Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương đống đa 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A Lời mở đầu Kinh tế thị trờng môi trờng kinh doanh đầy biến động, phức tạp cạnh tranh liệt yếu tố thúc đẩy phát triển Nhất bèi c¶nh hiƯn nay, xu híng héi nhËp qc tế hoá tự hoá thị trờng mậu dịch hàng hoá t xu híng chung cđa c¸c níc khu vùc cịng nh toàn giới khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ ë mäi thành phần kinh tế ngày trở nên khó khăn, an toàn chủ thể bị đe doạ rủi ro lờng trớc đợc Hệ thống Ngân hàng trờng hợp ngoại lệ, chí rủi ro Ngân hàng cao nhiều so với doanh nghiệp khác Cùng víi sù vËn ®éng tÝch cùc cđa nỊn kinh tÕ, Ngân hàng nh mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhành, thúc đẩy kinh tế phát triển Kết hợp với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kìm chế đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trờng ngoại hối tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Và đặc biệt quan trọng Ngân hàng kênh dẫn vèn cho sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Trong giai đoạn nay, chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta Đảng Nhà nớc đặt phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chiều sâu thực nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc Trong thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế quốc doanh sở cho việc xây dựng sở hạ tầng kinh tế đất nớc tơng lai Trong giai đoạn nay, mà thị trờng chứng khoán nớc ta non trẻ hoạt động hiệu quả, để đạt đợc chiến lợc vai trò nguồn vốn Ngân hàng cung cấp cần thiết đặc biệt nguồn tín dụng trung dài hạn Theo tính toán dự báo nhu cầu vốn cho đầu t phát triển năm tới lớn, nguồn vốn ngân sách tín dụng mà Nhà nớc trực tiếp bố trí từ 35 - 40% lại việc đầu t để tạo lực sản xuất nâng cao khả cạnh tranh chủ thĨ kinh tÕ sÏ huy ®éng tõ ngn vèn vay dới nhiều hình thức Nh nhu cầu vay vốn tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế đặc biệt thành phần kinh tế quốc doanh nhằm xây dựng, đổi công nghệ, cải tạo mở rộng sản xuất thời gian tới cần thiết Việc đáp ứng nhu cầu vay vốn trung, dài hạn cho kinh tế nói chung khu vực kinh tế quốc doanh nói riêng vừa trách nhiệm vừa hội mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại nhng đầu t vào đâu, đầu t nh làm để vừa mở rộng hoạt động cho vay vừa nâng cao hiệu khoản cho vay trung dài hạn nhằm bảo đảm hiệu kinh doanh ngân hàng thơng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A mại đồng thời phục vụ thiết thực cho nghiệp Công nghiệp hoá Hiện đại hoá đất nớc điều ngân hàng thơng mại không trăn trở Nhận thức đợc điều đó, thời gian thực tập chi nhánh NHCT Đống Đa, qua giảng lý thuyết kết hợp với thực tế chi nhánh em đà định chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa Cùng với phần mở đầu kết luận nội dung luận văn đợc trình bày theo chơng sau Chơng I NHTM hiệu tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh NHCT Đống Đa Chơng III Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh NHCT Đống Đa Tuy nhiên, phạm vi đề tài tơng đối rộng, thời gian thực tập có hạn hiĨu biÕt vỊ thùc tÕ cha nhiỊu, kiÕn thøc cđa chúng em hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc góp ý toàn thể thầy giáo, cô giáo toàn thể cán ngân hàng để viết đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn PGS - TS Nguyễn Hữu Tài toàn thể cô chú, anh chị làm việc chi nhánh NHCT Đống Đa đà tận tình hớng dẫn, bảo, đóng góp ý kiến cho em suốt thời gian thùc tËp vµ hoµn thµnh bµi viÕt nµy Hµ Nội tháng năm2004 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đình Minh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A Chơng I Ngân Hàng Thơng Mại hiệu hoạt động tín dụng trung & dài hạn khu vực kinh tế qc doanh nỊn kinh tÕ thÞ trêng I Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh phát triển kinh tế thị trờng Khái niệm đặc điểm 1.1 Khái niệm Đổi cải tổ kinh tế xu hớng chung hầu hết quốc gia giới Để phát triển kinh tế mình, quốc gia phải có chiến lợc sách lợc đổi riêng phù hợp với hoàn cảnh kinh tế đất nớc Đối với nớc ta, phát triển sản xuất hàng hoá với tham gia nhiều thành phần kinh tế chủ trơng đắn Đảng Nhà nớc nhằm đổi cấu kinh tế Trớc kia, nhận thức chung thành phần kinh tế quốc doanh bị coi tàn d quan hệ sản xuất cũ, bị ép buộc phải cải tạo nhìn thấy mặt tiêu cực Trong kinh tế quốc doanh phát triển tràn lan, điều kiện vật chất trình độ quản lý nh Vì kinh tế quốc doanh bị kìm hÃm, kinh tế quốc doanh hoạt động hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, lạm phát Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A gia tăng vay nợ nớc ngày tăng cao, kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng tụt hậu Nhận sai lầm này, Hội nghị Trung ong Đảng lần VI đà đề số chủ trơng, sách khởi đầu cho đổi kinh tế Đó đổi thực sâu sắc toàn diện có đờng lối phát triển sản xuất hàng hoá nhiều thành phần Sự phát triển động lực tác động mạnh mẽ đến trình chuyển dịch cấu phát triển kinh tế nhằm mục tiêu theo kịp với nớc khu vực giới Theo quan điểm đợc nêu đại hội Đảng VI kinh tế nớc ta có thành phần sau: - Thành phần kinh tế nhà nớc: thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất nhà nuớc điều hành - Thành phần kinh tế hợp tác: thành phần kinh tế ngời lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện góp vốn, góp sức lập theo quy định pháp luật để nhằm phát huy sức mạnh tập thể cá nhân nhằm giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xà hội đất nớc - Thành phần kinh tế t t nhân: thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu hỗn hợp t liệu sản xuất Nó đợc thành lập sở vốn góp nhà kinh doanh nớc với quy mô tơng đối lớn - Thành phần kinh tế cá thể: thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu t nhân t liệu sản xuất, cá nhân tự bỏ vốn thành lập, tự quản lý chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh - Thành phần kinh tế t nhà nớc: thành phần kinh tế dựa chế độ sở hữu hỗn hợp nhà nớc đối tác nớc, tỷ lệ vốn góp nhà nớc thấp đối tác Từ thành phần kinh tế kinh tế thị trêng hiƯn ë ViƯt Nam, chóng ta cã thĨ phân chúng thành hai khu vục kinh tế lớn là: khu vực kinh tế quốc doanh với chế sở hữu sở hữu nhà nớc t liệu sản xuất hay nhà nớc sở hữu phần lớn t liệu sản xuất Khu vực kinh tế lại lµ khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh víi sù sở hữu t liệu sản xuất không thuộc nhà nớc hay nhà nớc không chiếm tỷ phần chủ yếu doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A 1.2 Đặc điểm khu vực kinh tế quốc doanh Trong suốt trình hình thành phát triển thành phần kinh tế quốc doanh thấy chúng lên số đặc điểm sau: Chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh dễ thích ứng: Ngời quản lý thờng chủ sở hữu ngời có vốn góp lớn nên họ đợc quyền tất định Cũng quy mô hoạt động nhỏ nên họ đợc tự hành động Sự gắn bó sát qun lỵi cđa cđa doanh nghiƯp víi qun lỵi cđa ngời lÃnh đạo khiến họ phải tập trung hết trí lực cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Họ có khả tự quyết, nên họ chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi Vì vậy, doanh nghiệp quốc doanh có khả thích ứng nhanh với thay đổi thị trờng sù tiÕn bé kh«ng ngõng cđa khoa häc BÊt cø sản phẩm có chu kì sống nó, từ xuất thị trờng phát triển nh thoái trào, lợi nhuận thu đợc tối đa giai đoạn tăng trởng Việc thâm nhập vào thị trờng hàng hoá giai đoạn đem lại cho doanh nghiệp thành công sản phẩm bị thị trờng từ chối doanh nghiệp dễ dàng rút lui lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác phạm vi đợc phép cho có lợi nhất, phù hợp với khả Với tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật nh công nghệ đầu t dễ bị lạc hậu Vì mạnh để doanh nghiệp quốc doanh cạnh tranh với doanh nghiệp Nhà nớc Cơ cấu quản lý linh hoạt: Các doanh nghiệp