Tang cuong huy dong von tai ngan hang tmcp quan 206816

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc với tốc độ phát triển kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người tăng Để tiếp tục đưa Việt Nam lên, trở thành nước cơng nghiệp tương lai, địi hỏi cần có khối lượng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trò chủ đạo việc dẫn vỗn cho kinh tế Nếu NHTM hoạt đông tốt vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, khác ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạch tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần có nguồn vốn đủ mạng vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạng, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam có “ thâm niên” hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn cịn đơn điều, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Đắc trưng nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng thương mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vồn huy động NHTM chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn đề đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tể lớn ảnh hưởng tơi hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Điện Biên Phủ khơng nằm ngồi xu hương Nhận thực vai trị hoạt động huy động vốn với họat đông kinh doanh ngân hàng thực tiện hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội , chi nhánh Điện Biên Phủ, lựa chọn đề tài “ Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ” Hi vọng vấn đề nghiên cứu giải vần đề tồn đọng hoạt động huy động vốn cuả ngân hàng TMCP Quân đội Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng, đặc điểm vai trò hình thức huy động vốn, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đôi, chi nhánh Điện Biên Phủ, chi nhánh Điện Biên Phủ Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Điện Biên Phủ Đối tượng pham vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hoạt động huy động vốn cuả ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ, năm gần chiến lược năm 2011 Ý nghĩa khoa học tính thực tiễn đề tài Đề tài hệ thống hóa vần đền lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đáng giá ưu nhược điểm hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Điện BIên Phủ Và đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ 5.Kết cấu chuyên đề Ngoài phần lời mở đầu kết luận, luận văn gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên phủ Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niện đặc điểm hoạt động NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, hình thành phát triển gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Sự đời hệ thông ngân hàng thương mại có tác động lớn tới q trình phát triển kinh tế hàng hóa ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển hoạt động NHTM ngày hoàn thiện ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế Quan điển NHTM Việt Nam quy định luật tổ chức tin dụng( số 20/2006/QH): Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan; quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng hoạt đông kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hòan trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiền toán thực dịch vụ theo ủy thác khách hàng Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yểu NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn kinh tế từ nhiều kênh khác Vốn sở hữu: Đây nguôn vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hinh thành nên trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn góp ban đầu chủ sở hữu không ngừng tăng lên trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu q trình hoạt động thơng qua chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư thông qua việc phát hành thêm cổ phận Hoạt động huy động tiền gửi: Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động vốn khác Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khỏan để ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an tồn Đối với khách hàng dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, việc đáp ứng tất nghiệp vụ tóan phát sinh, khách hàng cịn cung ứng loạt dịch vụ đa dạng tài có khả sinh lơi Ngồi ra, ngân hàng cịn huy động vốn từ ngân hàng khác, nhiên quy mô nguồn kô lớn Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Hoạt động vay: Phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước vay thị trường vốn Ngân hàng vay vốn ngân hàng Nhà nước nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại hình thức tài chiết khấu Ngân hàng vay vốn thị trường vốn doanh nghiệp thông qua việc phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiêu) để bù đắp việc thiếu hụt nguồn tiền chung dài hạn Các tổ chức tín dụng thị trường vay mượn lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng, khỏan vay đảm bảo chứng khóan kho bạc không cần tài sản bảo đảm Hoạt động huy động vốn khác: Thông qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại tạo vốn cho thơng qua việc làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức cá nhân nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Ngân hàng thực huy động nguồn vốn tam thời nhàn rỗi chưa sử dụng xã hội để doanh nghiệp cá nhân vay vốn, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động khơng mang lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở cho ngân hàng thương mại tồn phát triển Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng hoạt đông cho vay hoạt động đầu tư Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Ngay Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng từ thời kỳ đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiểu sang cho vay trực tiếp khách hàng(là người mua) giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Sự gia tăng thu nhập nhu cầu người tiêu dung với cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng mở rộng hoạt đông cho vay cá nhân hộ gia