Những vấn đề cơ bản về huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM)
1.1.1 Khái niện đặc điểm hoạt động của NHTM.
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Sự ra đời của hệ thông ngân hàng thương mại có tác động rất lớn tới quá trình phát triển kinh tế hàng hóa và ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế.
Quan điển NHTM của Việt Nam được quy định tại luật các tổ chức tin dụng( số 20/2006/QH): Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan; trong đó quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng là hoạt đông kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Như vậy : Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hòan trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, làm phương tiền thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo ủy thác của khách hàng
1.1.2 Các hoạt động chủ yểu của NHTM.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn trong nền kinh tế từ nhiều kênh khác nhau.
Vốn sở hữu: Đây là nguôn vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hinh thành nên trang thiết bị, nhà cửa ngân hàng Vốn chủ sở hữu được hình thành từ vốn góp ban đầu của các chủ sở hữu và không ngừng tăng lên trong quá trình hoạt động của ngân hàng Ngân hàng có thể tăng vốn chủ sở hữu trong quá trình hoạt động thông qua chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư và thông qua việc phát hành thêm cổ phận.
Hoạt động huy động tiền gửi:
Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư Để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nhau Các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khỏan để ngân hàng cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ, thu chi tài vụ một cách nhanh chóng và an toàn Đối với khách hàng là dân cư, việc mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, ngoài việc đáp ứng tất cả các nghiệp vụ thanh tóan khi phát sinh, khách hàng còn được cung ứng một loạt các dịch vụ đa dạng về tài chính có khả năng sinh lơi Ngoài ra, ngân hàng còn có thể huy động vốn từ các ngân hàng khác, tuy nhiên quy mô nguồn này kô lớn.
Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước và vay trên thị trường vốn Ngân hàng vay vốn của ngân hàng Nhà nước nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại dưới hình thức tài chiết khấu Ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trường vốn như các doanh nghiệp thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiêu) để bù đắp việc thiếu hụt nguồn tiền chung dài hạn Các tổ chức tín dụng trên thị trường cũng có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, các khỏan vay được đảm bảo bằng các chứng khóan của kho bạc hoặc không cần tài sản bảo đảm.
Hoạt động huy động vốn khác :
Thông qua nghiệp vụ ngân hàng thương mại có thể tạo vốn cho mình thông qua việc làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Ngân hàng thực hiện huy động các nguồn vốn tam thời nhàn rỗi chưa sử dụng trong xã hội để các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này là cơ sở cho ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng là hoạt đông cho vay và hoạt động đầu tư
Cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng Ngay từ thời kỳ đầu các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiểu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng(là người mua) giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Sự gia tăng thu nhập và nhu cầu của người tiêu dung cùng với sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng mở rộng hoạt đông cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình Hiện này, cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình có tốc độ tăng trưởng cao ở các nươc có nền kinh tế phát triển Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng còn thực hiện tài trợ cho các dự án xây dựng nhà xưởng, đầu tư máy móc thiết bị. Họat động đầu tư dự án có rủi ro cao song lợi nhuận thu được của các ngân hàng lớn Hoạt động cho vay được phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: Mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả…
Hoạt động đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của những nhu cầu khác nhau Với tư cách là chủ thể hoạt động trong lịch vực chủ thể, đòi hỏi các ngân hàng phải nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay ngân hàng thương mại còn sử dụng vốn để đầu tư Ngân hàng có thể đầu tư vào việc mua bán chứng khoán, góp vốn các doanh nghiệp hoặc đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho việc kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2.3 Hoạt động dịch vu trung gian
Là trung gian tài chính ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toàn cho khách hàng thông qua các hình thức như sec, thẻ thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hoặc dựa trên việc thanh toán vào các tài khoản có liên quan đến đối tượng đó.
Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh tóan
Các ngân hàng nhận tiền gửi từ các chủ thể của nền kinh tế không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dung tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải tơí ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách hàng( còn được gọi là sec), khách hàng mang giấy tới ngân hàng sẽ nhận được tiền Thang tóan không dung tiền mặt tạo nhiều lợi ích cho khách hàng( an toàn, thuận tiện,nhanh chóng) đã khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ.
Như vậy một dịch vụ mới, quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết sec thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Việc đưa ra loại tiền gửi mới này được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong ngành công nghiệp ngân hàng Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều phương thức thanh toán được phát triển như Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh tóan bằng điện ,thẻ….
Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản ngân hàng giữ vàng và giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành) Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Lợi ích của việc sử dụng thanh toán bằng giấy thay cho bằng kim loại đã khuyên khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng Đó là hình thức đầu tiên của giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bảo quản.
Các nghiệp vụ trung gian khác
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Các phương thức huy động vốn.
Vốn chủ sở hữu là các vốn do chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận để lại.
Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong vốn của ngân hàng nhưng nó có tính ổn định cao, thường không phải hoàn trả do tính chất ổn định, nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo về và điều chỉnh đối với hoạt động ngân hàng Trong tổng nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm dưới 10% tổng nguồn vốn của ngân hàng Để bảo đảm họat động an toàn của ngân hàng, mức vốn tự có của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lượng giời hạn vốn chủ sở hữu được xem như là tài sản bảo vệ cho những người gửi tiền chức năng bảo vệ không chỉ được xem như sự bảo đảm thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà còn duy trì khả năng trả nợ bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa bởi sự thua lỗ, để tiếp tục hoạt động.
Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ người gửi tiền chức năng điều chỉnh cũng thương mại Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơ quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng, ví dụ: như hiện này các ngân hàng chỉ có thể cho một khách hàng lớn nhất vay không quá 15% vốn tự có của ngân hàng.
Ngân hàng cũng như bất kỳ loại hình doanh nghiệp khác vốn chủ sở hữu bao gồm 3 bộ phận chủ yếu:
Khi ngân hàng thành lập bao giờ cũng có số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông – chủ sở hữu đóng góp Tùy tính chất sở hữu của ngân hàng mà tính chất và hình thức tạo vốn của ngân hàng cũng khác nhau. Đối với ngân hàng nhà nước, chủ sở hữu ngân hàng là nhà nước và vốn góp ban đầu chính là vốn đầu tư của nhà nước Đối với ngân hàng cổ phần vốn do các cổ đông đóng góp Đối với ngân hàng liên doanh vốn ban đầu do các bên liên doanh góp.
Tỷ lệ và quy mô vốn góp của các bên phụ thuộc vào quy định của pháp luật trong từng thời kỳ, cơ cấu vốn góp.
Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia
Quy mô vốn ban đầu của ngân hàng rất quan trọng nhưng số vốn này cần được tăng thêm theo quy mô phát triển Trong quá trình hoạt động, ngân hàng thường giữ lại một phần lợi nhuận để tạo lập các quỹ và tái đầu tư Vốn có được từ lợi nhuận không chia là nguồn tài chính quan trọng, giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài, hạn chế được những rủi ro xảy ra trong hoạt động.
Lợi nhuận không chia của ngân hàng ngoài việc sử dụng để tái đầu tư còn được sử dụng để trích lập các quỹ như: Quỹ dự phòng rủi ro được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra; Quỹ bảo toản vốn để bù đắp hao mòn về vốn dưới tác động của lạm phát, quỹ khen thưởng phúc lợi… Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của các quỹ.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc từng điều kiện cụ thể.
Trong điều kiện thu nhập ròng của ngân hàng lớn, các ngân hàng có xu hương chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu còn được bổ sung bằng cách phát hành thêm cổ phần, góp thêm nếu là ngân hàng cổ phần hoặc đựơc cấp thêm nếu là ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, công nghệ hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do nhà nước quy định Đấy không phải là nguồn vốn thường xuyên xong nó giúp cho ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu khi cần thiết.
1.2.1.1 Vốn huy động từ nền kinh tế
Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hoá việc thi hành luật các TCTD, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức dưới đây:
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận.
1.2.1.1.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi.
Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của NHTM, là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào
Khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hoá, cung ứng dịch vụ… Đối với khoản tiền gửi này mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Ở nhiều nước phần lớn các giao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán được thực hiện bằng séc và do vậy người ta cũng có thể gọi đây là khoản tiền gửi có thể phát hành séc (checking account) Với tính chất như vậy, giải pháp chủ yếu tăng cường nguồn vốn này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện của nguồn vốn gửi cũng như chất lượng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,
1 năm, 3 năm…) Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và Ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hoá việc sử dụng vốn này vì tính có thời hạn của nguồn vốn Với mỗi kỳ hạn khác nhau, Ngân hàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau Thông thường thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Bên cạnh đó, để tăng tính hấp dẫn đối với khách hàng, Ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với mức lãi suất phạt (thường là lãi suất không kỳ hạn).
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với lãi suất cho tiền gửi giao dịch Vì vậy, mục đích chính của người gửi tiết kiệm là để hưởng lãi Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền được Ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để theo dõi số tiền gửi vào và rút ra Xét về tính chất kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bao gồm:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của các NHTM
1.3.1.1 Chính sách của nhà nước
Hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đền toàn bộ nền kinh tế do đó ngàng ngân hàng chụi sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng và chính phủ mà trực tiếp là ngân hàng nhà nước Khi ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ lới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ ngân hàng nhà nước đồng thời nó còn có tác động làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại khi ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn từ nhà nước.
Các ngân hàng ngoài chụi tác động trực tiếp của các văn bản quy phạm pháp luật do ngân hàng nhà nước phát hành, Bộ tài chính ban hành Còn chụi tác động gián tiếp các văn bản quy phạm phát luật do các bộ ngành khác ban hành. Như luật đất đai, thuế….Hiện này nhận biết được sự cần thiết phải tập trung vốn cho công cuộc công ngiệp hòa- hiện đại hóa đặc biết là nguốn vốn trung và dài hạn chính vì thế nhà nước đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các ngân hàng ngày cành mở rộng huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu vốn về vốn của nền kinh tế
1.3.1.2 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau Quán trính phát triển nền kinh tế là điệu kiện đòi hỏi phát triển của ngân hàng, sự phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Nền kinh tế phát triển làm tăng khả năng cạnh tranh hiệu quả hoạt động của ngân hàng và các chủ thể khác Nhu cầu của thị trường cũng tăng lên khi nền kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, thay đổi thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng của sản phẩm của các doanh nghiệp Nhu cầu vốn và sử dụng dịch vụ của các doanh nghiệp tăng nên đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn, các sản phẩm tiện ích mới, để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp
Quyết định của khách hàng luôn gắn liền với từng động thái của nền kinh tế Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu thế tích lũy vàng, ngoại tệ hoặc các dạnh tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tái các ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hương gửi tiền vào các ngân hàng thương mại tăng lên.
Nền kinh tế phát triển cũng kéo theo sự phát trỉển của thị trường tài chính, tạo thêm một kênh huy động mới cho ngân hàng thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thêm đối thủ cạnh tranh mới đó là việc các doanh nghiệp cũng có thể thông qua đó huy động vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức phi ngân hàng như công ty tài chính, công ty chứng khoán, quỹ tiết kiệm….Xu hướng cạnh tranh với ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn ngày càng tăng.
1.3.1.3 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định, dài hạn cao. Năng lực tài chính của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành ch tiết kiệm có thể ngày càng tăng, đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỉ lệ lớn hơn so với thu nhập do với những nhu cầu thiết yếu lúc này đã được thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên lượng tiền dư ra đó có được gửi vào ngân hàng thương mại hay không còn phụ thuộc và tâm lý tiêu dùng của dân cư Họ có thể đem gửi ngân hàng, tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ, hay mua các tài sản khác. Để thu hút được nguồn tiền tiết kiệm được từ dân cư, các ngân hàng thương mại phải hiểu được động cơ, thói quen và những mong muốn cuả người gửi tiền để đưa ra những chính sách và biện pháp phù hợp để có được quy mô và cơ cấu nguồn vốn như mong muốn Các chính sách để thu hút được nguồn tiền tiết kiệm bao gồm: Chính sách lãi suất, chính sách tổ chức kỹ thuật, chính sách chăm sóc khách hàng, sản phẩm………
Bên cạnh đó nguồn tiết kiệm của các tổ chức kinh tế- xã hội cũng rất quan trọng Mục đích gửi tiền của các doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, ký quỹ, hoặc chi trả trong thanh toán… Thông thường có kỳ hạn ngắn, nhưng bù lại lượng tiền này của doanh nghiệp rất lớn Ngân hàng thương mại có thể huy động được nguồn vốn này thông qua việc đáp ứng các nhu cầu về thanh toán, tài trợ vốn, bảo lãnh cho các doanh nghiêp Ngoài ra, ngân hàng có thể phát hành trái phiếu để thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiêp.
1.3.2.1 Uy tín của ngân hàng.
Uy tín là tài sản vô hình của các doanh nghiệp Cá nhân và tổ chức gửi tiền,tài sản vào ngân hàng ngoài mục đích sinh lời còn nhằm mục đích an toàn.
Vì vậy uy tín trở thành yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng có số lượng khách hàng khá lớn so với các doanh nghiệp khác,mỗi khách hàng có những nhu cầu và đặc điểm riêng biết, trong khi tính cách cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng cành tăng Để thi hút được nguồn tiền từ các khách hàng thì các ngân hàng phải giữ được chữ tín, niềm tin đối với khách hàng.
Uy tín của ngân hàng thường được các khàch hàng đánh giá qua các tiêu chí: số năm hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật…
Bất kỳ người gửi tiền nào cũng quan tâm tới lãi suất huy động của ngân hàng bởi họ cần giá trị tăng thêm của tiền sau thời gian chuyển quyền sử dụng cho ngân hàng Các ngân hàng có hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích như nhau thì họ sẽ chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn để gửi, điều này hoàn toàn hợp lý với tâm lý của người đầu tư luôn muốn thu được lợi nhuận cao nhất.
Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng lớn tới quy mô của nguồn vốn huy động, nhưng lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng lớn nhất Người dân thương quan tâm tới lãi suất tiết kiệm, để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản… Từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Ngược lại đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đích thanh toán là chính Do đó nguồn tiền huy động này chụi ảnh hưởng nhiều bởi kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng cũng như khả năng thanh toán và cho vay vì lượng tiền của các danh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn chuyển và biến động theo nhu cầu thanh toán
Như vậy để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn họat động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời, phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần quan tâm tới lãi suất kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các NHTM.
Sản phẩm của ngân hàng rất khó tạo mới, mà chủ yếu phát triển dựa trên các sản phầm truyền thống, có sẵn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục địch khác nhau, có người vì mục đích bảo đảm an toàn, có người gửi chủ yếu để lấy lãi, có người gửi tiền vào ngân hàng để đồng vốn ngày càng được sinh sôi nảy nở….vì thế họ có những nhu cầu gửi tiền cũng như lĩnh lãi khác nhau có thể là 3,6,9tháng… hoặc lâu hơn Do vậy, để có thể huy động được nhiều vốn trong dân cư các ngân hàng thương mại phải đưa ra các hình thức huy động đa dạng Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tào nhiều cơ hội cho người gửi lựa chọn, đáp ứng những nhu cầu khắt khe, thỏa mãn được mong muốn của họ. Mỗi khách hàng đều tìm cho mình cách phù hợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình Điều này đồng nghĩa với số người gửi tăng lên và số tiền gửi vào ngân hàng cũng tăng theo tỷ lệ thuận kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là “ cuộc chạy đua” giữa các NHTM để giành được thị phận.
Tuy nhiên việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ được làm cho công việc quản lý, cũng như chi phí huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên, đòi hỏi NHTM phải tìm cho mình được những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động vốn nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn chung là: nguốn vốn có tính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao.
Marketing Ngân hàng đã trở thành công cụ không thể thiếu được trong hoạt động của Ngân hàng hiện nay Chính sách marketing có 2 nhiệm vụ chính:
Bài học kinh nghiệm tăng cường huy động vốn được rút ra từ các ngân hàng trong và ngoài nước
Huy động vốn tại ngân hàng Trung Quốc
Trung Quốc là nước có nền kinh tế đứng thứ 3 thế giới với hơn 1,3 tỷ dân, mặc dù nền kinh tề đang trong tình trạng suy thoái nhưng GDP của Trung Quốc là năm 2010 cao hơn mục tiêu tăng trưởng đề ra Với tình hình lạm phát năm
2010 trên thế giới là 11,75% thì các ngân hàng Trung quốc cần khắt khe hơn về tỷ lệ vốn cho vay và huy động Các ngân hàng Trung Quốc huy động vốn thêm khoảng 860 tỷ nhân dân tệ tương đương khoảng 131 tỷ USD trong 6 năm tới để thực hiện quy định về vốn khắt khe hơn. Ở mức cao nhất, trong khoảng thời gian từ nay đến cuối năm 2016, ngân hàng Trung Quốc cần thêm 126 nghìn tỷ nhân dân tệ.Con số trên được đưa ra cùng với tính toán kinh tế Trung Quốc tăng trưởng khoảng 8%/năm và tăng trưởng tín dụng hàng năm ở mức khoảng 15% Ngân hàng cho vay lớn của Trung Quốc như Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) đã phát hành khoảng 70 tỷ USD cổ phiếu trong năm 2010 sau thời kỳ tín dụng tăng trưởng nóng khiến thị trường không khỏi lo lắng về khả năng chất lượng tài sản sẽ đi xuống bởi nợ xấu.
Fitch cho rằng sự phụ thuộc của các ngân hàng Trung Quốc vào tăng trưởng tín dụng để kiếm được lợi nhuận đồng nghĩa với họ cần huy động thêm vốn Ông Wen Chunling, chuyên gia phân tích thuộc Fitch tại Bắc Kinh, nhận xét: “Các ngân hàng Trung Quốc đương đầu với vấn đề vốn trong dài hạn bởi họ không muốn giảm phụ thuộc vào tăng trưởng tín dụng Trọng tâm của các quy định của Trung Quốc chính là đảm bảo các ngân hàng tự trang bị cho họ đủ vốn để chuẩn bị tốt cho khả năng khủng hoảng để nếu khủng hoảng xảy ra, chính phủ sẽ không phải tốn quá nhiều tiền để giải cứu.” Các nhà điều tiết ngành ngân hàng Trung Quốc đã đưa ra dự thảo luật để buộc các ngân hàng có tỷ lệ vốn cấp 1 ít nhất khoảng 8,5% ở thời điểm cuối năm 2016 Tỷ lệ vốn cấp 1 của ngân hàng Trung Quốc ở thời điểm cuối năm 2010 ở mức khoảng 10,1%
Bên cạnh đó, để phát triển nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương Trung đưa ra những quy định về các khoản vay mua nhà trả chậm cũng như các quy định về phát hành trái phiếu Trên cơ sở đó, NHTM có đủ tiêu chuẩn sẽ được phát hành trái phiếu nhà ở để mở rộng cho vay mua nhà trả chậm, hạ thấp rủi ro không có khả năng thanh toán cho ngân hàng Chính phủ Trung Quốc còn tiến hành các biện pháp nhằm tăng thu nhập cho người dân, phát triển cơ sở hạ tầng… góp phần tăng nhu cầu tiết kiệm vốn và tăng khả năng huy động vôn cho ngân hàng.
Huy động vốn tại ngân hàng BIDV
Ngân hàng đặt kế hoạch năm 2011 tăng trưởng huy động vốn 23%, tăng trưởng tín dụng dưới 19% (tỷ trọng cho vay CK dưới 0,5% tổng dư nợ, cho vay BĐS dưới 9% tổng dư nợ)
Triển khai Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát tốc độ tăng tín dụng dưới 20% và tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán khoảng 15%-16% , NHNN đã yêu cầu các NHTM phải báo cáo về tình hình tăng trưởng tín dụng năm 2011 của đơn vị mình. Đối với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), kế hoạch hoạt động năm 2011 được đặt ra như sau:
Huy động vốn năm 2011 phấn đấu tăng trưởng 23% (huy động thêm khoảng 61.500 tỷ đồng), trong đó tăng trưởng huy động vốn VND là 25%, ngoại tệ là 8%.
Tăng trưởng tín dụng đặt ra năm 2011 của BIDV không quá 19% (doanh số cho vay phát sinh trong kỳ khoảng 540.000 tỷ đồng).
Tập trung ưu tiên vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án trọng điểm nhà nước, các dự án của các Doanh nghiệp tạo lập cân
Kiểm soát và giảm tối đa tăng trưởng tín dụng cho khu vực phi sản xuất (khống chế mức tăng trưởng cho vay bất động sản dưới 9%/tổng dư nợ (kể cả các công trình hạ tầng); tỷ trọng cho vay chứng khoán dưới 0,5% tổng dư nợ
Dành doanh số cho vay từ 50.000-55.000 tỷ đồng cho các Doanh nghiệp thu mua xuất khẩu (gấp 2 lần so với năm 2010, nâng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp thu mua hàng xuất khẩu chiếm 5%/Tổng dư nợ) và doanh số cho vay khoảng 165.000 - 170.000 tỷ đồng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (gấp 1,5 lần so với năm 2010), nâng tổng tỷ trọng cho DNV&N lên 20%/Tổng dư nợ.
Kiểm soát cho vay ngoại tệ không vượt quá 20%/Tổng dư nợ trên nguyên tắc chỉ phục vụ cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh thiết yếu của nền kinh tế và doanh nghiệp vay có nguồn thu ngoại tệ từ hoạt động sản xuất kinh doanh. Đẩy mạnh công tác Cổ phần hóa trong năm 2011 để tăng vốn điều lệ tối thiểu từ 4.000-5.000 tỷ đồng, đưa vốn chủ sở hữu lên 29.000-30.000 tỷ đồng và vốn điều lệ lên 18.000-19.000 tỷ đồng (vốn điều lệ hiện tại của BIDV là 14.374 tỷ đồng - Nguồn: NHNN).
Tiếp tục làm việc với các cơ quan Nhà nước để tổ chức phát hành 500 triệu USD trái phiếu quốc tế của BIDV nhằm tăng vốn cấp 2 khi điều kiện thị trường cho phép.
Qua việc nghiên cứu hinh nghiệm của ngân hàng trong và ngoài nước, ta có thể thấy xu hướng tăng cường huy động vốn là một tất yếu Trên thế giới thì dịch vụ huy động vốn đã rất phát triển song ở Việt Nam thì vẫn còn nhiều thiếu sót Do vậy, việc học hỏi kinh nghiệm là rất cần thiết
Bài học rút ra để huy động vốn:
Thứ nhất, sự đa dạng về hình thức huy động vốn đã giúp các ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng của mình và loại hình huy động, nhờ đó đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng Chính điều này đã góp phần kích thích nhu cầu vay vốn ngân hàng Hiện nay ở Việt Nam ,nghiệp vụ huy động vốn mặc dù đã được các ngân hàng tiến hành triển khai nhưng chưa được phong phú. Các hình thức của huy động vốn còn nghèo nàn đã phần nào hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng cũng như chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng Vì vậy, trong những năm tới đây để tăng cường huy động vốn các NHTM cần xác định tăng cường huy động vốn là khâu chủ đạo, đồng thời tiến hành xây dựng một chính sách tín dụng riêng nhằm phát triển hoạt động huy động vốn
Thứ hai, ở nước phát triển, các ngân hàng hoạt động trong một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ Đồng thời, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan, bộ ngành, các tổ chức kinh tế xã hội khác Chính điều này đã tạo ra một môi trường làm việc cũng như một môi trường đầu tư mang tính an toàn và hiệu quả cao.
Thứ ba, tại Việt Nam, hệ thống quản lý trong các ngân hàng còn lạc hậu và chưa hiệu quả Điều này là do trình độ của các cán bộ nhân viên ngân hàng ở ta còn chưa cao, phần nữa là do trình độ công nghệ còn yếu kém Do vậy, các NHTM ở nước ta cần trú trọng đến khâu đào tạo con người, đặc biệt là việc áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ mới nhằm hướng tới công nghệ hóa, hiện đại hóa ngân hàng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo quyết định số 0054/nh-
GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14/09/1994 và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 do sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp ngày 04/11/1994 Ngày đầu tiên thành lập ngân hàng quân đội có trị sở chính ở 28A Điện Biên Phủ- Ba Đình- Hà Nội và giờ trụ sở chính tại số 3 Liễu Giai- Ba Đình Gồm có 80 điểm giao dịch trong cả nước,trong đó có điểm giao dịch số 11 Nguyễn Biểu.
Ngân hàng TMCP Quân Đội, PGD NGuyễn Biểu trực thuộc chi nhánh 28A Điện Biên Phủ Được thành lập ngày 19/4/2009 là phòng giao dịch thứ 6 của chi nhánh Điện Biên Phủ.
Hoạt động chính của ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ là: huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức (mở tài khoản tiền gửi, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,…), đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, làm đại lý và các dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức tài chính – tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước như tiếp nhận, triển khai các dự án, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch…, thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ(chuyển tiền điện tử trong nước, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố các chứng từ có giá, bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước) và thực hiện các dịch vụ
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng khác theo sự chỉ đạo và cho phép của Ngân hàng cấp trên Ngân hàng TMCP
Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ luôn phấn đấu xây dựng, phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại, tiện ích, thân thiện nhằm thu hút được khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng sự hài lòng và thu hút khách hàng đang quan hệ với
Ngân hàng bạn trên địa bàn, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh.
Ngân hàng TMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ Đứng đầu là giám đốc, được hình thành với cơ cấu sau.
2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh Điện Biên Phủ
2.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn.
Ngay khi thành lập chi nhánh Điện Biên Phủ đã rất quan tâm tới công tác huy động vốn với phương châm “huy động để cho vay” đa dạng hóa nguốn vốn bằng việc đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế trong xã hội Điều này được thể hiện rõ nét ở bảng sau.
Sinh viên thực hiên: Trần Thị Dung Lớp:NHA-CĐ25
Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Quân đội,chi nhánh Điện Biên Phủ Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2010
(bảng báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Ngân hàng TMCP
Quân Đội, chi nhánh Điện Biên Phủ)
Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn huy động của NH TMCP Quân đội,Chi nhánh Điện Biên Phủ
Nhìn vào bảng trên ta thấy,mặc dù là chi nhánh Điện Biên Phủ vốn được huy động trong năm (2009) đã đạt được mức là 120 tỷ đồng ,trong đó nội tệ đạt mức là 115 tỷ đồng, ngoại tệ là 5 tỷ đồng Sau 1 năm hoạt động tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đã tăng 111 tỷ đồng so với năm 2009 tương đương với tỷ lệ là 92.5% Trong đó nội tệ tăng 90.4%, ngoại tệ tăng 140% Để có được điều này là do ngay từ ngày đầu đi vào hoạt động ngân hàng đã đa dạng hóa rất nhiều hình thức huy động: tiết kiệm KKH,có KH(1,2tuần,1,2,3,6,9,12,18,24,36 tháng…) với các hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thưởng… nên đã khơi thông được nguồn vốn huy động Ngân hàng còn đa dạng háo các sản phẩm tiền gửi kết hợp với lãi suất hấp dẫn để cho phù hợp với tình trạng thị trường biến động quá mạnh, lạm phát,sức cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng thương mại
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn.
Với xu hướng hoạt động “đi vay để cho vay” thi đi bên cạnh hoạt động huy động vốn có hoạt động sử dụng vốn, hoạt động sử dụng vốn này được thể hiện đặc trưng bằng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng đã mang lại choPGD Nguyễn Biểu một nguồn thu nhập đáng kể Vì vậy mảng họat động tín dụng này luôn được ngân hàng quan tâm và chú trọng đầu tư, đa dạng hóa thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh.
Bảng 2.2 Kết quả họat động tín dụng tại NHTMCP Quân đội, chi nhánh Điện Biên Phủ Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 So sánh 09/10
Dư nợ theo thời gian 72,000 139,000 28,000 38.89%
(Báo cáo kết qủa kinh doanh các năm của NHTMCP Quân đội, chi nhánh Điện
Hoạt động tín dụng của chi nhánh Điện Biên Phủ có sự tăng trưởng qua các năm Năm 2010, dư nợ của chi nhánh có mức tăng trưởng 93.06% tương đương 67 tỷ đồng, lớn hơn rất nhiều so với mức tăng trưởng năm 2009 Trong đó, chủ yếu là hoạt động cho vay bằng VND, tỷ trọng cho vay nội tệ trong cả 2 năm đều chiếm hơn 72.2% so với tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ theo thời gian không có nhiều biến động, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế, dư nợ trung, dài hạn có tốc độ tăng trưởng mạnh hơn nhưng về tuyệt đối thì thấp hơn nhiều so với ngắn hạn Những kết quả đạt được phần nào thể hiện hoạt động tín dụng của chi nhánh Điện Biên Phủ là đúng hướng, ổn định và hiệu quả.
2.1.2.3 Một số hoạt động trung gian khác.
Với xu hướng hội nhập kinh tế hiện nay, để đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh của các khách hàng xuất nhập khẩu trong và ngoài nước Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ mang tiêu chuẩn quốc tế Các thanh tóan quốc tế như: Thanh tóan L/C, nhờ thu, chuyển tiền từ Việt Nam ra nước ngoài, từ nước ngoài về Việt Nam đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác,an toàn và tuân thủ đúng tập quán quốc tế.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ theo đúng chức năng, nhiệm vụ, tích cực đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ kinh doanh, luôn tuân thủ đúng các quy tắc về kinh doanh ngoại tệ của NHNN.
Hoạt động thanh toán ngân quỹ
Chi nhánh thực hiện tốt các nghiệp vụ về ngân quỹ, luôn đáp ứng tỷ lệ tiền mặt tồn quỹ để thực hiện thanh toán khi khách hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, cơ sở vật chất như két sắt, thiết bị chuyên dùng cho công tác kho quỹ… được trang bị đầy đủ Ngoài ra, trong công tác quản lý ngân quỹ còn được trang bị công nghệ thông tin hiện đại Cán bộ kho quỹ luôn được chú trọng tăng cường, củng cố, đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp.
Công tác thanh toán được thực hiện nhanh chóng và chính xác do chi nhánh đã ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, cải tiến công tác thanh toán.
Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Điện Biên Phủ
Ngân hàng luôn xác định tạo vốn là khâu mở đường, là cở sở đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển,nên mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng trưởng cả VNĐ và ngoại tệ Bởi muốn hoạt động cho vay phải có vốn,và vốn huy động là chủ yêu Như vậy huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng nhất để có được các hoạt động tiếp theo trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong những năm qua, Ngân hàng quân tâm tới công tác huy động vốn với phương châm “đi vay để cho vay”, đa dạng hóa nguồn vốn bằng cách đa dạng hóa các hình thức,biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế
2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
2.2.1.1 Huy động vốn theo loại tiền
2.3 Bảng cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: triệu đồng
(Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của chi nhánh Điện Biên Phủ)
2.2 Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Như vậy, nhìn vào bảng trên ta thấy, nguồn vốn huy động hàng năm chủ yếu là nội tệ, năm 2009 nội tế chếm 95,83%, tương ứng với 115 tỷ đồng, còn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ 4,17% Năm 2010, nguồn nội tệ chiếm 94,8% tứ là
219 tỷ đồng, như vậy so với năm 2010 tỷ lệ nội tệ chuyển dich cơ câu sang ngoại tệ so với năm 2009 nhưng không đáng kể Một trong những nguyên nhân dẫn tới việc nguồn vốn huy động bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn ngọai tệ là do, việc huy động vốn bắng ngoại tệ luôn bị tác động bởi lãi suất ngoại tệ trên thị trường và tình hình lạm phát, suy thoái của nền kinh tế Mỹ Cục dự trữ liên bang
Mỹ (FED) liên tục cắt giảm lãi suất cho vay từ đó lãi suất huy động bằng USD của các ngân hàng luôn giảm mạng, hệ quả chuyển sang gửi bằng VNĐ để hưởng lãi suất cao và ổn định hơn.
Như vậy, nguồn nội tệ có sự tăng trưởng nhưng nguồn ngoại tệ lại tương đối ổn định, đây cũng là vấn đề mà PGD cần phải quan tâm Có lẽ trong những năm tới PGD cần đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoại tệ, đây cũng là nguồn vốn có tính ổn định cao hơn nguồn vốn nội tệ và tạo điều kiện cho chi nhánh có đủ nguồn vốn ngoại tệ để mở rộng các dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối, góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng.
2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền.
Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán ngân quỹ, xử lý lãi suất, tác phong giao dịch, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, công tác huy động vốn qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả
2.4 cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị: triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%)
(Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của PGD Nguyễn Biểu)
2.3 Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
Qua bảng trên ta thấy, tiền gửi của tổ chức dân cư tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2009, Tỷ trọng huy động vốn trong dân cư chiếm 70,83%, trong năm 2010 chiếm tỷ trọng 71,43%. Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư cả 2 năm 2009 và 2010 đều đạt mức cao Đây có thể coi là một thành tích của chi nhánh trong việc xâm nhập và phát triển thị trường Bởi lẽ, nguồn tiền từ dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, người dân chưa có mục đích sử dụng trong hiện tại, tuy nhiên đây cũng là một bộ phận tiền gửi rất nhạy cảm Với bất kỳ biến động nào về tỷ giá, lãi suất, an ninh chính trị,… đều có thể làm thay đổi lượng tiền gửi vào của dân cư Chi nhánh đã nắm bắt được tâm lý, thị hiếu của dân cư với nhiều hình thức huy động đa dạng kèm theo lãi suất linh hoạt và canh tranh đã hấp dẫn được đông đảo khách hàng, thể hiện qua sự tăng trưởng về mặt tuyệt đối cũng như vị trí dẫn đầu về tỷ trọng qua các năm của NVHĐ từ dân cư.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là phần tiền tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản suất của doanh nghiệp, được gửi vào ngân hàng với mục đích chính là thanh toán và đảm bảo an toàn Tỷ trọng NVHĐ từ các TCKT có sự giảm dần trong 3 năm vừa qua: năm 2009 là 29,17% và đến năm 2010 còn 28,57% Sự giảm đi này có lẽ là do năm 2009 nhà nước liên tục có các chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nên các doanh nghiệp cũng rút tiền để đổ vào các kênh đầu tư nhiều hơn do đó lượng tiền gửi của các TCKT tại chi nhánh Điện Biên Phủ cũng giảm Hơn nữa, năm 2009 nhà nước ban hành gói hỗ trợ lãi suất 4%, doanh nghiệp vay tiền từ gói hỗ trợ rồi gửi vào ngân hàng để hưởng chênh lệch lãi suất, đến cuối năm các doanh nghiệp lại ồ ạt rút tiền gửi ra để trả nợ khiến lượng tiền gửi giảm xuống Tuy vậy chi nhánh Điện Biên Phủ cũng cần linh hoạt hơn trong các chính sách để thu hút lượng vốn huy động từ các TCKT vì đây là nguồn vốn rẻ và ổn định, rất cần thiết cho hoạt động củaNgân hàng.
2.2.1.3 Cơ cấu NVHĐ theo thời gian.
2.5 Bảng cơ cấu NVHĐ theo thời gian Đơn vị: Triệu VNĐ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng +/- %
( Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của PGD Nguyễn Biểu)
2.4 Biểu đồ cơ cấu vốn theo kỳ hạn
Nhận thấy, NVHĐ theo thời gian qua các năm biến động mạnh, nhưng trong cơ cấu vẫn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn Năm 2010, xét về tăng trưởng tương đối, NVHĐ không kỳ hạn tăng mạnh 104% trong khi NVHĐ có kỳ hạn tăng 100% nhưng xét về tuyệt đối, NVHĐ có kỳ hạn vẫn tăng mạnh hơn nhiều. điều này có thể lý giải là do sản phẩm tiết kiệm bậc thang của chi nhánh khiến cho khách hàng thay vì gửi không kỳ hạn (lãi suất thấp) lại chuyển sang sản phẩm này
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao và ổn định trong tổng NVHĐ là một thuận lợi lớn cho chi nhánh Điện Biên Phủ trong việc chủ động hoạch định sử dụng nguồn vốn vào đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế Nhưng khi nguồn vốn có kỳ hạn chiểm tỷ trọng lớn thì số chi phí mà ngân hàng bỏ ra cũng tăng lên, từ đó giảm lợi nhuận của ngân hàng,vì vậy ngân hàng phải tìm cách khắc phục và cân đối giữa tiền gửi có kỳ hạn và khồng kỳ hạn.
2.2.2 Chi phí huy động vốn của ngân hàng TMCP quân Đội, PGD Nguyễn Biểu.
Chi phí trả lãi là một khoản chi phí tương đối cao thường chiếm 70% - 80% trong tổng chi phí huy động vốn và rất nhạy cảm trước sự biến động lãi suất của thị trường.
2.6 Chi phí trả lãi bình quân trên tổng NVHĐ Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2010/2009
Chi phí trả lãi 12,384 27,027 14,643 118.24% Chí phí trả lãi bính quân(%)
(Cân đối tài khỏan tổng hợp hàng năm của PGD Nguyễn Biểu)
Nhìn vào bảng trên ta thấy, chi phí trả lãi năm 2010 tăng 118.24% tương ứng với 14,643 triệu đồng Như vậy đã tăng hơn 100% so với năm 2009 điều này một mặt phản ảnh sự tăng trưởng quy mô của nguồn vốn huy động ,bên canh đó là sự tăng mạnh về chi phí vốn vay Sự tăng chi phí này không hoàn toàn do tăng nguồn vốn huy động mà một phần khác do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng để huy động vốn Thêm vào đó, chỉ số tiêu dùng xã hội tăng cao, tâm lý lo sợ lạm phát và đồng tiền mất giá, cộng với những diễn biến bất thường từ thị trường ngoại hối: giá vàng tăng cao và diễn biến phức tạp,… nên nhiều người dân phân tán rủi ro để đảm bảo giá trị cất giữ tài sản, sử dụng một phần nội tệ chuyển sang mua USD và vàng,… khiến cho quy mô NVHĐ giảm Do đó, các ngân hàng đua nhau đẩy lãi suất lên cao nhằm thu hút tiền gửi tại ngân hàng của mình, làm cho lãi suất huy động lên cao, chi phí tăng do tiền huy động chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi có kỳ hạn(tăng 100%).
Việc huy động vốn ngoài việc trả lãi cho khách hàng ngân hàng còn phải chụi một số chi phí khác như: chi phí dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự phòng rủi ro, chi phí quảng cáo, chi phí khuyến mãi, mọi chi phí hoạt động khác như cước phí thanh toán….các khoản chi phí này chiếm khoảng 2% trong tổng chi phí huy động vốn.
2.6 Chênh lệch thi chi lãi qua các năm Đơn vị: triệu đồng
Chênh lệch thu – chi lãi (CLTCL) 312 269
CLTCL/ Chi phí trả lãi 0,325 0,327
(Cân đối tài khoản tổng hợp hàng năm )
Qua các chỉ tiêu trên nhận thấy, hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn đạt kết quả tốt Thu lãi từ hoạt động tín dụng có xu hướng tăng nhưng chi phí trả lãi cũng tăng, tốc độ tăng của thu lãi và chi phí trả lãi không đồng đều Cụ thể năm 2009, thu lãi là 12,696 triệu đồng trong khi PGD bỏ ra 12,384 triệu đồng.Tức là, một đồng chi phí chi nhánh bỏ ra sẽ thu được 0,325 đồng lợi nhuận Sang đến năm 2010, đã có sự tăng trưởng nhưng không đáng kể, một đồng vốn bỏ ra thu được 0,327 đồng lợi nhuận Như vậy, hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Điện Biên Phủ không cao vì lợi nhuận thu được từ một đồng vốn tuy có tăng nhưng vẫn thấp Việc chi nhánh Điện Biên Phủ nâng lãi suất huy động là bắt buộc và xuất phát từ nguyên nhân khách quan, do đó nguyên nhân chủ yếu bắt nguồn từ thị trường biến động.
2.2.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của NHTMCP Quân đội, PGD Nguyễn Biểu.
Nguồn vốn huy động tăng giảm chưa đủ để đánh giá hiệu quả huy động vốn Nếu chi nhánh Điện Biên Phủ chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay hết thì sẽ dẫn tới tình trạng ứ đọng vốn, làm giảm lợi nhuận Ngược lại, nếu không huy động đủ vốn để cho vay thì chi nhánh Điện Biên Phủ sẽ mất những cơ hội để mở rộng khách hàng, tăng lợi nhuận và làm giảm uy tín của chi nhánh Điện Biên Phủ trên thị trường Do đó, muốn đạt được mục tiêu lợi nhuận và an toàn, nâng cao hình ảnh, uy tín của mình thì chi nhánh Điện Biên Phủ phải xây dựng danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hợp giữa quy mô, cơ cấu, thời hạn và quan tâm tới chi phí huy động vốn.
2.7 Cân đối giữa NVHĐ và sử dụng vốn Đơn vị: Triệu đồng
Thừa, thiếu 11,000 13,000 (báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Điện Biên Phủ)
Đánh giá hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Điện Biên Phủ
2.3.1 Những kết quả đạt được
Mặc dù phải đối mặt với những thử thách của nền kinh tế hội nhập sâu rộng, Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Điện Biên Phủ đã biết tận dụng tối đa những cơ hội hiếm có và đã đạt được thành công trong năm 2010 về mọi mặt tài chính, hoạt động và thực thi chiến lược Và điều đó thể hiện qua những biểu hiện sau:
Thứ nhất : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn
Thứ hai : Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục được chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào: góp phần đáng kể vào việc giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
Thứ ba : Chính sách khách hàng ngày càng được quan tâm hơn.
Nhiều khách hàng đã biết điến chi nhánh Điện Biên Phủ của Ngân hàng TMCP Quân Đội, với một ngân hàng đa năng, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng. Thông qua việc chăm sóc chu đáo hơn đối với các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu của ngân hàng thông qua việc cung cấp miễn phí thêm các tiện ích cho sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, bao thanh tóan…
Thứ tư : PGD luôn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cả nội tệ và ngoại tệ
Phủ mở rộng và tiếp cận được với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả trong và ngoài nước đồng thời đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế.
Thứ năm : NVHĐ trung và dài hạn tăng nhanh giúp chi nhánh Điện Biên
Phủ có thể cân đối được thời hạn NVHĐ và thời hạn cho vay trung và dài hạn, chủ động trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, giúp chi nhánh Điện Biên Phủ tránh được rủi ro khi sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tạo cơ hội cho chi nhánh Điện Biên Phủ tăng lợi nhuận từ cho vay trung, dài hạn.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
- NVHĐ trung và dài hạn tăng trưởng liên tục và chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng NVHĐ dẫn tới dư thừa về khả năng đáp ứng cho vay trung và dài hạn, trong khi khả năng đáp ứng cho vay ngắn hạn lại luôn thiếu hụt Tình trạng mất cân đối về kỳ hạn vốn huy động này dẫn tới sự lãng phí, kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
- Chính sách lãi suất tuy có linh hoạt nhưng so với mặt bằng chung thì vẫn chưa thực sự cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác
- Mức độ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn còn quá khiêm tốn, đơn điệu, nghèo nàn, tiền gửi của các tổ chức cá nhân đơn thuần dưới 2 hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn
- Công tác thanh toán còn hạn chế
- Năng lực tài chính và trình độ cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ, mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ còn bất cập.
2.3.1.2 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn.
- Sau thời kỳ lạm phát và cuộc khủng hoảng tài chính ở một số nước châu Á, biến động kinh tế ở Mỹ và một số nước phương Tây năm 2008, nền kinh tế đang dần phục hồi nhưng còn chậm, lãi suất huy động trong nước còn nhiều biến động, gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng.
- Những biến động của môi trường kinh doanh trong nước: Sự biến động giá cả, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến bất thường của tỷ giá USD,… cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn khiến công tác huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ Sự điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất cơ bản của NHNN chưa thực sự hợp lý với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, gây ứ đọng cho các tổ chức tín dụng, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Tiêu dùng tiền mặt còn ăn sâu vào nhận thức của người dân, nhiều doanh nghiệp muốn dùng tiền mặt để thanh toán nhằm lẩn tránh sự kiểm tra của nhà nước làm cho việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
- Các hình thức huy động vốn của chi nhánh vẫn là hình thức huy động vốn truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, chưa mở rộng sang các hình thức mới.
- Sự đa dạng của sản phẩm tiện ích vẫn còn nhiều hạn chế.
- Do là một NHTM nhà nước lớn nên việc tuân thủ các quy định về lãi suất của chi nhánh cũng phải nghiêm ngặt hơn, không được phép phá rào như một số NHTM cổ phần vẫn làm nên chính sách lãi suất không thể linh hoạt như các Ngân hàng khác.
- Hoạt động marketing trong việc quảng bá hình ảnh, uy tín của chi nhánh đã được triển khai nhưng hiệu quả thu hút chưa cao, chưa thuyết phục được khách hàng.
- Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động ngân hàng mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng kịp với các biến động của nền kinh tế thị trường Công tác đào tạo lại đội ngũ cán bộ chưa được thường xuyên.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐÔI, CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
Định hướng họat động huy động vốn của PGD Nguyễn Biểu
Trong hoàn cảnh và điều kiện thế giời hiện nay, nhu cầu về vốn để phát triển nền kinh tế đều được các tổ chức quốc gia quan tâm, nhất là trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay vốn là một vấn đề được Chính phủ đặc biệt quan tâm,việc huy động mọi nguồn vốn từ nội lực được đặt lên hàng đầu ngoài ra còn phải tận dụng cả nguồn vồn từ bên ngoài để có những nguồn vốn lớn đầu tư cho nền kinh tế đất nước Để tạo ra sự tăng trưởng cao, căn cứ cào điều kiện phát triển kinh tế của đất nước, của ngành chi nhánh Điện Biên Phủ đã đề ra định hướng chiến lược phát triển huy động vốn của mình
Nhiệm vụ chiến lược của chi nhánh Điện Biên Phủ trong thời gian tới là duy trì mức tăng trưởng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư hàng năm, duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật
Phấn đấu mức tăng trưởng vốn bình quân hàng năm 23-25% năm Bằng mọi biện pháp, hình thức mở rộng quan hệ với khách hàng để thu hút tiền gửi cả VNĐ và ngoại tê Nhằm thay đổi cơ cấu tiền gửi, theo hướng tiền gửi với lãi suất tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn tăng, phát triển, mở rộng các loại tài khoản tiền gửi cổ truyền và đang thực hiện, mở rộng thêm các hình thức mới. Phát triển phong phú về các loại tiền gửi về nhiều nội dung kinh tế, với nhiều mốc kỳ hạn khác nhau, mức độ lãi suất ưu đãi, mức độ thuận tiện (không cần bằng chữ ký, hoặc tình khoa học cao) Đối với vốn ngoại tệ, tìm kiếm thu nhận mở tài khoản tiền gửi cho các tổ chức kinh tế trong nươc, nước ngoài, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, các cơ quan sứ quán, các tổ chức quốc tế….
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó luôn có xu hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi ngân hàng và tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở hữu. Để tài trợ cho các danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng,chi nhánh cần khối lượng vốn khổng lồ từ nhiều nguồn khác nhau Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu kinh doanh như trên thì chi nhánh Điện Biên Phủ không chỉ quan tâm tới việc mở rộng quy mô nguồn vốn mà phải xây dựng danh mục nguồn vốn có cơ câu hợp lý, ổn định chi phí thấp nhất.
Căn cứ vào thực lực của mình, những đặc thù riêng trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát của chi nhánh Điện Biên Phủ, sau đây là định hướng huy động vồn của chi nhánh Điện Biên Phủ:
Một là: Thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối như, tiếp tục khai thác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng , tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ chính cho chất lượng cao, được thực hiện khép kín từ đó nâng cao chất lượng cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động dịch vụ.
Hai là: Mở rồng các hình thức huy động vốn, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm họăc tiền gửi có kỳ hạn những lại có một số thuộc tính của tiền gửi khồn kỳ hạn, chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho chi nhánh Điện Biên Phủ ít phụ thuộc vào các nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động.
Bà là: Nâng cao chất lượng, dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an toàn trong hoạt động thanh toán, góp phần củng cố lòng tin trong khách hàng.
Bốn là: Điều chỉnh cơ cầu huy động vốn theo thời gian cho phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung, dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời gian dài hạn Ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi, tăng khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, kiểm soát khe hở của lãi suất, tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn sao cho hợp lý.
Năm là: Tiến hành phân loại thị trường theo những tiêu thức khác nhau
( như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vung, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh…) để từ đó xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối thích hợp với từng loại thị trường.
Sáu là: Thực hiện trả lãi cho các tiền gửi và áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh, Xóa hẳn việc vay vốn với chi phí cao trên thị trường liên ngân hàng, tạo ra sự chủ động hoàn toàn về vốn.
Những định hướng trên luôn bám sát chiến lược kinh doanh của PGD,nhưng để chúng trở thành hiện thực phải áp dụng đồng bộ tất các giải pháp.
Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Điện Biên Phủ
Huy động vốn thông qua NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là nước ta đang ở trong giai đọan công nghiệp hóa, hiện đại hóa và tiến trình hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giời. Muốn thu hút được tất cả các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì chính các NHTM cần phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của từng thành phần kinh tế và đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu đó Dưới sự tác động của nhiều nhân tố: tốc độ phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất… công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam.
3.2.1 Chú trọng công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn
Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn hiệu quả Để có được quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối ưu là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của ngân hàng Quy mô vốn và cấu trúc vốn phải được thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Bên cạnh đó với mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác nhau để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một các có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán khó.
Cần có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trúc nguồn vốn, cán bộ chuyên trách phải có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm trên lĩch vực này.
Các định hướng kế hoạch về công tác huy động vốn của ngân hàng phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sư dụng vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
- Luôn chú ý tới biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc. Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, nhất là hoạt động tín dụng thì vốn huy động là nguồn chủ yếu Nhưng về nguyên tắc vay trung, dài hạn các NHTM chủ yếu dùng nguồn vốn trung, dài hạn Việc sử dụng vốn huy động đúng lúc, đúng mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho NHTM trong thanh toán Hiện nay, Ngân hàng nhà nước sử dụng 40% nguồn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Giải pháp này rất mạo hiểm nên chỉ là tạm thời, về lâu dài cũng phải tìm mọi biện pháp để mở rộng vốn trung dài hạn.
Trước hết, ngân hàng cần tạo sự an tâm đối với người gửi tiền, bằng cách chi nhánh Điện Biên Phủ phải mua bảo hiểm tiền gửi nhất là với loại vốn huy động dài hạn tạo được sự yên tâm cho người gửi tiền để có thể tăng vốn huy động dài hạn.
Tiếp theo, chi nhánh Điện Biên Phủ nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên liên tục hơn Để tăng doanh số huy động vốn trung dài hạn (có kỳ hạn từ 1- 5 năm) Hiện này, vốn huy động trung dài hạn của ngân hàng chỉ qua kênh tiền gửi tiết kiệm của dân cư Ngân hàng có thể tạo lập nguồn vốn dài hạn qua việc mở rộng các hình thức huy động như trái phiếu với lãi cạnh tranh
3.2.2 Mở rộng đối tượng gửi tiền.
Chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền và đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, nguồn trong thanh toán. Đối với khách hàng gửi tiền hiện tại chủ yếu là các tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng và cá nhân có thu nhập cao Ngân hàng chưa chú trọng khai thác các đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ Nếu không mở rộng đối tượng khách hàng khác trong nền kinh tế thì ngân hàng không thể đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, nếu giữ một tỷ trọng quá cao một loại khách hàng có cùng những đặc điểm về nguồn vốn, khi có những biến động nhất định thì những khách hàng này có xu hướng phản ứng như nhau Ví dụ: vì một lý do nào đó mà hàng loạt khách hàng rút tiền tại ngân hàng làm cho ngân hàng đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Mở rộng khách hàng có thể giúp ngân hàng thay đổi được cơ cấu vốn huy động, vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm riêng Nếu ngân hàng chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cứng nhắc, điều này sẽ không có lợi cho họat động của ngân hàng vì trong mỗi thời điểm khác nhau, các ngân hàng có cơ cấu nguồn vốn không giồng nhau Vì vậy việc mở rộng đối tượng khách hàng giúp hoạt động kinh doanh đạt kết quả cao hơn.
- Đối với tổ chưc dân cư chi nhánh Điện Biên Phủ cần làm tốt việc tuyên truyền, vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại trúng, thông qua hội nghị khách hàng chi nhánh Điện Biên Phủ nên đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch, rút ngắn thời gian giao dịch Ngân hàng phải phân loại theo nhóm các đối tượng có cách thức thu hút vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền.
- Đối với những bộ phận kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày Trong công việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm tới sự tiền lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất Để phục vụ những đối tượng này, ngân hàng có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời các hộ kinh doanh ngay khi họ có nhu cầu Việc làm này làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng có được nguồn vốn rẻ vì đầy là tiền gửi giao dịch.
- Đối với những người có thu nhập cao họ thường quan tâm tơí lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật và gửi kỳ hạn dài Ngân hàng nên cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khác hàng lựa chọn.
- Đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần do một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai chi nhánh Điện Biên Phủ nên hướng họ tới chuyển đổi kỳ hạn tại thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng
- Đối với những doanh nghiệp hiện đang hoạt động trên địa bàn chi nhánh Điện Biên Phủ có thể cử cán bộ tiếp xúc với các doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ của ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động của doanh nghiệp Đồng thời qua đó, ngân hàng có thể theo dõi được tình hình tài chính của doanh nghiêp, biết được khi nào doanh nghiệp cần và thừa vốn và có thể tư vấn cho khách hàng Đối với những doanh nghiệp mới thành lập, ngân hàng nên chủ động tiếp cần và giới thiệu sản phẩm đã có, chỉ ra những ưu điểm và tạo ấn tượng tốt với doanh nghiệp Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiến chính sách tặng quà, cho vay đối với những khách hàng lớn khiến họ thấy được những lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
3.2.3 Mở rộng hình thức huy động vốn
Mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm và tìên gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang. Đa dạng hóa kỳ hạn tiết kiệm không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3tháng, 6tháng, 1năm… chi nhánh Điện Biên Phủ cần có giải pháp hay kiến nghị nên ngân hàng hội sở về việc tự động hóa chuyển tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở chi nhánh Điện Biên Phủ từ 2tháng trở lên có thể chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có thể là 2thỏng, 3thỏng, 4thỏng… Khụng cần theo quý: ẵ năm,1 năm như hiện tại. Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Điện Biên Phủ
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ.
Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Để góp phần đưa nền kinh tế nước ta đi vào phát triển ổn định, trước hết chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô, trong đó quan trọng nhất là kiếm chế lạm phát ở mức thấp nhất để đảm bảo sự ổn định giá cả trên thị trường, bảo đảm khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư.
Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các bộ luật, văn bản kinh tế nói chung và các hoạt động ngân hàng nói riêng Tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp và các ngân hàng thương mại đi đúng giời hạn cho phép, và phân rõ trách nhiệm, quyền lợi của người cho vay và người đi vay trong quan hệ tín dụng. Ổn định về tiền tệ:
Sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì lòng tin của dân chúng vào đồng tiền nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi hơn Chính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục duy trì lạm phát ở mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền, khuyến khích đầu tư, thực hiện đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa, tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động
Có chính sách kinh tế hợp lý:
Các chính sách kinh tế của Chính phủ có ảnh hưởng tới tất cả các thành phần kinh tế nói chung, tới hoạt động ngân hàng nói riêng Khi nhà nước thực thi chính sách kinh tế như: chính sách tiền tệ, chinh sách tài khóa hợp lý sẽ tạo môi trường hiệu quả cho ngân hàng Nhà nước nên thực hiện đơn gian hóa các thủ tục hành chính liên quan tới đầu tư, công chứng và tài sản thế chấp
Sớm hình thành thị trường vốn có quy mô tòan quốc để mọi nguồn vốn nhỏ bé, phân tán đều được huy động sử dụng đúng mục đích có sinh lơi Gấp rút kiện tòan mặt tổ chức, thể chế và đẩy mạnh tiến độ cổ phần hóa các doanh nghiệp là một bước đi đầu cần thiêt để thị trường vốn sớm được phát huy tác dụng.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng nhà nước với chức năng quản lý vĩ mô trong lĩnh vực tài chính tiền tệ đối với nền kinh tế và là ngân hàng của các ngân hàng thương mại Có vị trí đề ra định hướng chiến lược kinh tế nói chung và chiến lựơc huy động vốn phục vụ cho công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa Quy định của ngân hàng nhà nước tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả.
- Tổ chức thanh tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ và hoạt động Ngân hàng đặc biệt với trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng.
- NHNN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể hoàn thành công tác huy động vốn trong dân cư, các TCKT và TCTD khác Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả ít biến động Muốn vậy, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định các mức lãi suất chính thức do NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất thị trường Ngân hàng nhà nước cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các ngân hàng thương mại trú trọng công tác huy động vốn.
- Điều hành tỷ giá và quản lý ngoại hối phù hợp: Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VND Do vậy, NHNN nên điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đoái và các chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ).
- Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nước ngoài nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài và Việt Nam qua kênh hệ thống NHTM.
- Ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng triển khai dịch vụ thanh toán thẻ điện tử có hiệu quả.
- Cho phép các NHTM được phép mua bán các loại giấy tờ có giá như: Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu kho bạc… đặc biệt là các loại giấy tờ dài hạn.
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích về diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật, lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng trong công tác cung ứng tiền Điều hành tốt các công cụ chính sách tiền tệ như: nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn một cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn.
- Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu về hoạt động mà các tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội Để Ngân hàng TMCP Quân đội ngày càng lớn mạnh và thu hút được nhiều nguồn vốn, thì ngân hàng TMCP quân đội phải đưa ra những chính sách kinh tế, các giải pháp hợp lý trên mọi phương diện: kinh tế, chính sách nhân sự, chính sách khách hàng phù hợp Mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn ngoại tệ, đặc biệt là nguồn tiền gửi trung dài hạn.
