Ngân hàng thơng mại và hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
Vai trò khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đối với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng
1 Khái niệm và đặc điểm
1.1 Khái niệm Đổi mới và cải tổ nền kinh tế là xu hớng chung của hầu hết các quốc gia trên thế giới Để phát triển nền kinh tế của mình, mỗi quốc gia đều phải có những chiến lợc và sách lợc đổi mới riêng phù hợp với hoàn cảnh kinh tế của đất nớc Đối với nớc ta, phát triển sản xuất hàng hoá với sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế là chủ trơng đúng đắn của Đảng và Nhà nớc nhằm đổi mới cơ cấu kinh tÕ.
Trớc kia, trong nhận thức chung của chúng ta thì các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh luôn bị coi là tàn d của quan hệ sản xuất cũ, bị ép buộc phải cải tạo vì chúng ta chỉ nhìn thấy những mặt tiêu cực của nó Trong khi đó kinh tế quốc doanh phát triển tràn lan, bất kể các điều kiện về vật chất và trình độ quản lý là nh thế nào Vì vậy kinh tế ngoài quốc doanh bị kìm hãm, còn kinh tế quốc doanh thì hoạt động kém hiệu quả dẫn đến nền kinh tế kém phát triển, lạm phát gia tăng và vay nợ nớc ngoài ngày càng tăng cao, nền kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng và tụt hậu.
Nhận ra sự sai lầm này, Hội nghị Trung ong Đảng lần VI đã đề ra một số chủ trơng, chính sách khởi đầu cho sự đổi về kinh tế Đó là một sự đổi mới thực sự sâu sắc và toàn diện khi có đờng lối phát triển sản xuất hàng hoá nhiều thành phÇn.
Sự phát triển này là động lực tác động mạnh mẽ đến quá trình chuyển dịch cơ cấu và phát triển nền kinh tế nhằm mục tiêu theo kịp với các nớc trong khu vực và thế giới.
Theo quan điểm đợc nêu ra trong đại hội Đảng VI thì nền kinh tế nớc ta có các thành phần cơ bản sau:
- Thành phần kinh tế nhà nớc: là thành phần kinh tế dựa trên chế độ sở hữu nhà nớc về t liệu sản xuất và do nhà nuớc điều hành.
- Thành phần kinh tế hợp tác: là thành phần kinh tế do những ngời lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để nhằm phát huy sức mạnh tập thể và của từng cá nhân nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội và đất nớc.
- Thành phần kinh tế t bản t nhân: là thành phần kinh tế dựa trên chế độ sở hữu hỗn hợp về t liệu sản xuất Nó đợc thành lập trên cơ sở vốn góp của các nhà kinh doanh trong và ngoài nớc với quy mô tơng đối lớn.
- Thành phần kinh tế cá thể: là thành phần kinh tế dựa trên chế độ sở hữu t nhân về t liệu sản xuất, do các cá nhân tự bỏ vốn ra thành lập, tự quản lý và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của chính mình.
- Thành phần kinh tế t bản nhà nớc: là thành phần kinh tế dựa trên chế độ sở hữu hỗn hợp giữa nhà nớc và các đối tác trong và ngoài nớc, trong đó tỷ lệ vốn góp của nhà nớc thấp hơn của đối tác
Từ những thành phần kinh tế cơ bản trên trong nền kinh tế thị trờng hiện nay ở Việt Nam, chúng ta có thể phân chúng thành hai khu vục kinh tế lớn đó là: khu vực kinh tế quốc doanh với cơ chế sở hữu là sở hữu nhà nớc về t liệu sản xuất hay nhà nớc sở hữu phần lớn về t liệu sản xuất Khu vực kinh tế còn lại là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với sự sở hữu về t liệu sản xuất không thuộc về nhà nớc hay nhà nớc không chiếm tỷ phần chủ yếu trong các doanh nghiệp.
1.2 Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chúng ta thấy chúng nổi lên một số đặc điểm cơ bản sau: Chủ động trong hoạt động sản xuất kinh doanh và dễ thích ứng:
Ngời quản lý thờng là chủ sở hữu hoặc là ngời có vốn góp lớn nhất nên họ đợc quyền ra tất cả các quyết định Cũng do quy mô hoạt động nhỏ nên họ đợc tự do hành động Sự gắn bó sát sao quyền lợi của của doanh nghiệp với quyền lợi của ngời lãnh đạo khiến họ phải tập trung hết trí lực cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Họ có khả năng tự quyết, nên họ có thể chớp lấy những cơ hội kinh doanh thuận lợi Vì vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trờng và sự tiến bộ không ngừng của khoa học Bất cứ sản phẩm nào cũng có chu kì sống của nó, từ khi mới xuất hiện trên thị trờng cho đến khi phát triển cũng nh thoái trào, lợi nhuận chỉ thu đợc tối đa trong giai đoạn tăng trởng Việc thâm nhập vào thị trờng hàng hoá trong giai đoạn này sẽ đem lại cho doanh nghiệp thành công và khi sản phẩm bị thị trờng từ chối thì doanh nghiệp dễ dàng rút lui và lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác trong phạm vi đợc phép sao cho có lợi nhất, và phù hợp nhất với khả năng của mình Với tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật nh hiện nay thì công nghệ đầu t dễ bị lạc hậu Vì vậy đây là một thế mạnh để doanh nghiệp ngoài quốc doanh cạnh tranh với các doanh nghiệp Nhà nớc.
Cơ cấu quản lý linh hoạt:
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng thích hợp với những cơ cấu tổ chức đơn giản Số lợng nhân viên ít và các nhân viên này thờng phải đảm nhận công việc theo kiểu đa năng Phần lớn các chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành và chỉ huy nhân viên của mình) vừa phải đảm nhiệm vai trò lãnh đạo (tìm kiếm và quyết định cơ hội đầu t) Mặt khác, vốn của thành phần kinh tế này là do những chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, do các cổ đông đóng góp hay do liên doanh liên kết bằng tiền hoặc tài sản Vì thế họ có toàn quyền quyết định nghành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ cũng nh nhu cầu của thị trờng đối với loại hàng hoá mà họ sẽ kinh doanh Mặc dù quy mô hoạt động khá nhỏ bé, song đó lại là một lợi thế cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.Trong khi đó, mặc dù các doanh nghiệp có nguồn vốn lớn, ổn định từ Nhà nớc nhng lại không có quyền tự chủ trong sản xuất kinh doanh, do đó không có sự linh động sáng tạo, phản ứng kịp thời với những biến động của thị trờng Do vậy, cơ cấu chung của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng đơn giản, gọn nhẹ, mang tính linh hoạt, dễ thay đổi cho phù hợp với yêu cầu mới.
Chi phí gián tiếp thấp: Đặc điểm của một doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một ngời chủ và một số nhân viên làm việc không thờng xuyên, giúp cho chi phí thấp Chi phí gián tiếp thấp tạo lợi thế cạnh tranh về giá của các sản phẩm cuối cùng Chủ doanh nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao vì lợi ích của họ gắn liền với sự thành bại của doanh nghiệp Cũng chính vì vậy họ đòi hỏi nhân viên của họ làm việc nghiêm túc và hiệu quả, giảm thiểu sự lãng phí nguồn lực vẫn thờng gặp ở các doanh nghiệp quốc doanh Đồng thời khu vực kinh tế này cũng tạo nên sức hút đối với phần đông dân c trong việc cung ứng các đồng tiền nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, tạo nên sức sống cho nền kinh tế.
Rõ ràng là phát triển kinh tế khu vực ngoài quốc doanh là phù hợp với điều kiện và khả năng về vốn, kỹ thuật cũng nh trình độ quản lý của các nhà đầu t trong nớc Đồng thời nó có khả năng linh hoạt và dễ điều chỉnh hơn so với các doanh nghiệp có quy mô lớn trong nền kinh tế thị trờng hiện nay của Việt Nam.