đình Hiện này, cho vay cá nhân hộ gia đình có tốc độ tăng trưởng cao nươc có kinh tế phát triển Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng thực tài trợ cho dự án xây dựng nhà xưởng, đầu tư máy móc thiết bị Họat động đầu tư dự án có rủi ro cao song lợi nhuận thu ngân hàng lớn Hoạt động cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: Mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả… Hoạt động đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lịch vực chủ thể, đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay ngân hàng thương mại sử dụng vốn để đầu tư Ngân hàng đầu tư vào việc mua bán chứng khốn, góp vốn doanh nghiệp đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho việc kinh doanh ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vu trung gian Là trung gian tài ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng đóng vai trị trung gian tồn cho khách hàng thơng qua hình thức sec, thẻ tốn ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng dựa việc tốn vào tài khoản có liên quan đến đối tượng Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Cung cấp tài khoản giao dịch thực tóan Các ngân hàng nhận tiền gửi từ chủ thể kinh tế không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dung tiền mặt, tức người gửi tiền khơng cần phải tơí ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng( gọi sec), khách hàng mang giấy tới ngân hàng nhận tiền Thang tóan khơng dung tiền mặt tạo nhiều lợi ích cho khách hàng( an tồn, thuận tiện,nhanh chóng) khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết sec tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tiền gửi xem bước quan trọng ngành công nghiệp ngân hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều phương thức toán phát triển Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, tóan điện ,thẻ… Bảo quản vật giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng tốn giấy thay cho kim loại khuyên khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản Các nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hoạt động dịch vụ nêu ngân hàng cung cấp cho chủ thể kinh tế dịch vụ: Ủy thác, bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng thuê két sắt, dịch vụ đại lý…… Tóm lại, hoạt động ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ thương xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tơSi định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2.Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Các phương thức huy động vốn 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh dạng lợi nhuận để lại Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ vốn ngân hàng có tính ổn định cao, thường khơng phải hồn trả tính chất ổn định, thực chức thành lập, chức bảo điều chỉnh hoạt động ngân hàng Trong tổng nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm 10% tổng nguồn vốn ngân hàng Để bảo đảm họat động an toàn ngân hàng, mức vốn tự có ngân hàng lớn 8% tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều muốn nói lên chức chủ yếu khối lượng giời hạn vốn chủ sở hữu xem tài sản bảo vệ cho người gửi tiền chức bảo vệ không xem bảo đảm toán cho người gửi tiền ngân hàng vỡ nợ, mà trì khả trả nợ cách cung cấp khoản tài sản có dự trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ, để tiếp tục hoạt động Ngoài việc cung cấp tảng cho hoạt động để bảo vệ người gửi tiền chức điều chỉnh thương mại Dựa mức vốn tự có ngân hàng, quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng, ví dụ: Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng ngân hàng cho khách hàng lớn vay khơng q 15% vốn tự có ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp khác vốn chủ sở hữu bao gồm phận chủ yếu: Vốn góp ban đầu Khi ngân hàng thành lập có số vốn ban đầu định cổ đông – chủ sở hữu đóng góp Tùy tính chất sở hữu ngân hàng mà tính chất hình thức tạo vốn ngân hàng khác Đối với ngân hàng nhà nước, chủ sở hữu ngân hàng nhà nước vốn góp ban đầu vốn đầu tư nhà nước Đối với ngân hàng cổ phần vốn cổ đơng đóng góp Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu bên liên doanh góp Tỷ lệ quy mơ vốn góp bên phụ thuộc vào quy định pháp luật thời kỳ, cấu vốn góp Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia Quy mô vốn ban đầu ngân hàng quan trọng số vốn cần tăng thêm theo quy mơ phát triển Trong q trình hoạt động, ngân hàng thường giữ lại phần lợi nhuận để tạo lập quỹ tái đầu tư Vốn có từ lợi nhuận khơng chia nguồn tài quan trọng, giảm bớt phụ thuộc vào bên ngoài, hạn chế rủi ro xảy hoạt động Lợi nhuận không chia ngân hàng ngồi việc sử dụng để tái đầu tư cịn sử dụng để trích lập quỹ như: Quỹ dự phịng rủi ro trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; Quỹ bảo toản vốn để bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát, quỹ khen thưởng phúc lợi… Tuy nhiên khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Trong q trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tùy thuộc điều kiện cụ thể Trong điều kiện thu nhập ròng ngân hàng lớn, ngân hàng có xu hương chuyển phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu bổ sung cách phát hành thêm cổ phần, góp thêm ngân hàng cổ phần đựơc cấp thêm ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, công nghệ để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu nhà nước quy định Đấy nguồn vốn thường xuyên xong giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu cần thiết 1.2.1.1 Vốn huy động từ kinh tế Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hoá việc thi hành luật TCTD, NHTM huy động vốn hình thức đây: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHNN chấp thuận 1.2.1.1.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn NHTM, nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hoá, cung ứng dịch vụ… Đối với khoản tiền gửi mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25