CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng
1.1.1 Tính tất yếu khách quan hình thành cho vay tiêu dùng: Đầu thế kỷ 20, hoạt động khai thác nguồn tiền gửi của dân cư đã phát triển mạnh mẽ và là nguồn huy động chủ yếu quan trọng nhất để NH tiến hành các hoạt động tín dụng Trên thế giới, hoạt động CVTD đã trở thành lĩnh vực có mức tăng trưởng nhanh nhất Đồng thời thông qua hoạt động CVTD thì mối quan hệ giữa NH và khách hàng ngày càng sâu sắc hơn.Tuy nhiên hình thức CVTD còn khá mới mẻ ở nước ta Chúng ta đã quen với việc mua hàng hóa bằng tiền mặt nhưng việc này rất hiếm hoi ở nước ngoài, bởi việc thanh toán được thực hiện hầu hết qua ngân hàng.
Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM bắt đầu phát triển vào những năm 1993-1994, thời gian này tập trung chủ yếu vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng cùng với hoàn cảnh nước ta vào thời điểm đó còn nhiều khó khăn, đời sống của dân cư ở mức thấp và chủ yếu chỉ có các NHTM nhà nước cho vay nên hoạt động CVTD không phát triển và không hiệu quả Hiện nay khi mà NHNN cho ra đời các văn bản hướng dẫn thì lĩnh vực CVTD ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường có tiềm năng lớn và có điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng:
1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
“Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu.”
CVTD là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng,bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ, giáo dục, y tế, du lịch…
1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:
Một là: CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Biến động của nền kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân.
Hai là: quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng của CVTD là các cá nhân và hộ gia đình và mục đích vay vốn là tài trợ cho các nhu cầu của cá nhân hoặc gia đình
Ba là: chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Đối tượng chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình nên thông tin chủ yếu để làm cơ sở cho phân tích chủ yếu là do khách hàng cung cấp như: nghề nghiệp, thu nhập, nơi cư trú…những thông tin này mang tính chủ quan không có cơ sở kiểm soát chặt chẽ như doanh nghiệp.
Bốn là: nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay là thu nhập từ lương Đây là nguồn có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người đi vay
Năm là: Lãi suất của các khoản CVTD thường cao Các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, do đó chi phí tổ chức cao, hơn nữa nguồn trả nợ không ổn định do phụ thuộc vào thu nhập của người vay và sức khỏe của họ Vì thế mà lãi suất cao để bù đắp chi phí cũng như rủi ro mà ngân hàng có thể phải gánh chịu.
1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay: CVTD chia làm 2 loại: a CVTD cư trú (Residential Mortgage Loan): là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng cá nhân, hộ gia đình
-Đặc điểm: + Có giá trị lớn
+Đem lại nguồn thu ổn định cho NH
+Rủi ro ảnh hưởng bởi biến động của thị trường bất động sản(do TSBĐ là những tài sản hình thành từ vốn vay). b CVTD phi cư trú ( Noresidential Loan): là khoản vay nhằm cải thiện đời sống như : mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình,giải trí, du lịch…
- Đặc điểm: Có giá trị nhỏ hơn CVTD cư trú và thời hạn ngắn.
1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả: CVTD chia làm 3 loại: a CVTD trả góp
Khái niệm: Là hình thức mà KH vay nợ cho NH (cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay
- Áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định lỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.
- NH cần chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau:
+ Loại tài sản cần được tài trợ:
Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, NH thường chú ý đến điều này, nên thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc/ và có giá tri lớn Vì với những loại tài sản này, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.
+ Số tiền phải trả trước
Thông thường NH yêu cầu KH vay phải trả trước số một phần giá trị TS cần mua sắm Số tiền này gọi là số tiền trả trước, phần còn lại NH sẽ cho vay Số tiền trả trước phải đủ lớn để đủ cho người đi vay có động lực nghĩ rằng họ chính là CSH của TS, nhằm tăng thiện chí trả nợ và giúp NH hạn chế rủi ro trong trường hợp phải phát mãi TS vay.
Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc vào:
- Loại TS: các TS có mức độ giảm giá nhanh → số tiền trả trước nhiều và ngược lại.
- Thị trường tiêu thụ TS đã qua sử dụng: nếu TS sau khi sử dụng vẫn có thể dễ dàng được mua bán, chuyển nhượng → số tiền trả trước thấp và ngược lại.
- Năng lực của người đi vay
Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng
Phát triển CVTD là quá trình tăng trưởng về thị phần, quy mô cho vay, doanh số cho vay, số lượng sản phẩm, dịch vụ cùng với việc nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng của NH và gia tăng sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong một thời kì nhất định.
1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về lượng a Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng
Tốc độ tăng trưởng CVTD là tỷ lệ giữa mức tăng trưởng DSCVTD vớiDSCVTD năm trước Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ việc CVTD tại ngân hàng được thực hiện ngày càng nhiều hơn
Mức tăng trưởng doanh số CVTD
CVTD Doanh số CVTD năm trước b Chỉ tiêu dư nợ CVTD
-Tỷ lệ dư nợ tín dụng CVTD của NH so với tổng dư nợ tín dụng của NH phản ánh mức độ ưu tiên phát triển dịch vụ CVTD so với các sản phẩm dịch vụ khác của NH:
Dư nợ CVTD của NH
Tỷ lệ dư nợ tín dụng CVTD = x 100%
-Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng của việc mở rộng CVTD là tăng trưởng hay thu hẹp
Tổng dư nợ CVTD năm nay
Tốc độ TT dư nợ = x 100%
Tổng dư nợ CVTD năm trước c Số lượng món vay và khách hàng vay
Số lượng món vay và khách hàng vay phản ánh khả năng thu hút khách hàng của NH là cao hay thấp Số lượng món vay và số lượng khách hàng càng lớn chứng tỏ NH có khả năng thu hút khách hàng càng cao, uy tín, vị thế của NH trên thị trường càng lớn.
Sự tăng, giảm số lượng = Số lượng KH – Số lượng KH
KH vay vay năm nay vay năm trước d Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Số lượng sản phẩm CVTD trong danh mục ngày càng đa dạng thì càng có khả năng đáp ứng hoàn hảo các nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời tăng lợi nhuận và khả năng phân tán rủi ro cho NH.
Hơn nữa, một danh mục cho vay tiêu dùng đa dạng, chi tiết chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng càng phát triển.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về chất lượng khoản vay a Chỉ tiêu doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ CVTD năm nay
Hệ số quay vòng vốn CVTD = x 100% Doanh số CVTD năm nay
Hệ số quay vòng vốn tín dụng cao chứng tỏ hoạt động CVTD được tổ chức hoạt động có hiệu quả và quản lý tốt. b Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVTD tăng và giảm qua các năm phản ánh xu hướng mở rộng hay thu hẹp CVTD của NHTM Tỷ trọng này cao là tín hiệu tốt để tiếp tục mở rộng CVTD.
Chỉ tiêu này được xác định
Tổng thu lãi cho vay c Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Theo quyết định 493/NHNN thì “ Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và / hoặc lãi đã quá hạn.
Dư nợ quá hạn CVTD
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = x 100%
Ngoài chỉ tiêu tỷ lệ nợ qá hạn, người ta còn sử dụng tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn để đánh giá chất lượng CVTD của NH.
Tỷ lệ khách hàng có NQH CVTD= Số KH vay TD quá hạn / Tổng số KH có dư nợ CVTD. d Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN Việt Nam về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 quy định tại điều 6.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng của TCTD Nếu tỷ lệ này cao thì rủi ro cao
Dư nợ xấu trong CVTD
Tỷ lệ nợ xấu CVTD Tổng dư nợ CVTD
Nợ xấu trong CVTD là một vấn đề không thể tránh khỏi Tuy nhiên, điều quan trọng là phải giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể Đối với các khoản CVTD thì tỷ lệ nợ xấu nên giữ ở mức dưới 3%
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
- Định hướng hoạt động CVTD của NHTM
- Chính sách cho vay và các điều kiện vay tiêu dùng của ngân hàng
- Chính sách lãi suất và chiến lược Marketing
- Tính đa dạng và mức độ phù hợp của các sản phẩm CVTD
- Quy mô hoạt động và mạng lưới chi nhánh của ngân hàng
- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
- Nguồn nhân lực của ngân hàng
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan a Khách hàng vay tiêu dùng
- Nhu cầu vay của người đi vay
- Thu nhập và điều kiện sống của người đi vay
- Yếu tố tâm lý, tập quán và thói quen tiêu dùng của khách hàng b Môi trường kinh doanh
- Môi trường văn hóa xã hội
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Vĩnh Phúc
Cùng với việc tái lập tỉnh Vĩnh Phúc, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc được thành lập theo Quyết định thành lập số 262/TCCB ngày 26/12/1996 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (trên cơ sở hai chi nhánh khu vực trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phú là Chi nhánh Vĩnh Yên và Chi nhánh Mê Linh, cùng), hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số
1916000034 do Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Vĩnh Phúc cấp lần đầu ngày 12/06/2003, sửa đổi lần 1 ngày 06/04/2007
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là đơn vị đại diện pháp nhân, có con dấu riêng, trực tiếp kinh doanh và hạch toán nội bộ (hạch toán phụ thuộc). Sản phẩm kinh doanh của Chi nhánh là các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng như: Huy động vốn, kinh doanh vốn dưới hình thức cho vay và tiền gửi, thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, ký gửi, giữ hộ tài sản, dịch vụ thẻ ATM, thanh toán hoá đơn tiền điện, điện thoại
Thời gian đầu mới được thành lập và đi vào hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc còn gặp phải rất nhiều khó khăn như quy mô hoạt động kinh doanh còn nhỏ , mạng lưới và thị trường hoạt động còn hẹp chủ yếu trên địa bàn thị xã Vĩnh Yên và thị trấn Phúc Yên (chỉ có một chi nhánh tỉnh tại Vĩnh Yên và một chi nhánh cấp hai tại Phúc Yên), cơ cấu tổ chức còn đơn giản, cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh còn sơ sài, lực lượng lao động còn mỏng và trình độ chuyên môn còn ở mức độ nhất định (trên 30 cán bộ lao động), nền khách hàng còn ít và chưa ổn định, các sản phẩm kinh doanh mới chỉ đơn thuần là cho vay, huy động vốn và dịch vụ chuyển tiền trong nước, môi trường kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc lúc này còn chưa phát triển mạnh như hiện nay Tuy nhiên sau 15 năm hoạt động, từng bước khắc phục những khó khăn trên, hiện nay Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc đã trở thành một trong những chi nhánh Ngân hàng thương mại nhà nước có uy tín và quy mô hoạt động kinh doanh lớn nhất trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc , mạng lưới và thị phần kinh doanh không ngừng được mở rộng (đã thành lập thêm được các phòng giao dịch như Quang Minh, Bình Xuyên, Vĩnh Yên, Yên Lạc và Quầy thu đổi ngoại tệ tại Sân bay Nội Bài Đến năm 2006 nâng cấp Chi nhánh Phúc Yên lên thành chi nhánh cấp một trực thuộc TW đồng thời bàn giao phòng giao dịch Quang Minh và Quầy thu đổi ngoại tệ tại Sân bay Nội Bài cho Chi nhánh Phúc Yên quản lý), các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh khang trang,hiện đại, cơ cấu tổ chức ngày một chặt chẽ, đội ngũ nhân viên được chuẩn hoá và có trình độ chuyên môn cao.
Mô hình tổ chức của BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc
Xuất phát từ thực tế qui mô hoạt động nghiệp vụ, định hướng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam cũng như những kinh nghiệm quản lý, khi mới thành lập 1997 mô hình bộ máy được thiết kế với mạng lưới hoạt động phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội và vị trí địa lý trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc bao gồm: Hội sở Chi nhánh tại trung tâm thành phố Vĩnh Yên, chủ yếu tập trung giao dịch với các doanh nghiệp, khách hàng có qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh lớn, thực hiện chức năng quản lý, điều hành Mạng lưới các đơn vị trực thuộc hoạt động tại địa bàn các huyện như Phòng giao dịch Vĩnh Yên (Thành phố Vĩnh Yên), Bình Xuyên (Huyện Bình Xuyên) và Yên Lạc (Huyện Yên Lạc), đây là những địa bàn có tình hình kinh tế tương đối phát triển, tập trung các khu công nghiệp, cụm công nghiệp và hoạt động buôn bán tư thương nhộn nhịp, là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phát triển Các phòng giao dịch hoạt động như một ngân hàng thu nhỏ, có đủ các bộ phận chức năng cần thiết để đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng Tại Hội sở
Phòng giao dịch Vĩnh Yên
Phòng giao dịch Bình Xuyên
Phòng giao dịch Yên Lạc
Phòng DVKQ chi nhánh với đặc điểm vừa kinh doanh trực tiếp vừa làm công tác quản lý, điều hành nên mô hình tổ chức bố trí gồm nhiều phòng, ban chức năng như: Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng quản lý rủi ro, Phòng thanh toán quốc tế, Phòng kế toán tài chính, Phòng quan hệ khách hàng, Phòng quản trị tín dụng, Phòng giao dịch khách hàng, Phòng dịch vụ kho quỹ Mối quan hệ giữa các Phòng trong Chi nhánh là mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ và theo chức trách của từng Phòng Mối quan hệ giữa các Phòng thuộc Trụ sở chi nhánh với Phòng Giao dịch/Quỹ Tiết kiệm là mối quan hệ hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ về nghiệp vụ theo chức năng nhiệm vụ của từng đơn vị để cùng thực hiện nhiệm vụ chung.
2.1.2.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức đơn vị
Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.3.1 Kết quả thực hiện hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Ngân hàng BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc luôn xác định tạo vốn là khâu quan trọng nhất là nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của NH Bởi muốn cung cấp tín dụng thì phải có vốn mà nguồn vốn chủ yếu để hoạt động là nguồn vốn huy động vì vốn huy động có tính ổn định cao giúp NH chủ động trong việc sử dụng vốn, nhất là để đầu tư cho các dự án dài hạn.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 3 năm 2008-2010
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
( Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc)
Biểu đồ 1 Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua 3 năm 2008-2010
Qua bảng diễn biến huy động vốn của NH giai đoạn từ năm 2008 – 2010 ta thấy rằng hoạt động huy động vốn của NH BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc có sự biến động qua các năm Năm 2008, tổng vốn huy động đạt 6509 tỷ đồng, sang năm 2009 có sự tăng trưởng hơn, tính đến ngày 31/12/2009, huy động của BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc là 7396 tỷ đồng, bằng 113.63% so với 31/12/2008 Năm 2010, tổng nguồn vốn đến ngày 31/12/2010 đạt 7799 tỷ đồng, tăng 1290 tỷ đồng và bằng 119.8% so với ngày 31/12/2008, đạt 100% kế hoạch năm 2010.
Nguyên nhân chính là do năm 2008 tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động, khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế nước ta, tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, thấp hơn kế hoạch điều chỉnh và so với năm trước Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao so với năm trước, đời sống nhân dân, nhất là những người có thu nhập thấp, vùng sâu, vùng xa, đồng bào dân tộc thiểu số và vùng bị thiên tai gặp nhiều khó khăn Chính tình hình kinh tế xã hội này có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và hệ thống NH BIDV Việt Nam nói chung, trong đó có chi nhánh Vĩnh Phúc Sang năm
2009, kinh tế nước ta có bắt đầu khởi sắc trở lại, do còn nhiều khó khăn nên hoạt động huy động vốn của chi nhánh cũng chỉ hoàn thành được kế hoạch đặt ra Năm
2010 nên kinh tế phát triển mạnh nên huy động vốn tăng hơn 2009 Vượt kế hoạch đề ra.
Nguồn vốn huy động từ các TCTD khác nhìn chung không có sự thay đổi quá lớn qua các năm do NH đã phần nào đã chủ động được nguồn vốn tiền gửi từ các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế.
Nhìn chung, quy mô huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm ngày càng được mở rộng Để có được điều này là nhờ vào đội ngũ cán bộ nhân viên nhiệt tình, năng động, công tác quản lý tiền gửi được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo an toàn cao nhất cho lượng tiền huy động góp phần nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Sử dụng vốn là hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng, bảo đảm sự tồn tại và phát triển cho NH Ngân hàng chủ trương mở rộng và đa dạng hóa việc cung ứng vốn cho mọi thành phần của nền kinh tế từ các doanh nghiệp nhà nước, công tyTNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh cho đến các doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình.
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ năm 2008-2010. Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Phòng QHKH NH BIDV – chi nhánh Vĩnh Phúc)
Biểu đồ 2: Tổng dư nợ của chi nhánh qua các năm 2008-2010:
Căn cứ vào bảng số liệu và biểu đồ ta thấy:
Từ năm 2008 – 2010 tổng dư nợ cho vay tăng từ 4344 tỷ đồng năm 2008 lên
7776 tỷ đồng năm 2010, tăng 3432 tỷ và bằng 179.0% so với 31/12/2008 Đặc biệt là trong năm 2008, tổng dư nợ chỉ đạt 4344 tỷ đồng Nguyên nhân chính của tình trạng này là do sự khủng hoảng kinh tế thế giới đã có ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế nước ta, tăng trưởng kinh tế giảm, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, thất nghiệp gia tăng Điều này đã đã ảnh hưởng tới niềm tin của người dân vào nền kinh tế trong tương lai, nhất là quy định trần lãi suất của NHNN khiến ngân hàng cho vay cũng không thể cho vay được vì có quá ít khách hàng đủ tiêu chuẩn có mức độ rủi ro an toàn cho phép…chính những điều này gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu năm 2008 là 1,9% Tuy nhiên sang năm
2010, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 0,5% tổng dư nợ trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động Đó là một nỗ lực rất lớn của toàn bộ tập thể cán bộ ngân hàng đã hoàn thành tốt công tác chăm sóc, tiếp cận khách hàng, sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo vòng quay vốn hiệu quả, đem lại nguồn thu ít rủi ro cho ngân hàng.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Bảng 2.3 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ 2008-2010. Đơn vị: tỷ đồng
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thu từ nghiệp vụ khác 5 10.3 64.38
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp NH BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc)
Biểu đồ 3: Thu từ hoạt động kinh doanh của NH BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc
Thu khác Thu từ dịch vụ Thu từ tín dụng
Ngoài hoạt động chính là cho vay, chi nhánh còn tham gia các loại hình dịch vụ khác, tuy nhiên còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu hoạt động Vì vậy mà nguồn thu từ các dịch vụ này tăng cũng không đáng kể.
Từ bảng 2.4 ta thấy, tổng thu của ngân hàng tăng qua các năm, từ 568 tỷ đồng năm 2008 lên 698.28 tỷ đồng năm 2010, trong đó nguồn thu chủ yếu của NH vẫn là từ nghiệp vụ tín dụng ( tăng từ 557 tỷ đồng năm 2008 lên 608.9 tỷ đồng năm
2010) Thu từ dịch vụ cũng như dịch vụ khác chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn: thu từ dịch vụ tăng từ 16 tỷ đồng năm 2008 lên 25 tỷ đồng năm 2010, thu từ dịch vụ khác tăng khá mạnh, từ 5 tỷ đồng năm 2008 lên 64.38 tỷ đồng năm 2010.
Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng này là do nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chiến tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của NH ( trên 70%) Thứ 2 là do sự bất ổn định của thị trường tài chính Việt Nam, tỷ giá ngoại tệ, vàng biến động phức tạp nên hoạt động của NH trong các lĩnh vực khác còn thận trọng Một nguyên nhân nữa đó là thói quen của người dân Việt Nam là hay dùng tiền mặt nên các dịch vụ khác mà NH cung cấp chưa được khai thác triệt để Chính vì vậy mà thu từ các dịch vụ khác của NH còn khá khiêm tốn
Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh từ 2008-2010
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp NH BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc)
Biểu đồ 4: Lợi nhuận trước thuế của BIDV-Vĩnh Phúc
Qua bảng và biểu đồ ta thấy, lợi nhuận trước thuế của NH tăng đều qua các năm Từ 79 tỷ đồng năm 2008 lên 86.3 tỷ đồng năm 2009 và 106.9 tỷ đồng năm 2010.
Trong giai đoạn từ năm 2008 tới năm 2010 Nền kinh tế nước ta rơi vào trạng thái: khủng hoảng - phục hồi- tăng trưởng Với những nỗ lực của cán bộ ngân hàng cùng với những chính sách hợp lý như chính sách giữ khách hàng truyền thống,chuyển đổi cơ cấu dư nợ sang cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, cầm cố…đã giúp chi nhánh duy trì được mức tăng trưởng lợi nhuận qua các năm.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc
2.2.1 Quy trình CVTD của NH BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc
Việc thực hiện CVTD tại BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc được thực hiện tại phòng QHKH cá nhân Cán bộ QHKH cá nhân có nhiệm vụ tiếp xúc khách hàng, phỏng vấn sơ bộ, rồi hướng dẫn khách hàng các thủ tục làm hồ sơ… cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc như sau:
- Cán bộ QHKH phụ trách khách hàng cá nhân sẽ phỏng vấn khách hàng và xác định loại dịch vụ mà khách hàng yêu cầu.
- CBQH hướng dẫn các điều kiện cho vay của NH BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc, xem khách hàng có đáp ứng được những yêu cầu đó hay không cũng như xem nhu cầu của khách hàng có phù hợp với kế hoạch của chi nhánh hay không.
-Trong giai đoạn này CBQH có đủ thông tin chi tiết về khách hàng như: thu nhập, tài sản, tình trạng sức khỏe, việc làm…để có nhận định sơ bộ về khách hàng. Nếu khách hàng có đủ các điều kiện vay vốn, CBQH hướng dẫn khách hàng về các tài liệu cần thiết để làm hồ sơ vay vốn.
Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và phân tích tín dụng:
- CBQH phụ trách khách hàng cá nhân tiếp nhận hồ sơ, xem xét sự hoàn thiện và tính hiệu lực của bộ hồ sơ.
- Nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu, CBQH hướng dẫn khách hàng thực hiện theo yêu cầu và đề nghị khách hàng hoàn thiện.
- Hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu, CBQH vào hồ sơ vay vốn rồi tiến hành phân tích, thẩm định lại khách hàng thông qua phương pháp chấm điểm tín dụng và trình cho trưởng phòng QHKH cá nhân xem xét.
Nếu trong thẩm quyền phê duyệt của mình, trưởng phòng tín dụng sẽ ra quyết định, còn nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền phê duyệt của mình, trưởng phòng sẽ trình giám đốc chi nhánh xem xét.
