Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Cán bộ nhân viên CBNV Ngân hàng NH Ngân hàng cổ phần NHCP Ngân hàng Ngoại thương NHNT Ngân hàng thương mại NHTM H[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Cán nhân viên……………………… CBNV Ngân hàng ………………………………NH Ngân hàng cổ phần … ………………….NHCP Ngân hàng Ngoại thương …………… NHNT Ngân hàng thương mại………………… NHTM Huy động vốn…………………………….HĐV Tín dụng……………………………… TD Trung dài hạn……………………………TDH Tài sản……………………………………TS Trung ương………………………….… TW Xuất nhập khẩu………………… ………XNK Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM ) có vị trí quan trọng bậc hệ thống tài quốc gia có vai trị vơ quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế với chức luân chuyển tài sản (TS) cung ứng dịch vụ tốn cho tồn xã hội Lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng (NH) giới cho thấy có mối tương quan chặt chẽ tốc độ phát triển kinh tế với tốc độ phát triển NH Vì vậy, lớn mạnh, an tồn vững hoạt động có hiệu NHTM điều kiện tiên đảm bảo cho hoạt động phát triển kinh tế Trong năm qua với chuyển từ kinh tế kế hoạch tập trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng ghi nhận tạo bước nhảy vọt mặt kinh tế, trị, văn hố xã hội Đạt kết phải kể đến đóng góp to lớn ngành NH - lĩnh vực then chốt hệ thống tài Việt Nam Ngày xu hội nhập, việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động kinh doanh cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Hơn lúc hết NHTM phải đối mặt với cạnh tranh liệt việc mở rộng, chiếm lĩnh thị trường có vị trí trường quốc tế Vì NHTM phải khơng ngừng củng cố phát triển, mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Để giải vấn đề này, chiến lược hàng đầu mà NHTM quan tâm là: Chiến lược huy động vốn Chính lẽ đó, với mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào lĩnh vực huy động vốn (HĐV) kinh doanh NH, mạnh dạn lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chun đề gồm có chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng ninh Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG : HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng lĩnh vực thiếu mối quốc gia phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Trải qua q trình phát triển xã hội lồi người, ngành NH khơng ngừng hồn thiện phát triển Nếu thời kỳ sơ khai hoạt động NH giới hạn việc giữ hộ cải tốn hộ hoạt động NH mở nhiều lĩnh vực với cơng nghệ ngày hồn thiện Thực tế nhiều năm qua chứng tỏ cho thấy : NH đóng vai trị làm mơi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư tổ chức xã hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vịng vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi vào đầu tư sản suất kinh doanh, tránh lãng phí cải vật chất cho xã hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động NH phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế phản ánh rõ qua hoạt động NH NHTM đời đứa ưu tú kinh tế hàng hố NHTM đến lượt góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, NH tư nhân với chức kinh doanh thông qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ NH Hệ thống NHTM hoạt động kiểm tra, giám sát Nhà nước thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, hướng dẫn NH Nhà nước để thực định hướng sách tiền tệ tài Nhà nước NHTM có mạng lưới rộng khắp nước phục vụ sản suất phân phối lưu thơng, tiêu dùng nước Hơn nữa, cịn có quan hệ rộng rãi có vai trị quan trọng tiền tệ, tín dụng (TD), tốn nước ta với nước 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại * Nghiệp vụ tạo vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm : nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huy động vốn, tạo vốn qua vay, nghiệp vụ tạo vốn khác * Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM nâng cao vai trị, uy tín Ngân hàng, tăng cường sức mạnh cạnh tranh thị trường Điều buộc Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn xã hội từ đưa hình thức đầu tư đắn có hiệu cao Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần tạo cơng ăn việc làm, nâng cao thu nhập người lao động, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang điều kiện cho phát triển toàn diện ngành Ngân hàng toàn kinh tế Sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút nhiều khách hàng từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng huy động vốn * Nghiệp vụ trung gian Thực nghiệp vụ trung gian Ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng thực lệnh chi trả, dịch vụ chủ tài khoản u cầu sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày kinh tế phát triển đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng phải nâng cao số lượng chất lượng Các Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng Thực tốt khâu toán khơng dùng tiền mặt như: UNT, UNC, tốn séc, tốn bù trừ, tốn qua thẻ tín dụng Ngân hàng thực tốt khâu dịch vụ góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn q trình tốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng * Các nghiệp vụ khác Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cịn tích cực mở rộng phát triển hoạt động khác kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác đại lý Các nghiệp vụ NHTM ln có mối quan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, tiền đề bổ sung cho Các Ngân hàng phải thực www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang tốt tất nghiệp vụ hoạt động từ tăng lợi nhuận, cải thiện vị góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Vốn kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Vốn kinh doanh NHTM biểu tiền toàn giá trị tài sản có NH hình thành từ nhiều nguồn khác Vốn NH thuộc quyền sở hữu NH vay từ bên ngồi.Vì NH phải có trách nhiệm với cổ đông người gửi tiền Vốn NH sử dụng cho kinh doanh chủ yếu để tài trợ thiếu hụt tạm thời khách hàng việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn 1.2.2 Các phƣơng thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.2.1 Huy động vốn chủ sở hữu Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước thành lập NH phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Vốn chủ sở hữu điều kiện pháp lý yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ với khách hàng Có thể nói quy mô vốn chủ sở hữu yếu tố định quy mơ vốn quy mơ tài sản có NH Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH, nguồn vốn quan trọng không cho ta thấy quy mô NH mà cịn sở để thu hút nguồn vốn khác Theo đà phát triển nguồn vốn gia tăng số lượng tương đối, song chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu nguồn vốn.Vốn chủ sở hữu lớn khả đảm bảo NH điều kiện kinh tế khó khăn tốt Tất nhiên, vốn chủ sở hữu q lớn khơng có lợi hoạt động kinh doanh NH làm mức lợi nhuận cho cổ đơng Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu đa dạng, bao gồm: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang + Vốn điều lệ: vốn cấp góp chủ sở hữu NH bắt đầu hoạt động Tuỳ theo tính chất NH mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác Đối với NH tư nhân vốn điều lệ tư nhân tự bỏ ra, vốn điều lệ NH thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp, vốn lưu động NH cổ phần cổ đơng đóng góp, NH liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn + Vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, vốn lưu động NH gia tăng theo nhiều phương thức khác nhau: - Nguồn bổ sung từ lợi nhuận giữ lại khơng chia: NH làm ăn tốt, thu nhập rịng lớn 0, NH giữ lại phần thu nhập bổ sung làm tăng vốn lưu động Lợi nhuận giữ lại nguồn vốn cho khơng dù nguồn vốn có chi phí thấp so với việc phát hành cổ phiếu - Nguồn bổ sung khác: nguồn từ phát hành thêm cổ phiếu, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu NHNN quy định Nguồn khơng mang tính thường xun song giải nhu cầu vốn NH lúc cần thiết + Các quỹ: ngồi vốn lưu động, NHTM cịn cú quỹ dự trữ, quỹ coi vốn tự có NH bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng NH - Quỹ dự phòng tài chính: trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất, rủi ro xảy hoạt động NH - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: trích lập theo tỉ lệ % định tổng lợi nhuận rịng Ngồi NH cịn có quỹ khác như: quỹ phúc lợi, khen thưởng 1.2.2.2 Huy động nợ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang * Nguồn vốn huy động : Do vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM nên để hoạt động kinh doanh có hiệu NH phải huy động vốn từ bên ngồi, thơng qua khoản tiền gửi +Tiền gửi toán: Là tiền gửi tổ chức cá nhân có nhu cầu toán nhằm tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu gia đình, thân Đây khoản nợ mà NH phải trả cho khách hàng lúc họ yêu cầu Ưu điểm nguồn tiền gửi toán NH phải trả lãi suất thấp Hiện nay, số NH sử dụng nhiều hình thức nâng cao lãi suất, tiện ích để huy động lượng lớn tiền gửi toán + Tiền gửi có kì hạn: Là khoản tiền tổ chức, cá nhân gửi vào NH mà có thoả thuận thời gian rút tiền Khác với tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn nhằm tìm kiếm lợi nhuận Đối với NH tiền gửi có kì hạn nguồn vốn ổn định kinh doanh nên lãi suất NH phải trả cho loại tiền gửi cao tiền gửi toán, thời gian dài lãi suất cao + Tiền gửi tiết kiệm dân cư :Là hình thức huy động vốn truyền thống NH, vốn huy động từ tiết kiệm dân cư thường chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động NH Đây nguồn vốn có quy mơ lớn, tính ổn định cao nhất, sở để định tỉ lệ dự trữ tỉ lệ cho vay NH Tuy nhiên, để huy động nguồn vốn NH nhiều chi phí việc thu hút khách hàng cạnh tranh lãi suất + Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: tổ chức TD khác gửi tiền vào NHTM với mục đích định thường gửi thời gian định Tuy nhiên, nguồn tiền thường chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn mà NHTM huy động * Nguồn vốn vay: Khi nguồn tiền gửi khơng đủ đáp ứng nhu cầu tốn cho vay NHTM NHTM huy động nợ cách vay www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Nguồn vay