quốc doanh thờng thích hợp với cấu tổ chức đơn giản Số lợng nhân viên nhân viên thờng phải đảm nhận công việc theo kiểu đa Phần lớn chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành huy nhân viên mình) vừa phải đảm nhiệm vai trò lÃnh đạo (tìm kiếm định hội đầu t) Mặt khác, vốn thành phần kinh tế chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, cổ đông đóng góp hay liên doanh liên kết tiền tài sản Vì họ có toàn quyền định nghành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nh nhu cầu thị trờng loại hàng hoá mà họ kinh doanh Mặc dù quy mô hoạt động nhỏ bé, song lại lợi cho doanh nghiệp quốc doanh tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong đó, doanh nghiệp có nguồn vốn lớn, ổn định từ Nhà nớc nhng lại quyền tự chủ sản xuất kinh doanh, linh động sáng tạo, phản ứng kịp thời với biến động thị trờng Do vậy, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A cấu chung doanh nghiệp quốc doanh thờng đơn giản, gọn nhẹ, mang tính linh hoạt, dễ thay đổi cho phù hợp với yêu cầu Chi phí gián tiếp thấp: Đặc điểm doanh nghiƯp ngoµi qc doanh lµ mét ngêi chđ vµ mét số nhân viên làm việc không thờng xuyên, giúp cho chi phí thấp Chi phí gián tiếp thấp tạo lợi cạnh tranh giá sản phẩm cuối Chủ doanh nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao lợi ích họ gắn liền với thành bại doanh nghiệp Cũng họ đòi hỏi nhân viên họ làm việc nghiêm túc hiƯu qu¶, gi¶m thiĨu sù l·ng phÝ ngn lùc vÉn thờng gặp doanh nghiệp quốc doanh Đồng thời khu vực kinh tế tạo nên sức hút phần đông dân c việc cung ứng đồng tiền nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, tạo nên sức sống cho kinh tế Rõ ràng phát triển kinh tế khu vực quốc doanh phù hợp với điều kiện khả vốn, kỹ thuật nh trình độ quản lý nhà đầu t nớc Đồng thời có khả linh hoạt dễ điều chỉnh so với doanh nghiệp có quy mô lớn kinh tÕ thÞ trêng hiƯn cđa ViƯt Nam Do khối lợng vốn để hỗ trợ cho doanh nghiệp không lớn, hiệu sử dụng vốn cao thời gian thu hồi vốn nhanh Tuy nhiên thành phần kinh tế quốc doanh có mặt hạn chế Khả tài nhỏ bé: Vốn khó khăn lớn với tăng trởng doanh nghiệp quốc doanh Trong giai đoạn đầu, phần lớn doanh nghiệp quốc doanh gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài thờng e ngại tài trợ cho doanh nghiệp quốc doanh họ cha có trình kinh doanh, cha có uy tín cha thể tạo lập khả trả nợ Do vậy, doanh nghiệp quốc doanh phần lớn phải dựa vào nguốn vốn phi thức từ bạn bè, họ hàng hay thu hút vốn qua hình thức mua bán chịu.Việc mở rộng doanh nghiệp bị ngăn cản hạn hẹp nguồn vốn Thiếu khả quản lý, đặc biệt việc lập kế hoạch tài chính: Việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng phơng án sản xuất có hiệu phụ thuộc vào nhiều nhân tố nh: trình độ, khả quản lý kinh doanh chủ doanh nghiệp, khả dự đoán biến động ngành, kinh tế Do doanh nghiệp quốc doanh khó xây dựng đợc kế hoạch tài chính, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, thói quen sử dụng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A dịch vụ t vấn mang tính chuyên nghiệp cha hình thành Trong doanh nghiệp t nhân, đa số quản trị b»ng kinh nghiƯm theo suy nghÜ hiĨu biÕt cđa riªng Nhiều ngời số họ cha qua đào tạo trờng lớp nên hiểu pháp luật, yếu lực kiến thức Các sổ sách kế toán doanh nghiệp quốc doanh thờng đơn giản, không cập nhật, không đầy đủ thiếu xác Do việc đánh giá doanh nghiệp thông qua phân tích tài (để định cho vay) thực khó khăn ngân hàng, hầu hết sổ sách doanh nghiệp cha qua kiểm toán Trình độ công nghệ sản xuất cha phát triển: Trình độ công nghệ yếu tố định đến suất, chất lợng khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng Hiện doanh nghiệp quốc doanh có công nghệ đại không nhiều, có số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu t nớc đợc trang bị máy móc dây truyền tiến tiến, lại sử dụng công cụ thủ công, dây truyền thiết bị chắp vá, thiếu đồng Mặc dù việc áp