CBQH chuyển hồ sơ vay vốn đã phê duyệt cho bộ phận giải ngân cùng với hướng dẫn cho việc giải ngân.
Bộ phận giải ngân bảo đảm rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ và tạo 2 hồ sơ khách hàng mới:
- Một hồ sơ văn bản pháp lý và các văn bản khác có giá trị được giữ dưới sự kiểm soát kép của 2 người.
-Một hồ sơ khác là hồ sơ theo dõi khoản vay để lưu các văn bản liên lạc hoặc thư từ trao đổi được giữ lại để phục vụ cho CBTD.
Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn sử dụng vốn và trả nợ:
- Kiểm tra sử dụng vốn vay
-Theo dõi hoạt động của khách hàng, công việc, thu nhập của khách hàng
Theo dõi đánh giá biện pháp, tài sản bảo đảm tiền vay
Trường hợp khách hàng không trả được nợ đúng kì hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản yêu cầu đề nghị thì CBTD xem xét, đề xuất điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ Cấp nào duyệt vay thì cấp đó được điều chỉnh kì hạn nợ ,gia hạn nợ.
Khi được phân loại nợ xấu, toàn bộ khoản vay được chuyển nợ quá hạn, bao gồm cả nợ gốc và lãi và được bàn giao cho bộ phận xử lý nợ xấu tại chi nhánh.
2.2.2 Danh mục sản phẩm và điều kiện cho vay tiêu dùng tại BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc
Danh mục sản phẩm CVTD của NH bao gồm cho vay mua nhà ở, mua ô tô,cho vay thấu chi trên tài tiền khoản lương và CVTD khác.
Sản phẩm cho vay mua nhà
+ Lợi ích sử dụng sản phẩm.
- Hỗ trợ cho vay tối đa lên tới 70% nhu cầu vốn.
- Thời gian cho vay dài.
- Thời gian xét duyệt nhanh chóng sau khi khách hàng có hồ sơ đầy đủ.
- Phương thức trả nợ linh hoạt đáp ứng tốt nhất khả năng của khách hàng.
- Lãi suất cho vay cạnh tranh.
- Khách hàng là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, có độ tuổi từ 25-55 tuổi.
- Khách hàng có tài sản bảo đảm là các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng hoặc tài sản của người thứ 3 bảo lãnh.
- Khách hàng có tối thiểu 30% vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn.
- Đơn xin vay vốn theo mẫu của BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Hộ khẩu, giấy CMND hoặc hộ chiếu người vay (nếu có).
- Bản sao đăng kí kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân( nếu độc thân).
- Giấy tờ liên quan tới tài sản bảo đảm.
- Các giấy tờ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn như: dự toán chi phí xây dựng, sửa chữa công trình, hợp đồng mua bán nhà …
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ vay.
- Sản phẩm cho vay mua ô tô:
+ Lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ:
- Mức cho vay lên tới 95% giá trị xe mua nếu có tài sản đảm bảo.
Có thể sử dụng chính chiếc xe vừa mua làm tài sản bảo đảm cho khoản vay và các tài sản bảo đảm khác.
- Thời hạn cho vay linh hoạt đáp ứng khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thời gian xét duyệt nhanh chóng, lãi suất cạnh tranh.
- Khách hàng là công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, có độ tuổi từ 20-65 tuổi.
- Khách hàng có tài sản bảo đảm là chiếc xe mới mua, các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng hoặc tài sản của người thứ 3 bảo lãnh.
- Khách hàng xếp loại A trở lên theo tiêu chuẩn của Ngân hàng.
Xe ô tô phải thỏa mãn điều kiện sau:
- Xe nhập khẩu chất lượng còn lại tối thiểu 80%, có thời gian xuất xưởng dưới 1 năm.
- Không nhận xe Trung Quốc sản xuất.
+ Thủ tục vay vốn: tương tự như cho vay mua nhà.
+ Sản phẩm cho vay thấu chi qua tài khoản lương:
Cho vay thấu chi qua tài khoản lương của NH BIDV- chi nhánh Vĩnh
Phúc cho phép khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản của mình mở tại BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc Sử dụng các tiện ích vượt trội của thẻ ATM, sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng khả năng dự phòng tài chính chi tiêu của mình, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
+Lợi ích của sản phẩm:
- Không yêu cầu tài sản đảm bảo.
- Thời gian cấp thấu chi dài.
- Lãi suất vay vốn hợp lý, sử dụng thẻ tiện lợi và hiệu quả.
+ Đối tượng vay vốn: các cán bộ nhân viên đang công tác tại bấy kỳ loại hình doanh nghiệp nào.
- Có hộ khẩu thường trú tại địa bàn có điểm giao dịch của ngân hàng.
- Là nhân viên biên chế hoặc kí hợp đồng lao động không xác định thời hạn, hoặc thời hạn còn lại của hợp đồng lao động dài hơn thời hạn cấp hạn mức thấu chi.
- Có thâm niên công tác từ 12 tháng trở lên.
- Có tài khoản chi trả lương tại BIDV-chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Có điện thoại liên lạc tại nhà riêng.
- Đơn đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu của BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Giấy CMT, hộ khẩu, hộ chiếu của người vay.
- Bản sao hợp đồng lao động của người vay.
- Sao kê lương trong 3 tháng gần nhất
Ngoài ra, BIDV-Vĩnh Phúc còn thực hiện khá nhiều khoản vay đối với các cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng Mục đích cho vay đối với những khoản vay này khá đa dạng, thời hạn vay thường ngắn, giá trị khoản vay nhỏ nên BIDV- Vĩnh Phúc tạm thời xếp vào ngững khoản CVTD khác.