Do vậy khối lợng vốn để hỗ trợ cho từng doanh nghiệp sẽ không lớn, hiệu quả sử dụng vốn cao và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tuy nhiên thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng có không ít những mặt hạn chế của nó.
Khả năng tài chính còn nhỏ bé:
Vốn luôn là khó khăn lớn nhất với sự tăng trởng của doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong giai đoạn đầu, phần lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài chính thờng e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh này vì họ cha có quá trình kinh doanh, cha có uy tín và cha thể tạo lập khả năng trả nợ Do vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần lớn phải dựa vào nguốn vốn phi chính thức từ bạn bè, họ hàng hay thu hút vốn qua hình thức mua bán chịu.Việc mở rộng doanh nghiệp luôn bị ngăn cản bởi sự hạn hẹp về nguồn vốn.
Thiếu khả năng quản lý, đặc biệt trong việc lập kế hoạch tài chính:
Vai trò tín dụng trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quèc doanh
1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng
Tín dụng là quan hệ vay mợn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả Theo đó, trong quan hệ tín dụng, ngời cho vay chỉ nhờng quyền sử dụng chứ không phải quyền sở hữu cho ngời vay Do đó, sau một thời gian nhất định theo thoả thuận thì ngời vay sẽ hoàn trả lại vốn vay cho ngời cho vay và kèm theo một khoản tăng thêm về giá trị gọi là tiền lãi của khoản vay.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mợn, trong đó ngân hàng là ngời cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp, công ty, các tổ chức kinh tế, xã hội theo nguyên tắc hoàn trả Đây cũng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, nó chiến tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản và tạo ra thu nhập từ lãi lớn nhất nhng cũng là hoạt động tiềm ẩn sự rủi ro cao nhất.
Tín dụng trung & dài hạn là một bộ phận của tín dụng ngân hàng đợc phân theo tiêu chí thời gian, đó là những khoản tín dụng có thời hạn trên một năm và thời gian tín dụng không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay ở nớc ta, tín dụng trung hạn đợc quy định là những khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, còn tín dụng dài hạn có thời hạn có thời hạn trên 5 năm.
1.2 Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn
Hoạt động tín dụng trung & dài hạn của ngân hàng thờng có một số đặc điểm cơ bản sau đây:
1.2.1 Thời gian hoàn vốn chậm:
Tín dụng trung và dài hạn mà ngân hàng cấp cho các thành phần kinh tế nhằm mục đích mua sắn tài sản mới, hiện đại hoá máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng và đầu t vào các dự án có thời gian khấu hao lâu Để thực hiện đợc mục đích đó không thể ngày một ngày hai là có hiệu quả mà đòi hỏi cần phải có một khoảng thời gian dài mới có thể đem lại hiệu quả nh mong muốn Thời hạn của khoản vay phụ thuộc rất nhiều vào tính chất, đặc điểm của chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thi công, quy mô và mức độ phức tạp của công trình, công nghệ sản xuất của các công ty, doanh nghiệp cũng nh các tổ chức kinh tế khác Hơn nữa, không giống với tín dụng ngắn hạn, tài sản đợc hình thành từ tín dụng trung và dài hạn tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất của các doanh nghiệp, công ty, do đó thời gian thu hồi vốn phụ thuộc rất nhiều vào việc tiêu phụ sản phẩm cũng nh thời gian khấu hao của tài sản đó.
1.2.2.Giá trị khoản vay lớn:
Thực chất tín dụng trung và dài hạn là tín dụng vốn cố định, mà đối tợng của nó chủ yếu là những tài sản, dây chuyền máy móc thiết bị hiện đại có giá trị rất lớn mà nếu một mình vốn tự có của các công ty không thể đầu t đợc Điều này đòi hỏi ngân hàng phải cùng với các thành phần kinh tế tìm ra cơ cấu vốn hợp lý nhất để đầu t cho kế hoạch nhằm đạt đợc mục đích quan trọng nhất cả về mặt giá trị lẫn vai trò đối với quá trình sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế đó là tạo ra đợc một lực lợng sản xuất mới phù hợp hơn và hiện đại hơn.
1.2.3 Tạo ra lợi nhuận kỳ vọng lớn nhng cũng đem lại sự tiềm ẩn về rủi ro lín nhÊt.
Khi thực hiện một hoạt động tài trợ tín dung trung và dài hạn cụ thể, ngân hàng cố gắng phân tích các yếu tố của khách hàng sao cho độ an toàn là cao nhất, và nhìn chung ngân hàng chỉ cho vay khi thấy rủi ro của khoản đầu t sẽ không xẩy ra.Tuy nhiên, đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn có đặc điểm là thời gian hoàn vốn và giá trị khoản vay lớn với nhiều yếu tố tác động đến nh là các yếu tố chủ quan (từ phía ngân hàng cũng nh từ phía khách hàng), các yếu tố môi trờng, kinh tế - chính trị - xã hội và các yếu tố khách quan bất khả kháng ảnh hởng đến khả năng thanh toán của khách hàng cho ngân hàng mà không một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể đoán biết trớc đợc Do vậy, trên quan điểm của các nhà ngân hàng thì rủi ro là không thể tránh khỏi, là khách quan và là một đặc tính trong hoạt động tín dụng của ngân hàng mà đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn Bên cạnh đó, xuất phát từ khả năng xảy ra rủi ro cao, cho nên để bù đắp cho nguy cơ đó thì ngân hàng thờng đa ra mức lãi suất cao đối với các khoản vay trung và dài hạn nhằm trang trải cho việc chi trả lãi suất tiền vay, bù đắp các chi phí (chi phí hoạt động và chi phí rủi ro), đồng thời tạo thu nhập cho ngân hàng
1.3 Vai trò tín dụng trung & dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quèc doanh
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế Sở dĩ nh vậy vì nguồn vốn vay từ ngân hàng là nguồn vốn vay mang tính phổ biến và dễ tiếp cận nhất, dù là doanh nghiệp lớn hay nhỏ Điều này không chỉ đúng với những nớc đang phát triển mà thể hiện ngay ở những nớc mà thị tr- ờng tài chính phát triển Chẳng hạn nh Mỹ là một nớc có thị trờng chứng khoán phát triển vào bậc nhất thế giới, các doanh nghiệp có thể tiến hành vay vốn thông qua con đờng phát hành cổ phiếu nhng những số liệu thống kê cho thấy rằng vốn vay từ ngân hàng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn vay của các doanh nghiệp Mỹ Mặt khác, cũng phải thừa nhận rằng không phải doanh nghiệp nào cũng có thể tham gia vào thị trờng chứng khoán, chỉ những doanh nghiệp lớn, có đủ uy tín mới có thể tham gia vào thị trờng này, điều đó cũng rất đúng ở thị trờng Việt Nam, nơi mà có thị trờng chứng khoán vừa ra đời và cha đảm nhiệm đợc vai trò của mình là thu hút vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Bên cạnh đó, ở nớc ta, các doanh nghiệp mà đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ do đó khó có thể tham gia vào thị trờng chứng khoán Bởi vậy, để có thể phát triển nhanh và ổn định, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh rất cần sự hỗ trợ từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng Vai trò đó thể hiện trên các mặt sau:
Một là, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầu t sản xuất theo chiều sâu, đổi mới thiết bị dây chuyền công nghệ, nâng cao năng suất lao động, tăng sức cạnh tranh trên thị tr- êng.
Nhìn chung khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có máy móc thiết bị sản xuất lạc hậu, trình độ công nghệ yếu kém, chủ yếu đều là bán thủ công Do đó năng suất lao động kém, sản phẩm làm ra có chất lợng cha đạt yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, giá thành cao dẫn đến sức cạnh tranh trên thị trờng thấp Ngân hàng với khả năng của mình có thể hổ trợ vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn nhằm giúp các doanh nghiệp từng bớc tháo gỡ khó khăn, hoà nhập với thị trờng và tiến tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Hiện nay, nhằm mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của mình, các ngân hàng đã thành lập các công ty tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu đổi mới công nghệ thông qua hình thức tín dụng thuê mua Đây là hình thức mà ngân hàng mua theo yêu cầu của khách hàng, khách hàng có quyền lựa chọn bên cung ứng hàng, thơng lợng và thoả thuận về giá cả, việc bảo hiểm, cách thức giao hàng và những vấn đề khác liên quan liên quan đến tài sản thuê mua Quyền hạn và trách nhiệm của mỗi bên đợc xác định dựa trên hợp đồng tín dụng thuê mua đã ký kết
Hai là, tín dụng trung và dài hạn góp phần thúc đẩy thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sử dụng vốn một cách có hiệu quả hơn.
Trong thời hạn của khoản vay, ngân hàng thực hiện chức năng giám sát hoạt động sử dụng vốn với t cách là ngời chủ sở hữu vốn Ngân hàng căn cứ vào các nguyên tắc tín dụng, hớng các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc và lãi đúng thời hạn Điều này dẫn đến các chủ thể kinh tế có sự tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh Mặt khác, trong quá trình kiểm tra, giám sát sử dụng vốn, ngân hàng sẽ giúp các doanh nghiệp tìm ra đợc những nhợc điểm, sai sót và từ đó có hớng khác phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh.
Có thể nói rằng tín dụng ngân hàng, nhất là tín dụng trung và dài hạn đã ràng buộc trách nhiệm giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh, từ đó càng nâng cao năng lực quản lý vốn và quá trình sản xuất kinh doanh, giúp cho nguồn vốn đã đầu t đem lại hiệu quả là cao nhất.
Ba là, tín dụng trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu về vốn lu động cho thành phần kinh tế quốc doanh nhằm nắm bắt đợc thời cơ mà thị trờng tạo ra.
Các doanh nghiệp, công ty và các loại hình tổ chức khác ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay chủ yếu là các chủ thể kinh tế vừa và nhỏ, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ và một số ngành công nghiệp nhẹ khác Nhìn chung các đó là những ngành mà có chu kỳ sản xuất ngắn, đòi hỏi phải bổ sung vốn lu động thờng xuyên, mà nhu cầu vốn lu động lại lớn hơn nhiều so với vốn tự có hoặc vốn lu động của các doanh nghiệp tự có Do đó nhiều lúc với tiềm năng về máy móc thiết bị cũng nh trình độ tay nghề của cán bộ công nhân viên có thể đáp ứng đợc nhu cầu về một loại sản phẩm nào đó mà trên thị trờng đang rất cần, nhng vì không đủ vốn để mua nguyên vật liệu, phụ tùng thay thế, các công cụ lao động cũng nh chi phí cần thiết khác mà doanh nghiệp phải bỏ qua một cơ hội tốt trong kinh doanh Để cho quá trình sản xuất kinh doanh cũng nh
NH của nợ d sè tổng hạn. dài và trung dông tÝn vÒ nợ d sè các doanh nghiệp có thể nắm bắt đợc những cơ hội làm ăn tốt trên thị trờng thì ngoài nguồn vốn tự có, các doanh nghiệp cũng rất cần sự đầu t về tín dụng trung và dài hạn của các tổ chức tài chính mà đặc biệt là của các NHTM.
III Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng & dài hạn của NHTM
1 Quan niệm về mở rộng và hiệu quả tín dụng trung & dài hạn
1.1 Quan điểm về mở rộng tín dụng
Các nhân tố ảnh hởng đến quy mô, hiệu quả hoạt động tín dụng
Để đa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta cần phải quan tâm tới các nhân tố khách quan và chủ quan tác động tới nó.
1 Các nhân tố khách quan
Tính ổn định hay bất ổn về kinh tế và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Tính ổn định về kinh tế mà trớc hết và chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, lạm phát là những điều mà các doanh nghiệp kinh doanh rất quan tâm vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi trờng thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu đợc lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng Trong trờng hợp ngợc lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao trùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh hởng tới chất lợng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng.
Ngoài ra, không thể không xét đến yếu tố cạnh tranh của nền kinh tế Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lợng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của NHTM Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều h- ớng: thứ nhất, để chiếm u thế trong cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm đến đầu t trang thiết bị tốt, tăng cờng đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố, khuyếch trơng uy tín và thế mạnh của ngân hàng Hớng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lợng tín dụng Tuy nhiên, ở hớng thứ hai, dới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lợng tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trờng, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Hoạt động tín dụng ngân hàng cũng vậy, phải tuân thủ theo quy định của ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu những quy định của luật pháp không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời, không ổn định và có nhiều kẽ hở thì rất khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra những khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp.
Ngợc lại, những văn bản pháp luật, những quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng Đó cũng là cơ sở pháp lý để ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra Điều đó sẽ giúp cho chất lợng hoạt động tín dụng ngày càng đợc nâng cao.
Các yếu tố do thiên nhiên gây ra nh lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh có thể gây ra những thiệt hại không lờng trớc đợc cho cả ngời vay và Ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác Ngân hàng thờng đợc chia sẻ thiệt hại với các Công ty Bảo hiểm hoặc đợc Nhà nớc hỗ trợ.
2 Các nhân tố chủ quan
Con ngời luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một Ngân hàng Muốn nâng cao đợc hiệu quả trong kinh doanh, chất lợng trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đ- ợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trờng, đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu t vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Trong bố trí sử dụng, ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thờng xuyên bồi dỡng kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu ngời cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho Ngân hàng.
2.1.2 Công tác tổ chức bộ máy hoạt động của ngân hàng
Công tác sắp xếp cán bộ, các phòng ban một cách khoa học, linh hoạt và cụ thể hoá trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc tín dụng là cở sở tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh Sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, các bộ phận trong ngân hàng cũng nh thiết lập quan hệ với các cơ quan pháp luật, tài chính, các cơ quan chính quyền địa phơng sẽ tạo điều kiện cho quản lý hiệu quả các khoản tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề khi cần thiết vì hoạt động tín dụng có khả năng rủi ro cao hơn các hoạt động kinh doanh khác.
2.1.3 Chính sách tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng
Chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của mgân hàng Để đảm bảo việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời vay tiền.
2.1.4 Quy tr×nh tÝn dông
Quy trình bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân khoản vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, đến khi thu hồi đợc nợ, tất cả phải đợc thực hiện nghiêm túc, đúng quy định Làm tốt công tác này sẽ tạo tiền đề cho việc thu hồi vốn và lãi khi đến hạn thanh toán, tạo tiền đề cho vốn tín dụng luân chuyển nhanh Trớc khi quyết định cho vay cần cân nhắc các mặt sau:
- Sự an toàn của vốn vay và khả năng trả khi đến hạn.
- Sự phù hợp giữa cấp vốn tín dụng với tình hình kinh tế hiện tại.
- Khả năng sinh lời của vốn tín dụng.
Khâu quản lý và giám sát phải đợc thể hiện ở việc thờng xuyên kiểm tra sổ sách và thực tế triển khai công việc kinh doanh có đợc thực hiện đúng mục tiêu, đối tợng và tiến độ không để từ đó giải ngân một cách hợp lý.
Thu nợ và thanh toán nợ là khâu quan trọng quyết định sự tồn tại vững chắc của ngân hàng, cho nên phải nhạy bén, kịp thời phát hiện những điều kiện bất lợi xảy ra.
2.1.5 Kiểm soát nội bộ Đây là hoạt động mang tính thờng xuyên và cần thiết đối với mọi hoạt động ngân hàng Công tác kiểm tra nội bộ về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng càng thờng xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng trung và dài hạn nói riêng đúng hớng Thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy chế tín dụng cũng nh qui trình tín dụng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lợng tín dụng.
Hoạt động tín dụng muốn đạt đợc hiệu quả, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng Muốn nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng cần xây dựng đợc hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
2.2.1 Uy tín, đạo đức của ngời vay
Trong quy trình tín dụng các Ngân hàng thờng chỉ đa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của ngời vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của ngời vay có thể gây nên. Đạo đức của ngời vay là một yếu tố quan trọng của quy trình thẩm định, tính cách của ngời vay không chỉ đợc đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lợc phát triển trong tơng lai Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của ngời vay có thể thay đổi sau khi món vay đợc thực hiện Khách hàng có thể lừa đảo Ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tợng kinh doanh, phơng án kinh doanh.
Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
Đôi nét về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
I Đôi nét về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thơng Đống Đa
1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHCT Đống Đa đợc thành lập năm 1959 từ phòng công thơng nghiệp Ô Chợ Dừa với tên gọi là Ngân hàng nhà nớc quận Đống Đa, giai đoạn đầu ngân hàng đảm nhiệm chức năng vừa quản lý về mặt nhà nớc vừa kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, bên cạnh đó ngân hàng còn phải đảm nhiệm chức năng về lĩnh vực thuế, kho bạc và thu ngân sách cho nhà nớc Vào thời điểm đó ngân hàng chỉ có vọn vẹn 50 cán bộ công nhân viên chức, là một đơn vị hoạch toán kinh doanh phụ thuộc, mọi hoạt động của ngân hàng đều đợc ngân hàng nhà nớc giao nhiệm vụ, do đó còn mang nặng tính quản lý hơn là tính kinh doanh.
Sau khi nớc nhà hoàn toàn đợc giải phóng, Đảng và Nhà nớc ta đã tiến hành quốc hữu hoá hệ thống ngân hàng trên toàn quốc Ngày 16-6-1977, Hội đồng chính phủ ban hành nghị định 163/CP về việc thống nhất ngân hàng trong toàn quốc Theo tinh thần của nghị định thì hệ thống ngân hàng đợc tổ chức theo mô hình một cấp, vừa làm chức năng quản lý vừa thực hiện chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - ngân hàng Tuy nhiên, để hội nhập với tiến trình đổi mới đất nớc, khu vực và thế giới, hệ thống cũng nh hoạt động ngân hàng cũng cần phải cải cách cho phù hợp với những bớc đổi mới của nền kinh tế của nớc ta, từ một nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần với cơ chế hoạt động và kinh doanh XHCN Ngày 26-3-1988, Hội đồng bộ trởng ban hành nghị định 53/HĐBT về việc tổ chức lại hệ thống ngân hàng Việc Nam Theo tinh thần của nghị định thì hệ thống ngân hàng đợc tổ chức lại thành hệ thống 2 cấp: ngân hàng nhà nớc làm chức năng quản lý và hệ thống các ngân hàng chuyên doanh gọi là hệ thống các ngân hàng thơng mại(NHTM) Với sự đổi mới về cơ chế của hệ thống ngân hàng trong toàn quốc thì Chi nhánh NHCT Đống Đa cũng đợc thành lập với chức năng chủ yếu là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng, là đơn vị trực thuộc NHCT Hà Nội, tuy nhiên Chi nhánh vẫn hoạt động kinh doanh theo cơ chế hoạch toán kinh doanh phụ thuộc là chủ yếu.
Cùng với sự đổi mới của nền kinh tế nớc nhà, để đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho công cuộc xây dựng đất nớc trong thời cơ chế thị trờng, hệ thống
NHCTVN cũng đã có những bớc đổi mới về cơ cấu cũng nh hoạt động để ngày càng làm ăn có hiệu quả hơn Tháng 7-1993, hệ thống NHCTVN đã đợc tách thành hai cấp, đó là: NHCTVN và các NHCT chủ quản cấp 1 Từ đó, chi nhánh NHCT Đống Đa là một NHCT cấp 1 trực tiếp chịu sự quản lý của NHCT Việt Nam và là đơn vị hạch toán kinh doanh độc lập tơng đối Đây là một bớc đổi mới phù hợp để đa hệ thống NHCT nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng chuyển sang vị thế phải kinh doanh trong thách thức của cơ chế thị trờng.
Chi nhánh NHCT Đống Đa có trụ sở tại 187 Tây Sơn- Đống Đa Những ngày đầu mới thoát ra từ cơ chế cũ, bớc đầu không tránh khỏi những khó khăn, trở ngại trong lĩnh vực kinh doanh - dịch vụ tiền tệ Đồng thời phải cạnh tranh gay gắt với trên 70 ngân hàng thơng mại khác nên khó khăn lại càng lớn Tuy nhiên, là một đơn vị đóng trên địa bàn trung tâm của thành phố với mật độ dân số cao, các hộ kinh doanh, các công ty xí nghiệp đông đúc nên ngân hàng sớm tạo lập đợc nhiều mối quan hệ khăng khít với nhiều đối tợng khách hàng khác nhau Bên cạnh đó, đợc sự quan tâm, lãnh đạo chặt chẽ của NHCTVN, ngân hàng nhà nớc Thành phố Hà nội, cũng nh của các cấp, các ban ngành của chính quyền địa phơng, cùng với ý chí vơn lên không chịu bó tay trớc bất kỳ khó khăn nào của tập thể ban lãnh đạo và toàn thể hơn 300 cán bộ công nhân viên, chi nhánh NHCT Đống Đa đã từng bớc lập lại thế chủ động, hoà nhập với cơ chế thị trờng, nâng cao năng lực cạnh tranh, đứng vững và ngày càng phát triển, luôn luôn là một trong những đơn vị hàng đầu của hệ thống NHCTVN nói riêng và hệ thèng NHVN nãi chung.
Nhìn lại chặng đờng hình thành và phát triển với biết bao nhiêu khó khăn và thử thách nhng bằng sự nỗ lực hết mình, đơn vị đã vợt qua tất cả, không ngừng phát huy và tăng trởng, thu đợc những kết quả đáng khích lệ trong kinh doanh dịch vụ tiền tệ ngân hàng Minh chứng cho những thành quả đó là chi nhánh NHCT Đống Đa nhiều năm liền luôn đợc Đảng, nhà nớc và hệ thống NHVN tặng thởng nhiều danh hiệu cao quý:
- Bằng khen của thủ tớng chính phủ
- Bằng khen của thống đốc NHNNVN
- Bằng khen của chủ tịch UBND Thành phố Hà nội
- Bằng khen và 3 năm liên tục đợc nhận cờ thi đua xuất sắc của tổng liên đoàn lao động Việt Nam, nhiều Bằng khen và cờ của công đoàn ngành
- Bằng khen và cờ thi đua xuất sắc của thành đoàn và trung ơng đoàn cho phong trào hoạt động cuả đoàn thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh.
Phòng kế toán Phòng kinh doanh Phòng kinh doanh đối ngoại Phòng nguồn vốn Phòng ngân quỹ Phòng tổ chức hành chính Phòng thông tin điện toán Phòng kiểm tra nội bộ
Phòng giao dịch Kim Liên Phòng giao dịch Cát Linh
- Chi nhánh đã vinh hạnh đợc chủ tịch nớc tặng thởng HCLĐ
Năm 1995: NH đợc tặng thởng HCLĐ hạng 3 Năm 1998: NH đợc tặng thởng HCLĐ hạng 2 Năm 2002: NH đợc tặng thởng HCLĐ hạng nhất
- Và một vinh dự cao quý lớn đối với chi nhánh là đã đợc chủ tịch nớc CHXHCN Việt Nam phong tặng phần thởng cao quý: “Danh hiệu Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới” Vinh dự đón nhận danh hiệu Anh hùng lao động hôm nay của tập thể CBCNV chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa cũng chính là trách nhiệm lớn lao trong việc thực hiện các nhiệm vụ chính trị cũng nh hoạt động kinh doanh của đơn vị.
2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Đống Đa
3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:
3.1 Ban lãnh đạo Ban lãnh đạo của Ngân hàng gồm 4 thành viên:
+ Giám đốc: Bà Nguyễn Thị Minh Nguyệt
Bà là ngời điều hành chung toàn bộ hoạt động của chi nhánh đồng thời phụ trách trực tiếp hoạt động của phòng tín dụng, phòng kiểm tra nội bộ, phòng tổ chức hành chính.
+ Phó giám đốc: Bà Nguyễn Thị Oanh
Bà là ngời phụ trách trực tiếp hoạt động bộ phận tín dụng ngoài quốc doanh, phong nguồn vốn, 2 phòng giao dịch là phòng giao dịch Cát Linh và Phong giao dịnh Kim Liên.
+ Phó giám đốc: Bà Huỳnh Thị Kim Hoa
Bà là ngời chỉ đạo trực tiếp về nghiệp vụ, phòng thông tin kiểm toán, phòng kinh doanh đối ngoại và phòng hành chính quản trị
+ Phó giám đốc: Bà Trần Thị Thuý Liên
Bà là ngời trực tiếp phụ trách và chỉ đạo bộ phận tín dụng quốc doanh, phòng tiền tệ kho quỹ.
Ban lãnh đạo Ngân hàng là một tập thể đoàn kết sáng tạo và có tinh thần trách nhiệm cao, luôn luôn là đầu tàu gơng mẫu trong mọi hoạt động của đơn vị. Bên cạnh đó, ban lãnh đạo luôn luôn chỉ đạo, quan tâm đến công việc cũng nh đời sống tinh thần của cán bộ công nhân viên trong đơn vị Vì vậy đợc cấp trên tin yêu và đồng nghiệp kính trọng.
Phòng kinh doanh là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác kinh doanh tín dụng ngân hàng, đây là phòng trực tiếp giao dịch với mọi đối tợng khách hàng có nhu cầu về tín dụng, từ đó bằng kiến thức của mình xem xét có thể cấp tín dụng cho khách hàng đợc không, quản lý các sản phẩm, cấp tín dụng phù hợp với chế độ tín dụng hiện hành và hớng dẫn của NHCTVN nhằm đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả.
- Tiếp nhận hồ sơ tín dụng của các doanh nghiệp (Bao gồm cho vay, tài trợ thơng mại, thấu chi) Thẩm định và xác định mức tín dụng cho khách hàng Sau khi có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng thì phòng kinh doanh có nhiệm vụ thực hiện:
+ Quản lý các hạn mức đã đợc phê duyệt.
+ Quản lý các tài sản nhận làm bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Nhà nớc và của ngành.
+ Phối hợp với các bộ phận liên quan trong việc cấp tín dụng, thu nợ, thu lãi, thu phí, quản lý hồ sơ tài sản, đảm bảo theo quy chế hớng dẫn hiện hành.Cán bộ tín dụng theo dõi lãi phải thu định kỳ, thông báo cho phòng kinh doanh thu nợ, thu lãi kịp thời.
+ Kiểm tra giám sát các khoản cho vay theo từng phơng án cho vay vốn, bảo lãnh.
+ Thờng xuyên nắm bắt thông tin về khách hàng vay vốn và bảo lãnh theo quy định.
+ Xử lý hoặc đề xuất các biện pháp xử lý thích hợp trong các trờng hợp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn vốn.
+ Theo dõi quản lý khoản nợ có vấn đề, các khoản nợ cho vay bắt buộc.
+ Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khi doanh nghiệp không trả đợc nợ đã thoả thuận với ngân hàng.
Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Đống Đa
1 Quy chế cho vay trung và dài hạn
Trớc đây do hệ thống ngân hàng phục vụ chủ yếu các doanh nghiệp thuộc kinh tế quốc doanh, cho nên không có quy định về cho vay đối với các thành phần kinh tế khác Sau đại hội Đảng VI, với chính sách phát triển mọi thành phần kinh tế, ngân hàng đã có quyết định về cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh, đó là nghị quyết 475, sau đó là nghị quyết 305-HĐBT, bổ sung và sửa đổi quyết định 198, 367 của thống đốc ngân hàng nhà nớc và đến ngày 31-12-2001, quyết định số 1627/2001-QĐNHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khác hàng cả trong và ngoài quốc doanh đợc đa vào thực hiện.
Trong quyết định đó có một số nét chính và cơ bản sau:
1.1 Điều kiện để đợc vay vốn Đối với tổ chức kinh tế phải có giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của cơ quan nhà nớc có thẩm quyền, quyết định theo đúng pháp luật hiện hành Đối với các cá nhân phải có các quyền công dân, có địa chỉ rõ ràng, có năng lực hành vi và năng lực pháp luật, hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ theo đúng ngành nghề ghi trong giấy phép kinh doanh hoặc giấy đăng ký kinh doanh và quy định của pháp luật.
* Không có nợ vay của các tổ chức tín dụng khác hoặc nợ nớc ngoài, có tín nhiệm trong quan hệ vay trả với ngân hàng.
* Có vốn ban đầu ít nhất bằng vốn pháp định hoặc vốn điều lệ (đối với các tổ chức kinh tế) hoặc vốn ghi trong giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với t nhân, cá thể ).
* Có kế hoạch hoặc phơng án sản xuất kinh doanh nêu rõ mục đích, hiệu quả kinh tế - xã hội, mức sinh lợi trực tiếp của kế hoạch hoặc phơng án sản xuất kinh doanh xin vay vèn.
* Có hợp đồng mua bán và giấy phép xuất nhập khẩu với nớc ngoài trong trờng hợp vay vốn để sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu.
* Có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh để đảm bảo tiền vay ngân hàng, phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay nếu tài sản đó đợc quy định đợc mua bảo hiểm.
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:
* Sử dụng món vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
* Vốn vay phải có giá trị vật t làm bảo đảm và dựa trên cơ sở thoả thuận giữa hai bên theo chế độ hợp đồng kinh tế trong khuôn khổ pháp luật và thể lệ tín dụng của ngân hàng.
* Vốn vay phải đợc hoàn trả cả gốc và lãi đúng theo thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng.
Thời hạn cho vay trung và dài hạn đợc xác định dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn vốn của dự án đầu t, khả năng thu nhập của bên vay và tính chất nguồn vốn của bên cho vay Đối với cho vay trung hạn, thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Đối với cho vay dài hạn, thời hạn cho vay từ trên 60 tháng nhng tối đa bằng thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ nguồn vốn vay.
Thời hạn cho vay đợc tính từ khi bên vay bắt đầu nhận tiền vay đến ngày trả hết nợ cho bên cho vay, đợc hai bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Trờng hợp có tài sản thế chấp, cầm cố mức cho vay không vợt quá 70% giá trị tài sản thế chấp cầm cố.
Trong cho vay trung và dài hạn, mức vốn cho vay tối đa bằng 60% giá trị dự toán công trình xây dựng mới và 85% giá trị công trình đầu t chiều sâu.
Mức cho vay đối với một đơn vị không qúa 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trờng hợp đối với những khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác của chính phủ, của các tổ chức và cá nhân Trờng hợp nhu cầu vốn của khách hàng vợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu vay vốn từ nhiều nguồn thì ngân hàng cho vay hợp vốn theo quy định của ngân hàng nhà nớc Việt Nam Tr- ờng hợp cho vay vợt quá mức quy định trên phải đợc thủ tớng chính phủ cho phép đối với từng trờng hợp cụ thể.
Mức phán quyết cho vay do Tổng giám đốc Ngân hàng công thơng Việt Nam uỷ quyền cho từng chi nhánh cụ thể trong từng thời gian căn cứ vào khả năng tự thẩm định của giám đốc cho vay, tỉ lệ nợ quá hạn và mức sinh lời trên một đồng vốn tín dụng đầu t nhng không vợt quá mức cho vay theo quy định trên.
Mức lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với ngân hàng nhà nớc Việt Nam.
Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhng không vợt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời gian cho vay đã đợc ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
1.6 Thu nợ, gia hạn nợ
Thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng đã ký kết bên vay có trách nhiệm trả đủ nợ gốc và lãi Khi đến hạn, bên vay cha trả đủ thì ngân hàng đợc phép trích từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu, nếu số d trên tài khoản tiền gửi không đủ để trả nợ thì ngân hàng chuyển số thiếu sang nợ quá hạn hay xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh để thu hồi nợ.
Trờng hợp khách hàng không trả đợc hết nợ gốc trong thời gian cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ Thời gian gia hạn nợ đối với cho vay trung dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Trờng hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời gian này do nguyên nhân khác quan và để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, thì chủ tịch hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc ngân hàng sẽ xem xét quyết định và báo cáo ngân hàng Việt Nam ngay sau khi thực hiện
Ngân hàng mở cho khách vay tài khoản cho vay trung và dài hạn
* Nếu bên vay có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, hoạt động sản suất kinh doanh ổn định và có tín nhiệm cao với ngân hàng trong quan hệ tín dụng thì có thể áp dụng phơng thức cho vay luân chuyện Tuy nhiên, thực tế hiện nay, có rất ít doanh nghiệp thuộc kinh tế ngoài quốc doanh đợc phép vay theo phơng thức này.
Phơng hớng hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Đống Đa
Căn vào tình hình hoạt động những năm vừa qua và những chỉ tiêu công tác đợc NHCT VN giao cho, chi nhánh NHCT Đống Đa đã đề ra một số nhiện vụ và chỉ tiêu kinh doanh trong năm 2004 và những năm tới Cụ thể nh sau:
1 Các chỉ tiêu về kinh doanh
-Nguồn vốn huy động đến cuối năm 2004 đạt gần 3000 tỷ đồng -Tổng d nợ đạt 2200 tỷ đồng
-D nợ trung và dài hạn đạt 46%
-Tỷ lệ nợ qua hạn không quá 1%
-Lợi nhuận hạch toán đạt 38 tỷ đồng
2 Biện pháp cụ thể Để đạt đợc các chỉ tiêu đã đề ra thì chi nhánh NHCT Đống Đa đã đề ra các biện pháp củ thể sau đây:
* Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng,an toàn,hiệu quả Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, tăng cờng huy động vốn của các tổ chức kinh tế và d©n c.
* Làm tốt công tác tiếp thị,tiếp cận khách hàng,rà soát phân loại doanh nghiệp, đối với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém thua lỗ không có khã năng trả nợ phải giảm dần mức độ đầu t để đảm bảo an toàn tín dụng.
* Phát triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tìm khiếm và chú trọng tăng thêm số l- ợng khách hàng xuất khẩu, mở rộng mạng lới thu đổi ngoại tệ.
* Tích cực tìm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ tồn đọng, quá hạn khó đòi, phối hợp với các cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ, có biện pháp để nâng cao tỷ lệ d nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
* Quan tâm đào tạo và bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các bộ, đặc biệt là các bộ làm công tác tín dụng, thanh toán quốc tế, cán bộ kiểm tra Tạo điều kiện cho cán bộ đi học các lớp cao học, đại học, các lớp bồi d- ỡng nghiệp vụ do trung tâm đào tạo tổ chúc, đào tạo trình độ ngoại ngữ và vi tính cho cán bộ.
* Tăng cờng công tác kiểm tra nội bộ bằng nhiều hình thức, với nội dung kiểm tra cụ thể và chạt chẽ nhằm nâng cao ý thức chấp hành các thể lệ, chế độ quy định, nhất là khâu kiểm tra công tác tín dụng tại chi nhánh.
* Làm tốt công tác xây dựng và chỉnh đốn Đảng trên cơ sở quan tâm đến công tác phát triển Đảng viên có chất lợng Duy trì và phát huy tốt các phong trào đoàn thể Chấp hành tốt nội quy cơ quan đề ra, chỉ đạo tốt phong trào thi đua làm động lực thúc đẩy hoàn thành tốt các chỉ tiêu công tác.
Phát huy những thành tích đã đạt đợc, toàn thể CBCNV của chi nhánh NHCT Đống Đa quyết tâm hoàn thành tốt các chỉ tiêu công tác đã đề ra, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc, xứng đáng là đơn vị anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới.
Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với
Sau những diễn biến phức tạp của nền kinh tế từ khủng hoảng kinh tế năm
1997 đến việc làm ăn kém hiệu quả của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã làm cho mục tiêu của Đảng và Nhà nớc là đa thành phần kinh tế này phát triển, tích luỹ t bản để thực hiện công cuộc đổi mới đất nớc, thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá trở nên khó khăn hơn Trong con mắt của nhiều ngân hàng thơng mại, kinh tế quốc doanh đã không còn là khách hàng chiến lợc nữa Nhng với xu hớng chung của nền kinh tế cùng với quá trình cổ phần hoá hàng loạt các doanh nghiệp Nhà nớc để giữ vững mục tiêu đồng đều mọi thành phần kinh tế, khu vực kinh tế Nhà nớc chỉ nắm những ngành kinh tế chủ đạo, khi đó vai trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là không thể phủ nhận trong quá trình phát triển kinh tế đất nớc Chính vì những lý do đó hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cần có sự chỉ đạo sát sao và sự quan tâm đúng mực Sau đây là một số giải pháp nhằm giúp Chi nhánh NHCT Đống Đa từng bớc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khu vực kinh tế này.
1 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án
Thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lợng thẩm định dự án trớc khi quyết định cho vay là một việc làm cần thiết nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Để làm đợc điều đó, việc thẩm định dự án phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn thông tin khác nhau để đối chiếu, đảm bảo tính chính xác của nguồn thông tin thu nhận đợc, xử lý các thông tin đó để có các căn cứ ra quyết định có cho vay hay không.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ Ngân hàng phải tiến hành thẩm định khách hàng xin vay ở những vấn đề sau:
- T cách pháp lý: đó là việc căn cứ vào các văn bản, quyết định của cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền cho phép thành lập.
- Qua các báo cáo thờng kỳ của doanh nghiệp kết hợp với sự thanh tra, giám sát của cán bộ chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý tài chính của chủ doanh nghiệp.
- Về vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều buộc khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải có tài sản thế chấp khi cho vay Bởi vì họ luôn có t tởng rằng cho vay bằng tài sản thế chấp là an toàn nhất, bởi khả năng phát mại tài sản để thi hồi phần nợ không đòi đợc từ khách hàng Nhng chính việc quá tin tởng vào tài sản thế chấp đã gây những hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng cả về quy mô lẫn chất lợng tín dụng. Bởi vì có rất nhiều doanh nghiệp quốc doanh có phơng án sản xuất kinh doanh khả thi nhng do không có tài sản thế chấp hoặc có nhng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng Mặt khác chính bản thân tài sản thế chấp cũng có chứa đựng nhiều rủi ro khi có biến động về giá Hơn nữa các chi phí khi tiến hành phát mại tài sản làm cho số tiền thu đợc từ việc phát mại tài sản bị giảm đi rất nhiều Do đó Chi nhánh cần phải nhìn lại vấn đề về tài sản thế chấp Coi đó là điều kiện bất đắc dĩ trong đòi hỏi từ khách hàng chứ không phải là một nguyên tắc Đây là một vấn đề cần sự quan tâm hơn nữa từ phía Ngân hàng.