dụng công nghệ kỹ thuật vào dây truyền sản xuất vô quan trọng nhng họ sợ phải đầu t vốn lớn sợ giá thành sản phẩm cao Môi trờng sản xuất kinh doanh cha ổn định: Nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung đà làm cho kinh tế nớc ta trì trệ, không tạo động lực thúc đẩy thành phần kinh tế nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng Trong trình chuyển sang kinh tế vận hành theo chế thị trờng, thể chế kinh tế pháp lý cha đợc xác lập, phát triển hoàn thiện cách đầy đủ nên đà ảnh hởng lớn tới phơng hớng sản xuất kinh doanh chiến lợc đầu t Nhìn chung, đối víi khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh, thêi gian đầu thoát từ chế quản lý cũ nhiều mặt hạn chế nhng Đảng Nhà nớc ta đà có chủ trơng, sách đắn nhằm khuyến khích phát triển thành phần kinh tế khẳng định khu vực kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ khu vùc quan träng góp phần thực thắng lợi nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế lực lợng kinh tế đợc quan tâm Đảng nhà nớc Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh Trong năm vừa qua gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh nhng đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, kinh tế Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A quốc doanh đà khẳng định vai trò, vị trí kinh tế Vai trò thể số điểm sau: Thứ nhất, phát triển khu vực kinh tế quốc doanh đà tạo điều kiện khai thác tốt nguồn lực đất nớc Trớc chuyển sang chế thị trờng, kinh tế nớc ta kinh tế bao cấp, nghèo nàn lạc hậu, lực lợng sản xuất không phù hợp với quan hệ sản xuất đà làm cản trở tiến trình phát triển kinh tế nớc nhà Chính việc thừa nhận, khuyến khích tạo điều kiện phát triển kinh tÕ ngoµi qc doanh lµ mét tÊt u cđa nỊn kinh tÕ nh»m gi¶i phãng søc s¶n xt cđa x· hội, phát huy tính sáng tạo lực ngời lao động Đây động lực kích thích phát triển lực lợng sản xuất, khai thác cách có hiệu nguồn lực đất nớc động lực thúc đẩy phát triĨn cđa x· héi Thø hai, sù ph¸t triĨn kinh tế quốc doanh đà thu hút lợng lớn lao động xà hội từ làm giảm sức ép tình trạng thất nghiệp cho đất nớc Do đa dạng loại hình kinh tế quốc doanh nên có mặt tất nghành nghề nh: nông nghiệp, công nghiệp, thơng mại dịch vụ Thêm vào đó, doanh nghiệp, công ty, tỉ chøc kinh tÕ ngoµi qc doanh chđ u chủ thể kinh tế vừa nhỏ, hoạt động khu vực thành thị, nông thôn, đồng nh miền núi nên tính linh động cao, có khả tạo việc làm cho ngời lao động dễ dàng nhiều so với kinh tế quốc doanh Hiện thành phố, kinh tế quốc doanh phát triển nhanh dới nhiều hình thức đa dạng nh: công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân v.v, với nghành nghề kinh doanh đa dạng Còn nông thôn, phát triển mô hình hợp tác xà đà tạo điều kiện để phát triển lại nghành nghề thủ công truyền thống Nhờ đó, lợng lớn lao động đà đợc tạo việc làm với nguồn thu nhập ổn định Năm 2002, khu vực kinh tế quốc doanh đà thu hút đợc lợng lao ®éng chiÕm 38,6% tỉng sè lao ®éng cđa ®Êt nớc Trong năm tới với đổi chế lao động khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế quốc doanh đối trọng chủ yếu để thu hút sư dơng ngn lùc lao ®éng cđa ®Êt níc Thø ba, giai đoạn nay, nớc ta thùc hiƯn chÝnh s¸ch më cưa, tõng bíc héi nhËp với kinh tế khu vực giới doanh nghiệp quốc doanh trở thành cầu nối quan träng cho sù héi nhËp ®ã Tõ ®Õn năm 2010, có thay đổi mạnh mẽ quan hệ nớc ta nớc khu vực giới lĩnh vực nh kinh tế, văn hoá, Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A giáo dục vv, lĩnh vực tài ngân hàng Khi nớc ta thực xoá bỏ rào cản thuế quan, giảm thuế nhập xuống 5% thấp cho phù hợp với quy định AFTA vào ngày 01/01/2006, hạn chế định lợng kiểm soát ngoại hối, mở rộng đờng tiếp cận từ bên vào thị trờng nớc Bên cạnh đó, hiệp định song phơng thơng mại Việt Mỹ thức đợc thực nh Việt Nam trở thành thành viên WTO, phải tuân thủ quy định khắt khe có tính bắt buột chung thành phần kinh tế