2.2.3 So sánh danh mục sản phẩm cho vay của NH BIDV – Vĩnh Phúc với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn:
Sản phẩm nhà mới:+Hạn mức cho vay tối đa là 60% tổng nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không quá 2 tỷ đồng đối với xây, sửa nhà và không quá 7 tỷ đồng đối với trường hợp mua nhà Điều kiện cho vay là hộ gia đình có mức thu nhập thường xuyên trả nợ tối thiểu 2,5tr đồng Mức thu tiền vay tối thiểu hàng tháng là 40% thu nhập của hộ gia đình Thời hạn cho vay của Techcombank được quy định trong từng thời kì.
Sản phẩm ô tô xịn: hạn mức tối đa là 70% giá trị ô tô với điều kiện phải có tài sản bảo đảm đi kèm như nhà hoặc quyền sử dụng đất, 60% giá trị ô tô nếu tài sản bảo đảm chính là xe định mua Lãi suất cho vay theo quy định của Techcombank trong từng thời kì Khách hàng cũng cần chứng minh thu nhập của mình đủ khả năng trả nợ.
Sản phẩm vay trả góp mua nhà: thời hạn 10 năm, mức cho vay tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Sản phẩm vay mua ô tô thế chấp bằng chính xe mua: mức cho vay tối đa
70% giá trị xe mua, thời hạn trả góp tối đa 4 năm, thời gian giải quyết hồ sơ tối đa trong 3 ngày làm việc.
Đánh giá về việc thực hiện phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV-
2.3.1 Những kết quả đạt được
- Doanh số và dư nợ CVTD tăng mạnh qua các năm (năm 2008 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nên doanh số CVTD thấp) cho thấy CVTD ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số và dư nợ cho vay của chi nhánh Vĩnh Phúc Tốc độ tăng trưởng CVTD khá nhanh tuy về giá trị tuyệt đối chưa cao lắm nhưng trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua thì có thể hy vọng vào tương lai phát triển của CVTD của chi nhánh Vĩnh Phúc.
- Số lượng khách hàng vay ngày càng tăng và đa dạng hơn.
- Cho vay tiêu dùng không chỉ góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung ứng, nâng cao vị thế NH trong lòng khách hàng và với các NH khác mà còn tăng cường bán chéo các sản phẩm khác như : tiết kiệm, chuyển tiền, thẻ ATM, thanh toán quốc tế, bảo lãnh
- Thông qua CVTD, khách hàng còn được sử dụng nhiều sản phẩm ích lợi khác của NH khi tham gia giao dịch Vì vậy, nhiều người tìm đến NH như một địa chỉ tin cậy để thực hiện các giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để khuếch trương hình ảnh NH một cách hiệu quả.
- Ngân hàng đã xây dựng được một quy trình cho vay chặt chẽ, mỗi sản phẩm CVTD có quy trình thực hiện riêng, lập thành văn bản áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống khi cần cấp tín dụng cho khách hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn được kiểm soát Điều này thể hiện sự bền vững trong hoạt động CVTD của chi nhánh đem lại sự tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng.
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều song hoạt động CVTD tại chi nhánh vẫn tồn tại một số điểm yếu cần khắc phục Đó là:
- Loại hình danh mục sản phẩm chưa đa dạng: sản phẩm còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số sản phẩm còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lòng khách hàng Đây là khó khăn của cả hệ thống, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ Ngoài ra, các sản phẩm CVTD của chi nhánh phát triển không đều, tập trung ở 2 sản phẩm truyền thống là mua sắm sửa chữa nhà cửa và mua ô tô trả góp
- Nhìn chung tính cạnh tranh của sản phẩm CVTD chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng về mạng lưới và cạnh trạnh về lãi suất; cạnh tranh về chủng loại , về chất lượng dịch vụ công nghệ còn hạn chế.
- Doanh số CVTD cũng như dư nợ CVTD vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số và dư nợ cho vay của chi nhánh, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển CVTD của NH.
- Hình thức tài trợ tiêu dùng cho khách hàng bằng cách phát hành thẻ tín dụng và chưa khai thác triệt để các nhu cầu đa dạng của khách hàng để phát triển CVTD Mặc dù ở Việt Nam cũng bắt đầu sử dụng thẻ trong thanh toán nhằm bảo đảm an toàn và tiện lợi nhưng hình thức thanh toán này vẫn chưa phổ biến, mới chỉ có một vài ngân hàng phát hành thẻ vì trên thực tế việc thanh toán ở nước ta chủ yếu là bằng tiền mặt Ngân hàng cần phát triển hình thức này trong tương lai.
- Cơ cấu dư nợ còn chưa hợp lý, mới chỉ chú trọng vào hai hình thức cho vay là mua nhà và phương tiện đi lại mà chưa thực sự chuyên sâu vào các hình thức khác
Mặc dù địa bàn thành phố Vĩnh yên là nơi tập trung nhiều khách hàng tiềm năng trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ NH bán lẻ, song do trên cùng địa bàn cũng tập trung nhiều ngân hàng (18 chi nhánh NH cấp 1 và 49 phong giao dịch) chưa kể hệ thống quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng chính sách trải khắp các khu vực trong tỉnh, do đó sức ép cạnh tranh là rất lớn và thị phần hoạt động cũng bị chia sẻ rất nhiều Trong điều kiện tích lũy và thu nhập dân cư chưa cao.Huy động vốn từ dân cư vẫn khó khăn nhất cho các NH trên đia bàn nói chung và BIDV-Vĩnh Phúc nói riêng.
Với số lượng cán bộ hiện có của phòng lúc thành lập là 03 cán bộ, sau bổ sung thêm 02 là thành 05 cán bộ thì việc tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ
NH bán lẻ theo đúng chức năng nhiệm vụ của phòng QHKH cá nhân là tương đối khó khăn, kết quả thực hiện có chuyển biến nhưng chưa có dõ dệt và đột phá.
