phát triển Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng số lượng chất lượng Một số nghiệp vụ mà ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ đầu tư tài chính, dịch vụ chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ủy thác, bảo lãnh, tư vấn tài chính… Trong đó, nghiệp vụ tín dụng chiếm vị trí vai trị quan trọng thể hiện: Tín dụng ngân hàng cầu nối người có vốn người cần vốn để giải nhu cầu thỏa đáng mối quan hệ này, nghĩa tín dụng ngân hàng thu hút, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển bền vững Nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tất nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ mang lại mức thu nhập cao cho ngân hàng, thu nhập chủ yếu từ lãi vay, chiếm 70% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời khả phát triển hiệu quả, chất lượng cho vay yếu tố quan trọng phản ánh quy mô hiệu hoạt động khả cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Thơng qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt lượng tiền cung ứng lưu thông, thực yêu cầu lưu thông tiền tệ Mặt khác, tín dụng ngân hàng cịn thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh Đồng thời tín dụng ngân hàng cịn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, cầu nối cho việc giao lưu kinh tế phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với nước giới 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM 1.2.1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà thuộc cho vay BĐS nên đối tượng vay cá nhân, hộ gia đình hãng kinh doanh nhà, nhiên chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, nghiên cứu đối tượng người tiêu dùng, hộ gia đình tức nghiên cứu cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà hình thức Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CVTD Trước hết, khái niệm cho vay trả góp quy định QĐ 1627/2001 (Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng sau: “Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng phải xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay”) Như vậy, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà thỏa thuận Ngân hàng khách hàng quy định quyền nghĩa vụ bên, đó, Ngân hàng cấp tín dụng để phục vụ mục đích mua nhà ở, xây sửa nhà mua sắm đồ nội thất… khách hàng, khách hàng cam kết hoàn trả số nợ gốc cộng với lãi vốn vay phải trả theo phương thức trả góp Như thế, khách hàng trả số tiền lớn thời gian ngắn mà phải trả hàng tháng với phần gốc lãi 1.2.2 Vai trò cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM Khi kinh tế phát triển, q trình thị hóa diễn với tốc độ nhanh chóng nước thu hút số lượng dân cư sinh sống, làm việc Mặt khác, tỷ lệ tăng dân số hàng năm nước ta cao dẫn đến kết đô thị thành phố lớn có số dân tăng lên cách nhanh chóng Bên cạnh năm qua kinh tế nước ta đạt tốc độ tăng trưởng ổn định tạo điều kiện cho thu nhập người dân tăng cao, kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nâng cao chất lượng sống ngày tăng cao có nhu cầu nhà Trong nhiều vấn đề đặt thị nhà xác định vấn đề lớn đời sống dân cư nhà tác động trực tiếp đến cá nhân, gia đình xã hội Đối với người dân Việt Nam, có ngơi nhà vơ quan trọng Nhà thích hợp, an tồn, đầy đủ tiện nghi nhu cầu cấp thiết cá nhân Thế khơng phải muốn có có khơng phải dễ dàng gì, nhiều để mua nhà phải tích góp đời người Chính mà hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM coi giải pháp giúp người dân có thu nhập thấp mua nhà thời gian sớm Nhờ có hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Ngân hàng mà người dân đáp ứng nhu Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cầu nhà để an cư lạc nghiệp từ cải thiện đời sống Đối với xã hội, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà hoạt động nhằm mang lại sống tốt đẹp hơn, sung túc với cá nhân, gia đình Bên cạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ngân hàng cịn có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế nói chung thị trường BĐS nói riêng tham gia vào trường NHTM tạo đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển yếu tố quan trọng cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh BĐS phát triển nhu cầu vốn yếu tố quan trọng, thúc đẩy cung cầu thị trường nhà đất phát triển, thúc đẩy q trình thị hóa đất nước Đối với NHTM: cho vay nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng mang lại lợi nhuận cao Thị trường cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà phân đoạn thị trường mới, đánh giá tiềm năng, mà khu đô thị, trung tâm triển khai xây dựng, thu nhập nhu cầu người dân ngày tăng cao Hơn cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà chiếm tỷ trọng lớn CVTD với quy mô lớn mức lãi suất cao Do đó, lợi nhuận mà Ngân hàng thu từ hoạt động tương đối cao Hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cịn giúp Ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay góp phần phân tán rủi ro, thu hút khách hàng nhiều Bên cạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà đời đáp ứng nguyện vọng, mong muốn, nhu cầu cấp thiết người dân Nó giúp người dân tạo thói quen tiếp cận dịch vụ, tiện ích sản phẩm Ngân hàng Phát triển cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng mình, giúp Ngân hàng có hội tìm hiểu nhu cầu khách hàng, làm tăng khả huy động vốn Ngân hàng Như CVTD nói chung cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Có thể nói việc cho đời nghiệp vụ cho vay mua nhà NHTM có ý nghĩa to lớn, quan trọng Ngân hàng kinh tế xã hội nói chung Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học Viện Ngân Hàng 1.2.3 Đặc điểm cho vay hỗ trợ nhu cầu mua nhà NHTM 1.2.3.1 Đặc điểm khách hàng Đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân, hộ gia đình muốn mua nhà phục vụ cho nhu cầu ở, sinh hoạt, xây dựng nhà mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà mở rộng diện tích kinh doanh Những khách hàng trước tiên cá nhân có đủ lực pháp lý lực hành vi dân Tùy theo tiêu chí mà phân thành nhóm khách hàng sau: a Phân theo mức thu nhập Với loại hình cho hỗ trợ nhu cầu nhà thông tin mức thu nhập ổn định mức thu nhập vô thiết yếu yếu tố quan trọng để xem xét khả có cho vay hay khơng Nếu phân theo mức thu nhập, khách hàng chia thành nhóm: - Nhóm khách hàng có thu nhập thấp Đây người có hồn cảnh khó khăn, thu nhập mức thấp xã hội Tuy số lượng họ khơng phải nhóm khách hàng mà ngân hàng muốn hướng đến mức thu nhập họ thấp không ổn định để đảm bảo khả chi trả cho khoản vay mua nhà - Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình: Đây nhóm khách hàng mục tiêu mà ngân hàng nhắm đến tương lai lý sau Thứ nhất, đối tượng chiếm đa số xã hội đặc biệt khu đô thị, mức sống tăng lên nhu cầu tiêu dùng họ tăng, có nhu cầu nhà Thứ hai, khách hàng có thu nhập mức trung bình ổn định, phù hợp với phương thức cho vay trả góp - Nhóm khách hàng có thu nhập cao: Số lượng nhóm tăng lên rõ rệt mức sống đô thị ngày tăng cao Đây đối tượng mà NHTM quan tâm khoản tiền vay thường có giá trị lớn đồng thời nguồn trả nợ họ tương đối cao ổn định b Phân theo tính chất thu nhập Theo tiêu chí này, khách hàng chia thành: Sinh viên thực hiện: Trần Nữ Trà My Lớp NHB_CĐ25