- Về việc thẩm định hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh Đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với Ngân hàng nhằm đạt hiệu quả mong muốn cũng nh phòng tránh rủi ro Trong khi vấn đề tài sản thế chấp đang còn nhiều vớng mắc, thì việc căn cứ vào tình hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là điều hết sức cần thiết Vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực sự có năng lực, kinh nghiệm đánh giá xem xét tính khả thi của dự án trên toàn bộ các phơng diện, kỹ thuật, tài chính, kinh tế xã hội để da ra những quyết định đúng đắn Ngoài ra thông qua quá trình thẩm định, cán bộ ngân hàng có thể t vấn thêm cho khách hàng những vấn đề có liên quan đến tình khả thi của dự án, phòng tránh rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao chất lợng của công tác thẩm định, Ngân hàng cũng phải chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đảm bảo nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của quy trình tín dụng
2 Tăng cờng và nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay
Nâng cao vai trò của công tác thanh tra kiểm soát là công việc hết sức quan trọng nhằm tăng tính hiệu quả cho vay, do đó khi Ngân hàng muốn mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dung nói chung và tín dụng trung và dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng thì vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát phải đợc nâng lên ở mức tơng xứng.
Trong quá trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thờng xuyên đành giá mức độ tín nhiệm của khách hàng Nếu phát hiện khách hàng thông tin sai sự thật thì Ngân hàng phải lập tức tiến hành xử lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mình Điều này là rất cần thiết vì trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng còn trải qua một thời gian dài và có thể bộc lộ nhiều khiếm khuyết Vì thế đòi hỏi phải giám sát thờng xuyên, theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp đối phó kịp thời, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Trong thực tế, việc giám sát vốn vay của Ngân hàng lại phụ thuộc vào khả năng, trình độ và điều kiện của từng cán bộ tín dụng Nhất là trong tình hình hiện nay, khi mà báo cáo số liệu của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng có độ tin cậy thấp, ngoài vòng kiểm soát của cơ chế hiện hành thì việc giải quyết thông tin sai sự thật còn là vấn đề gặp nhiều lúng túng Có chăng đây chỉ là một biện pháp tình thế, bởi vì hiện nay ta cha có biện pháp tích cực buộc các doanh nghiệp thực hiện đúng luật kế toán, thống kê và thực hiện kiểm toán bắt buộc hàng năm. Vì vậy phải tăng cờng hoạt động giám sát vốn vay trong hoạt động của khách hàng với yêu cầu phải có chơng trình giám sát riêng, cán bộ bộ phận này phải có năng lực về đánh giá hoạt động tín dụng ở cả hai phía, những ngời làm ở bộ phận này không liên quan đến việc cho vay, thu nợ Nhiệm vụ của cán bộ này là đánh giá tình hình hoạt động nói chung, hiệu quả tín dụng trung và dài hạn nói riêng để kiến nghị với lãnh đạo các biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng mình.
Ngoài ra Ngân hàng cần tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ nhằm thanh lọc những cán bộ mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín đối với khách hàng.
3 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất cứ một ngành nghề sản xuất kinh doanh nào Đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của các NHTM, xuất phát từ đặc trng hoạt động kinh doanh thực hiện trên một diện rất rộng, rất đa dạng, phong phú và phức tạp, có liên quan đến hầu hết tất cả các ngành kinh doanh trong nền kinh tế, vì vậy yếu tố rủi ro luôn tiềm ẩn và có nguy cơ to lớn
Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM nhằm đem lại hiệu quả tín dụng nói chung hiệu quả tín dụng trung và dài hạn nói riêng ngày càng tốt hơn Đối với NHCT Đống Đa trớc hết cần thực hiện tốt các biện pháp sau:
- Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro. Điều này có nghĩa rủi ro ở một mức độ nào đó là chắc chắn phải có nhng nếu rủi ro xảy ra ngắt quãng về thời gian, phân tán về không gian cũng nh lĩnh vực thì thiệt hại có thể sẽ không dẫn đến sự bất ổn trong kinh doanh ngân hàng.
Nh vậy, đối với kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng và kết quả kinh doanh của mỗi ngân hàng nh thế nào lại phụ thuộc vào chính khả năng ngăn ngừa và khắc phục của mỗi ngân hàng.
Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xảy ra đối với mỗi ngân hàng Việc phân tán rủi ro đợc thực hiện thông qua phân tán d nợ, nó đợc biểu thị dới hình thức mỗi ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một ngời vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trờng đã có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tranh.
-Nghiên cứu và hình thành các đảm bảo tín dụng chắc chắn.
Khi nói về phơng thức bảo đảm an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM ngời ta thờng sử dụng hai phơng thức mà về nguyên tắc đợc phân thành bảo đảm bằng con ngời và bảo đảm bằng đồ vật, tài sản Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo có thể khác nhau trong từng trờng hợp bởi vì nó còn phụ thuộc vào quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng và ở các loại tín dụng khác nhau. Cho nên vấn đề đặt ra là phải tìm ra những hình thức bảo đảm tốt nhất, không chỉ thực hiện kỹ lỡng và chính xác theo quy định pháp lý khi đặt ra đảm bảo mà trong đó cũng giám sát chi tiết đảm bảo trong thời hạn tín dụng Cần chú ý tới các yếu tố sau:
* Ngời bảo lãnh phải có đủ điều kiện và khả năng
* Tài sản bảo đảm phải đợc nghiên cứu theo giá cả số lợng và chất lợng trên thị trờng
* Việc lựa chọn bảo đảm phải phù hợp với tính chất của khoản vay
Một số kiến nghị
Để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngoài sự nỗ lực hết mình của chi nhánh NHCT Đống Đa, cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan khác nhau nh: Các cơ quan ban ngành có liên quan của Đảng và nhà nớc, Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam và một điều cũng quan trọng không kém là sự nỗ lực của chính bản thân thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
1 Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà nớc
1.1 Xây dựng khung giá thống nhất làm căn cứ định giá tài sản thế chÊp
Tiêu thức đánh giá tài sản thế chấp đợc xây dựng có căn cứ thực tế và có cơ sở pháp lý để vừa có thể thuyết phục khách hàng, lại vừa đảm bảo quyền lợi cho Nhân hàng Nhà ở, đất đai là loại tài sản đợc đem thế chấp chủ yếu nhng lại rất đa dạng, phong phú đòi hỏi phải có quy định riêng Nghị định 61/ CP ngày 5/7/1994 của Chính phủ về mua bán và kinh doanh nhà ở có quy định rõ về giá tối thiểu của từng loại nhà và hệ số điều chỉnh giá chuẩn theo vị trí ngôi nhà Tuy nhiên hiện tại chính sách quản lý đất đai của Nhà nớc còn cha hợp lý, cụ thể là chính sách hai giá về nhà ở Một giá là giá nhà nớc, một giá là giá thị trờng đã làm cho thị trờng đất đai lên cơn sốt, gây khó khăn trong công tác thẩm định tài sản thế chấp là bất động sản Hiện tại các ngân hàng vẫn còn định giá bất động sản theo khung giá của nhà nớc, nghĩa là thấp hơn nhiều so với giá trị thực tế khiến việc vay vốn của các đơn vị bị thiệt thòi Các cơ quan nên sớm xây dựng một khung giá phù hợp với tình hình thị trờng và sớm hình thành thị trờng bất động sản ở Việt Nam.
1.2 Hoàn thiện pháp luật về công chứng chứng thực hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản
Trong những năm qua hầu hết những hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng đều phải đợc công chứng chứng thực theo quy định của pháp luật Nhng khi có tranh chấp xảy ra thì nhiều trờng hợp quyền và lợi ích của Ngân hàng theo các hợp đồng thế chấp cầm cố tà sản đã qua công chứng của cơ quan nhà nớc có thẩm quyền vẫn không đợc đảm bảo Thực tế những ngời thực hiện công chứng không phải chịu trách nhiệm về nội dung của các hợp đồng mà họ đã công chứng Ngoài ra thủ tục công chứng quá phức tạp, tốn nhiều thời gian, việc phân định thẩm quyền công chứng cha rõ ràng khiến các đơn vị gặp nhiều khó khăn.
Chính phủ nên nghiên cứu tham khảo giải quyết khó khăn này bằng cách thiết lập một cơ quan đăng ký thế chấp cầm cố, bảo lãnh, mỗi lần thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh đều phải đăng ký với cơ quan này Khi Ngân hàng nhận cầm cố, thế chấp thì phải có trách nhiệm liên hệ với cơ quan này để xem tài sản bảo đảm có đủ tiêu chuẩn hay không Đây là giải pháp vừa đảm bảo an toàn tránh rủi ro cho hệ thống ngân hàng vừa đỡ tạo nên những gánh nặng hành chính cho các đơn vị và rất phù hợp với tình hình nớc ta hiện nay.
1.3 Tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc đối với khu vực kinh tế ngoài quèc doanh
Thực hiện kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh của các đơn vị sao cho phù hợp với năng lực thực tế của đơn vị Hạn chế tình trạng các doanh nghiệp đợc thành lập bừa bãi, bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Có biện pháp hữu hiệu để tăng cờng kiểm tra giám sát công tác kế toán tại đơn vị, buộc họ phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê và kiểm toán bắt buộc đối với những đơn vị có vốn điều lệ trên 10 tỷ đồng để đảm bảo tình chính xác các thông tin cung cấp cho ngân hàng.
1.4 Sớm hoàn thiện và ban hành pháp luật về thơng phiếu
Tín dụng thơng mại là một phần của nền tài chính quốc gia nhng ở Việt nam hiện nay vẫn cha có luật về thơng phiếu làm hạn chế sự phát triển của tín dụng thơng mại Nhà nớc nên sớm nghiên cứu và ban hành pháp luật về thơng phiếu nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng bảo vệ quyền lợi của ngời cho vay. Mặt khác nếu có luật về thơng phiếu các ngân hàng cũng có thể mở rộng hoạt động tín dụng dới hình thức chiết khấu thơng phiếu.
1.5 Nhanh chóng đa quỹ bảo lãnh đi vào hoạt động
Hiện nay việc bảo đảm các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu là thế chấp và cầm cố trong khi hình thức bảo lãnh vẫn còn cha phổ biến Chính phủ nên sớm thành lập quỹ bảo lãnh cho các đơn vị, nhất là các đơn vị thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, để họ có thể vay đợc vốn của ngân hàng.
2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nớc
2.1 Điều hành linh hoạt các quy chế quản lý tầm vĩ mô
Trong khuôn khổ các quy định về kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế còn nhiều hạn chế Điều đó đợc thể hiện trong chính sách tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng Các quy định và điều kiện cho vay còn quá cứng nhắc và còn phân biệt đối xử nh về tài sản thế chấp, mức lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay đối với khu vức kinh tế ngoài quốc doanh còn mang tính áp đặt và cao hơn so với khu vực kinh tế Nhà nớc Vì vậy để khuyến khích kinh tế ngoài quốc doanh vay vốn Ngân hàng thì NHNN cần xem xét để đa ra những quy định linh hoạt hơn và bình đẳng hơn.
Cụ thể, theo điều 11 quy chế cho vay do thống đốc NHNN ban hành ngày 25/8/2000 thì lãi suất cho vay đối với khách hàng phải phù hợp với lãi suất tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Nh vậy nếu căn cứ vào quy định này thì các ngân hàng thơng mại khó có thể áp dụng cho khách hàng mức lãi suất linh hoạt đối với các khoản cho vay có thời hạn dài Trong thời hạn cho vay lãi suất có thể thay đổi, thời hạn càng dài thì khả năng thay đổi càng lớn, nhất là trong những giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động hoặc Chính phủ có thể tác động làm ảnh hởng lớn đến lãi suất thông qua các công cụ, chính sách kinh tế Trong những trờng hợp nh trên các ngân hàng thơng mại thờng áp dụng cho khách hàng của mình một chế độ lãi suất linh hoạt có nghĩa là lãi suất đợc điều chỉnh định kỳ trong thời hạn cho vay Với quy định nh trên đã làm cho cả các ngân hàng và khách hàng của họ phảI đối mặt với rủi ro lãi suất, nhất là trong quan hệ tín dụng trung dài hạn Vì vậy theo em, NHNN nên cho phép các tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất tại thời điểm xác định lãi suất chứ không phải phù hợp với lãi suất tại thời điểm ký kết hợp đồng nh hiện nay.
2.2 Cải thiện thủ tục hành chính
Ngân hàng nhà nớc phải đa ra các biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục nhất là thủ tục cho vay Hớng giải quyết là kết hợp nhiều yếu tố cần thiết trong một yêu cầu Những vấn đề mà các quy định pháp luật hoặc các định chế khác đã nêu thì không nên đa vào Việc ban hành hệ thống pháp luật phải tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt đáp ứng đợc những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trờng. Để giải quyết vấn đề này ngân hàng Nhà nớc cần rà soát lại các văn bản Nhà nớc đã ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế.
2.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
CIC (centrer information credit) là nơi cung cấp các thông tin về tín dụng cho các tổ chức tín dụng Nhng hiện nay các thông tin này mới chỉ dừng ở mức là tình hình vay vốn của các đơn vị tại các tổ chức tài chính khác NHNN nên nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC bằng các biện pháp nh: kết hợp với bộ tài chính, cơ quan thuế để thu nhập thông tin về nghĩa vụ thuế và tình hình nộpNgân sách nhà nớc của các đơn vị Điểm này có thể giúp cho cán bộ ngân hàng kiểm tra đợc một phần tính xác thực của các báo cáo tài chính và tình hình làm ăn thực tế của các đơn vị xin vay vốn.
2.4 Thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp
Quyết định số 305/2000 QĐ-NHNN ngày 15/9/2000 của thống đốc NHNN ban hành quy định về việc thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp của NHTM Theo quy định này, các NHTM đợc phép thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp, công ty này có t cách pháp nhân, hạch toán độc lập bằng vốn tự có và trực thuộc NHTM, thế nhng hiện tại thì NHCT vẫn cha có, do đó cần thiết hội đồng quản trị sớm xem xét và ra quyết định thành lập công ty để giúp các chi nhánh có thể xử lý nhanh chóng các khoản nợ và khai thác tài sản thế chấp nhằm thu hồi vốn nhanh ổn định cho hoạt động kinh doanh từ đó nâng cao chất lợng tín dụng.
3 Kiến nghị đối với Ngân hàng công thơng Việt Nam
NHCT Việt Nam là cơ quan chủ quản của NHCT Đống Đa Do đó cần có những biện pháp để phối hợp cùng Chi nhánh trong việc khắc phục những hạn chế, phát huy những mặt mạnh, để làm đợc điều đó cần thực hiện các vấn đề sau:
- Tổ chức giải quyết nhanh, rõ ràng các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động của Chi nhánh nh việc phê duyệt mức cho vay vợt quyền phán quyết, khi tái thẩm định các dự án đầu t.