thường chiếm tỉ trọng nhỏ, có chi phí huy động lớn đảm bảo cho hoạt động NH liên tục thông suốt +Vay NHNN: vay NHNN thường mang tính chất khoản vay cấp bách NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu khả chi trả Đây nguồn cho vay cuối NHTM để tránh vấp phải khủng hoảng tài Có thể nói, nguồn vốn vay NHNN quan trọng giúp cho NH vượt qua khó khăn khoản đảm bảo hoạt động bình thường NHTM, giúp cho ổn định phát triển kinh tế + Vay tổ chức TD khác: Trong trình hoạt động, NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu tiền mặt, buộc phải vay mượn tổ chức TD khác thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Quan hệ vay mượn diễn thường xuyên thường thời gian ngắn tính chất khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn trước mắt Hoạt động hỗ trợ tích cực cho hoạt động NH, bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn thơng qua việc điều hồ nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Vốn vay tổ chức TD NHNN chiếm tỉ lệ không lớn góp phần gia tăng nguồn vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh đảm bảo khả toán thường xuyên nâng cao hiệu quả, hiệu suất sử dụng vốn NHTM + Vay thị trường: Đây kênh huy động vốn nhiều NH áp dụng Kênh huy động vốn hỗ trợ tích cực cho NHTM thường khơng có tài sản đảm bảo; NH lớn, uy tín vay vốn dễ dàng hơn; NH nhỏ thường vay gián tiếp qua NH đại lý nhờ bảo lãnh NH lớn Các NHTM vay vốn thị trường tiền tệ thị trường vốn 1.2.2.3 Huy động khác Ngồi cách thức huy động trên, NHTM cịn huy động qua nguồn như: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Nguồn uỷ thác: NHTM thực dịch vụ uỷ thác: uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân, uỷ thác cho vay, thu hộ Khi thực dịch vụ này, mạng lưới NHTM kênh dẫn vốn tới mục tiêu.Do vậy, vốn hình thành từ nguồn khơng chi phí - Nguồn từ toán: hoạt động toán khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền ký quỹ mở L/C ) - Nguồn khác: nguồn nêu NH cịn có số nguồn khác như: lương chưa trả, thuế chưa nộp… 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn 1.3.1 Nhân tố chủ quan Chính sách lãi suất NHTM Lãi suất huy động mối quan tâm hàng đầu chủ yếu cá nhân hay tổ chức kinh tế muốn gửi tiền vào Ngân hàng Điều hồn tồn hợp lý kinh tế ngành có lợi nhuận cao thu hút nhiều người tham gia đầu tư Chính để tạo nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng mình, Ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp Chính sách lãi suất có ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Do NHTM phải hoạch định sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với tín hiệu thị trường, tiếp tục thực lãi suất dương sở đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, Ngân hàng người sử dụng vốn Mức lãi suất huy động cần phải thấp lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi Ngân hàng phải thấp lợi nhuận www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang doanh nghiệp để đảm bảo quyền lợi cho người vay mức lãi suất không thấp tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho người gửi tiền có tỷ lệ thu nhập hợp lý Có người gửi tiền thấy việc gửi tiền vào Ngân hàng có lợi Như lãi suất huy động vốn yếu tố ảnh hưởng quan trọng tới quy mô nguồn vốn Ngân hàng Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiền gửi tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trượt giá đồng tiền khả sinh lời hình thức đầu tư khác Từ Ngân hàng có định có gửi tiền vào Ngân hàng hay khơng, gửi với hình thức Khi NHTM đưa mức huy động vốn phù hợp với yêu cầu thị trường đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền địn bẩy mạnh mẽ thu hút nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, ngược lại đưa mức lãi suất q thấp người có tiền chọn hình thức đầu tư khác có lợi gửi tiền vào Ngân hàng Do NHTM cần phải trì sách lãi suất nhạy cảm phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Các hình thức huy động dịch vụ mà NH cung cấp Một yếu tố ảnh hưởng đến quy mô chất lượng huy động vốn hình thức huy động vốn dịch vụ cung cấp có liên quan Các hình thức huy động vốn kèm theo dịch vụ chăm sóc khách hàng, ưu đãi, khuyến mại, tăng hàm lượng công nghệ đại sản phẩm dịch vụ nâng cao khả cạnh tranh NH, thu hút đông đảo khách hàng đến với NH Hiện nay, NH ngày đa dạng hố hình thức huy động vốn, phong phú chủng loại ( dịch vụ Home Banking, thẻ ATM, thẻ tín dụng…) lợi ích quốc gia tăng sản phẩm Đồng thời trọng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Chất lượng hoạt động tín dụng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 ... lĩnh vực huy động vốn (HĐV) kinh doanh NH, mạnh dạn lựa chọn đề tài ? ?Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh? ?? làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp... chun đề gồm có chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng ninh Chương 3: Một số giải pháp tăng. .. nhánh Quảng ninh Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: