Thuc trang va giai phap nham nang cao chat luong 207100

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, cạnh tranh ngày diễn gay gắt lĩnh vực ngân hàng nói chung hoạt động TDNH nói riêng buộc NHTMVN phải không ngừng đổi hoạt động kinh doanh đa dạng hóa: hình thức HĐV, loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng đại, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đổi phong cách phục vụ nhằm tìm kiếm cho đối tượng khách hàng phù hợp, từ đưa giải pháp để khơng ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng khơng lợi ích thân ngân hàng mà cịn phát triển khách hàng Cho nên nâng cao chất lượng xu hướng hầu hết NHTM hoạt động đem lại khả sinh lời chủ yếu cho ngân hàng Để tăng lợi nhuận nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng khơng thể bỏ qua đối tượng khách hàng đầy tiềm doanh nghiệp Thực tế cho thấy, doanh nghiệp ngày chiếm tỷ trọng lớn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế-xã hội Do ngân hàng có sách tín dụng hợp lý tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, đồng thời doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Mặt khác, đứng trước sức ép hội nhập NHTMVN phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt NHTM nước Việt SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nam mà biểu là: Sự thành lập hoạt động hàng loạt NHTM liên doanh nước ngoài, tư nhân, 100% vốn đầu tư nước ngoài….với tiềm lực lớn nguồn vốn hoạt động, trang thiết bị kĩ thuật, công nghệ đại, trình độ quản lý chuyên sâu phong cách làm việc hiệu quả, nhanh chóng thu hút đối tượng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, tổng cơng ty nước ngồi có nhu cầu vay lớn Cho nên, để tồn phát triển, NHTMVN cần phải tìm kiếm, khai thác cho đối tượng khách hàng phù hợp Và giai đoạn nay, doanh nghiệp đối tượng khách hàng thích hợp để NHTM nâng cao chất lượng cho vay nhằm tìm kiếm lợi nhuận Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian thực tập ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà nội, em định chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà nội” làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp hiệu hoạt động chi nhánh tương lai 2.Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở lý luận xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu đánh giá thực trạng CVDN chi nhánh, chuyên đề đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay chi nhánh thông qua việc nâng cao chất lượng CVDN 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: Hoạt động CVDN Phạm vi nghiên cứu: Đề tài thực ngân hàng Eximbank SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chi nhánh Hà nội 4.Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác như: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh…để đánh giá, phân tích thơng tin có liên quan đến hoạt động CVDN chi nhánh 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm chương Chương 1: Những vấn đề lý luận chung chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Xuất nhập – chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Eximbank Hà nội SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp 1.1.1Khái niệm đặc điểm cho vay thương mại Thực tế sống có nhiều cách hiểu khác tín dụng, nhiên quan hệ tài – ngân hàng hoạt động cho vay thương mại hiểu khái quát sau: “Cho vay thương mại quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng để sau thời gian định thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Từ khái niệm đưa trên, thấy đặc trưng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thể qua số khía cạnh sau Thứ nhất: Cho vay doanh nhiệp thiết lập sở lòng tin Điều thể ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng ngân hàng có tin tưởng vào khả thiện chí trả nợ khách hàng, Vì trước định cho vay, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng khách hàng nhằm đảm bảo khả sinh lời an toàn hoạt động kinh doanh cho đơn vị Thứ hai: Cho vay doanh ngiệp hoạt động mang tính chất tạm thời SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tính chất tạm thời chuyển nhượng thực chất thỏa thuận ngân hàng khách hàng thời gian sử dụng lượng tiền vay để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị Do ngân hàng cần đưa thời gian chuyển nhượng phù hợp để không ảnh hưởng đến quyền lợi tài hoạt động kinh doanh hai bên nhằm củng cố quan hệ cho vay tăng uy tín cho đơn vị Thứ ba: Cho vay doanh nghiệp mang tính hồn trả Đặc trưng mang tính hồn trả cho vay doanh nghiệp ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị cho người sử dụng sau thười gian định khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Phần tăng thêm giá khoản vay Cho nên, nghĩa vụ hoàn trả khách hàng cho ngân hàng phụ thuộc vào thỏa thuận hai bên thơng qua thỏa thuận khách hàng trả hay nhiều lần gốc lãi khoản vay khoảng thời gian định hết hạn nợ vay 1.1.2Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại Các hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại chia thành nhiều loại khác tùy thuộc theo tiêu thức phân loại 1.1.2.1 Nếu vào thời gian cho vay hoạt động cho vay NHTM chia thành: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào TSLĐ SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào TSLĐ phần TSLĐ thường xuyên - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay dài hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho dự án đầu tư 1.1.2.2 Nếu vào mục đích cho vay hoạt động cho vay NHTM chia thành: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay có liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng… - Cho vay định chế tài bao gồm: cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính… - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay mà khách hàng vay vốn cá nhân, hộ gia đình Mục đích loại cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân như: mua sắm nhà cửa, ô tô, xe máy… 1.1.2.3 Nếu vào phương thức hồn trả hoạt động cho vay ngân hàng thương mại chia thành: SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả gốc lãi theo định kỳ định - Cho vay phí trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng vay vốn phải hoàn trả gốc lãi lần theo định kỳ thỏa thuận - Cho vay trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà khách hàng hồn trả gốc lãi cho ngân hàng có thu nhập, thường áp dụng cho vay thấu chi 1.1.2.4 Nếu vào mức độ tín nhiệm khách hàng hoạt động cho vay NHTM chia thành: - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thư ba mà việc cho vay dựa uy tín khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng loại cho vay ngân hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, khả tài mạnh có tín nhiệm cao ngân hàng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba Loại cho vay áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao với ngân hàng Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn bổ sung nguồn thu nợ thứ trở nên thiếu chắn 1.1.2.5 Nếu vào phương thức giao dịch hoạt động cho vay NHTM chia thành: - Cho vay trực tiếp: Là loại cho vay mà khách hàng trực tiếp xin vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay gián tiếp: Là loại cho vay thực thông qua việc đứng mua lại khế ước chứng từ phát sinh thời hạn toán 1.2 Chất lượng cho vay NHTM doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận khả sinh lời chủ yếu cho NHTM Cho nên, để tồn phát triển NHTM không ngừng nâng cao chất lượng cho vay Vậy chất lượng cho vay gì? Theo quan điểm ngân hàng thì: “Chất lượng cho vay thuật ngữ phản ánh hiệu hoạt động tín dụng, cấu thành hai yếu tố: mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động tín dụng mang lại” Do vậy, việc tăng cường quản lý chất lượng cho vay nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh yêu cầu xúc, điều kiện sống NHTM rộng kinh tế 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Hoạt động TDNH khơng góp phần thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho kinh tế đất nước nói chung mà cịn có vai trị, ý nghĩa quan trọng doanh nghiệp, mà cụ thể là: 1.2.2.1 TDNH góp phần hình thành cấu tối ưu cho doanh nghiệp Cơ cấu vốn tối ưu kết hợp hợp lý nguồn tài trợ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhằm mục đích tối đa hóa giá trị thị trường thị trường mức giá vốn bình quân rẻ Đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, có SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để tiến hành hoạt động sản xuất kính doanh hạn chế khả mở rộng sản xuất làm tăng giá vốn kinh doanh doanh nghiệp Cho nên để thực định đầu tư doanh nghiệp sử dụng hai nhóm nguồn vốn vốn tự có vốn vay(vay ngân hàng tổ chức kinh tế khác) Tuy nhiên, tổng nguồn vốn vay khơng phải ngân hàng muốn vay ngân hàng mà quy mô khoản vay phụ thuộc vào điều kiện, quy định vay vốn ngân hàng, pháp luật… Mặt khác doanh nghiệp có quy mơ vốn vay q lớn làm tăng chi phí trả lãi dẫn đến tăng giá sản phẩm gây ảnh hưởng tới lợi nhuận doanh nghiệp Do vậy, doanh nghiệp cần xây dựng cho cấu vốn tối ưu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh đem lại khả sinh lời cao cho doanh nghiệp 1.2.2.2 TDNH tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động thơng qua việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để tài trợ cho thành phần kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Như vậy, hoạt động TDNH khơng góp phần giúp doanh nghiệp trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, phát triển ngành nghề mũi nhọn, cung cấp dịch vụ bảo lãnh, tăng lực hoạt động khả cạnh tranh nhằm đem lại lợi nhuận ngày cao cho doanh nghiệp Đây điều kiện tiền đề để thúc đẩy tăng trưởng bền vững cho kinh tế 1.2.2.3 TDNH giúp doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doan có hiệu Đặc trưng tín dụng ngân hàng mang tính hồn trả, sử dụng vốn vay doanh nghiệp thu hồi cho đủ vốn mà phải tìm đủ biện pháp để sử dụng vốn cho có hiệu Cho nên SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trình hoạt động doanh nghiệp phải đảm bảo sử dụng vốn tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lãi suất vay vốn ngân hàng doanh nghiệp thu lợi nhuận trả nợ vay Để hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Do vậy, để ngân hàng chấp nhận cho vay đòi hỏi doanh nghiệp phải tự khẳng định uy tín thương hiêu lực cạnh tranh thương trường 1.2.2.4 TDNH góp phần thúc đẩy q trình cổ phần hóa doanh nghiệp thuộc loại hình DNNN Trong năm gần đây, Việt Nam tích cực tập trung tiến hành cổ phần hóa DNNN có quy mơ lớn, vừa nhỏ thành đơn vị hạch toán độc lập Như sau cổ phần hóa, doanh nghiệp phải tự huy động vốn để hoạt động như: phát hành cổ phiếu, trái phiếu hay huy động vốn hình thức khác Đứng trước tình hình ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ thị trường chứng khoán nhằm hỗ trợ doanh nghiệp huy động vốn mua bán cổ phiếu, trái phiếu, bảo lãnh phát hành, tư vấn tài chính…Do đó, doanh nghiệp sử dụng cổ phiếu, trái phiếu phát hành làm tài sản bảo đảm để vay vốn ngân hàng sau ngân hàng lại bán số giấy tờ có giá thị trường thứ cấp để thu hồi vốn Với hình thức cấp tín dụng ngân hàng mà DNNN tiến hành cổ phần hóa cảm thấy yên tâm hơn, động lực thúc đẩy mạnh mẽ q trình cổ phần hóa nước ta giai đoạn Qua phân tích thấy, TDNH chiếm vị trí vai trị SV: Nguyễn Thị Hồng Duyên Lớp: Ngân hàng – K39