- Kết quả hoạt động bán lẻ còn chưa tương xứng với lợi thế và tiềm năng của chi nhánh Quy mô hoạt động bán lẻ còn thấp so với mục tiêu yêu cầu và so với các đối thủ cạnh tranh, thị phần có xu hướng giảm.
-Nguồn nhân lực trong hoạt động bán lẻ thiếu cả về số lượng và chất lượng. Kiến thức, kỹ năng bán hàng, kinh nghiệm của các cán bộ trực tiếp bán lẻ còn nhiều hạn chế.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Định hướng chung về hoạt động
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của BIDV là tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, là ngân hàng tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trường quốc tế
BIDV kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu. Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền vững.
Lĩnh vực công nghệ tin học cũng là một trong những ưu tiên hàng đầu nhằm đẩy nhanh việc mở rộng, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng cường thông tin quản lý và kiểm soát hoạt động Đồng thời Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển Nông thôn VN đặt mục tiêu nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV- Vĩnh Phúc
Phát triển CVTD là một định hướng kinh doanh lâu dài của BIDV-VĩnhPhúc Để CVTD phát triển trong giai đoạn tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa các chiến lược Marketing, mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh, đồng thời phải duy trì và nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng kinh tế Mục tiêu năm 2011 phấn đấu đạt tổng doanh sốCVTD là 9198 tỷ đồng, trong đó dư nợ là 4013 tỷ đồng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà, phương tiện đi lại và đồ dùng gia đình vì nó phù hợp với nhu cầu hiện tại của người dân Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%( Theo báo cáo kết quả kinh doanh và nhiệm vụ năm 2011 BIDV-Vĩnh Phúc 8-1-2011).
Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV- Vĩnh Phúc
- Bám sát chỉ đạo nhiệm vụ và giải pháp trọng tâm của ngân hàng BIDV- chi nhánh Vĩnh Phúc và định hướng phát triển kinh tế của địa phương để có các giải pháp phù hợp nhằm tăng trưởng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo hướng an toàn, chất lượng, hiệu quả và bền vững Từng bước nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời mở rộng thị phần bán lẻ trên địa bàn tỉnh, tiến tới mục tiêu là ngân hàng giữ vững vai trò, vị thế hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại địa phương.
- Đổi mới mạnh mẽ, căn bản về tư duy, nhìn nhận của cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh, đặc biệt là đội ngũ cán bộ làm tín dụng, dịch vụ Quán triệt và tạo sự đồng thuận, thống nhất cao trong toàn chi nhánh về định hướng phát triển hoạt động NHBL Tăng cường năng lực tổ chức quản lý kinh doanh bán lẻ trên cơ sở hệ thống chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, hệ thống đánh giá chất lượng hiệu quả hoạt động, các giới hạn kinh doanh bán lẻ.
- Bổ sung thêm nguồn nhân lực, đồng thời tập trung cho việc đào tạo nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ chuyên nghiệp, chất lượng cao nhằm đảm bảo hiệu quả và tăng cường lợi thế cạnh tranh của chi nhánh thông qua các chương trình đào tạo của trung ương và của chi nhánh khi có điều kiện, nâng cao công tắc đào tạo tại chỗ thông qua việc quán triệt nghiên cứu đầy đủ các văn băn bản chế độ, quy trình nghiệp vụ, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng bán lẻ.
- Tăng cường công tắc tự kiểm tra, phân tích và dự báo để có biện pháp phù hợp ngăn chặn và phòng ngừa những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra, hạn chế tối đa tồn thất và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ có hiệu quả tốt nhất.
- Thường xuyên liên hệ với các phòng ban bán lẻ trung ương và tăng cường quan hệ phối hợp với các phòng chuyên môn tại chi nhánh để nắm bắt thông tin và hỗ trợ cho công tác phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ được tốt nhất.
- Tập trung cho công tác huy động vốn, công tác tín dụng và phát triển các sản phẩm dịch vụ có tính xã hội cao và có khả năng phát triển tốt, chi phí thấp nhưng mang lại thu nhập cao và ổn định.
.- Tăng cường công tác đánh giá tổng kết hàng tháng hàng quý để nắm bắt tiến độ, kết quả thực hiện các mục tiêu đã đL ra để có biện pháp, giai pháp phù hợp, kịp thời nhằm hoàn thành tốt nhất kế hoạch kinh doanh.
3.3.2 Giải pháp thực hiện mục tiêu định hướng năm 2011
3.3.2.1.Hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng
Ngiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng Việc thiết lập và thực hiện các quy trình của nghiệp vụ tín dụng là một bộ phận căn bản của quản trị ngân hàng Làm tốt công việc này sẽ góp phần đáng kể trong việc hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng, mỗi loại hình cho vay có quy trình tín dụng riêng nhưng đều bao gồm các bước cơ bản sau: Lập hồ sơ để nghi cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Trong nhiệp vụ cho vay tiêu dùng cũng vậy, đều phải trải qua các bước như trên Tuy nhiên, việc thực hiện và hiệu quả của các ngân hàng là không giống nhau, nó phụ thuộc vào quy mô cũng như chính sách cũng như trình độ của từng ngân hàng.
Hiện tại, các NHTMCP Á Châu, Techcombank… đều có thời gian xét duyệt các khoản vay rất nhanh, nhanh nhất là 8h đồng hồ Hiện nay, thời gian xét duyệt các khoản vay của chi nhánh nhanh nhất là 3 ngày, lâu nhất là 7 ngày làm việc với những khoản vay dài hạn có giá trị lớn Để giảm thời gian xét duyệt tín dụng , chi nhánh Vĩnh phúc cần có giải pháp về cơ chế và nghiệp vụ sau:
Hoàn thiện kỹ thuật cho vay trực tiếp: đây là cách thức cho vay truyền thống phù hợp với nhiều ngân hàng nhỏ ở Việt Nam hiện nay nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro: rủi ro cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng thực hiện khoản vay dưới chuẩn, rủi ro bị khách hàng lừa đảo… Đơn giản hóa thủ tục và hồ sơ vay vốn nhưng phải vẫn đảm bảo các thiết kế thủ tục cho vay phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng Thủ tục và hồ sơ vay vốn của NH hiện tại còn nhiều phiền hà, làm kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay
Quy chuẩn danh mục tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo của chi nhánh đã được mở rộng hơn trước nhiều ngưng do chưa có quy chuẩn cho tài sản đảm bảo nên cán bộ tín dụng còn nhiều e dè trong việc lựa chọn các tài sản đảm bảo mới như vàng, chứng khoán…gây khó khăn cho khách hàng vay vốn.
Hoàn thiện cơ chế chính sách CVTD: ngân hàng cần có chính sách ưu tiên phát triển CVTD bao gồm chính sách nhỏ: chính sách đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đa dạng hóa đối tượng CVTD, đầu tư công nghệ phát triển CVTD…
Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Công tác kiểm tra kiểm soát ngân hàng phải được thực hiện cả trước, trong và sau khi thực hiện khoản vay bởi một bộ phận giám sát riêng không liên quan tới hoạt động cho vay và thu nợ. Đề cao công tác quản trị rủi ro tín dụng thể hiện qua các tiêu chí sau:
Kiến nghị
Hoạt động của một chi nhánh không chỉ phụ thuộc vào nỗ lực của bản thân chi nhánh đó mà còn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng đó cũng như môi trường kinh tế Do vậy, ngoài những nỗ lực của ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ của Chính phủ, các bộ ngành liên quan trên giác độ vĩ mô thông qua việc ban hành các văn bản, chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
Thứ nhất , Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng.
Vì thế nhà nước cần thực hiện một số biện pháp như:
- Rà soát lại các văn bản pháp lý đang tồn tại để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với điều kiện thực tế và cam kết quốc tế khi là thành viên của WTO.
- Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành các luật, các văn bản điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, để tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động này trên cơ sở tham khảo hệ thống pháp luật ở các nước phát triển và vận dụng phù hợp với hoàn cảnh hiện tại
Thứ hai , đưa ra những chính sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ cũng như bảo vệ người tiêu dùng Nhà nước cần có những cơ chế đầu tư thỏa đáng cho những nhà đầu tư vào việc phát triển các dịch vụ hiện đại như hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin có ý nghĩa xã hội, phân bố đồng đều
3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất , phát triển thị trường tiền tệ, khuyến khích cung ứng hàng hóa đặc biệt là các sản phẩm tài chính phái sinh thị trường cho vay bất động sản nhằm làm tăng tính thanh khoản của thị trường này, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh đồng thời mở rộng quy mô và tính linh hoạt của thị trường tiền tệ Trước hết cần có các văn bản quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng đặc biệt là việc công bố lãi suất thực của các hình thức cho vay nhằm cung cấp tín hiệu thị trường một cách công bằng đối với người vay.
Thứ hai , nên thiết lập trung tâm xử lý thông tin tín dụng mạnh,có cơ sở dữ liệu đầy đủ, hiệu quả và cập nhật để phù hợp với sự phát triển của thị trường từ đó hỗ trợ cung cấp thông tin và xác thực các nguồn tin cho các tổ chức tín dụng Bởi vì thiếu một cơ sở dữ liệu tín dụng mạnh nên các bộ phận xử lý nghiệp vụ tín dụng tại các NHTM thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin chính xác liên quan đến khách hàng đi vay, từ những thông tin về năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng
Thứ ba , cần tổ chức những cuộc hội thảo , nghiên cứu để bắt kịp với những vấn đề phát sinh trong quá trình phát triển của cho vay tiêu dùng vừa đảm bảo đáp ứng được yêu cầu hoạt động trong nền kinh tế hội nhập, cũng như phù hợp với nền kinh tế nước ta Từ đó giải quyết những vấn đề cơ bản , cấp bách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng
3.4.3 Với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Thứ nhất , NH ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường công tác quản bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu của BIDV. Thiết kế hệ thống biểu hiện từ Trung ương xuống các Chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo ra sự đồng bộ trong toàn hệ thống.
Thứ hai , NH ĐT&PT Việt Nam cần phối hợp với các chi nhánh trong việc khảo sát tổng thể theo khu vực hoặc địa bàn để có thể kịp thời đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng địa bàn Xây dựng một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng có tính chuẩn hóa cao, xác định được nhóm khách hàng mục tiêu của sản phẩm.
Thứ ba , đầu tư về cơ sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh cũng như thường xuyên tổ chức đào tạo và cử các cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm. Thiết lập kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh trong việc mở rộng và phát triển các kênh phân phối hiện đại Trong hoàn cảnh hiện nay, NH DT&PT Việt Nam có thể giúp đỡ hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Chi nhánh thông qua việc lập một trung tâm đánh giá trực tuyến khách hàng Với nhiệm vụ của trung tâm là giúp đỡ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng bằng một đường truyền trực tiếp, đảm bảo xử lý nhanh, chính xác, tránh được việc chồng chéo trong hoạt động của ngân hàng.
Thứ tư , xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống nhất trong hệ thống Nghiên cứu áp dụng một số sản phẩm mới nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, xem xét nâng cao hạn mức cho vay tối đa với từng loại sản phẩm, nhằm thu hút khách hàng, tạo cơ sở giúp các Chi nhánh tăng khả năng cạnh tranh, và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho sự phát triển trong tương lai của các Chi nhánh cũng như của NH ĐT&PT ViệtNam.