nớc phải đơng đầu với khó khăn thách thúc lớn Trớc tình hình đó, Đảng Nhà nớc cần phải tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh bình đẳng thành phÇn kinh tÕ níc NÕu khu vùc kinh tÕ quốc doanh bị bỏ lại đằng sau chịu phân biệt đối xử khu vực kinh tế nhà nớc khó có đảm nhiện trọng trách to lớn phát triển kinh tế nớc nhà giai đoạn tới Thứ t, phát triển khu vực kinh tế quốc doanh đà đóng góp phần không nhỏ vào GDP, góp phần vào trình chuyển dịch cấu theo hớng công nghiệp hoá - đại hoá đát nớc Trong năm qua khu vực kinh tế quốc doanh đà đóng vào đáng kể vào thành công chung kinh tế nớc nhà Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhiều mặt nh sách, vốn nh tìm đờng sản xuất kinh doanh đắn giai đoạn đầu nhng khu vực kinh tế quốc doanh tự khẳng định đợc vai trò kinh tế thị trờng Theo số liệu thống kê, năm 2002 khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp cho ngân sách nhà nớc đạt tỷ lệ 12,5% tổng ngân sách nhà nớc, so với tỷ lƯ 46,1% ®ãng gãp cđa khu vùc kinh tÕ qc doanh Tuy nhiên, hiệu sử dụng vốn khu vực kinh tế quốc doanh hoạt động hiệu Nhìn chung phát triển mạnh mẽ khu vực kinh tế quốc doanh năm gần động lực thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho lực lợng sản xuất phát triển Ngoài khu vực kinh tế quốc doanh vừa đối thủ cạnh tranh vừa đối tác kinh doanh kinh tế nhà nớc nh thành phần kinh tế khác Sự phát triển ngày lớn mạnh mặt số lợng lẫn chất lợng thành phần kinh tế quốc doanh năm gần đà tạo môi trờng cạnh tranh sôi động Kinh tế quốc doanh phát triển mạnh nhiều lĩnh vực, ngành nghề đà làm cho thị trờng hàng hoá nớc trở nên phong phú, đa dạng sôi động Ngời tiêu dùng nhờ mà có nhiều hội để lựa chọn hàng hoá phù hợp với nhu cầu thân Vì vậy, để đáp ứng đợc nhu cầu ngày Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Đình Minh - Lớp Ngân hàng 42A cao khách hàng doanh nghiệp nhà nớc nh thành phần kinh tế quốc doanh phải có chiến lợc, sách lợc nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm nh chất lợng dịch vụ Trong chế cũ, kinh tế quốc doanh hoạt động theo tiêu pháp lệnh nhà nớc giao sản phẩm làm đợc nhà nớc bao tiêu, chất lợng sản phẩm không đạt yêu cầu số lợng lẫn chất lợng Ngày nay, với cạnh tranh trực tiếp từ khu vực kinh tế quốc doanh buộc doanh nghiệp nhà nớc phải hoạch định lại chiến lợc kinh doanh, thay đổi lại cấu tổ chức cho phù hợp với tình hình mới, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trờng Bên cạnh đó, kinh tế quốc doanh phát triển thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ thành phần kinh tế nớc Trong số lĩnh vực, ngành nghề doanh nghiệp quốc doanh đóng vai trò nhà cung cấp yếu tố đầu vào, hoàn thiện sản phẩm nhà tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp nhà nớc ngợc lại Sự kết hợp tạo dây chuyền sản xuất lớn mà thành phần kinh tế mắt xích quan trọng dây chuyền II Vai trò tín dụng trung dài hạn ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc có hoàn trả Theo ®ã, quan hƯ tÝn dơng, ngêi cho vay nhờng quyền sử dụng quyền sở hữu cho ngời vay Do đó, sau thời gian định theo thoả thuận ngời vay hoàn trả lại vốn vay cho ngời cho vay kèm theo khoản tăng thêm giá trị gọi tiền lÃi khoản vay Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn, ngân hàng ngời cấp tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh tế, xà hội theo nguyên tắc hoàn trả Đây hoạt động quan trọng ngân hàng, chiến tỷ trọng cao tổng tài sản tạo thu nhập từ lÃi lớn nhng hoạt động tiềm Èn sù rđi ro cao nhÊt TÝn dơng trung & dài hạn phận tín dụng ngân hàng đợc phân theo tiêu chí thời gian, khoản tín dụng có thời hạn năm thời gian tín dụng không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay nớc ta, tín dụng trung hạn đợc quy định khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, tín dụng dài hạn có thời hạn có thời hạn năm 1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn